Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13
1. Этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования в России 13
2. Понятие и особенности добровольного личного страхования в Российской Федерации 34
3. Формы и виды личного страхования в Российской Федерации 77
ГЛАВА 2. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 91
1. Понятие и специфика осуществления добровольного страхования жизни 91
2. Особенности договорных отношений по добровольному медицинскому страхованию 120
3. Гражданско-правовой механизм осуществления добровольного пенсионного страхования 146
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 171
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 179
- Этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования в России
- Формы и виды личного страхования в Российской Федерации
- Понятие и специфика осуществления добровольного страхования жизни
Введение к работе
Актуальность темы. В условиях развивающейся экономики возрастает потребность граждан в страховой защите таких личных нематериальных благ, как . жизнь, здоровье, трудоспособность. Государственные гарантии не могут обеспечить всех нуждающихся должным уровнем' социальной1 поддержки, которая, как правило, является минимальной и недостаточной.
В' результате число заключенных и действующих договоров добровольного личного страхования^ растет и на сегодня составляет более 23,5 млн, что- превышает аналогичный показатель добровольного имущественного страхования.
В то же время объем страховых премий по добровольному личному страхованию приближается к 23% общего объема страховых взносов, собранных страховыми организациями в Российской Федерации . Это позволяет говорить о высоком потенциале развития данного» вида страхования .
Одним из определяющих факторов,' сдерживающих развитие страховых отношений, является недостаточное правовое регулирование добровольного личного страхования. Законодательство о личном* страховании разрозненно, отсутствует четкая система добровольного, личного страхования. Требуют теоретически обоснованного' решения^ следующие' вопросы: что является объектом личного страхования; чем характеризуется- интерес страхователя в личном\ страховании; какие виды личного страхования возможно осуществить согласно действующему гражданскому законодательству; какие
1 Сведения о действовавших договорах по страховым организациям по видам страхования (январь-июнь
2009 г.). Материалы официального сайта Федеральной службы страхового надзора // Электронный ресурс.
.
2 Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 г. Материалы официального сайта
Федеральной службы- страхового надзора // Электронный ресурс, doc_270520091 б 1845 .html.
3 Для сравнения: например, в Японии или Великобритании только страхование жизни занимает свыше 75%
местных рынков страхования (данные за 2007 г.). См.: Электронный ресурс, AIlDocs/OMIN-7PUHME050309333.
проблемы могут возникнуть в правоприменительной практике при заключении публичного договора личного страхования и каковы пути их решения; насколько оправдано отсутствие суброгации в личном страховании; каковы пределы гражданско-правовой ответственности субъектов добровольного медицинского страхования и т.д. В отношении добровольных медицинского и пенсионного страхования до сих пор отсутствует единое мнение по поводу возможности причислить их к видам личного страхования. Причем при отнесении их к. указанным видам встанет вопрос о законодательстве, которым подлежит их урегулировать.
Современные отечественные страховые правоотношения развиваются два десятилетия и являются' объектом исследований. Вместе с тем действующее страховое законодательство содержит пробелы, а соответствующие правоотношения урегулированы в недостаточной мере.
Перечисленные обстоятельства обосновывают актуальность избранной темы и подтверждают необходимость проведения данного исследования.
Степень научной, разработанности темы. Первые отечественные исследования'в области страховых-правоотношений, появились в конце XIX -начале XX века. В! работах СЕ. Лиона, А.Г. Гойхбарга, В.Р. Идельсона, Г.Ф. Шершеневича и ряда других ученых внимание уделяется договору страхования, прослеживается тенденция к изучению страхования с позиции торгового права.
Особый вклад в развитие теории страхового права внесли работы В.И. Серебровского. Занимаясь разработкой таких фундаментальных понятий, как «страховой интерес», «страховой риск», ученый большое внимание уделял личному страхованию, в частности договору страхования жизни в пользу третьего лица.
В условиях отсутствия коммерческого страхования развитием правовых основ страхования жизни, здоровья, трудоспособности граждан занимались В.К. Райхер, С.А. Рыбников, Л.А. Лунц и другие ученые.
К.А. Граве и Л.А. Лунц совместно исследовали социальное
страхование, систему органов государственного страхования, составили классификацию личного страхования.
Исследованием правоотношений и разработкой теоретических положений в сфере личного страхования занимались Т.С. Мартьянова, В.А.Мусин, М.Я.. Шиминова, Н.С. Ковалевская, М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон, B.C. Белых, И.В. Кривошеев, М.Ю. Федорова, В.Ю. Абрамов, К.Е. Турбина, СВ. Дедиков и др.
