Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТ-СТВЕННОСТИ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕСТО В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ
1. Понятие и сущность страхования гражданско-правовой ответственности
2. Место обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в системе страхования
3. Особенности правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в странах СНГ
Глава 2. ОСОБЕННОСТИ НОРМАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
1. Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
2. Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования профессиональной ответственности
3. Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
Заключение 145
Список используемой литературы 150
- Понятие и сущность страхования гражданско-правовой ответственности
- Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
- Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
Введение к работе
*
Актуальность темы исследования обусловлена теоретической и практической значимостью вопросов, касающихся нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации.
Все субъекты гражданских правоотношений в большей или меньшей степени несут риск причинения вреда другим субъектам гражданских правоотношений, вследствие чего первые несут гражданскую ответственность. Одним из способов уменьшения возможности убытков, связанных с обязанностью возмещения вреда, а также предоставления дополнительных гарантий его возмещения является страхование гражданской ответственности. Не так давно в России гарантом реализации гражданской ответственности во многих случаях выступало государство, которое финансировало реализацию мер ответственности в отношении хозяйствующих субъектов и лиц, осуществляющих профессиональную деятельность. В настоящее время, большинство видов деятельности передано в «частные руки», и обеспечить реализацию ответственности в каждом конкретном случае доволыю сложно. Причина этого возможно в том, что финансовые ресурсы частных лиц уступают в своем объеме государственным ресурсам, за счет которых и производились расчеты, связанные с реализацией мер ответственности в отношении государственных организаций и учреждений. Одним из механизмов, который может содействовать обеспечению мер ответственности в современных экономических условиях может стать страхование гражданской ответственности, а так же стать эффективным средством уменьшения риска отрицательных послед- . ствий, возникших в результате наступления страхового случая. Что в свою очередь вполне может способствовать развитию производственных сил и стабилизации социальной обстановки в обществе.
Вместе с тем, в последние годы в науке и на практике не в полной мере учитывается роль обязательного страхования, значение которого по мере развития экономических преобразований не только не уменьшается, но и растет, приобретая новые формы. В первую очередь это проявляется в необходимости развитии с одной стороны обязательного страхования имущественных рисков вызванных использованием частными лицами объектов повышенной опасности, с другой - использования механизма страхования юридической ответственности для развития целой системы сфер профессиональной деятельности повышенного риска. Кроме того, без должного внимания законодателя остается механизм регулирования порядка использования страхования как инструмента управления многими социально-экономическими процессами в рамках народного хозяйства Российской Федерации.
Действующее гражданское законодательство оставляет указанные вопросы без системного внимания, совершенствование правового регулирования указанных институтов обязательного страхования происходит бессистемно, методом проб и ошибок, вне учета той роли которую выполняет страхование в системе инструментов государственного регулирования рыночной экономики. Безусловно, что в основе решения указанных задач должно быть теоретическое исследование правовой природы обязательного страхования гражданской ответственности, а также анализ действующего страхового законодательства на предмет выявления спорных с точки зрения возможностей применения тех или иных механизмов страхования моментов.
Таков далеко не полный круг обстоятельств, обусловливающих актуальность вопроса изучения проблематики нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации, и послуживших основанием выбора направления диссертационного исследования.
Степень разработанности темы и круг источников. Теоретико-правовое исследование комплексной системы нормативно-правового регули-
рования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации в Российской Федерации является одним из первых. В советской юридической и экономической литературе в области страхования внимания вопросам обязательного страхования юридической ответственности не уделялось.
По избранной проблематике проводились диссертационные исследования, посвященные лишь отдельным аспектам страхования гражданско-правовой ответственности. В частности, автором были изучены работы Гвара-мия Л.1, Жук А.В.2, Зоидзе В.И.3, Ли О.В.4, Логвиной Н.В.5, Павловой Е.В.6, Пылова К.И.7, Ульянищевой В.Г.8, Чопорняк А.Б9 и др.
Однако, несмотря на такую разработанность проблем гражданской ответственности, существует много дискуссионных вопросов.
Цель диссертационного исследования - определение содержания понятий «обязательное страхование гражданско-правовой ответственности», «обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», «обязательное страхование профессиональной ответственности», «обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта», установление особенностей, признаков, функций и принципов регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации, а равно механизма такого страхования, выявление недостатков нормативно-правовой регламентации и формулирование предложений, направленных на совершенствование законодательства в данной сфере.
1 Гварамия Л. Договор страхования гражданской ответственности: Дисс канд. юрид. наук. - Тбилиси, 2002.
