Содержание к диссертации
Введение
1. Страхование как институциональная форма производственных отношений 11
1.1. Возникновение и эволюция института страхования 11
1.2. Формирование института страхования в России 30
2. Реализация отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики 56
2.1. Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения 56
2.2. Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рынка 89
2.3. Особенности стратегии поведения хозяйствующих субъектов и направления ее трансформации 115
3. Прогноз тенденций развития страхового рынка России 140
3.1. Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка 140
3.2. Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка 154
Заключение 168
Библиография 177
Приложения 188
- Возникновение и эволюция института страхования
- Формирование института страхования в России
- Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения
- Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Осуществленные в экономике России реформы привели к коренным преобразованиям системы производственных отношений, формированию новой структуры общественного производства, усилению значимости инфраструктурных основ экономики и породили сложные теоретические, методологические и прикладные проблемы. Одной из приоритетных проблем, нуждающихся в политико-экономическом осмыслении, является изменение места и роли инфраструктурных отраслей в экономике, степени их влияния на экономические процессы и формирование соответствующих этим изменениям производственных отношений.
В этой связи актуальным становится анализ сущности отношений страхования, процессов реализации отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики, динамики организационных форм отношений страхования и тенденций развития российского рынка страховых услуг. Выяснение сущности отношений страхования позволит получить целостное представление о страховании как неотъемлемом атрибуте экономических процессов, выявить его специфические особенности на каждой ступени данного процесса, адекватно отобразить место отношений страхования в системе экономических отношений. В условиях переходной экономики, т.е. бурных институциональных преобразований, экономического хаоса, активизации предпринимательской деятельности хозяйствующих субъектов всех форм собственности, сокращения программ социальной поддержки россиян место и роль отношений страхования принципиально изменяются. Сокращение расходов государственного бюджета способствует возрастанию роли страхования как элемента социальной защиты населения и способа компенсации материального ущерба от участившихся предпринимательских, техногенных и экологических рисков.
Анализ процессов реализации отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики и формирования российского рынка страховых услуг позволит выявить общее и особенное в отношениях страхования в России, определить условия и предпосылки развития страхового рынка, оценить его потенциал как источник инвестиционных ресурсов. Прогноз тенденций развития страхового рынка поможет глубже познать суть осуществляющихся в России социально-экономических преобразований и научно обосновать на этой базе конкретные рекомендации по выработке стратегии поведения субъектов страховых отношений.
Степень разработанности проблемы. При работе над диссертацией использованы методологические подходы и общетеоретические выводы, касающиеся эволюционных изменений экономических отношений, содержащиеся в работах таких ученых, как Р. Коуз, О.Ю. Мамедов, К. Маркс, Д.С. Порт, О. Уильямсон, В. Тамбовцев, П. Друккер, Н.Д. Елецкий и др. Отмеченные исследования касаются различных аспектов эволюции производственных отношений, и выявленные в них теоретические закономерности позволили автору переосмыслить роль отношений страхования в хозяйственном механизме транзитивной экономики России.
Вопросы, связанные с изучением страхования в рыночной экономике, исследованию которых посвящена диссертация, являются предметом обсуждения как западных, так и отечественных ученых. В работах К. Бурроу, Г.К. Воблого, Ю.М. Журавлёва, С.Л. Ефимова, Л.И Рейтмана, Т.Ф. Романовой, В.В. Рудницкого, С. Рыбникова, И.Г. Секерж, В.А. Сухова и др. страхование рассматривается как категория финансов или кредита, и лишь в немногих работах: В.К. Райхера, В.В. Шахова страхование анализируется как самостоятельная экономическая категория.
Необходимо отметить, что в современной литературе по сути дела нет работ, специально посвященных политико-экономическому исследованию эволюции отношений страхования. Между тем потребность в такого рода
исследованиях становится чрезвычайно актуальной в свете тех реалий, которые сложились в современной России. Все это предопределило выбор темы исследования, его цель и задачи.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в политико-экономическом исследовании содержания отношений страхования как автономного элемента макроэкономической системы, анализе деятельности субъектов этих отношений, границ и тенденций их развития.
Постановка данной цели обусловила необходимость решения следующих задач;
- рассмотреть эволюцию отношений страхования и сущность экономической категории страхования;
- проследить логику развития и экономические цели институтов страхования в различных экономических системах;
- выявить общее и особенное в реализации отношений страхования в России;
- выявить специфику субъектно-объектной структуры и организационных форм отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики
- провести анализ факторов, воздействующих на страховой рынок, условия и предпосылки его развития;
- определить потенциал и тенденции развития страхового рынка;
- дать прогноз дальнейшего развития отношений страхования и модификации взаимодействий субъектов страхового рынка в России.
Предметом исследования являются структура, внутренние противоречия, общие и специфические закономерности и тенденции развития отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики.
Объект исследования - система отношений страхования в экономике России.
Методологической и теоретической основой исследования послужили концепции, представленные и обоснованные в трудах Классиков политической экономии, современных отечественных и зарубежных экономистов, программные и прогнозные разработки государственных органов. Исследование основано на диалектико-материалистическом методе, включающем исторический и логический способы познания, метод восхождения от абстрактного к конкретному. На разных этапах исследования в различных комбинациях в зависимости от поставленных целей и задач использовались методы сравнительного анализа, структурного, функционального и системного подходов, единства объективного и субъективного в становлении и развитии экономических процессов.
Нормативно-правовую основу исследования составили законы Российской Федерации, законодательные и нормативные акты Президента и Правительства Российской Федерации.
Эмпирической базой исследования стали статистические и аналитические материалы Госкомстата РФ, центра экономического анализа агентства «Интерфакс», отчетные материалы субъектов страхового рынка, а также данные, опубликованные в отраслевых и периодических изданиях и электронных средствах информации, проанализированные и обобщенные в диссертации.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Установлено, что страхование как экономическая категория представляет собой институциональную форму производственных отношений, являясь механизмом субъектного взаимодействия при ситуациях экономического ущерба, порождаемого объективными факторами экономической среды.
2. Реализуясь как форма производственных отношений в хозяйственном механизме российской экономики, субъектная структура страхования характеризуется низкой концентрацией и высоким уровнем конкуренции
рыночных субъектов, а также лидерством кэптивных компаний, что нетипично для эволюционно развивающихся экономических систем.
3. Специфическими чертами объектной структуры отношений страхования на неблагоприятном для развития классических видов страхования российском экономическом пространстве являются предоставление услуг по корректировке налоговых платежей и обмен рисками между самими рыночными субъектами путем перестрахования, что, в свою очередь, ещё более задерживает распространение классических видов страхования.
4. Определяющей доминантой эволюции отношений страхования и модификации взаимодействий субъектов страхового рынка в России будет объединение государственных органов регионального уровня и устойчиво функционирующих субъектов страхового рынка, захват региональных рынков столичными компаниями, а также введение государственными органами обязательных видов страхования.
5. Активизация динамики отношений страхования в России может быть достигнута либерализацией страхового рынка, что позволит субъектам предложения выявлять и развивать приоритетные для российской экономики сегменты рынка, используя предложенную систему оценочных критериев, учитывающих наиболее существенные факторы воздействия на рынок, степень их влияния на объём реализации страхового продукта и иерархию потребностей субъектов спроса.
Научная новизна проведенного исследования состоит в том, что в нём впервые осуществлено комплексное теоретическое обобщение сущности отношений по поводу производства и реализации продукции страхового назначения, проведен анализ субъектно-объектной структуры и организационных форм этих отношений, выявлены тенденции и дан прогноз развития отношений страхования в экономике России. В диссертационном исследовании:
1. Выявлены закономерности развития отношений страхования как институциональной формы производственных отношений и экономический смысл института страхования, состоящий в установлении более эффективного режима использования ограниченных ресурсов посредством распределения убытков, которые потерпел хозяйствующий субъект, между многими субъектами (страховой совокупностью).
2. Исследована динамика организационно-правовых форм страхования от неформальных разово-договорных отношений до законодательно оформленных институтов страхования через анализ природы и эволюции экономических интересов субъектов страховых отношений.
3. Проведена классификация объектно-субъектной структуры российского рынка страховой продукции путем сравнения с аналогичными структурами в странах рыночной экономики, что позволило выявить и проанализировать возникшую в неблагоприятных для развития классических видов страхования экономических условиях специфику российского страхового рынка, состоящую в предоставлении услуг по корректировке налоговых платежей, лидерстве кэптивных компаний, обмене рисками между самими рыночными субъектами путем перестрахования.
4. Проведен анализ потенциала страхового рынка в России, прослежена логика поведения производителей страховой продукции и дана сравнительная характеристика стратегий выживания в условиях транзитивной экономики. Установлено, что в основном рост емкости рынка достигается за счет воздействия на рынок государственных органов путем введения обязательных и полуобязательных видов страхования.
5. Предложена система оценочных критериев, позволяющая путем выявления приоритетных сегментов рынка, наиболее существенных
факторов воздействия на рынок и степени их влияния на объём реализации страхового продукта модифицировать стратегию поведения субъектов страховых отношений.
6. Определены ведущие тенденции эволюции отношений страхования, дан прогноз дальнейшего развития страхового рынка и модификации взаимодействий субъектов страхового рынка в России. Обосновано, что определяющей доминантой будет объединение государственных органов регионального уровня и выступающих как субъекты страхования предпринимательских структур, а также захват региональных рынков столичными компаниями.
7. Рассмотрены последствия допуска иностранного капитала на страховой рынок, дан прогноз его воздействия на конъюнктуру рынка, поведение национальных производителей страховой продукции, динамику законодательной базы, макроэкономические показатели и предложены конкретные рекомендации, которые могут быть положены в основу разработки концепции либерализации страхового рынка.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что ее основные положения могут быть использованы при анализе дальнейших изменений отношений страхования и структуры страхового рынка, а также для разработки прогнозов развития экономики в целом. Полученные в соответствии с заданной целью результаты и практические рекомендации могут быть использованы:
- субъектами страхового рынка при выработке стратегии экономического поведения и анализе своей деятельности;
- администрациями регионов в качестве теоретической основы при разработке текущих и перспективных программ развития городов и регионов;
- как методический и учебный материал при преподавании в вузах ряда тем по курсам: «Экономическая теория», «Экономическая исто
рия», «Страховое дело», «Организация и планирование бизнеса»,
подготовке и проведении спецкурсов «Антикризисное управление»,
«Проблемы банкротства и санации предприятий» и др.
Апробация работы. Результаты и основные выводы диссертационного
исследования докладывались автором на проведенных в 1998-1999 годах
региональных научно-практических конференциях. По результатам
исследования опубликовано 6 работ.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений.
Возникновение и эволюция института страхования
В процессе совместной хозяйственной деятельности между людьми складываются общественные производственные отношения, составляющие «экономическую структуру общества, реальный базис, на котором возвышается юридическая и политическая надстройка, и которому соответствуют определенные формы общественного сознания» (65, с.6-7). Производственные отношения, как известно, не зависят от воли и сознания людей (объективны), но могут существовать только в волевых и сознательных (субъективных) действиях людей. «Вне субъективной деятельности производственных отношений не существует» (65, с.56). Субъективное поведение людей в общественных производственных отношениях лежит в основе многообразия форм организации общественного производства и их целенаправленного изменения и развития.
Развиваясь, экономика становится более цивилизованной, т.е. условия общественного производства целенаправленно изменяются, всё в большей степени подчиняясь интересам его участников, что означает возрастание субъективного фактора общественного производства. «Под субъективным фактором в экономической теории понимаются осознанные целенаправленные действия институтов общества» (65, с.56).
Экономический институт как форма функционирования участников общественного производства современной наукой определяется как «форма целенаправленного опосредованного согласования разнонаправленных интересов экономических субъектов в условиях множественности форм координации их движения» (75, с. 14); как «формальные и неформальные правила экономического поведения» (74, с.6); как совокупность «правил, связанных с ними механизмов реализации и норм поведения, структурирующих и облегчающих взаимодействия между людьми» (30, с.7).
В практической деятельности институтами выступают как формальные правила - законодательные акты, определяющие поведение экономических субъектов, так и неформальные правила разрешения экономических конфликтов - традиции, обычаи.
Формирование экономических институтов активизируется в периоды изменений во внешней среде хозяйственной деятельности, которые вызывают необходимость корректировки действующих институтов и замены некоторых из них. Запаздывание субъектного воздействия на производственные отношения путем создания новых институтов может существенно влиять на экономический рост и благополучие общества в целом. Представитель неоинституционализма Дуглас Норт объясняет прогресс одних наций и продолжающуюся стагнацию других через различия в их институциональной структуре. Например, промышленной революции XIX века в Англии предшествовала «институциональная» революция, заключающаяся в закреплении прав собственности на научные разработки и изобретения (см. 75).
Возникновение и развитие институтов как средства координации экономических интересов обусловлено отношением субъектов к последствиям экономических взаимодействий. Переживаемый российской экономикой период кардинальных изменений в среде хозяйственной деятельности делает актуальной проблему формирования экономических институтов, одним из которых является институт страхования. По своему происхождению институт страхования является стихийным, «автоматической» реакцией на экономическое явление материальных потерь в процессе хозяйствования. Можно отметить, что этимология слова «страхование» в русском языке отлична от принятой в большинстве стран мира английской этимологии. Если в русском языке термин «страхование» происходит от слова «страх», то в английском - от слова «защита» (125, с.416). На наш взгляд, отмеченный факт на внутреннем содержании данной категории никак не сказывается, а объясняется культурно-историческими причинами. Экономические отношения страхования возникли как форма удовлетворения потребностей человека в защите от случайных опасностей. Сведения о первичных формах такой защиты путем страховой взаимопомощи обнаруживаются в письменных источниках, дошедших до наших дней с прошлой эры. В высеченном на базальтовом столбе кодексе царя Хаммурапи (18 век до н. э.), отразившем состояние экономики той эпохи, упоминается о том, что участники торгового каравана заключали между собой договор о совместном погашении убытков, постигших кого-либо из них в пути от ограбления, кражи или пропажи. Подобные же договора заключались, по свидетельству Талмуда, в Палестине и в Сирии на случай падежа, растерзания хищным зверем, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников торгового каравана. При этом если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам «передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги» (17, с. 8). Древние страховые соглашения заключались преимущественно в области торговли, которая в тот период характеризовалась значительной протяженностью торговых путей, морских или сухопутных. Поэтому объектами страховых соглашений выступали как товары, так и перевозочные средства: главным образом морские корабли и вьючные животные (верблюды, ослы и т.д.). В торговом мореплавании соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в Древней Греции, на берегах Персидского залива, в Финикии. Страховые соглашения в области транспортной торговли встречались и на территории России, в частности, у украинских чумаков - торговцев солью и другими товарами на землях, прилегающих к Черному и Азовскому морям. Возникло чумачество в ХШ в., достигло расцвета в XVI-XVII вв., и играло важную роль в украинской торговле до появления железных дорог. Торговля чумаков была организована по караванному типу на подводах, запряженных волами. Между участниками каравана заключалось негласное соглашение, по которому предусматривалось, что если в пути у чумака падет вол, то «на артельные деньги покупается другой» (111, с. 112). Такое негласное соглашение существовало скорее как прочно сложившийся обычай, неформальное правило экономического поведения, которое позднее легло в основу формальных правил, в соответствии с которыми функционируют институциональные образования в сфере страхования. В исследованиях эволюции страхования (105, с.41) отмечается, что обычаи зачастую ложатся в основу страхового права, например, в торговом мореплавании соглашения корабельщика с купцами, находящимися тут же на корабле, о мероприятиях по спасению судна и груза от общей опасности и о раскладке соответствующих убытков и расходов послужили основой для возникновения общеаварийного обычного права. Отзвук этого соглашения, измененный и ослабленный судебной практикой, сохранился в действующем поныне морском законодательстве.
