Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов'
На сегодняшний день среди основных задач развития российского банковского сектора основное место занимают усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, а также повышение эффективности осуществтяемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции. Для решения поставленных задач в первую очередь необходимо продолжать процесс совершенствования правового обеспечения банковской деятельности, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством
Длительное время наше государство нуждалось в специальном инструменте, который был бы способен вернуть доверие населения к банковской системе, стабилизировать ситуацию в этой области и обеспечить дальнейшее развитие экономики страны в целом Как указывается в Постановлении Конституционного Суда РФ от 03 07 2001 № 10-П, сбережения населения являются устойчивым источником ресурсной базы, необходимой для инвестиций и долгосрочного кредитования Отсюда вытекает необходимость повышения доверия граждан не только к кредитной системе России, но и к тем усилиям органов публичной власти,
1 Заявление Правительства РФ № 983п-ШЗ, Банка России № 01-01/1617 от 05 04 2005 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» Система «КонсультантПлюс»
4 которые могли бы способствовать повышению такого доверия Указанным целям призвано служить создание системы гарантирования вкладов физических лиц, которая в своей основе направлена на формирование механизмов защиты физических лиц при размещении ими собственных сбережений в кредитных организациях и отвечает потребностям самой банковской системы Это, в свою очередь, приведет к восстановлению доверия к банковской системе и привлечению дополнительных вкладов населения, что должно обеспечиваться посредством специального правового регулирования '
В конце 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 12 2003 № 177-ФЗ (далее Закон о страховании вкладов), предусматривающий создание в России системы страхования вкладов в банках Данный комплекс мер по защите кредитных организаций от «внезапных набегов» и «массовых изъятий» сбережений, одновременно обеспечивающий и интересы самих вкладчиков, имеет довольно длительную историю в развитых странах (США, Канада, Германия, Великобритания и т.д)
Несмотря на достаточно небольшой срок функционирования российской системы страхования вкладов, последней во многом удалось предотвратить «панические набеги» населения на балки в период разразившегося мирового финансового кризиса, что в определенной мере способствовало стабилизации российской банковской системы в конце 2008 — начале 2009 года По данным руководства Агентства по страхованию вкладов на середину июля 2009 года зафиксировано 74 страховых случая с момента создания системы страхования вкладов 161 тыс 347 человек получили страховое возмещение. Общий объем выплат составил 20 млрд 358 млн рублей. Как отметил заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, в разгар
' Постановление Конституционного Суда РФ от 03 июля 2001 г № 10-П Система «КонсультантПлюс»
5 банковского кризиса никакого дефицита страхового фонда не было, хотя за квартал на выплаты было направлено 15 млрд рублей На конец лета 2009 года размер сграхового фонда превысил 83 млрд рублей '
Обобщая опыт, полученный в ходе функционирования различных систем страхования, стало очевидным, что такая система способна достичь поставленных целей, при соблюдении ряда условий, одним из которых является применение таких мер банковского надзора, которые устанавливают четкие стандарты (в отношении капитала банков и т д ), а также иные меры усиления рыночной дисциплины В первую очередь, это достигается путем четко сформулированных норм соответствующего закона, не вызывающих двойного толкования и строго определяющих работу всех механизмов системы (отбор кредитных организаций в систему, порядок возврата застрахованных денежных средств вкладчиков в случае наступления страхового случая и т.п ) Как указал Конституционный Суд РФ, неопределенность содержания правовой нормы, напротив, допускает возможность неограниченного усмотрения в процессе правоприменения и неизбежно ведет к произволу, а значит - к нарушению принципов равенства, а также верховенства закона Экономические отношения в кредитной сфере могут нормально функционировать, только если принципы их регулирования являются подлинно правовыми, то есть воплощающими идеи справедливости, свободы всеобщего и равного для всех субъектов права2
Степень разработанности темы. С момента принятия Закона о страховании вкладов лишь не многие специалисты уделяли внимание новому закону Имеющиеся работы сводятся в основном к описанию Закона о страховании вкладов в целом и некоторых особенностей его норм
Статья «Самое главное - не паниковать» - интервью заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова // Официальный сайт АСВ URL http //www asv org ru/agency/appearancc/show/?id=139050 (дата обращения 28 07 2009) 2 Постановление Конституционного Суда РФ от 22 июля 2002 г № 14-П Система «КонсультантПлюс»
Отдельные положения, содержащиеся в этих работах, к тому же носят дискуссионный характер Имеются в виду, в частности, работы Гаврилина Д В ', Турбанова А В2, Комиссаровой MB3, Братко А Г., Мельникова А Г, Хандруева А А , Заводы Е А , Мартыненко В В , Виноградова С В
Что касается теоретических исследований в области страхования банковских вкладов, то они практически не проводились Нет анализа судебной практики по одноименному закону, а равно иных нормативных правовых актов, регулирующих отдельные аспекты страхования банковских вкладов