2 Жук А.В. Проблемы страхования деликтной ответственности: Автореф канд. юрид. наук. - СПб., 2001.
3 Зоидзе В.И. Соотношение договорной и внедоговорной (деликтной) ответственности в советской граждан
ском праве: Дисс. ...канд. юрид. наук. - Тбилиси, 1980.
4 Ли О.В. Договор страхования: Автореф канд. юрид. наук. - СПб., 2001.
5 Логвина H.B. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Автореф канд. юрид. наук.
-М., 1998.
6 Павлова Е.В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: Автореф.... канд. юрид. наук.
-М.,2004.
7 Пылов К.И. Страховое правоотношение по советскому гражданскому праву и проблемы его совершенство
вания: Автореф канд. юрид. наук. - М., 1987.
8 Ульянищева В.Г. Страхование внедоговорной гражданской ответственности в советском и иностранном пра
ве: Автореф канд. юрид. наук. - М., 1982.
6 Достижение поставленной цели обусловило постановку и необходимость решения следующих основных задач:
раскрыть понятия «обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», «обязательное страхование профессиональной ответственности», «обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта» и др.;
выявить значение страхования гражданско-правовой ответственности;
исследовать роль и выявить значение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в системе страхования;
исследовать проблемы формирования правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в странах СНГ;
- исследовать проблемы совершенствования нормативно-правового
регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответствен
ности владельцев транспортных средств; »
исследовать особенности совершенствования нормативно-правового регулирования обязательного страхования профессиональной ответственности;
исследовать особенности совершенствования нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
выявить проблемы и перспективы совершенствования российского гражданского законодательства, и разработать конкретные рекомендации по устранению пробелов и коллизий.
Объектом исследования являются общественные правоотношения, складывающиеся в процессе нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской
9 Чопорняк А.Б. Ядерный ущерб: Гражданско-правовая ответственность и страхование: Автореф канд.
юрид. наук. - М., 1979.
Федерации, а равно осуществления такого страхования на практике.
Предмет исследования - нормы гражданского права, посредством которых осуществляется нормативно-правовая регламентация обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации.
Методологическую основу исследования составили различные общенаучные и частнонаучные методы исследования, в том числе: формально -логический, конкретно - исторический, сравнительно - правовой, социологический и другие методы, применяемые в юридической науке.
Теоретическая база исследования. Для разработки темы диссертации была изучена соответствующая философская, социологическая, теоретико-правовая, гражданско-правовая и другая отраслевая юридическая литература, включая работы дореволюционных российских ученых-цивилистов в области гражданского права.
Проблемами страхования гражданской ответственности, как и страхования в целом, занимаются в основном экономисты, а не юристы. К анализу отдельных правовых аспектов финансово-правового и административно-правового регулирования страхования обращались Д.В. Дитмар, Е.А. Ровин-ский, И.Т. Скамейка, М.И. Фридман, P.O. Халфина, В.К. Райхер, В.А. Парыги-на, М.И. Пискотан и др. Из трудов цивилистов, затрагивающих эти вопросы можно отметить работы В.Е.Агапеева, В.И. Серебровского, Е.А. Суханова, А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого и др. Однако, ни один из вышеперечисленных авторов не занимался исследованием страхования гражданской ответственности как отдельного вида страхования. При этом, достаточно разработанным является институт гражданской ответственности, без осмысления которого невозможно определить страховой риск в страховании гражданской ответственности. Исследованием вопросов гражданской ответственности занимались также такие известные ученые как П.П.Баранов, С.М.Братусь, П.Т.Васков, В.М.Горшенев, М.А.Гурвич, Ю.А.Денисов, О.С.Иоффе, ДА.Керимов, С.Ф.Кечекьян, О.А.Красавчиков, В.ВЛазарев, Б.МЛазарев, О.ЭЛейст, Н.С.Малеин, В.КМамутов, Г.К.Матвеев, П.Е.Недбайло, В.И.Нижечек,
А.С.Пиголкин, А.А.Пионтковский, И.А.Покровский, В.Д.Спасович, Н.С.Таганцев, В.А.Тархов, М.Х.Фарукшин, А.Ф.Черданцев, Д.М.Чечот, В.М.Чхиквадзе, М.Д.Шаргородский, В.Я.Юдин и др.
Диссертант многое почерпнул для темы исследования в диссертационных работах в области налогообложения предпринимательской (и в том числе страховой) деятельности таких российских экономистов, как И.А. Сударикова, М.В. Романова, С.Д. Надеждина, А.А. Малов, Т.А. Козенкова, Т.С. Башимов, М.А. Баласиев и др.
