Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Общая характеристика банковского кредитования 13
1. Правовая характеристика банковских операций и банковского кредитования 13
2. Банковское кредитование в системе гражданско-правовых обязательств 35
Глава 2. Правовая природа кредитного договора 44
1. Понятие кредита и кредитного договора 44
2. Существенные условия кредитного договора 73
Глава 3. Правовые особенности порядка заключения кредитного договора.. 97
1. Особенности отношений сторон при заключении кредитного договора 97
2. Особенности регулирования риска при заключении кредитного договора 130
Заключение 161
Список использованных источников 166
- Правовая характеристика банковских операций и банковского кредитования
- Понятие кредита и кредитного договора
- Особенности отношений сторон при заключении кредитного договора
Введение к работе
Актуальность темы исследования обусловлена особой ролью банковской системы, которая является ключевым звеном рыночной экономики и затрагивает в равной мере как государственные, так и частные интересы, оказывает влияние на экономическое состояние общества в целом, а также граждан и субъектов хозяйственной деятельности.
Выбор темы исследования оправдан особой теоретической и практической значимостью института банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, о возможности уступки банком права требования по кредитному договору и условий заключения сделки цессии, а также единообразия в судебно-арбитражной^ практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.
Учитывая, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частно-* правовые и публично-правовые интересы, государство должно быть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы, защите интересов; клиентов кредитных организаций1.
В контексте обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы особое значение необходимо уделить правовому регулированию отношений в сфере банковского кредитования. Современный уровень доктринальной разработки проблем банковского кредитования не отвечает в полной мере бурно развивающейся практике. Многие из анализируемых вопросов носят дискуссионный характер.
Актуальность темы исследования нашла отражение в большом количестве появившихся в последнее время публикаций, посвященных общим и специальным вопросам банковского кредитования в Российской
1 См..: Шпитко О. Ю. Административно-правовое регулирование в структуре российского банковского
права//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Воронеж, 2004. С. 3.
2 См.: Жугов А. А. Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору//
Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Москва, 2004. С. 1.
Федерации, и в широком спектре исследуемых в диссертации вопросов.
В целях полноты анализа правовых проблем банковского кредитования в Российской Федерации целесообразно исходить из комплексного характера складывающихся в этой сфере отношений и учитывать не только гражданско-правовые, но и публично-правовые аспекты, определяющие специфику правового статуса банков. Таким образом, теоретические и практические аспекты регулирования отношений в сфере банковского кредитования нуждаются в комплексном исследовании.
Анализ большого круга источников, как научно-теоретического, так и нормативно-правового характера показал, что отдельные гражданско-правовые проблемы регулирования банковского кредитования освещаются не достаточно подробно.
Среди множества проблем выделим следующие: определение правовой сущности кредита, природы кредитного договора и его существенных условий, определение места и роли банковского кредитования в системе гражданско-правовых обязательств, исследование гражданско-правовых механизмов регулирования предпринимательского риска в сфере банковской деятельности, отсутствие нормативно-правового определения такого основополагающего понятия как "банковская операция" и его недостаточная научная проработанность и др.
Принимая во внимание вступление в силу с 01.06.2005 года Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 21.07.2005)3 (далее — Закон о кредитных историях), необходимо отметить отсутствие научно-теоретических исследований по вопросу о правовых механизмах обеспечения кредитора объективной и достоверной информацией о заемщиках и работ, посвященных проблемным аспектам практической реализации данного нормативно-правового акта.
Степень научной разработанности темы исследования. Проблеме юридического регулирования гражданско-правовых отношений в сфере
3 Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст.. 44; 25.07.2005, № 30 (ч. II), ст. 3121.
банковской деятельности в последнее время уделяется значительное внимание.
Вопросы правовой природы кредитного договора и его квалификации исследовались в трудах М. М. Агаркова4, С. И. Вильнянского5, В. В. Витрянского6, Л. Г. Ефимовой7, О. С. Иоффе8, Е. А. Павлодского9, Н. Ю. Рассказовой10, Е. А. Флейшиц11.
Проблеме уступки права требования по кредитному договору уделяли внимание, в частности, Р. И. Каримуллин12, Л. А. Новоселова13, В. В. Почуйкин14.
