Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена тем, что одной из закономерностей рыночной экономики является перераспределение капитала в наиболее прибыльные сферы предпринимательства.
Исключенные из хозяйственного оборота накопления населения и юридических лиц не приносят пользы ни своим владельцам, теряя покупательную способность в результате инфляции, ни экономике в целом, лишая предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. При этом важнейшей правовой формой привлечения свободных денежных средств является договор банковского вклада, который позволяет извлекать выгоду и вкладчику, и банку, и иным субъектам гражданских правоотношений. При благоприятной экономической конъюнктуре и росте денежного предложения средства юридических и физических лиц становятся более удобным и дешевым способом увеличения объема собственных ресурсов кредитных организаций.
Данное обстоятельство, в условиях экономического кризиса, не только повышает роль банковского сектора, но и выводит проблему формирования ресурсов кредитных организаций на первый план.
В течение всего последнего десятилетия XX в. и начала XXI в. в России происходили социально-экономические и политические преобразования, в результате которых существенным образом изменилось общее положение государства и различные сферы его функционирования. Только Россия начала отходить от неопределенности 90-ых, процветания финансовых пирамид, экономического и банковского кризиса 1998 и 2004 гг., вступая в новую для себя эпоху стабильности и развития, как Российскую Федерацию, наряду с другими государствами, в 2008 г. охватил новый экономический кризис мировой финансовой системы. Кризис затронул практически все стороны общественной жизни, сильнее всего ударив по финансовой и банковской системам.
Однако, несмотря на кризисные явления, физические и юридические лица продолжают доверять государству и банкам, предпочитая хранить свои сбережения в банковских вкладах. Об этом свидетельствует предоставляемая Центральным банком Российской Федерации статистика: так, объем привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц и средств индивидуальных предпринимателей на 1 декабря 2004 г. составлял в общей сложности 1 870 876 млн. руб., к концу кризисного 2008 г. этот показатель равнялся 5 523 844 млн. руб., а уже к началу 2011 г. – 9 080 705 млн. руб..
Таким образом, в условиях повышения роли банковского вклада как гибкого правового инструмента, позволяющего в силу присущих ему свойств оперативно и эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, возникла потребность в теоретическом анализе правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада.
При этом осложненная мировым финансовым кризисом экономическая обстановка заставляет обратить внимание на опыт как наименее, так и наиболее остро ощутивших на себе последствия кризиса зарубежных стран в сфере банковского регулирования, актуализируя изучение и использование их методов и правовых конструкций.
Выявленные практикой пробелы и коллизии в действующем законодательстве не всегда устранимы посредством имеющихся норм, что снижает эффективность их реализации, усложняя правоотношения банков и вкладчиков.
Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что также влияет на содержание нормативных правовых актов. Так, в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, а также прав банка на денежные средства, переданные во вклад, соотношения договора банковского вклада и банковского депозита.
Несмотря на правовую регламентацию отношений сторон по договору банковского вклада, предусматривающую конкретные правила поведения участников, на практике нередки противоречия, разногласия и споры, разрешение которых возможно лишь на законодательном уровне с учетом потребностей правоприменительной практики.
Вышеуказанные обстоятельства, а также некоторые правовые проблемы обеспечения заключения, изменения и расторжения договоров банковского вклада, отсутствие законодательного закрепления правовых элементов договора банковского депозита в Российской Федерации, предопределили выбор темы и обусловили актуальность и значимость настоящего диссертационного исследования.
Степень научной разработанности темы диссертационного исследования. Признание учеными-цивилистами особого значения договора банковского вклада как для юриспруденции, так и для экономики, в силу той значительной роли, которую играет банковский вклад в решении многих социально-экономических задач в обществе, обусловливает повышенный интерес в научном сообществе, который уделяется вопросам правового регулирования договора банковского права. Среди трудов правоведов-цивилистов, посвященных правовому регулированию договора банковского права, следует выделить следующих выдающихся ученых:
– дореволюционных: Н.Л. Дювернуа, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А.Покровского, В.И. Синайского, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича и других;
– советских: М.М. Агаркова, С.Н. Братуся, В.П. Грибанова, И.С. Гуревича, А.В. Дозорцева, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, О.А. Красавчикова, Л.А. Лунца, И.Б. Новицкого, Э.Г. Полонского, В.А. Тархова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, Р.О. Халфину, Б.Б. Черепахина и других;
– современных: Т.Е. Абовой, С.С. Алексеева, Д.Г. Алексеевой, В.А. Белова, М.И. Брагинского, А.Г. Братко, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, Л.Г. Востриковой, А.Ю. Кабалкина, В.П. Камышанского, Н.М. Коршунова, А.Л. Маковского, А.И. Масляева, В.П. Мозолина, В.Ф. Попондопуло, О.А. Рузаковой, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, А.А. Травкина и других.