При проведении исследования автор так же многое почерпнул в работах таких специалистов в области теории государства и права, конституционного и гражданского права, как в частности, - С.С. Алексеев, М.И. Брагинский, В.В. Ветрянский, Г.А. Гаджиев, Ю.А. Дмитриев, Н.М. Коршунов, С.А. Комаров, В.В. Лазарев, А.В. Малько, Н.И. Матузов, О.В. Мещерякова, А.С. Пиголкин, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой и др.
Нормативная база исследования. В своем исследовании диссертант опирался на Конституцию Российской Федерации, акты российского гражданского законодательства, судебную и правоприменительную практику.
Эмпирическую базу исследования составили: анализ материалов 76 аудиторских проверок российских организаций и индивидуальных предпринимателей - субъектов страховой деятельности, 43 аналитических записок и локальных актов субъектов страховой деятельности, опрос по специальной методике 134 руководителей организаций и индивидуальных предпринимателей, контент - анализ прессы, а также судебной практики Высшего Арбитражного Суда РФ, Федерального арбитражного суда Московского округа, Западно-Сибирского округа, Восточно-Сибирского округа, Северо-Западного округа, Уральского округа, Поволжского округа, Центрального округа, Волго-Вятского округа и Арбитражного суда Рязанской области.
Научная новизна диссертации определяется тем, что предпринята одна из первых попыток комплексного анализа вопросов регулирования общественных отношений, складывающихся в процессе формирования, реализа-
ции и совершенствования правовых основ обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации.
Автором сформулировано понятие страхования гражданско-правовой ответственности как комплексного института, сформулированы принципы страхования гражданско-правовой ответственности, разработаны критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности.
Комплексный и законченный характер исследования позволил сделать существенные выводы относительно механизма регулирования порядка осуществления обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации, выявить пробелы и противоречия в нормативно-правовом регулировании обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации различных видов, внести предложения по их устранению. Автором подготовлена концепция изменения закона о промышленной безопасности в соответствии с предлагаемыми основами страхования гражданско-правовой ответственности.
На защиту выносятся следующие положения:
Определение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности как установленной законом, подлежащей исполнению в обязательном порядке под угрозой применения мер государственного воздействия системы мероприятий по созданию за счет юридических и физических лиц специального фонда средств, используемого в форме наступления для указанных лиц - нарушителей отрицательных имущественных последствий в виде лишения субъективных гражданских прав, возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей для возмещения материального ущерба, причиненного третьим лицам.
Вывод о том, что основными принципами обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются: обеспечение защиты имущественных интересов потерпевших (лиц, которым причинен ущерб) в объеме и порядке, установленных законом; всеобщность и обязательность страхования гражданско-правовой ответственности лиц - собственников имуще-
ства, признанного законом объектом повышенной опасности, а равно лиц, наделенных специальными профессиональными функциями; недопустимость использования на территории Российской Федерации имущества, признанного законом объектом повышенной опасности, а равно исполнения установленных законом специальных профессиональных функций (осуществления видов профессиональной деятельности) без исполнения установленной законом обязанности по страхованию своей гражданско-правовой ответственности; обеспечение выполнения сторонами своих обязательств по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности; экономическая заинтересованность владельцев имущества, признанного законом объектом повышенной опасности в повышении безопасности его эксплуатации (использования), а лиц, наделенных специальными профессиональными функциями - в максимально эффективном и законном осуществлении профессиональной деятельности.
Вывод о том, что при установлении обязательного страхования профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие потенциальных рисков в рамках различных видов профессиональной деятельности, но также и то, на что нацелена деятельность лица, осуществляющего профессиональную деятельность: на предоставление необходимых средств или достижение результата.
Вывод о том, что в гражданском законодательстве, отсутствуют четкие критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности. Отдельные виды страхования, например, страхование профессиональной ответственности прямо не отнесено законодателем к видам страхования гражданско-правовой ответственности. В целях закрепления на законодательном уровне исчерпывающей системы видов страхования гражданско-правовой ответственности, предлагается внесение соответствующих изменений в статью 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При этом классифицирующим признаком
11 должно выступать основание возникновения застрахованной ответственности.
