Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Добровольное страхование гражданской ответственности как вид имущественного страхования 14
1.1. Общая характеристика источников гражданско-правового регулирования добровольного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации 14
1.2. Понятие и основные характеристики договора добровольного страхования гражданской ответственности 26
1.3. Существенные условия договора добровольного страхования гражданской ответственности 44
Глава II. Субъектный состав и порядок реализации добровольного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации 75
2.1. Участники добровольного страхования гражданской ответственности 75
2.2. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора добровольного страхования гражданской ответственности 106
Заключение 148
Библиография 154
- Общая характеристика источников гражданско-правового регулирования добровольного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации
- Существенные условия договора добровольного страхования гражданской ответственности
- Участники добровольного страхования гражданской ответственности
Введение к работе
Актуальность темы. Страхование гражданской ответственности
получает все большее распространение, как во всем цивилизованном мире в
целом, так ив Российской Федерации, в частности. По данным первого в
России независимого. рейтингового агентства «Эксперт РА»,1 созданного в
1997 году журналом "Эксперт", рынок страхования ответственности
предприятий- в РФ развивается более высокими темпами в сравнении с
рынком страхования- имущества юридических лиц. Если сравнить объем
страховых премий, собранных в первом полугодии: 2007 года с аналогичным
периодом 2006 года, то прирост в соответствующих сегментах' страхового
рынка составил 20% и 2% соответственно.
; Добровольное страхование гражданской ответственности, в отличии от
обязательного, позволяет предоставить субъектам гражданских
правоотношений более полную страховую- защиту, более широкий спектр.
страховых услуг.
j-Для стабильного экономического роста данного сектора экономики
требуется разработка эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость, и полноту выполнения правил поведения всех участников страховых, правоотношений. Однако зачастую в силу несовершенства законодательства, а также неверного понимания, специфики страхового права; объем страхования1 гражданской: ответственности остается: незначительным; Так, по данным «Эксперт РА» общий, объем премий, полученных по договорам-страхования.ответственности предприятий в 2007 году, составил примерно 15 млрд. рублей:.
В настоящее время, отмечается-всплеск судебных разбирательств.по делам с участием страховых; компаний по делам^ вытекающим из факта-наступления гражданской ответственности. Однако устойчивая судебная практика, по. спорам, связанным с .заключением, исполнением и
1 «Московский комсомолец» 11 марта 2008 г. №8 (50). С.10
2 Там же.
4 прекращением договоров страхования гражданской ответственности отсутствует, что является следствием несовершенства действующего законодательства, отражением неустойчивого доктринального положения по многим существенным вопросам и следствием их недостаточной исследованности. В связи с этим возникает острая необходимость в выработке единого подхода к решению возникающих в указанной сфере судебных споров. Необходим комплексный научный анализ гражданско-правовых вопросов добровольного страхования гражданской-ответственности, направленный на разрешение возникающих в теории и правоприменительной практике правовых проблем.
Вместе с тем анализ современной юридической литературы позволяет сделать вывод, что основные категории добровольного страхования гражданской ответственности требуют своего дальнейшего научного осмысления. Страховое законодательство имеет целый ряд пробелов и противоречий, некоторые основные дефиниции, вводимые законодателем в различных нормативно-правовых актах, носят противоречивый характер, что требует комплексного исследования и внесения соответствующих коррективов. Однако комплексных теоретических разработок данной правовой- проблемы на современном этапе развития цивилистики проводится явно недостаточно. Поэтому на практике многие правовые аспекты не учитываются, что приводит к недостаточно эффективной страховой защите и тормозит развитие рынка страховых услуг. Потребности совершенствования правового- регулирования добровольного страхования гражданской ответственности предопределили выбор темы настоящей работы.
Степень теоретической) разработанности темы исследования. Проблемы правового регулирования, добровольного страхования гражданской, ответственности, , в- настоящее время разработаны в недостаточной степени.
