Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Страхование ответственности как способ защиты субъектов профессиональной деятельности
1.1. Защита гражданских прав и интересов по средствам страхования 18
1.2. Профессиональная ответственность как разновидность гражданско-правовой ответственности, ее понятие, признаки и виды 31
1.3. Профессиональная ошибка как предмет страховой экспертизы 51
Глава II. Страхование профессиональной ответственности: понятие и формы
2.1. Страхование профессиональной ответственности: понятие, специфика и основания возникновения 76
2.2. Субъекты отношений по страхованию профессиональной ответственности 93
2.3. Обязательное и добровольное страхование профессиональной ответственности 117
Глава III. Договор страхования профессиональной ответственности: правовая природа и специфика содержания
3.1. Договор страхования профессиональной ответственности: понятие и правовая природа 129
3.2. Специфика прав и обязанностей сторон по договору страхования профессиональной ответственности 155
Заключение
Библиографический список
- Профессиональная ответственность как разновидность гражданско-правовой ответственности, ее понятие, признаки и виды
- Профессиональная ошибка как предмет страховой экспертизы
- Субъекты отношений по страхованию профессиональной ответственности
- Специфика прав и обязанностей сторон по договору страхования профессиональной ответственности
Профессиональная ответственность как разновидность гражданско-правовой ответственности, ее понятие, признаки и виды
Б. Ю. Тихонова понимает под защитой принудительный способ осуществления нарушенного права в целях его восстановления32. Сходная позиция высказана А. В. Вершинином, который, определяет защиту прав «юридическую деятельность по устранению препятствий на пути осуществления субъектами своих прав и пресечению правонарушения, восстановлению положения, существовавшего до правонарушения»33. Из представленных точек зрения можно сделать вывод, что авторы, во-первых, связывают защиту с правонарушением, а, во-вторых, с восстановлением нарушенного права.
При таком подходе мы не можем говорить о том, что страхование имеет целью защиту гражданских прав. Однако защита права не всегда связана с правонарушением в основе которого лежит противоправное поведение. К примеру, защита права осуществляется и тогда, когда в основе причинения вреда лежит правомерное поведение (п. 3 ст. 1064 ГК РФ). Например, в соответствие с ч. 2 ст. 18 Федерального закона от 06 марта 2006 N 35-ФЗ (ред. от 08.11.2011) «О противодействии терроризму»34 подлежит возмещению вред, причиненный правомерными действиями при пресечении террористического акта.
Таким образом, данная точка зрения не вполне корректна. Однако в предложенных определениях есть и положительные моменты. Авторы, совершенно обосновано указывают на такую функцию защиты права как восстановление нарушенного положения. Именно эта функция объединяет защиту права и страхование профессиональной ответственности.
Представители другого направления более широко определяют понятие защиты. В частности, Н. В. Остапюк пишет, под защитой гражданских прав следует понимать применение предусмотренных законом мер юридического и фактического порядка компетентными органами либо управомоченным лицом для осуществления гражданских прав при их нарушении, оспаривании либо отрицании в иной форме35. Сходной позиции придерживается И. В. Зыкова определяя защиту как «совокупность мер материального, процессуального и административного характера, осуществляемых компетентным органом либо управомоченным или обязанным лицом в целях осуществления субъективных прав и законных интересов в случае, когда они оспариваются, нарушены или существует угроза их нарушения»36.
Важным моментом представленной позиции является то, что авторы широко трактуют возможные способы ущемления гражданских прав, причисляя к ним: нарушение, угрозу нарушения, оспаривание, отрицание в иной форме.
Существует в науке также направление, представители которого отождествляют защиту гражданских прав и реализацию санкций. Так, А. И. Базилевич определяет защиту гражданских прав как реализацию юридических санкций гражданско-правовых норм компетентным органом либо непосредственно управомоченным или обязанным лицом в правоотношении в целях осуществления субъективных прав и законных интересов в случае, когда последние оспариваются кем-либо или нарушены37.
Однако в данном случае следуя теории права необходимо отметить, что санкция – это результат защиты гражданских прав. Применение санкции в гражданском праве, приводит к восстановлению нарушенного права (хотя карательная функциях здесь так же не исключена). Как видно все приведенные авторы говорят о защите прав, но не интересов. Тогда как приведенные выше законодательные источники по страхованию говорят именно о защите интересов путем страхования. Более того, в научной литературе указывается, что объектом защиты гражданских прав является субъективное право, закрепленное 24 законодательством и иными правовыми актами за участником гражданского оборота38. Анализ действующего законодательства также показывает, что понятие защиты употребляется в нем по поводу нарушения или оспаривания гражданских прав (ст. 11 ст. 12 ГК РФ и т.п.).
Однако можно выделить и ряд норм в которых говорится о защите интересов. Так, ст. 13 ГК РФ говорит о признании недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления, нарушающего права и охраняемые законом интересы; в ст. 31 ГК РФ указывается на то, что опека и попечительство устанавливается для защиты прав и интересов недееспособных или не полностью дееспособных граждан; в ст. 121 ГК РФ говорится о представлении и защите общих имущественных интересов коммерческих организации и т.п.
В юридической литературе некоторые исследователи также указывают на необходимость защиты не только гражданских прав, но и интересов. В частности И. Б. Живихина рассматривает защиту права собственности как правомерную деятельность управомоченных лиц и компетентных органов по реализации субъективных прав и охраняемых законом интересов в случаях, когда последние кем-либо оспариваются или нарушаются39.
Таким образом, полагаем, что защита имеет объектом как субъективные права, так и законные интересы. Связи с этим, страхование, имеющее целью защиту имущественных интересов, может рассматриваться как один из способов защиты гражданских прав. Такой подход не противоречит действующему законодательству, так как ст. 12 ГК РФ, перечисляющая способы защиты, допускает ее расширительное толкование (абз. 12 ст. 12 ГК РФ).
Профессиональная ошибка как предмет страховой экспертизы
Также в литературе отсутствует единство взгляда на природу данного страхования. Как и в отношении других видов страхования профессиональной ответственности, одни ученые поддерживают точку зрения деликтной ответственности исполнителя медицинских услуг110, другие указывают на договорной характер, исходя из того что вред является следствием ненадлежащего исполнения договорных обязательств111. На наш взгляд, если основанием возникновения отношений между исполнителем медицинских услуг и пациентом был договор, и его ненадлежащее исполнение повлекло причинение вреда жизни (здоровью), то наступает договорная ответственность. В данном случае причинение вреда не порождает нового обязательства, а у исполнителя возникает новая обязанность – возместить причиненный вред.
Согласно ст. 55.5, 60 ГрК РФ страхуется гражданская ответственность, на случай причинения вреда вследствие недостатков различного вида строительных работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства. Традиционно в литературе отсутствует однозначное мнение по поводу вида страхуемой ответственности (договорная или внедоговорная). На наш взгляд, критерии «безопасность» и «вред» в большей степени свидетельствуют о деликтной ответственности.
Проведенное исследование показывает, что основанием возникновения профессиональной ответственности является ненадлежашее выполнение (неисполнении) своих обязанностей в рамках договора выполнения работ(оказания услуг), обусловленных нормативно определенными требованиями по квалификации. Поэтому в большинстве случаев профессиональная ответственность должна относиться к договорной ответственности, но в ряде случаев, обусловленных разнообразным характером профессиональных функций, она может рассматриваться как деликтная ответственность.
Следовательно, будучи разновидностью гражданско-правовой ответственностью, профессиональная ответственность в «узком» смысле является комплексным образованием, и может быть как договорной, так и внедоговорной (признак полиформость). Справедливости ради следует отметить, что данные разновидности ответственности достаточно близки, в виду того, что в основе обеих лежит вред – «неблагоприятное событие, отрицательно сказывающееся на имущественном положении потерпевшего»112. В связи с этим убедительной является точка зрения А.Д. Жильцова, о том, что страхование деликтной ответственности с «успехом заменяет успехом заменяет страхование ответственности за нарушение договора»113.
При этом гражданско-правовой ответственности лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, присущи и общие условия наступления гражданской ответственности, и специальные, содержащиеся в специальном законодательстве.
Как указывалось выше, детерминирующим признаком профессиональной ответственности является статус правонарушителя – это лицо, самостоятельно занимающееся профессиональной деятельностью. Для наступления гражданско-правовой ответственности профессионала необходимо соблюдение четырех условий: наличие вреда (ущерба); противоправность деяния; причинная связь между наступившим деянием и вредом; вина. Все данные условия должны наличествовать и при наступлении профессиональной ответственности.
Профессиональная ответственность характеризуется личным характером, что не исключает множественности лиц на стороне ответчика.
Как и любая гражданская ответственность, профессиональная ответственность наступает в результате совершения гражданского правонарушения, которое характеризуется наличием определенных условий. Среди них особое значение приобретает условие о наличии (отсутствии) вины и о ее характере. Л. Б. Ситдикова указывает на виновный характер нарушения договорного обязательства, которое обусловлено некомпетентностью, неосмотрительностью специалиста114. С. И. Курпякова и Т. А. Попова считают, что поведение профессионала в рассматриваемом случае должно быть несоответствующим должной степени осмотрительности и профессионального умения, установившим требования к компетенции, т.е. быть небрежным115. Согласно предложенному данными авторами подходу «небрежность» является разновидностью неосторожности (как разновидности формы вины).
Данные авторы стоят на позиции виновной ответственности профессионала, но суживают сферу ее наступления только формой неосторожной вины. Если же профессионал действовал умышленно, его ответственность уже не будет иметь характер профессиональной. Представляется, что и в этом случае ответственность будет профессиональной.
Как правило, исходя из содержания п. 3 ст. 401 ГК РФ, в случае наступления договорной ответственности профессионалы (особенно лица, обладающие статусом индивидуального предпринимателя, например, нотариус, оценщик, аудитор и др.) несут повышенную ответственность
Необходимо отметить, что, по общему правилу, деликтная ответственность характеризуется именно виновным характером, бремя отсутствия вины по принципу «генерального деликта» возлагается на самого правонарушителя.
Субъекты отношений по страхованию профессиональной ответственности
Кроме того, большинство страховых случаев при страховании профессиональной деятельности, относятся к категории давних убытков, так как при данном виде страхования предъявление искового требования или решение суда по выполнению профессиональной деятельности в период действия договора страхования может произойти через какой-то промежуток времени после окончания периода действия договора. Возможна также ситуация, когда срок исковой давности уже истек. Например, архитектор, чья ответственность была застрахована, при проектировке здания не полностью учел специфику грунта, на котором было запланировано строительство здания, допустил ошибки при расчетах, что привело спустя 10 лет после окончания строительства к обрушению здания и причинению вреда третьим лицам
На наш взгляд, страховщики могут более эффективно использовать именно внесудебную процедуру признания факта наступления ответственности, с помощью страховой экспертизы, которая представляет собой досудебное выяснение всех обстоятельств страхового случая, имеет целью дать его исчерпывающую характеристику, «восстановить» его обстоятельства, принимая во внимание специфику конкретной профессиональной деятельности.
Экспертиза предполагает оценивание объективных, так и субъективных показателей профессиональной деятельности. В рамках страховой экспертизы проводится тщательная сборка и обработка информации для объективной оценки страхового случая, анализируются причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая, в том числе сведения на предполагаемое страховое мошенничество.
Основными принципами проведения страховой экспертизы являются: а) законность действия; б) своевременность проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.); в) планомерность действий (последовательность, логичность); г) полнота оценки ситуации; –70. д) объективность (отражение и анализ только тех фактов, которые могут быть подтверждены (документами или свидетельскими показаниями). Задачи страховой экспертизы: а) сбор сведений для оценки страхового случая; б) объективная оценка страхового случая; в) организация тесного взаимодействия с полицией, пожарными, экологическими службами и др.; г) анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами; д) разработка рекомендаций по снижению рисков страховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий; е) осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества); ж) содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспечении техники безопасности)172.
Страховые эксперты по результатам проведенной экспертизы представляют окончательное заключение участникам страхования: страховщику или страхователю с выводами по основным характеристикам данной профессиональной ошибки, которые, в свою очередь, выступают информацией для составления страхового акта.
Профессионал, выполняя свои профессиональные функции, осознавая возможность причинения в результате вреда или убытков физическими или юридическим лицам, действует с должной степенью разумности и добросовестности, поэтому, как уже указывалось, профессиональная ответственность должна строиться на началах генерального деликта. Кроме того, если допустить презумпцию, что профессионал несет повышенную ответственность, то по общему правилу страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения только при наличии умысла профессионала.
Представляется, что доказывание наличия умысла должно быть возложено на страховщика, которое проводится в рамках страховой экспертизы.
Кроме судебного порядка, должен быть предусмотрен альтернативный порядок обжалования отказа страховщика. Увеличение роли профессиональных сообществ предполагает их активное взаимодействие со страховыми компаниями в процессе осуществления экспертизы профессиональной ответственности. За правовую основу данного взаимодействия может быть взят механизм, предусмотренный Законом об оценочной деятельности.
Согласно ст. 24.2 Закона об оценочной деятельности, контроль за осуществлением оценочной деятельности членами саморегулируемой организации оценщиков проводится ее соответствующим структурным подразделением, состоящим из работников саморегулируемой организации оценщиков.
В соответствии со ст. 24.3 Закона об оценочной деятельности экспертный совет саморегулируемой организации оценщиков осуществляет экспертизу отчетов об оценке ценных бумаг, а также экспертизу иных видов отчетов оценщиков.
Согласно п. 11 Федерального стандарта оценки «Общие понятия оценки, подходы к оценке и требования к проведению оценки», утвержденного Приказом Минэкономразвития России от 20 июля 2007 года № 256, при проведении экспертизы отчета об оценке осуществляется совокупность мероприятий по проверке соблюдения оценщиком требований законодательства Российской Федерации об оценочной деятельности и договора об оценке, а также достаточности и достоверности используемой информации, обоснованности сделанных оценщиком допущений, использования или отказа от использования подходов к оценке, согласования (обобщения) результатов расчетов стоимости объекта оценки при использовании различных подходов к оценке и методов оценки.
