Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Экономическая характеристика и особенности управления финансовыми инновациями на рынке банковских услуг 10
1.1. Экономическая природа и специфика финансовых инноваций 10
1.2. Организационно-экономическое обеспечение управления финансово-инновационными процессами на рынке банковских услуг ... 36
ГЛАВА 2. Методологические подходы при опенке инновационных рисков коммерческих банков 56
2.1. Роль управления рисками в стимулировании генерирования банковских инноваций 56
2.2. Проблемы эффективного использования финансово инновационных процессов в банковской деятельности 75
ГЛАВА 3. Пути повышения финансово инновационного потенциала коммерческого банка (на примере «сургутнефтегазбанк») 86
3.1. Перспективы развития финансовых инноваций как фактор повышения эффективности функционирования коммерческого банка 86
3.2. Перспективы инновационного развития многофилиального коммерческого банка (на примере «Сургутнефтегазбанк») 96
Заключение 118
Список использованных источников 121
- Организационно-экономическое обеспечение управления финансово-инновационными процессами на рынке банковских услуг
- Проблемы эффективного использования финансово инновационных процессов в банковской деятельности
- Перспективы развития финансовых инноваций как фактор повышения эффективности функционирования коммерческого банка
- Перспективы инновационного развития многофилиального коммерческого банка (на примере «Сургутнефтегазбанк»)
Введение к работе
Актуальность темы исследования Банковский сектор в экономике страны в последние годы стремительно развивается так за 2003-2005гг - в 7 раз выросли потребительские кредиты населению (только за 2005г «Сургутнефтегазбанком» было выдано более 5 млрд руб долгосрочных кредитов на развитие и модернизацию производства региона), формируется спрос на ипотечные кредиты в рамках Национального проекта «Доступное жилье» Все это свидетельствует о повороте банковского капитала к финансированию реального сектора экономики Однако динамика развития российского банковского сектора как в качественном, так и в количественном аспекте и позитивные изменения в перспективе определяются преимущественно темпами внедрения в банковскую практику инновационных финансовых продуктов и технологий
Новые финансовые инструменты и технологии, те финансовые инновации, в свою очередь, инициируют масштабные преобразования соответствующих финансовых рынков и, как следствие, воздействуют на развитие национальной экономики
Актуальность теоретического исследования управления инновационной деятельностью в целях повышения эффективности функционирования банковской системы обусловлена необходимостью активизации инновационных процессов в национальной экономике в целом и банковском секторе в частности, высокой степенью взаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов развития российской банковской системы
Степень разработанности проблемы В последнее время в экономической литературе проблеме инноваций стали уделять все большее внимание Так, например, сущности инноваций, методам их организации и практического применения в условиях рыночной экономики посвящены работы Васильева А В , Завалина П Н , Казанцева А К , Ковалева Г Д, Миндели Л Э , Медынского В Г , Руднева В Д, Фонштейна Н М , Шахового В А , Шаршукова Л Г , Шеремета В В , Шуляка П Н и многих других
Современные направления развития инновационной деятельности в России и перспективы эволюции национальной инновационной системы стали
предметом изучения и анализа отечественных ученых
В трудах отдельных ученых финансовые инновации рассматриваются в качестве дестабилизирующего экономическую систему фактора Исходя из этой методологической предпосылки авторами проведен альтернативный анализ финансовых инноваций, используемых в банковской сфере В работах ведущих ученых изучены специфические особенности системы интернет-банкинга, проведена их классификация по различным критериям, дана^оценка электронных банковских услуг с точки зрения их инновационное, предложены направления банковского регулирования и надзора, а также в целом выявлены особенности управления рисками в сфере электронных банковских услуг
В научно-прикладных исследованиях проведен анализ и осуществлена классификация банковских рисков, предложены механизмы оптимизации управления ими и направления минимизации
Различные аспекты, касающиеся возможностей и перспектив внедрения финансовых инноваций в региональную банковскую систему, представленную органичной совокупностью многопрофильных и многофилиальных банков рассмотрены в других работах
Признавая всю значимость исследований этих авторов, следует отметить, что уровень разработки проблем остается недостаточным для целостного осмысления процессов включения российских банков в рыночную экономику страны в качестве конкурентоспособных участников Полностью отсутствуют работы, посвященные управлению инновационной деятельностью в банковской сфере, обладающей целым рядом особенностей, требующих тщательного исследования Это чрезвычайно актуально, поскольку в настоящее время идет процесс институционализации национального рынка банковских услуг, активно переосмысливается концепция его развития в связи с либерализацией финансовой системы и предстоящим вступлением России в ВТО Актуальность, недостаточная разработанность теоретико-концептуальных и практически значимых исследований в этой области предопределили выбор проблематики настоящей диссертационной работы
Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе
теоретического анализа современных финансовых институтов, используемых в банковской деятельности, выявить критерии их типологизации, смоделировать механизм влияния инновационных процессов на развитие региональной банковской системы и разработать систему организационно-экономических мер по совершенствованию управления инновационной деятельностью в банковской сфере на примере «Сургутнефтегазбанка» Реализация цели исследования потребовала научной разработки и практического решения следующих задач:
уточнить и развить понятийный аппарат, в частности, раскрыть специфику инновационных процессов на рынке банковских услуг как конкурентное преимущество коммерческих банков,
выявить системы взаимосвязанных инновационно-инвестиционных факторов и определить их роль в современной рыночной стратегии и тактики по стимулированию создания банковских инноваций,
оценить эффективность новых инновационных моделей в деятельности коммерческого банка, на примере инвестиционного банкинга, и определить пути ее дальнейшего развития,
оценить перспективы развития современных финансовых инноваций как необходимого и достаточного условия повышения эффективности функционирования коммерческого банка,
выявить новые источники и специфические особенности инновационного развития коммерческого банка «Сургутнефтегазбанка», функционирующего на территории Тюменской области,
проанализировать преференции, получаемые банком при финансировании инноваций,
- разработать конкретные прогнозные модели совершенствования
процесса инновационного развития многофилиального банка (на примере
«Сургутнефтгазбанка»)
Объектом диссертационного исследования являются инновации
коммерческого банка по производству и реализации новых финансовых
продуктов, обеспечивающий повышение эффективности его
функционирования
Предметом исследования выступает совокупность экономических, правовых и организационных отношений, возникающих в процессе управления инновационной деятельностью коммерческого банка
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в области инновационной деятельностью в банковской сфере, реализующие конкретные подходы к анализу эффективности управления и использования инновационных процессов в банковской сфере
В процессе исследования управления инновационной деятельностью и ее роли в повышении эффективности функционирования отечественной банковской системы применялись различные методы диалектический, системный, сравнительного анализа, структурно-функционального анализа и непосредственно экономического анализа, а также моделирования и прогнозирования и другие методы экономического исследования
Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные
общегосударственной статистики, материалы Центрального Банка РФ,
Сберегательного Банка РФ, а также первичные материалы ОАО КБ
«Сургутнефтегазбанк», законодательно-нормативные документы,
регулирующие банковские отношения в РФ.
Научная новизна диссертационной работы заключается в создании оригинальной концепции управления инновационной деятельностью коммерческих банков, предложении новых подходов и методов его совершенствования, что нашло свое выражение в комплексе элементов научной новизны
уточнено определение и раскрыта специфика управления инновационной деятельностью как конкурентное преимущество коммерческих банков на финансовом пространстве,
- обосновано выделение финансовых инноваций в банковском секторе как системы разноаспектных (экономических, организационно-управленческих, институциональных) нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих определенным положительным экономико-стратегическим эффектом и обеспечивающих устойчивость функционирования банка в
долгосрочной перспективе
предложена новая модель эффективного использования финансовых инноваций (на примере инвестиционного банкинга) как доминантной составляющей общей банковской политики в условиях рыночной экономики,
предложен комплекс организационно-управленческих мероприятий, направленных на создание и эффективное функционирование внутрибанковской инновационной инфраструктуры, целевой направленностью которой является обеспечение конкурентоспособного позиционирования на рынке банковских услуг,
предложена модель реализации стратегии трансформации типичного регионального банка в универсальный коммерческий банк национального масштаба с развитой филиально-дистрибьюторской сетью,
- изучена и оценена эффективность инновационной деятельности
коммерческого банка,
сформулированы и классифицированы возможные риски, сопутствующие финансированию инноваций, предложены методы снижения негативных последствий от их воздействия на коммерческий банк,
