Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические основы исследования процессов формирования и развития страхового рынка 12
1.1 Сущность экономической категории "страховой рынок" 12
1.2 Содержание и особенности функционирования страхового рынка 31
1.3 Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики 58
Глава 2. Тенденции и противоречия развития страхового рынка России 77
2.1 Экономический потенциал развития страхового рынка России 77
2.2 Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России 95
2.3 Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения 115
Заключение 135
Список литературы 146
Приложения 154
- Сущность экономической категории "страховой рынок"
- Содержание и особенности функционирования страхового рынка
- Экономический потенциал развития страхового рынка России
- Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Объективные экономические противоречия, сопровождающие процесс внедрения страховых отношений в хозяйственную жизнь субъектов экономики рыночного типа, обуславливают возникновение актуальных вопросов, требующих теоретического осмысления и практического разрешения.
Законы и категории страхования, рассматриваемые в экономической теории через призму реализации имущественных интересов, раскрывают важные аспекты поведения человека в процессе защиты материальных составляющих его жизни. Методы теоретического анализа позволяют представить страховые отношения как особый вид экономических отношений, имеющих различные формы реализации в зависимости от действующей на данный момент в обществе экономической системы.
Вопрос реализации страхования в России в целях защиты личных и имущественных интересов экономических субъектов приобрел особое значение в процессе перехода экономики страны к рыночным отношениям. Объективными предпосылками к этому явились появление новых форм собственности и обособленность экономических субъектов (предприятий и домохозяйств) от невмешательства в их жизнь и деятельность государства. Ситуация, когда государство лишено возможности всеобъемлющего влияния на развитие экономики, свободного маневра материальными и финансовыми ресурсами отраслей народного хозяйства наиболее эффективным, с экономической точки зрения, и научно обоснованным методом возмещения ущерба становится его распределение в пространстве и во времени между заинтересованными хозяйствующими субъектами - т. е. страхование. Основной формой реализации страховых отношений в условиях рыночной экономики является страховой рынок, обеспечивающий эффективную защиту интересов отечественных товаропроизводителей (будь-то защита объектов собственности или хозяйственных операций) как на внутри страны, так и за рубежом.
4 Рынок страховых услуг представляет собой не только часть рыночной инфраструктуры, выполняющей функцию обеспечения стабильности процесса общественного производства, но и один из крупнейших каналов перераспределения национального дохода, способствующий формирования внутренних инвестиционных ресурсов а, следовательно, экономическому росту страны.
Десятилетний (1992-2002г.) период формирования и развития отечественного страхового рынка позволяет подвести определенные итоги, проанализировать имеющиеся ошибки и сделать соответствующие выводы. В этой связи комплексное исследование страхового рынка в выбранной нами постановке проблемы (теория и практика реализации) представляется особо актуальным.
Степень разработанности проблемы. Наиболее фундаментальным в области страхования в России является монографическое исследование под редакцией профессора Рейтмана Л.И. "Страховое дело". В значительной мере оно является базовым среди научной литературы по страхованию. Важную роль играют работы отечественных и зарубежных ученых и практиков: Воблого К.Г., Красновой И.А., Манэса А., Орланюк-Малицкой Л.А., Серебровского В.И. В работах этих авторов раскрываются сущность, специфические черты страхования, рассматриваются возможности его практической реализации, дается классификация видов страхования, его связь с другими экономическими категориями. Существенным библиографическим источником для страховой терминологии служат словари под редакцией Ефимова С.Л., Журавлева Ю.М., Коломина Е.В., Шахова В.В. Наряду с вышеперечисленными авторами, не менее значимыми являются современные публикации по страховым вопросам таких исследователей, как Бугаев Ю.Н., Галагуза Н.Ф., Комарова Н.В., Кузнецова Н.П., Сухов В.А., Турбина К.Е.
Исследованию вопроса о значении и роли страхования для защиты общественного производства уделяли большое внимание многие видные
5 ученые-теоретики, от классиков западной политической экономии Карла Маркса и Фридриха Энгельса до современных отечественных специалистов в области страхования В. К. Райхера, профессора Л. И. Рейтмана, известного исторического исследователя К. Г. Воблого. К примеру, в таких известных научных работах К. Маркса, как "Капитал" и "Критика Готской программы", довольно широко представлены вопросы, касающиеся экономической категории страхования и формирования страхового фонда в целях защиты общественного производства.
