Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические основы анализа страхования в рыночной экономике
1.1. Страхование в системе экономических отношений 8
1.2. Экономические признаки и функции страхования 17
1.3. Страхование как средство управления рисками 23
Глава 2. Специфика страхования в рыночной экономике
2.1. Страхование в период перехода к рынку 45
2.2.Классификация страхования
2.2.1. Общие принципы 58
2.2.2. Отрасли, подотрасли и виды страхования 71
2.3.Экономический аспекты, составляющие специфику страхования 82 2.4.Макроэкономическая модель с учетом страхования 89
Глава 3. Страховой рынок
3.1. Место страхового рынка в структуре рыночных отношений 98
3.2. Формирование страхового рынка в России 109
3.3. Иностранный капитал в системе российского страхового рынка 126
3.4. Государственное регулирование страхового рынка 136
Заключение
- Страхование в системе экономических отношений
- Экономические признаки и функции страхования
- Страхование в период перехода к рынку
- Место страхового рынка в структуре рыночных отношений
Введение к работе
Президент Владимир Владимирович Путин в своем послании Федеральному Собранию Российской Федерации (18 апреля 2002 г.) подчеркнул: «Прошедшее десятилетие для России было бурным, можно сказать без всякого преувеличения - революционным. ... Но пора твердо сказать: этот цикл закончен. Не будет ни революций, ни контрреволюций... Пора осознать, что предстоит длительная и трудная работа. Наши главные проблемы слишком глубоки, и они требуют не политики наскока, а квалифицированного, ежедневного труда».
Страхование является мощным фактором экономического развития. Отношения страхования способствуют установлгнию более эффективного режима использования ограниченных ресурсов посредством распределения убытков, которые потерпел хозяйствующий ;убъект, между многими субъектами (страховой совокупностью). В св5зи с проведением курса рыночных реформ в России меняется место и роль страхования. Если ранее - в командной экономике - возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств, и само страхование было как бь; на задворках экономической жизни, то в переходной экономике оно из государственного превращается в частное или смешанное и становится одним из факторов увеличения производительного капитала, а, следовательно, роста национального богатства страны. Благодаря страхованию предприниматели получают возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, твердо зная при этом, что их предпринимательская деятельность защищена от любых случайностей.
Практика западных стран нас убеждает, что благодаря "страховым дрожжам" экономика этих стран эффективно развивалась, и этот процесс оказался необратимым. Экономисты правильно утверждают, что страхование повышает инвестиционный потенциал не только отдельных фирм, но и страны в целом, а значит способствует увеличению ее благосостояния. В этой связи актуальность исследования обусловлена необходимостью изучения анализа сущности отношений страхования, функций и динамики организационных форм, тенденций и последствий их развития в России. Выяснение сущности отношений страхования позволит адекватно отобразить их место в системе экономических отношений, получить целостное представление о страховании как неотъемлемом условии воспроизводственного процесса, выявить его специфические особенности на каждой ступени экономического развития и особенно в условиях переходной экономики. "Переходная экономика -экономика, которая находится в состоянии изменений, перехода от одного состояния в другое, как в пределах одного типа хозяйства, так и от одного к другому типу хозяйства"1.
Исследование проблемы страхования актуально для экономики России, и ее решение будет способствовать достижению важнейшей задачи текущего десятилетия - эффективному экономическому росту. Банковская система, финансовый рынок, политика в области обменные курсов валют, а вместе с ними система страхования - все это приоритетные области экономики, развитие которых дает возможность государствам с переходной экономикой обеспечить подъем экономики, повысить производительность труда и на равных участвовать в международной конкуренции.
Объектом исследования является система отношений страхования в рыночной экономике России. Предметом исследования являются сущность, внутренние противоречия, особенности, структура, и тенденции развития отношений страхования в рыночном механизме российской экономики.