проанализированы и предложены преференции, получаемые коммерческим банком при финансировании инноваций
Практическая значимость результатов исследования заключается в предложениях, выводах и рекомендациях, применимых при разработке и внедрении в практику банковской деятельности финансовых услуг инновационного характера, способствующих повышению эффективности функционирования коммерческих банков
Апробация результатов работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования обсуждались и получили одобрение на ряде вузовских и межвузовских научно-практических конференциях в г Москве, Тюмене и Сургуте
Публикации. Основные положения диссертационного исследования отражены в 3 публикациях общим объемом 1,5 п л
Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих 6 параграфов, заключения, списка использованных источников и
приложений
Структура диссертации
Введение
Организационно-экономическое обеспечение управления финансово-инновационными процессами на рынке банковских услуг
Основным фактором экономического развития выступают инновации, т.е. процесс инновационного производства, использования новой техники, технологии, новых идей характеризуется высокой степенью неопределенности и стохастичности. Инновации представляют собой внедренные в производство или в сферу услуг новшества в форме объектов, технологий, продуктов, являющихся результатом научных исследований, изобретений и открытий и качественно отличающихся от своих аналогов (или не имеющих аналогов).
Развитие экономики всегда строилось на основе внедрения новых технологий, но в течение длительного времени этот процесс проходил крайне медленно. В условиях современной НТР, особенно в последнее время, когда в развитых странах сформирована рыночная экономика, экономическое развитие приобрело качественно новые черты, определяемые: во-первых, постановкой инновационного процесса (создание, распространение и использование инноваций) в центр качественных, количественных и структурных изменений; во-вторых, превращением инновационного процесса в постоянно действующий фактор; в-третьих, беспрецедентно высокой скоростью изменений. По нашему мнению, в настоящее время в развитых странах осуществляется новый тип экономического развития - инновационный как выражение продолжающейся технологической революции. Однако чтобы оживить инновационные процессы в России, необходимо на 25-30% увеличить долю инвестиций в ВВГІ18. Достаточно широко распространено мнение, что российские предприятия не занимаются инновационной деятельностью, что инноваций нет, или почти нет. Тем не менее, поданным опросов более 40% предприятий в течение последних 3 лет занимались какими-то видами инновационной деятельности, а Росстат на начало 2000-х гг. оценивал долю инновационных предприятий на уровне 9%19. Но большинство из них, внедряя инновации, вводя новые продукты или технологии, скорее, осуществляют имитацию зарубежных товаров, адаптацию зарубежных технологий к российской специфике, или вводят незначительные изменения существующих аналогов. Однако, на наш взгляд, поскольку Россия сейчас не является авангардом технического развития, стратегию имитационного, а не инновационного развития для современной России следует признать эффективной. Конечно, Россия не превратилась в технологическую свалку, поскольку предприниматели все-таки новаторы (по И.Шумпетеру), но в производство внедряются апробированные, доказавшие свою эффективность за рубежом технологии. С точки зрения экономического роста и развития для России догоняющая стратегия не менее эффективна, чем полувековая попытка перегнать США. Очевидно, нельзя застрять на этой точке имитационного развития, необходимы такие институциональные изменения, которые стимулируют переход к собственно инновационному развитию.
Традиционно предприятия обвиняют государство в отсутствии государственного финансирования их инновационной деятельности, идентифицируя это как главный тормоз своей инновационной деятельности. Между тем результаты опросов показывают, что лишь половина фирм, располагающих собственными свободными средствами, направила бы их на внедрение новшеств20. По нашему мнению, выход из этой сложившейся институциональной ловушки не существенно повысит инновационные предпочтения российских предприятий. Более того, как показала история, массированная государственная поддержка предприятий в условиях плановой экономики не способствовала росту инноваций. Следует отметить, что инновации в большей мере осуществляют те предприятия, которые сталкиваются с конкуренцией, прежде всего, иностранной. Поэтому более эффективным является не прямое государственное финансирование инновационных проектов, а поддержка конкурентного режима на рынках и меры по ослаблению кредитных ограничений для предприятий, в целом развитие финансовой системы в направлении ускорения, интенсификации инновационной деятельности предприятий. Такая стратегия является необходимым условием перехода от имитационного к инновационному развитию.
Безусловно, разработку нового продукта осуществляют ученые, инженеры. Но организация этого процесса, поиск средств для финансирования разработок, их внедрение и затем размещение продукта на рынке — все это прерогатива инновационного менеджмента, который в России отсутствует. В силу этого предприятия, занимающиеся инновационно-имитационным развитием, обучают своих менеджеров за рубежом или отправляют их на стажировку. Очевидно, решение этой проблемы должно быть предметом целенаправленной государственной политики. Превращение доморощенных российских бизнес-школ в функционирующие по западному типу образовательные институты будет способствовать усилению инновационной активности российских предприятий и, соответственно, достижению стабильного экономического роста в России, поскольку инновационный менеджмент может стать системой повышения конкурентоспособности российской экономики. В целом, формируется инноватика - область знаний, охватывающая вопросы методологии и организации инновационной деятельности.
Проблемы эффективного использования финансово инновационных процессов в банковской деятельности
Оптимизация структуры филиальной сети предусматривает увеличение количества подразделений, совершающих широкий перечень операций, и внедрение стратегии дифференцированного обслуживания различных групп клиентов. На начало 2004 г. на территории обслуживания Тюменского банка Сбербанка расположено 1424 точки продаж банковских продуктов и услуг. Таким образом, филиальная сеть выступает основным инструментом решения стоящих перед коммерческими банками задач, она дает возможность комплексного обслуживания различных категорий клиентов в едином стандарте расположенных в разных регионах подразделений, а также тиражирования типовых структур управления, банковских продуктов и технологий.
Давление конкуренции усилило внимание банков к проблемам их рыночной капитализации и поставило в центр внимания вопросы эффективного корпоративного управления. Согласно «Принципам корпоративного управления в странах ОЭСР», принятым в 1999 г., корпоративное управление - это совокупность отношений между менеджментом компании, ее советом директоров, акционерами и другими заинтересованными сторонами. Корпоративное управление предусматривает определение целей компании, средств их достижения и контроля, обеспечивает необходимые стимулы для достижения целей, в которых заинтересованы компания и акционеры, поощряет эффективное использование ресурсов компании.
Значение корпоративного управления в банках состоит не только в обеспечении эффективной работы и укреплении конкурентных позиций на рынке, но и в поддержании общественного доверия к ним как особым рыночным предприятиям, распоряжающимися огромными свободными денежными капиталами и обеспечивающими функционирование платежных систем. Базельский комитет по банковскому надзору на основе обобщения опыта стран-членов комитета признал, что корпоративное управление в банках является необходимым условием нормального функционирования банковского надзора и может способствовать установлению сотрудничества между руководством банка и надзорными органами. Комитетом было разработано «Руководство по совершенствованию корпоративного управления в кредитных организациях» (Базель, сентябрь 1999 г.), призванное оказать содействие национальным органам надзора в деле внедрения надлежащего корпоративного управления в банках.
В отечественной экономической литературе идут дискуссии по проблемам инновационного банковского менеджмента. Прослеживаются различные подходы к определению и структурным элементам инновационного банковского менеджмента. По нашему мнению, в инновационном банковском менеджменте следует выделить два аспекта: во-первых, процесс управления внедрением технических и технологических инноваций; во-вторых, процесс постоянных изменений в сфере банковской деятельности в соответствии с изменениями макроэкономической среды. С точки зрения внутренней среды, на наш взгляд, наблюдается кризис банковского менеджмента в большинстве российских банков. Новые банковские технологии в этих банках находятся на начальной стадии их использования. Лишь немногие банки активно занимаются их внедрением.
Внедрение инновационного менеджмента в банковском управлении является необходимым условием повышения международной конкуренции российских банков. В качестве взаимосвязанных институциональных факторов, детерминирующих необходимость внедрения в российскую практику инновационного банковского менеджмента, выступают: интеграция российских банков в мировую финансовую систему; вовлечение иностранных банков и капитала в российскую банковскую систему. Следует учитывать, что инновационный банковский менеджмент является частью более широких мероприятий по выработке и применению на практике инновационной стратегии. Кроме того, денежная масса распределена по территории России крайне неравномерно. Большинство регионов «страдает от безденежья, в то время как в Москве сконцентрировано, по различным оценкам, до 75% денежных средств страны, доля наличных, возможно, еще больше»69. Существующая структура банковской системы дезорганизует денежное обращение страны, препятствует рыночным реформам, оказывает негативное влияние на банковскую систему в той или иной мере способствует развитию в ней кризисных явлений. При присоединении к ВТО Россия примет на себя обязательства в части доступа иностранных банков на российский рынок. Анализ мирового опыта показывает, что чрезмерная либерализация доступа иностранных банков на национальный финансовый рынок может привести к их доминированию либо на его отдельных сегментах, либо на всем рынке. В 2003 г. доля иностранного капитала в российской банковской системе составила 15,7%, в то время как нерезиденты контролируют в Чехии - 25% совокупного капитала банковской системы, в Чили- 32%, в Аргентине - 30%). Следовательно, Россия пока не исчерпала возможности безопасного использования ресурсов иностранного банковского капитала. В силу этого увеличение этой доли до 20-25% ускорит процессы включения региональных банков в глобализированное финансовое пространство и усилит конкурентное давление экспансии столичных, и в условиях вступления России в ВТО - и иностранных банков.
Перспективы развития финансовых инноваций как фактор повышения эффективности функционирования коммерческого банка
ОАО КБ «Сургутнефтегазбанк» является крупнейшим коммерческим банком региона, доля которого в объеме привлеченных вкладов населения банковской системы региона составила (по состоянию на 01.01.2005 г.) 67,0%, в объеме привлеченных средств юридических лиц - 31,0%, в объеме предоставленных кредитов юридических лицам - 31,3%, в объеме предоставленных кредитов населению - 43,5%86
Основными акционерами банка являются ОАО «Газпром» и ОАО «Сургутнефтегазбанк». «Сургутнефтегазбанк» продолжает стабильно входить в рейтинг 50-ти крупнейших банков России и доминировать на рынке обслуживания физических лиц региона - 67,0%. В целях создания удобного комплексного обслуживания физических лиц в 2004 г. в г. Сургуте состоялось открытие Дополнительного офиса - операционного отделения № 9, которое позволило активизировать деятельность по повышению качества банковского сервиса и скорости операций.
Приоритетное значение в решении данной задачи играет материально-техническая оснащенность структурных подразделений, в том числе внедрение и обновление парка компьютерной техники, внедрение автоматизированного заполнения договоров по вкладам физических лиц. (См. Приложение №1)
Деятельность «СНГБ», как и любого другого конкурентоспособного банка, уже невозможно представить без широкого применения передовых информационных технологий. В 2005 году в «СНГБ» выполнен комплекс работ по развитию технической и технологической базы, которые способствуют расширению спектра предлагаемых услуг, повышению
По материалам годового отчета «Сургутнефтегазбанка», собранным и обработанным автором качества обслуживания клиентов и внедрению новых банковских продуктов. В настоящее время инфраструктура информационных технологий «СНГБ» представляет собой территориально распределенную сеть, состоящую из: - более 130 единиц сетевого и коммуникационного оборудования более 10- типов наименования; - более 80- ти серверов 15-ти типов наименований; - более 10-типов наименования операционных систем различных версий; - более 100 различных видов системного и прикладного программного обеспечения. В 2004 году «СНГБ» провел работу по нескольким важным напрвлениям своего развития в области примененияинформационных технологий, напрвленных на дальнейшую централизацию системы, автоматизацию банковских процессов , решение вопросов резервирования информационной инфраструктуры, обеспечение сохранности и защиты банковской информации. Из выполненных работ самыми трудоемкими и значимыми по процессам внедрения: - внедрена сеть хранения данных с организацией территориально распределенных площадок хранения данных (основной и резервный); - разработано и внедрено техническое решение по защите сегментов корпоративной информационной системы на основе использования межсетевых экранов; - внедрена новая версия ситемы «Клиент-Банк» BS CLIENT V.3 в головном банке и во всех филиалах, а также клиентам системы «Клиент-Банк» предоставлена возможность защищенного обмена данными с банком по сети Интернет и электронной почте; - осуществлен перевод всех данных о клиентах и счетах довостребования из ситемы обслуживания индивидуальных клиентови из локальных программ в банковскую автоматизированную систему; - предоставлена возможность получения клиентом выписки по карточному счету по E-mail и через SMS- рассылку; - внедрен программно-аппаратный комплекс по сканированию расчетных документов клиентов во всех заинтересованных подразделениях банка; - внедрена система денежных переводов без открытия счета «Contakt»; - осуществлен переход на использование версии системы SWEFTNet на базе Интернет протокола (IP) . Анализ структуры привлеченных средств корпоративных клиентов по отделениям «СНГБ» показывает, что за 2004 г. по всем 9-ти отделениям произошел прилив средств на депозитные счета юридических лиц: в целом по «СИГБ» остатки увеличились более чем в 2 раза. Структура работающих активов по сравнению с аналогичным периодом 2004 г. претерпела следующие изменения: фактический прирост срочного ссудного портфеля за 2004 г. составил 1 700,6 млн. долл США . или 9,4% к остатку на начало 2004г. При этом основной объем прироста (2 327 млн. руб.) был обеспечен за счет рублевого кредитования при увеличении остатка срочной ссудной задолженности в инвалюте на 12,1 млн. долл. США.
Кредитование предприятий малого бизнеса - одно из приоритетных направлений деятельности «Сургутнефтегазбанк» на ближайшую перспективу. Данные отчета о работе «СНГБ» за 2004 г. свидетельствуют о росте объема банковских ских инвестиций для малых предприятий: если в 2003 г. общая кредитов составила 12 млрд. руб., то в 2004 г. банком заключено 7.8 тыс. кредитных договоров на общую сумму 1 млрд. 366 млн. 457 тыс. руб.
Перспективы инновационного развития многофилиального коммерческого банка (на примере «Сургутнефтегазбанк»)
Внедрение ИСППН способствует снижению трудоемкости и стоимости работ, связанных с приемом и обработкой платежей населения; увеличению скорости обслуживания клиентов; увеличению доли операций по приему платежей населения за счет расширения сети пунктов приема платежей, предоставляя плательщику выбор способа оплаты за услуги; обеспечению круглосуточного режима работы пунктов приема платежей через устройства самообслуживания. Кроме того, система дает возможность оплаты коммунальных и иных платежей населения с помощью банковской карты посредством банкоматов, электронных и сервисных терминалов. Данные услуги в настоящее время очень востребованы и могут служить решающим фактором при выборе клиентом того или иного банка. Таким образом, ИСППН является непросто технологической, но продуктово-технологической инновацией, снижающей издержки банка и расширяющей возможности клиентов по оплате коммунальных и иных платежей.
В России подобная система в настоящее время действует только в Новосибирском регионе. Учитывая позитивный опыт эксплуатации ИСППН как для поставщиков услуг и разработчика, так и для населения, внедрение данной технологии в нашем регионе на базе «Сургутнефтегазбанка» является, несомненно, значимым событием. Следует отметить, что внедрение ИСППН требует значительных инвестиций (только стоимость минимально необходимого серверного оборудования для поддержания базы данных превышает 100 тыс. долл. США) и высокой квалификации сотрудников соответствующих подразделений, поэтому только такой крупный банк, как «Сургутнефтегазбанк» способен стать субъектом данной инновации. Это позитивно отражается на развитии региона в целом, поскольку «Сургутнефтегазбанк», обладая широкой филиальной сетью и стремясь снизить собственные издержки по предоставлению населению массовых услуг, заинтересован в тиражировании технологии ИСППН на все свои филиалы и отделения, что повысит качество обслуживания населения в инвестиционно непривлекательных районах. Более того, создание рьшка услуг ИСППН в регионе и функционирование централизованной базы данных создаст основу для тиражирования технологии в другие организации (банки, почтовые отделения связи и т.п.) на основе их подключения к базе данных, что также окажет позитивное влияние на качество обслуживания населения и инновационное развитие в регионе. Поэтому создание ИСППН в регионе на базе «Сургутнефтегазбанка» является закономерным и наиболее продуктивным.
Кроме этого, в «Сургутнефтегазбанке» в настоящее время реализуется другой масштабный проект - технологическая, внутренняя, комплексная инновация: до конца 2005 г. планируется все подразделения банка подключить к централизованной базе данных, что обеспечит проведение операций по счету из любого операционного подразделения территориального банка, проведение расчетов по счетам клиентов банка в течение одного операционного дня, позволит расширить перечень подразделений, оказывающих услуги перечисления средств без открытия счета.
Наряду с продуктовыми и технологическими инновациями в «Сургутнефтегазбанке» банке активно внедряются структурные инновации, которые сопровождаются управленческими нововведениями. Следует отметить, что в многофилиальном банке существует больше предпосылок и возможностей внедрения структурных инноваций. Если региональные банки, как правило, стремятся расширить филиальную сеть, открывая новые филиалы,то крупные многофилиальные банки ставят своей задачей в этом направлении оптимизацию филиальной сети, в том числе посредством укрупнения и перепод чинення внутренних структурных подразделений.
Дальнейшее инновационно-структурное развитие «Сургутнефтегазбанка» связано, прежде всего, с внедрением так называемых зон самообслуживания клиентов, т.е. специально оборудованных помещений с установленными банкоматами с депозитарной функцией, позволяющей осуществлять прием и выдачу наличных денег клиентов, автоматизированными терминалами обмена валют и т.д., позволяющими клиентам круглосуточно проводить основную часть массовых операций в автоматизированном режиме, без участия сотрудников банка. В г. Сургуте начали появляться первые аналоги зон самообслуживания - например, в банке «Русский стандарт», которые уже оправданно пользуются спросом населения. По сути, услуга «Ночной сейф», внедряемая в «Сургутнефтегазбанке» также является аналогом зон самообслуживания для клиентов-юридических лиц. Кроме того, в целях увеличения мест по осуществлению валютно-обменных операций, «Сургутнефтегазбанком» планируется установка терминалов обмена валют в Ханты-Мансийском автономном округе и крупных городах региона. Установка ориентирована на клиентов, которые проводят операции по продаже небольших сумм наличной валюты и часто не имеют при себе документов, удостоверяющих личность, что особо актуально для категории отдыхающих.
Следует отметить, что в «Сургутнефтегазбанке» осуществляется также разработка и внедрение маркетинговых инноваций, однако данное направление не является для банка приоритетным и реализуется преимущественно на стыке с продуктовыми инновациями. Так, в настоящее время в качестве перспективного направления внедрения продуктово-маркетинговых инноваций банком рассматривается предоставление пакетов банковских услуг на основе идеи взимания платы за абонентское обслуживание. Основное удобство данной стратегии для банка состоит в том, что банк получает стабильно прогнозируемый ежемесячный доход от продажи пакета вне зависимости от использования или неиспользования операций, включенных в пакет. Для клиента данный подход обеспечивает удобство использования и осуществления оплаты, возможность прогнозирования собственных расходов на банковское обслуживание. В настоящее время, по данным опроса предприятий, проведенного Банком России в 4 квартале 2004 г., пакетом услуг согласны пользоваться не более 25% предприятий88. Учитывая неопределенный спрос на данные услуги, банками региона пока не форсируется внедрение пакетирования услуг. Однако, учитывая опыт развитых стран, данный сегмент рынка с полным основанием может рассматриваться как перспективный. Таким образом, проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что крупные многофилиальные банки ориентированы в основном на внедрение структурных, технологических и продуктово-технологических инноваций, а региональные - продуктовых и маркетинговых, что подтверждает практика работы банков, в том числе крупнейшего многофилиального банка региона «Сургутнефтегазбанка». Внедрение технологических и продуктово-технологических инноваций крупными многофилиальными банками обусловлено, с одной стороны, острой потребностью сокращения расходов на оказание услуг, а с другой - широкими возможностями (финансовыми, технологическими, апробации и тиражирования и т.п.). При этом, учитывая жесткую банковскую конкуренцию и связанное с этим существенное снижение процентных ставок по кредитам и, соответственно, процентных доходов банков, основные инновации в банковской сфере связываются сростом доходов и снижением непроцентных расходов, что возможно, прежде всего, посредством внедрения продуктовых и технологических инноваций.