Нет единого мнения на уровне теоретических исследований по вопросу об определении существенных условий кредитного договора. Данный вопрос по - разному рассматривается в работах В. А. Белова15, Н. Н. Захаровой16, Д. И. Мейера17, Л. Наумовой18, Г. Ф. Шершеневича19 и др.
Существующие исследования содержат во многом противоречивые выводы, что также повлияло на выбор темы диссертационной работы.
Различные правовые позиции, как в теории гражданского права, так и в
судебно-арбитражной практике препятствуют формированию
единообразного понимания сути обозначенных в диссертации проблем.
Кроме того, следует отметить недостаточную степень теоретической
4 Агарков М. М. Основы банковского права: курс лекций; Учение о ценных бумагах: науч.
исслед./М.М.Агарков.-3-е изд., стер. М.: Волтерс Клувер, 2005.
5 Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. Харьков, 1955.
6 Витрянский В. В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. М.: Статут, 2004.
7 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: НИМП, 2001.
8 Иоффе О.С. Советское гражданское право. Т. 2. Л., 1961.
9 Павлодский Е. А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
10 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный)ЯТод ред.
А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М.: Изд-во Проспект, 2005. С. 557 (автор комментария Н. Ю. Рассказова).
11 Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.
12 Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву.
М.: Статут, 2001.
13 Новоселова Л. А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг.. М.: Статут,
2004.
14 Почуйкин В. В. Уступка права требования: основные проблемы применения в современном гражданском
праве России. М.: Статут, 2005.
1 Белов В. А. Денежные обязательства. М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2001.
16 Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1997.
17 Мейер Д. И. Русское гражданское право (в 2 ч.). По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. М.:
Статут, 2003. (Классика российской цивилистики).
18 Наумова Л. Существенные условия кредитного договора//Хозяйство и право, № 12,2003.
19 Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2003.
б
разработки вопросов гражданско-правового регулирования
предпринимательского риска банковской деятельности.
Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования.
Предметом диссертационного исследования являются нормы
действующего законодательства Российской Федерации, регулирующие
общественные отношения в сфере банковского кредитования, а также
практика их применения.
f Цели и задачи диссертационного исследования. Цель работы
заключается в комплексном анализе и разрешении актуальных и проблемных гражданско-правовых вопросов банковского кредитования и разработке на основе полученных эмпирических данных и теоретических знаний предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.
Учитывая актуальность, уровень научной разработанности темы исследования и ее практическую новизну, реализация обозначенной цели потребовала решения следующих задач, определивших логику диссертационного исследования:
- изучение правовой природы банковского кредитования;
характеристика и теоретический анализ правовой природы кредита и кредитного договора, его роли и места в системе гражданско-правовых обязательств;
анализ правовых проблем соотношения банковского кредитования и возмездного оказания услуг и противоречий судебно-арбитражной практики по данному вопросу;
анализ научной литературы и судебно-арбитражной практики по проблемным вопросам определения существенных условий кредитного договора;
анализ законодательства Российской Федерации, регулирующего
взаимоотношения между участниками банковского кредитования;
анализ существующего порядка заключения договоров потребительского кредита и определение направлений его совершенствования;
исследование правовых особенностей реализации банком права на односторонний отказ от предоставления кредита заемщику;
анализ правовых особенностей и гражданско-правовых механизмов регулирования рисков при заключении кредитного договора;
« -разработка научно обоснованных выводов и предложений по
совершенствованию законодательства Российской Федерации по отдельным вопросам банковской деятельности.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексном правовом историческом анализе различных научных позиций по вопросу о правовой природе кредитного договора и его существенных условиях, правовой сущности банковских операций и их соотношении с иными сделками, которые вправе совершать кредитные организации; проведен сравнительно-правовой анализ соответствующих примеров из судебно-арбитражной практики в целях единообразного понимания института банковского кредитования; впервые на диссертационном уровне рассмотрены отдельные правовые проблемы практической реализации законодательства о кредитных историях; исследованы гражданско-правовые особенности реализации банком права на односторонний отказ от предоставления кредита заемщику и отдельные проблемы заключения кредитного договора; исследованы актуальные вопросы потребительского кредитования.
На основе результатов диссертационного исследования сформулированы предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации о банках и банковской деятельности, в частности, дано определение понятий "банковская операция" и "договор потребительского кредита"; представлен новый взгляд на проблему уступки
банком права требования по кредитному договору как гражданско-правового
механизма регулирования риска предпринимательской деятельности банка;
сформулированы предложения по внесению дополнений в Закон о
кредитных историях и Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от
02.02.2006, с изм. от 03.05.2006) «О банках и банковской деятельности»20
(далее - Закон о банках) в части предоставления кредитной организации
права при неоднократном нарушении заемщиком обязательств из кредитного
договора сообщать соответствующие сведения в бюро кредитных историй, с
< которым у него заключен договор об оказании информационных услуг, даже
при отсутствии согласия заемщика.
Теоретическая значимость проведенного исследования заключается в том, что отдельные выводы, сделанные диссертантом, могут способствовать развитию теоретических знаний о правовой природе банковского кредитования. Внесен вклад в разработку понятийного аппарата института кредитования; предложена новая концепция цессии как гражданско-правового механизма регулирования риска банковского кредитования.
Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности использования содержащихся в исследовании выводов и результатов при подготовке предложений по совершенствованию действующего законодательства Российской Федерации, подготовке правовых актов ЦБ РФ и в судебно-арбитражной практике. Кроме того, содержащиеся в диссертационном исследовании выводы могут быть использованы в ходе дальнейших научно-практических исследований проблем банковского кредитования, а также в процессе подготовки учебных программ, методических рекомендаций и пособий при преподавании гражданского и предпринимательского права.
Методологической основой диссертационного исследования
20 Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492; 05.02.1996, № 6, ст. 492; 03.08.1998, № 31, ст. 3829; 12.07.1999, № 28, ст. 3459; 12.07.1999, ст. 29. ст. 3469; 25.06.2001, № 26, ст. 2586; 13.08.2001, № 33 (ч. 1), ст. 3424; 25.03.2002, № 12, ст. 1093; 07.07.2003, № 27 (ч. 1), ст. 2700; 15.12.2003, № 50, ст. 4855; 29.12.2003, № 52 (ч. 1), ст. 5033, ст.. 5037; 05.07.2004, № 27, ст. 2711; 02.08.2004, № 31, ст. 3233; 08.11.2004, № 45, ст. 4377; 03.01.2005, № 1 (ч. 1), ст. 18, ст. 45; 25.07.2005, № 30 (ч. 1), ст. 3117; 06.02.2006, № 6, ст.. 636; 08.05.2006, №19, ст. 2061.
послужили следующие методы научного познания: анализ и синтез, диалектический, системно-аналитический, моделирование, сравнительно-правовой, формально-юридический, метод исторического анализа.
Теоретической основой диссертационного исследования послужили научные труды советских, российских и зарубежных авторов по различным гражданско-правовым вопросам в сфере обязательственных отношений, финансового и банковского права, основ экономики и экономического анализа.
Из дореволюционного периода - это труды Е.В. Васьковского, А.И. Каминки, Л.А. Лунца, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, В.И. Синайского, Г.Ф. Шершеневича.
Кроме того, в работе использованы монографии, научно-практические статьи и авторефераты следующих советских и российских авторов: М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.А. Белова, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, СИ. Вильнянского, И.С. Гуревич, Н.Д. Егорова, Л.Г. Ефимовой, Н.Н. Захаровой, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, О.А. Красавчикова, ЯЛ. Куника, А.Л. Маковского, Д.А. Медведева, Л.А. Новоселовой, И.Б. Новицкого, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, В.Ф. Попондопуло, В.В. Ровного, Н.Ю. Рассказовой, СВ. Сарбаша, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, A.M. Тавасиева, Ю..К. Толстого, Г.А. Тосуняна, Е.А. Флейшиц, Б.Л. Хаскельберга, СА. Хохлова, Е.Д. Шешеина, А.Д. Шеремета, А.Е. Шерстобитова и других, а также зарубежных авторов: Б.. Бухвальда, Дж.М. Кейнса, Дж. Хикса.
Нормативную базу диссертационного исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон о банках, другие федеральные законы, правовые акты ЦБ РФ, правовые акты ЕС и отдельных иностранных государств по вопросам банковского кредитования, а также судебные акты Верховного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, Федеральных арбитражных судов округов (далее — ФАС) по отдельным проблемам применения
законодательства в области банковского кредитования.
Эмпирическую базу исследования составили материалы судебно-арбитражной практики по спорам в области банковского кредитования, Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ.
Основные положения и выводы, выносимые на защиту:
1 .Предлагается внести в ст. 1 Закона о банках дополнение в части нормативного закрепления понятия "банковской операции" как предусмотренной данным Законом сделки, совершаемой кредитной организацией на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами осуществления банковских операций, устанавливаемыми Банком России в соответствии с федеральными законами.
2.Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию по размещению привлеченных от юридических и физических лиц денежных средств, совершаемую кредитной организацией от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности и срочности.
3. Кредитный договор по своей природе является самостоятельным договором в системе гражданско-правовых договоров и не может рассматриваться в качестве разновидности договора займа.
4. Существенным условием (essentialia negotii) кредитного договора
является условие о предмете. Условия, указанные в ст. 30 Закона о банках
(процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за
нарушения договора, порядок его расторжения и другие условия), не могут
рассматриваться в качестве существенных условий кредитного договора, так
как являются определимыми, и при отсутствии соглашения сторон по этим
условиям применяются соответствующие нормы ГК РФ.
5. С точки зрения действующего законодательства Российской
Федерации не допустимо рассматривать банковское кредитование как
и разновидность услуг в смысле гл. 39 ГК РФ21, а проценты по кредиту - в качестве цены сделки.
Право кредитора на односторонний отказ от исполнения договора, предусмотренное п. 1 ст. 821 ГК РФ, вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus). Чтобы воспользоваться своим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность изучать и контролировать финансово - хозяйственную деятельность заемщика. Данное условие должно быть специально оговорено сторонами кредитного договора.
Действия банка по оценке финансового состояния потенциального заемщика необходимо рассматривать как предусмотренную внутренними документами банка процедуру, предшествующую оформлению банком акцепта или новой оферты в соответствии со ст.ст. 438 и 443 ГК РФ .
В случае неоднократного нарушения заемщиком обязательств из кредитного договора банк должен быть наделен правом сообщать соответствующие сведения в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор об оказании информационных услуг, даже при отсутствии согласия заемщика. При этом данные действия не должны рассматриваться как нарушение банковской тайны. В связи с этим предлагается внести соответствующие дополнения и изменения в Закон о кредитных историях и Закон о банках, предоставив кредитной организации данное право.
9. Право применения банками института цессии должно быть
ограничено передачей прав требований в отношении исключительно не
реальных для взыскания ссуд либо поставлено в зависимость от категории
21 Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410; 19.08.1996, № 34, ст. 4025; 27.10.1997, № 43, ст.
4903; 20.12.1999, № 51, ст.. 6288; 02.12.2002, № 48, ст. 4737; 13.01.2003, № 2, ст. 160, ст. 167; 31.03.2003, №
13, ст. 1179; 17.11.2003, № 46 (ч. 1), ст. 4434; 29.12.2003, № 52 (ч. 1), ст. 5034; 03.01.2005, № 1 (ч.. 1), ст. 15,
ст. 45; 28.03.2005, № 13, ст. 1080; 09.05.2005, № 19, ст. 1752; 25.07.2005, № 30 (ч. 1), ст. 3100; 06.02.2006, №
6, ст. 636.
22 Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301; 26.02.1996, № 9, ст. 773; 19.08.1996, № 34, ст.
4026; 12.07.1999, № 28, ст.. 3471; 23.04.2001, № 17, ст. 1644; 21.05.2001, № 21, ст. 2063; 25.03.2002, № 12, ст.
1093; 02.12.2002, № 48, ст. 4746, ст. 4737; 13.01.2003, № 2, ст. 167; 29.12.2003, № 52 (ч. 1), ст.. 5034;
05.07.2004, № 27, ст. 2711; 02.08.2004, № 31, ст. 3233; 03.01.2005, № 1 (ч. 1), ст. 18, ст. 39, ст. 43; 04.07.2005,
№ 27. ст. 2722; 25.07.2005, № 30 (ч. II), ст. 3120; 09.01.2006, № 2, ст. 171; 16.01.2006, № 3, ст. 282.
качества соответствующей ссуды.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, были обсуждены на заседании кафедры гражданского права юридического факультета Российского государственного педагогического университета имени А. И. Герцена, использованы при чтении лекций и ведении практических занятий по учебной дисциплине "Гражданское право", в подготовке спецкурсов. Результаты исследования нашли отражение в опубликованных автором статьях, а также в его выступлениях на научно-практических конференциях, проводившихся в Российском государственном педагогическом университете им. А.И. Герцена "Актуальные проблемы социальных наук" в 2002г., "Актуальные проблемы юриспруденции" в 2003 г., а также на Межвузовской научно-практической конференции "Экономико-правовые проблемы предпринимательской деятельности в России: история, современность, перспективы" (Институт правоведения и предпринимательства, Санкт-Петербург) в 2004г.
Структура диссертации обусловлена целью исследования и состоит из введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Правовая характеристика банковских операций и банковского кредитования
Наличие большого количества банковских операций, перечисленных в ст. 5 Закона о банках, а также различий между ними по юридической природе, целям и механизмам осуществления создаёт определённые сложности для формирования функционального определения понятия банковских операций и их классификации. В научной литературе встречаются различные правовые позиции по данному вопросу.
Классификация банковских операций, как правило, осуществляется с учётом роли, в которой выступает банк, т.е. в зависимости от выполняемых им функций. С учётом этого положения М. М. Агарков классифицировал осуществляемые банком операции на следующие четыре группы: 1) образование средств (пассивные операции); 2) предоставление кредита (активные операции); 3) содействие платёжному обороту. Каждая из этих функций осуществляется, по мнению автора, при помощи определенных операций, которые и могут быть разбиты на соответствующие три группы . В частности, ко второй группе М. М. Агарков относил «разнообразные сделки, объединяемые в одну группу тем, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту получение или возможность получения необходимых последнему средств. Это достигается тем, что банк или ссужает клиенту деньги (различные формы ссудной операции), или покупает у него долговое требование к третьему лицу (учетная или дисконтная операция), или же принимает на себя ответственность за него перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит)»24.
Общую классификацию банковских операций предлагал в начале XX в. Бруно Бухвальд . Он делил операции банков на денежные, кредитные и фондовые. К денежным операциям Б. Бухвальд относил обмен иностранных валют, операции по инкассо, расчётные операции. Под фондовыми или комиссионными операциями с ценными бумагами понимались покупка и продажа ценных бумаг за счёт клиента.
С. В. Галицкая предлагает классифицировать осуществляемые банком операции в зависимости:
1. от соответствия специфике банковской деятельности — на специфические и неспецифические.
2. от субъектов получения услуг - физические и юридические лица.
3. от способа формирования и размещения ресурсов - на пассивные и активные.
4. от платы за предоставляемые банком услуги — на платные и бесплатные.
5. от связи с движением материального продукта — на операции, связанные с движением материального продукта и не связаннее (чистые услуги) с движением материального продукта .
Г. Ф. Шершеневич выделял исключительно пассивные и активные операции банка. Основу такой классификации составляют экономические функции кредитной организации. К числу пассивных операций автор относил те сделки банка, по которым последний выступает в роли должника: например, операции по приему вкладов, заем. К активным операциям Г. Ф. Шерненевич относил те, в которых банк выполняет роль кредитора: учет векселей и открытие кредита27.
Таким же образом классифицируют различные банковские операции А. М. Тавасиев и Н. Д. Эриашвили. Авторы указывают, что вся совокупность банковских операций в первом приближении делится на две крупные группы— пассивные и активные операции. При этом авторы относят к активным операциям кредитные, фондовые, расчетно-платежные, инвестиционные, комиссионные и гарантийные операции28.
С. А. Саперов акцентирует внимание исключительно на классификационной системе, основанной на фундаментальном правовом делении на права и обязанности, составляющие содержание банковских правоотношений. По аналогии с Г. Ф. Шершеневичем, автор рассматривает активные и пассивные операции. Основанием подобной классификации является признак юридического качества, в котором выступает банк, распоряжаясь имуществом, - действует ли он как должник или как кредитор, совершая сделку29.
Однако вряд ли подобная классификация банковских операций является обоснованной как с правовой, так и с экономической точки зрения. Подразделяя операции банков исключительно на пассивные и активные, авторы вступают в противоречие со ст. 5 Закона о банках. Ведь помимо привлечения денежных средств во вклады и их размещения от своего имени и за свой счет (п.п. 1 и 2 ст. 5 Закона), банк осуществляет: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3 ст. 5),: осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (п. 4 ст. 5), инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (п. 5 ст. 5) и др. операции (п.п. 6-9 ст. 5). Перечисленные операции вряд ли можно отнести к группе активных или пассивных операций.
Понятие кредита и кредитного договора
Переход России к рыночным отношениям в значительной мере связан с коренной перестройкой денежного обращения и кредита, реализацией потенциала кредитных отношений. Кредитные отношения характеризуют более высокую ступень в развитии экономических отношений в обществе. Благодаря кредиту осуществляется соединение разрозненных денежных капиталов, их перераспределение и направление в наиболее эффективные отрасли экономики и инвестиционные проекты, расширяются границы производства и потребления.
Большинство участников имущественного оборота, прежде всего при осуществлении ими профессиональной предпринимательской деятельности, испытывают постоянную потребность в свободных денежных средствах. Удовлетворение данной потребности в рамках договора займа невозможно, так как этот договор носит реальный характер и не может создавать у заёмщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца нельзя принудить правовыми методами к выдаче займа. В связи с этим финансовый рынок, в рамках которого, осуществляется «торговля деньгами», нуждался в другом договоре консенсуального характера. Именно это обстоятельство предопределило, как пишет Е. А. Суханов, появление относительно самостоятельного кредитного договора .
Основополагающим понятием института банковского кредитования является «кредит». Понятие является дискуссионным, и в научной литературе встречается множество его определений. Этот финансово-хозяйственный инструмент можно рассматривать с различных сторон. В дословном переводе «кредит» означает доверие (от лат. crafo-верю).
Институт creditum существовал еще в Древнем Риме и имел совершенно иное содержание, нежели сейчас, обозначая группу сделок по отчуждению имущества (pecunia credita) на срочной и возвратной основе. Помимо займа (mutuum) он включал хранение (depositum), ссуду (commodatum) и имущественный наем (location conduction)99. Со временем правовой институт договора займа (лат. - mutuum) претерпел значительные изменения в связи с трансформацией и строгой формализацией рыночных отношений. В результате этого ГК РФ выделил в отдельные институты институт займа, институт кредитного договора и институты товарного и коммерческого кредита.
Свое название кредитные сделки получили, как пишет С.А. Саперов, от более поздних однокоренных итальянских латинизмов (credo). Как и в римском creditum именно доверие кредитора являлось одним из основных мотивов, определяющих проявление им воли на совершение сделки по временному отчуждению имущества в пользу должника. Таким образом, появился самостоятельный юридический институт. Содержание его позволяет оформлять в виде юридического факта обязательство будущего кредитора принять на себя в определенных количественных пределах коммерческий риск, связанный с передачей имущества должнику или за должника третьим лицам на срочной и возвратной основе100.
Кредитные обязательства в широком смысле характеризуются доверием управомоченного лица к должнику (заёмщику), проявляющимся в передаче ценностей (денежных средств) при отсутствии немедленного встречного предоставления.
Понимание гражданско-правовой сущности кредита и его адекватное правовое регулирование невозможно без уяснения его экономической природы.
С экономической точки зрения кредит рассматривается как отношение между экономическими агентами по поводу передачи стоимости в вещной или денежной форме при условии её возмещения в будущем101. В указанном определении существенными признаками являются:
- передача стоимости. Кредитные отношения предполагают передачу стоимости без встречного движения эквивалента;
- возмещение стоимости в будущем. Стоимость передаётся в обмен на обязательство возместить эквивалентную сумму в будущем .
Экономическая сущность кредита, пишет К. Т. Трофимов, проявляется в его функциях. Являясь частью финансов, кредит, считает автор, выполняет те же три функции, что и сами финансы: 1) формирование денежных фондов и получение денежных средств; 2) использование денежных фондов и денежных средств и 3) контрольная функция. В то же время, продолжает К. Т. Трофимов, кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические функции: 1) аккумуляция временно свободных денежных средств; 2) перераспределительная функция; 3) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении103.
К. П. Победоносцев, учитывая экономическую суть кредитных отношений, характеризовал договор о предоставлении кредита как «договор о возвращении количества, взятого для потребления».
В юридическом смысле понятие кредита не всегда совпадает с его экономическим значением. А. А. Сапожков указывает, что имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с правовой точки зрения таковыми не являются, например, вексельное кредитование, финансирование под уступку денежного требования105.
Особенности отношений сторон при заключении кредитного договора
Проблема предварительной проверки заемщика, в частности, определения и оценки качества его финансового состояния, имеет существенное правовое значение для банка, в том числе в свете положений п. 1 ст. 821 ПС РФ. В связи с чем данному вопросу следует уделить отдельное внимание.
Получение банковского кредита представляет сложный процесс, началом которого является обращение потенциального заемщика в кредитную организацию с заявкой на кредит. Пунктом 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П , на банк возложена обязанность по разработке и утверждению внутренних документов, определяющих его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
По мнению В. В. Витрянского, при рассмотрении вопроса о порядке заключения кредитного договора важно отделить фактические действия сторон, в том числе характеризующиеся направленностью на заключение договора, от юридических действий кредитора и заемщика в рамках установленных законодательством правил о порядке и стадиях заключения кредитного договора. Автор указывает, что ранее в юридической литературе неоднократно предпринимались попытки придать чисто фактическим действиям сторон определенное правовое значение, подчеркнув тем самым специфику порядка заключения кредитного договора . В качестве примера приведем высказывание М. М. Агаркова, который полагал, что «решение предоставить кредит клиенту может быть чисто внутреннего значения, не создающим никаких юридических отношений между банком и клиентом... Если оно и сообщается клиенту, то не в качестве волеизъявления, направленного на принятие банком обязательства перед последним, а в качестве простого уведомления. Но открытие кредита может быть также волеизъявлением, направленным к клиенту и содержащим обязательство банка предоставить кредит на определенных условиях. В этом случае сообщенное клиенту решение банка является составной частью договора между ними об открытии кредита».
Оценка качества финансового состояния будущего заемщика играет существенную роль на стадии, предшествующей непосредственному заключению кредитного договора, так как позволяет банку оценить возможные риски. От правильности оценки финансового состояния потенциального заемщика (до момента заключения кредитного договора и выдачи кредита) зависит степень риска невозврата банку выданной суммы кредита и в конечном итоге платежеспособность самого банка . На данной стадии оформления договорных отношений банк сталкивается с проблемой качественного анализа представляемых потенциальным заемщиком документов, характеризующих его финансово-хозяйственную деятельность, и с проблемой отсутствия на данный момент ретроспективной информации о ранее взятых на себя заемщиком кредитных обязательств. Однако, как считает В. В. Витрянский, указанные действия характеризуются направленностью на формирование одностороннего волеизъявления банка и поэтому не могут быть отнесены к юридическим действиям сторон по заключению кредитного договора, который представляет собой соглашение, основанное на встречном волеизъявлении обеих сторон. По мнению автора, обращение заемщика в банк с заявлением о выдаче кредита и рассмотрение банком этого заявления предшествуют заключению договора и не составляют принадлежности юридического порядка заключения договора, описанного в гл. 28 ГК РФ. В. В. Витрянский полагает, что заявление заемщика выполняет роль оферты только в том случае, когда кредит выдается без оформления текста кредитного договора. Акцептом же будут служить, пишет автор, действия банка (конклюдентные действия) по исполнению условий оферты (зачисление средств на банковский счет заемщика или открытие ссудного счета). Правовой основой для такого вывода служит п. 3 ст. 438 ГК РФ282. Позволим не согласиться в полной мере с подобным мнением. Во-первых, в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ можно акцептовать не любую оферту, а лишь содержащую срок для акцепта . Соответствующее разъяснение по поводу применения п. 3 ст. 438 ГК РФ дано в п. 58 постановления Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: «для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок»2 . В случае отсутствия в оферте (в заявлении о предоставлении кредита) срока для ее акцепта договор не может считаться заключенным в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, и, следовательно, письменная форма кредитного договора не будет соблюдена в соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, что в силу ст. 820 ГК РФ влечет его недействительность.. Во-вторых, суть изложенной автором позиции, на наш взгляд, сводится к тому, что оферта и акцепт признаются составными частями двусторонней сделки — договора, который представляет собой единый волевой акт и не является суммой двух односторонних сделок. Однако, как правильно отмечает Д. Г. Лавров, юридические последствия, на которые направлены оферта и акцепт, обладают относительно самостоятельным правовым значением: затрагивая отношения по организации заключения договора, они существуют лишь до тех пор, пока последний не заключен.
