Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как один из правовых институтов современного общества 17
1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и его основные тенденции 17
2. Реализация принципов выплаты страхового возмещения как показатель правовой политики государства в сфере страхования 35
3. Проблемы правового регулирования экономических механизмов системы страхования гражданской ответственности владельцев I транспортных средств 58
4. Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения обязательств 93
Глава 2. Правовые проблемы реализации права на получение страховой выплаты 111
1. Правовые вопросы возмещения страховщиком причиненного ущерба 111
2. Правовой статус аварийных комиссаров в сфере урегулирования страховых случаев 141
Заключение 163
- Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и его основные тенденции
- Правовые вопросы возмещения страховщиком причиненного ущерба
- Правовой статус аварийных комиссаров в сфере урегулирования страховых случаев
Введение к работе
Актуальность темы исследования и уровень ее научной разработки.
Аварийность на автомобильном транспорте относится к проблемам, постоянно обостряющим отношения в обществе, способствующим ухудшению условий жизни миллионов людей, требующим привлечения значительных ресурсов для устранения негативных, а порой и опасных для жизни и здоровья этих людей социальных последствий.
Положение с каждым годом усугубляется тем, что рост автомобилизации в России не сопровождается качественными изменениями в лучшую сторону в сфере безопасности дорожного движения. В среднем, при неизменности в подходах к деятельности по ее обеспечению, по оценкам специалистов, в целом по России ожидается увеличение основных показателей аварийности уже в ближайшие год-два в среднем на 8-10%.
В этих условиях как ученые, так и практики ищут надежные способы
fc возмещения ущерба, причиняемого дорожно-транспортными
происшествиями.
Для защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, в государстве с рыночной экономикой применяется институт страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основанный на принципе разделения ответственности.
Однако нормативные документы, принятые в течение последних нескольких лет, регулирующие вопросы обязательного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации, до настоящего времени противоречат друг другу, а также отдельным основополагающим принципам гражданского права при определении ключевых понятий в этой сфере, регулировании вопросов пролонгации и досрочного прекращения договора и др. Реально к их исполнению и сегодня не готовы в полной мере
ни контролирующие органы, ни инфраструктура страховщиков, ни страхователи.
Все еще не решены вопросы, связанные с качеством предоставляемых страховых услуг, сервисом и надежностью страховых компаний, единообразным подходом к оценке и возмещению ущерба, обеспечением независимости экспертизы. Некоторые важные вопросы гражданско-правового характера (необходимости исполнения обязательств в случаях банкротства либо отсутствия средств у страховой компании, отзыва лицензии и др.) только еще начинают находить свое правовое решение.
Существенно и то, что в правовой науке и в правоприменительных структурах нет единой позиции не только по частным моментам, но и по концепции применения действующего закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В силу своей значимости эти, как и многие другие, проблемы
^ страхования, безусловно, привлекают внимание многих юристов. Следует
особо выделить классические работы отечественных и зарубежных ученых, относящиеся к данной сфере гражданско-правовых отношений: К.А. Граве, Л.А. Лунца, Д.И. Мейера, Л. Жюлио де Морандьера, О.А. Ноткина, И.А. Покровского, В.К. Райхера, В.И. Серебровского, В.И. Синайского, И. Степанова и др.
Среди ученых и практиков, внесших значительный вклад в разработку непосредственно вопросов страхования, следует отметить М.И. Брагинского, Е.Н. Гендзехадзе, А.А. Иванова, О.С. Иоффе, Н.Д. Егорова, Б.Д. Завидова,
О.А. Красавчикова, Б.И. Пугинского, Ю.Б. Фогельсона, P.O. Халфиной, А.И. и А.А. Худяковых, М.Я. Шиминовой и др.
Правовым проблемам страхования в последние годы были посвящены и диссертационные исследования. Однако все они, как правило, рассматривают в основном лишь отдельные вопросы страхования и не носят
комплексного характера в части избранной темы данного исследования, не уделяют достаточного внимания большому спектру проблем и вопросов законодательства о страховании гражданской ответственности и практики его применения. Остаются недостаточно исследованными как основные факторы, влияющие на высокий уровень дорожно-транспортных происшествий и тяжесть их последствий, так и вопросы совершенствования действующей системы страхования и получения страхового возмещения. Проведенные ранее исследования не учитывают в полной мере и объемный зарубежный опыт.
Недостаточное теоретическое и практическое исследование указанной проблемы, вместе с тем, влияет на доверие граждан к обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств, ведет к отрицательному отношению к организации страхового дела в России вообще.
Неясности, противоречия законодательства в вопросах по исследуемой
} теме не позволяют контрагентам полностью реализовать досудебный
порядок урегулирования разногласий. Это, безусловно, усиливает нагрузку
на судебную систему и тем самым снижает эффективность ее
функционирования.
Все вышеуказанные обстоятельства и послужили основанием выбора автором именно этой темы диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования направлены на анализ сущности и содержания страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как в обязательной, так и в добровольной форме; выявление недостатков существующей практики применения соответствующих норм; разработку на этой основе предложений и рекомендаций по реализации определенных организационных мероприятий; совершенствование законодательства в исследуемой области гражданского права, а также существующей практики.
Цель проведенного исследования определялась значимостью названного вида страхования с учетом его истинного назначения, большого количества участников страховых правоотношений, особенностей сложившейся правовой системы и правоприменительной практики в России и зарубежных странах.
В процессе достижения данной цели исследования были поставлены и в значительной мере решены следующие задачи:
формулирования авторской концепции страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России;
исследования места, роли, принципов и механизмов страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в отечественном и зарубежном законодательстве;
— выявления проблем при заключении и исполнении соответствующих
договоров страхования, процесса урегулирования споров по возмещению
| убытков и получению страхового возмещения; изучения зарубежного опыта
и предлагаемых законотворческих решений;
— анализа гражданско-правовых проблем регулирования различного
рода механизмов, призванных обеспечивать рассматриваемый вид
страхования;
изучения института аварийных комиссаров, целесообразности и эффективности его введения, а также изучения проектов законодательных решений, на предмет соответствия гражданско-правовым требованиям в этой области;
изучения причин страхового мошенничества и методов борьбы с ним гражданско-правовыми средствами;
— разработки и обоснования предложений и рекомендаций, направленных на совершенствование отечественного гражданского законодательства, регулирующего автострахование, практики его
применения, а также на оптими-зацию существующего порядка возмещения убытков, причиняемых дорожно-транспортными происшествиями
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе заключения, исполнения и прекращения договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как в обязательной, так и в добровольной форме.
Предметом исследования является отечественное и отчасти зарубежное законодательство, регулирующее страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также практика его применения.
Методология и методика исследования. В основу исследования положен диалектический метод познания социально-правовых явлений в единстве социального содержания и юридической формы.
При проведении исследования также использовались такие научные
I методы, как социально-правовой, системный, сравнительно-правовой,
формально-логический, логико-правовой и др.
Теоретическую основу диссертации составили отечественные и зарубежные исследования в области экономики, теории права, гражданского права, в частности страхования, в т.ч. гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Основные положения работы базируются на Гражданском кодексе Российской Федерации, а также других нормативно-правовых актах России и зарубежных стран, регулирующих вопросы исследуемой тематики; проектах нормативных правовых актов федерального и регионального уровня.
Эмпирическую базу исследования составили данные ГИБДД МВД России, в том числе по субъектам РФ, материалы Департамента обеспечения безопасности дорожного движения МВД РФ, материалы статистической отчетности и практики деятельности Федеральной службы страхового надзора, Российского союза автостраховщиков, Всероссийского союза
аварийных комиссаров, автоклубов «За рулем» и А24 (Санкт-Петербург),
Центра экономического анализа «Интерфакс», российских страховых
компаний: Росгосстрах, Ингосстрах, и др.; опубликованная судебная
практика Верхов-ного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской
Федерации; практика Федеральных арбитражных судов округов; материалы
об организации и деятельности системы страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств в ряде стран дальнего
(Германия, Великобритания, Израиль, Италия, Канада., США, Швеция и др.)