Понимание важности внедрения страхового механизма в
производственные, финансовые и социальные отношения прослеживается в
научных работах многих современных авторов В. В. Шахова, С. Л. Ефимова,
Ю. М. Журавлева. Используя представленный в данных работах, достаточно
обширный теоретический материал в основной массе посвящен
исследованию следующих теоретических аспектов: страхование, как
самостоятельная экономическая категория, выражающая реально
существующую сферу экономических отношений между субъектами
страхового рынка; экономическое содержания страхового фонда,
классификация отраслевого блока страхования по специфическим признакам.
Несмотря на существующую обширную исследовательскую литературу по страховым проблемам, многие вопросы остаются спорными. В первую очередь, это касается места страхования в экономической теории, четкой и структурированной теоретико-методологической концепции национальной системы страхования, что еще раз подтверждает необходимость проведения научного исследования по данным актуальным вопросам.
Цели и задачи исследования. Целью данного диссертационного исследования является изучение сущности, закономерностей формирования и особенностей развития страхового рынка.
Реализация поставленной цели предполагает решение следующих научных задач:
- уточнить содержание экономической категории "страховой рынок";
определить место и роль страховой защиты как фактора снижения экономических рисков в системе общественно-экономических отношений;
показать масштабы воздействия субъектов страхового рынка на экономические процессы в обществе;
на основе системного подхода к исследованию эволюции страховых отношений, выявить причинно-следственные связи объясняющие особенности реализации экономической категории страховой рынок;
определить методологические подходы к исследованию структуры национальной системы страхования как особой формы реализации страховых отношений в экономике смешанного типа;
оценить экономический потенциал отечественного страхового рынка, выделить основные тенденции его развития;
выявить специфику экономической стратегии поведения хозяйствующих субъектов на страховом рынке России;
обосновать проблемы открытости отечественного страхового рынка и наметить подходы к их разрешению;
Предметом исследования являются экономические отношения по реализации имущественных интересов экономических субъектов в страховой защите от непредвиденных негативных явлений различного характера, с целью обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса в условиях рыночной экономики.
Объектом исследования является страховой рынок, как элемент инфраструктуры рыночной экономики.
Теоретическими и методологическими основами диссертации являются фундаментальные исследования отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, изданные в разные периоды времени; труды классиков политической экономии, современные работы отечественных и зарубежных ученых-экономистов, законодательные и
7 нормативные акты, законы РФ, постановления Правительства РФ, указы Президента РФ, касающиеся исследуемой проблемы. При определении основных теоретических выводов применялись принципы диалектической логики, использовался системный подход, методы сравнительного анализа и синтеза, экономико-статистические и историко-логические методы.
Используемые материалы периодической печати, официальные источники, диссертационные исследования, касающиеся различных аспектов проблем развития страхования в условиях формирования рыночных отношений, проведенные автором расчеты составляют информационную основу настоящего исследования.
В качестве эмпирической базы в работе используются данные статистических сборников, материалы Орловского областного комитета государственной статистики РФ, разработки аналитических органов и научных учреждений по изучаемой проблеме.
Научная новизна исследования. Проведенный в диссертации анализ экономических отношений, складывающихся в процессе формирования и развития страхового рынка, позволил обосновать следующие теоретические положения, содержащие элементы научной новизны:
раскрыт содержательный аспект экономической категории страховой рынок как основного понятия системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночных отношений;
обоснованна возрастающая роль страхования как эффективного метода защиты от рисков имущественных интересов физических и юридических лиц;
разработаны методологические подходы к исследованию понятия "национальная система страхования", проведен подробный теоретический анализ ее элементов, раскрыто их функциональное назначение и формы реализации;
- раскрыты противоречия формирования и развития страховых отношений в
условиях рыночной экономики;
- проведен анализ экономического потенциала и перспектив дальнейшего
развития страхового рынка России;
- обоснованы проблемы открытости отечественного страхового рынка,
предложены пути их решения.