Предложение путем внесения соответствующих изменений в отраслевое законодательство расширить круг лиц, профессиональная ответственность которых должна подлежать обязательному страхованию за счет включения в него сотрудников правоохранительных и контрольных (надзорных) органов. Необходимость расширения страхования профессиональной ответственности таких лиц, с одной стороны, продиктована спецификой выполняемых ими служебных функций, ошибки в ходе исполнения которых могут причинить значительные убытки, существенно превышающие стоимость принадлежащего им имущества, с другой - возможностью использования механизма страхования для укрепления системы защиты граждан и юридических лиц от неправомерных действий (бездействия) должностных лиц государственных органов, а равно повышения степени законности действий (бездействия) самих указанных должностных лиц. В последнем случае введение такого института позволит дисциплинировать должностных лиц правоохранительных и контролирующих (надзорных) государственных органов.
Вывод о том, что важной проблемой регулирования автогражданской ответственности остается отсутствие в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» четкой регламентации процедуры разрешения разногласий при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами. Предлагается решение указанной проблемы путем внесения соответствующих изменений в закон.
Предложение о необходимости урегулировать на федеральном уровне вопросы методологии экспертной оценки, так как проанализированная правоприменительная практика показывает наличие различных подходов к определению ущерба в разных субъектах Российской Федерации. Решение указанной проблемы представляется возможным путем внесения в законода-
тельство соответствующих изменений, а так же разработки и принятия на подзаконном уровне единой методологии экспертной оценки.
Вывод о том, что действующее законодательство о промышленной безопасности опасных производственных объектов предусматривает необходимость обязательного заключения организацией, эксплуатирующей опасные производственные объекты, договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде исключительно на случай аварии на опасном производственном объекте, при этом обязательное страхование на случай инцидента не предусмотрено. Между тем в результате инцидента (т.е. отказа или повреждения технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте или отклонения от режима технологического процесса ведения работ на опасном производственном объекте) так же возможно причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Предлагается дополнить положения ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июня 1997 г. № 116-ФЗ положением об обязательном страховании организацией, эксплуатирующей опасный производственный объект, ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае не только аварии, но и инцидента на опасном производственном объекте.
Вывод о том, что Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусмотрена необходимость обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Однако механизм такого страхования законодательством не предусмотрен. В целях разрешения указанной проблемы предлагается разработанная автором примерная схема проекта специального закона, основные положения которого призваны обеспечить
із установление и осуществление четкого правового регулирования в области защиты прав населения и организаций.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость работы заключается в том, что сформулированные автором выводы и предложения в определенной мере дополняют и развивают соответствующие разделы гражданского права, могут быть использованы для дальнейших цивилистических исследований в данной сфере.
Практическая значимость исследования состоит в том, что его результаты, выводы и предложения, научные положения, сформулированные автором, углубляют теорию российского гражданского права и могут быть использованы в дальнейшей научной разработке затронутых вопросов в целях совершенствования законодательства. Приведенная теоретическая разработка отдельных проблем в области обязательного страхования гражданско-правовой ответственности и изложенные в работе выводы могут использоваться в нормо-творческой деятельности и правоприменительной практике. Кроме того, содержащиеся в диссертации предложения могут быть применены в научно-педагогической деятельности при изучении курса «Гражданское право», «Страховое право России».
Апробация работы. Результаты исследования были обсуждены и одобрены на заседании кафедры гражданско-правовых дисциплин Международной академии предпринимательства.
Кроме того, апробация осуществлялась в следующих формах: опубликование основных положений диссертации в научных статьях, внедрение основных положений проведенного исследования в методическое обеспечение учебного процесса ряда российских вузов (Московский гуманитарный университет, Московская академия предпринимательства и др.), а также практику ряда страховых организаций группы компаний «Росгосстрах» (ЗАО «Рос-агрострах», ОАО «Страховая компания РОСНО» и др.), выступления с докладами на заседаниях Правового комитета Российского Союза Автостраховщиков (2003 - 2005 г.г.), научно-практических конференциях и семинарах:
«О новом этапе реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» Совещание - семинар Российского Союза Автостраховщиков (Санкт-Петербург, 2004 г.); «Страхование в России» Научно-практический симпозиум Международной страховой ассоциации (Москва, 2004 г.); «Государственная политика в сфере страхования» Научная конференция (Москва, 2005 г.); «Страхование в России: тенденции и перспективы развития» Международная научная конференция (Москва, 2005 г.); Круглый стол юристов группы компаний «Росгосстрах», Научно-методический семинар (Геленджик, 2005 г.).
Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, состоящих из шести параграфов, заключения, а так же списка используемых нормативных актов и библиографического списка используемой литературы.
Понятие и сущность страхования гражданско-правовой ответственности
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Проблемы страхования юридической ответственности зиждутся на целой системе общетеоретических и специально-правовых вопросов. Необходимо учитывать, что проблемы юридической ответственности традиционно находятся в центре внимания отечественного правоведения, это одна из острейших тем юридической науки. Ведь без налаженной системы ответственности право становится не надежным и бессильным, и не оправдывает возлагаемые на него социальные ожидания10. К исследованию указанной проблематики обращались многие ученые
16 (АААбрамова, С.С.Алексеев, Б.САнтимонов, М.И.Байтин, В.М.Баранов, П.П.Баранов, ДН.Бахрах, С.М.Братусь, П.Т.Васков, Б.М.Габричидзе, ГА.Гаджиев, И.А.Галаган, В.М.Горшенев, М.А.Гурвич, ЮА.Денисов, О.С.Иоффе, ДАКеримов, С.Ф.Кечекьян, ОА.Красавчиков, В.Н.Кудрявцев, В.ВЛазарев, Б.М.Лазарев, О.ЭЛейст, А.Е.Лунев, В.ВЛунеев, Н.С.Малеин, В.К.Мамутов, Г.К.Матвеев, П.Е.Недбайло, В.И.Нижечек, И.С.Ной, В.В.Овсиенко, А.С.Пиголкин, АА.Пионтковский, И.Ребане, Н.Г.Салищева, И.С.Самощенко, В.Г.Смирнов, В.Н.Смирнов, В.Д.Спасович, М.С.Строович, Н.С.Таганцев, ВА.Тархов, ЮА.Тихомиров, М.Х.Фарукшин, А.Ф.Черданцев, Д.М.Чечот, В.М.Чхиквадзе, М.Д.Шаргородский, В.Я.Юдин, Л.СЯвич, А.М.Яковлев и др.). Проблемы страхования в истории доктриналыюй (аналитической) юриспруденции так же прочно занимают одно из центральных мест.
Как отмечается специалистами, первые элементы страхования ответственности (освобождения от обязательств) складывались еще в древности. В Древнем Риме создавались «сообщества от морских опасностей», которые брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В древнегреческом праве также можно найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда же входили и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу.11 В период средневековья существовали товарищеские гильдии, которые обеспечивали частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена.
Но подобные случаи еще нельзя называть страхованием ответственности. Сообщества и товарищеские гильдии брали на себя не риск наступления ответственности своих членов, а лишь их возможные расходы в пользу третьих лиц. В современном понимании страхование ответственности появилось гораздо позднее. Возникло оно на базе уже довольно развитой и распространенной системы страхования имущества и личного страхования. Впервые страхование ответственности можно встретить во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома12.
Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило стремительное развитие промышленности. Фабричный способ производства неминуемо повлек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними.
В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель Кари Готтлоб Мольт, считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил границу между риском несчастного случая и риском ответственности, выделив страхование ответственности как отрасль и отделив его от других отраслей страхования.13
Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
Важнейшим аспектом систематизации института страхования гражданской ответственности представляется необходимость предварительной классификации ее видов, которая в дальнейшем может быть положена в основу в ходе разработки и принятия нормативно-правовых актов, призванных установить единый режим регулирования страхования гражданско-правовой ответственности.
Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса РФ, законодатель выделяет только два вида страхования гражданско-правовой ответственности:
1) страхование ответственности по договору;
2) страхование ответственности за причинение вреда.
Напомним, что ранее в ст. 32.9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 10 декабря 2003 г.), были установлены, помимо закрепленных в ГК РФ, следующие виды страхования гражданско-правовой ответственности (страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору): страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев средств воздушного транспорта, владельцев средств водного транспорта, владельцев средств железнодорожного транспорта, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг109. В свою очередь, напомним, что согласно п. 2.3.3 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994г.110, выделялись следующие виды страхования юридической ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.
Таким образом, в настоящее время в законодательстве, отсутствуют четкие критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности, отдельные виды страхования (например, страхование профессиональной ответственности не отнесено прямо законодателем к видам страхования гражданско-правовой ответственности). В целях закрепления на законодательном уровне исчерпывающей системы видов страхования гражданско-правовой ответственности, представляется необходимым внесение соответствующих изменений в статью 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Представляется, что реализация выработанного нами в ходе настоящего исследования предложения позволит как существенно оптимизировать существующую систему видов страхования гражданско-правовой ответственности, так и методологически способствовать совершенствованию правового регулирования смежных со страхованием юридической ответственности правовых институтов.
Далее перейдем к исследованию особенностей нормативно-правового регулирования такого вида страхования юридической ответственности как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Как отмечается специалистами, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920-е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны . Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта ), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В настоящее время в мире только 8 % автомобильного парка находится вне системы обязательного страхования гражданской ответственности, причем более 5 % приходится на Россию. Как отмечается, Российская Федерация и Республика Армения были последними государствами Европейского континента, установившими обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.
Особенности нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
Одним из наименее развитых видов страхования гражданско-правовой ответственности в настоящее время остается страхование юридической ответственности владельцев опасных объектов за вред, причиненный авариями при эксплуатации опасных объектов.
Обязанность по осуществлению обязательного страхования таких объектов установлена в ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июня 1997 г. № 116-ФЗ, согласно положениям которого, организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. При этом опасными производственными объектами в соответствии с законодательством о промышленной безопасности, под которой понимается состояние защищенности жизненно важных интересов личности и общества от аварий на опасных производственных объектах и последствий указанных аварий, являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, прямо отнесенные законодателем к категории опасных производственных объектов. В настоящее время к категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:
1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:
а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;
б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;
в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;
г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:
средняя смертельная доза при введении в желудок от 15 миллиграммов на килограмм до 200 миллиграммов на килограмм включительно;
средняя смертельная доза при нанесении на кожу от 50 миллиграммов на килограмм до 400 миллиграммов на килограмм включительно;
средняя смертельная концентрация в воздухе от 0,5 миллиграмма на литр до 2 миллиграммов на литр включительно;
е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики: средняя смертельная доза при введении в желудок не более 15 миллиграммов на килограмм;
средняя смертельная доза при нанесении на кожу не более 50 миллиграммов на килограмм;
средняя смертельная концентрация в воздухе не более 0,5 миллиграмма на литр;
ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, - вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:
средняя смертельная доза при ингаляционном воздействии на рыбу в течение 96 часов не более 10 миллиграммов на литр;
средняя концентрация яда, вызывающая определенный эффект при воздействии на дафнии в течение 48 часов, не более 10 миллиграммов на литр;
средняя ингибирующая концентрация при воздействии на водоросли в течение 72 часов не более 10 миллиграммов на литр;
2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
з) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископае-мых, а также работы в подземных условиях .
Такие опасные производственные объекты подлежат регистрации в государственном реестре в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации. Правила регистрации объектов в государственном реестре опасных производственных объектов утверждены постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371. Положение о регистрации объектов в государственном реестре опасных производственных объектов и ведении государственного реестра, утверждено постановлением Госгортехнадзора РФ от 3 июня 1999 г. N 39. Положение о регистрации подведомственных объектов в государственном реестре опасных производственных объектов и ведении ведомственного раздела государственного реестра, утверждено приказом Росбоеприпасов от 6 мая 2002 г. N 188.
Однако конкретного механизма страхования законодателем не предусмотрено. В 1998 г. предпринималась попытка решения этой проблемы на общественном и ведомственном уровнях. В частности, Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 г. были утверждены «Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в ре-зультате аварии на опасном производственном объекте» . Затем Министерством финансов РФ по согласованию с Федеральным горным и промышленным надзором России и Министерством РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий были утверждены Методические рекомендации по внедрению обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта, однако Приказом Минфина РФ от 10 ноября 2000 г. № 95н названные Методические рекомендации были отменены.
Кроме того, Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, могут утверждаться страховой организацией в форме локального акта.
Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны заключить договор страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной
Официально не опубликованы. среде на случаи аварии на опасном производственном объекте. Органы Гос-гортехнадзора России при выдаче лицензии на эксплуатацию опасных производственных объектов должны проверять наличие договора страхования.
При этом отметим, что под аварией понимается разрушение сооружений и (или) технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс опасных веществ159. Действующее законодательство о промышленной безопасности опасных производственных объектов предусматривает необходимость обязательного заключения организацией, эксплуатирующей опасные производственные объекты, договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде исключительно на случай аварии на опасном производственном объекте, при этом обязательное страхование на случай инцидента не предусмотрено. Между тем, под инцидентом понимается отказ или повреждение технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, отклонение от режима технологического процесса, нарушение положений федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, а также нормативных технических документов, устанавливающих правила ведения работ на опасном производственном объекте, в результате которых так же возможно причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Предлагается дополнить положения ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июня 1997 г. № 116-ФЗ положением об обязательном страховании организацией, эксплуатирующей опасный производственный объект, ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае не только аварии, но и инцидента на опасном производственном объекте.