Формирование института страхования в России
Упрочение института страхования в экономической действительности вызвало необходимость его аналитического осмысления. Масштабность отношений страхования потребовала анализа фактов и обстоятельств, при которых наступал ущерб, их накопления, обобщения и систематизации. Сформировалось научное знание о страховом риске и его оценке, опирающееся на познание законов природы и общества. Была определена экономическая категория страховой защиты, которая представляет собой «объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни» (146, С.6).
В экономических исследованиях имеют место различные точки зрения на страхование как на экономическую категорию и сформулировано значительное количество его определений. В ранних работах советских исследователей страхование рассматривается лишь как вспомогательный инструмент государственного регулирования экономики. По мнению Ф.В. Коньшина, «страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счёт страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а так же для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных» (49, с. 12). Иное отношение к страхованию демонстрируют более поздние исследователи. М.К. Шерменев предлагает другое определение, в соответствии с которым страхование «представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием (за счёт владельца имущества) и использованием страхового фонда, создаваемого специальной организацией (страховщиком) для возмещения участникам страхового фонда (страхователям) ущерба от стихийных бедствий и других непредвиденных событий» (150, с. 21).
В «Кратком экономическом словаре» 1987 года государственное страхование трактуется как «система мер по созданию целевого фонда денежных средств и его использование для оказания материальной помощи участникам этого фонда при стихийных бедствиях, случайных неблагоприятных явлениях или наступлении неблагоприятных событий в жизни граждан» (58, с.312). В «Советском энциклопедическом словаре» 1990 года страхование определяется как «система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счёт взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причинённый стихийным бедствием, несчастными случаями, а также выплачиваются иные суммы в связи с наступлением определённых событий» (115, с. 1291). Кроме того, существует группа определений, представляющих страхование как вид хозяйственной деятельности, основанный на возмездности и солидарности, которая имеет своей целью «покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе с тем статистически уловимого события» (107, с. 12). В основу этого определения, по мнению академика К.Г. Воблого, положен ряд признаков: взаимность и возмездность через ассоциацию лиц (см. 14, с. 18-21).
В экономических исследованиях выделяются следующие специфические признаки страхования как экономической категории: - случайный характер наступления разрушительного события; - чрезвычайность нанесённого ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями; - объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий указанного события и возмещения материального и иного ущерба» (126, с. 8).
Стихийный характер материального ущерба обусловлен негативным воздействием сил природы и общества, которые поначалу воспринимались людьми как случайные события. Но регулярность воздействия стихии доказывает, что негативное воздействие сил природы и общества имеет объективный, закономерный характер, усиливаемый противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Регулярность воздействия стихии означает наличие риска, который объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Страховой риск в процессе познания законов природы и общества научились рассчитывать и с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в материально-вещественной форме. Благодаря научному предвидению страховщик может осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска (меры превенции), что позволяет ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и прибыльно их использовать. Страхование постепенно превратилось в конкретную форму страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.
Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения
Общественная потребность в возмещении традиционного экономического ущерба из-за воздействия стихийных сил природы и общественных отношений и в компенсации предпринимательского риска, выраженная в спросе на страховые услуги, породила предложение со стороны предпринимателей, способных удовлетворить эту потребность. В хозяйственном механизме экономики товарного (рыночного) типа между участниками общественного производства возникают отношения страхования, складывающиеся в определенные организационные формы, формируется и становится неотъемлемым элементом общественного производства рынок продукции страхового назначения. По своей экономической сущности страховой рынок относится к инфраструктуре рыночной экономики, которая понимается как «совокупность связанных между собой институтов, действующих в пределах особых рынков и обеспечивающих нормальный режим их функционирования» (95, с.43). Субъектами отношений страхования - производителями и потребителями продукции страховой отрасли - выступают хозяйствующие субъекты и население (фирмы и домохозяйства), действующие как юридические и физические лица. В качестве субъектов страхового рынка со стороны предложения как производители страховых услуг выступают страховые компании (страховщики), со стороны спроса как потребители - любые хозяйствующие структуры в лице государственных предприятий и учреждений, фирм и домохозяйств (страхователи). В соответствии с традиционной рыночной классификацией потребителей страховых услуг можно подразделить на группы: - по характеру экономической деятельности - бизнес и частный сектор; - по географическому признаку - городские и сельские потребители; - по масштабу потребности в страховой продукции различают крупные (предприятия промышленности и инфраструктуры, государственные структуры и т.д.), средние (деловые круги, бизнес) группы потребителей и индивидуальных потребителей.
Субъект предложения - страховая компания представляет собой общественную форму функционирования страхового фонда в виде обособленной организационно-правовой структуры, осуществляющей предложение страховой продукции. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной автономности ее ресурсов, принимающих форму страхового фонда, их самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в хозяйственном механизме как самостоятельный экономический субъект и «встроена» в систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании вступают между собой в отношения перестрахования. По российскому законодательству (ст. 6 Закона «О страховании») субъектами предложения страховой продукции могут быть признаны юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие лицензию в установленном Законом порядке. На 1 января 1998 г. в России были зарегистрированы - внесены в Государственный реестр - 2334 страховые организации. В течение 1997 г. отозваны лицензии у 331 компании. На начало 1999 г. в Российской Федерации зарегистрировано 1866 страховых компаний, из них реально действуют (представилиотчет по итогам года)-1272 компании (46, с.5). В этот же период в США зарегистрировано 6200 страховых компаний, страховая премия составила 11,4% ВВП (147, с. 18). В России рыночная инфраструктура, как и весь механизм рынка, только формируется, и по оценке специалистов, сегодняшнее состояние страхового рынка идентично рынку страхования, существовавшему в развитых странах в конце XYIII- начале XIX вв. Американский же страховой бизнес наших дней отличается огромным размахом и не имеет равных себе в мире. Американские страховые компании контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США в качестве субъектов предложения страховой продукции зарегистрировано свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Активы всех страховых компаний составляют примерно 2,7 трлн. долл. (147, с. 18). В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл. По организационно- правовой форме американские страховые компании выступают как акционерные общества и общества взаимного страхования. На них работают страховые агенты или независимые брокерские фирмы -андеррайтеры и страховые брокеры. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество "Prudential" имеет 22 тыс. страховых брокеров. Крупнейшие страховые компании Соединенных Штатов функционируют как транснациональные финансовые конгломераты: помимо страхования через свои дочерние компании они занимаются предоставлением кредитов и займов, чековым обслуживанием клиентов, эмитированием расчетных кредитных карточек, операциями с недвижимостью, с ценными бумагами, управляют имуществом и капиталом по поручению клиентов и т.п. Ведущими широко диверсифицированными страховыми транснациональными корпорациями США являются: «Cigna», основанная в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ; A1G, основанная в 1919 г. в Шанхае, имеющая на сегодняшний день 44 дочерние компании в 130 странах мира и ряд других, имеющих более чем столетнюю историю.
Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Дальнейшее развитие отношений страхования в хозяйственном механизме России и модификацию взаимодействия субъектов страхового рынка с достаточной долей вероятности можно спрогнозировать, проведя параллель с дореволюционным периодом: на возрождающемся рынке развитие пойдет по линии организации перестрахования и объединения страховых обществ. Уже к концу 1999 г. на российском страховом рынке усилился процесс кооперации страховщиков. Появляются и развиваются пулы и группы, участники которых объединены только общностью интересов, а не отношениями собственности. В частности, московские страховщики создали пул для проведения в столице титульного страхования (страхования прав собственности на недвижимость). На начальном этапе деятельности пул объединил компании "Росгосстрах-Москва", "Спасские ворота", "РОСНО" и "Лидер". Именно эти страховщики разрабатывали программу поэтапного введения титульного страхования в Москве. В Татарии 13-тью компаниями создан Перестраховочный пул, который разрабатывает единую тарифную политику и распределяет страховые риски путем перестрахования среди участников пула. Изначально перестраховочный пул Татарии был создан для обязательного страхования особо опасных объектов промышленности. Пул предъявляет особые требования к вступающим в него филиалам московских компаний. В частности, перестраховочная квота для столичных фирм устанавливается в зависимости от объема страховых премий, собранных филиалами в пределах республики. Деньги, собранные филиалом в рамках работы пула, должны оставаться в республике. На таких условиях заявили о своем желании участвовать в перестраховочном пуле Татарии филиалы Военно-страховой компании и компании РОСНО. Военно-страховая компания, Промышленно-страховая компания, "РОСНО" и "Континент-Полис" в конце апреля 1999 г. стали членами русского бюро "Зеленых карт". Бюро "Зеленая карта" было учреждено в сентябре 1996 года страховыми обществами "Росгосстрах", "Ингосстрах", "Союзник", "Русь", "Ингосстрах - Санкт-Петербург", "РЕСО-Гарантия" и Русским перестраховочным обществом. После вступления России в международную систему "Зеленых карт", компании, входящие в ассоциацию, получат право продавать "зеленые карты" (полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за рубеж), необходимые для въезда на территорию большинства иностранных государств. Шесть петербургских страховых компаний - "Гайде", "Невская", "Невская плюс", "Вирилис", "Вирилис плюс" и "Класс" - подписали соглашение об учреждении холдинга. Инициатором создания холдинга выступила российско-британская страховая компания "Гайде". Основной целью объединения является повышение конкурентоспособности входящих в холдинг компаний. Компании намерены сформировать единый резервный фонд, который будет служить гарантией страховых выплат в случае ухудшения финансового состояния любой из них. Создание холдинга не подразумевает юридического слияния входящих в него компаний или обмена ими пакетами акций, позволит успешнее конкурировать с иностранными и крупными московскими компаниями. Страховое общество "Континент- Полис" заявило о намерении создать страховую группу. Предполагалось, что первоначально в новую страховую группу помимо "Континент-Полиса" войдут 5 страховщиков из Рязанской, Костромской, Ростовской, Архангельской и Челябинской областей. Страховые компании Русский страховой центр, "ЛУКОЙЛ", "ЛУКОЙЛ-Сити", "Медведь", "Медведь-ЛК", "Интергарант", Межотраслевой страховой центр, Русская компания страховой опеки, Индустриальная перестраховочная компания, Ижевское перестраховочное общество заявили о намерении создать группу "Российское страхование". Финансово-страховая группа будет принимать активное участие в проведении долгосрочных региональных и отраслевых страховых программ, а также способствовать борьбе с мошенничеством и соблюдению правил конкуренции на страховом рынке. Интересной особенностью российского рынка страховой продукции является отсутствие классических слияний крупнейших компаний. Предполагавшееся весной 1998 г. объединение СК "Ренессанс-Страхование" и "Интеррос-Согласие" так и не состоялось. Вопрос их объединения должен был решиться в процессе слияния банка "МФК" и компании "Ренессанс-Капитал", которого не произошло. Тем не менее, в течение последних месяцев компании совместно реализовывали многие проекты. По нашему мнению, процессы консолидации крупных субъектов страхового рынка будут происходить путем образования холдинговых структур. Началом этого процесса было вхождение СК "Инкорстрах" в холдинг РОСНО. Это стало возможно благодаря тому, что АФК "Система", владеющая около 40% ащий РОСНО, вошла в середине февраля в состав пайщиков "Гута-банка", являющегося владельцем 49% акций "Инкорстраха". С июля по сентябрь 7 региональных страховых компаний вошли в состав филиалов страхового общества РОСНО. Это страховые компании "ПрофАСО" (Саратов), "Элиста" (Пятигорск), "Интер-АСКО" (Краснодар), "Здоровье" (Кострома), "Приамурье" (Хабаровск), "Атлантида" (Иркутск), "Защита-Тверь" (Тверь).