Ключевые1 вопросы правового регулирования floroBopOBt страхования в России рассматривались еще в конце XIX века. Е.А. Андреевский,
В.П. Крюков, СЕ. Лион, О.А. Ноткин, И.И. Степанов анализировали, например, такие проблемы, как классификация договора страхования в качестве публичного или частного, условного или рискового, зависимость случайности в страховании от информированности сторон, возможности заключить договор в пользу третьего лица.
Большое значение для- страхового права имеют исследования В.И. Серебровского, проведенные в 1924-1927 г.г., и научные изыскания Ю.Б. Фогельсона, представленные в 1998-2008 г.г. Учеными проделана серьезная работа на основе анализа научных воззрений своего времени. Однако в этих работах рассматриваются преимущественно общие вопросы страхового права и договора страхования. Рассмотрение же добровольного страхования гражданской ответственности с учетом специфики этого направления в научных трудах представлено недостаточно.
В настоящее время наблюдается повышенный интерес к страховому праву. К современным научным деятелям, занимающимся данным направлением, относятся В.Ю. Абрамов, B.C. Белых, М.И. Брагинский, СВ. Дедиков, И.В. Кривошеее, Ю.Б Фогельсон и др.
По страховому праву за последние годы защищено достаточно много диссертационных работ, в частности, на похожую тему были защищены работы Д.В. Акимочкина в 2005 г. (Правовое положение участников страхового обязательства и субъектов, обеспечивающих страховую деятельность, по законодательству Российской Федерации), П.С Голубь в 2006 г. (Страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности), А.В. Жук в 2001 г. (Проблемы страхования деликтной ответственности), Н.Ю. Когденко в 2007 г. (Страховой интерес и смежные категории имущественного страхования в гражданском праве), Л.Н. Мельниковой 2006 г. (Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), И.А. Митричева в 2006 г. (Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации), О. А. Посох в 2005 г. (Правовое регулирование обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств), Д.В. Савкина в 2003 г. (Страховое правоотношение по российскому
гражданскому праву), Ю.Б. Фогельсона в 2005 г. (Договор страхования в
российском гражданском праве). ,
В настоящее время, вопросы, правового регулирования, добровольного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации отдельно с учетом специфики, отличающей договоры, добровольного страхования; гражданской ответственности* от иных договоров; в диссертационных работах комплексно на* основе* действующего законодательства- и, с: учетом современной судебной* практики' не исследованы. Необходимо, научное исследование, посвященное системному; анализу проблем правового регулирования добровольного страхования гражданской, ответственности, с учетом общих научных теорий и специфики рассматриваемых вопросов.
Эмпирическая база- исследования; При написании диссертационного исследования было^ изучено 168 гражданских дел в арбитражных, судах Российской Федерации и 155 гражданских дел в районных судах г. Москвы за период с 01.04.2001 г. по 01.04.2008 г. по искам, предметом которых являлись требования, вытекающие' из страхования гражданской ответственности. Для определения, состояния страхового рынка'и.динамики его развития применялись данные, исследований: и рейтингов,, составленные рейтинговым, агентством «Эксперт РА». В; ходе работы были изучены различные правила добровольного страхования гражданской ответственности г 11 крупнейших: страховых, компаний; действующих на-территории^ РФ; (ОСАО «Россия», ООО СК. «Согласие», ЗАО «Страховая группа «УралСиб»; ОАО- «Альфастрахование», ОАО «РЕСО-Гарантия», ОЄАО> «Ингосстрах», ООО «Росгосстрах-Центр», ОАО' «Российское страховое народное общество «Р0СНО»^ЗА0 «Страховая группа «Спасские ворота»; ЗАО СК «Мегарусс-Д», ОАО «Московская.страховая.компания»).
Объектом исследования является комплекс гражданско-правовых отношений, связанных с добровольным страхованием гражданской ответственности в Российской Федерации.
Предметом исследования является институт добровольного страхования гражданской ответственности, в рамках которого рассматривается правовое регулирование договора добровольного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации.
