Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Правовая регламентация организации и формирования системы страхования банковских вкладов 12
1.1. Организационно-правовые основы системы страхования вкладов 12
1.2. Правовые особенности формирования системы страхования вкладов 31
1.3. Источники формирования страховых резервов в системе страхования вкладов 49
Глава 2. Гражданско-правовые аспекты деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 80
2.1. Правовой статус и цели Агентства 80
2.2. Правовое регулирование деятельности и структура органов управления Агентства 91
Глава 3. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам. 102
3.1. Правовое положение вкладчиков как участников системы страхования вкладов 102
3.2. Правовое регулирование последствий наступления страхового случая 109
3.3. Порядок выплаты возмещения по вкладам 114
Заключение 126
Список использованных источников и литературы 132
- Организационно-правовые основы системы страхования вкладов
- Правовой статус и цели Агентства
- Правовое положение вкладчиков как участников системы страхования вкладов
Введение к работе
Актуальность темы исследования. За последние 15-20 лет индустрия финансовых услуг и правовое регулирование финансовых отношений в сфере страхования, развивались в условиях постоянного реформирования социально-экономической системы Российского государства и изменения общих концепций развития российского общества.
В период переходной рыночной экономики страховая политика представляет собой многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение различных экономических и социальных целей, в том числе, и стабильность работы банковской системы.
Актуальность исследований комплекса научных проблем, связанных с
имеющимися в настоящее время пробелами по вопросам правового
регулирования общественных отношений в сфере страхования вкладов, резко
возрастает вследствие необходимости учета изменений > в бюджетной, |
инвестиционной, налоговой, денежно-кредитной и социальной политике государства:
Для любой банковской системы существенно важны стабильность и доверие со стороны ее потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда инструментов, одним из которых мировая практика признала систему страхования банковских вкладов.
История создания национальных систем страхования вкладов насчитывает не одно десятилетие. Начало ей было положено в 1934 году, когда в США одним из путей преодоления кризиса экономики (в том числе, и в банковском секторе) стало создание системы страхования депозитов. Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIS) стала старейшим институтом по управлению системой страхования вкладов.
За последние 20 лет системы страхования вкладов частных лиц были введены в большинстве стран мира. Основной причиной для распространения этой практики стали прокатившиеся финансовые кризисы 80-90-х годов
предыдущего столетия. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств. В настоящее время такая система создается и в Российской Федерации.
Технический, дефолт России 17 августа 1998 года обусловил принятие целого ряда нормативно-правовых актов для вывода банковской системы из кризиса. Наиболее продуктивным с точки зрения работы над банковским законодательством стал 2003 год. Были приняты законы о страховании вкладов, о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций1, внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности»", в закон «О Центральном, банке Российской Федерации» , в Гражданский кодекс Российской Федерации4, Налоговый кодекс Российской Федерации и некоторые другие законы и нормативные акты.
Несмотря на экономические кризисы и политические коллизии в развитии государства страхование сохраняет ведущие позиции как система защиты публичных и частных интересов в их взаимосвязи и взаимодействии.
Особым элементом защиты интересов клиентов- российских банков является механизм страхования* банковских вкладов.
Страхование вкладов направлено на защиту интересов вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса. Поскольку такие кредиторы, как физические лица, не имеют возможности для ведения постоянного мониторинга за деятельностью банка,
1 ФЗ от 25 февраля 1999 года№40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" СЗ РФ.
1999, № 9. Ст. 1097; 2004, № 34, Ст. 3536.
2 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». - СЗ РФ. - 2003. №
52. 4.1 Ст. 5033.
3 Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)». - СЗ РФ. - 2002. № 28. - Ст. 2790.
4 ФЗ РФ от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс
Российской Федерации». - СЗ РФ. -2003. - №52. - Ч. 1 Ст. 5034.
они полагаются на эффективный надзор и контроль со стороны государства, готового принять незамедлительные меры в отношении слабых банков. К таким мерам в первую очередь относится действие механизма страхования вкладов.
Кроме того, использование страховых механизмов по обеспечению возврата банковских вкладов призвано максимально ограничить вмешательство чиновников в деятельность кредитных организаций и содействовать развитию саморегулирующейся экономики в ее банковском и страховом секторах.
Помимо прочего, система страхования банковских вкладов выступает крайне важным источником расширения ресурсной базы банковской системы для развития бизнеса и кредитования экономики.
Необходимо подчеркнуть, что, исходя из новых экономических и политических реалий, освещение некоторых вопросов в диссертации носит постановочный, поисковый характер и не претендует на законченность, поскольку возможна дальнейшая разработка проблемы в процессе становления системы страхования банковских вкладов на практике.
Степень разработанности темы и теоретическая основа исследования. Исследованию ряда положений института страхования в цивилистической науке уделялось значительное внимание. Общие проблемы института страхования рассматривались в трудах отечественных правоведов Абрамова В.Ю., Батяева А.А., Борисова А.Н., Братановского С.Н., Гандилова Т.М., Григорьева В.Н., Жукова Е.Ф., Завидова Б.Д., Кабанцевой Н.Г., Килясханова И.Ш., Козловой Е.П., Коршунова Н.М., Ларионовой В.А., Сокола П.В., Тавасиева A.M., Фогельсона Ю.Б., Эриашвили Н.Д. и других.
В российской юридической науке практически нет исследований института страхования вкладов. Это привело к отсутствию стройной системы знаний в рассматриваемой области с учетом современных реалий, к крайней ограниченности научно обоснованных подходов к публично-правовому регулированию деятельности государства в сфере страхования. Поскольку институт страхования банковских вкладов для отечественной науки является
новым, число произведений и публикаций, посвященных проблемам становления и реализации системы страхования вкладов в Российской Федерации весьма ограничено. Тем не менее, важное значение, для раскрытия темы данной работы, имеет изучение научных трудов А.Н. Борисова, Л.Г. Братко, Н.Н. Еврастененко, В. Мирошникова, СЮ. Сизова, В.П. Сокола, А.В. Турбанова, Ю.Б. Фогельсона и других специалистов.
Однако анализ правовой литературы показывает, что до настоящего времени многие актуальные вопросы связанные с темой исследования, остаются не рассмотренными. Комплексного исследования института с точки зрения гражданско-правового регулирования страхования банковских вкладов не проводилось.
Объектом исследования являются сложившиеся и познаваемые общественные отношения в сфере страхования банковских вкладов.
Предмет исследования составляют законы и иные нормативные правовые акты регулирующие правоотношения в сфере страхования банковских вкладов, практика их применения, а также общая и специальная научная литература, посвященная исследуемым проблемам.
Цель диссертационного исследования заключается в комплексном многоаспектном анализе места и роли института страхования банковских вкладов в науке гражданского права и формирование современного представления о новом правовом явлении - страховании банковских депозитов, что одновременно позволит наиболее полно раскрыть проблемы, которые стоят на современном этапе перед системой страхования банковских вкладов. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- проанализировать особенности, организационные и финансовые
основы становления системы страхования вкладов;
- определить статус и цели* деятельности Агентства по страхованию
вкладов (АСВ), органы его управления и их компетенцию, а также порядок
формирования имущества Агентства;
дать характеристику правового положения вкладчиков как участников системы страхования вкладов;
рассмотреть особенности наступления страхового случая и порядок выплаты возмещения по вкладам;
выявить пути повышения эффективности функционирования системы страхования депозитов;
- сформулировать и обосновать предложения и рекомендации по
совершенствованию правовой основы реализации положений, закрепленных в
законе о системе страхования банковских вкладов.
Методологическая основа диссертации. Являясь комплексной проблемой, тема диссертационной работы требует использования большого количества разнообразных методов. В процессе исследования применялись общефилософский, общенаучные и частнонаучные, теоретические и " эмпирические методы.
Для выявления динамики и перспективы развития института *»' страхования банковских вкладов использован историко-правовой метод, который дает возможность сопоставить различные этапы формирования -х систем страхования вкладов.
Исследование правоотношений, возникающих в процессе страхования банковских вкладов, обусловило необходимость применения комплексного междисциплинарного подхода, в рамках которого осуществляется интегрирование специальных методов теоретической и отраслевой юриспруденции.
Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой диссертационное исследование, в котором проводится изучение и анализ проблемы гражданско-правового регулирования отношений, возникающих в сфере страхования банковских вкладов, в том числе исследуются механизмы страхования банковских вкладов и проводится их классификация; показываются преимущества системы страхования вкладов в Российской Федерации и перспективы ее развития; проводится всестороннее изучение
правового статуса Агентства по страхованию вкладов, как единственной государственной корпорации в России, осуществляющей страхование банковских вкладов; широко исследуются источники формирования имущественной базы государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», раскрываются их особенности по сравнению с формированием имущественной базы других юридических лиц. В диссертации сформулированы предложения по совершенствованию законодательной базы и науки гражданского права в данном круге аспектов.
На защиту выносятся следующие положения и выводы:
Механизмы, ограничивающие риски вкладчиков, существующие в различных государствах можно классифицировать на две группы: а) неформализованные системы страхования - при которых законодательно не определяются обязательства банков по страхованию, не устанавливается предельный размер и форма удовлетворения требований к несостоятельным банкам; б) формализованная система страхования, проявляющаяся в законодательном закреплении способов защиты интересов вкладчиков, обязательном1, участии банков в системе страхования вкладов, наличии государственных гарантий возмещения по вкладу, ограниченности размера выплат, накопительном характере Фонда обязательного страхования вкладов.
Вывод о том, что система страхования вкладов, предусмотренная законодательством Российской Федерации, является более предпочтительной по сравнению с другими механизмами, ограничивающими риски, поскольку обеспечивает равную защиту всех вкладчиков и гарантирует формирование одинаковых конкурентных условий для всех банков, в том числе государственных.
Страховые взносы Агентству по страхованию вкладов это фактически обязательные платежи и их получение является привилегией государства на получение определенных доходов, которыми государство пользуется преимущественно или исключительно для себя, не допуская частной конкуренции.
4) Получение страховых взносов это специфический источник
государственных доходов, поскольку наряду с публичными признаками
(принудительный характер) обладает чертами, характерными для
частноправовых источников доходов (государство выступает субъектом
предпринимательской деятельности, затрачивая имущество, нанимая
служащих, подвергаясь имущественному риску), но при этом, государство так
поступает исключительно в общественных, социальных интересах, а не
фискальных.
5) Особенность гражданско-правового статуса Агентства по
страхованию вкладов проявляется в следующем: а) это единственная на
сегодняшний день в Российской Федерации государственная корпорация,
осуществляющая страхование вкладов; б) Агентство имеет право на
осуществление деятельности, характерной исключительно для коммерческих '
организаций: оно вправе заниматься страхованием, выполнять функции
конкурсного управляющего, профессионального оценщика. При этом любая у
другая организация, получившая разрешение на занятие каждым отдельным из
названных видов профессиональной деятельности не имеет права совмещать
ее с другими видами.
Правомочие распоряжения Агентства по страхованию вкладов в отличие от большинства других юридических лиц имеет следующие особенности: а) имущество фонда обязательного страхования вкладов строго ограничено в использовании, Агентство имеет право инвестировать средства фонда только в силу публичных целей его предназначения; б) большую часть имущества Агентства составляют объекты, не имеющие овеществленной структуры, и при реализации права распоряжения ими они меняют лишь свою правовую принадлежность, но не свойства и качества.
Специфическими источниками формирования имущества Агентства по страхованию вкладов, по сравнению со всеми иными юридическими лицами, являются: первоначальный имущественный взнос Российской Федерации, страховые взносы, уплачиваемые банками, временно свободные
денежные средства ликвидируемых кредитных организаций и доходы, полученные от их размещения, приобретение имущества кредитной организации, не проданного на повторных торгах.
8) Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации» (п. 3 ст. 5) устанавливающий, что страхование
банковских вкладов не предполагает заключения договора страхования,
вступает в противоречие со ст. 936 ГК РФ и п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об
организации страхового дела в Российской Федерации»,
предусматривающими необходимость заключения договора страхования. Целесообразно устранить данное противоречие в законодательстве путем дополнения п. 1 ст. 927 ГК РФ формулировкой «...или на основании федерального закона».
Теоретическая значимость работы заключается в том, что по v результатам диссертационного исследования разработан и представлен ряд научных положений, развивающих теоретическую базу науки гражданского :<' права о страховании банковских вкладов, основанных на научном анализе, обобщении и систематизации знаний и представлений о рассматриваемом -институте.
Практическая значимость результатов исследования определяется тем, что теоретические выводы и предложения, сформулированные в диссертации, могут быть использованы для дальнейших научных исследований как по рассмотренным вопросам, так и в смежных отраслях знаний. Отдельные положения исследования могут быть использованы в правотворческой, правоприменительной судебной практике, а также в преподавании учебных курсов по гражданскому праву, страховому праву, для разработки и совершенствования учебных пособий и методических рекомендаций для подготовки студентов к семинарским и практическим занятиям.
Апробация результатов исследования. Материалы диссертации обсуждались и были одобрены на заседаниях кафедры гражданского права и гражданского процесса Белгородского университета потребительской
кооперации. Теоретические выводы и практические рекомендации получили апробацию в выступлениях автора на региональной научно — практической конференции «Защита прав органов внутренних дел, и их сотрудников» (26 мая 2005, г. Белгород), региональной научно - практической конференции «Проблемы организации раскрытия и расследования преступлений в сфере экономики» (26 мая 2004, Белгород). По результатам исследования были опубликованы 15 научных статей.
Структура диссертации. Поставленная проблема, объект, предмет и цели исследования определили внутреннюю логику и структуру работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, состоящих из восьми параграфов, заключения и списка использованных источников.
Организационно-правовые основы системы страхования вкладов
Финансовые институты, привлекающие депозиты, играют важную роль в современной экономике, поскольку они являются участниками системы платежей, выступают посредниками между теми, кто нуждается в заемных ресурсах, служат проводниками монетарной политики государства. При этом банковский бизнес - это бизнес, связанный с принятием рисков и управлением ими. Чувствительность банков к проблемам ликвидности и их высокая зависимость от уровня платежеспособности субъектов экономики обусловливают необходимость формирования в каждой стране системы обеспечения финансовой безопасности.
На современном этапе развития банковская система все больше зависит от экономического поведения населения.
Так, по состоянию на 1 января 2008 г. на долю вкладов населения приходилось 26% пассивов банковской системы. Наиболее высокий удельный вес депозитов физических лиц наблюдался в середине 2004 г., когда они достигали 29,4% пассивов банков. В последствии в результате негативного влияния «кризиса доверия» произошло некоторое снижение их доли. В 2005 г. изменения носили разнонаправленный характер. Однако, начиная с 2006 г. тенденция снижения доли вкладов населения в пассивах банков возобновилась.
В I квартале 2007 г. удельный вес депозитов физических лиц снизился с 27,6% до 26,3% - такое же снижение, на 1,3 п.п. произошло за весь прошлый год. Во II квартале 2007 г. снижение продолжилось - на 0,4 п.п. Однако в III и IV кварталах 2007 г. впервые за последнее время доля вкладов перестала снижаться и даже немного выросла - на 0,1 п.п. В результате общее снижение доли средств населения в банковских пассивах в 2007 г. составило 1,6 п.п. до уровня 26%5.
Таким образом, помимо положительных эффектов вкладов населения для экономики не стоит забывать и об определенных рисках. Опыт показывает, что появление даже необоснованных слухов об ухудшении экономической ситуации способно вызвать отток сбережений из банковского сектора и спровоцировать банковский кризис.
