Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. РАЗВИТИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В СТРАНАХ ДАЛЬНЕГО И БЛИЖНЕГО ЗАРУБЕЖЬЯ 12
1.1 Общая характеристика правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах 12
1.2 Правовые основы международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта» 31
1.3 Историко-правовые аспекты развития законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в странах Содружества Независимых Государств (СНГ) 46
ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 63
2.1 Развитие законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации 63
2.2 Общие положения о договоре ОСАГО 73
2.3 Правовое положение участников страховых правоотношений 86
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ 117
3.1 Страховая сумма, страховая премия и порядок ее уплаты 117
3.2 Определение размера и осуществление страховых выплат по договору ОСАГО 136
3.3 Срок действия, порядок заключения, изменения, продления и досрочного расторжения договора ОСАГО 154
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 168
БИБЛИОГРАФИЯ 173
- Общая характеристика правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах
- Развитие законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации
- Страховая сумма, страховая премия и порядок ее уплаты
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В Концепции развития страхования в Российской Федерации особо отмечено, что «при существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц...». К основным направлениям развития обязательного страхования отнесено введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф. Одним из таких видов обязательного страхования и является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России долгое время откладывалось. Причин, тормозящих становление данного вида страхования, было несколько. Прежде всего, это ухудшение экономического положения населения страны в период экономических реформ, и как следствие - низкий уровень платежеспособности и спроса на страховые услуги; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательной базы в сфере страхования; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе надежных страховых компаний.
Целесообразность и необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств очевидна. По данным Главного управления ГИБДД МВД в 2001 году в России произошло свыше 164 тыс. дорожно-транспортных происшествий (ДТП), в
' Концепция развития страхования в Российской Федерации: одобрена распоряж. Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р // Собр. законодательств РФ. 2002. № 39. Ст. 3852
результате которых погибло 30,9 тыс. и ранено около 188 тыс. человек. В 2002 году было зафиксировано более 184 тыс. дорожно-транспортных происшествий, в которых погибло более 33 тыс. человек, а свыше 215 тыс. получили травмы различной тяжести. В 2003 году на дорогах России зарегистрировано 200,4 тыс. дорожно-транспортных происшествий, в которых погибло 35,6 тыс. человек и 244 тыс. получили ранения. В 2004 году
*
погибло 35,5 тыс. человек, 251,4 тыс. получили ранения, а количество аварий составило 208,6 тыс. В 2005 году число ДТП возросло на 7,1% и составило 223,34 тыс., погибли и были ранены более 300 тыс. человек.1
Уровень возмещения вреда, причиненного в результате ДТП гражданам и организациям, крайне низок. Это объясняется, прежде всего, тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для полного покрытия нанесенного ущерба, сложностью судебных процедур, а так же значительным числом случаев бегства виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей."
С принятием Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ3 наша страна приблизилась к тому уровню правового обеспечения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который существует практически во всех развитых странах мира. Вместе с тем, противоречивость положений законодательной базы, регулирующей отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и складывающейся судебной практики препятствуют планомерному развитию системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в России.
1 Данные приведены по материалам официального сайта ГИБДД МВД. Раздел Статистика. [Электронный
ресурс] / Режим доступа:
: Деднков СВ. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Коммент. ФЗ «Об обяз.
страховании гражд. ответ, владельцев транспорт, средств». С-Пб.: Юр ид. центр Пресс, 2003. С. 6.
5 Российская газет?. 2002. 7 мая. С. 4. Далее по тексту - Закон.
5 Проведение научного анализа функционирования системы обязательного страхования, изучение мирового опыта, исследование юридической природы, существенных условий и особенностей договора ООАГО является необходимым, поскольку позволит выявить специфику правоотношений, складывающихся при осуществлении обязательного страхования и выработать на этой основе практические рекомендации для восполнения пробелов в законодательстве, а также разрешения возникающих на практике споров.
Степень разработанности темы. Относительно недолгий временной период формирования рынка страховых услуг в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и специфические особенности данного вида страхования объясняют тот факт, что изучение и теоретическое обобщение связанных с этим проблем находится в начальном состоянии.
Наряду с достаточно широким спектром работ, посвященных страхованию, исследованию природы договорных, отношений по страхованию различных рисков, развитию и анализу современного состояния рынка страховых услуг в России, следует отметить, что до настоящего времени системного научного анализа правовых аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не проводилось, а имеющиеся результаты отражают лишь отдельные стороны исследуемого вида страхования .
Особое место в исследовании вопросов страхования занимают работы М.И. Брагинского, К.А. Граве, Л.А. Лунца, В.К. Райхера, В.И.Серебровского, Е.К. Турбиной, Ю.Б. Фогельсона, Н.М. Фомичевой, И.Ю. Юргенса. Различные аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств разрабатывались в трудах Д.В. Варламова,
' Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: Дне. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. М.,1998.
СВ. Дедикова, Б.Д. Завидова, Б.А. Подхолзина, М.В. Романовой и других авторов.
Цель и задачи исследования. Целью настоящего диссертационного исследования является комплексное изучение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выявление особенностей правового регулирования отношений в сфере ОСАГО, выработка научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию законодательства. Для достижения сформулированной цели поставлены следующие задачи:
проанализировать опыт осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах, исследовать основы функционирования международной системы страхования «Зеленая карта»;
на основе анализа развития систем ОСАГО в странах СНГ определить перспективы развития и взаимодействия в рамках Содружества;
дать правовую характеристику договора ОСАГО, определить правовое положение и систематизировать права и обязанности участников страховых правоотношений;
проанализировать процесс определения размера страховых выплат при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших и их осуществления;
подготовить практические рекомендации по совершенствованию действующего законодательства об ОСАГО.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предметом исследования служат теория и практика правового регулирования отношений, возникающих в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
7 Методологическую основу диссертационного исследования составляют совокупность научных приемов и методов исследования социальных явлений и процессов на основе исторического, сравнительно-правового, формально-юридического, логического, статистического, а также системного подхода к изучению правовых норм, теоретических положений и научных концепций.
Теоретическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных специалистов в области гражданского права, страхового права и страхового дела: М.И. Брагинского, B.C. Белых, СВ. Дедикова, М.Ф. Дятловой, Е.Ф. Дюжикова, И.Н. Жука, Б .Д. Завидова, И.В. Кривошеева, Ж. Лемера, О.В. Ли, П. Мюллера, В.К. Райхера, В.И. Серебровского, Ю.А. Сплетухова, К.Е. Турбиной, Ю.Б. Оогельсона, В.А. Шевчука, О.Ю. Шевченко, И.Ю. Юргенса, Т.А. Яковлева и других авторов.
Информационной базой исследования послужил нормативный правовой материал в области гражданского и страхового права, методические рекомендации Российского Союза Автостраховщиков (РСА), результаты социологических опросов, данные статистических отчетов ГИБДД МВД России, материалы форумов и конференций по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, публикации в средствах массовой информации, а также правоприменительная практика.
Научная новизна диссертации состоит во всестороннем комплексном исследовании на монографическом уровне особенностей и проблем гражданско-правового регулирования отношений, возникающих при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В настоящей работе проанализирован опыт развития и функционирования аналогичных систем страхования в зарубежных странах, -критически оценены результаты . реализации обязательного страхования в России с момента введения в действие Закона об ОСАГО. Сравнительный анализ содержания норм отечественного и зарубежного права позволил определить необходимые меры для
8 последующего качественного изменения и развития системы обязательного страхования в России.
В работе исследованы цели и принципы правового регулирования договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, систематизированы по содержанию права и обязанности участников страховых правоотношений, закрепленные в нормах законодательства об ОСАГО, проведен анализ норм и разработаны предложения по устранению выявленных недостатков.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Суброгация, предусмотренная ст. 965 ГК РФ, не может быть
реализована при страховании ответственности за причинение вреда. '
При суброгации к страховщику переходит в части выплаченного страхового возмещения деликтное требование, которое потерпевший имеет к причинителю вреда - страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован. При возмещении страховщиком вреда, причиненного потерпевшему, деликтное требование потерпевшего прекращается в части полученного им возмещения и переход требования не может реализоваться, поскольку такого требования уже не существует. Закрепление права регресса в ОСАГО -это единственно возможный способ защитить интересы потерпевшего, отказав при этом в защите имущественных интересов причинителя вреда.
2. Гражданское законодательство (п. 4 ст. 931 ГК РФ) предоставляет
истцу право предъявить деликтный иск как причинителю вреда, так и
страховой компании. В случае предъявления потерпевшим иска
страхователю или иному лицу, риск ответственности которого
застрахован, страховщик должен быть привлечен к участию в деле в
качестве второго ответчика. Таким образом, в рамках одного дела суд
9 решает вопрос и о возмещении вреда страховщиком в пределах страховой суммы, и о возмещении вреда страхователем или иным лицом, риск ответственности которого застрахован, в той части, которая не подлежит возмещению страховщиком (в случае причинения морального вреда, недостаточности страховой выплаты . для полного возмещения ущерба и т.п.), обеспечивая право
«
потерпевшего на полное и своевременное возмещение вреда.
3. В диссертации сделан вывод о том, что законодатель не всегда
последовательно защищает интересы потерпевшего, когда путем
включения в Правила ОСАГО1 допускает установление
необоснованных, «незаметных» оговорок, используя которые страховщик может отказать в выплате страхового возмещения потерпевшему.
. Так, закрепление в подп. «и» п.2 ст. 6 Закона и подп. «к» п. 9 Правил ОСАГО такого основания для отказа в осуществлении страховых выплат по договору ОСАГО как «причинение вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации» противоречит цели, для достижения которой был принят Закон и необоснованно ограничивает право потерпевшего на возмещение вреда, причиненного в ДТП на территории стоянки, паркинга, подземного гаража, автозаправочной станции и других территориях. Данное положение следует исключить из текста Закона и Правил обязательного страхования.
4. Как показал анализ норм законодательства в части осуществления страховщиком страховых выплат потерпевшему, страховщик несет ответственность за задержку выплат в соответствии с нормами ГК РФ (ст.395). Вместе с тем, по данным о деятельности страховых компаний, несоблюдение установленных сроков рассмотрения требований и
' Постановление Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собр. Законодательства РФ. 19.05.2003, № 20, ст. 1987. Далее по тексту - Правила ОСАГО.
10 выплат является самым распространенным основанием для обращений потерпевших с жалобами в РСА.1 Представляется обоснованным стимулировать страховщиков к своевременному исполнению обязательств, предусмотрев в Законе повышенную ответственность страховщика за задержку страховых выплат.
Для, определения размера страховой выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, предлагается разработать таблицы с установлением в них фиксированных сумм либо процентов от суммы страховой выплаты, подлежащих выплате потерпевшему в зависимости от характера травм,- причиненных в результате ДТП и степени утраты трудоспособности. Страховая выплата в случае смерти кормильца должна быть максимальной, а в случае смерти лица, не являющегося кормильцем - составлять не менее 30 % от максимальной, страховой выплаты.
По мнению диссертанта, страховая история владельца транспортного средства не должна прерываться ; в случае смены транспортного средства, указанного в договоре ОСАГО. Таким образом, при заключении договора на следующий период страхователь либо сохранит право на применение коэффициента «бонус», либо уплатит страховую премию, рассчитанную с применением повышающего коэффициента «малус».
Авторский вывод о том, что страхователь имеет право требовать от страховщика выплаты ему страхового возмещения только в том случае, если он самостоятельно возместил причиненный потерпевшему вред в соответствии с указаниями страховщика.
Практическая значимость исследования заключается в том, что положения и выводы, сформулированные на основе проведенного исследования, могут быть использованы при разработке законопроектов по
1 Основные показатели деятельности страховых компаний по ОСАГО за 2004 год. [Электронный ресурс]/ Сайт АСН Страхование сегодня. Портал страховщиков. Режим доступа: statistics /osauo-rsa/?..
11 внесению изменений и дополнений в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановление Правительства Российской Федерации о страховых тарифах и Правила ОСАГО. Содержание диссертационного исследования может послужить основой для разработки методических рекомендаций по некоторым вопросам осуществления обязательного страхования гражданской
«
ответственности владельцев транспортных средств, адресованных страховым компаниям.
Содержащийся в работе материал может быть использован в процессе преподавания курса «Гражданское право», «Страховое право», «Страховое дело», а также для разработки спецкурса, посвященного обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в автошколах, что представляется особо значимым для реализации поставленных в Законе целей.
Апробация результатов исследования. Диссертация обсуждена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Московского открытого социального университета (института). Основные положения и выводы были отражены в пяти публикациях по теме проведенного диссертационного исследования. Материалы диссертации используются при подготовке лекций по курсу «Гражданское право» в Волгодонском филиале Московского открытого социального университета (института).
Структура работы. Цели и задачи диссертационного исследования, а также выбранные автором методологические подходы к исследованию предопределили порядок рассмотрения основных вопросов и последовательность их изложения. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, заключения и библиографического списка.
Общая характеристика правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах
История существования института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах исчисляется десятилетиями, и, несомненно, при формировании российского законодательства об ОС АГО был изучен, и ,в...; определенной мере использован мировой опыт осуществления данного вида страхования. В связи с этим представляется целесообразным провести исследование отдельных аспектов правового регулирования отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в странах дальнего и ближнего зарубежья.
Первое дорожно-транспортное происшествие, в результате которого погибла женщина, произошло в Лондоне 17 августа 1896 года. Судья, ведущий процесс, сказал: «Это не должно повториться никогда». К сожалению, этот случай стал первым в многомиллионной статистике. Ежегодно в мире происходит огромное количество дорожно-транспортных происшествий, в результате которых причиняется ущерб имуществу, гибнут и получают травмы люди. Во всем мире эта проблема получила название «геноцид на дорогах». По данным, приведенным в докладе Генеральной Ассамблеи ООН, ежегодно в мире гибнет 1 млн. 260 тыс. человек, более 50 млн. получают травмы и увечья. По итогам 2002 года смерть в результате ДТП стала девятой по распространенности причиной смерти в общем списке причин смертности. Всемирная организация здравоохранения составила следующий прогноз: если тенденции сохранятся, то в 2020 году смерть от ДТП станет третьей причиной смертности, опередив туберкулез, СПИД, малярию и инсульт. Причем на страны с низким и средним уровнем дохода приходится 85% всех ДТП. Столь высокие показатели объясняются неразвитостью дорожной инфраструктуры и неудовлетворительным техническим состоянием транспортных средств, низким уровнем культуры водителей и пешеходов в сфере дорожного движения и целым рядом других факторов, влияющих на рост аварийности.
К 2020 году количество ДТП в развивающихся странах увеличится на 65%, соответственно возрастет и количество погибших и раненых. Подсчитано, что расходы, на лечение, реабилитацию, . выплаты; по инвалидности составляют в среднем 1-2% ВВП. Ежегодный экономический ущерб от ДТП во всем мире - 518 млрд. долларов. Приведем несколько цифр, характеризующих ситуацию на дорогах в мире: во всей Европе погибает около 40 тыс. человек в год, в США - 43 тыс., в Японии - более 8 тыс. человек, в Индии - более 80 тыс.1
Ущерб, причиненный жизни и здоровью людей, а также их имуществу практически во всем мире компенсируется за счет страхования гражданской ответственности автовладельцев. Этот вид страхования проводится в обязательной форме в большинстве развитых стран. Введение обязательного страхования позволяет создать систему финансовых гарантий, которая обеспечивает потерпевшим возмещение вреда, причиненного в результате ДТП. Практика страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств насчитывает не один десяток лет. Данный вид страхования берет свое начало в первой половине XX века. Впервые страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей было введено в Австрии в 1929 г., затем в 1930 г. в Великобритании, в 1932 г. в Швейцарии, в 1935 г. в Чехословакии, в 1939 г. в Германии. Несколько позднее оно было принято в Швеции, Норвегии, Дании, Финляндии, Бельгии, Румынии, Югославии и других странах Европы.
Системы обязательного страхования гражданской ответственности, действующие в настоящее время в различных странах, имеют свои особенности и отличительные черты, но, в то же время, объединены одной целью — обеспечить возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортных средств иными лицами. Современное состояние этого вида страхования можно проанализировать на примере нескольких стран, которые имеют многолетний опыт в сфере страхования автогражданской ответственности. Представляется целесообразным использовать лолученные знания и опыт в процессе дальнейшего совершенствования отечественного законодательства об обязательном страховании и практике его применения.
Развитие законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации
Как уже отмечалось, страхование гражданской ответственности владельцами транспортных средств до недавнгго времени осуществлялось только на добровольной основе. Вопрос о необходимости введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России обсуждался не одно десятилетие. Еще в 1924 году был подготовлен первый проект закона об обязательном страховании, но сравнительно небольшой автопарк и отсутствие практической необходимости в действии закона привели к тому, что принятый в 1927 году закон был впоследствии отменен.
Очередная попытка привить цивилизованные формы разрешения дорожных конфликтов, предпринятая в 60-х годах прошлого столетия также не увенчалась успехом. Против введения обязательного страхования выступили профсоюзы, обосновав свою позицию заботой о рядовом гражданине для которого уплата страховой премии станет тяжелым- финансовым бременем. Работа по подготовке - законопроекта об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев возобновилась в конце 90-х годов. История создания современной законодательной базы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств берет свое начало в апреле 2001 года, когда на рассмотрение был представлен первый законопроект, внесенный депутатами Государственной Думы. Но принятие закона затягивалось по все тем же известным причинам: многие депутаты придерживались мнения о том, что платежи по обязательному страхованию гражданской ответственности станут дорогостоящим «налогом» для автовладельцев. При этом на второй план отодвигалась и социальная значимость закона, и необходимость развития законодательства страны в соответствии с мировыми стандартами, и стойкие тенденции роста количества ДТП и их жертв. В первом чтении законопроект был принят 5 апреля 2001 года, во втором чтении (спустя год) - 13 марта 2002 года, в третьем чтении - 3 апреля 2002 года. Совет Федерации на своем заседании 10 апреля 2002 года одобрил Закон и 25 апреля 2002 года он был подписан Президентом Российской Федерации В.В. Путиным.
Негативное отношение к введению обязательного страхования среди миллионов автовладельцев и борьба депутатов за голоса избирателей накануне выборов в Государственную Думу привели к активизации законотворческой деятельности, результатом которой стало внесение на рассмотрение в октябре 2003 года 15 альтернативных законопроектов, изменяющих или отменяющих действующий Закон. На заседании Государственной Думы 14 октября 2003 года в первом чтении был принят законопроект, приостанавливающий действие Закона до 1 июля 2004 года. На тот момент более 5 миллионов автовладельцев уже заключили договоры ОСАГО. Остальные автовладельцы стали следить за развитием ситуации и не спешили заключать договоры со страховыми компаниями в надежде на то, что действие Закона будет приостановлено.
Вступившая в силу с 1 января 2004 гола ст. 12.37 Кодекса об административных правонарушениях, устанавливающая штраф за отсутствие полиса ОСАГО в размере 5-8 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) обусловила создание сложной ситуации, когда страховые компании в канун новогодних праздников были вынуждены рабэтать в авральном режиме, заключая договоры ОСАГО с миллионами страхователей. Таким образом, непоследовательные действия законодателей тэлько обострили негативные настроения в обществе по поводу обязательного страхования.
Не оспаривая необходимости совершенствования механизмов обязательного страхования путем внесения изменений и дополнений в действующее законодательство, все же нельзя согласиться с отменой обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поощряя тем самым правовой нигилизм российских граждан, уровень которого в нашей стране остается достаточно высоким и оставляя нерешенной проблему возмещения вреда, причиненного потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий.
Страховая сумма, страховая премия и порядок ее уплаты
Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Согласно п.1 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела» страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которое устанавливаются размеры страхового взноса или страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской федерации не предусмотрено иное. Применительно к договору ОСАГО страховая сумма установлена Законом и не имеет прямой связи с размером страховой премии.
Страховая сумма по договору страхованим может быть агрегатной и неагрегатной. Агрегатная сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по каждому страховому случаю в период действия договора страхования. Такая сумма не уменьшается на величину выплаченного ранее страхового возмещения. Неагрегатная страховая сумма - это сумма, которая в период действия договора уменьшается с каждой произведенной страховщиком выплатой. Страховая сумма по договору ОСАГО является агрегатной, то есть не уменьшается в зависимости от произведенных страховщиком выплат в период действия договора.
По отношению к страховой сумме в теории и практике страхования используется термин «лимит ответственности страховщика», который означает, в пределах каких сумм страховщик отвечает по обязательствам, принятым им по договору страхования в части осуществления страховых выплат.
Страховая сумма по договору ОС АГО не может быть изменена по соглашению сторон и составляет 400 тыс. рублей. При этом Законом предусмотрено деление данной суммы на две части в зависимости от характера причиненного вреда и количества потерпевших.
Закрепление различных лимитов ответственности страховщика в случае причинения вреда жизни и здоровью потерпевшего и в случае причинения вреда имуществу произведено в соответствии со сложившейся мировой практикой страхования. Практически во всех странах, где действует обязательное страхование гражданской ответственности, размер выплат за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего намного превышает размер выплат за -вред, причиненный имуществу. В некоторых странах, например, во Франции и Великобритании, размер выплат за вред, причиненный жизни и здоровью вообще;не имеет ограничений... ,,.-;.
Анализируя размеры лимитов, установленных в разных странах, можно придти к выводу о тесной взаимосвязи различных факторов, влияющих на лимиты - это, прежде всего, экономические, политические и социальные составляющие функций определенного государства, уровень благосостояния населения, качество и доступность медицинских услуг, учет амортизации автомобилей, состояние дорожной инфраструктуры, автомобильной промышленности и многое другое. Следует констатировать тот факт, что на сегодняшний день лимиты ответственности страховщиков, установленные в России, являются одними из самых низких в мире.
Величина страховой суммы тесно связана с уровнем платежеспособности основной массы автовладельцев, ведь чем выше лимит ответственности страховщика, тем выше будет стоимость страхового полиса. На первом этапе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств некоторые страховые компании, стремясь привлечь как можно больше клиентов, предложили автовладельцам увеличить страховую сумму по договору ОСАГО за дополнительную плату в 1 доллар. Так, страховая компания «РОСНО», предложила увеличить лимит до 1 млн. рублей, а страховая компания «Группа Ренессанс Страхование» - до 10 млн. рублей, заключив дополнительный добровольный договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но такая возможность предоставлялась только тем страхователям, которые являлись владельцами машин с мощностью боле 100 лошадиных сил.
Согласно утвержденных страховых тарифов, владельцы легковых автомобилей с мощностью двигателя свыше 100 л.с. уплачивают страховую премию, рассчитанную с применением коэффициентов от 1,3 до 1,9 и потому для страховщиков заключение договоров с ташми автовладельцами более выгодно. К тому же, владельцы мощны к и дорогих машин, по статистическим данным, которыми располагают страховщики, достаточно редко становятся виновниками ДТП, по сравнению с владельцами, к примеру, старых «Москвичей» и «Жигулей».