Вместе с тем, при всей теоретической и практической значимости проведенных исследований, наличие спектра вопросов, требующих разрешения, отсутствие специального научного их исследования с учетом изменений законодательства в сфере правоотношений кредитных организаций и вкладчиков по договору банковского вклада, а также необходимость исследования гражданско-правового аспекта договора банковского вклада обусловили выбор темы настоящего диссертационного исследования, определили его цель и задачи.
Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе комплексного анализа нормативных правовых актов Российской Федерации, выявить проблемы и сформулировать теоретически обоснованные рекомендации, необходимые для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики в сфере правового регулирования договора банковского вклада в России.
Поставленная цель достигается путем решения следующих исследовательских задач:
рассмотреть историко-правовые аспекты становления и развития договора банковского вклада в Российской Федерации;
исследовать правовую природу договора банковского вклада в Российской Федерации;
изучить международный опыт в области правового регулирования договора банковского вклада на примере ряда зарубежных стран;
выявить существенные условия договора банковского вклада;
проанализировать предмет, форму, содержание и правовой статус сторон договора банковского вклада;
изучить специфику заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими и юридическими лицами;
выявить на основе анализа действующего российского законодательства и сложившейся правоприменительной практики основные правовые проблемы в области правового регулирования договора банковского вклада;
сформулировать научно-практические выводы и выработать рекомендации по совершенствованию действующего российского законодательства в области правового регулирования договора банковского вклада.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, связанные с правовым регулированием договора банковского вклада в Российской Федерации.
Предмет исследования – правовые нормы, регулирующие правоотношения банков и вкладчиков по договору банковского вклада, а также правоприменительная практика и научные исследования в сфере гражданского права, банковского и предпринимательского права.
Методологической основой исследования выступают как общие методы познания: анализ и синтез, индукция и дедукция, исторический и логический, аналогии, систематизации, классификации, так и частнонаучные: сравнительно-правовой, формально-юридический, системно-структурного анализа, статистический и другие. Комплексное использование указанных методов познания позволило получить наиболее полное представление о теоретическом и практическом аспектах института банковского вклада.
В частности, формально-юридический метод был востребован при исследовании и толковании нормативного материала. Метод классификации позволил проанализировать и выделить виды договоров банковского вклада. Метод системно-структурного анализа был использован автором при исследовании предмета и формы договора банковского вклада. Историко-правовой метод был задействован при рассмотрении историко-правовых аспектов договора банковского вклада. Сравнительно-правовой метод позволил проанализировать законодательство ряда зарубежных стран в области правового регулирования договора банковского вклада и сравнить с нормами и положениями, действующими в Российской Федерации, а также позволил выделить особенности заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими и юридическими лицами. Комплексный метод позволил обобщить проведенную работу в целом и сформулировать конкретные выводы и предложения.
Теоретической основой исследования послужили труды российских и ряда зарубежных авторов, посвященных вопросам правового регулирования договора банковского вклада.
Решение задач диссертационного исследования потребовало обращения к литературе по теории права, истории отечественного государства и права, банковскому праву, гражданскому праву, налоговому праву, римскому праву, предпринимательскому праву, финансовому праву. Особенности объекта диссертационного исследования обусловили необходимость изучения некоторых научных работ по экономике.
Изучение экономических аспектов правового регулирования договора банковского вклада осуществлялось автором по трудам таких правоведов, как B.C. Анохин, Е.П. Губин, В.В. Гущин, Е.Б. Латус, П.Г. Лахно, О.М. Олейник и других.
Отдельные вопросы правового регулирования договора банковского вклада, освещенные в работах И.Г. Леневой (изучение зарубежного опыта защиты прав вкладчиков), А.Н. Борисова (анализ законодательства о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации), С.В. Пыхтина (исследование депозитных операций кредитных организаций), А.М. Эрделевского (рассмотрение вопроса о распространении законодательства о защите прав потребителя на правоотношения, возникающие по договору банковского вклада) также нашли свое отражение в настоящем диссертационном исследовании.
Нормативной базой исследования являются Конституция Российской Федерации; Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», иные федеральные законы, акты Центрального банка Российской Федерации, а также судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области и т.д.