Отмеченное обуславливает необходимость разработки теоретических вопросов и анализа правоприменительной практики по теме исследования
Цели и задачи диссертационного исследования. Целями настоящей работы являются исследование комплекса проблем правового регулирования института страхования вкладов физических лиц в банках РФ, а также выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики
Для достижения указанных целей ставятся следующие задачи
исследование истории появления и основных этапов развития страхования банковских вкладов как способа обеспечения возврата денежных средств, а также изучение и анализ процесса формирования и развития законодательства о страховании банковских вкладов в иностранных государствах и Российской Федерации,
анализ всей совокупности нормативных правовых актов, регулирующих отношения по страхованию вкладов, и выявление
Гаврилин Д В Особенности правового статуса агентства по страхованию вкладов как элемента банковской системы Российской Федерации Дис канд юрид наук М, 2005
2 Турбанов А В Финансово-правовые основы создания и функционирования системы
страхования банковских вкладов в Российской Федерации Дис д-ра юрид наук. М,
2004
3 Комиссарова М В Финансово-правовое регулирование системы страхования вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации Дис канд юрид наук М, 2007
7 особенностей Закона о страховании вкладов, а также принятых во исполнение данного закона нормативных правовых актов,
исследование правовой природы отношении, возникающих в сфере страхования вкладов, а также определение места данного института в системе российского права,
анализ судебной практики применения законодательства в сфере страхования банковских вкладов,
выявление наиболее значимых вопросов, возникающих в процессе правоприменительной практики, и предложение рекомендаций по их решению,
выработка практических рекомендаций по дальнейшему развитию и совершенствованию законодательства в области страхования банковских вкладов и обозначение перспектив его дальнейшего развития
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются отношения, возникающие в процессе создания и функционирования системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплаты юзмещепия по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения в данной сфере
Предметом исследования являются нормы российского законодательства, судебная практика, а также положения отечественной и зарубежной доктрины в исследуемой области
Теоретическая основа исследования опирается на положения общей теории права, науки гражданского, предпринимательского и банковского права, а также труды ученых и практиков Брагинского М И , Витрянского В В , Суханова Е А, Романец Ю В , Матузова Н И , Малько А В , Ефимовой Л.Г, Братусь С Н, Олейник О М, Попондопуло В Ф, Алексеевой Д Г, Губина Е П, Садикова ОII, Тосуняна Г.А, Вишневского А А , Турбанова А В , Титова Ю П , Лялина Д Ю, Химичевой Н И ,
8 Покачаловой Е В , Грачевой ИВ , Шиткиной Е С , Сарбаш С В , Белых В С идр
Изучены труды зарубежных специалистов, среди которых Carter Н Golembc, Varadarajan V Chair, Eugene N White
Эмпирическая база Настоящее диссертационное исследование основано на изучении российского и зарубежного законодательства в области страхования банковских вкладов, а также материалов судебной практики применения нормативных правовых актов в исследуемой области В том числе было проанализировано законодательство, действовавшее ранее на территории Российской Федерации
Методологической основой исследования послужили общенаучные методы (формально логический, исторический, системный и др), а также специальные юридические методы (сравнительного правоведения, технико-юридического анализа, толкования и др)
Научная новизна работы заключается в том, что впервые исследованы научно-теоретические вопросы, а также законодательство в области страхования банковских вкладов на основе правоприменительной практики Проведенный анализ законодательства и судебной практики позволил определить правовую природу института страхования банковских вкладов и его место в системе права, выявить тенденции развития законодательства в области страхования банковских вкладов, степень его гармонизации, а также пути совершенствования нормативно-правового регулирования в рассматриваемой области
Итогом исследования правового регулирования отношений, складывающихся в области страхования банковских вкладов, является вывод о том, что страхование банковских вкладов - это самостоятельный межотраслевой институт
На защиту выносятся следующие основные положения, выводы и предложения
Страхование банковских вкладов - это межотраслевой институт, регулирующий отношения, возникающие в процессе создания, функционирования системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплаты возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, а также иные отношения, возникающие в данной сфере При этом страхование вкладов в том виде, в котором оно закреплено в законе, имеет свою особенную правовую природу, не позволяющую отождествлять ее с природой классического страхования Будучи способом обеспечения исполнения обязательства, страхование банковских вкладов является особым видом государственной гарантии, неизвестным до принятия Закона о страховании вкладов российскому законодательству, обладающим присущими только ему особенностями
Агентство по страхованию вкладов (далее Агентство) — это некоммерческое юридическое лицо, осуществляющее свою деятельность в банковской сфере, что позволяет рассматривать его как субъекта правоотношений, регулируемых нормами банковского права. Принимая во внимание специфику деятельности Агентства, которое обеспечивает одну из основных функций банковской системы, возникает необходимость в дополнении ст 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 12 1990 № 395-1 (далее Закон о банках и банковской деятельности), в соответствии с которым, помимо Банка России, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, в банковскую систему Российской Федерации должно входить и Агентство по страхованию вкладов как элемент данной системы
Исполнение обязательства банка перед вкладчиком по выплате денежных средств на основании договора банковского вклада Агентством по страхованию вкладов соответствует конструкции, предусмотренной ст 313 ГК РФ, однако с той особенностью, что обязанность исполнения
10 обязательства должника третьим лицом возникает в силу нормативного акта, то есть Закона о страховании вкладов
4. Согласно ст 36 Закона о банках и банковской деятельности вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с полученной лицензией Между тем в силу ст 1 Закона о страховании вкладов действия данного закона не распространяются на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и процентов по ним Такой «иной способ» обеспечения возврата вкладов граждан также предусматривает ст 840 ГК РФ В этой связи целесообразно внести изменения в ст 39 Закона о банках Следует установить, что банки, не соответствующие требованиям для участия в системе страхования вкладов, но имеющие соответствующую лицензию, с целью сохранения права на привлечение денежных средств физических лиц, а также открытия счетов физических лиц, должны гарантировать возврат вклада путем обязательного создания фонда добровольного страхования вкладоз Основной задачей фонда должно быть аккумулирование и управление периодическими отчислениями участников (банков) с целью обеспечения возврата денежных средств физических лиц в случае банкротства банка либо отзыва у него лицензии Имея две различные системы обеспечения возврата вкладов физических лиц, а именно государственную и негосударственную, вкладчики оставляли бы право выбора банка за собой, что, в свою очередь, полностью соответствовало бы принципу, закрепленному в ст 34 Конституции РФ
5 Указание Банка России от 16 08 2004 № 1477-У
предусматривает, что в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов, имеющаяся у него лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, в рублях и в иностранной валюїе или Генеральная лицензия признается утратившей силу Между тем в ст 20 Закона о банках и банковской деятельности приводится исчерпывающий перечень оснований для отзыва
лицензии банка, среди которых такое основание, как невступление в систему страхования вкладов, отсутствует Закон о страховании вкладов также не наделяет Банк России подобными полномочиями, определяя лишь то, что кредитные организации, не вошедшие в систему страхования вкладов, теряют право на работу с вкладами в объеме, установленном законом Следовательно, Указание Банка России № 1477-У в критикуемой части не соответствует действующему законодательству Оно признается неправомерным и судебной практикой, ибо признание лицензии банка утратившей силу в указанном случае не позволило бы банку и его клиенту совершать иные операции (кроме привлечения вкладов), не подпадающие под заперт Закона о страховании вкладов
6 В связи с отсутствием четкого и однозначного порядка
разрешения спора по поводу вступления банков в систему страхования вкладов предлагается закрепить в ст 45 Закона о страховании вкладов обязательность досудебного (претензионного) порядка урегулирования таких споров В контексте отмеченного сделал вывод, что после получения окончательного решения Председателя Банка России об отказе во включении в систему страхования вкладов банк в течение трех месяцев вправе обжаловать данное решение в арбитражном суде Такой порядок вполне соответствовал бы нормам Арбитражного процессуального кодекса РФ об оспаривании ненормативных актов, решений и действий (бездействия) государственных органов и должностных лиц
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что основные теоретические положения и выводы расширяют представление о страховании банковских вкладов и могут стать основой для дальнейшего развития изучения данного института Рекомендации, обозначенные в данном исследовании, могут быть использованы в нормотворческой работе по совершенствованию законодательства в области страхования банковских вкладов Материалы исследования могут быть использованы при чтении курсов гражданского и
12 банковского права России, а также при подготовке документов справочно-методического характера
Апробация работы. Предложения и выводы диссертационного исследования обсуждены и одобрены на заседании кафедры гражданско-правовых дисциплин Московской академии экономики и права
Основные теоретические положения и выводы, сформулированные в исследовании, нашли свое отражение в семи научных работах, опубтакованных автором Публикации автора размещены также в компьютерной справочно-правовой системе «КонсультантПлюс»
Выводы, сформулированные в настоящем диссертационном исследовании, были применены автором в процессе практической деятельности, в частности, при участии в спорах в арбитражных судах Московского округа и Верховном Суде РФ
Отдельные предложения использовались в выступлении автора на V Ежегодной межвузовской конференции «Деловой английский в бизнесе» (Москва, 2005)
