Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Содержание и сущность ипотечного жилищного кредитования 10
1.1. Понятие ипотечного жилищного кредитования, первичный и вторичный рынки ипотечного жилищного кредитования 10
1.2. Участники первичного рынка ипотечного жилищного кредитования 16
1.3. Жилое помещение, как объект гражданских прав и обязанностей участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования 33
Глава II. Правовое регулирование отношений, обеспечивающих интересы участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования 54
2.1. Залог, как способ обеспечения исполнения обязательств на первичном рынке ипотечного жилищного кредитования 54
2.2. Правовое значение государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним для защиты интересов участников ипотечного жилищного кредитования.. 81
Глава III. Правовой механизм обеспечения интересов кредитора на первичном рынке ипотечного жилищного кредитования 114
3.1. Обращение взыскания на заложенное жилое помещение без обращения в суд 114
3.2. Обращение взыскания на заложенное жилое помещение в судебном порядке 142
Библиография 157
- Понятие ипотечного жилищного кредитования, первичный и вторичный рынки ипотечного жилищного кредитования
- Залог, как способ обеспечения исполнения обязательств на первичном рынке ипотечного жилищного кредитования
- Обращение взыскания на заложенное жилое помещение без обращения в суд
Введение к работе
Актуальность темы исследования. С переходом России к рыночным отношениям в жилищной политике государства произошел поворот от бесплатного предоставления жилья к рыночным механизмам решения данной проблемы. Одним из таких механизмов является ипотечное жилищное кредитование, основополагающий смысл которого заключается в разрешении противоречий между стоимостью жилья и текущими доходами граждан. Не имея достаточного количества денежных средств для приобретения собственного жилья, но, имея постоянную работу и стабильный заработок, гражданин получает возможность приобрести в собственность квартиру за счет кредитных средств. Приобретенное на кредитные средства жилье служит обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и в случае неисполнения заемщиком указанных обязательств удовлетворение денежных требований кредитора происходит за счет стоимости заложенного имущества.
Следует отметить, что до перехода к рыночным отношениям в России отсутствовал опыт правового регулирования отношений, возникающих при ипотечном жилищном кредитовании. В связи с этим, действующие сегодня в данной области правовые нормы имеют ряд недостатков, основным из которых, является недостаточное урегулирование гражданско-правовых интересов основных участников ипотечного жилищного кредитования. Между тем, интересы сторон имеют достаточно важное юридическое значение для возникновения, реализации и прекращения конкретных правоотношений. Применительно к ипотечному жилищному кредитованию, это обозначает, что возникновение интереса к участию в данном виде кредитования, как у заемщика, так и у кредитора, обуславливается объективными условиями такого кредитования, закрепленными в нормах действующего законодательства. От того, насколько эффективно будут защищены интересы основных участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, в целом зависит развитие данного института. Изложенное свидетельствует об актуальности темы исследования и предопределяет его предмет и выбор методологической основы.
Предмет исследования. С учетом вышеизложенного предметом настоящего диссертационного исследования являются отношения между основными участниками первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, действующее законодательство, регулирующее указанные отношения, а также складывающаяся в данной области правоприменительная практика.
Цели и задачи исследования. Цель настоящего диссертационного исследования состоит в выявлении и решении наиболее значимых теоретических и практических гражданско-правовых проблем, касающихся обеспечения интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования. Указанная цель предопределила постановку и решение следующих задач:
установление сущности ипотечного жилищного кредитования, определение первичного и вторичного рынков ипотечного жилищного кредитования;
выявление гражданско-правовых интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования; выявление специфики жилого помещения, как объекта гражданских прав;
определение содержания конституционного права граждан на жилище и установление через указанное определение факта отсутствия нарушения конституционного права на жилище при обращении взыскания на заложенное жилое помещение; определение сущности права пользования жилым помещением; выявление вещно-обязательственной природы ипотечных правоотношений;
определение значения принципов государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним для защиты интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования;
установление возможных путей реализации правового механизма обеспечения интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования.
Теоретическая и нормативно-правовая основа. При написании настоящей работы и формировании ее теоретической основы автор основывался на теоретических положениях и выводах науки гражданского права, содержащихся, в частности в трудах дореволюционных российских ученых-цивилистов: И.А. Базанова, Е.В. Васьковского, Л.В. Гантовера, A.M. Гуляева, А.С. Звоницкого, Л.А. Кассо, Д.И. Мейера, Л.А. Петра жицкого, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича, и многих других. Обращение к трудам дореволюционных российских ученых обусловлено глубиной разработки проблем гражданско-правового регулирования недвижимости и стремлением к преемственности правовых традиций России.
В работе были использованы труды советских и современных российских ученых: Т.Е. Абовой, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Б.М. Гонгало, В.П. Грибанова, B.C. Ема, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, П.В. Крашенинникова, В.Н. Литовкина, И.Б. Марткович, Л.Ю. Михеевой, В.А. Рахмиловича, П.И. Седугина, Б.М. Сейнароева, К.И. Скловского, В.Л. Слесарева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Б.Б. Черепахина, В.Л. Щенниковой, В.Ф. Яковлева и других.
Информационной базой работы послужило действующее российское законодательство, относящееся к регулированию отношений в сфере ипотечного жилищного кредитования и правоприменительная практика. В работе отражены материалы практики Конституционного Суда Российской Федерации, Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, а также судов общей юрисдикции.
Методы исследования. В работе использованы такие частно-научные методы познания, как историко-правовой метод, метод сравнительного исследования, технико-юридический метод, метод системного подхода. В работе предпринята попытка дать обоснованную оценку положительных и отрицательных моментов изучаемого вопроса и отразить необходимость системного подхода к решению поставленных проблем.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что оно представляет собой первое комплексное изучение гражданско-правовых проблем обеспечения баланса интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования.1 В настоящей работе на основе теоретического анализа предлагаются варианты решения основных правовых проблем защиты интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования.
Практическая значимость настоящей работы состоит в том, что сделанные в ней выводы могут быть использованы в нормотворческой деятельности, правоприменительной практике, а также в преподавании курса гражданского и жилищного права.
Отдельные положения диссертационного исследования были использованы Государственным комитетом Российской Федерации по строительству и жилищно-коммунальному комплексу при подготовке законопроектов, направленных на развитие рынка доступного жилья.
Апробация работы. По теме диссертационного исследования опубликован ряд статей в журнале "Законодательство", Российской правовой газете "эж-ЮРИСТ". Основные положения исследования выносились на обсуждение на Первой междисциплинарной межвузовской конференции аспирантов, проходившей в г. Москве в апреле 2002 года, а также на Международный аспирантский форум в г. Калининграде в июне 2003 года.
Положения, выносимые на защиту.
1. Ипотечное жилищное кредитование представляет собой особый вид кредитных правоотношений, основной характеристикой которых является их тесная связь с возникающими между кредитором и заемщиком залоговыми и жилищными правоотношениями. Изложенное объясняется тем, что права и обязанности у сторон возникают в данном случае не только по поводу получения/предоставления кредита и его возврата, но также указанные отношения возникают в связи с приобретением заемщиком жилого помещения с использованием кредитных средств и передачи указанного жилого помещения в залог кредитору в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. В результате, возникающие при ипотечном жилищном кредитовании права и обязанности сторон становятся предметом регулирования не только гражданского, но и жилищного права.
2. Обращение взыскания на жилое помещение, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, прекращает субъективное гражданское право заемщика на конкретное жилое помещение, что не препятствует ему в будущем по основаниям, предусмотренным действующим законодательством, реализовать свое право на жилище как путем приобретения иного жилья, так и путем заключения договора социального либо коммерческого найма. В связи с этим обращение взыскания на заложенное жилое помещение не нарушает конституционного права заемщика на жилище.
3. Право пользования жилым помещением членами семьи собственника указанного помещения является производным от прав собственника на жилое помещение и должно прекратиться с прекращением у собственника жилого помещения прав на него. Изложенное объясняется тем, что прекращение права собственности на жилое помещение влечет прекращение всех правомочий собственника, включая правомочие на использование жилого помещения для собственного проживания, а также для проживания в нем членов его семьи. Указанное правомочие возникает у нового собственника жилого помещения. Данное правило защищает права и законные интересы приобретателя жилого помещения и членов его семьи от "затянувшегося" ограничения (обременения) их прав правами пользования членами семьи каждого из предыдущих собственников квартиры и придает прозрачность сделкам с жилыми помещениями.
4. Основными принципами ипотечного жилищного кредитования являются принцип специальности и бесповоротности государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (принципы ипотечной системы) суть которых сводится к тому, что:
- из всего имущества должника заранее выделяется объект недвижимого имущества, специально предназначенный для удовлетворения требований кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должником его обязательств перед кредитом и на это имущество не может быть обращено взыскание по иным долгам должника (принцип специальности);
- государственная регистрация права собственности на недвижимое имущество исключает возможность истребования этого имущества от добросовестного приобретателя, зарегистрировавшего свое право собственности на него в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (принцип бесповоротности), в случае признания любой из предыдущих сделок с недвижимым имуществом недействительной.
5. Правовая природа согласия органов опеки и попечительства на совершение сделок с имуществом несовершеннолетних состоит в обеспечении прав и законных интересов несовершеннолетних, оставшихся без попечения родителей. Давая согласие на совершение сделки, органы опеки и попечительства осуществляют контроль за деятельностью назначенных ими опекунов и попечителей. Распространение требования о получении согласия органов опеки и попечительства на сделки по распоряжению жилыми помещениями родителями несовершеннолетних, когда несовершеннолетние не являются собственниками жилых помещений, а родители не лишены родительских прав и над несовершеннолетними не установлена опека и попечительство, необоснованно ограничивает права собственников жилых помещений, презюмирует недобросовестность действий родителей по отношению к их детям, а также противоречит смыслу залога.
Значение прав залогодержателя в отношении заложенного имущества заключается в возможности залогодержателя удовлетворить свои денежные требования из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Реализация указанной возможности не должна зависеть от соразмерности или несоразмерности требований залогодержателя по отношению к стоимости заложенного имущества. В связи с изложенным, правовое регулирование залоговых правоотношений, возникающих на стадии обращения взыскания на заложенное имущество, не должно основываться на использовании оценочных понятий, применение которых делает процесс обращения взыскания сложным и неопределенным и приводит к утрате смысла залога.
Обеспечение прав и законных интересов лиц, не являющихся собственниками жилых помещений, но имеющих в отношении указанных жилых помещений иные предусмотренные действующим законодательством права, в случае передачи жилых помещений в залог обеспечиваются получением от указанных лиц согласия на совершение сделки. В этом случае согласие на залог в первую очередь предполагает согласие на возможное будущее отчуждение предмета залога. В связи с изложенным, обращение взыскания на заложенное с согласия третьего лица имущество не должно зависеть от его воли на момент обращения взыскания.
Понятие ипотечного жилищного кредитования, первичный и вторичный рынки ипотечного жилищного кредитования
Ипотечное жилищное кредитование является одним из основных сегментов банковского бизнеса и представляет собой выдачу потребителям - семьям, традиционно называемым в экономической литературе домашними хозяйствами, кредитов на приобретение жилья. Кредиты выдаются на длительный срок, обычно на 10-25 лет. Длительный срок растягивает погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат, а купленное жилье служит обеспечением возврата кредита. В случае неуплаты кредита удовлетворение денежных требований кредитора происходит за счет реализации заложенного жилья. В условиях рыночной экономики ипотечное жилищное кредитование занимает уникальное положение. Его экономическая сущность заключается в разрешении противоречий между ожиданиями, задаваемыми стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями.1 У большинства семей, относящихся к так называемому среднему классу, основными источниками доходов выступает регулярно выплачиваемая заработная плата и иные постоянные доходы, и на первом этапе, как правило, отсутствуют значительные сбережения, что делает финансирование приобретения жилья, являющегося самой дорогой покупкой в структуре расходов любой семьи данной категории, невозможным. Привлечение кредитных средств под будущие ожидаемые доходы в данной ситуации является решением проблемы. Имея определенную уверенность в будущих доходах, семья предпочитает высокий уровень текущего потребления будущему, таким образом, дисбаланс между текущими доходами и потребительскими стандартами обусловливают необходимость привлечения финансовых ресурсов извне - с финансового рынка. В связи с изложенным, ипотечное жилищное кредитование для приобретателя недвижимости является способом разрешения противоречия между потребностью в жилье и уровнем доходов, а для финансового рынка - способом разрешения известного противоречия между доходом и риском. Благодаря особенности недвижимого имущества, прочно связанного с землей, ипотека является наиболее надежным способом обеспечения исполнения обязательств. Что касается жилья, то жилье в силу присущих ему характеристик - недвижимого характера, определенной стандартизованности, легкой оценки, наличием ликвидного рынка недвижимости — выступает идеальным обеспечением по всем обязательствам домашних хозяйств. Кроме того, обеспечение финансовых обязательств семьи собственным жильем и потенциальная угроза его потери является сильнейшим мотивирующим фактором своевременного исполнения обязательств. В юридической литературе отмечался экономический эффект обременения индивидуума собственностью - "...речь идет о мощной "отдаче" в экономической и социальной жизни вещной сути права собственности, той решающей ее особенности, которая через механизм "своей власти и своего интереса" позволила в условиях формирующегося гражданского общества именно вещам как объектам права собственности стать основой главного стимула к интенсивному труду, импульсом к собственным инвестициям, вложениям доходов в модернизацию производства, фактором ответственности за свое хозяйское дело".1 Ипотечное жилищное кредитование, способствуя обретению гражданами собственности в виде жилья, также оказывает огромное влияние на мотивацию человека и общественные процессы, происходящие в обществе. Если человек берет кредит на несколько лет, у него формируется иное мышление, он в большей степени нацелен на достижение максимального результата в своем деле и стремится к успеху своего предприятия. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в данном случае обеспечивает удовлетворение конкретной материальной потребности - потребности в жилье, "...закрепленная в правовой форме возможность удовлетворения своих материальных потребностей... воздействуя на сознание и волю становится фактором активного поведения, движущей силой, направленной на обеспечение надлежащего исполнения хозяйственно-договорных обязательств".
Залог, как способ обеспечения исполнения обязательств на первичном рынке ипотечного жилищного кредитования
В основе функционирования ипотечного жилищного кредитования лежит залог приобретенных заемщиками на кредитные средства жилых домов и квартир. Сущность залога, как одного из способов обеспечения исполнения обязательств, состоит в том, что кредитор-залогодержатель, в случае неисполнения должником его обязательств по кредитному договору, приобретает право удовлетворения своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Предмет залога специально выделяется из всей массы имущества должника для того, чтобы в случае неисполнения должником его обязательств по кредитному договору, кредитор мог получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества. Удовлетворение требований кредитора при этом не зависит от финансового положения должника, кредитор верит не личности должника, а вещи. Традиционно наиболее предпочтительным видом залога признается залог недвижимого имущества (ипотека).
Исторически кредитование под залог недвижимости было порождено хозяйственными отношениями как наиболее совершенная форма обеспечения обязательств должника. Используемые до этого формы залога - "фидуция" и "пигнус" не в такой степени, как ипотека соблюдали интересы кредитора и должника. Первая форма римского залога, носившая название "фидуция", была очень удобна для кредитора и неудобна для должника. Закладываемая вещь переходила в собственность кредитору, при этом обязанность залогодержателя вернуть ее обратно после надлежащего исполнения должником своих обязательств по основному договору ни где не предусматривалась.1 Название "фидуция" подчеркивало особое доверие, которое должник оказывал кредитору, веря, что при своевременной уплате долга предмет залога будет ему возвращен.2 Недостатком фидуции, как способа обеспечения исполнения обязательств, было отсутствие каких-либо правовых гарантий для должника. Кредитор мог продать вещь, обременить ее, а должник-залогодатель не имел специального иска, с которым мог бы выступить против третьего приобретателя. В итоге должник полностью зависел от честности верителя. Пигнус улучшил положение должника, поскольку здесь вещь передавалась кредитору лишь во владение. Залогодатель, оставаясь собственником заложенной вещи, мог отнять ее у кредитора, а также любого третьего лица. Власть залогодержателя ограничивалась владением вещью и косвенным давлением через ее удержание. Должник же, как правило мелкий землевладелец, лишался возможности обрабатывать эту землю и получать с нее доход. Данное обстоятельство делало пигнус экономически неэффективным. "Жизнь требовала поиска иной, более совершенной формы залога, и такая форма была найдена" - возникла новая форма залога - ипотека. Само понятие "ипотека" пришло в мировую финансово-экономическую и правовую систему из Древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н.э., предложивший переведение личной ответственности должника в имущественную (первоначально в Афинах залогом обязательств выступала личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг грозило рабство). Для этого Солон предложил ставить на имении должника столб с надписью, что земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб назвали ипотекой (греч. hypotheca - подставка, подпорка), а с течением времени слово стало употребляться для обозначения залога.
При ипотеке, в отличии от фидуции и пигнуса, залогодержатель не получает ни права собственности, ни владения на заложенную вещь, однако в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по обеспеченному ипотекой обязательству он вправе удовлетворить свои денежные требования к должнику за счет стоимости заложенного имущества. Указанная конструкция вызвала к жизни непрекращающуюся дискуссию цивилистов о вещно-обязательственной природе прав залогодержателя в отношении заложенного имущества. Не случайно еще А.С. Звоницкий писал, что "общее понятие о залоговом праве составляет один из наиболее спорных пунктов современной юриспруденции".1 В рамках названной дискуссии можно выделить три основные позиции.
Согласно первой из них права залогодержателя в отношении заложенного имущества являются вещными правами, обобщенно именуемыми правом залога, под которым понимается "вещное право производить себе уплату посредством вещи за право требования". Так, И.А. Покровский считал, что залог является правом на распоряжение вещью на случай неуплаты долга, в связи с чем, признавал залог подлинно вещным правом. При этом, И.А. Покровский отмечал специфику "права залога", что явилось основанием классификации им вещных прав и отнесение "права залога" к той группе прав, в которой в праве на получение известной ценности из вещи имеет значение ценность меновая, а не потребительская.4 Говоря о "праве залога" он писал, что цель "права залога" - обеспечить требование кредитора, делает вещное залоговое отношение добавочным к личному обязательственному отношению между кредитором и должником.1 Г.Ф. Пухта считал неразумным искать для закладного права "иных представлений", а юристов, считавших, что вещных прав не существует, называл наивными.2 Г.Ф. Шершеневич также относил права залогодержателя в отношении заложенного имущества к вещным правам, относящимся к группе прав на чужую вещь, где ценность чужого имущества служит обеспечением права требования. По его мнению, вещный характер права залога "обнаруживается из того, что, имея своим объектом вещь, оно всюду следует за нею, независимо от права собственности на нее, которое может переходить от одного лица к другому".3 При этом, Г.Ф. Шершеневич отмечал и особенности залога: зависимость от основного обязательства, отсутствие в нем правомочия владения и пользования, возможность повлечь лишение собственника права собственности на предмет залога. A.M. Гуляев объяснял отнесение права залога к вещным правам наличием юридической связи между предметом залога и залогодержателем, заключающейся в возможности извлечь из заложенного имущества его меновую стоимость.4 Е.В. Васьковский также видел объяснение этого в "непосредственном отношении между вещью и лицом", проявляющемся в преимущественном праве залогодержателя перед иными кредиторами, праве следования и ограничении прав залогодателя.
Обращение взыскания на заложенное жилое помещение без обращения в суд
Обращение взыскания на заложенное имущество является завершающим и самым сложным этапом в развитии залогового правоотношения. Именно на данном этапе происходит реализация права залогодержателя на удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного им имущества. От того насколько оперативно и беспрепятственно будет происходить обращение взыскания, зависит в целом эффективность такого способа обеспечения исполнения обязательств, как залог. «Одним из важнейших требований всякого кредита, как личного, так и поземельного, является, без всякого сомнения, скорость взыскания. Чем более скорость эта гарантирована законодательством, чем более капиталисты могут рассчитывать на быструю выручку в случае просрочки ссуженных ими капиталов, тем охотнее они вступают в кредитные сделки, тем выгоднее условия этих сделок для должников»1.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество в настоящее время установлен Гражданским кодексом РФ, а в отношении недвижимого имущества также Законом об ипотеке. Указанный порядок значительно изменен по сравнению с ранее действующим порядком, необходимость изменения которого объяснялась тем, что, с одной стороны, он допускал бесспорное обращение взыскания на предмет залога, и в ряде случаев это нарушало права и законные интересы граждан, с другой стороны, этот порядок был достаточно косным, так как заставлял стороны обращаться в суд в ситуации бесспорной.1 Действующим Гражданским кодексом РФ "...реализован иной подход к решению вопроса о порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Суть его состоит в дифференциации правового регулирования порядка обращения взыскания на предмет залога в зависимости от вида имущества, переданного в залог, а также от характера залоговых отношений".
Так, в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ при залоге движимого имущества требования залогодержателя удовлетворяются за счет его стоимости по решению суда, если договором не предусмотрено иное. Указанная норма является диспозитивной, и стороны могут предусмотреть в договоре залога внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество.
Что касается недвижимого имущества, то здесь также допускается как судебный, так и внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога, однако в указанном случае внесудебная реализация заложенного имущества возможна только тогда, когда стороны после наступления момента неисполнения обеспеченного залогом обязательства заключат соглашение о внесудебной реализации предмета залога, и это соглашение нотариально удостоверят. Согласно ст. 55 Закона об ипотеке удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, без обращения в суд допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки.
В названном соглашении стороны могут предусмотреть один из двух способов реализации заложенного имущества - либо это реализация заложенного имущества на аукционе (п. 3 ст. 55, ст. 56, ст. 59 Закона об ипотеке), либо приобретение заложенного имущества залогодержателем для себя или для третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к залогодателю.
То, что законодатель предложил только два возможных варианта реализации заложенного имущества в рамках внесудебного порядка обращения взыскания, скорее всего, объясняется его стремлением соблюсти баланс интересов залогодателя и залогодержателя. Так, например, первый из перечисленных вариантов, когда заложенное имущество реализуется на аукционе, призван защитить интересы залогодателя, так как на аукционе выявляется покупатель, предложивший наибольшую цену за заложенное имущество. Чем дороже будет продано имущество, тем больше вероятность полного погашения залогодателем своих денежных обязательств перед залогодержателем. Указанный способ исключает случаи занижения реальной стоимости предмета залога, и, следовательно, исключает нарушение интересов залогодателя.