Целью диссертационного исследования является научное рассмотрение на основе существующей законодательной базы и судебной практики основных теоретических и практических проблем, связанных с гражданско-правовым регулированием добровольного страхования гражданской ответственности, а также выработка и обоснование оптимальных путей их решения, в том числе предложений по совершенствованию современного страхового законодательства.
Дляїдостижения указанной цели были решены следующие задачи:
Проанализированы и обобщены теоретические исследования- в области цивилистики по вопросам страхования в целом и добровольного страхования гражданской ответственности.в частности. f
Изучены и с учетом их иерархии систематизированы источники правового регулирования добровольного страхования гражданской ответственности.
Дана общая характеристика договора добровольного страхования гражданской ответственности и- выявлены специфические признаки, отличающие его от иных гражданско-правовых договоров.
Рассмотрено соотношение срока действия договора и периода предоставления страховой защиты, проанализирована возможность и условия распространения страховой защиты на случаи, произошедшие до заключения договора страхования.
Проанализированы правовые проблемы, связанные с определением и формулированием существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности, обозначены противоречия и
8' пробелы- отечественного законодательства по данному вопросу, разработаны предложения.по их устранению.
Определена специфика правового положения участников добровольного страхования гражданской; ответственности, таких как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо, рассмотрена, возможность замены третьих лиц в обязательстве.
Выработана, правовая позиция, по основным юридическим вопросам, связанным с заключением, исполнением: и прекращением договора добровольного страхования гражданской ответственности, проведен анализ правоприменительной^ практики и выявлены основные проблемы, возникающие при? урегулировании споров по договорам добровольного страхования- гражданской- ответственности, предложены пути совершенствования современного законодательства в области страхования гражданской ответственности.
Методология; и методика, исследования. В основу исследования положены диалектический метод и метод системного анализа рассматриваемых явлений. Выходе проведенного исследования использованы также формально-юридический метод, метод экспертных.; оценок, логический, аналитический, аналогии, догматический, индукции, дедукции и иные методы.
Теоретическую- основу исследования составляют труды известных ученых-юристов: М:М';. Агаркова; М:Иі. Брагинского, Ю;Е. Булатецкого, В.В..Витрянского; А.А. Власова, ВіА. Егиазарова, О.С. Иоффе, И:А. Исаева-, А.Г. Калпина, 0:А.'Красавчикова, ДЖЬМейера, B;FL Мозолина; В.А. Ойгензихта, В;Л: Тархова, А.Е. Шерстобитова, Г.Ф.' Шершеневича, А.И. Экимова, А.М* Эрделевского идр:
В. области- страхового права: использованы: работьь В.Ю.Абрамова, В.Е. Агапеева, В:В. Аленичева; В.М Бартош, ВС Белых, Е.Н. Гендзехадзе, К.А. Граве,.Є.В. Дедикова, А.В. Жук, Г.А. Каликовой, М.А. Ковалевского, Н.С. Ковалевской, Й:В: Кривошеева, А.П: Лебединова, Л!А. Лунца,
9 В.А. Мусина, В.К. Райхера, Т.М. Рассоловой, В.А. Рахмиловича, Д.В. Савкина, В.И. Серебровского, М.Б. Смирновой, Б.С. Тарабарина, В.В.Тимофеева, А.В. Чебунина, Ю.Б. Фогельсона, М.Я. Шиминовой и др.
Работа выполнена на основе действующего законодательства Российской Федерации и современной судебной практики.
