Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 12
1.1 Эволюция страхового законодательства об авто гражданской ответственности 12
1.2 Понятие и признаки института страхования авто гражданской ответственности и его место в системе страхового права 30
1.3 Категории страхования авто гражданской ответственности 45
1.4 Виды страхования авто гражданской ответственности 55
Глава 2. СТРУКТУРА ПРАВООТНОШЕНИЙ СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕЁ СПЕЦИФИКА 65
2.1. Субъекты правоотношений страхования авто гражданской ответственности 65
2.2. Объект правоотношений страхования авто гражданской ответственности. 74
2.3. Содержание правоотношений страхования авто гражданской ответственности 86
Глава 3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ 96
3.1. Порядок заключения договора страхования авто гражданской ответственности 96
3.2. Исполнение, изменение и прекращение договора страхования авто гражданской ответственности 114
3.3. Урегулирование страховых споров в досудебном и судебном порядке 127
Заключение 142
Список источников и литературы 147
- Эволюция страхового законодательства об авто гражданской ответственности
- Субъекты правоотношений страхования авто гражданской ответственности
- Порядок заключения договора страхования авто гражданской ответственности
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Страхование есть система стабилизации экономических отношений и гарант решения социальных задач. Для государства развитая система страхования позволяет уменьшить нагрузку на бюджетную систему за счет формирования страховых фондов, из которых погашается ущерб по страховым случаям. В этом плане страхование есть необходимый институт современного государства и рыночной экономики.
Поступление страховых взносов по всем видам добровольного и обязательного страхования в России составило в 2001 г. 276,6 млрд руб., т.е. возросло по сравнению с 1998 г. в 6,2 раза. Происходит неуклонное повышение доли добровольного страхования: с 65,4% в 1998 г. до 85,4% в 2001 г., т.е. на 20 процентных пунктов. При этом доля обязательного страхования соответственно снизилась с 34,6 до 14,6%1.
Страхование в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц.
С вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО) страховое законодательство в данной сфере существенным образом изменилось и в целом решило проблему страхования ответственности владельцев транспортных средств. Вместе с тем практика применения Закона об ОСАГО, а также юридический анализ его норм показали, что этот нормативно-правовой акт содержит ряд
1 См.: Финансовая газета. 2002. № 22. Май. пробелов. Например, в соответствии с Законом об ОСАГО и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Правила ОСАГО), утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г № 263, многие страховые случаи не включены в страховое покрытие, что требует наряду с обязательным страхованием дополнительного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Далее, в Законе об ОСАГО нечётко решен вопрос определения статуса страховой компании в судах общей юрисдикции при рассмотрении дел о возмещении ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Иногда возникают ситуации, когда большинство потерпевших, обращаясь в суд, ошибочно призывают страховую компанию в качестве ответчика, а виновного в ДТП страхователя только в качестве третьего лица, что является следствием слабости механизма правового регулирования данного вида отношений, в том числе отсутствия чёткой схемы распределения ответственности между их субъектами.
Поэтому совершенствование законодательства, регулирующего отношения между страховщиком, страхователем и третьими лицами при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволит избежать негативных последствий, связанных, в частности, с привлечением лиц к гражданско-правовой ответственности.
Указанные факторы и необходимость широкомасштабного подхода к рассматриваемым вопросам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств свидетельствуют об актуальности данного научного поиска и требуют научного обоснования.
Однако комплексных теоретических разработок данной проблемы на современном этапе проводится явно недостаточно. Поэтому практические работники не обладают необходимыми средствами защиты прав потерпевших в результате ДТП, что обусловило выбор темы и основные положения настоящего исследования, направленные на совершенствование законодательства в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Степень разработанности темы исследования. Проблема правового регулирования страхования автогражданской ответственности до сих пор разработана в недостаточной степени.
Автором изучены научные труды по теории страхового права, в том числе посвященные некоторым аспектам рассматриваемой темы, М.М. Агаркова, СВ. Асеева, С.Н. Братуся, В.В. Волгиной, Н.И. Беляковой, В.Р. Идельсона, А. Красавчикова, Н.П. Кузнецовой, В.В. Мудрых, Б.А. Подхолзина, А.П. Плешкова и других.
Вместе с тем, проблемы определения понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, раскрытие сущности и разработки механизма правового регулирования страхования автогражданской ответственности с позиций нового страхового законодательства до сих пор не получили комплексного разрешения и нуждаются в дальнейшем научном исследовании.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предмет представляет собой гражданско-правовые средства воздействия на отношения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.