Положения, выносимые на защиту. В работе защищаются следующие наиболее существенные конечные результаты, полученные автором:
1. Современный страховой рынок является логическим результатом
исторически долгого процесса формирования и развития особого типа
экономических отношений между людьми (страховых отношений),
основой которых, служит объективная потребность в защите
имущественных интересов человека от случайных негативных явлений
различного характера в процессе общественного производства.
2. Основанием для представления страховых отношений как особого
типа экономических отношений может служить общность их целей
(удовлетворение материальных потребностей человека:
производственные отношения - путем создания материальных благ, а
страховые отношения — их защитой и сохранением). Институтами
страхового рынка являются страховые компании, существование
которых, содействует оптимизации развития рыночной экономики
благодаря уменьшению риска предпринимательской деятельности.
3. Страховой рынок как экономическая категория имеет ряд
специфических признаков и функциональных отличий (вместо товара
страховая услуга, система реализации через страховые сделки, функция стабилизации процесса общественного производства и инвестиционная функция), и в уточненной трактовке представляет собой сферу экономических отношений, регулируемую государством, по поводу купли-продажи страховой защиты, являющуюся источником удовлетворения страховых интересов одних экономических субъектов
страхователей, и средством получения материальной выгоды
9 другими экономическими субъектами — страховщиками, страховыми посредниками и организациями страховой инфраструктуры.
Установлено, что в процессе общественно-исторического развития сложились три основных формы реализации страховых отношений: государственное страхование, как некоммерческая форма реализации страховых отношений; страховой рынок, как форма реализации страховых отношений на коммерческой основе и взаимное страхование, как форма реализации страховых отношений на основе общности интересов экономических субъектов. Возникновение конкретной формы организации страховых отношений напрямую зависит от действующей на данный момент в обществе системы хозяйствования.
Показано, что взаимодействие страхового рынка, государственного и взаимного страхования обуславливает возникновении при смешанной системе хозяйствования в рамках отдельного государства принципиально новой системы страховой защиты имущественных интересов, причем более высокого уровня, чем обеспечивают каждый составляющий ее элемент в отдельности (национальной системы страхования).
Страховая компания, представляющая первичное звено страхового рынка, с позиции экономической теории, должна рассматриваться, как участник рыночных отношений, представляющий собой, с одной стороны, экономический субъект, сформированный на основе сложившихся отношений собственности, функционирующий в рыночных условиях основная цель которого, получение прибыли от страховой деятельности, с другой, экономически эффективную форму реализации страховых интересов различных участников процесса общественного воспроизводства.
Одним из основных противоречий формирования и развития системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночных
10 отношений является несбалансированность социальных факторов и финансовых основ при разработке системы тарифов (цен) на страховые услуги.
Показано, что с позиции экономического развития страховой рынок России в настоящий момент находиться в состоянии стагнации, обусловленной принципиальной политикой государства по сокращению использования на рынке налогосберегающих схем по страхованию жизни (псевдострахования).
Доказано, что основополагающим принципом интеграции России с международными финансовыми и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка. Теоретическая и практическая значимость диссертационной
работы заключается в возможности использования основных научных положений и выводов в качестве методологической базы для дальнейшего изучения и разработки актуальных проблем развития страхования в условиях рыночной экономики.
Теоретические обобщения диссертации могут быть использованы в учебном процессе при преподавании курса "Экономическая теория", и спецкурсов по теории рыночной экономики для студентов ВУЗов, повышения квалификации руководителей страховых компаний, а также работников фонда обязательного социального страхования.
Апробация результатов исследования. Основные идеи, развиваемые в диссертационном исследовании, излагались автором в докладах на международных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях, на заседаниях кафедры экономической теории и мировой » экономики Орловского государственного аграрного университета. По результатам исследования опубликовано 7 научных статей общим объемом 1,4 п.л.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, объединенных в шесть параграфов, заключения и списка литературы. Содержание работы изложено на 145 страницах. Список использованной литературы включает 105 источников.
Сущность экономической категории "страховой рынок"
В экономической теории категория "страховой рынок" появилась сравнительно недавно. Пристальный научный интерес к данному экономическому явлению наблюдающийся с середины 90х годов XX века среди отечественных и зарубежных ученых объясняется не только постоянно возрастающим влиянием мирового финансового рынка, частью которого и является страховой рынок, но и огромной социальной значимостью страхования в вопросах стабилизации общественных процессов.
Современный страховой рынок это результат исторически долгого процесса формирования и развития особого типа экономических отношений между людьми (страховых отношений), основой которых, служит объективная необходимость защиты имущества человека от случайных негативных явлений различного характера. В связи с этим представляется закономерным построить экономический анализ данной категории на основе системного исследования эволюции страховых отношений, что даст нам возможность выявить причинно-следственные связи объясняющие особенности реализации современного страхового рынка.
Удовлетворение потребности в защите имущественных интересов путем страхования происходит, когда осознание необходимости в страховании приходит в соответствие с возможностью его реализации и определяется условиями жизнедеятельности человека, которые, в свою очередь, зависят от уровня развития общественного производства. Изначально существующая тесная взаимосвязь между страхованием и производством не случайна. Природа многих негативных явлений стихийного характера, как правило, заключается в самом процессе создания материальных благ. Являясь материальной основой человеческого бытия, процесс производства требует постоянного освоения новых природных ресурсов, добыча которых, нарушает сложившееся единство человека и природы, а также служит причиной возникновение объективных противоречий общественного характера. Суть противоречия "природа-человек" состоит в противопоставлении дисгармонии бытия, человека гармонии природной среды. В процессе производства необходимых материальных благ, человек наносит вред природе, нарушая сложившийся природный баланс и, как следствие, провоцирует возможность возникновения стихийных бедствий и техногенных катастроф, наносящих огромный ущерб обществу, уничтожая накопленное богатство. В среднем ежегодно в России происходит 3500 крупных катастрофических ситуаций, наносящих ущерб гражданам, предприятиям и государству на сумму 800 миллиардов рублей. Противоречия общественного характера, выраженные, как противоречия "человек-человек", связаны с неизбежным столкновением интересов различных экономических субъектов участвующих в процессе производства. Особенно это находит свое проявление в экономике рыночного типа. Каждый экономический субъект, действующий на рынке, стремится получить максимально больший объем материальных благ любыми средствами, в частности скрывая важную экономическую информацию. В итоге всем участникам рынка приходится существовать в условиях неопределенности, т. е. принимать решения при наличии недостаточной или асимметричной информации, а это, в свою очередь, чревато вероятностью наступления ущерба: потери дохода, товара или имущества предприятия.
Периодическое наступление негативных явлений, наносящих материальный ущерб обществу, вызванное рассмотренными выше противоречиями экономических отношений, доказывает их объективный, закономерный характер. Следовательно, осуществление любой экономической деятельности неизбежно связано с риском, т.е. возможностью наступления неблагоприятного события, способного нанести материальный ущерб человеку. Причем заранее не известно, кому именно будет причинен ущерб, в какое время и в каком размере.
Риск объективно присущ всем стадиям общественного производства и любым социально-экономическим отношениям. Понятие риска является ключевым. Без исследования риска невозможно раскрыть сущность страхования, в полной мере показать опасность, грозящую имущественным интересам отдельного человека и экономике страны в целом, оценить масштаб и тяжесть вероятного ущерба.
В абстрактном смысле, риск - это мера опасности или средняя величина возможного ущерба в единицу времени. Конкретное выражение риска непосредственно связано с материальным объектом, который может быть подвержен негативному воздействию, связанному с полной или частичной потерей ценности.
Для риска характерны такие общие признаки, как многообразие форм проявления, частота и тяжесть последствий, невозможность абсолютного устранения.
Реальная опасность, исходящая от рисков, заставила людей предпринимать совместные действия способные снизить ущерб и сохранить произведенные материальные блага, выработать простые и в тоже время эффективные методы защиты.
В мировой практике существует четыре основных метода борьбы с рисками угрожающими процессу общественного производства.