Для построения эффективно работающей системы страхования банковских вкладов (далее — ССБВ) необходимо определить, какие цели преследует создание этой системы. Иными словами, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское общество и общество в целом.
Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс.
Банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.
Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в ССБВ заключается в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих сбережений.
Как справедливо подчеркивают А.В. Турбанов и Н.Н. Еврастененко: «...основными целями создания системы страхования вкладов выступают содействие стабильности финансовой системы страны, что обеспечивается снижением у владельцев застрахованных депозитов стимулов к их изъятию из банков из опасения потерять свои сбережения, а также защита наименее просвещенных в области финансов владельцев депозитов, которые часто имеют незначительные по размерам суммы, размещенные в банках. В первую очередь в эту группу входят частные вкладчики» .
Законодатель в качестве целей создания системы страхования вкладов определил7:
1) защиту прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
2) укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации;
3) стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
Как отмечалось в заключении Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, утвержденном 14 апреля 2003 года: «Указанные цели представляются исключительно важными. Подобные системы страхования вкладов, действующие в абсолютном большинстве экономически развитых государств, показали свою высокую эффективность, способствуя вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного фесурса - накоплений граждан. Кроме того, по мнению Комитета, выравнивая конкурентные условия для Сберегательного банка России и всех остальных кредитных организаций, привлекающих средства граждан во вклады, система призвана решить специфическую для России проблему, когда подавляющее большинство вкладов сконцентрировано в одном банке» .
Правовой статус и цели Агентства
Для непосредственного управления средствами ФОСВ было решено целесообразным сформировать специальный государственный управляющий орган. Это было обусловлено необходимостью обеспечения независимого управления резервными средствами, включая размещение их в рискованных и одновременно максимально ликвидных финансовых инструментах. Использование упомянутого механизма страхования банковских вкладов призвано содействовать большей отчетности в финансовом секторе, поскольку как банки, так и страховые компании будут нести ответственность за обеспечение возврата вкладов населения .
Так, в целях обеспечения организации; работы системы обязательного страхования; вкладов Российской Федерации создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Предшественником АСВ являлось Агентство по реструктуризации кредитных организаций, созданное в целях осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций.
С созданием Агентства по реструктуризации кредитных организаций фактически; появиласьи: такая организационно-правовая форма юридических лиц, как государственная корпорация.
В: Сергеев подчеркивает, что: «.. .такая;организационно-правовая форма создания АСВ, как государственная, корпорация позволяет государству оказывать существенное влияние наг эффективность функционирования системьг страхования вкладов населения, реализуя таким образом свою конституционную обязанность соблюдения и защиты прав гражданина (ст.2 Конституции РФ)». Это обеспечивается нормами Закона, закрепляющими конкретные полномочия и обязанности Правительства РФ и Банка России в отношениях с банками-участниками системы страхования и АСВ, а также полномочия АСВ в отношениях с банками.
В качестве цели создания АСВ в ч.1 ст. 14 Закона о страховании банковских вкладов указано осуществление функций по обязательному страхованию вкладов. Целью же деятельности является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.
Согласно ч.1 ст.50 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» передала в качестве имущественного взноса Российской- Федерации в имущество АСВ 3 млрд. рублей.
Статус, цель деятельности, функции и полномочия АСВ определяются законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» законом «О некоммерческих организациях».
Закон «О некоммерческих организациях» определяет, что некоммерческой организацией является организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющая полученную прибыль между участниками.
Пунктом 2 ст.2 закона «О некоммерческих организациях» установлено, что некоммерческие организации могут создаваться для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, научных и управленческих целей, в целях охраны здоровья граждан, развития физической культуры и спорта; удовлетворения духовных и иных нематериальных потребностей граждан, защиты прав, законных интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, оказания юридической помощи, а также в иных целях, направленных на достижение общественных благ.