Эмпирическую основу исследования составляют результаты анализа современной правоприменительной практики в области правового регулирования договора банковского вклада, материалы судебной практики, официальные статистические материалы, размещенные на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации в сети Интернет, материалы специальных юридических и экономических изданий, текущая периодическая литература, материалы научно-практических конференций и др.
Научная новизна исследования заключается в комплексном и всестороннем исследовании договора банковского вклада, его правовой природы.
В диссертации сформулированы основания разграничения таких базисных и определяющих понятий, как «банковский вклад» и «банковский депозит», а также «договор банковского вклада» и «договор банковского депозита».
Обоснована необходимость введения в Российской Федерации обязательного страхования банковских вкладов юридических лиц, путем разработки соответствующего Федерального закона «О страховании депозитов юридических лиц в банках Российской Федерации» и предложена его примерная структура.
Сделаны предложения по исключению из ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» положений, позволяющих банкам включать в договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, условие, предоставляющее первым право односторонне изменять размер процентов по вкладу.
Доказана необходимость и целесообразность законодательного закрепления величины определенного максимума процентной ставки по вкладам физических лиц, путем возложения соответствующей функции по его определению на Банк России.
Автором обоснована необходимость законодательно уточнить срок исполнения банком обязанности по выдаче суммы вклада или его части по первому требованию вкладчика, разработан новый вид банковского вклада: «вклад отложенного возврата», – а также сформулировано его определение.
Сделано предложение о введении в ГК РФ и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» единой редакции статьи, регулирующей порядок оформления договора банковского вклада. Также предложено считать, что выдача кредитной организацией банковских карт клиенту должна осуществляться на основании заключенного с ним договора банковского вклада.
Сформулировано предложение о включении в систему обязательного страхования вкладов физических лиц банковских вкладов индивидуальных предпринимателей, а также расширении гарантий возврата вкладов физических лиц, путем исключения из состава неподлежащих страхованию денежных средств, размещаемых гражданами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя.
Научная новизна представленной темы нашла свое отражение в теоретических и практических положениях, выносимых на защиту:
1. В результате проведенного исследования автором выявлен существующий в действующем российском законодательстве пробел в разграничении таких базисных и определяющих понятий, как «банковский вклад» и «банковский депозит», а также «договор банковского вклада» и «депозитный договор», или «договор банковского депозита», что, в силу важности данных понятий как для юриспруденции, так и для экономики, является существенным упущением законодателя.
В связи с этим, для устранения указанного пробела автором предложено дополнить Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» ст. 36.1, озаглавив ее «Депозиты юридических лиц», следующего содержания: «Депозит – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые юридическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по депозиту выплачивается в денежной форме в виде процентов. Депозит возвращается вкладчику в порядке, предусмотренном для депозита данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Депозиты принимаются кредитными организациями, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Кредитные организации обеспечивают сохранность депозитов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств в депозиты оформляется договором банковского депозита в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику».
2. В результате изучения международного опыта некоторых зарубежных государств в сфере правового регулирования договора банковского вклада предложено ввести в Российской Федерации обязательное страхование банковских вкладов юридических лиц, разработав соответствующий Федеральный закон «О страховании депозитов юридических лиц в банках Российской Федерации».
Предложена примерная структура данного закона, который должен состоять из пяти глав:
– Глава 1. Общие положения.
– Глава 2. Порядок и условия выплаты возмещения по депозитам.
– Глава 3. Организационные основы системы страхования депозитов.
– Глава 4. Финансовые основы системы страхования депозитов.
– Глава 5. Участие банков в системе страхования депозитов.
- Глава 6. Заключительные положения.
3. Предложено исключить из п. 3 ст. 838 ГК РФ положение, позволяющее банку включать в договор банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, условие, позволяющее первому односторонне изменять размер процентов по вкладу, изложив п. 3 ст. 838 ГК РФ в следующей редакции: «Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином или юридическим лицом на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом».
Кроме того, предложено изложить абз. 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в следующей редакции: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (депозитам) и сроки действия этого договора с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».
4. Доказана необходимость и целесообразность законодательного закрепления величины определенного максимума процентной ставки по вкладам физических лиц, путем возложения соответствующей функции по его определению на Банк России, дополнив ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следующим положением: «Банк России выполняет следующие функции:
…8.1) определяет и устанавливает предельную величину процентной ставки по вкладам физических лиц в кредитных организациях, соблюдение которой является обязательным для всех кредитных организаций, имеющих соответствующую лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Несоблюдение кредитной организацией установленной Банком России предельной величины процентной ставки по вкладам физических лиц может послужить основанием для принятия Банком России решения о приостановлении действия такой кредитной организации и отзыве у нее лицензии; …».
5. Предложено, во избежание возникновения споров между вкладчиком и банком и в целях защиты прав вкладчиков, внести дополнения в п. 2 ст. 837 ГК РФ, уточняющие срок исполнения банком обязанности по выдаче суммы вклада или его части по первому требованию вкладчика, изложив его в следующей редакции: «По договору банковского вклада любого вида, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика не позднее дня, следующего за днем соответствующего обращения.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно».
6. Обоснована целесообразность введения нового вида срочных вкладов, предусматривающего запрет на досрочное изъятие суммы вклада, который предложено именовать «вкладом отложенного возврата».
В связи с этим и учитывая предложенные изменения, п. 1 и 2 ст. 837 ГК РФ необходимо изложить в следующей редакции: «1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) либо на условиях, предусматривающих запрет досрочного изъятия вклада (вклад отложенного возврата).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
2. По договору банковского вклада любого вида, за исключением вкладов отложенного возврата и вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика не позднее дня, следующего за днем соответствующего обращения.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию и времени совершения соответствующей операции ничтожно, за исключением вкладов отложенного возврата».
Соответствующие изменения затронут и ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» абз. 1 которой должен быть изложен в следующей редакции: «Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику – физическому лицу по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором, за исключением вклада, внесенного на условиях, предусматривающих запрет его досрочного изъятия (вклад отложенного возврата)».
7. Выявлено несоответствие между ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 836 ГК РФ по вопросу оформления договора банковского вклада.
Также предложено считать, что выдача кредитной организацией банковских карт клиенту должна осуществляться на основании заключенного с ним договора банковского вклада.
Дабы устранить указанное несоответствие и привести к согласию нормы ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предложена единая редакция статьи, регулирующей порядок оформления договора банковского вклада.
В связи с указанным выше абз. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» после положения: «Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику», – должен быть дополнен следующим положением: «Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, банковской картой либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».
В свою очередь, п. 1 ст. 836 ГК РФ должен принять следующий вид: «Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, банковской картой либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».
8. Автором выявлено существующее между ГК РФ и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» противоречие в определении круга лиц, которые могут быть вкладчиками.
В связи с чем обоснована необходимость внесения изменений в абз. 1 ст. 37 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», который предложено изложить следующим образом: «Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства, а также юридические лица».
9. Обоснована целесообразность и рациональность включения в систему обязательного страхования вкладов физических лиц банковских вкладов индивидуальных предпринимателей, а также расширения гарантий возврата вкладов физических лиц, путем исключения из состава неподлежащих страхованию денежных средств, размещаемых гражданами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя.
Таким образом, п. 2 ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предложено изложить в следующей редакции: «В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) исключен;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации».
Предлагаемые новшества по включению в систему обязательного страхования вкладов индивидуальных предпринимателей, а также исключение из состава неподлежащих страхованию денежных средств, размещаемых гражданами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя, помимо названных положительных моментов, призваны будут, снизить случаи массового изъятия физическими лицами своих банковских вкладов.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что сделанные выводы и сформулированные предложения могут быть использованы в дальнейшем для совершенствования действующего гражданского и банковского законодательства в области правового регулирования отношений, возникающих из договора банковского вклада, включая правоприменительную практику судебных органов и кредитных институтов.
Материалы диссертационного исследования могут быть использованы при чтении курсов лекций, проведении практических занятий по гражданскому, предпринимательскому и банковскому праву.
Кроме того, выводы и положения, которые содержит настоящее диссертационное исследование, могут послужить для последующего изучения и исследования проблематики правового регулирования договора банковского вклада.
Апробация результатов работы. Основные положения и выводы настоящего диссертационного исследования обсуждались и были одобрены на заседаниях кафедры частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.
Материалы диссертационного исследования были внедрены автором в учебный процесс при проведении практических занятий по курсу «Банковское право» в Российском государственном гуманитарном университете, а также в филиале Российского государственного гуманитарного университета в г. Домодедово.
Положения настоящей диссертации отражены в научных публикациях и статьях автора, опубликованных в периодических изданиях, а также в докладах и выступлениях на научных конференциях.
Обозначенные нами цель и задачи определили структуру диссертационного исследования, состоящую из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка использованных источников и литературы, приложения.