Цель. Цель проведенного исследования заключается в том, чтобы на основе оценочно-правового анализа существующей законодательной базы и судебной практики обосновать построение рациональной модели правового регулирования страхования автогражданской ответственности, выработать рекомендации по нахождению оптимальных путей страхования автогражданской ответственности.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные исследовательские задачи: выявить закономерности возникновения, становления и развития института страхования автогражданской ответственности; определить специфические признаки и сформулировать определение понятия страхования автогражданской ответственности, отвечающее требованиям практики; провести сравнительно-правовой анализ обязательного и дополнительного
страхования автогражданской ответственности; выявить оптимальные пути решения страховых споров по вопросам автогражданской ответственности в целях использования их, как в досудебном порядке, так и в судебном производстве; разработать предложения по совершенствованию страхового и гражданского законодательства в изучаемой сфере.
Методологическую основу исследования составила совокупность, общенаучных и специальных методов познания социально-правовой действительности. Автором были использованы такие методы, как; аналитический, формально-логический, сравнительно-правовой, системно-структурный, а также методы социологических исследований, экспертных оценок и анкетирование.
Теоретическую основу исследования составили научные труды по гражданскому праву, теории государства и права, конституционному праву, экономике, страховому делу и др.
Следует отметить работы видных учёных, затрагивающих научно-прикладные аспекты правового регулирования страхования гражданской ответственности, таких как А.Я. Антонович, К.Г. Воблого, А.Г. Гойхбарга, К.Л. Граве, СП. Гришаева, О.С. Иоффе, Н.М.Коршунова, А. Манэса, И.В.Миронова, М.Н. Ноткина, В.К. Райхера, Л.И. Рейтман, В.И. Серебровского, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовои и др. Изучались эти вопросы и современными авторами: Е.В. Андреева, М.И. Брагинский, B.C. Белых, Л.И. Лазарева, Е.В. Протас, В.А. Тархов, Ю.Б. Фогельсон, Д.А. Фурсов, В.А. Шевчук, А.К. Шихов, И.Э. Шинкаренко и другие.
Использованы также труды зарубежных авторов: Э.Я. Бэккера, А. Вильяма, Х.У. Гербера, Г. Джилиани, Л.Дж. Ламберта, Питера Мэйджа.
Нормативную базу исследования составляет Конституция Российской Федерации, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативно-правовые акты Росстрахнадзора, другие нормативно-правовые акты, регулирующие отношения, составляющие объект диссертационного исследования. Помимо этого, соискателем проанализированы материалы практики арбитражных судов и судов общей юрисдикции.
Научная новизна исследования состоит в том, что оно является одним из первых исследований после вступления в силу Закона об ОСАГО, содержащего гражданско-правовые меры воздействия на страховые отношения в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Использование научного подхода к изучению института страхования автогражданской ответственности позволило теоретически обосновать правовой механизм воздействия на участников отношений по поводу страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Результаты исследования могут служить основой при выборе конкретных путей и средств защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
Научная новизна исследования нашла выражение также в конкретных научных результатах, к которым можно отнести: авторское обоснование понятия и определение места страхования автогражданской ответственности в системе страхового права, как имущественного вида страхования; юридическая характеристика договоров страхования автогражданской ответственности как публичных договоров; определение статуса страховой компании (стороны в гражданском процессе) в суде общей юрисдикции по делам о возмещении ущерба третьим лицам в результате ДТП, а также формулирование теоретических положений, доказывающих необходимость дополнительного страхования автогражданской ответственности в период действия Закона об ОСАГО.
Основные положения и выводы, выносимые на защиту:
1. Российское страховое право является комплексным институтом, сочетающим публично-правовые и частно-правовые начала и обладающим предметным единством, включающим общественные экономические отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц.
2. По действующему законодательству в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств дополнительное страхование не предусмотрено. Однако автор полагает, что смысл дополнительного страхования автогражданской ответственности - это увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик будет отвечать по обязательствам (лимит ответственности) в результате страхового случая. Это крайне необходимо для обеспечения защиты прав потерпевших при полном возмещении материального ущерба, а также возмещении вреда жизни и здоровью. Сущность дополнительного страхования является той же, что и у добровольного вида страхования - лицо, решившее достраховать свою автогражданскую ответственность, вправе, без принуждения со стороны государства, в свободном порядке заключить договор дополнительного страхования со страховой компанией;
В связи с тем, что Закон об ОСАГО не содержит специального положения, посвященного правовому режиму страхового полиса, предлагается данный закон дополнить положением, где следует закрепить определение страхового полиса, его описание и порядок получения;
4. В целях устранения неудобств, возникающих при заключении договора дополнительного страховании автогражданской ответственности, связанных с фиксированной страховой суммой, в Законе об ОСАГО соискатель считает целесообразным установить, что сумма страхового возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью одного или нескольких потерпевших, и сумма страхового возмещения вреда, причинённого имуществу одного или нескольких потерпевших необходимо определять в процентном соотношении от общей страховой суммы (лимит ответственности страховой компании);
5. В целях устранения сложностей на практике, связанных с детализацией объекта страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, когда транспортное средство используется не только при движении, в Правилах об ОСАГО автор предлагает включить норму о том, что страхованием покрывается вред, причинённый в результате эксплуатации транспортного средства на территории, не предназначенной специально для движения, а также самопроизвольного проявления вредоносных свойств транспортного средства.
Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования предопределяется их общей направленностью на совершенствование правовых, экономических и организационных основ страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, могут способствовать совершенствованию российского страхового законодательства, учитываться в правоприменительной деятельности, а также использоваться при проведении научных исследований в этой сфере общественных отношений. Практическая значимость проведённого исследования определяется прежде всего тем, что результаты исследования могут внести необходимые практические коррективы правового и организационного характера при разработке правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В диссертации изложены практические рекомендации по применению мер по защите прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Наряду с этим практическая значимость работы выражена в конкретных предложениях по совершенствованию страхового законодательства и практики его применения.
Материалы диссертации использованы при проведении лекционных и практических занятий со студентами юридического и иных факультетов Российского государственного гуманитарного университета по дисциплине "Страховое право", а также в спецкурсах "Страхование гражданской ответственности", "Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и других курсах, связанных с изучением страхования ответственности, а также подготовки методических материалов по этим курсам.
Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и практические рекомендации, а также предложения по совершенствованию действующего законодательства отражены в научных статьях и докладах, подготовленных и опубликованных автором к научно-практическим конференциям.
Результаты диссертационного исследования обсуждены и одобрены на заседании кафедры частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.
Структура диссертации обусловлена целью исследования и вытекающими из неё задачами. Работа состоит из введения, трёх глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка библиографической литературы и приложения.
Эволюция страхового законодательства об авто гражданской ответственности
На любой стадии общественно- экономического развития человечества, при любом способе производства в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного процесса, возникновения несчастного случая.
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Нельзя не согласиться с мнением М. И. Брагинского, что особенно удачной является оценка значимости страхования, сформулированная в своё время экономистом А. Я. Антоновичем: "Задача страхования состоит в том, чтобы фактически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств" .
Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно восстановить точную дату его возникновения, трудно воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу экономических услуг. Время от времени случались неурожаи или нападения врагов, и тогда горожанам было запрещено пользоваться теми плодами, которые выросли в данной местности. Конечно, можно было бы предоставить право каждому горожанину самому обеспечивать себя в таких случаях, но даже в те времена было ясно, что гораздо эффективнее создать общий (общественный) запас.
По мнению В.И. Серебровского, первые зачатки страхования встречаются ещё в законах Хамурапи (более 2000 лет до нашей эры), установившем нечто вроде страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников. В Египте на началах взаимного страхования существовали товарищества, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов. Считается что, самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Так, если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги, то есть тогда ещё был заложен основной принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не должно служить обогащению.
С возникновением крупных поселений (городов) возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров или других стихийных бедствий и вполне понятно было стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению таких опасностей, ликвидации их последствий, в том числе и экономическими мерами.
Данные действия условно уже имели формы страхования, построенные на началах общности интересов участников и проникнутые духом товарищеского единения.
Своим возникновением и развитием современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т.е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся ещё в XII веке на Средиземном море.
Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - "Русской правдой", который содержит интересные сведения о законодательстве X-XI веков. Особый интерес вызывают нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например:
"Если кто убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый, если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен" (ст.З).
"Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи" (ст.6).
"Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит"(ст.8).
В статьях 6 и 8 "Русской правды" можно обнаружить элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путём этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.
Субъекты правоотношений страхования авто гражданской ответственности
Страховое правоотношение имеет определённый набор индивидуальных черт, отличающих её от других видов обязательственных отношений. Данные черты проявляются в субъектах, объектах, предмете и содержании страховых правоотношений. Некоторые из них мы рассмотрим более подробно.
Рассматривая страховое правоотношение в целом, можно выделить следующие субъекты: во-первых, стороны (участники) правоотношения, к которым относятся страхователь - лицо, обращающееся за страхованием, и страховщик - страховая организация, которая принимает на себя обязанность застраховать риск ущерба, вероятность наступления которых у страхователя составляет пятьдесят на пятьдесят. Во-вторых, субъектами также являются выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретателем является то лицо, в пользу которого страховщик обязуется выплатить страховую сумму. Если же страхователь намерен сам получить страховку, то в данном случае он является и выгодоприобретателем. Застрахованное лицо является носителем предмета страховой охраны, а также наделяется определёнными правами к сторонам правоотношения. Принято считать, что в жизни застрахованного лица должно произойти то событие, которое будет соответствовать страховому риску и повлечёт за собой обязанность уплаты страховщиком страхового возмещения.