Статьей 7.1 закона «О некоммерческих организациях» также установлены следующие положения, касающиеся и АСВ: государственная корпорация не отвечает по обязательствам Российской Федерации, а Российская Федерация не отвечает по обязательствам государственной корпорации, если законом, предусматривающим создание государственной корпорации, не предусмотрено иное; имущество, переданное государственной корпорации Российской Федерации, является собственностью государственной корпорации; государственная корпорация использует имущество для целей, определенных законом, предусматривающим ее создание. Государственная корпорация может осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых она создана, и соответствует этим целям; государственная корпорация обязана ежегодно публиковать отчеты об использовании своего имущества в соответствии с законом, предусматривающим ее создание; в законе, предусматривающим создание государственной корпорации, должны определяться наименование государственной корпорации, цели ее деятельности, место ее нахождения, порядок управления ее деятельностью, порядок реорганизации и ликвидации государственной корпорации в случае ее ликвидации.
В, частности, ч.5 ст. 14 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определяет местонахождение центральных органов Агентства — город Москва.
Правовое положение вкладчиков как участников системы страхования вкладов
В последнее время в России,сложилась тенденция оценки всех реформ, законодательных актов с точки зрения «выгодности». Конечно, здесь речь идет не столько о материальной стороне вопроса, сколько об удовлетворении благ каждого субъекта.
Наличие эффективно действующей системы защиты сбережений могло бы сделать последствия кризиса 1998 года гораздо менее болезненными для миллионов граждан. В программных документах президента РФ, правительства РФ, Банка России ставилась задача о необходимости формирования общероссийской системы страхования банковских вкладов150. Эту позицию активно поддержали представительные и законодательные органы государственной власти и банковское сообщество.
Одновременно успешное развитие экономики в последние годы позволило сформировать прочный фундамент для создания системы, защиты банковских депозитов.
Как и в любых других видах страхования, определяющая цель в системе страхования банковских вкладов заключается в защите прав и законных интересов граждан-вкладчиков.
Предварительно предполагалось, что ССБВ позволит защитить сбережения примерно 85-90% вкладчиков . В качестве первой и очевидной реакции населения ожидался рост доли вкладов, эквивалентных сумме выплат, что может вызывать двоякие последствия. С одной стороны, возможно дробление вкладов до суммы покрытия-и распределение их в разных банках. А это может обострить конкурентную борьбу между банками и заставить их искать способы удержания клиентов. Но с другой стороны, такая ситуация может повлиять на снижение ставки по депозитам.
Как определено в п. ст.2 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» под вкладчиком понимаются граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любые из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Следует отметить, что в рамках системы страхования вкладов вкладчики признаются выгодоприобретателями.
Как уже отмечалось выше, положение граждан как участников ССБВ характеризуется подавляющим по сравнению с обязанностями удельным весом прав, которыми их наделил законодатель.
Так согласно ч.1 ст.7 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» среди основных прав вкладчиков, связанных с их участием.в ССБВ следует назвать: - право получать возмещение по вкладам; право получать информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; право сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения.
Получение возмещения по вкладам — основное право вкладчиков и главный для вкладчиков результат реализации системы страхования вкладов.
При создании системы страхования вкладов необходимо, исходя из поставленных задач, определить круг депозитных инструментов, которые предполагается обеспечивать страховой защитой.
Как указывают А.В. Турбанов и Н.Н. Еврастененко: «Во многих странах исключаются из числа страхуемых депозиты лиц и организаций, имеющих возможность получать информацию о финансовом состоянии банка и обеспечивать соблюдение им рыночной дисциплины. К числу таких лиц и организаций относятся банки, государственные органы, инвестиционные, аудиторские компании, а также члены советов директоров и руководители банков»152.
Что касается определения понятия самого вклада, то согласно закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»153 под ним подразумеваются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Однако согласно законодательству, страхованию подлежат не все вклады, а только те, которые не указаны в ч.2 ст.5 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». К ним относятся: денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Денежные средства не подлежат страхованию только в том случае, если счета открыты индивидуальными предпринимателями в связи с осуществлением предпринимательской деятельности;
Похожие диссертации на Страхование банковских вкладов в Российской Федерации
