Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Правовое обеспечение кредитования по законодательству Российской Федерации
1.1. Правовое регулирование кредитование в современных условиях 16
1.2. Правовая характеристика условий кредитования как объекта нарушения 38
1.3. Виды ответственности за нарушение условий кредитования 63
Глава 2. Правовой режим применения ответственности за нарушение условий кредитования
2.1. Основания наступления ответственности 83
2.2. Правовое регулирование деятельности коллекторских агентств 93
2.3. Порядок применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования 111
Глава 3. Гражданско-правовая ответственность при различных вариантах кредитования
3.1. Гражданско-правовая ответственность при потребительском кредитовании 121
3.2. Гражданско-правовая ответственность при ипотечном кредитовании 148
Заключение 175
Список источников и литературы 180
- Правовое регулирование кредитование в современных условиях
- Основания наступления ответственности
- Гражданско-правовая ответственность при потребительском кредитовании
Введение к работе
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в последнее время в условиях масштабного экономического кризиса многие компании ищут новые возможности для повышения результативности и рентабельности собственной деятельности.
Безусловно, переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.
В условиях сложившейся экономической ситуации в стране и развития хозяйственных отношений, у юридических лиц появляется необходимость в использовании большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения требуемой денежной суммы эти юридические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.
Быстрые темпы развития российской кредитно-финансовой системы определяются, в том числе, возможностью заимствования и адаптации зарубежного опыта. В России банковское кредитование стало доступным относительно недавно, и это дало толчок, как для повышения эффективности производства, так и формированию различных институтов, в частности института кредитных брокеров, выполняющих на финансовом рынке роль катализатора, ускоряющего процесс расширения клиентской базы банков.
Однако, в условиях мирового экономического кризиса, вне сомнения повлиявшего на современное состояние денежно-кредитного сектора России,
даже крупнейшие банки страны вынуждены идти на жесткие меры по регулированию своих правоотношений с клиентами, в частности, повышать процентные ставки не только по заключаемым кредитным договорам, но и по уже существующим, а зачастую требуя досрочного исполнения кредитных обязательств по различного рода сделкам.
Например, АКБ РосЕвроБанк (ОАО) своим ипотечным клиентам предложил добровольно досрочно погасить 30% остатка долга, аргументировав ожидающимся падением цен на недвижимость. В то же время ОАО «СКБ-банк» нескольким десяткам клиентов, ранее взявшим ипотечные кредиты, рекомендовал по собственной воле подписать соглашение об увеличении ставки по полученным займам.
По всей видимости, в ближайшее время коммерческие банки, не имеющие прямого доступа к государственным ресурсам, вынуждены будут в очередной раз повысить ставки, в большей степени, по ипотечным кредитам.
Многие финансовые организации на неопределенное время приостановили выдачу жилищных кредитов. О готовящемся повышении заявило ОАО «УРАЛСИБ», АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) временно отказался от кредитования строящегося жилья, считая этот сегмент высокорисковым. Один из лидеров рынка ипотечного кредитования - ОАО «Альфа-Банк» - в ближайшее время планирует поднять среднюю рублевую ставку выше 20% годовых (сейчас 15,5%), долларовую - выше 16,5% (12,5%).
В подобных условиях большинство банков подвержены рискам просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях. Следует отметить, что в 2007 году просрочка росла вдвое быстрее объемов кредитования, в настоящее время темпы начали сравниваться.
Таким образом, все чаще кредитором приходится прибегать к применению различных вариантов ответственности по отношению к заемщикам за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.
Помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности -возмещения убытков и уплаты неустойки - заемщики могут быть привлечены и к такой форме ответственности, характерной для долговых денежных обязательств, как взыскание процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).
В Федеральной службе судебных приставов (ФССП) констатируют, что в последнее время больше всего исполнительных производств инициировано в отношении неплательщиков алиментов и должников по кредитам. Такое состояние дел связано с тем, что в случае, когда заемщик перестает платить по долгам и скрывается от банка, кредитная организация обращается в суд. Если решение выносится в пользу кредитора, то в службу судебных приставов поступает исполнительный лист, на основании которого возбуждается производство. Помимо основного долга взимается также еще исполнительский сбор, который перечисляется государству.