В изменённом Законе "Об организации страхового дела в РФ", в ст. 6 сказано, что страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящем Законом порядке. В ст.1 Закона "Об организации страхового дела в РФ" понятию страховщик даётся идентичное толкование, но с акцентом на то, что страховщик вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством РФ порядке. Исходя из этого, можно сделать вывод, что страховщиком является только юридическое лицо, а индивидуальные предприниматели и физические лица не могут быть признаны страховщиками.
Например, в промышленно развитых странах у индивидуальных предпринимателей имеется возможность сосредоточить страховой фонд в собственных руках.
Зачастую страховщики представляют собой коммерческую организацию, которая создана в виде хозяйственного общества. Действующее законодательство не исключает создание страховой организации в форме государственного либо муниципального унитарного предприятия. В действительности страховщики действуют с указанием в наименовании на свою государственную принадлежность, хотя с позиции Гражданского кодекса они просто являются акционерными обществами. Примером того является компания РОСГОССТРАХ (Российская государственная страховая компания), утверждённая постановлением Правительства РФ от 10 февраля 1992 года № 7649. Исходя из данного документа Росгосстрах является акционерным обществом, созданным на базе Правления государственного страхования РФ при бывшем Минфине РСФСР. Учредителем данной компании от имени государства выступает Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом (в настоящее время это Министерство государственного имущества РФ), которое сосредоточило у себя более 50 процентов акций данной компании.
Так, обязательные виды страхования, в общем, и страхование гражданской ответственности, в частности, в европейских странах не закреплены за одной уполномоченной государственной компанией. За рубежом владельцам автотранспортных средств предоставляется свобода выбора страховой компании. В Германии, например, существуют 120 компаний, предлагающих этот вид услуг.
Страховые организации (страховщики) можно подразделить на частные и публичные. Публичные страховые компании - это, как правило, внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование и возникшие на основе какого-либо общественно-правового акта, вне зависимости от воли частных лиц и не преследующие цель получение прибыли. Данные организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах, как правило, в форме государственного учреждения, либо в форме самостоятельной структуры (фонда), созданной на основе коллегиальности и с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст.24 Закона по ОСАГО).
Порядок заключения договора страхования авто гражданской ответственности
Договор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, либо достижения им определённого возраста, либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором события или в случае причинения ущерба имуществу страхователя в результате какого-либо события, предусмотренного договором страхования (страхового случая).
В отношении природы договора страхования В.И Серебровский задаёт основополагающий вопрос, претворяющий в жизнь исследование юридической природы страхования: можно ли говорить о едином понятии договора или же нужно различать два самостоятельных договора страхования - договор страхования имущества и договор страхования лица, и, в конечном итоге, можно ли вообще считать страхование лица страхованием в полном смысле этого слова .
При ответе на этот вопрос необходимо учитывать, с одной стороны, исторический фактор развития, так называемых, "старых", "классических" видов страхования (морское страхование, страхование от огня и т.т) и страхование жизни, а с другой, - то, что критерии, по которому и тот и другой договор можно считать договором страхования, должен быть критерий, применяемый к обоим видам страхования.
Исходя из исторического фактора, страхование жизни возникло значительно позже страхования имущества. На протяжении некоторых периодов времени оно даже было запрещено законодательно. Иначе, по правовой доктрине, оно относилось к договору займа, мены, товарищества. Однако быстрое развитие, как спроса на страхование жизни, так и самих технологий страхования жизни, заставили теоретиков и практиков страхового дела задуматься над тем, что сближает договор страхования жизни с иными видами договоров страхования. Это и послужило толчком к более активному поиску тех признаков, которые характерны для всех без исключения видов договоров страхования .
"Страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)".
Договор страхования (полис) - это двусторонняя сделка, страхователем в которой всегда может выступать либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, а страховщиком должна выступать организация, которая удовлетворяет требованиям, вытекающим из ст. 938 ГК РФ. Но имеется и исключение, например, при состраховании, со стороны страховщика в сделке, могут участвовать несколько лиц.
Как известно, посредством заключения страхового договора (полиса) возникают страховые правоотношения. Они могут возникать как между страхователем и страховщиком, либо в пользу страхователя, либо в пользу выгодоприобретателя, так и между страховщиком и третьими лицами, которые в силу договора являются выгодоприобретателями, при возникновении определённых, указанных в договоре условий. К примеру, договор страхования автогражданской ответственности является одним из таких договоров. По нему лицо, застраховавшее свою автогражданскую ответственность, является страхователем, а третьи лица (лицо или группа лиц), пострадавшие в ДТП по вине страхователя, являются выгодоприобретателями.