Научная новизна диссертационного исследования предопределена выбором темы и подходом* к ее освещению. Это одно из первых комплексных диссертационных исследований, проведенных после принятия, второй части Гражданского кодекса РФ,3 в том числе с учетом изменений, внесенных в ст. 966 ГК РФ и вступивших в силу с 5 ноября 2007 г.,4 в котором добровольное страхование гражданской ответственности рассматривается как самостоятельный вид страхования. В рамках диссертационного исследования всесторонне и комплексно проанализированы гражданско-правовые отношения добровольного страхования гражданской ответственности, дано обобщенное понятие для договоров добровольного страхования гражданской ответственности, представлена всесторонняя характеристика договора-добровольного страхования гражданской ответственности с учетом его алеаторности^ рассмотрены проблемы правового регулирования данного вида страхования и даны рекомендации по их решению,-в том числе по вопросам, связанным с соотношением законодательства, стандартных правил страхования и договора.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Предложено понятие договора добровольного страхования' гражданской' ответственности в соответствии с которым по договору добровольного* страхования гражданской ответственности одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), вносимую другой^ стороной (страхователем), при наступлении
3 "Российская газета" от 6, 7, 8 февраля 1996 г. N 23, 24, 25.
4 Федеральный закон от 4 ноября 2007 г. N 251-ФЗ "О внесении изменения в статью 966
части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание
законодательства Российской Федерации от 5 ноября 2007 г. N 45 ст. 5428.
10 гражданской ответственности указанного в договоре лица (застрахованного лица) вследствие предусмотренного в договоре события (страхового случая), выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). При этом обосновано, что объектом договора добровольного страхования гражданской ответственности является услуга по предоставлению страховой защиты, выраженная в несении страховщиком за страховую премию страхового риска.
Доказано, что страховая* премия уплачивается за предоставление страховой услуги, а выплата страхового возмещения является лишь следствием обязанности страховщика нести страховой риск, поскольку при добровольном страховании гражданской ответственности за определенную плату (страховую премию) осуществляется передача риска возникновения неблагоприятных имущественных последствий вследствие наступления страхового случая:
Сделано заключение о возможности распространения действия страховой защиты по договорам добровольного страхования гражданской ответственности на случаи, произошедшие до заключения договора страхования: Для реализации данной возможности необходимо и достаточно, чтобы на момент заключения договора стороны находились в состоянии добросовестного неведения относительно наличия возможных страховых случаев, произошедших до заключения договора страхования и влекущих наступление гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица).
Определены,границы в рамках которых стороны при заключении договора страхования имеют право изменять стандартные правила страхования. Условиями договора недопустимо расширять перечень страховых рисков, определенный в стандартных правилах страхования. Договоры страхования, предусматривающие расширение перечня страховых рисков по сравнению с соответствующими стандартными правилами
И страхования,, являются заключенными за рамками гражданской правоспособности страховщика.
Сделан вывод о том, что выгодоприобретатель вступает в страховые правоотношения по собственному желанию и исполняет обязательства по договору в рамках реализации своего права на получение страховой выплаты.. Все обязанности, возлагаемые договором страхования на выгодоприобретателя, относятся лишь.ю выгодоприобретателям, желающим получить страховое возмещение и предъявляющим страховщику соответствующее требование. Именно это желание является основанием для исполнения выгодоприобретателем возложенных на него в рамках страховых правоотношений обязанностей. При нежелании получать страховую выплату выгодоприобретатель имеет право не исполнять' включенные в содержание договора условия, предполагающие совершение им юридически значимых действий..
Обоснована позиция, что: выгодоприобретатель имеет право обратиться за выплатой страхового возмещения непосредственно к'; страховщику вне зависимости от того; добровольным или обязательным является договор страхования гражданской ответственности, поскольку ."-договор страхования гражданской ответственности является по своей конструкции договором в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).
Аргументировано право страховщика предусматривать в правилах, страхования или в договоре отказ, от выплаты страхового возмещения, в том числе при отсутствии своевременной уплаты очередного страхового взноса, только в случае, если сам договор страхования был заключен в. связи с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. Во всех остальных: случаях действует общее правило пункта 3 статьи 55 Конституции РФ и статьи 310 ПС РФ согласно которому отказ от исполнения, обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимы и не влекут юридических последствий в виде прекращения или изменения обязательства.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выводы и положения, полученные в результате, диссертационного исследования, дополняют и развивают современную науку гражданского права: Положения, изложенные в диссертации, позволяют решить ряд существующих теоретических проблем, как в сфере добровольного страхования гражданской ответственности, так и при рассмотрении, иных смежных институтов гражданского права, в частности, вопросы распространения действия договора на отношения; существовавшие до заключения договора. Подходы к определению основных характеристик и существенных условий договора добровольного страхования гражданской- ответственности можно распространить на иные договоры страхования. Полученные в ходе исследования результаты могут служить базой для дальнейших научных изысканий в области гражданского права в целом и страхового права в частности, так как представляют собой самостоятельные выводы, сделанные на основе анализа действующего- законодательства с учетом современных научных взглядов на актуальные правовыеявления..
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования содержащихся в нем выводов в правотворческой деятельности с целью совершенствования действующего гражданского законодательства в части регулирования страховых отношений, при разработке правил добровольного.страхования гражданской, ответственности, а также в качестве материала по таким" учебным дисциплинам как: «Страховое право», «Гражданское право»,. «Коммерческое право», «Предпринимательское право», для теоретических и практических занятий в «Школе агентов», организуемой большинством крупных страховых компаний, а также в правоприменительной практике.
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена и обсуждена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного торгово-экономического университета. Основные положения и научно-практические рекомендации, изложены в пяти
13 публикациях, в том числе двух, опубликованных в рекомендуемых ВАК изданиях. Результаты научного исследования легли в основу методического материала, используемого в учебном процессе со студентами при чтении лекций и при проведении семинарских занятий по «Страховому праву» на дневном факультете Международного университета в г. Москве (гуманитарный). Выводы диссертационного исследования использованы в работе в качестве начальника юридического отдела филиала «Центральное агентство» Закрытого акционерного общества Страховая компания «Мегарусс-Д».
Структура диссертации обусловлена основной целью работы и вытекающими из нее задачами. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографии.
Общая характеристика источников гражданско-правового регулирования добровольного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации
Вопрос правового регулирования страховых отношений в целом и договоров добровольного страхования гражданской ответственности, в частности, обширен и включает в себя нормы международного и российского права. В рамках данного исследования нас интересует преимущественно российское право, а обращение к праву зарубежных стран незначительно и служит лишь лучшему обозначению специфики отечественного законодательства.
При рассмотрении круга источников правового регулирования договоров страхования в Российской Федерации необходимо обратиться к ФЗ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»5 (далее - Закон об организации страхового дела в РФ), к Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее - ГК РФ), в частности к главе 48 «Страхование» и разделу III Части I «Общая часть обязательственного права», законам и иным правовым актам по отдельным видам имущественного страхования. Ряд норм, применяемых при регулировании договоров страхования, содержится в Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (далее Кодекс Торгового Мореплавания). Кроме того, на основании главы IV Закона об организации страхового дела в РФ орган страхового надзора издает подлежащие применению подзаконные нормативные акты, а в соответствии с п. 3 ст. 3 указанного Закона страховщиками или объединениями страховщиков для осуществления добровольного страхования принимаются и утверждаются правила страхования.
Особый интерес представляют Типовые (стандартные) правила Всероссийского союза страховщиков,8 которые являются своего рода «эталоном» среди правил, утвержденных страховщиками. Данный факт имеет особое значение, поскольку гражданско-правовое регулирование добровольного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации, регулируется относительно небольшим количеством норм, посвященным непосредственно добровольному страхованию гражданской ответственности. В большинстве случаев необходимо руководствоваться нормами, регулирующими имущественное страхование, и правилами страхования, утвержденными страховщиком или объединением страховщиков, поскольку согласно ст. 943 ГК РФ условия договора1 страхования могут быть определены в правилах страхования. Правила страхования подлежат применению, если договором не предусмотрено иное. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Изменение и дополнение правил по соглашению сторон возможно, только! если это не противоречит действующему законодательству.
Правила страхования обязательны для применения сторонами договора при соблюдении определенных условий, при этом для страховщика и страхователя они-различны. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), только если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены, в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Факт вручения страхователю при заключении, договора правил страхования долженбыть удостоверен записью в договоре.
Негативные последствия ненадлежащего оформления, факта-ознакомления страхователя- и вручения- ему правил страхования несет исключительно страховщик, поскольку страхователь и выгодоприобретатель имеют право ссылаться, в защиту, своих, интересов) на правила страхования соответствующего вида; если в договоре страхования (страховом полисе) на эти правила есть ссылка;
Судебная практика, не противореча действующему, законодательству, но; действуя, по1 принципу разумности и справедливости, не позволяет страхователю: злоупотреблять., своим правом. . Президиум Высшего Арбитражного суда , изложил свою позицию в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября; 2003 г. N75" следующим образом:. «Если правила: страхования, не- обязательны, для; страхователя в силу пункта 2 статьи 943 ГК РФ, но к- ним имеетсяіотсьглка-в-договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия-, правил, эти условия применяются .судом в. их взаимосвязи с.другими условиями».9 Таким;образом, судне ограничилправо-страхователя-(выгодоприобретателя) ссылаться на правила, страхования в. свою защиту даже в том случае, если они не вручены страхователю или в. полисе страхования отсутствует ссылка на них.
Существенные условия договора добровольного страхования гражданской ответственности
В настоящей главе рассмотрим правовые проблемы, связанные с определением и формулированием существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности.
Как известно из общей части гражданского права, любой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия.о предмете договора, а также условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно- быть достигнуто соглашение. Соглашение сторон должно быть оформлено в требуемой в подлежащих случаях форме.
Рассмотрим данные требования законодателя применительно к договору добровольного страхования гражданской ответственности. Согласно п. 1 ст. 942 ПС РФ" при заключении договора имущественного страхования, к которому относится и страхование ответственности, существенными являются следующие условия: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Термин «предмет договора страхования» в законодательстве не определен. В настоящее время в научных кругах ведется дискуссия относительно того, что понимать под предметом договора в целом, и что считать предметом договора страхования в частности. В практике же, при составлении договоров страхования, стороны зачастую смешивают предмет договора и объект страхования или же не определяют надлежащим образом предмет договора вовсе, что ведет к неблагоприятным последствиям, поскольку недостижение согласия по всем существенным условиям ведет к тому, что договор оказывается незаключенным, и, как. следствие, не порождает прав и обязанностей..
Поскольку в законодательстве понятие предмета договора отсутствует, необходимо рассмотреть соответствующие доктрины, существующие в науке гражданского права. Проводя соответствующий анализ понятийного аппарата необходимое учитывать, что зачастую в: рассуждениях различных авторов понятия,«объект» w«предмет» договора считаются тождественными и используютсякаксинонимы.
Сторонники «монистической» доктрины считают, что- предмет договора, а точнее объект правоотношения —это либо вещь материального мира либо поведение лиц.
Так, например B-.Hi Протасов вводит два значения понятия «объект». В одном: случае - это объект интереса, определенное благо, а во втором -объект правовой деятельности; под которыми/подразумеваются предметы и явлениягматерпального и духовного мираїЗЗ/
Известные цивилисты советского периода; например; М.М. Агарков34" и И.Л. Брауде,35 под. объектом правоотношения понимали- вещи и нематериальные блага.
Д.М.Кенкин.бьіл сторонником поведенческой теории. 36 "Согласно, концепции G.G. Алексеева под объектом, правоотношения следуетпониматьсоциальное благо;37
Ю.К.! Толстой,, говоря об объекте гражданско-правовых- отношений, подразумевает сами общественные отношения.