и ближнего зарубежья (Украина, Беларусь, Казахстан, Литва), а также в
субъектах Российской Федерации (Калининградская область, Москва и
Московская область, Приморский край, Санкт-Петербург); материалы и
данные профессиональных объединений, связанных с автострахованием, за
рубежом: Европейской ассоциацией страховщиков (СЕА), ABI и Motor
Insurers' Bureau (МІВ), действующих в Великобритании, Канадской коалиции
| против страхового мошенничества (CCAIF), Федерального объединения
немецких страховых компаний и др.
Сбор материала, послужившего эмпирической базой исследования, в основном осуществлялся в период 2002-2005 годов.
Научная новизна исследования состоит в том, что автор на монографическом уровне рассмотрел проблемы действующей в России системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в обязательной и добровольной форме); ее соотношение с положениями гражданского законодательства о возмещении вреда (гл. 59 ГК РФ) по истечении почти трехлетнего срока действия соответствующего федерального законодательства. При этом в значительной мере учитывался практический опыт и законодательство зарубежных стран.
Работа содержит системный анализ и оценку страхования гражданской ответственности, его количественных и качественных показателей, правового
регулирования в системе страхования владельцев транспортных средств и страхования в целом.
Автором сформулированы концептуальные научно обоснованные положения организации системы рассматриваемого вида страхования, направленные на практическое решение ряда проблем в данной сфере.
Проведенное исследование позволило выявить недостатки страхования гражданской ответственности и предложить пути их устранения. Системно исследованы вопросы государственно-частного партнерства и учета интересов потерпевших в исследуемой в сфере правовых отношений.
С социально-экономических и правовых позиций проведена оценка
законодательных принципов возмещения вреда и института страхования в
праве зарубежных государств и их соотношения со специальными
принципами в области страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств в России.
| В работе соотнесены нормативные гражданско-правовые акты
различных уровней и различных органов власти в части выявления противоречий, пробелов и неполноты регулирования; дана оценка правовому регулированию механизмов рассматриваемого вида страхования с учетом опыта их регулирования в зарубежных странах. На данной основе высказаны рекомендации по корректировке действующего отечественного гражданского законодательства.
С помощью сравнительно-правового подхода диссертантом проведено комплексное изучение проблем, связанных с процессом реализации права потерпевшего на страховую выплату. Проблемы при реализации принципов выплаты страхового возмещения рассмотрены как показатель проблем регулирования в сфере страхования. При этом изучены вопросы организации независимой экспертизы и разработки единых методик оценки причиненного ущерба.
В работе обоснована даны рекомендации по упорядочению сложившейся практики в этой области. Не оставлены без внимания и проблемы возникающие при заключении договора страхования, а также при определении формы договора и представительства, организации продаж с помощью сети Интернет.
На основе анализа практики деятельности аварийных комиссаров сделаны выводы о необходимости полноценного использования данного института; даны рекомендации в отношении его правовой легализации.
В работе предложены также гражданско-правовые меры, направленные на уменьшения случаев страхового мошенничества.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. В правовом регулировании обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно выделить регулирование:
деятельности страховых компаний;
отношений, связанных с заключением, исполнением и прекращением договора по данному виду страхования.
При этом законодательство последнего из названных направлений содержит значительное число противоречий и пробелов. В связи с этим необходимы следующие изменения и дополнения:
Статью 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 03.04.2002 г. № 40-ФЗ, содержащую определения основных понятий, предлагается дополнить абзацем следующего содержания: «территория преимущественного использования транспортного средства — территория места жительства владельца транспортного средства, на которой произведен государственный учет транспортного средства.».
Из постановления Правительства РФ «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 07.05.2003 г. № 263 следует исключить:
— понятия «водитель», «потерпевший», «страхователь», закрепленные в п. 4, как противоречащие закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
—подпункт «з» п. 33, закрепляющий возможность досрочного прекращения договора обязательного страхования в случае предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, как противоречащий п. 3 ст. 944 ГК РФ.
2. Необходимо изменить порядок выплаты страхового возмещения. Это
позволит не только стимулировать страховые компании к повышению
f качества услуг, избежать существующей волокиты и проблем, связанных с
предоставлением документов, но и изменить отношение граждан к этому виду страхования, сделать его более цивилизованным и ускорить процедуру выплат. Для этого необходимо внести в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 03.04.2002 г. № 40-ФЗ следующие изменения:
а) пункт 1 ст. 12 дополнить вторым абзацем: «В случае, если
ответственность потерпевшего застрахована в соответствии с настоящим законом, он вправе поручить исполнить обязанность, указанную в первом абзаце настоящей статьи (предоставить документы и др.) страховщику, с которым у него заключен договор о страховании его гражданской ответственности. В этом случае данный страховщик осуществляет сбор всех необходимых для выплаты документов и направляет их страховщику, который в соответствии с настоящим законом должен принять решение по выплатам в связи со страховым случаем ».
б) пункт 1 ст. 13 после слов « ... и осуществление страховых выплат» дополнить словами «с учетом положений ст. 12 настоящего закона».
3. Для повышения заинтересованности в страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимы изменения в нормативных гражданско-правовых актах, регулирующих экономические составляющие рассматриваемого вида страхования. Предлагается:
I. В постановление Правительства РФ от 08.12.2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» внести изменения в:
а) пункт 1 раздела І в части увеличения ставок для такси и автобусов, а
также прицепов; в части уменьшения — для мотоциклов, мотороллеров и
t дорожно-строительной техники;
б) пункт 2 раздела I, определяющий территориальный коэффициент для
Московской и Ленинградской областей, направленные на его снижение от
установленного размера на основе критерия удаленности от Москвы (Санкт-
Петербурга).
П. Статью 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 03.04.2002 г. № 40-ФЗ изложить в следующей редакции:
«1. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей на одного потерпевшего;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей на одного потерпевшего.
2. Размеры страховых сумм подлежат индексации в соответствии с уровнем инфляции, рассчитанным Правительством Российской Федерации на основании утвержденной методики ежеквартального исчисления индекса».
4. Невыполнение пункта 15 Правил организации и проведения
независимой технической экспертизы транспортного средства при решении
вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного
страхования гражданской ответственности владельца транспортного
средства, утвержденных Постановлением Правительства Российской
Федерации от 24.04.2003 г. №238, влечет за собой проблемы в части
существенного отличия результатов оценки причиненного имуществу
ущерба. Необходимо устранить данный пробел, приняв на федеральном
^ уровне типовые правила, содержащие единые стандарты (методику)
проведения экспертизы, как в отношении поврежденного имущества, закрепив возможность обжалования результатов оценки и самого отчета в объединенную организацию экспертов.
5. Для повышения оперативности в вопросах выплат страховых сумм
необходимо определить статус аварийных комиссаров на законодательном
уровне. Для этого представляется необходимым внести в Федеральный закон
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» от 03.04.2002 г. №40-ФЗ следующие изменения:
а) дополнить ст. 1 понятием «аварийный комиссар», определив, что это. — независимое лицо, которое на основании договора со страховщиком является его уполномоченным представителем, обладающим специальными познаниями и навыками для объективной фиксации обстановки дорожно-транспортного происшествия и выяснения причин наступления страхового случая с целью оказания консультационного и технического содействия,
уменьшения убытков, обеспечения безопасности дорожного движения, оптимизации документо-оборота и улучшения качества сервисного обслуживания застрахованного лица»;
б) первый абзац пункта 1 ст. 11 после слов «транспортного средства»,
дополнить словами: «а также любым способом уведомить страховщика
(аварийного комиссара) для прибытия к месту дорожно-транспортного
происшествия последнего»;
в) пункт 1 ст. 21 дополнить вторым абзацем: «Страховщик должен иметь
в каждом субъекте Российской Федерации, аварийных комиссаров, которые
уполномочены в соответствии с действующим законодательством на
представительство его интересов».
Информацию о страховых комиссарах, являющихся представителями
страховой компании, следует разместить на обороте страхового полиса в
виде памятки с указанием наименования, контактного телефона и адреса.
і Теоретическая и практическая значимость выводов и предложений,
сформулированных в исследовании, определяется тем, что они направлены, главным образом, на устранение противоречий между основополагающими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и законодательством, регламентирующим страхование гражданской ответствен-ности владельцев транспортных средств, а также на совершенствование данного законодательства, практики его применения с учетом российской действительности и значительного иностранного опыта в этой сфере.
Исследовательский материал, предложения и выводы, представленные в диссертации, могут быть использованы для:
— совершенствования гражданского законодательства, регулирующего
вопросы страхования;
подготовки Российским союзом автостраховщиков рекомендаций, направленных на совершенствование практики исполнения договоров страхования;
организации соответствующего сервиса и разработки необходимых обобщений в этой области;
— разработки высшими судебными инстанциями совместного
обобщения судебной практики с целью достижения ее, основанного на
законе, единообразия.
Результаты исследования полезны для деятельности страховых
компаний, потенциальных страхователей, для сторон, участвующих в
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, а также для выгодоприобретателей. Их можно использовать при
преподавании спецкурсов гражданского права («Договор страхования» и
т.п.) в учебных учреждениях юридического профиля; организации обучения
^ сотрудников страховых компаний.
Апробация результатов исследования осуществлена автором в трех опубликованных научных работах общим объемом 4,0 п.л., а также в ходе сообщений на межвузовских студенческих конференциях, проходивших в 2004 и 2005 годах в Институте международного права и экономики имени А.С. Грибоедова и Государственной классической академии имени Маймонида.
Отдельные сведения, выводы и предложения диссертанта используются в учебном процессе, названных учебных заведений.
Структура работы отвечает основной цели, задачам и предмету исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка источников и приложений.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и его основные тенденции
В 2004 г. в России был отмечен самый большой за последние 10 лет рост количества дорожно-транспортных происшествий (ДТП), числа погибших и раненых в них людей. Всего за этот период численность погибших превысила 300 тыс. человек; количество пострадавших — почти 2 млн. человек, из них 100 тыс. человек стали инвалидами.
В среднем ежедневно на дорогах России обрывается жизнь 95 граждан России, 689 — становятся калеками. Как отметил в докладе Президент РФ значительное число пострадавших — это дети и молодые люди до 40 лет, т.е. те, кто относится к наиболее активной, трудоспособной части населения. Это , абсолютно невосполнимые потери для нас, для будущего страны. По сути дела, таким образом подрывается людской потенциал российского общества, его демографический резерв1.
В перспективе ожидается еще большее ухудшение положения в данной сфере. По оценкам специалистов, к 2010 году на 1000 жителей будет приходиться 260-300 автотранспортных средств. Нагрузка на улично-дорожную сеть к 2020 году в десять раз превысит ее расчетную пропускную способность. Прогнозируется и рост числа пострадавших, в т. ч. пешеходов, водителей и пассажиров транспортных средств. Социально-экономический ущерб от ДТП и их последствий составил по расчетным данным за 2004 год 369 млрд. рублей, а от гибели людей — дополнительно 186,2 млрд. руб.
Таким образом, ежегодный ущерб от гибели в ДТП людей и полученных участниками дорожного движения травм ежегодно соответствует потере примерно 4-5% валового национального продукта1.
При неизменности в подходах к деятельности по обеспечению безопасности дорожного движения, следует ожидать увеличения основных показателей аварийности на транспорте в ближайшие год-два в среднем на 8-10%.
По данным ГИБДД МВД России, например, в Москве ежедневно регистрируются сотни ДТП2, так за первые 6 дней 2006 года зарегистрировано 3 000 ДТП, а в дни сильного ухудшения погодных условий их число многократно возрастает3. При этом достаточно большое количество і ДТП не фиксируется в связи с незначительным ущербом. Так, первый месяц действия системы обязательного страхования автогражданской ответственности показал, что только в Москве ежедневное число регистрируемых мелких ДТП увеличилось более чем на 500 случаев4. В целом эта тенденция типична для всей России. С 2000 по 2004 г. количество ДТП по России выросло более чем на 40 % и составило 251,4 тыс. случаев в год. Число раненых в них также увеличилось на 32,4 % (см. приложение №1). По количеству ДТП Россия абсолютный лидер в Европе и один из лидеров в мире, в том числе и по тяжести последствий аварий (12 погибших на 100 пострадавших). Так, число погибших на 10 тыс. транспортных средств в 3-6 раз выше, чем во многих европейских странах. При этом особенно велика тяжесть последствий ДТП, которая превышает среднеевропейский уровень почти в 15 раз. Почти три четверти всех происшествий совершается в городах и населенных пунктах страны, около половины таких ДТП происходит на улично-дорожной сети столиц республик, краевых и областных центров Российской Федерации. Крайне сложной остается обстановка с аварийностью в крупных городах с населением свыше одного миллиона человек1.У россиянина шансы погибнуть на дороге в 5 раз выше, чем у гражданина Австрии, Великобритании, Германии, США или Швеции.
Как следует из отчета по итогам 2004 г. Департамента обеспечения безопасности дорожного движения МВД РФ в качестве главных факторов, влияющих на рост ДТП, выступают социально-экономические: а) рост диспропорции между темпами развития улично-дорожной сети и численности автомобилей в стране, состояние многих улиц и дорог оценивается как неудовлетворительное; б) старение автопарка (более половины всех транспортных средств в России старше 10 лет, а около 5 млн. машин ежегодно признают неисправными) и др.
Правовые вопросы возмещения страховщиком причиненного ущерба
В случае причинения вреда застрахованным лицом у потерпевшего существует две возможности его возмещения:
— путем предъявления требования о возмещении вреда непосредственно лицу, ответственному за это причинение (например, владельцу транспортного средства);
— путем предъявления требования о выплате страхового возмещения к страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда1.
Таким образом, невозможно одновременно получить возмещение вреда от его причинителя и страховое возмещение от страховщика. Прежде всего, потому, что фактически в одном из этих случаев будет иметь место неосновательное обогащение, а именно — одновременное возмещение из двух источников.
Ошибочной в данном случае будет ссылка на п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где указано, что страховая выплата производится потерпевшему независимо от сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда. В указанной статье имеется в виду личное страхование, а страхование ответственности относится к имущественному страхованию. Данная статья применяется, например, тогда, когда потерпевший был сам застрахован по договору личного страхования, соответственно, в случае причинения вреда его жизни или здоровью он имеет право как на получение страховой суммы по этому договору, так и страхового возмещения по договору страхования ответственности, которое он получит в качестве выгодоприобретателя.
Проводя проверки занимающихся автогражданкой страховых компаний и анализируя поступающие на них жалобы, Росстрахнадзор обнаружил, что основные претензии предъявляются не к тому, что компании не платят, а к технологии выплат.
За период с июля 2003-го по сентябрь 2004 года было заявлено 739 тыс. страховых случаев, из них урегулировано почти 631 тысяча страховых случаев, что составило 85,3%. По итогам первого года (2003 г.) этот показатель составлял 81,2%. Приложение 6 показывает динамику прироста числа заявленных и урегулированных страховых случаев в месяц.
Обсуждая все нюансы, связанные с выплатой возмещения потерпевшему, эксперты пришли к выводу, что, несмотря на отсутствие франшизы по ОСАГО, в реальности присутствует т.н. бюрократическая франшиза. Она заключается в том, что далеко не каждый потерпевший обращается в страховую компанию, если оценивает свой ущерб как незначительный и находит способ договориться с виновником ДТП о сумме компенсации ущерба .
По мнению генерального директора компании «Малакут Ассистанс» Д.Кулинченко особенное значение в этом процессе приобретают такие моменты в реализации закона об ОСАГО, которые не способствуют его популярности среди страхователей: нарушения сроков выплат и занижение их сумм. Заместителем управления финансового надзора и контроля ФССН Е.Бойко, было отмечено, что многие компании еще не должным образом организовали свою деятельность в рамках закона. Об этом свидетельствуют многочисленные жалобы, поступившие в ФССН, которые во многом касаются не выплат и продолжительности обработки информации, а именно организации работы с клиентом. По мнению В. Демченко наиболее важным препятствием в развитии рынка ОСАГО является процедурная нетехнологичность.
Названные выше проблемы обусловлены, прежде всего, отсутствием надлежащего правового регулирования, либо имеющимися существенными его недостатками.
При рассмотрении данного вопроса особую актуальность приобретают вопросы экспертной оценки. Это связано с тем, что при причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков, а страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу.
В соответствии с п. 2 Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утв. постановлением Правительства Российской Федерации от 24.04.2003 г. №238, целью проведения независимой технической экспертизы транспортного средства является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства:
а) наличие и характер технических повреждений транспортного средства;
б) причины возникновения технических повреждений транспортного средства;
Правовой статус аварийных комиссаров в сфере урегулирования страховых случаев
Сложность и многогранность действий, которые необходимо совершить в случае ДТП водителями, особенно учитывая то стрессовое состояние, в котором находятся люди после дорожно-транспортного происшествия, вызывает определенные проблемы. По этому поводу в прессе опубликована масса советов, как для застрахованных лиц, так и для потерпевших2.
В связи со вступлением в действие закона об ОСАГО, произошло лавинообразное увеличение количества оформляемых сотрудниками ГИБДД происшествий. При этом численность инспекторов осталась прежней. Также серьёзнейшей проблемой является крайне низкая страховая культура россиян, отсутствие навыков составления документов, заполнения схем и, в то же время, крайне высокая активность криминальных структур в области страхового мошенничества3.
Кроме этого, при совершении ДТП необходимо собрать наиболее полную информацию об этом событии, чтобы страховая компания могла быстро и правильно принять решение о том, является ли оно страховым случаем, и о выплате страхового возмещения. С этой целью страховая практика выработала в течение многих лет особый механизм, который называется аварийным комиссарством.
В морском страховании аварийный комиссар известен давно как эксперт, оценивающий убыток (англ. average commissioner, average surveyor, warine insuranse surreyer, average agent; франц. commissaire d avarie) - лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая. При этом его имя и координаты указаны в страховом полисе и при наступлении страхового случая страхователь обязан обратиться к нему. Аварийный комиссар, в свою очередь, составляет аварийный сертификат, подтверждающий характер, размер и причины убытка. Это является основанием для принятия решения страховщиком об оплате или отклонении претензий страхователя.
В аварийно-комиссарской работе особое значение имеет территориальный фактор. Как правило, значительная часть застрахованного имущества, территориально отдалена от страховщика. Поэтому для страховой компании зачастую весьма проблематично своими силами провести работу по оформлению ущерба из-за многочисленности и многообразия страховых случаев, небольшого количества ее сотрудников, а иногда экономически нецелесообразно направлять работника страховой компании для оформления незначительного ущерба. Кроме того, не каждая страховая компания может позволить себе иметь в штате сотрудников, которые являлись бы специалистами в различных областях деятельности. В связи с этим необходимо было создать специальные организации, которые, обладая штатом специалистов, могли бы на определенной территории осуществлять осмотр поврежденного имущества страхователей, проводить оценку ущерба и расследование обстоятельств наступления страхового случая.
Мировая страховая практика пошла именно по такому пути. Созданные ранее на базе страховых компаний аварийно-комиссарские отделы преобразовывались в отдельные независимые сюрвейерские компании. Точное число таких компаний в мире неизвестно, однако аварийно-комиссарских компаний, официально назначенных агентами только страховой корпорации Ллойда, более четырехсот. Вне всякого сомнения, каждая страховая компания должна иметь сеть аварийных комиссаров. Чем шире эта сеть, тем лучше, поскольку это удобно не только клиентам страховой компании, но и ей самой. Кроме того, быстрое обслуживание и высокое качество аварийно-комиссарских услуг положительно сказываются на репутации страховой компании и одновременно позволяют избежать потерь от выплаты необоснованно высокого страхового возмещения. Для лучшего обслуживания своих клиентов страховые компании помещают список своих аварийных комиссаров на оборотной стороне страхового полиса, с тем, чтобы страхователь обращался именно к ним. При этом в обязанности аварийного комиссара вменяется:
1) провести осмотр поврежденного имущества;
2) расследовать обстоятельства наступления страхового случая;
3) принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков;
4) сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т. е. подлежит ли оно страховой защите;
5) провести, если это возможно, оценку ущерба;
6) собрать все относящиеся к событию документы;
7) обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая1.
Иначе говоря, в зарубежной практике аварийное комиссарство — это самостоятельная сфера деятельности, хотя и тесно связанная с деятельностью страховых компаний. В России этот институт существует в усеченном виде. Определенные функции аварийных комиссаров выполняют представители страховщиков, а этого, как показывает практика, для урегулирования убытков явно недостаточно. Прежде всего, законодательное регулирование данного института позволит застрахованным и потерпевшим выполнить ряд обязанностей, возложенных на них законом.
Под термином «аварийный комиссар» в автостраховании («страховой комиссар», «дорожный комиссар») понимается специалист — уполномоченный представитель страховщика, оперативно выезжающий на место происшествия, с целью объективной фиксации обстановки для дальнейшего выяснения причин произошедшего, а также оказания консультационного и технического содействия, направленного на уменьшение возможных убытков, обеспечения безопасности дорожного движения, оптимизации документооборота и улучшения качества сервисного обслуживания страхователя.
Упоминание об аварийных комиссарах содержится в пятом абзаце п. 2 подп. 9 ст. 294 Налогового кодекса РФ как о виде специалистов (в т.ч. экспертов, сюрвейеров, юристов), привлекаемых для оценки страхового риска, определения страховой стоимости имущества и размера страховой выплаты, оценки последствий страхового случая, урегулирования страховых выплат. При этом данная норма фиксирует, что расходы по оплате труда данных лиц относятся к расходам страховых организаций, понесенных при осуществлении страховой деятельности.
Также понятие "аварийный комиссар" существует в общероссийском классификаторе профессий, утверждённом Госстандартом в категории ОК 016-94 под номером 23489.
Следует иметь в виду, что выполнение функций аварийных комиссаров не связано с заключением договора страхования, не оплачивается непосредственно из денежных фондов, формируемых из страховых взносов, и, соответственно, не является страховой деятельностью и не подлежит лицензированию. Подобная деятельность не запрещена законом, хотя четко им не урегулирована - помимо названных двух частных норм иное законодательство в этой области отсутствует. Поэтому в соответствии со ст. 49 ПС РФ создание службы аварийных комиссаров возможно в любой организационно-правовой форме.
Помимо названного аварийный комиссар может осуществлять в административном и гражданском судопроизводстве функции представителя клиента. При необходимости аварийный комиссар для оказания правовой помощи клиенту может привлечь адвоката либо выступать в качестве свидетеля по делу.
В соответствии с п. 2.5 Правил дорожного движения водитель, причастный к ДТП, обязан произвести ряд обязательных действий, невыполнение которых влечёт за собой административную ответственность (ст. 12.27 КоАП РФ). Закон, однако, не запрещает третьим лицам, в частности, представителям службы аварийных комиссаров, помогать водителю в осуществлении данных обязанностей. Например, оказывать доврачебную медицинскую помощь участникам ДТП, содействовать в установлении очевидцев происшедшего и др. Поэтому аварийный комиссар оказывает содействие водителю, причастному к ДТП, в выполнении им обязанностей, соответствующих п.2.5 ПДД, а также психологическую и консультационную помощь. При этом водитель не освобождается от обязанности обращения в органы внутренних дел (сообщить о случившемся в милицию, в необходимых случаях ожидать прибытия сотрудников милиции и др.)1.