Специфика прав и обязанностей сторон по договору страхования профессиональной ответственности
Использование страховой защиты через общества взаимного страхования связано с их определенными преимуществами по сравнению с коммерческой формой. Во-первых, правила и условия страхования более полно учитывают интересы и особенности деятельности страхователей и специфику страхуемых рисков, нежели в случаях, когда они определяются внешней стороной – страховой компанией. Во-вторых, взаимное страхование дешевле коммерческого, так как оно не преследует цели извлечения прибыли, что исключает прибыль из структуры тарифа. Кроме того, уменьшаются некоторые издержки, которые обычно несут страховщики: например, издержки на управление и оценку рисков (члены общества взаимного страхования (ОВС) могут самостоятельно оценить свои риски), на урегулирование убытков (в случае нехватки средств страхового фонда участники ОВС по решению общего собрания вносят дополнительные взносы).
Удешевление также происходит за счет того, что при перезаключении договора взаимного страхования в условиях безубыточности происходит значительное уменьшение величины страхового тарифа, поэтому размер взимаемой страховой премии становится в десятки раз меньше, чем страховая премия, начисляемая ежегодно акционерными страховыми компаниями.
Также сокращаются транзакционные издержки, которые обычно несут страхователи (издержки, связанные с выбором страховщика, проработкой договора страхования, усилия на получение страхового возмещения и т. д.).
В-третьих, в обществах взаимного страхования обеспечивается большая достоверность информации о соблюдении условий страхования и наступлении страховых случаев на основе взаимоконтроля, что также удешевляет страхование.
В-четвертых, страховые резервы остаются в непосредственном распоряжении страхователей, что позволяет им гибко маневрировать активами ОВС, а также излишками накопленных средств, которые используются исключительно в интересах членов общества. Формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, в том числе членам общества, совместные инвестиционные операции и т. п. Излишки накопленных средств могут быть использованы для пополнения активов и для уменьшения размера страховых взносов на очередной год236.
Эти преимущества делают взаимное страхование привлекательным для его участников.
В соответствии с п. 3 ст. 968 ГК РФ и ст. 3 ФЗ «О взаимном страховании» страхование обществами взаимного страхования интересов своих членов осуществляется в двух формах: а) непосредственно на основании членства; б) посредством заключения договора страхования, если такая форма страхования предусмотрена учредительными документами общества.
По мнению некоторых авторов, страхование в рамках общества взаимного страхования всегда является договорным, где роль страхового договора выполняют учредительные документы общества. Так, Ю. Б. Фогельсон пишет, что устав общества «…можно рассматривать в данном случае в качестве своеобразного договора, так как члены, вступая в общество, обязались соблюдать устав, а само общество обязано соблюдать свой устав по закону»237. По мнению К. Е. Турбиной, страхование должно осуществляться только на основании устава общества238.
Общество взаимного страхования создается на основе учредительного договора, заключенного между его учредителями (участниками), но данный договор не может рассматриваться в качестве договора страхования, так как его сторонами всегда являются страховщик и страхователь. В учредительном договоре никто из его сторон не выступает ни в роли страховщика, ни в роли страхователя. В учредительном договоре стороны обязуются создать юридическое лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи ему своего имущества и участия в его деятельности (п. 2 ст. 52 ГК РФ). При страховании в рамках общества взаимного страхования страховщиком является само общество, выступающее в качестве страховой организации, а страхователем - участник этого общества. Поэтому учредительные документы общества взаимного страхования, где учредительный договор заключается, а устав утверждается его учредителями (участниками), не могут заменить собой договор страхования, сторонами которого выступают само общество (страховщик), с одной стороны, и участник этого общества (страхователь) - с другой.
Поэтому, на наш взгляд, необходимо обозначить именно договорной характер страхования, в рамках которого страховые отношения должны оформляться именно договором (страховым полисом), что позволит развести разные по правовой природе членские и страховые отношения при безусловном сохранении значения критерия данной некоммерческой организации -взаимопомощи путем объединения капиталов.
В рамках общества взаимного страхования, исходя из п. 1 ст. 968 ГК РФ, п. 2 ст. 929 ГК РФ и ст. 1 ФЗ «О взаимном страховании», может осуществляться лишь имущественное страхование.
В соответствии со ст. 4 ФЗ «О взаимном страховании» взаимному страхованию подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования: - владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); - обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); - осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Исходя из синтаксического толкования данной нормы, можно сделать вывод, что в рамках страхования профессиональной ответственности обществами взаимного страхования возможно застраховать только деликтную ответственность.
Полагаем, что такая ситуация ущемляет интересы субъектов страхования профессиональной ответственности. По нашему мнению, необходимо расширить состав рисков, подлежащих страхованию обществами взаимного страхования.
Похожие диссертации на Правовые основы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации
