Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Основные положения медицинского страхования в Российской Федерации .
1.1. Некоторые основные положения медицинского страхования в Российской Федерации 12
1.2. Анализ современных проблем, стоящих перед страховой медициной 23
1.3. Особенности определения доходов и расходов медицинских страховых организаций 36
Глава 2. Математическое моделирование в страховой медицине .
2.1. Анализ задачи моделирования в страховой медицине 49
2.2. Формализация и математическая постановка задачи ---66
2.3. Экспертное исследование показателя здоровья и интерпретация его значений 79
Глава 3. Расчёт страхового тарифа в индивидуальном добровольном медицинском страховании.
3.1. Экономико - математическое моделирование тарифной системы индивидуального добровольного медицинского страхования 117
3.2. Проведение расчётов и интерпретация результатов 123
3.3. Экономический анализ результатов 127
Заключение 132
Литература 137
Приложения 144
- Анализ современных проблем, стоящих перед страховой медициной
- Особенности определения доходов и расходов медицинских страховых организаций
- Экспертное исследование показателя здоровья и интерпретация его значений
- Проведение расчётов и интерпретация результатов
Введение к работе
Актуальность исследования.
Коренные преобразования в экономической среде, переход от административно - командных к экономическим методам управления, развитие предпринимательской деятельности и рыночных структур вызвали тенденции разукрупнения существующих предприятий и смещение акцента"на средний и малый бизнес. С уменьшением размера предприятия увеличивается интенсивность и монотонность труда, возрастают физиологические и психические нагрузки на организм человека. В связи с этим, остро встаёт проблема поддержания здоровья производительных сил на потенциально высоком уровне, что требует эффективной организации практического здравоохранения и медицинского обслуживания.
В настоящее время, в соответствии с законом РФ "О медицинском страховании граждан" от 28 июня 1991 года, медицинское обслуживание граждан практически полностью связано с медицинским страхованием. Задачи улучшения
качества медицинского обслуживания и финансирования
медицинских учреждений вызвали необходимость перевода здравоохранения России на страховые рельсы.
Законодательством определены два уровня страхования: обязательный и добровольный. Обязательное медицинское страхование (ОМС), по своей сути, ориентируется на медицинское обслуживание, проводимое на всеобщем, минимально - необходимом уровне. Однако, уровень этого обслуживания далёк от достаточного вследствие крайне низкого финансирования медицинских учреждений по каналам обязательного медицинского страхования. Недостаточное
- A -
финансирование медицинских учреждений в настоящее время вынуждает медицинские учреждения прибегать к форсированию темпов лечения и укорочению его сроков. По этой причине, последствия быстрого лечения часто выглядят угрожающе, когда применение сильнодействующих терапевтических средств не излечивает организм, а подавляя признаки заболевания, переводит его в хроническую фазу, создавая предпосылки для дальнейших рецидивов.
Другой вид страхования - добровольное медицинское страхование (ДМС) изначально ориентируется на улучшение качества медицинского обслуживания. Этот вид страхования лишён многих недостатков обязательного страхования. Главное достоинство системы добровольного страхования состоит в том, что она позволяет поднимать уровень медицинского обслуживания до необходимых пределов, в соответствии с желанием и возможностями страхователя. Таким образом, добровольное медицинское страхование, наряду с применением устоявшейся системы медицинского обслуживания, делает возможным развитие перспективного направления здравоохранения - профилактической медицины. Следует отметить, что методы медицинской профилактики, по данным Комитета США по профилактической медицине [9], позволяют резко снизить заболеваемость населения за счёт профилактики и лечения болезней в ранних стадиях.
Однако недостатком профилактической медицины следует считать большие затраты, связанные с необходимостью проведения частых периодических обследований больших групп людей. Другим недостатком профилактической медицины, в связи
с медицинским страхованием, является сложность оценки затрат
на медицинское обслуживание, так как вложения в сохранение
здоровья и предупреждение заболеваемости будут зависеть от
конкретных особенностей застрахованного лица
физиологической и психической нагрузки на организм, генетической предрасположенности к заболеваниям, факторов внешней среды. Таким образом, решение проблем профилактической медицины в ключе добровольного медицинского страхования связано с задачами:
разработки гибкой системы страховых тарифов, находящихся в зависимости от состояния здоровья застрахованного лица;
разработки численного показателя здоровья человека и медицинской диагностической методики для его определения;
моделирования биосистемы человека и прогнозирования показателя здоровья с целью планирования лечебно -профилактических мероприятий.
Основой оптимального функционирования системы добровольного медицинского страхования является величина страхового тарифа. Заниженный тариф грозит страховой компании убытками а слишком высокая его величина отпугивает страхователя. В настоящее время наиболее распространена практика расчёта страховых тарифов на основе средних статистических данных обращения за медицинской помощью застрахованного контингента. Такому методу расчёта тарифа присущи недостатки - предполагаемый одинаковый уровень медицинского обслуживания, - необходимость большого оискового резервирования средств страховой организацией.
Кроме того, страховые организации для предупреждения высоких затрат на лечение вынуждены ограничивать число заболеваний подлежащих страхованию.
В развитых странах запада страховые медицинские компании преимущественно используют методику индивидуального вычисления страхового тарифа в зависимости от возраста застрахованного лица. Однако ухудшение окружающей природной среды, большая стрессовая нагрузка на организм и психику человека, увеличение доли генетических отклонений обуславливает проявление заболеваемости вне зависимости от возраста человека и усложняет взаимосвязь возраста и заболеваемости.
Цель работы.
Таким образом, представляется важным усовершенствовать тарифную систему добровольного медицинского страхования, поставив в соответствие величине тарифа - реальное состояние здоровья застрахованного лица. Учитывая также то, что по данным Всемирной Организации Здравоохранения более 80% болезней является производной от состояния "усталости", необходимо создать экономический базис, обеспечивающий деятельность добровольных страховых организаций в направлении профилактической медицины, сочетающей лечение хронических форм патологий с мерами по предупреждению усталости.
Разработать экономическую концепцию индивидуального добровольного медицинского страхования, позволяющую максимально приблизить страховую систему к удовлетворению
индивидуальных запросов конкретного застрахованного лица.
В соответствии с поставленной экономической задачей, провести дополнительное исследование для создания научно -обоснованной методики вычисления количественного показателя здоровья человека.
Проанализировать существующие математические модели, использующиеся для описания процесса развития заболевания и прогнозирования состояния организма человека.
Разработать методику прогнозирования показателя здоровья с учётом внешних и внутренних факторов, влияющих на состояние человека.
На базе прогноза показателя здоровья разработать методику определения требуемой лицу подлежащему страхованию медицинской помощи.
Разработать методику вычисления брутто и нетто - ставок индивидуального страхового тарифа, опирающегося на стоимость прогнозируемого количества требуемой конкретному лицу подлежащему страхованию медицинской помощи с учётом ежемесячной инфляции, связанной с ростом цен на медицинские услуги и лекарственные средства.
Обьектом исследования являются: система добровольного медицинского страхования и её экономические основы, теоретические положения по разработке методов, моделей и алгоритмов связанньЕХ с задачами планирования медицинской помощи и оптимизации тарифной системы.
Теоретической и методологической основой исследования является:
действующее законодательство по медицинскому страхованию в Российской Федерации;
исследования отечественных и зарубежных авторов по теории и практике медицинского страхования, моделированию сложных систем, системному анализу в медицинских исследованиях, экспертному анализу, моделированию экологических взаимосвязей человека и окружающей среды, теории адаптации биологических систем.
Научная новизна.
Диссертация отражает новое решение актуальной задачи развития методов моделирования тарифной системы добровольного медицинского страхования в приложении к системе профилактической медицины.
На базе теоретического обоснования и —экспертного апробирования предложена модель, отражающая возможность индивидуального вычисления страхового тарифа для конкретного лица, с учётом требующейся лечебно - профилактической помощи.
Разработаны:
критерий качественной оценки и количественной интерпретации множества меджданских показателей здоровья человека;
математическая модель оценки показателя здоровья человека с целью индивидуального вычисления величины тарифа добровольного медицинского страхования.
Разработана методика вычисления индивидуального тридцатидневного страхового тарифа, находящегося в зависимости от прогнозируемого количества посещений медицинского учреждения лицом, подлежащим страхованию, с ежемесячным учётом инфляции.
Разработан принцип экономического функционирования системы индивидуального добровольного медицинского страхования, обеспечивающий экономическое решение задачи страхования здоровья не средне-статистического, но конкретного человека.
Для анализа применимости предложенного метода страхования было проведено экспертное исследование состояния адаптации 118 человек. Для обработки экспертных оценок применялись различные математические методы, в том числе метод рангового порядка.
На основе полученных экспертных оценок количества лечебных мероприятий в зависимости от прогноза значения показателя здоровья найдены аппроксимирующие функции, позволяющие определять количество посещений застрахованным лицом медицинского учреждения а, следовательно, вычислять величину страхового тарифа индивидуального добровольного медицинского страхования.
Разработанная модель прошла практическую проверку на реальных задачах, подтвердивших её эффективность. Для решения задачи моделирования экономического обоснования страхового тарифа индивидуального добровольного медицинского страхования разработано специальное математическое обеспечение и создана информационная экономике) - медицинская
система.
Практическая значимость и реализация результатов исследования.
Результаты диссертации по моделированию деятельности страховой медицинской организации в системе добровольного медицинского страхования обладают общностью к могут использоваться для решения широкого круга задач:
определения страхового тарифа индивидуального добровольного медицинского страхования страховыми организациями для каждого лица подлежащего страхованию;
индивидуального планирования лечебно - профилактических мероприятий;
оценки состояния здоровья групп населения;
оценки состояния здоровья кандидатов при приёме на работу;
оценки состояния окружающей природной среды и безопасности для конкретного человека при ухудшении состояния среды.
На базе результатов диссертации внедрена методика лечебно - профилактического обслуживания коллектива сотрудников издательства "Наука" РАН. Данные полученные в диссертации были приняты для экономических расчётов -евязанных с нормативным лекарственным обеспечением льготных групп населения, на кафедре экономики и организации фармации Московской Медицинской Академии им. И. М. Сеченова.
^ Апробация.
Результаты полученные в диссертации послужили основой для организации медико - оздоровительного центра в издательстве "Наука" РАН для предупреждения заболеваемости сотрудников и улучшения качества труда.
Публикации.
Отдельные вопросы диссертации получили отражение в докладе на международной конференции "Эволюционная информатика и моделирование" (МГУ 1993), а также в статье "К методике расчёта страховых тарифов в добровольном медицинском страховании", межвузовского сборника Математико - статистический анализ финансовой и банковской деятельности (МЭСИ 1996).
Анализ современных проблем, стоящих перед страховой медициной
Сравним две системы медицинского страхования обязательного и добровольного с точки зрения застрахованного лица являющегося потребителем медицинских услуг.
Медицинские учреждения работающие по программе обязательного медицинского страхования заинтересованы в оказании медицинской помощи в минимально необходимом объёме (подчас весьма далёком от достаточного) по причине крайне ограниченного финансирования. Можно предположить, что проблема финансового обеспечения медицинских учреждений в рамках программы обязательного медицинского страхования будет стоять остро в ближайшее десятилетие в связи с неустойчивостью экономики России. Материальные трудности вынуждают медицинские учреждения прибегать к форсированию темпов лечения и укорочению его сроков. По этой причине последствия быстрого лечения часто выглядят угрожающе, когда применение ударных доз современных лекарственных средств не излечивает организм, а подавляя признаки заболевания, переводит его в хроническую фазу, создавая предпосылки для дальнейших рецидивов. Так по данным наблюдений медико -оздоровительного центра издательства "Наука" РАН, более семидесяти процентов встречающихся тяжёлых патологических форм являются следствием врачебных ошибок, равно как и длительным лечением (без надлежащего врачебного контроля) препаратами, имеющими широкий—спектр побочного действия. Известный врач - клиницист А.Залманов в книге "Тайная мудрость человеческого организма" [24] пишет: "Никогда не надо гнаться за слишком быстрыми и эффективными результатами. Нужно точно оценивать и учитывать защитные силы организма... Вместо схематического лечения, например: пневмония -пенициллин, легочный туберкулёз - стрептомицин и пневмоторакс, инфаркт миокарда - строфантин, гипертония -средства понижающие давление, нужно прежде всего помнить, что объект нашего лечения - не застывшая масса, а постоянно изменяющийся и развивающийся живой организм".
Программа добровольного медицинского страхования лишена почти всех недостатков системы обязательного страхования.
Заинтересованность в привлечении значительных средств страхователя создаёт базис для проведения дорогих и сложных диагностических исследований и качественного лечения разнообразных форм патологий. Но главное преимущество это возможность широкого применения, на основе добровольного страхования, методов профилактической медицины и развитие системы семейного врача.
Сравнивая две системы медицинского страхования можно отметить, что если в первом (обязательном) случае лечение ограничивается быстрым "латанием дыр", то во втором (добровольном) - сложным и полномасштабным врачебным вмешательством, предусматривающим раннюю профилактику возможных заболеваний. Более того, материальная ответственность за состояние своего здоровья вынуждает человека беречь его, а значит поддерживать здоровый образ жизни.
Оценивая перспективы развития здравоохранения и медицинского страхования в России, уместно привести некоторые факты. Н.Ф.Реймерс [6] отмечает: "Долго считалось, что вложения в здоровье человека следует делать главным образом в область улучшения его лечения. Расходы на здравоохранение росли очень быстро, становясь разорительными, а эффективность лечения не возрастала. При этом наблюдается такая периодизация: до 1930 г. здоровье человека, главным образом, зависело от улучшения условий жизни, затем вклад медицины заметно возрос, а с 60-х гг. вновь здоровье населения зависит от образа жизни и условий среды.
Причины указанного снижения эффективности лечения кроются в характере преобладающих сейчас "новых" заболеваний.
Так, если в 30-40-е годы преобладали остро протекающие заболевания, то, начиная с 50-х годов более половины заболеваний уже представляли хронические, длительно протекающие формы патологии, и в настоящее время они составляют уже 70% всех заболеваний, т.е. происходит снижение качества жизни. На смену тем заболеваниям, которые успешно лечит современная медицина, приходят болезни, порождённые новыми условиями жизни человека, результатом цивилизации, технического прогресса. Так вместо эпидемий и пандемий инфекционных заболеваний, уносивших многие десятки и сотни тысяч жизней, пришли заболевания сердечно-сосудистой системы, злокачественные новообразования, болезни обмена, эндокринная патология [25].
Ухудшение состояния окружающей природной среды, негативные тенденции в социальной сфере, высокие психические нагрузки вызывают у человека симптомы усталости. А. С.Залманов [24] отмечает, что различные виды усталости неизбежно вызывают различные заболевания: - "Не бывает ни одного недомогания, ни одной болезни без предварительной усталости". Синонимами термина "усталость" в научной литературе, являются - экологическое напряжение и антропоэкологическое утомление.
По мнению Н.А.Агаджаняна и Н. Н. Шабатуры [26], Все экологические проблемы прямо или косвенно оказывают влияние на физическое и нравственное здоровье человека. По данным всемирной организаций здравоохранения, значительная часть болезней (80%) является производной от состояния экологического напряжения.
Особенности определения доходов и расходов медицинских страховых организаций
Все страховщики исчисляют прибыль как разность между выручкой от реализации страховых услуг и поступлениями от иной деятельности, осуществляемой в соответствии с действующим законодательством, и расходами, включаемыми в себестоимость оказываемых ими страховых услуг и иных работ (услуг), уточненную на суммы доходов и расходов, относимых непосредственно на финансовые результаты их деятельности. Положение "Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками" определяет состав доходов и расходов, учитываемых при расчете налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль.
В состав доходов страховщиков включаются. 1) Выручка Страховщика, формируемая за счет: поступлений страховых взносов по договорам страхования, сострахования и перестрахования за вычетом страховых выплат, отчислений в страховые резервы и страховых взносов по договорам, переданным в перестрахование. (В состав указанных поступлений не включаются поступления по видам обязательного страхования, осуществляемым за счёт бюджетных ассигнований, которые учитываются в качестве средств, предназначенных на целевое финансирование. В выручку включаются только средства, направляемые в соответствии с установленным порядком на покрытие расходов страховщика по проведению указанных видов страхования); сумм возврата страховых резервов, отчисленных в предыдущие периоды; комиссионных вознаграждений по договорам, переданным в перестрахование; комиссионных вознаграждений, полученных за оказание услуг страхового агента, страхового брокера и т.п.; возмещения перестраховщикам доли страховых выплат по договорам, переданным в перестрахование; экономии средств на ведение дела по обязательному медицинскому страхованию. 2) Прочие поступления от страховой деятельности: доходы, полученные от размещения страховых резервов и других средств (кроме доходов от инвестирования средств резерва по обязательному медицинскому страхованию); доходы, полученные от инвестирования средств резервов по обязательному медицинскому страхованию, за вычетом сумм, использованных на покрытие расходов по оплате медицинских услуг и пополнение соответствующих резервов по нормативам, устанавливаемым территориальным фондом обязательного медицинского страхования; суммы полученных процентов, начисленных на депо премий по рискам, принятым в перестрахование; суммы, полученные в порядке реализации права требования страхователя по страхованию имущества к лицу, ответственному за причинённый ущерб; прочие доходы от осуществления страховой деятельности. 3)
Доходы от иной деятельности; прибыль от реализации основных фондов, материальных ценностей и прочих активов; доходы от сдачи имущества в аренду; суммы, поступившие в погашение дебиторской задолженности, списанной в предыдущие периоды на убытки; списанная кредиторская задолженность; доходы от прочей не запрещённой законом деятельности, непосредственно не связанной с осуществлением страховой деятельности. К расходам включаемым в себестоимость оказываемых страховщиками страховых услуг и иным расходам, учитываемым при расчете-налога на прибыль, относятся: 1) Отчисления в резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. 2) Возмещения доли страховых выплат по договорам, принятым в перестрахование. 3) Комиссионные вознаграждения уплаченные по операциям перестрахования. 4) Расходы на ведение дела: затраты, включаемые в себестоимость страховых услуг на основании Положения о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), и порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли, утверждённого постановлением Правительства Российской Федерации от 5 августа 1992 года 552, с учетом Положения "Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками" ; комиссионные вознаграждения, уплаченные за оказание услуг страхового агента и страхового брокера; возмещения при наличии подтверждающих документов страховым агентам расходов по проезду от места жительства до местонахождения страховщика и обратно в дни, установленные для явки, и по вызову администрации и компенсации страховым агентам расходов по проезду на участке работы;
Экспертное исследование показателя здоровья и интерпретация его значений
Подробная интерпретация значения показателя здоровья была получена при проведении экспертного исследования состояния адаптации пациентов, обращавшихся в медико -оздоровительный центр издательства "Наука" РАН в 1996 году. Так как состояние адаптации биосистемы человека в данном экспертном исследовании было сложно выразить количественно, то для отображения степени проявления состояний адаптации мы применили порядковые переменные. Результатом измерения порядковой переменной явилось приписывание каждому из состояний адаптации некоторой условной числовой метки, обозначающей место этого состояния в ряду из всех состояний, упорядоченных по убыванию степени их проявления j-м экспертом. Таким образом Х1Л является рангом 1-го состояния адаптациит-- проставленным j-м экспертом. Исходные статистические данные экспертного исследования представлены в виде таблицы или матрицы рангов. В результате измерения m порядковых переменных для каждого из п состояний адаптации получаем таблицу (матрицу) исходных данных следующего вида. В таблице 2.2 элемент Хід задаёт порядковое место (ранг), которое занимает і состояние адаптации в ряду всех п рассматриваемых состояний, упорядоченных по убыванию степени проявления J-м экспертом. Для анализа статистической связи между порядковыми переменными разработаны различные методы, в частности, для измерения тесноты связи между ранжировками названный ранговым коэффициентом корреляции Спирмена. Под ранговой корреляцией понимается статистическая связь между порядковыми переменными.
Эта связь в статистической практике анализируется на основании исходных статистических данных, представленных упорядоченными ранжировками [95]. Для анализа ранговых связей между несколькими переменными Кендаллом [90] был предложен показатель названный коэффициентом конкордации, вычисляемый по формуле n где: m - число анализируемых порядковых переменных (количество экспертов), п - число статистически обследованных объектов или длина ранжировки (объём выборки). Коэффициент конкордации имеет следующие свойства: а) 0 W 1 ; б) W =1 тогда и только тогда, когда все m анализируемых упорядочений совпадают; в) если m 3 и анализируемые ранжировки генерируются подобно случайному независимому m-кратному извлечению из множества всех п! возможных упорядочений и объектов то связи между ними нет и W=0 ; г) пусть t(s)(m) - среднее значение коэффициента
Спирмена, подсчитанное по значениям m(m-l)/2 коэффициентов tis\3 (i,J=l, 2, .... m; i-j) характеризующих ранговую связь между всеми возможными парами переменных (ХІ7ХЛ) из анализируемого набора (Xlf Х2, --, Хт): тогда -Brчастности, из формулы 2.11 следует для случая ш=2, что то есть коэффициент конкордации, исчисленный для двух переменных пропорционален коэффициенту корреляции Спирмена [95]. Таким образом, в целях анализа статистической связи между несколькими порядковыми переменными, отражающими состояние адаптации биосистемы человека, воспользуемся коэффициентом конкордации (согласованности) Кендалла. В процессе экспертного исследования было проанализировано состояние адаптации каждого из 118 человек сотрудников Издательства "Наука" РАН. В качестве экспертной группы выступили шесть врачей - терапевтов. На первом этапе каждому обратившемуся в медико -оздоровительный центр проводилась комплексная диагностика состояния биосистемы с помощью диагностической системы "UNIVERSUM", вычислялся показатель здоровья. На втором этапе пациент подвергался обследованию группой врачей - экспертов. Эксперты, не зная величины показателя здоровья, проводили полный клинический осмотр и опрос пациента.
При обследовании экспертам разрешалось задавать любые вопросы пациенту, при этом, для исключения взаимовлияния, экспертам было запрещено вслух "высказывать своё мнение о состоянии пациента и обсуждать это между собой. Каждому эксперту предварительно были выделены именные анкеты, которые содержали описание четырёх характеристик адаптации биосистемы человека. После проведения обследования эксперты, оценивая состояние пациента, самостоятельно проставляли ранги —целые числа от 1 до 4 означающие степень предпочтения указанным состояниям адаптации. Так 1 соответствует минимальной степени предпочтения 4 - максимальной степени предпочтения.
Проведение расчётов и интерпретация результатов
Значение нетто-ставки страхового тарифа на 30-дневный период равно 120 тыс.р. Брутто-ставку страхового тарифа рассчитаем аналогично предыдущему примеру. Величина брутто-ставки страхового тарифа равна 145 тысячам рублей. Разберём ещё один пример вычисления брутто - ставки страхового тарифа. Прогноз показателя здоровья приведён на рисунке 3.2. Количество дней с прогнозируемыми состояниями адаптациями равны: di=0, d2=10, d3=12. Подставляя эти значения в формулы 2.33, 2.34, 2.35 получаем, значения количества посещений Аі=0, А2=4, А3=2Г Величина ежемесячной инфляции цен на медицинские услуги и —лекарственные средства, номер месяца с момента установления цен, а также цены одного посещения медицинского учреждения такие-же как в предыдущем примере. Подставим исходные значения в формулу (3.2). Снзо = Дд + А!-ЦІ + А2-Ц2 + А3-Ц3 + Рзо.і-Дг СНзо = 30 + 0-100 + 4-30 + 2-20 + 0.074-30 Снзо = 190 тыс. р.
Значение нетто-ставки страхового тарифа на 30-дневный период равно 190 тыс.р. jt Брутто-ставку страхового тарифа рассчитаем аналогично предыдущему примеру. Сб = 233 тыс.р. Величина брутто-ставки страхового тарифа равна 233 тысячи рублей Разбор примеров показывает, что величины брутто -ставок несколько различаются и равны: 245, 148, 233 тыс.р. Это обусловлено разным состоянием здоровья застрахованных її лиц, что наглядно показывают гистограммы прогноза показателя здоровья. Приведённые в предыдущем параграфе примеры расчётов брутто - ставки страхового тарифа индивидуального добровольного медицинского страхования а также практика работы медико - оздоровительного центра издательства "Наука" РАН по медицинскому сопровождению показывает, что средняя стоимость страхования здоровья в течение 30 дней колеблется в широких пределах, в зависимости от состояния здоровья застрахованного лица. Так, в медико - оздоровительном центре, обслуживающем в основном сотрудников издательства (преимущественно лиц в возрасте 40-60 лет) величина брутто -ставки для первого 30-дневного интервала страхования составляет примерно 200-400 тыс.руб., так как именно в этом интервале приходится проводить большое количество лечебно -восстановительных мероприятий.
В последующих интервалах величина брутто - ставки резко падает (с улучшением состояния застрахованных) и составляет приблизительно во втором интервале - 100-300 тыс.руб., в третьем до 100 тыс. руб. По истечении трех 30-дневных интервалов медицинского страхования, большинство застрахованных лиц, в связи со значительным улучшением здоровья, переводится в режим "фоновой" терапии, предусматривающей самостоятельный приём лекарственных средств в соответствии с утверждённым лечащим врачом графиком. При необходимости со стороны застрахованного лица дополнительной врачебной консультации последняя проводится при личном обращении в медико -оздоровительный центр или по телефону. Контрольные диагностические обследования проводятся 4 раза в году через каждые три месяца. Таким образом, суммарная годовая величина брутто - ставки страхования колеблется от 300 тыс. до 2-3 млн. руб. Отметим, что методы индивидуального добровольного медицинского страхования значительно отличаются от методов традиционной системы ДЫС, что делает невозможным проведение сравнительного экономического анализа двух систем. Достаточно сказать, что относительно высокая стоимость страхования по системе ИДМС обуславливается необходимостью постоянного контроля состояния здоровья застрахованного лица и своевременного проведения профилактических мероприятий. Говоря о социальной эффективности страхования по системе ИДМС важно подчеркнуть её особую роль в процессе оздоровления нации, так как широкое применение методов профилактической медицины позволяет переместить акцент медицинского обслуживания с лечения на профилактику и предупреждение заболеваемости населения.