Однако большое распространение получили и так называемые коллекторские агентства, которые занимаются просроченной задолженностью, как, начиная с первого дня неоплаты и до момента погашения долга, так и принимают в работу только договоры с высоким уровнем просроченной задолженности.
Следует отметить, что сотрудники коллекторских агентств имеют в своем распоряжении гораздо меньше средств для поиска неплательщика по сравнению с сотрудниками силовых правоохранительных структур. Дело осложняется также тем, что в отношении деятельности коллекторских агентств практически отсутствует нормативно-правовая основа правоотношений между такого рода агентствами и кредитными организациями, а также в отношении неплательщиков, заключивших договор с конкретным банком.
Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о совершенно определенной актуальности и значимости рассматриваемой темы диссертационного исследования, поскольку в условиях все более расширяющегося экономического и банковского кризиса проблемы применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования нуждаются в их детальной разработке и нормативном закреплении.
Степень научной разработанности темы. Научная разработанность рассматриваемой тематики связана, прежде всего, с наличием значительного количества юридических и экономических работ по банковскому праву, банковскому делу, изучению различных аспектов банковской деятельности.
Представляется возможным выделить работы, посвященные банковской деятельности в целом, следующих авторов: М.М. Агарков, Д.Г. Алексеева, А.Г. Братко, А.Ю. Викулин, Л.Г. Вострикова, Я.А. Гейвандов, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Н.Ю. Ерпылева, Е.С. Компанеец, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, Э.Г. Полонский, Е.А. Суханов, А.А. Тедеев, Г.А. Тосунян, А.А. Травкин, P.O. Халфина, Н.Д. Эриашвили и др.
Среди работ, посвященных кредитованию как институту банковской деятельности, следует выделить следующих авторов: А.Т. Ашеулов, И.Т. Балабанов, А.Н. Борисов, СИ. Вильнянский, А.А. Вишневский, В.Г. Голышев, И.С. Гуревич, Н.Н. Захарова, Р.И. Каримуллин, Л.Г. Кисурина, М.Л. Коган, Е.С. Компанеец, В.Ф. Кузьмин, Я.А. Куник, Л.Н. Новоселова, Е.Б. Осипов, Е.А. Павлодский, О.Ю. Свиридов и др.
Общие положения о гражданско-правовой ответственности, нашли отражение в работах таких авторов, как: С.С.Алексеев, С.С. Анненков, Б.С. Антимонов, М.И.Брагинский, С.Н. Братусь, А.Г. Быков, В.В. Витрянский, Э.П. Гаврилов, В.П. Грибанов, Т.И. Илларионова, О.С. Иоффе, О.А. Красавчиков, Л.А. Лунц, Н.С. Малеин, Г.К. Матвеев, В.А. Ойгензихт, Б.И. Путинский, В.К. Райхер, О.Н. Садиков, В.Л. Слесарев, В.А. Тархов, Е.А. Флейшиц, В.Ф. Яковлев и другие.
Примечательно, что институт гражданско-правовой ответственности в банковской деятельности, рассматривался в работах следующих авторов: М.В. Демьянец, А.Г. Карапетов, Н.В. Карпова, Ю.А. Кожина, А.А. Миронов, И.В. Осадченко, С.К. Соломин, A.M. Тавасиев, Ю.А. Тарасенко, B.C. Черников, С.С. Щербинин, и др.
Несмотря на значительное исследование различных вопросов осуществления банковской деятельности, а также правовых проблем применения различных видов ответственности, сколь-нибудь крупного комплексного исследования, и особенно, с правовой точки зрения, относительно гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, проведено не было.
Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, связанные с применением гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования по законодательству Российской Федерации.
Предметом настоящего исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие порядок, условия и особенности применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Целью диссертационного исследования является совершенствование правового регулирования применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования на основе проведенного комплексного научного анализа норм законодательства Российской Федерации, а также практического применения указанных норм.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
1. Проанализировать правовое состояние рынка кредитования в современных условиях.
2. Определить условия кредитования как объект нарушения.
3. Изучить виды ответственности за нарушение условий кредитования.
4. Рассмотреть основания наступления гражданско-правовой ответственности в сфере кредитования.
5. Исследовать правовое регулирование деятельности коллекторских агентств.
6. Проанализировать порядок применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
7. Определить применение гражданско-правовой ответственности при различных вариантах кредитования.
8. Выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемой сфере и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства РФ в области правового регулирования применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Методологическая основа исследования. Для достижения поставленной цели и задач исследования использовались следующие методы: формальнологический, системного анализа, диалектический, сравнительно-правовой и другие методы научного исследования.
С помощью формально-логического метода автором были изучены основные характеристики банковских операций, в том числе активных операций с участием корпоративных клиентов; исследованы определенные особенности осуществления активных банковских операций.
Метод системного анализа позволил рассмотреть порядок совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов как систему принципов, способов организационного обеспечения подобных операций в кредитной организации.
Сравнительно-правовой метод использован при рассмотрении норм действующего законодательства РФ, регулирующих порядок осуществления активных и пассивных операций с участием корпоративных клиентов, а также особенности совершения тех или иных действий с участием корпоративных клиентов по сравнению с физическими лицами.
Теоретическую основу исследования составляют теоретические и научно-практические работы российских правоведов и экономистов по вопросам регулирования кредитных правоотношений в целом, и применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования в частности, а также основополагающие работы в области гражданского и банковского права.
Положения диссертации соотносятся с мнениями и суждениями ученых-правоведов, специалистов в сфере изучения банковской деятельности.
Кроме того, теоретическую основу диссертации составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях по проблемам применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно-правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования.
Научная новизна работы заключается в комплексном исследовании проблем применения гражданско-правовой ответственности за нарушения условий кредитования на основании действующего российского законодательства.
В частности, предложены рекомендации по изменению нормативно-правовой базы, направленной на недопущение необоснованного применения кредитными организациями мер ответственности относительно отдельных категорий заемщиков, в частности, физических лиц, предприятий малого бизнеса и других.
Обоснована необходимость законодательного закрепления ограничения для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, а также применения к должнику только одного из указанных требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
В диссертационной работе на теоретическом уровне сформулирован правовой статус коллекторских агентств, а также доказана необходимость совершенствования действующего законодательства Российской Федерации в данной сфере, которое в настоящее время никаким образом не закрепляет основы и порядок деятельности подобного рода институтов банковской инфраструктуры.
В результате проведенного исследования были сформулированы следующие обладающие научной новизной выводы и положения, выносимые на защиту:
1. В целях защиты некоторых категорий заемщиков, к которым можно отнести, в частности, физических лиц, предприятия малого бизнеса, обосновано установление обязанности кредитной организации при досрочном погашении кредита подобными заемщиками взимать только проценты за срок фактического использования суммы кредита без применения комиссий и штрафных санкций за неполный срок использования кредита.
2. Для обеспечения стабильности кредитных правоотношений, в том числе для защиты кредиторов в условиях экономического кризиса, обоснована необходимость закрепления обязанности банков самостоятельно осуществлять страхование риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита заемщика при определенном целевом кредитовании, например, при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, государственных унитарных предприятий и др.
3. В диссертации установлено, что зачастую кредитные организации не доводят до сведения клиента о превышении лимитов по выданным кредитам, в частности при совершении несанкционированного овердрафта или неполном погашении кредита, что влечет применение гражданско-правовой ответственности в виде неустойки или повышенных процентов.
Для защиты интересов клиентов кредитных организаций, а также в целях избежания судебной волокиты с подобными категориями заемщиков, предложено установить обязанность кредитной организации о своевременном
информировании клиента о превышении лимитов по заключенным кредитным договорам.
Так как в данных ситуациях ответственность за несвоевременное информирование должна лежать на банке и доказываться банком, установлено, что штрафы, взимаемые банками, за просрочки клиентами своих кредитов по вине несвоевременного информирования, следует считать незаконными.
4. При рассмотрении правового статуса коллекторских агентств, в диссертации установлено, что они представляют собой один из элементов банковской инфраструктуры, которая традиционно входит в состав банковской системы государства.
В связи с указанным обстоятельством предложено разработать отдельный нормативный акт, который бы регулировал порядок создания, деятельности, отчетности коллекторских агентств с их прямым подчинением Центральному банку Российской Федерации.
5. Исследовав применение мер гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, автором выявлено, что на практике в судебных разбирательствах банки истребуют сумму вдвое, а то и втрое превышающую выданный кредит.
В целях противодействия применения подобных злоупотреблений со стороны кредитных организаций, предложено установить ограничение для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.
6. Для предотвращения необоснованного применения одновременно нескольких санкций к заемщикам предложено дополнить ст. 394 ГК РФ положением, предусматривающим право кредитора по своему выбору предъявлять к должнику лишь одно из указанных далее требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
7. В целях защиты кредиторов от действий недобросовестных заемщиков, и упрощения применения мер гражданско-правовой ответственности к указанным субъектам, следует установить на законодательном уровне, исходя из особенностей некоторых видов потребительского кредитования, регистрацию залога движимого имущества, в частности, наиболее популярного вида залога — автотранспорта.
Так как по действующему законодательству РФ регистрация залога движимого имущества не установлена, это зачастую приводит к тому, что при обращении взыскания как таковой залог может быть утрачен за счет действий недобросовестного заемщика, к примеру, продажи такого имущества, повторного залога и т.д., что делает возможность привлечения заемщика к ответственности перед банком проблематичной.
8. Для нормализации функционирования системы ипотечного кредитования в России наряду с разработкой соответствующих правительственных программ, предложено принять нормативный акт Центрального банка Российской Федерации о порядке обращения заемщиков в банки о предоставлении отсрочки по ипотечным кредитам, и порядке взаимодействия кредитных организаций с указанной категорией заемщиков.
В данном нормативном акте Банка России должны быть описаны четкие механизмы, в каких случаях или при каком наборе документов, представляемых в банк, последний должен подготовить дополнительные соглашения к действующему кредитному договору об ипотечном кредитовании, с которым он предоставляет соответствующую рассрочку платежа на согласованный сторонами срок в зависимости от уровня дохода, первоначально внесенного взноса и дальнейших перспектив трудоустройства.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о применении ответственности за нарушение условий кредитования, в том числе гражданско-правовой ответственности.
Полученные результаты могут способствовать дальнейшим исследованиям проблем правового регулирования банковской деятельности, в том числе относительно проблем обеспечения кредитных обязательств, деятельности коллекторских агентств, а также применения мер ответственности к недобросовестным заемщикам.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего правоотношения в сфере применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Материалы и разработки диссертационного исследования могут представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, экономистов, чья профессиональная деятельность связана с банковской сферой, в том числе с предоставлением кредитов, обеспечением возврата кредитов, эффективной деятельности по возврату кредитных долгов и т.д., а также судей судов общей юрисдикции и арбитражных судов.
Также результаты исследования могут быть использованы при формировании специальных правовых учебных дисциплин и в лекционных материалах по гражданскому, предпринимательскому и банковскому праву.
Апробация результатов исследования. Материалы и результаты диссертационного исследования использовались в практической деятельности автора, а также нашли применение в чтении курсов по «Банковскому праву» на кафедре финансового права Российского государственного гуманитарного университета.
Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в опубликованных работах автора, изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.
Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка источников и литературы.
Правовое регулирование кредитование в современных условиях
В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банковская деятельность относится к разновидности предпринимательской деятельности. Безусловно, коммерческие банки создаются для привлечения денежных средств (пассивные операции), размещения их от своего имени на условиях возвратности и платности (активные операции) и выполнения поручений клиентов на комиссионных началах (посреднические операции).
Коммерческие банки традиционно предоставляют своим клиентам практически все виды кредитно-расчетных услуг, а специализированные финансово-кредитные организации обслуживают отдельные, более узкие сферы рынка ссудного капитала. Коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные организации проводят единую политику по аккумуляции временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений, а также кредитованию предприятий, организаций и населения.
Совершение активных операций по кредитованию выгодно банку, поскольку временно свободные денежные средства передаются банком на условиях возвратности, срочности и платности, и таким образом приносят банку доход. Однако именно такие операции и представляют наиболее высокий риск для банка, поскольку вероятность получения банком дохода не исключает вероятности появления у него убытков вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Термин «кредитование» широко используется в современной практике. Так, кредитование определяется, как профессионально, постоянно осуществляемую кредитной организацией деятельность по предоставлению (размещению) на договорных началах денежных средств различным субъектам хозяйственной деятельности. Кредитование является элементом банковской деятельности2.
Кроме того, кредитование представляет собой взаимосвязанный процесс совершения субъектами кредитных отношений определенного ряда действий, направленного на установление кредитных отношений, обеспечение возврата заемных средств, контроль за использованием предоставленных денежных средств, возврат основного долга и начисленных процентов.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредитования является банковский кредит. Банковский кредит - это экономическое отношение, в процессе которого банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Эти отношения предполагают движение ссудного капитала от банка к ссудозаемщику и обратно. Заемщиком выступают предприятия всех форм собственности, государственные предприятия, частные предприниматели, а также население. Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов3.
Несмотря на многочисленные трудности, коммерческие банки продолжают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес, население, хотя инфляция и наступивший банковский кризис обесценивает кредиты и инвестиции.
Начиная с 1996 г. практически прекратился экстенсивный (количественный) рост банковской системы России и наметилась тенденция перехода ее в качественно новое состояние. В результате, в настоящее время в стране завершилось формирование кредитно-финансового сектора, способного решать проблемы реформирования и возрождения экономики и ставшего неотъемлемой частью мировой банковской системы.
Свидетельством качественного скачка отечественной банковской системы являются :
предоставление крупнейшим российским банкам несвязанных синдицированных кредитов из-за рубежа;
резкое увеличение количества представительств отечественных банков в других странах;
приобретение части капитала российских банков международными банковскими организациями.
Изменилось положение банковской системы и на внутреннем рынке: вместо большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей, появилась сеть диверсифицированных банков. На сегодняшний день диверсификация банковских операций стала нормой.
Одна из основных функций банковской системы состоит в финансировании инвестиционных потребностей реального сектора экономики. Процентная политики коммерческих банков должна быть такой, чтобы кредиты были экономически выгодными как для банков, так и для конечных заемщиков5.
В условиях кризиса и отсутствия возможностей получения дохода от операций на финансовых рынках операции по кредитованию по-прежнему остаются наиболее привлекательными для банков.
Основания наступления ответственности
Достаточно часто возникают вопросы, касающиеся ответственности сторон при нарушении ими своих обязательств, в том числе по кредитному договору. Обычное развитие гражданского оборота предполагает надлежащее исполнение обязательств, установленное в ст. 309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
При нарушении сторонами кредитного договора своих обязательств наступает ответственность, конкретные формы которой закреплены как в общих положениях о договорной ответственности, так и в специальных положениях о кредитном договоре.
Правила ГК РФ о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа, применимых к кредитному договору в субсидиарном порядке, содержат только одно специальное правило - об ответственности заемщика при невозврате суммы кредита в срок (п. 1 ст. 811 ГК РФ). В иных случаях нарушения заемщиком или кредитором своих обязательств ответственность наступает на основании общих положений о договорной ответственности.
Основная обязанность кредитора по кредитному договору предоставление денежной суммы заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Неправомерный отказ в ее предоставлении, нарушение сроков предоставления или предоставление кредита в меньшем размере являются неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства кредитором и правовым основанием для возникновения у заемщика согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ права требования возмещения убытков.
Реализуется ли установленное законом долженствование претерпеть определенные лишения - зависит от заемщика, который может привлечь, а может и не привлекать кредитора к ответственности. Для привлечения нарушителя к ответственности необходимы следующие объективные и субъективные условия ответственности: противоправность нарушения, размер убытков, причинная связь между нарушением и убытками, а также вина нарушителя60.
Доказывание этих условий, кроме вины кредитора, так как она предполагается и ее отсутствие должен доказывать сам кредитор (п. 2 ст. 401 ГК РФ), лежит на заемщике. При осуществлении стороной предпринимательской деятельности наличие вины перестало быть необходимым условием ответственности при нарушении обязательства (п. 3). Предоставление кредита во всех случаях связано с осуществляемой кредитной организацией предпринимательской деятельностью. Отсутствие денежных средств у банка не является чрезвычайным или непредотвратимым обстоятельством, которое могло бы послужить основанием для освобождения его от ответственности согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ. Ответственность банка наступает вне зависимости от наличия его вины.
Для реализации своего права требования о возмещении убытков заемщику необходимо доказать их наличие и размер. Размер убытков определяется в виде дополнительных расходов, произведенных заемщиком в связи с необходимостью заключить новый кредитный договор, включая разницу в процентной ставке по первоначальному и заменяющему кредитному договору. В случаях, специально предусмотренных законом или договором, ответственность кредитора при нарушении обязательства наступает в форме выплаты заемщику неустойки или штрафа. Для их взыскания отсутствует необходимость доказывания различных условий ответственности, достаточно установить сам факт нарушения обязательства кредитором.
Иные меры ответственности при ненадлежащем исполнении кредитором своего обязательства, а именно начисление на непредоставленную сумму процентов по ст. 395 ПС РФ, не применяются.
Обязательство по предоставлению кредита не является денежным, как это указано в п. 1 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/1461 , поэтому при его нарушении не могут начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. Эти меры ответственности применяются при неправомерном отказе кредитора в предоставлении кредита.
В то же время у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в законном порядке при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, ссылаясь на положения п. 1 ст. 821 ГК РФ. В этом случае основания для привлечения его к ответственности отсутствуют.
Гражданско-правовая ответственность при потребительском кредитовании
По договору потребительского кредитования одна сторона (кредитная организация или торговое предприятие), обязующаяся предоставить денежные средства или рассрочку платежа, называется кредитором, а другая сторона (гражданин), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму — заемщиком. При заключении кредитного договора необходимо иметь в виду правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе и банков, согласно ст.55 ГК РФ и ст.22 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или заемщика - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам. Как показывает практика, в договорах потребительского кредита содержится много иных важных условий для сторон кредитного договора, а именно74: S предоставление заемщиком определенного обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом; S целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита; S возможность и порядок изменения размера процентной ставки за пользование кредитом; S штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов и возврата кредита либо его части; S обязательность предоставления заемщиком с определенной периодичностью сведений о своем финансовом состоянии, об изменении в органах управления; S порядок и сроки предоставления кредита; S график предоставления и погашения кредита (в случае если кредит предоставляется и погашается частями); S возможность и порядок досрочного погашения кредита; S основания для досрочного истребования кредита кредитором и иные условия по усмотрению сторон договора. Кредитование банками физических лиц в России сегодня становится массовым явлением. При этом современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов. В состязании за клиентов на рынке розничного кредитования банки ослабляют требования к обеспеченности кредитов, упрощают процедуры проверки кредитоспособности соискателей кредита. Ставка сделана на скорость и массовость. А возможным (и неизбежным) потерям по невозвратам есть противовес, гарантированный законом больших чисел: массовый заемщик в целом кредитоспособен. Как правило, для определения кредитоспособности физического лица в банковской практике применяются два взаимосвязанных метода75: 1. Логический метод опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка составляет «обобщенный образ» заявителя и сравнивает его со «стандартными образами» заемщиков, которым на основании прошлого опыта кредитования присвоена определенная группа риска. 2. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц получил более широкое распространение. Он основывается на подсчете баллов по каждой позиции кредитной заявки или анкеты. Балльные системы оценки создаются банками на основе эмпирического подхода с использованием математического или факторного анализа. Эти системы используют исторические данные о «надежных» и «неблагополучных» кредитах и позволяют определить критериальный уровень оценки заемщиков. Следует различать прямые и косвенные методики скоринговой оценки кредитоспособности клиентов. Прямые методики встречаются достаточно редко. Они предполагают, что сумма набранных клиентом баллов фактически приравнивается к той сумме кредита, на которую он обоснованно претендует. Косвенные методики распространены более широко. Их содержание заключается в придании определенных весов (баллов) различным оценочным показателям, а результатом оценки служит определение класса кредитоспособности клиента на основе общей суммы набранных баллов. В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать и другие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, семейное положение, состояние здоровья, образование, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода.
Похожие диссертации на Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий кредитования в Российской Федерации