Современные диссертационные работы, рассматривающие добровольное личное страхование, посвящены отдельным его видам, среди их авторов можно назвать М.Г. Седельникову, М.'А. Афанасьева, С.А. Васильева, П.З. Иванишина, СЮ. Машкову. Причем добровольное страхование жизни исследовалось только- в экономической науке, в. частности, в^трудах М.Р. Асадуллина, Е.В. Жегаловой, Е.А. Николаевой.
Таким образом, несмотря на наличие большого количества научной литературы по- отдельным вопросам правового регулирования* личного страхования, комплексные работы, посвященные изучению1 добровольного личного страхования^ в целом, отсутствуют.
Объектом исследования выступают гражданско-правовые отношения, возникающие при добровольном личном страховании в Российской» Федерации.
Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие отношения в сфере добровольного личного^ страхования, а также правоприменительная и судебная практика.
Цель и задачи исследования. Целью настоящей работы является-разработка теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования отношений, складывающихся в сфере добровольного личного страхования.
Для достижения указанной цели необходимо было решить следующие задачи:
определить этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования в России;
сформулировать правовое определение понятия «личное страхование», классифицировать виды личного страхования;
провести сравнительно-правовой анализ добровольного и обязательного личного страхования;
исследовать объект личного страхования и определить характер страхового интереса в рассматриваемом правоотношении;
рассмотреть договор личного страхования, осмыслить его понятие, особенности и правовой режим;
выявить и рассмотреть особенности правового регулирования отношений, складывающихся из договоров, страхования жизни, добровольного медицинского страхования, добровольного пенсионного страхования;
провести сравнительно-правовой анализ договоров добровольного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионного договора);
исследовать возможность перехода страховщику прав страхователя к лицу, ответственному за наступление страхового случая, в личном страховании.
Методологическую основу данной работы составили диалектическая теория познания, а также основанные на.ней общенаучные и частнонаучные методы познания, в том числе аналитический, социологический, дедукции, исторический, формально-логический и формально-юридический, сравнительно-правовой. Так, благодаря историческому (историко-правовому) методу были выявлены этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования; формально-логический и формально-юридический методы задействованы для проведения, правового анализа нормативных актов, формулирования авторских определений; сравнительно-правовой метод применен для выявления особенностей личного страхования,
содержания одноименного договора и его разновидностей, для анализа юридических фактов, выступающих основанием возникновения страховых правоотношений.
Теоретическую основу исследования- составили труды известных отечественных ученых, среди которых B.C. Белых, М.И. Брагинский, ВІВ: Витрянский, К.А. Граве, М.Л. Захаров, О.С. Иоффе, В.А. Комаров, И.В.Кривошеев, Л.А. Лунц, В.П. Мозолин, И.А. Покровский, О.Н. Садиков, А.П. Сергеев, В.И*. Серебровский, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Ю.Б. Фогельсон, М.Я. Шиминова, Г.Ф. Шершеневич.
При написании работы автором были исследованы труды таких юристов, занимавшихся изучением правоотношений в сфере страхования, каю В.Ю. Абрамов, В'.В. Аленичев; М.А. Афанасьев, С.А. Васильев, Г.К. Голушко, В.Б. Гомелля, СВ. Дедиков, Г.С. Демидова, П.З. Иванишин, В.Р. Идельсон, М.А. Ковалевский, СЮ. Машкова, В.А. Мусин, В.К. Райхер, ,
Л.И. Рейтман, М.Г. Седельникова, А.Г. Смирных, Д.С Туленты, К.Е. Турбина, М.Ю. Федорова, А.И. Худяков, А.В. Чебунин, В.В. Шахов и др.
Также в процессе подготовки диссертации были изучены и использованы работы М.Р. Асадуллина, Е.В. Жегаловой, Е.А. Николаевой и ; других ученых-экономистов.
Эмпирическую базу исследования составили источники дореволюционного отечественного и зарубежного страхового права, правовые источники в области страхования советского периода, Конституция и нормативные правовые акты Российской Федерации, подзаконные правовые акты, современная судебная практика, материалы научной периодической печати.
Научная новизнадиссертации состоит в том, что она является одной из первых работ, посвященных комплексному исследованию правового регулирования добровольного личного страхования.
Предложены авторские формулировки ключевых в изучаемой области понятий: «личное страхование», «добровольное страхование жизни», «объект личного страхования». Проведено четкое разграничение правоотношений, складывающихся в сфере личного страхования, от иных правоотношений.
Теоретически обосновано, что в личном страховании обязательным условием является наличие имущественного интереса у страхователя.
Предложен перечень видов личного страхования, позволяющий систематизировать многообразие существующих его видов и форм. Сформулирован вывод о необходимости исключения некоторых видов личного страхования из законодательных актов.
Проведенный сравнительно-правовой анализ договора
негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионного договора), заключаемого с негосударственными пенсионными фондами, и договора добровольного пенсионного страхования, распространенного среди страховых организаций, позволил выявить особенности современных отечественных правоотношений в сфере негосударственного пенсионного страхования.
В целях повышения обеспечения финансовой устойчивости страховщиков рассмотрена возможность установления суброгации в личном страховании.
Обоснованы предложения по совершенствованию гражданского законодательства в сферах добровольного страхования жизни, добровольного медицинского страхования, добровольного пенсионного страхования.
Научная новизна диссертационного исследования состоит также в сформулированных автором теоретических и практических положениях, выносимых на защиту.
На защиту выносятся следующие основные положения:
1. Авторское определение понятия «личное страхование», которое представляет собой правоотношение по защите личных интересов
физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий). Под интересами физических лиц в предложенном определении понимаются личные имущественные интересы, тесно связанные с личными нематериальными, благами - жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан. Указанная связь исходит из основного назначения личного страхования — получения выгодоприобретателем компенсации, обеспечения в случае наступления неблагоприятных событий в жизни застрахованного лица.
В целях четкого отграничения отношений личного страхования* от иных отношений обоснован и определен объект личного страхования — это имущественный' интерес, тесно связанный с личными нематериальными благами.
В закрытый перечень видов1 личного1 страхования1 предлагается» включить: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев; пенсионное страхование, критерием деления которых выступают подверженные причинению вреда личные нематериальные блага (жизнь, здоровье и трудоспособность граждан).
Авторское определение понятия1 «добровольное страхование жизни», представляющее собой вид личного страхования, при котором страхователь в обмен на уплаченную страховщику страховую премию приобретает гарантию получить самому или указанными им выгодоприобретателями^ определенную страховую сумму в случае смерти застрахованного, дожития его до определенного возраста или же при наступлении какого-либо- оговоренного заранее события в его эюизни при условии наличия у страхователя (выгодоприобретателей) интереса в благополучии застрахованного лица.
Указанное определение дано в целях разграничения отношений, складывающихся при добровольном страховании жизни, от иных отношений, в том числе нестрахового характера.
В предлагаемом определении внимание акцентируется на обязательном наличии имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателей) в данном правоотношении. При отсутствии у страхователя (выгодоприобретателей) имущественного интереса в отношении застрахованного лица страховщик имеет право требовать применения последствий недействительности сделки в отношении соответствующего договора страхования на основании ст. 168 ПС РФ.
Закрепленное в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование жизни с условием выплаты страховой ренты должно быть исключено из перечня видов страхования, поскольку реализация рентных правоотношений в страховании невозможна. Для этого необходимо исключить из подп. 3 п. 1 ст. 32.9 указанного Закона понятие «рента». Использование термина «аннуитет» будет достаточным при определении страхования жизни с периодическими страховыми выплатами.
Личное страхование, связанное с дожитием или наступлением определенного желаемого события в жизни застрахованного, отличаясь от традиционного страхования, в котором страховое событие является нежелательным, приносящим вред (например, смерть, несчастный случай, болезнь), производится для обеспечения гарантии нормальной жизнедеятельности лица после наступления желаемого события в его жизни.
Данное положение служит достижению единообразия в понимании сущности страхования.
6. Необходимо установить в личном страховании суброгацию в
случаях, когда существует возможность определить размер вреда,
причиненного личности застрахованного, в первую очередь при
добровольном медицинском страховании и страховании от несчастных
случаев, что позволит, в частности, снять противоречие между положениями
ст. 383 ГК РФ и ст. 28 Закона РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О
медицинском страховании граждан в Российской Федерации», а также послужит повышению обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.
Деятельность страховщика при добровольном медицинском страховании по организации медицинской помощи застрахованным, а также по контролю за ее качеством и защите интересов застрахованных входит в понятие страховой услуги (страховой медицинской услуги) наряду с деятельностью, связанной с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. В связи с этим целесообразным является установление гражданско-правовой ответственности страховщика перед страхователем (застрахованным лицом) за необоснованный отказ в медицинской помощи или оказание застрахованным лицам медицинской помощи ненадлежащего качества медицинским учреждением, с которым в соответствии с Законом РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» у страховой медицинской организации заключен соответствующий договор.
Необходимо закрепить в Законе РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» положение, которым будет предусмотрена возможность заключения договора добровольного медицинского страхования с условием, что застрахованные лица вправе обращаться за медицинской помощью в любые медицинские учреждения, имеющие разрешение на такую деятельность, с последующим предъявлением к страховщикам требований о возмещении понесенных расходов, для чего предлагается внести в ст. 6 указанного Закона соответствующее дополнение.
Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том, что его результаты, научные положения, выводы и сформулированные в нем предложения углубляют теорию страхового права, могут быть использованы для совершенствования гражданского законодательства, в правоприменительной практике судов и страховых организаций, а также для последующего исследования гражданских правоотношений в сфере личного
страхования.
Материалы диссертации могут быть использованы в преподавании курсов «Гражданское право» и «Страховое право».
Апробация результатов работы. Диссертационное исследование подготовлено и обсуждено на кафедре гражданского права Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации. Основные его положения нашли отражение в опубликованных статьях.
Научные выводы, составляющие теоретическую основу настоящего исследования, предложения и практические рекомендации по рассматриваемой теме нашли отражение в деятельности нескольких ведущих отечественных страховых организаций.
Результаты научного исследования использованы автором при ведении семинарских занятий по гражданско-правовым дисциплинам в вышеуказанной академии.
Структура диссертации определена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка источников и литературы.
Этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования в России
Мироваяшстория страхования уходит в глубь веков, а если прообразом страховых отношений считать, общественные отношения; связанные со взаимовыручкой, с коллективным возмещением вреда.по убыткамютдельных членов?общества, то-разговор идет уже о тысячелетиях. Это история богата на: события;, и ее: значимость для; человеческого общества- невозможно переоценить, потому что1 всеобщий принцип; эволюции, распространяющийся, в том числе, и на- экономическую; и: на; юридическую? науки в;целом;(в первую;очередь,.под юс; пристальным вниманием находится: страхование),, не позволит не учитывать понятия; традиции, обычаи, логику наших предков:
Коворя» об истории личного страхования! в России невозможно? не упомянуть оїзначительнейших вехах в мировой историшэтого института; Тем: более, что отечественное страхование: на? территории? Россию возникло, не вдруг, и: не на. пустом: месте, а: под; зарубежным- влиянием и учитывая заграничный опыт.
Среди исследователей;, как- отечественных, так и зарубежных, нет единого мнения насчет отправной;точки рождения страхования: ВЖ. Райхер в своем, исследовании?, проанализировав-; позиции зарубежных и отечественных авторов, пришел к; выводу о том; ЧТОІ «страхование, однако, существовало w в феодальном»: и даже в рабовладельческом; обществе, и-притомінастоящее, подлинное страхование [так;в: тексте - М;Т.]»5. Несколько иное; мнение имел на- этот счет В;И; Єеребровский: описывая зародышевые формы страхования, существовавшие в древности (их мы рассмотрим ниже), ученый констатировал, что «не из этих первичных форм получило свое развитие современное страхование. Своим возникновением и развитием современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т.е. с целью извлечения, прибыли, морскому страхованию, зародившемуся еще в XII веке на Средиземном море»6. Похожей точки зрения придерживались и зарубежные авторы, например, А. Манес .
На- наш взгляд, конечно, говорить о «настоящем» и «подлинном» страховании ранее XI-XII в. н. э. не приходится. В те времена сильна роль социальной составляющей страхования, вто время как.ее экономическая, а тем более коммерческая, составляющая начинает давать, о себе знать лишь с зарождением капиталистических отношений- в XII в. в средиземноморских итальянских городах. Тем не менее, рассмотрим, с чего же все начиналось.
В- Древнем Риме- около V века до нашей эры функционировали так называемые погребальные коллегии, специфические общества взаимного страхования. Смысл функционирования этих коллегий состоял в том, что каждый-из .членов коллегии не был в состоянии накопить, достаточно средств на свои похороны, HOJ объединившись и- внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия, от своего имени помещала.его в, рост под проценты, и при гибели каждого из членов такой- коллегии не его родственники, а коллегия оплачивала похороны. Подобные коллегии — это не только первые «страховщики», но и, в каком-то смысле, первые «юридические лица», так как они действовали от своего имени, а не от имени своих членов.
С течением времени деятельность таких коллегий постепенно усложнялась — оншстали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем эти выплаты носили как разовый, так и регулярный, периодический характер. Регулярные выплаты получили название «аннуитетов» («ежегодных»), от латинского слова «annus» («год»).
Личное страхование, более или менее основанное на научных данных, в форме страхования жизни появилось, как отмечает А. Манес8, на сто лет позднее, чем морское страхование и страхование от огня. Причиной этого явилось то обстоятельство, что страхование жизни несравненно более, чем огневое и морское страхование, построено на чисто научных основах, да к тому же в то время его развитию препятствовало законодательство минувших столетий, запрещавшее взимание процентов, игру и пари, которое рассматривало и страхование жизни, как пари. Например, доподлинно известно, что в конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни- отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей, известных преступников и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством, лица, на жизнь которого заключалось.такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес, от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было9.
Все планы и попытки организации страхования,жизнивплоть до конца восемнадцатого столетия (примером могут служить многочисленные кассы духовных братств, подмастерские цеха и т.д.) не имели должного успеха, потому что для их реализации требовалось рациональное выполнение плана страхования: необходимы были точные, математически-статистические основания; необходимы были исследования смертности. Только на таких основаниях могло возникнуть страхование жизни современного характера.
В » XVT-XVIL веках страхование жизни в «Европе усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же — человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста, либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.
Формы и виды личного страхования в Российской Федерации
Гражданский кодекс Российской Федерации разграничивает обширное понятие страхования как на добровольное и обязательное (ст. 927) , так и на имущественное (ст. 929) и личное (ст. 93 4).
До сих пор дискуссионным остается вопрос — насколько необходимым является строгое разграничение страхования на добровольное (коммерческое, с гражданско-правовым регулированием,) и обязательное (социальное, преимущественно с финансово-правовым регулированием): Первое в юридической литературе относят к частному праву, второе — к публичному. Сторонником строгого разделения, этих правовых институтов: являлся, например; В .К. Райхер, вместе с этим, однако, считавший, что принцип обязательности в личном страховании не играет значительной-роли155 (автор объяснял это тем, что «ввиду широко и непосредственно в силу закона применяемых форм материального обеспечения граждан СССР в случаях болезни, инвалидности, старости ит.д. (социальное страхование, социальное обеспечение-и т.п.), самим гражданам предоставляется, как-правило, решать вопрос об использовании, наряду с этими формами обеспечения, еще и государственного личного страхования»156, хотя на сегодняшний день, такое заключение лишено актуальности). Г. Голушко также является сторонником четкой дифференциации двух видов страхования в целях совершенствования правового регулирования для установления границ деятельности как.органов, осуществляющих какой-либо вид страхования, так и органов, осуществляющих государственный надзор за такой деятельностью.М.И. Брагинский отмечает, что обязательное социальное страхование строится в значительной мере на публично-правовых началах158, а особенности такого страхования предопределили необходимость вынести его за пределы гражданского права.
Под обязательным социальным страхованием в законодательстве понимается часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является страхование в соответствии с федеральным законом работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. На отношения в области социального страхования положения- гл. 48 ГК не распространяются, они регулируются специальным законодательством. Базовый закон в данной области - Федеральный- закон «Об основах обязательного социального страхования». К социальному следует отнести и обязательное пенсионное страхование.
Социальное страхование представляет собой самостоятельный институт публичного права. Социальное страхование имеет сходные черты с гражданско-правовым институтом страхования, тем не менее, на наш взгляд, вряд ли данные институты можно рассматривать как явления одноплановые.
Во-первых, социальное страхование тесно связано с трудовыми отношениями. Во-вторых, обязательное социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 13 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»). Так, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными- органами единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию могут быть также негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, предусмотренных федеральным законом (ст. 5 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»159).
Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социального страхования.
Бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования на очередной финансовый год утверждаются федеральными законами (ст. 15 Закона «Об основах обязательного социального страхования»). Причем в случае нехватки в финансовой системе обязательного социального страхования денежных средств для обеспечения выплат пенсий и пособий, оплаты медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и иных установленных федеральными законами расходов Правительство РФ при разработке проекта федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год предусматривает дотации финансовой системе обязательного социального страхования в размерах, позволяющих обеспечить установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования выплаты по обязательному социальному страхованию.
Система уплаты взносов в фонды социального страхования близка к системе уплаты налоговых платежей. Недаром в нормативных актах по социальному страхованию используются схожие объекты для обложения страховыми взносами (см., например, ст. 10 ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»). Налоговым кодексом160 взносы в соответствующие фонды социального страхования отнесены к платежам налогового характера (ст. 13 НК РФ). Используемые при их неуплате санкции носят также публично-правовой характер.
Понятие и специфика осуществления добровольного страхования жизни
Добровольное страхование жизни занимает особое место в системе страхования любой: страны. В; Российской: Федерации? наличие права на ведение операций; по страхованию-жизни является главным критерием при; определении «специализации» страховых организаций, которые могут осуществлять страхование либо объектов личного страхования, включая страхование: жизнщ. либо- любых иных видов; страхования; личного и имущественного, кроме страхования жизни.На сегодняшний день.по уровню развития страхования жизни можно объективно судить не только о состоянии отдельного страхового рынка, но- ш о Ї развитии общества конкретной; страны в целом.: Высокий уровень развития добровольного страхования жизни позволяет говорить о стабильности финансовой системы государства; доверии: граждан к национальной правовой системе и деятельностихозяйствующихсубъектов:
Безусловно; подобные: выводы являются справедливыми, когда: речь идет именно» о добровольном, а не обязательном государственном: страховании: Диспозитивность, инициатива, личная заинтересованность - вот ключевые условия развития добровольного личного страхования; Вместе с этим; его правовое регулирование требует вниманиями;тщательного:анализа; как со: стороны законодателя; так и: ученых-теоретиков- и практикующих юристов:
Страхование жизни? занимает особое место в системе страхования еще и потому, что помимо универсальной; рисковой функции, выполняет еще и сберегательную функцию , .которая выражается в извлечении заинтересованными лицами определенного дохода (накопление денежных средств) на вложенный «страховой капитал» (страховую премию) . Формы и размеры такого дохода, а также порядок и сроки его получения могут существенно различаться, но принцип капитализации средств страхователя остается неизменным.
Следует отметить, что в ГК РФ отсутствует легальное определение данного вида личного страхования, вместе с этим, законодательство допускает его, говоря о возможности страхования на случай «причинения вреда жизни» страхователя или другого названного в договоре гражданина, а также достижения им «определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (ст. 934).
Под страхованием жизни обычно понимается предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.
Нельзя согласиться с точкой зрения некоторых авторов о том, что" предназначением страхования жизни является «приобретение дополнительного источника доходов в виде страховой выплаты»180. Хотя рассматриваемое страхование и может являться накопительным, более того, с возможностью участия страхователя в доходе страховщика, тем не менее, главной его целью являются обеспечительные гарантии при наступлении неблагоприятных последствий, связанных со смертью лица либо с достижением им преклонного возраста. Вероятность усмотрения в добровольном страховании жизни цели получения дополнительного безотносительного- источника дохода, действительно велика, но» это противоречит самой сути страхования, его главному принципу — компенсации вреда. Данная проблема размывания классического понимания страхования при страховании жизни проявляется, в частности, при анализе общих и отличительных черт таких экономико-правовых понятий, как банковский вклад и страхование жизни. Эта проблема будет рассмотрена нами ниже.
Еще сто лет назад А. Манес писал, что страхование жизни делится на две крупные группы: страхование капиталов и страхование рент. За прошедшее время ситуация-не изменилась, и сегодня можно говорить о том, что страховое обеспечение выплачивается либо единовременно в. полном объеме (страхование капиталов), либо периодически частями- (страхование -рент и аннуитетов). Пожалуй, два критерия: в зависимости от вида страхового случая, а также от формы выплаты страхового обеспечения -являются- ключевыми- при определении разновидностей страхования- жизни. Конечно; существуют и многие другие критерии деления страхования-жизни на виды: в зависимости от порядка , уплаты, страховых премий, форм страхового покрытия, периода действия страхового покрытия, личности застрахованного и многие другие. Ситуация; когда возможно огромное множество вариаций с условиями договора, типична для- личного страхования в целом. Весьма вероятно, что именно по этой причине в ГК РФ отсутствует легальный перечень видов личного страхования.
Похожие диссертации на Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации
