Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Понятие и характеристика правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 14
1.1. Возникновение и развитие законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России 14
1.2.Осо6енности правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в европейских странах 46
1.3. Концепция становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации 71
Глава 2. Механизм правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации и пути его совершенствования 97
2.1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств 97
2.2.Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 119
2.3.3аключение? исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 149
2.4.Совершенствование законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств 168
Заключение 198
Список нормативных актов и литературы
- Возникновение и развитие законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России
- Концепция становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации
- Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств
Введение к работе
Актуальность темы исследования, В условиях перехода Российской Федерации к аффективной рыночной экономике, наряду с решением социально-экономических, организационных и иных проблем, большое значение приобретают проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в российской обществе, ибо они имеют не только внутригосударственное, но и международное значение. И это понятно, поскольку обязательное страхование транспорта сегодня является самым крупным и динамично развивающимся сектором рынка страхования физических лиц, в рамках которого граждане внутри страны и, выезжая за рубеж, заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий на дорогах путем внесения денежных взносов в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а организация при наступлении указанных последствий выплачивает страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
Как показал анализ, сегодня в Российской Федерации насчитывается около 35.8 млн. единиц транспортных средств, больше половины из которых - легковые автомобили. По прогнозам экспертов, ежегодные темпы прироста автомобильного парка в нашей стране оцениваются в 8,0%, а к 2010 году число автомобилей достигнет 55-60 млн.
Наблюдается также рост заключенных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев трапепортпых средств. Только за прошлый год было продано гражданам в рамках договорных обязательств 28,7 млн. полисов обязательного страхования на общую сумму более 54,064 млрд, рублей. За этот период сраховшшш выплатили своим клиентам в общей сложности 26,4 млрд. рублей по 1,1 мшь страховых случаев.
В то же время только за последние десять лет в Российской Федерации зарегистрировано около 2 млн. дорожно-транспортных происшествий, в
результате которых погибли более 350 тыс. человек и получили телесные повреждения почти 2,2 млн. человек. Причем, ежегодный материальный ущерб от данных происшествий за последние 3 года составляет 2,4 -2,6% внутреннего валового продукта страны.
Ясно, какой огромный рынок услуг, в связи с увеличением количества транспорта и роста заключенных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, будут обслуживать страховые организации, получившие разрешение и соответствующую липензию от государства на ігредоставление платных услуг, и какие большие усилия предстоит принять российскому государству для сокращения дорожно-транспоршых происшествий, количества погибших, раненых и материального ущерба. В связи с эти\\ перед юридической наукой вообще, и наукой гражданского права в частности, встает задача разработки действенных правовых средств и системы нормативно-правовых актов, регулирующих все указанные выше отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта. Все это? естественно, делает актуальной проблемы становления и действия механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом.
Необходимо отметить, что в последние годы учеными-цивилистами и практиками изданы отдельные работы, касающиеся различных аспектов страхования, а также правового регулирования страховой деятельности и страхового права в Российской Федерации вообще. Среди них - труды М.И. Брагинского, KJL Граве, Л.А. Лунца, СП. Гришасва, К.И. Пылова, B.C. Белых, И.В. Кривошеева, Ю.Б. Фогельсона, Ю.В. Маркушина, Т.Р. Сивак, В,В. Шахова, Н.Д. Эриашвили, В.Д. Архангельскою, Н.П. Кушецовой, СВ. Дедикова, В.Н. Григорьева и других . При утом в последнее время остро
1 См., например: Граве К.Л., Лупи Л.А. Страхование. — М.: Госюриздат, i960; Гриштв СП. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. — М.: ЮКИС, 1993; їіььшв К.И. Страховое дело В России, — М.: ЭДМА, 1993; Алекриискип Л.Л., Архангельская Т.А., Асабина СИ. Аудит страховых компаний. — М.: Финстатииформ, 3995: Архангельский В,Д,, Кузнецова Н, П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. - СПб., 1995; Виды страхования. Советы потребителям страховых услуг, —
обсуждается ряд публикаций, и прежде всего комментариев к
законодательству и статей, касающихся различных аспектов правового
регулирования обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств .В то же время крупных,
фундаментальных монографий, диссертации и других научных разработок пока в гражданском праве мало. При этом в ходе научных исследований часто рассматриваются конкретно-правовые или прикладные аспекты обязательного страхования гражданской отвстсвснности . Проблемы же становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств либо вообще не исследуются либо их ученые касаются вскользь.
Целью диссертационной работы является комплексное исследование проблем становления действенного механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и в частности: становления возникновения и развития законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортного средств в России и в европейских странах и формирование на основе этого обобщения теоретической и нормативно-правовой базы в данной области собственной концепции механизма правового регулирования обязательного страхования рассматриваемой гражданской ответственности,
М.: Финансовая газета. 1996. — Вып. 3; Брагинский МИ. Договор страхования, — М.: Статут, 2000; Белых B.C., Кривошеее КВ. Страховое право. — Мг: Норма, 2001: Шахов В.В. Страхование — М.: ЮНИТИ, 2003.
1 См: Кирик Н. Оценка ущерба при страховании автогражданской ответственности // Страховое дело. — 2000.
— , 10, — С, 44; Куксынский Д. Проблемы, возникающие в договорах страхования авто гражданской
ответственности владельцев транспортных средств // Страховое дело. — 2000, — Ж 10; Фогедьсон 10.Б.
Комментарий к страховому законодательству, — М,: Юрисг, 2000, Маркуши-ниЮ.И. Некоторые аспекты
страхования гражданской ответственности автовладельцев // Страховое право. — 2002, — № 4; Фагельсоп
Ю.Б. Обзорный комментарии к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской от
ветственности владельцев транспортных средств» У/ Хозяйство и право, — 2002. Хи 10; Мюллер П.
Обязательное авто страхе иание ответственности автовладельцев в Российской Федерации; проблемы и
перспективы // Финансы. — 2003. — № 1; Стак Т. Р. Выгодоприобретатель в договоре имущественного
страхования по антимонопольному праву и гражданскому праву России // Журнал российского права. —
2004. № 4. См,: Дедикое СВ. Обязательное страхование авто граждан с кой ответственности. — СПб.:
Юридический центр Пресс, 2003; Дедикое СВ. Сроки исковой давности страхования, и перестрахования //
Хозяйство и право. —-2004. — Да2; Дедикое СВ. Новая редакция закона — новые проблемы// Хозяйство
и право. — 2004. — N» 4; Стреяьчшоє В.В. Финансово-прян о вые отношения в сфере страхования. //
Журнал российского права. 2006 - Ш 2. С.50-ҐІ0 н др.
2 См. напр.: КогшлковаІШ. Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответствен if ости
владельцев транспортных средств. Автореферат диссертации на соиск, ученой степени канд. юрид, наук.
М,2006
включая анализ практики реализации нормативных актов применительно к наиболее проблемным ситуациям в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также разработку на основании полугенных теоретических, концектуальных выводов конкретных рекомендаций по совершенствованию гражданского законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности.
Цель исследования обусловила и постановку и решение следующих задач: характеристика особенностей становления и развития законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России; анализ системы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта в европейских странах; становление концепций механизма правового регулирования обязательного страхования рассматриваемого вида ответственности в Российской Федерации; исследование в указанном механизме содержания договора обязательного страхования гражданской ответственности как основания возникновения страховых обязательств; изучение практики деятельности сторон договора данного вида страхования; характеристика условий и порядка заключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхования авто гражданской ответственности в механизме правового регулирования; и разработка мер по дальнейшему совершенствованию законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках указанного механизма правового регулирования.
Объектом исследования выступает совокупность законов и иных нормативных правовых актов, направленных на совершенствование механизма правового регулирования различных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предмет исследования составляют действующие нормативно закрепленные особенности правового регулирования обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; соответствующие правоотношения, складывающиеся между субъектами гражданско-правовых отношений при заключении, исполнении и прекращении ими договоров страхования рассматриваемого вида гражданской ответственности.
Методологию исследования составил комплексный, системный анализ норм страхового законодательства России; изучение федерального гражданского законодательства, подзаконных актов, нормативных актов субъектов Российской Федерации и ведомственных актов в исследуемой области; конкретно-социологические исследования судебной практики; сравнительный анализ теоретических работ и практики, включая исторический аспект проблемы; приемы диалектической и формальной логики при формулировании основных положений концепции становления и развития механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. При этом в работе широко использовались: информационные подборки к парламентским слушаниям, начиная с 2004 по 2006 год на тему «Об обязательном страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как фактор повышения безопасности дорожного движения»; обзоры практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования; материалы выступлений депутатов в Государственной Думе РФ по исследуемой тематике в разные годы; данные Федеральной службы страхового надзора в области страхования автогражданской ответственности; опыт работы ОАО «Росгострах», «Росно», страховых организаций «Макс», «Аско» и других, который касается обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что оно является комплексным гражданско-правовым исследованием, в котором, с учетом новейшего законодательства, рассматриваются актуальные проблемы становления, функционирования и развития механизма правового
регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Новизна работы состоит в том, что в процессе исследования собран и обработан фактический материал, значительная часть которого впервые вводится в научный оборот. В диссертации проанализированы не изучавшиеся ранее нормативные акты и документы, а также гражданско-правовые исследования по проблемам страхования гражданской ответственности владельцев транспорта в Российской Федерации и в европейских странах- Исходя из науки гражданского права и действующего законодательства сформулирована авторская концепция становления и охарактеризован механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации. В итоге - внесены предложения по совершенствованию законодательства в области обязательного страхования гражданской ответствен кости владельцев транспортных средств.
Основные положения, выносимые на защиту:
- основываясь на анализе истории российского законодательства и зарубежного опыта, автор рассматривает проблемы становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и в частности, определяет современную концепцию правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев іранепорта в Российской Федерации. Показано, что эта концепция представляет собой прежде всего научные основы правового регулирования в этой области, то есть специфический научный инструмент, который призван с помощью всей системы правовых средств (нормативных и индивидуальных) упорядочить отношения по обязательному страхованию и обеспечить реализацию интересов страхователей и страховгциков. С позиций гражданского права характеризуется содержание этой концепции (законодательство, правоотношения, исходные страховые понятия н др.) и делается вывод, что
указанная концепция требует более глубокого и обстоятельного осмысления в условиях усложняющейся обстановки на дорогах. И это прежде всего касается проблемы дальнейшего совершенствования всего массива законодательства в области рассматриваемой гражданской ответственности;
выведено авторское определение механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, под которым понимается система гражданско-правовых средств, которая позволяет последовательно и юридически гарантированно регулировать правоотношения в этой сфере. В связи с этим автор определяет место и характеризует особенности договора обязательного страхования рассматриваемого вида гражданской ответственности в механизме правового регулирования и его важнейшие признаки: двусторопность, возмездность, реальный характер, рисковониость, случайность событий, срочность, ограниченная ответственность страховщика, публичность и письменная форма;
в связи с разработкой современной концепции становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств диссертант считает важным не только учитывать требование системы «Зеленая карта», но и подключиться к этой системе. В связи с этим вносятся предложения ко «увязке» российского законодательства с законодательством европейских стран по вопросам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта. Вносятся предложении о внесении соответствующих дополнений в Закон Российской Федерации об организации страхового дела, в Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и в Гражданский кодекс Российской Федерации, которые приведут к улучшению положения владельцев транспорта в Российской Федерации, после ее подключения к указанной системе;
- установлено, что в настоящее время Закон об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 25 апреля 2002 г. исполняется недостаточно эффективно, а внесенные в него Федеральным законом от 21 июля 2005 г. изменения не принесли ожидаемых результатов; Закон об организации страхового дела от 17 января 2004 г. содержит недостатки с позиций становления эффективного механизма правового регулирования страховых правоотношений, и прежде всего сроков действия указанных договоров, ответственности сторон по этим договорам и порядка страховых выплат, В связи с этим диссертант считает актуальной подготовку и принятие обновленного, с учетом требований системы «Зеленая карта», Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Определяет структуру этого Закона, характеризует его разделы и основные положения. Предлагается меры по устранению недостатков, содержащихся в Законе об организации страхового дела и иных актов в области обязательного страхования автогражданской ответственности;
- в целях совершенствования правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предложено подготовить и включить в главу 48 ГК РФ «Страхование» специальную статью об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в которой изложить понятие данного вида страхования и порядок правового регулирования рассматриваемого вида ответственности. Одновременно диссертант считает также целесообразным: дополнить ст. 1 Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» такими исходными понятиями, как страховой интерес, страховой риск, страховая премия и страховой взнос, а в ст. 5 этого Закона охарактеризовать особенности правоотношений в области исследуемого обязательного страхования; в ст. 6 данного Закона, как предлагается в работе, следовало бы отразить различные виды рисков обязательного страхования гражданской ответственности, дать им характеристику, а также представить
рисковые обстоятельства в связи с указанными страховыми обязательствами;
- охарактеризованы в рамках механизма правового регулирования
стороны договора обязательного страхования: страхователь, страховщик,
потерпевшие и другие субъекты, имеющие право на возмещение вреда.
Проанализированы их права, обязанное и деятельность по заключению и
исполнению договоров обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспорта, В ходе изучения законодательства и
судебной практики относительно соблюдения прав страхователя па
получение страхового возмещения диссертант пришел к выводу, что здесь
имеются «узкие места», в связи с этим он предложил в Законе об
обязательном страховании гражданской ответственности четко
регламентировать отношения в области страхового возмещения с учетом п. 2
ст, 1) этого Закона, Признано необходимым также расширить, перечень
требований к страховщикам и их объединениям по исполнению взятых на
себя обязательств по договорам обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспорта;
- исследован в связи со становлением механизма правового
регулирования порядок заключения, исполнения и прекращения договора
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств. Установлено, что этот порядок на практике в общем
соблюдается, однако здесь имеются и недостатки. Выявлена неточность в п. .3
ст, 15 Закона об обязательном страховании где речь идет и о заключении
договора обязательного страхования, и о порядке вручения полиса
страхователю; и нарушения выплаты страховых премий по новым тарифам
при исполнении договоров; отсутствие в законодательстве четкости в
регламентации досрочного прекращения договора страхования и его
продления в непредвиденных ситуациях и др. Диссертант анализирует эти
недостатки и предлагает меры по совершенствованию законодательства в
данной сфере, и в частности, вносит предложения по усилению гражданской
ответственности участников страховых правоотношений, и прежде всего
страховых компаний, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, также рационализации системы коэффициентов страховых тарифов и сроков их действия;
- сформулированы дополнительные меры по исполнению требований законодательства в части предоставления льгот ветеранам, инвалидам и пенсионерам, касающихся уплаты страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что она является вкладом в развитие научных зпапий об истоках возникновения и об основных направлениях развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в ней рассматриваются малоизученные в гражданском праве вопросы правового регулирования обязательного страхования исследуемой гражданской ответственности.
Материалы диссертации могут быть использованы при подготовке учебно-мстодичсских программ и учебных курсов по проблемам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также в научно-исследовательской работе по изучению вопросов страхового права и совершенствования законодательства в облает обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Апробация результатов исследования. Основные положения исследования нашли отражение в учебном пособии автора «Обязательное страхование автогражданской ответсвенности». М., Юнити-Дана. 2005 г., которое рекомендовано учебно-методическим центром «Профессиональный учебник» для использования в высших учебных заведениях при подготовке студентов.
Ряд положений по теме диссертации был предложен на обсуждение и
опубликован в материалах Всероссийской научно-практической конференции (к 10-летию Конституции РФ, Москва, 4-5 ноября 2003 г.) па тему «Актуальные проблемы совершенствования российского законодательства на современном этапе», а также использован при подготовке методического журнала «Юридическая и правовая работа в страховании» (М., № 4, 2005 г.). Диссертантом опубликована статья «Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: понятие и признаки», В рецензируемом журнале «Вестник Московского университета МВД России»
Некоторые обобщения и выводы диссертационного исследования помогают автору в его практической работе референта юридического департамента Центрального Банка России.
Возникновение и развитие законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России
Всесторонне исследовать проблемы становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на современном этапе невозможно без анализа истории возникновения и развития законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев транспорта и соответствующего зарубежного опыта. Поэтому остановимся вначале на последних вопросах.
Необходимо отметить, что в Российской империи проблемы понятия и характеристики іражданско-правового регулирования гражданской ответственности владельцев транспорта не исследовались, а если и рассматривались, то сводились в основном к анализу общих организационно-правовых аспектов страхового дела в России, страхования имущества. При этом понятие и особенности гражданско-правового регулирования страхования ответственности владельцев автотранспортных средств не рассматривались. Правда, иногда в печати появлялись различные публикации и информация о страховании убытков владельцев моторных экипажей, автомашин, анализировалась деятельность страховых компаний, занимающихся перевозкой грузов железнодорожным и водным путем, но в контексте исполнения положений действующего законодательства. Однако специального законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев автомобилей не было .
Серьезно о страховании автомобилей (как моторных экипажей)2 в Российской империи заговорили еще в 1910 г., когда в стране, как и за границей, начало активно разрастаться автомобильное движение. В это время автомобили стали рассматриваться в качестве не только эффективных средств передвижения, но и причин частых пожаров, повреждений и увечий. Так, в 1913 г. наблюдался рост автомобильных пожаров в Москве, и только в течение зимы этого і ода в Москве сгорело до 100 автомашин, принадлежавших различным гаражам и два автомобиля, которыми владели частные лица (спортсмены). Поэтому, как и в Европе, в России был остро поставлен вопрос о страховании транспортных средств, четком правовом регулировании езды на автомобилях, а также об имущественной ответственности тех, кто наругиал правила дорожного движения и совершал правонарушения в пугн\
Примерно с 1913 г., на наш взгляд, в России начало формироваться гражданское законодательство о страховании ответственности владельцев транспортных средств, и соответственно с этого времени начала создаваться своя, применительно к российским условиям, система гражданско-правового регулирования страхования указанной гражданской ответственности. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что 11 мая 1913 г. Министерством внутренних дел Российской империи для страхового общества «Россия» были утверждены «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей» (и авюмобилей). 30 ноября этого же года страховому обществу «Саламандра» было разрешено производить операции по страхованию убытков владельцев моторных экипажей на основании общих условий, утвержденных для страхового общества «Россия» ,
Анализ указанных актов показал, что в этот период транспортные средства в России (автомобили разных классов) стали конкретным объектом страхования, т.е. объектом конкретного гражданско-правового регулирования. И это, в частности, проявилось в том, что по договору страхования убытков владельцев моторных экипажей страховое общество «Россия» обязывалось возместить страхователю убытки, которые возникали для него вследствие несчастных случаев, происшедших при движении или на стоянках включенных в страхование моторных экипажей.
1. Убытки, вытекающие из лежащей на страхователе по закону имущественной ответственности: а) за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам и б) за порчу и уничтожение имущества (включая животных), принадлежащих третьим лицам.
Третьими лицами по «Общим условиям» не считались по данному договору супруги, родственники и свойственники до третьей степени включительно. Действие страхования не распространялось также на лиц, находящихся в моторном экипаже, если противное не отворено особо в договоре.
2. Убытки от повреждений и поломки самих моторных экипажей вследствие несчастного случая.
Интересно, что общие условия страхования специально выделяли несчастные случаи страхования. Под несчастным случаем, причинившим убытки, могущие вызвать ответственность страхового Общества, в данном случае разумелось такое внешнее событие, которое насильственно, внезапно и помимо воли страхователя причиняло повреждение или поломку моторного экипажа. Такими случаями, в частности, признавались опрокидывание и падение моторного экипажа, столкновение его с другим экипажем или вообще с иным каким-либо движущимся или неподвижным предметом, сползание почвы, провал мостов или дорог, а равно неосторожное, озорное или злоумышленное действие постороннего лица, причем безразлично, произошло ли повреждение моторного экипажа во время его движения или стоянки.
3. Убытки от пожара, взрыва или краткого замыкания электрического тока на моторном экипаже.
Страхование по п. 2 и 3 «Общих условий» распространялось также на несчастные случаи, происшедшие с моторным экипажем во время перевозки его в пределах Европейского материка и Азиатской России,, если только предусмотренный в п. 2 убыток был причинен несчастным случаем, происшедшим с перевозочным средством. Лицо или учреждение, заключившее с Обществом страховой договор (страхователь), обязывалось уплатить Обществу единовременно за все время страхования или уплачивать в определенные сроки условленный страховой взнос (премию),
В 2 гражданско-правового акта устанавливалось, что страхование может быть заключено или от всех перечисленных в 1 родов убытков для страхователя, или только от некоторых, причем, однако, страхование от убытков, указанных в п. 1 лит. б 1, допускалось только в связи со страхованием по п. 1 лит. о 1, а застрахована убытков, указанных в п. 3 1, — только в связи со страхованием по п. 2 1.
Концепция становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации
Отталкиваясь от изложенного выше материала, и прежде всего от нового российского законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорта, можно заключить, что в Российской Федерации идет активный процесс становления собственной (с учетом национальных и европейских гражданско-правовых правил и норм) концепции механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Подтверждение этой мысли можно найти в публикациях по гражданскому праву, касающихся рассматриваемой проблематики .
Однако есть авторы, которые не совсем согласны с данным утверждением и считают, что у нас еще не сложилась цельная концепция правового регулирования обязательного страхования и лишь отдельные положения российского законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорта соответствуют охарактеризованным выше директивам и другим зарубежным актам. Иными словами, мы пока не смогли сформировать ЇЇ ЭТОЙ области научно обоснованную систему взглядов на обязательное страхование «автограждаяки», т.е. «приблизить российское законодательство к европейским стандартам не удалось... в связи с имеющимися различиями в правилах лицензирования и регистрации страховщиков, а также в процессе осуществления страхования и порядка осуществления выплат».
С подобным выводом трудно согласиться. И в данной работе мы ведем речь о гражданско-правовом аспекте рассматриваемой проблемы, т.е. о системе гражданско-правовых взглядов по исследуемой проблематике, каковая, бесспорно, есть. Наши же оппоненты в основном имеют в виду административно-правовое регулирование укачанного вида страхования, концептуальные аспекты которого еще мало изучены, что обусловливает выявленные разногласия.
Остановимся на концепции становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации. Если исходить из общего гражданско-правового представления о страховании1, то можно утверждать, что в настоящее время основу этой коїщепиии составляют прежде всего научные представления о правовом регулировании страхования вообще и о правовом регулировании обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в частности.
Основываясь на общем гражданско-правовом понимании страхования, мы считаем, что правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это специфический инструмент, который призван с помощью всей системы юридических средств (нормативных и индивидуальных) упорядочить отношения по обязательному страхованию и обеспечить реализацию позитивных интересов конкретных субъектов страхового права (страхователей и страховщиков).
Отсюда видно, что под понятие правового регулирования не подпадает ни само правомерное поведение субъектов указанных упорядочиваемых общественных отношений (страхователей, страховщиков), ни под воздействие различными юридическими средствами на сознание названных субъектов, ни под некоторые разновидности административной деятельности компетентных органов и должностных лиц в исследуемой сфере.
Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств происходит во всех случаях, когда принимается в результате исполнения договорных обязательств нормативное или индивидуальное решение, регламентирующее цели, задачи, принципы и варианты поведения возможных или конкретной вышеназванных в договоре участников рассматриваемых страховых отношений.
Этот вид правового регулирования касается всех владельцев транспортных средств, заключивших в установленном законом порядке со страховыми организациями договоры страхования. При этом оно может иметь две разновидности - общее (нормативное) правовое регулирование и индивидуальное правовое регулирование.
Общее (нормативное) правовое регулирование заключается здесь в упорядочении отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств путем создания, изменения, дополнения или отмены соответствующих правовых актов, а равно определения сферы их действия в пространстве, во времени и по кругу лиц. Оно называется просто нормативным. Либо здесь в ходе правового регулирования может выступать также и договор с нормативным содержанием, являющийся источником страхового права (касаемого автогражданской ответственности).
Индивидуальное правовое регулирование представляє І собой деятельность субъекта (страхователя, страховщика), заключающуюся в дополнительном упорядочении отношений по обязательному страхованию на основе действующих норм страхового права путем конкретизации правила поведения их персональных участников с учетом установленных в ходе этой деятельности фактических данных. При этом решается вопрос (спор) применительно ко веем конкретным его обстоятельствам и принимается индивидуально-правовое решение, имеющее обязательное значение.
Как общее, нормативное, так и индивидуальное правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нормативны в том смысле, что они опираются на соответствующие нормы страхового права, функционируют при помощи и на основе этих норм, связаны с определением общих и индивидуальных масштабов поведения в исследуемой сфере.
Надо отметить, что в этой «нормативности» есть свои акценты. В ходе общего, нормативного правового регулирования создаются и вводятся в действие в основном нормативные правовое акты, содержащие правовые нормы, без такой правотворческой деятельности правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств немыслимо вообще. Что касается индивидуального правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности, то оно предпринимается только в определенных случаях, когда з рамках упорядочиваемого отношения требуется персонифицированное решение субъекта, лица на основе существующей нормы, договора и в полны соответствии с ними, В подобных случаях второй вид правового регулирования становится логическим продолжением первого, он необходим для конкретизации тех или иных требований правовой нормы применительно к данному (вопросу, спору) путем подготовки и принятия правового акта индивидуального значения. Поэтому этот вид правового регулирования иногда обязательного страхования гражданской ответственности, мы будем называть, «индивидуальным поднормативньш регулирование».
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств
В развитие сказанною в предыдущей главе обратимся к анализу выявленных, новых проблем механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации в аспекте гражданского права. Под механизмом в гражданско-правовом аспекте мы будем понимать систему правовых средств (соответствующие нормы права, договор страхования гражданской ответственности, стороны договора, порядок заключения и исполнения страховых обязательств и др.). которая позволяет наиболее последовательно и юридически гарантированно регулировать правоотношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности -это важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования и одновременно основание возникновения исследуемых страховых обязательств владельцев транспортных средств. Однако открытым остается вопрос: что представляет собой сам этот договор и каковы его основные признаки?
Надо заметить, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств еще мало исследован в науке гражданского права, и сегодня почти нет отдельных крупных работ но этой сложной теме. Данное обстоятельство осложняется еще и тем, что среди цивилистов и других специалистов продолжаются споры относительно того, что есть договор страхования вообще и каковы основания его возникновения, применения и прекращения в свете общей концепции правового регулирования гражданских отношений. Отдельные цивилисты считали и считают договор страхования обычным договором, мало чем отличающимся от прочих гражданско-правовых договоров. Есть и такие, кто утверждает, что этот договор особый, обладающий чертами, признаками, позволяющими отличать его от всех остальных, т.е. он страдает чрезмерной отличительностью.
В свое время, чтобы разобраться, что же представляет собой договор страхования, была даже образована специальная комиссия, которая пришла к выводу, что вес имеющиеся в виду определения договора страхования не удовлетворяют одновременно научным требованиям, и предложила, исходя из желания признать отдельным правилом закона, возможно, конкретную редакцию, в отношении определенного договора страхования посвятить страхованию имущества и страхованию лиц отдельные определения .
Однако, по нашему мнению, не следует включать определения договора страхования в текст закона, так как не дело законодателя канонизировать спорные теоретические положения. Это задача юридической науки, которая занимается поиском общих начал и подведением под них жизненных явлений, на первый взгляд совершенно противоположных.
Другие цивилисты считают, что законодатель должен вернуться к единому понятию договора страхования, которое было зафиксировано в старой редакции Закона РФ «О страховании» . В ст. 15 названного Закона говорилось, что договор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Короче говоря, среди ученых отсутствует единое мнение по поводу категории страхового договора. Наибольшие дискуссии вызывает именно вопрос определения общего понятия страхового договора как объединяющего в себе договор имущественного или личного страхования. Поэтому остановимся вначале па общетеоретических аспектах правового регулирования договорных отношений; владельцев транспортных средств и рассмотрим его в первую очередь в свете Федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности от 25 апреля 2002 г.
Несмотря на разногласия среди ученых и специалистов относительно понятия договора страхования вообще, указанный Федеральный закон дает, по нашему мнению, довольно четкое определение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности, в ст. 4, говорится, что владельцы транспортных средств обязаны за свой счет в качестве страхователей застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, причем обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения договоров обязательного страхования.
Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств законодатель понимаег «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».