М.И. Брагинский и В.В. Витрянский под понятием «предмет договора», подразумевают «весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор... данные о предмете как таковом... В самом элементарном виде предмет выражается в формуле «чего и сколько».39
Представители «плюралистической» доктрины в понятие «объект» включают и вещи, и поведение людей:
В.А. Лапач делит объект договора на две составляющие: юридическую (сознание и воля обязанного лица) и материальную (внешний объект, с которым обязанное лицо осуществляет практическую деятельность).40
По мнению СВ. Дедикова «наиболее перспективна доктрина объекта договора (правоотношения) как отношений между участниками сделки и в некоторых случаях третьими лицами в широком смысле этого понятия. Если общепризнано, что объектом права являются именно общественные отношения, то, принимая во внимание, что договор служит одним из источников права, он как часть целого в принципе не может иметь иного объекта, нежели отношения людей в рамках сделки. Предметы материального мира, нематериальные блага в этом случае являются лишь предметным содержанием объекта правоотношения».41 Данное определение будет более строгим, если разграничить понятия «предмет» и «объект» договора, считая, что предметным содержанием правоотношения является объект договора, а предмет — это правоотношения лиц в рамках сделки.
Участники добровольного страхования гражданской ответственности
Ни одно рассмотрение правоотношений не может считаться полным, если не рассмотрено правовое положение лиц, являющихся носителями прав и обязанностей. Добровольное страхование гражданской ответственности осуществляется на основании договора.
Гражданско-правовой договор является основанием для возникновения, изменения и прекращения гражданских прав и обязанностей у заключающих его лиц. Факт заключения договора одними лицами по общему правилу не может порождать обязанности для третьих лиц. Специфика же добровольного страхования гражданской ответственности такова, что важная роль в правоотношениях отведена именно третьим лицам. Поэтому считаем необходимым рассмотреть правовое положение не только сторон договора, но и иных участников правоотношений.
Таким образом, учитывая, что единственным основанием для возникновения добровольного страхования гражданской ответственности является договор, заключенный между страхователем и страховщиком, важно очертить круг лиц, которые могут быть сторонами договора, а так же понять правовую основу возникновения прав и обязанностей у остальных участников страховых отношений.
Определим круг лиц, которые являются участниками страховых правоотношений. Если обратиться к специализированному страховому законодательству, то в соответствии со ст. 4.1. Закона об организации страхового дела в РФ участниками отношений, регулируемых данным Законом, являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).
8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Безусловно, все перечисленные субъекты в той или иной мере могут иметь отношение к добровольному страхованию гражданской ответственности, однако рассмотрение правового положения всех обозначенных лиц выходит далеко за рамки данного исследования.
Учитывая, что основными участниками правоотношений, вытекающих из договора страхования, являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатели и застрахованные лица, рассмотрим далее более подробно правовое положение только названных лиц.
Страховщик - это профессиональный участник страховых правоотношений. Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие необходимые, соответствующие видам страхования, лицензии. Добровольное страхование гражданской ответственности осуществляется при наличии лицензии предусматривающей возможность осуществления данного вида страхования и в соответствии с правилами страхования.
Со дня вступления Закона об организации страхового дела РФ в силу, т.е. с 12 января 1993 года, и до 13 января 2004 года в статье 6 рассматриваемого Закона содержалось не только указание на обязательную цель создания юридического лица — страховщика (для осуществления страховой деятельности), но также было закреплено пояснение данного требования и санкция за его неисполнение: предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность; юридические лица, не отвечающие этим требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью.
В последствии ограничение непосредственных видов деятельности страховщика в столь явном виде из Закона об организации страхового дела в РФ исчезло, оставшись лишь в виде указания на цель создания страховой организации.
По нашему мнению ограничение видов- деятельности страховщика сохранилось в силу сохранения требования к цели создание юридического лица, так как правоспособность юридического лица ограничивается, в том числе и целью его создания.
Законом может быть предусмотрена возможность расширения круга деятельности страховщика, так, например, а соответствии со ст. 368 ГК РФ страховые организации могут наряду с банками и иными кредитными организациями выступать гарантами — субъектами сделки банковской гарантии, как одного из способов обеспечения исполнения обязательств.
Похожие диссертации на Правовое регулирование добровольного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации
