Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Классификация и системы страхования16
1. Классификация страхования 16
2. Системы страхования 21
Глава 2. Страховое обязательство 24
1. Страховое правоотношение и его особенности 24
2. Страховой интерес и страховой риск 40
3. Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования. Прекращение и недействительность договора страхования 53
4. Участники страхового обязательства 62
Глава 3. Понятие договора имущественного страхования и его характеристика 91
1. Страхование имущества граждан. Страхование жилых помещений в г. Москве 102
2. Страхование средств автотранспорта и гражданской ответственности их владельцев 113
3. Страхование имущества предприятий, учреждений и организаций 122
4. Страхование предпринимательских рисков. Страхование коммерческих рисков. Страхование биржевых и защитных рисков 133
Заключение. 155
Список нормативных материалов 175
Библиография 179
- Классификация страхования
- Страховое правоотношение и его особенности
- Страхование имущества граждан. Страхование жилых помещений в г. Москве
Введение к работе
Чрезмерная "гибкость" законодательной базы, "нестабильность и непредсказуемость"1, определенная сложность законодательного планирования в России - это далеко еще не весь список проблем российского законодательства и законотворчества, с которыми сталкиваются и страхователь, и страховая организация сегодня.
Хотелось бы, чтобы каждое исследование, каждая работа в области права содействовала бы разрешению этих проблем.
Тема работы несомненно представляет большой интерес как с позиции теории страховых обязательств, так и с практических позиций.
Определение понятия и объекта страхового обязательства, его юридической природы имеет также важное значение в целях универсализации (единства) его понимания и применения как в теории, так и на практике - во взаимоотношениях сторон на рынке страховых услуг.
Работа направлена на рассмотрение юридической природы страховых обязательств. Для подробного анализа данной проблемы необходимо затронуть кроме того, еще одну категорию, находящуюся в тесной связи с рассматриваемой - это понятие "договора страхования".
Страхование возникло "как механизм защиты товаропроизводителя от рисков, связанных с общественным производством, со стихийными бедствиями, с утратой здоровья" .
Объективный характер экономической категории страхования предопределен реально существующими противоречиями между человеком и природой, в частности, противоречиями, возникающими в процессе общественного производства. Это противоречия между возможностями общественного развития и самим развитием, различными рисками нарушения технологаческого развития этого процесса. Жизнь человека, всего общества постоянно сопровождается возможностью появления стихийных бедствий, несчастных случаев.
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, грабежами и другими непредвиденными опасностями общественной жизни На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки этого ущерба между заинтересованными владельцами имущества.
Между тем жизненный опыт позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа хозяйств, пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами замечательно сглаживает последствия стихии и других опасностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
В России, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, обеспокоенная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. "Устав купеческого водоходства". Затем была основана первая "Торговая страховая контора" для морского страхования. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины П. В манифесте 1766 г. было опубликовано "Об учреждении государственного заемного банка", ему разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него были застрахованы. Для страхования была учреждена при банке особая страховая Экспедиция. Начало личному страхованию в России было положено в 1836 г. учреждением "Российского общества застрахования капиталов и доходов".
Наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни. При этом личное страхование также базировалось на идее возмещения убытков, обусловленных утратой жизни или трудоспособности. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков страхование претерпело в ходе своего развития существенную эволюцию и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с з возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.
Страхование как экономическая категория представляет собой форму создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации - страховщика, "образованного из взносов заинтересованных организаций и граждан - страхователей, для возмещения имущественных потерь, возникающих у лиц, участвовавших в его образовании".4
Страхование как одно из средств, позволяющих быстро и полно возместить имущественные потери, составляет экономическую необходимость всякого общественного производства. Таким образом, страхование основано на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно. При этом составляющий материальную основу страхования страховой фонд, являющийся источником возмещения потерь, образуется в децентрализованном порядке за счет "мелких" взносов множества лиц, но становится централизованным фондом, управляемым страховой организацией. Природа страхового фонда определяется производственными отношениями, складывающимися в процессе производства и распределения материальных благ. Для покрытия ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями, создается страховой фонд в форме резерва материальных или денежных средств. Аккумулированные в страховом фонде финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием, служат источником инвестиций в государственные ценные бумаги, недвижимость и тем самым, активно воздействуют на экономику.
Таким образом, страховой фонд представляет собой часть
совокупного общественного продукта, используемого для возмещения потерь, причиненных народному хозяйству и населению стихийными бедствиями, катастрофами, несчастными случаями, авариями, преступлениями и другими неблагоприятными событиями в жизни общества. Это экономическое определение.
С юридической точки зрения страховой фонд - это совокупность страховых премий (взносов), вносимых страхователями по договорам страхования, предназначенная для возмещения убытков вследствие страхового случая и выплаты страховых сумм в соответствии с правилами и условиями страхования, установленных страховщиком. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"5 в ст. 26 создал правовую основу для формирования страховых фондов и резервов и целевого их использования. Фонды страховщика можно разделить на два вида:
- фонды создаваемые для гарантии выполнения обязательств, принятых по договорам страхования;
- фонды, необходимые для осуществления хозяйственной деятельности в качестве юридического лица.
Однако, Закон "Об организации страхового дела в РФ" не дал определения страховых резервов, а регламентацию порядка их формирования закрепил за Федеральной Службой РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором)6.
Мировая практика под страховыми резервами понимает денежную оценку не исполненных на конкретную дату обязательств страховщика по заключенным договорам страхования.
Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Кроме того, страховые резервы согласно ст. 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", являются одной из основ финансовой устойчивости страховщиков, под которой понимается способность хозяйственной единицы выполнять свои финансовые обязательства, обусловленные законом или договором, перед контрагентами. К финансовой устойчивости страховых организаций предъявляются более высокие требования, чем к другим хозяйствующим субъектам. Это связано с особым характером страховой услуги, в основе которой лежит категория риска. /
Итак, исходя из этого можно выделить некоторые признаки характеризующие экономическую категорию страхования:
- при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб; для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование;
- характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.
Объективная экономическая необходимость использования категории страхования в целях страховой защиты общественного производства обусловлена имущественной обособленностью хозяйствующих субъектов и граждан, иными словами имущественная независимость каждого собственника - главная причина появления категории страхования.
/Институт страхования направлен прежде всего на возмещение убытков, постигших страхователя, он компенсирует убытки потерпевшего за счет имущественных вкладов других лиц. Это как правило:
- убытки, наступившие по причинам и от деятельности, не связанных волей человека, т. е. стихийные явления;
- убытки, связанные с деятельностью человека, но наступившие при таких обстоятельствах, при которых гражданско-правовая ответственность не наступает;
- убытки, наступившие в результате правонарушения, но в связи с отсутствием имущества у правонарушителя достаточного для возмещения вреда.
Отсюда видно, что страхование является одним из видов общественной взаимопомощи. Значение страхования состоит также и в том, оно представляет собой определенную форму оказания услуг, так как основная его суть заключается в деятельности, направленной на объединение денежных средств и последующее их распределение между теми, кто понес убытки без вины с их стороны. J
Тесно связаны между собой страхование и предпринимательство. Как определенный вид хозяйственного поведения предпринимательство нуждается в страховании, поскольку предпринимательству всегда сопутствует определенный риск. "Риск" также лежит в основе страховой услуги. Можно утверждать, что за рубежом страхование является основой всей кредитной системы. Страхование охватывает кредитный договор от момента выдачи ссуды
и продолжается, обслуживая внешнеторговый оборот и внутреннюю торговлю. В наиболее обобщенной форме страхование есть форма обеспечения обязательств предпринимателя. В настоящее время некоторые отечественные страховые организации, учитывая мировой опыт начинают осуществлять подобные операции.
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном производстве, значительно расширяет сферу страховых услуг. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных и оборотных средств, но и компенсации недополученной прибыли, дополнительных расходов, вызванных простоем предприятия.
Возрастающая роль необходимости в страховых услугах приводит постепенному формированию страхового рынка. Приоритет при этом отдается добровольному страхованию, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, космической деятельности и т.д.). Страхование выступает с одной стороны, как средство защиты бизнеса, а с другой - как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.
Рассматривая страхование как направление
предпринимательской деятельности следует отметить ряд моментов:
- наличие совокупности специализированных организаций, которые занимаются проведением страхования, - существование большого количества заинтересованных юридических и физических лиц, которые имеют потребность в страховании;
- заинтересованность государства в страховании как в механизме поддержания общественного воспроизводства и возможности покрытия затрат и убытков физических и юридических лиц за их собственный счет.
Иногда со страхованием связывают давнюю надежду, стремясь с его помощью полностью устранить предпринимательский риск. Такая мотивация страхового интереса противоречит природе предпринимательства, поскольку наличие риска оправдывает получение предпринимательской прибыли.
Итак, страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, представляющую совокупность форм и методов формирования имущественных и денежных средств и их использование на возмещение ущерба в случае возникновения непредвиденных неблагоприятных явлений, а также на оказание гражданам помощи при наступлении определенных событий в их жизни.
Развертывание рыночных отношений, когда каждый производитель товаров, услуг начинает действовать на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. Посредством страхования, собственникам гарантируется возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, поэтому каждый страхователь, заключая договор страхования, решает свои проблемы на случай чрезвычайных событий. При этом наряду с традиционным значением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясений, наводнений), случайных событий технического характера (пожаров, взрывов) - объектом страхования все больше становятся убытки от элитных криминогенных явлений (краж, разбоев, угонов автомобилей).
Как юридическая категория страхование представляет собой -отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такую формулировку дает ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в РФ". "Страхование в таком понимании предусматривает прежде всего заранее определенный состав участников страхования, заранее уплаченные премии и формирование на их основе страховщиками соответствующих фондов", которые имеют строго целевой характер использования.7
В зарубежной юридической литературе и практике страхование принято относить к числу торговых сделок. Отсюда следует, что функции страховщика может принимать на себя не всякое лицо вообще, "а только профессиональный страховщик, то есть тот, кто занимается страховыми операциями профессионально в виде о промысла . Представитель дореволюционного торгового права России, Шершеневич Г. также относил договор страхования к торговым сделкам. Аналогичную мысль высказывал в своих лекциях по страховому праву профессор Идельсон В.Р. - "Страхование есть торговая сделка, по которой один контрагент (страхователь) за уплату известного вознаграждения (премии) приобретает право на возмещение другим контрагентом (страховщиком) имущественного ущерба, могущего произойти от возможного наступления предусмотренного в договоре события." С изложенным выше мнением трудно согласиться, считаю более приемлемой мысль Идельсона о том, что страховое право, находится "на рубеже между торговым и гражданским правом" и именно это предопределяет суть страхового договора.
По содержанию страхование - один из видов хозяйственной (предпринимательской) деятельности, а по форме - один из видов правоотношений, изучаемых правом.
- • Страховое обязательство - это правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона, (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования, либо перед которым по условиям этого договора, страхователь должен был нести соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.10 Страхование в системе действующего законодательства выделяется в самостоятельный вид обязательств. /Представляется верной точка зрения Шиминовой М.Я. о том, что страхование может бьіть отнесено к группе обязательств по оказанию прежде всего финансовых услуг.
/ Понятие "страховое обязательство" тесно связано со множеством различных категорий, как-то: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая выплата, объекты страхования и т.п. /
Необходимость страхования в современных условиях не вызывает никаких сомнений, и сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения страхователя и страховщика, общие принципы проведения страхования, выработанные обществом и закрепленные в нормативном порядке.
Дореволюционное частное право России рассматривало страхование с двух сторон:
- как известный особый род договора между частными лицами (точка зрения гражданского права);
- как торговую сделку (точка зрения торгового права).
Тем не менее, Идельсон указывал, что страховое право стоит "на рубеже гражданского и торгового права", оно относится к торговому праву именно постольку, поскольку оно формирует страхование.11
Римскому праву страховой договор не известен, страховое право медленно слагалось из многообразных обычаев и судебной практики. Процесс правообразования проистекал при этом своеобразно под влиянием гражданского права. Помимо накопления комплекса норм, возникла новая отрасль юриспруденции - страховое право. Вначале оно было только отраслью гражданского права, но по мере развития континентального права страхование, страховое право все более отделялось. Страховые сделки отличались от других коммерческих сделок тем, что страховой договор должен был заключать в себе многочисленные положения, определяющие
ответственность страховщика, обязанности страховой организации.
Для наличия страхового права необходимо также, чтобы сфера действия страхования распространялась на все области общественной жизни, чтобы все физические и юридические лица имели право воспользоваться страхованием, и в случае возникновения ущерба это право обеспечивало бы ту достаточную компенсацию в денежной форме.
Таким образом, страхование - это такая юридическая категория, которая представляет собой отдельные договорные отношения, с помощью которых одна сторона обеспечивает себя от событий, которые могут возникнуть в результате независящих от нее и неподвластных ей событий. /
Практика развития экономических отношений выработала механизм страхования в качестве важного компонента защиты жизненных интересов и материальных ценностей граждан и предпринимателей. В связи с этим произошли изменения в отношении государства к страхованию, развитию страхового дела.
/Данная тема является весьма важной и актуальной, необходимой для ознакомления и разрешения задач по созданию правовых и организационных основ регулирования страховой деятельности. Для решения этих и многих других проблем в 1995 г. был создан Фонд развития профессиональных связей и информации в области страхового дела, одним из инициаторов идеи создания которого стал Росстрахнадзор. Основной задачей Фонда является предоставление услуг, способствующих повышению профессионализма на страховом рынке, совершенствование нормативной базы, относящейся к правовому регулированию страховой деятельности.
В течение длительного времени существование государственной монополии в области страхования ограничивало право выбора страхователя в заключении договоров страхования - "единственно возможной и заранее определенной стороной" страхового обязательства являлся Госстрах.12 Страхование проводилось во внутреннем обороте страны специализированной государственной организацией, которая была обязана заключить договор с любым лицом, выразившим желание и правомочным вступать в гражданско-правовые отношения, - страхователем. В настоящее время круг страховщиков качественно изменился и количественно возрос. /
Классификация страхования
Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности, категориях страхователей предопределяют необходимость классификации страхования, т.е. систематизированной и упорядоченной схемы видов страхования, "деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды". Классификация необходима для упорядочения разнообразия.
Основное деление, выработанное практикой и закрепленное государством, по способу вступления в страховые отношения, по форме страхования - это деление страхования на добровольное и обязательное.
Согласно ст. 3 ("Формы страхования") Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователя), со страховщиком (ст. 936 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
С введением в действие в 1996 году второй части гражданского кодекса РФ из обязательного страхования выделилось, собственно, обязательное и обязательное государственное страхование.
При добровольном страховании вступление или невступление в
страховые отношения зависит от желания и воли сторон - граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 "Свобода договора" Гражданского Кодекса Российской Федерации15). Обязательное страхование подразумевает наличие обязанности у лица вступить в страховые правоотношения, при этом данная обязанность должна быть возложена законом с указанием пределов минимальной страховой платы, минимальных размеров страховых сумм.
Сохранение обязательного государственного страхования обеспечивает страховую защиту жизни, здоровья или имущества определенного круга лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и обусловлено спецификой деятельности этих лиц.
Так, в настоящее время государство производит обязательное государственное страхование военнослужащих, служащих налоговых органов, работников прокуратуры и т.д., то есть страхование указанных категорий лиц происходит за счет средств соответствующего бюджета. Государство в лице соответствующих министерств и ведомств вступает в страховые правоотношения, становясь страхователем этих лиц.
Необходимость наличия и сохранения обязательного страхования обусловлена важностью соответствующих отношений и заинтересованностью государства в защите определенного круга лиц и их имущества.
Нетрудно оценить опасность, которой подвергаются военнослужащие при исполнении ими своих воинских обязанностей, именно поэтому государство, осознавая необходимость их наличия, сохранения и поддержания, проводит обязательное страхование военнослужащих.
С другой стороны, одной из функций государства является проведение социальной политики, - что также достигается с помощью обязательного государственного страхования.
"Обычное" обязательное страхование означает, что государство "принуждает" лиц, занимающихся определенным видом деятельности, также вступать в страховые отношения, заключать договора страхования, но уже за свой счет. Это несколько другой вид страхования - так называемое страхование ответственности. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц, размер которого (вреда) будет достаточно большим, в тоже время возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.
Страховое правоотношение и его особенности
В результате урегулирования нормами гражданского права общественных отношений, они приобретают правовую форму и становятся гражданскими правоотношениями. Для практического осуществления страхования и приведения его в действие необходимо наличие конкретных страховых отношений между страховщиком и страхователем. Страховое правоотношение можно определить как взаимодействие страховщика, и страхователя, по которому страхователь вправе получить денежную сумму при наступлении в установленный срок или без ограничения срока, обусловленных обстоятельств (страхового случая) и вносит страховой взнос, а страховщик требует внесения страхового взноса и выплачивает обусловленную денежную сумму при наступлении страхового случая. Страховое правоотношение может возникать из различных юридических фактов: таким фактом может быть договор страхования - встречное волеизъявление страховщика и страхователя, в данном случае правоотношение возникает по воле и на условиях, определяемых сторонами. Типичной чертой этих отношений является равенство сторон, их юридическая независимость друг от друга. Также в основе страхового правоотношения могут быть действия и события, это в основном относится к обязательному страхованию, то есть факты предусмотренные в законе или нормативном акте. Возникновение страхового правоотношения в этом случае, не зависит от воли субъектов этого правоотношения. Так, приобретая билет пассажир в силу известного Указа Президента является застрахованным (хочет он этого или нет), или в соответствии с Законом "О залоге"21, при залоге с оставлением имущества, залогодатель обязан страховать оставленное у себя имущество за свой счет и на полную стоимость (ст. 36), а при закладе, Закон "О залоге" обязывает залогодержателя застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя (ст. 50).
Все правовые отношения, увязанные с проведением страхования можно разделить на две группы:
- собственно страховые правоотношения, то есть отношения между страхователем и страховщиком;
- правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, органами надзора и т.д.
В работе будет рассмотрена первая группа правоотношений, которая отражает существо юридической категории страхования.
С юридической точки зрения страхование является правоотношением. И в качестве правоотношения, страхование может возникать из различных оснований.
Вопрос о классификации оснований обязательства, является дискуссионным.
Обратившись к праву античного Рима, так называемому римскому праву, можно обнаружить, что римляне исходили из деления обязательств на обязательства из договоров, как бы договоров, правонарушений и как бы правонарушений. Римская классификация оснований обязательств, опиравшаяся на римскую исковую систему, является классической, но для настоящего времени она явно устарела. Поэтому и в начале XX века, и сейчас в юридической литературе продолжают делать попытки к установлению более точной и исчерпывающей классификации.
Дернбург полагал, что часть обязательств возникает из юридических сделок, возникновение же другой не менее значительной группы связано с иными юридическими событиями. Планиоль различал только два основания обязательств - договор и закон. Бринц развивал взгляд, что только объективный правопорядок, а не субъективное намерение лица, создает правоотношение; сделка вызывает к жизни правоотношение только потому, что такова воля закона; а закон, таким образом, является единственным источником обязательств. В русской юридической литературе известна, классификация Шершеневича: юридическая сделка, правонарушение, неосновательное обогащение. Проф. А.Г.Гойхбарг указывал, что последним основанием обязательственно-правовой связи служит не воля сторон, а объективный правопорядок, и это применимо к обязательственным отношениям гражданского кодекса, в котором основания всех обязательств сводятся к указаниям закона.
Из всех этих разнообразных, даже полярных, мнений Серебровский В.И. полагал, что необходимо остановить внимание на взгляде Бринца, который утверждал, что основанием обязательства всегда является только закон. Можно поддержать эти рассуждения: они логически последовательны - так как все правоотношения, в конечном счете, определяются нормами правопорядка. Однако, так дело обстоит только в конечном счете.
Страхование имущества граждан. Страхование жилых помещений в г. Москве
Собственность граждан есть совокупность отношений между гражданами и государством, между гражданами и юридическими лицам всех форм собственности, непосредственно между гражданами по поводу имущества, входящего в число объектов. В соответствии с действующим законодательством, имущество может находится в частной, государственной, муниципальной и иных формах собственности. Составной частью частной собственности является собственность граждан, в которой могут находится: земельные участки, жилые дома, квартиры, транспортные средства, предметы домашнего хозяйства и т.д. Всю совокупность имущества граждан по степени его важности можно разделить на две категории: первая -приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы; вторая - прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан. Гибель этого имущества, особенно имущества первой категории, наносит владельцу чрезвычайный ущерб. Для того, чтобы повысить ответственность граждан за сохранность имущества и обеспечить его страховой защитой, государство вводит обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.
По обязательному страхованию в хозяйствах граждан страховались строения (жилые дома, дачные домики, амбары, теплицы и т.д.), которые были поставлены на постоянное место и имели стены и крышу. Страхователями признавались граждане, которым эти строения принадлежали на правах личной собственности. Обязательное страхование строений проводилось на случай уничтожения или повреждения в результате пожара, наводнения, селя, оползня и т.д. Поскольку единственным страховщиком, проводившим обязательное страхование строений, был Госстрах, в объем его ответственности включался также ущерб, наступивший в тех случаях, когда для прекращения распространения пожара или при угрозе наводнения была необходимость разобрать строение или перенести его на другое место.53 Строения, подлежащие обязательному страхованию, считались застрахованными со дня возведения в размере 40% их стоимости, с учетом износа. В дополнение к обязательному страхованию строения могли быть застрахованы по добровольному страхованию в любой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа.
С 1990 г., т.е. с начала демонополизации народного хозяйства, том числе и страховой деятельности, страхование имущества граждан, включая строения и постройки, осуществляется только на добровольной основе. Значение же добровольного имущественного страхования заключается в более полной защите основных видов имущества и имущественных интересов физических лиц, в особенности недвижимости.
По добровольному страхованию страхуются те же самые строения (жилые дома, дачи, бани, хозяйственные постройки и т.п.), которые принадлежат гражданам на праве собственности, поставленные на постоянное место и имеющие крышу и стены. Однако данное страхование осуществляется по Правилам страхования строений, разрабатываемых страховщиком, с которым гражданин решил вступить в правоотношения.54 Для примера рассмотрим Правила страхования строений, разработанных и применяемых акционерной страховой компанией "Военно-страховая компания" (далее Военно-страховая компания). Прежде всего данные Правила предусматривают возможность для страхователя заключить договор страхования всех жилых и хозяйственных построек, отдельных строений или принадлежащей ему доли строения. Военно-страховая компания гарантирует возмещение ущерба в случае повреждения имущества при наступлении страховых событий по следующим видам рисков: во-первых, "пожар" - под этой группой рисков понимается вероятность возникновения ущерба в результате воздействия огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, предназначенных для его разведения, а также ущерб, причиненный продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня. При этом страховой защитой не покрывается ущерб, нанесенный механизмом с двигателем внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания, ущерб от самовозгорания, произошедшего вследствие естественных свойств имущества. Во-вторых, "залив" - под ним понимается вероятность возникновения ущерба в результате внезапного воздействия воды или другой жидкости; страховой защитой не покрывается ущерб, возникший вследствие влажности внутри помещения. В-третьих, "повреждение" - под ним понимается вероятность возникновения ущерба в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил; страховой защитой не покрывается ущерб, возникший от огня, воды или вызванный противоправными действиями третьих лиц.