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Исследование страхового рынка как экономической категории является лишь одним аспектом, раскрывающим содержание данного экономического явления. Наличие системы упорядоченных связей между субъектами страхования позволяет говорить о страховом рынке, как об особой форме реализации страховых отношений, причем, необходимо отметить, что данная форма не является единственной. В процессе общественно-исторического развития сложились три основных формы реализации страховых отношений: государственное страхование, как некоммерческая форма реализации страховых отношений; страховой рынок, как форма реализации страховых отношений на коммерческой основе и взаимное страхование, как форма реализации страховых отношений на основе общности интересов экономических субъектов. Возникновение конкретной формы организации страховых отношений напрямую зависит от действующей на данный момент в обществе системы хозяйствования. В экономической теории принято выделять три основные системы хозяйствования: рыночную, командно-административную и смешанную экономику. Характерные черты (форма собственности на средства производства, способ организации производственных отношений, система управления экономикой) каждой из представленных выше систем обуславливают реализацию страховых отношений в форме соответствующей данным экономическим условиям. Зависимость формы реализации страховых отношений от действующей системы хозяйствования наглядно представлена на Рис. 1. Для каждой системы хозяйствования показаны свои характерные формы реализации страховых отношений. Круги (с наименованием той или иной формы организации страховых отношений) обозначают функциональную область каждой формы в данной системе хозяйствования. Соотношение их размеров наглядно демонстрирует масштаб функций реализуемых через данную форму. Перекрывание части функциональной области одной формы функциональной областью другой означает, соответственно, реализацию части функций первой формы за счет функциональных возможностей второй. К примеру, в рыночной экономике основной формой организации страховых отношений является страховой рынок, через него реализуется большая часть функций страхования по защите имущественных интересов экономических субъектов. Кроме коммерческого страхования, в рыночной экономике может иметь место некоммерческая форма реализации страховых Формы реализации страховых отношений в различных системах хозяйствования. отношений, через взаимное страхование. Тогда часть функций по защите имущественных интересов, к примеру, сельскохозяйственных товаропроизводителей принадлежащих страховому рынку, может быть реализовано в форме взаимного страхования. Особенности командно-административной системы хозяйствования (государственная собственность на средства производства, централизованное управление экономикой) дают возможность для реализации страховых отношений только в форме государственного страхования (Примером может служить монопольная система Госстраха существовавшая в бывшем СССР). Как известно, в современном обществе не существует рыночной и командно-административной системы хозяйствования в чистом виде. Экономика большинства стран мира - смешанного типа, что создает уникальные условия для реализации страховых отношений через все три представленные нами формы, которые, взаимодействуя друг с другом, способны наилучшим образом обеспечить защиту, как индивидуальных, так и общественных интересов. При этом, наибольший удельный вес в плане выполняемых функций будет иметь, безусловно, коммерческая форма реализации страхования, т.е. страховой рынок. Активная социальная позиция государства в условиях смешанной экономики обуславливает присутствие государственного страхования. Однако спектр выполняемых им функций заметно ограничен, по сравнению с командно-административной экономикой. К тому же часть функций государственного страхования в условиях смешанной экономики находит реализацию через страховой рынок. Часть функций последнего возможно реализовать через форму взаимного страхования. Взаимодействие страхового рынка, государственного и взаимного страхования позволяет говорить о возможности возникновении при смешанной системе хозяйствования в рамках отдельного государства принципиально новой системы страховой защиты имущественных интересов, причем более высокого уровня, чем обеспечивают каждый составляющий ее элемент в отдельности. Данная система в экономической литературе обозначается как национальная система страхования.
Экономический потенциал развития страхового рынка России
Анализ экономического развития страхового сектора российской экономики требует, прежде всего, тщательного и взвешенного отбора необходимых макроэкономических показателей. В международной практике уже сложились определенные стандарты измерения макроэкономических процессов. Центральным показателем этого стандарта является валовой внутренний продукт. Для его расчета СНС предполагает несколько информационных блоков. Одним из важнейших блоков является деление экономики на институциональные сектора. Сектор объединяет экономические субъекты (институциональные единицы), выполняющие одинаковые экономические функции и вносит свой определенный вклад в создание ВВП. Задачей стоящей перед нами является исследование макроэкономическое значение финансового сектора экономики и его страхового подсектора и определение влияния объемов производства на динамику и структуру номинального и реального ВВП. Сектор финансовых корпораций включает все корпорации или квазикорпорации-резиденты, основной функцией которых является финансовое посредничество или вспомогательная финансовая деятельность, тесно связанная с финансовым посредничеством. Поскольку финансовое посредничество по своей природе отличается от большинства других видов производительной деятельности и ввиду важной роли финансового посредничества в экономике, финансовые корпорации обособляются от нефинансовых корпораций уже на первом уровне принятой в СНС разбивки по секторам. Финансовые корпорации и квазикорпорации группируются в следующие подсектора: - центральный банк; - другие депозитные корпорации, в том числе: - денежно-депозитные корпорации; - прочие; - другие финансовые посредники, за исключением страховых корпораций и пенсионных фондов; - вспомогательные финансовые единицы; - страховые корпорации и пенсионные фонды. Страховой подсектор включает страховые корпорации и квазикорпорации-резиденты и автономные пенсионные фонды-резиденты. К страховым корпорациям относятся корпоративные, взаимные и другие организации, основной функцией которых является страхование жизни, страховка от несчастных случаев, страхование на случай болезни, страхование от пожара или другие виды страхования индивидуальных институциональных единиц или групп единиц. Страховая деятельность направлена на предоставление финансовой защиты от последствий наступления тех или иных конкретных событий индивидуальным институциональным единицам, которые подвержены определенным факторам риска. Это также одна из форм финансового посредничества, в процессе которого средства, полученные от держателей страховых полисов, инвестируются в финансовые или другие активы, которые хранятся как технические резервы для удовлетворения будущих страховых претензий, возникающих в результате наступления событий, оговоренных в страховых полисах. Хотя страхование и связано с трансфертами, перераспределяющими средства между институциональными единицами, страховые предприятия производят также услуги, которые прямо или косвенно оплачиваются держателями страховых полисов. Разложение операций между страховыми предприятиями и держателями страховых полисов на различные элементы и их правильное отражение в СНС - это непростая задача. Главный показатель для расчета объема ВВП - валовой выпуск товаров и услуг. Представляется необходимым разъяснить принятый в Системе метод расчета и стоимостной оценки выпуска услуг, производимых страховыми предприятиями. Как правило, страховые предприятия не взимают отдельной платы за услуги по организации финансовой защиты или безопасности, которые призвано обеспечивать страхование. Когда же страховые предприятия все-таки взимают прямую плату с держателей страховых полисов или других клиентов, такая плата рассматривается как платежи за предоставленные услуги в обычном порядке. Что касается тех услуг, за которые не взимается прямой платы, то стоимость предоставленных услуг приходится, однако, оценивать косвенным образом, исходя из общей суммы дебиторской и кредиторской задолженности страховых предприятий, включая доход, начисляемый от инвестирования их резервов. Страховые предприятия накапливают технические резервы по нескольким причинам. Во-первых, страховые премии подлежат выплате авансом в начале каждого периода, охваченного полисом, в связи с чем страховые предприятия обычно держат средства на протяжении какого-то времени до наступления случая, дающего основания для выплаты возмещения. Это относится как к страхованию жизни, так и к другим видам страхования. Во-вторых, между наступлением страхового случая и выплатой соответствующего возмещения иногда проходит довольно много времени. Кроме того, страховые предприятия должны держать значительные резервы в форме актуарных резервов по страхованию жизни, включая резервы по полисам страхования жизни с участием в прибылях.
Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России
Проделанный выше анализ страхового рынка, как элемента хозяйственного механизма российской экономики позволяет констатировать, что на всех его уровнях - от всероссийского до регионального, резко обострилась конкурентная борьба, происходит слияние различных страховых компаний и образование союзов.
Ведущие акционерные страховые общества - вновь проходят путь типичный для предпринимательских структур периода становления капитализма: от жесткой конкуренции до соглашения и образования монопольных объединений. Данный процесс вполне закономерен, так как объединение капиталов позволяет рыночным субъектам успешно реализовывать свои экономические интересы и более эффективно защищаться от неблагоприятной конъюнктуры. Однако отмеченный метод защиты далеко не единственный и даже не главный. В условиях современного рынка основным фактором повышения конкурентоспособности фирмы любого размера, структуры и сферы деятельности является грамотная стратегия рыночного развития. Наличие данной стратегии способствует быстрому расширению компании, повышению степень адаптивности к внешней среде, умению приспособиться, в первую очередь, к потребителю.
В этой связи отечественным страховщикам может оказаться очень полезным зарубежный опыт эффективно функционирующих уже почти 200 лет европейских страховых компаний, являющийся образцом современного подхода к страховому бизнесу за рубежом.
В зависимости от подхода к страховому делу, стремлении проникнуть или укрепиться на рынке стратегии зарубежных страховщиков можно разбить на две группы.
Первая группа придерживается "нише-образной" стратегии, а другая — "многопрофильной". Термин "ниша" в данном случае означает относительно небольшой страховой рынок, для которого характерны единые и четко выраженные цели, определенный набор предлагаемых услуг и методов распределения средств, поступивших в созданный страховой фонд. Иными словами, сторонники "нише-образной" стратегии концентрируют свою деятельность на определенных рыночных секторах или географических регионах страны.
"Многопрофильная" стратегия дает более широкое представление о различных направлениях страхового бизнеса, для которого характерны определенные общие признаки. Однако, принимая во внимание динамику рыночных отношений, оба эти определения недостаточно точны, чтобы правильно установить — к какой группе страховщиков отнести данную страховую компанию.
С одной стороны, выбор определенной стратегии позволяет страховщику поставить необходимые задачи в выбранном секторе страхового рынка. С другой, быстрое развитие и широкое применение компьютерных технологий открывают новые возможности для более глубокого анализа отраслей страхового дела и определения конкретных целей для тех регионов, где некоторые отрасли частично совпадают или перекрываются и поэтому могут быть более или менее выгодными.
Результаты деятельности страховых компаний показывают, что на мировых рынках конкуренты принимают и придерживаются той стратегии, которая для них в это время наиболее приемлема (выгодна). Сторонники "многопрофильной" стратегии — обычно крупные многонациональные страховщики — одновременно могут придерживаться и "нише-образной" стратегии, в отдельных видах страхового бизнеса. Чтобы определить стратегическую линию страховой компании, необходимо иметь информацию о ее размерах, финансовых возможностях, рыночных секторах, где она проводит (или намерена проводить) свои операции, конкурентоспособности этих секторов, имеющихся преимуществах данной компании по сравнению с ее основными конкурентами.
Цель "многопрофильной" стратегии — добиться для своей компании наилучшего распределения рисков, так как неудачи на одном рынке можно будет компенсировать за счет других более благополучных секторов рынка. Страховщик может временно покинуть неприбыльные секторы рынка, пока не улучшится финансовая обстановка, и направить денежные средства в регионы с повышенным спросом на страховые услуги. Однако далеко не каждая компания может позволить себе такие действия. Проведение "многопрофильной" стратегии предполагает наличие значительного капитала даже при наличии большого и разностороннего страхового портфеля. Более того, для "многопрофильного" подхода нужны более обширные знания и страховой опыт. Проведение данной стратегии страховой компанией может привести к раздроблению ресурсов и в результате некоторые секторы страхового бизнеса будут субсидироваться за счет других.
При "нише-образной" стратегии страховые компании сосредоточивают все свои усилия на одном секторе рынка и предоставляют определенные услуги одной выбранной группе страхователей, что может оказаться довольно привлекательным для последних, поскольку все их интересы могут быть полностью удовлетворены. Компании, избирающие эту стратегию, как правило, не имеют значительного капитала, нужда заставляет их быть добродетельными. Они используют свой собственный опыт и полученные определенные преимущества в данном секторе страхового рынка, чтобы установить тарифы, препятствующие появлению конкурентов.
Похожие диссертации на Страховой рынок (Теория и практика реализации)