Цель работы - исследование сущности, форм, видов и тенденций в развитии отношений страхования, их места и роли в воспроизводственном процессе и обоснование рекомендаций, направленных на повышение эффективности механизмов страхования в переходной экономике. Постановка цели обусловила необходимость решения следующих задач:
- исследовать становление теории страхования в переходной экономике;
- рассмотреть эволюцию отношений страхования в различных экономических системах: переходных и развитых;
- раскрыть сущность категории страхования с двух позиций: как носителя производственных отношений и как необходимого общего условия в эффективном воспроизводственном процессе;
- проанализировать общее и особенное в становлении и реализации отношений страхования в России, начиная с его зарождения до настоящего времени;
- выявить специфику организационных форм отношений страхования в рыночном механизме российской экономики;
- провести анализ факторов, воздействующих на страховой бизнес, условий и предпосылок его развития, в частности, определить роль и место государства в его регулировании;
- определить потенциал и тенденции развития российского страхового рынка.
Методологической и теоретической базой исследования явились взгляды классиков экономической теории, современных отечественных и зарубежных ученых экономистов, достижения и прогнозы научно-исследовательских учреждений. Исследование основано на применении диалектического метода, включающего такие средства исследования как восхождение от абстрактного к конкретному, единство и различие объективного и субъективного, взаимодействие исторического и логического, сравнительного, структурного, функционального анализов и системного подхода на основе сочетания макро- и микроэкономического уровней анализа в становлении и развитии страхования.
Нормативно-правовую основу исследования составили законы Российской Федерации, законодательные и норматииные акты Президента и Правительства Российской Федерации.
Информационной базой исследования стали статистические и аналитиче ские материалы Госкомстата РФ, Центра экономического анализа агентства «Интерфакс», отчетные материалы субъектов страхового рынка, данные, опубликованные в отраслевых и периодических изданиях, электронных средствах информации, проанализированные и обобщенные в диссертации, а также иностранные источники.
Научная новизна проведенного исследования:
- представлено более углубленное обоснование сущности страхования как отражение процесса трансформации производственных отношений в переходной экономике и как необходимого общего условия воспроизводственного процесса в рыночной экономике;
- дана авторская трактовка функций страхования, в частности предлагается традиционно рассматриваемую сберегательную ф нкции трансформировать в сберегательно-инвестиционную;
- аргументировано положение о том, что страховые риски, следует делить: 1) по степени их познания на объективные и субъективные и 2) по величине охвата объектов на единичные и массовые;
- дано авторское определение двух экономических категорий - отрицательного и положительного потребления, обусловленных расколами на страхование;
- рассматривается авторское определение понятия «предельная склонность к страхованию», и формула мультипликатора Кейнса преобразована в формулу с учетом нового понятия;
- обоснована необходимость выделения в рыночной экономике 2-х типов страхования: прибыльного и бесприбыльного;
- с позиций господства отношений собственности предложено рассмотрение страхования как государственное при господстве государственной собственности, частное при господстве частной собственности и смешанное при взаимодействии частной и государственной собственности;
- аргументирована неизбежность новой стратегии в вживания страхового рынка в России за счет взаимодействия государственных и частных компаний, а также привлечения иностранного капитала в российский страховой бизнес.
Теоретическая значимость работы заключается в разработке целостной концепции становления и дальнейшего развития страхования в переходной экономике России. Выполненное исследование существенно дополняет ранее разработанные положения относительно анализа страхования с позиции экономической теории. Данное исследование можко также рассматривать как некоторый вклад автора в развитие экономической теории по избранной проблематике.
Практическая значимость исследования заключается в том, что основные положения диссертации могут быть использованы при изучении дальнейших изменений отношений страхования и структуры страхования в рыночной экономике России, а также для разработки прогнозов развития страхования на перспективу. Основные результаты работы могут быть использованы как учебный и методический материал при преподавании в вузах по курсам: Экономическая теория, Национальная экономика, Основы предпринимательства, Финансовый менеджмент, а также при разработке спецкурсов "Страхование", "Страховое дело", "Экономика страхования".
Основные положения диссертации нашли отражение в 4 опубликованных работах общим объемом 1,1 п.л. и выступлениях на международных конференциях в Москве. Ряд положений и выводов было апробировано в ходе преподавания курса экономической теории в РЭА им. Г.В.Плеханова
Логика исследования определяет структуру работы, состоящей из введения, 3 глав, заключения, библиографического списка использованной литературы, приложений.
Страхование в системе экономических отношений
Основной характеристикой любой экономической системы является эффективность использования как материальных (природных и капитальных), так и трудовых ресурсов, находящихся в ее распсряжении. Это верно как на макро-, так и на микроуровне. Экономический с ысл страхования состоит в предоставлении всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии возмещения ущерба от экономической деятельности. Выступая как механизм возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью), институт страхования тем самым устанавливает более эффективный режим использования ресурсов. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. На наш взгляд, страхование отражает сущность и форму сложившихся производственных отношений в обществе, являясь механизмом взаимодействия субъектов при ситуациях экономического риска, порождаемого различными факторами природной и хозяйственной среды. В этой связи страхование является важным институтом любой экономической системы. В экономике России, переживающей переход к рыночной системе, значение этого института должно неуклонно возрастать. Становление страхования в переходной экономике России требует переосмысления страхования как научной категории, его функций, места на финансовом рынке, закономерностей формирования спроса и предложения на страховые услуги и, в конечном итоге, роли страхования в рыночной экономике.
На наш взгляд, при исследовании вопросов страхования чаще всего основное внимание уделяется организации его проведения, механизму образования и использования страховых фонхов, методам определения страхового возмещения и т.д. Мы приветствуем эти исследования, изучаем их и глубоко уверены, что их энергетика дает нам необходимую базу для более углубленного исследования теоретических основ страхования. На наш взгляд, именно этого и не хватает в исследовании проблем страхования.
Мы же, как исследователи политической экономии, или "общей экономической теории", попробуем восполнить этот пробел. Именно в этом и будет заключаться особенность нашего исследования.
В результате изучения многочисленных исследований по страхованию, мы установили, что существуют различные точки з эения на страхование как на экономическую категорию и имеется много его определений. Сложность анализа этих определений заключается в том, что все исследования, отражающие период господства командной экономики, трактуют страхование в соответствии с ее требованиями. Однако если посмотреть трактовку данного понятия в «Советском энциклопедическом словаре», то увидим, что оно не несет никакой "социальной нагрузки". Страхование определяется как «система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб, причинённый стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определённых событий»1. Наряду с данным определением, в советской экономической литературе страхование рассматривалось как «один из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счёт страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а так же для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных»1. В этом определении страхование отражает, как в зеркале, суть командной экономики - систему централизованного управления. Заметим, что определение страхования, по Коныдину, полуїило статус общепринятого определения, и оно находит отражение в «Кратком экономическом словаре»: страхование - это «система мер по созданию целевого фонда денежных средств и его использование для оказания материальной помощи участникам этого фонда при стихийных бедствиях, случайных неблагоприятных явлениях или наступлении неблагоприятных событий в жизни граждан» .
На наш взгляд, с позиции экономической теории определение страхования предлагает исследователь данной проблемы в советской экономике М.К. Шерменев. Страхование, по его мнению, «представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием (за счёт владельца имущества) и использованием страхового фонда, создаваемого специальной организацией (страховщиком) для возмещения участникам страхового фонда (страхователям) ущерба от стихийных бедствий и других непредвиденных событий»3. В основу этого определения, как мы видим, положены экономические отношения страхования как объекта в экономическом развитии. Что касается современной экономической литературы, то вопрос об экономической природе и границах страховых отношений стал принадлежать к разряду дискуссионных. Различаются трактовки страхования чаще всего по степени охвата движения денежных потоков. Одни авторы считают, что «страхование является не только финансовой, но частично и кредитной категорией» . Другие придерживаются мнения, что «страхование является финансовой категорией»5. Мы можем согласиться, что страхование отражает как финансовую сторону экономики, так и кредитную. Но оговоримся, что кажущееся сходство страхования с отношениями кредитования может иметь отношение только к страхованию жизни, при котором большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (например, дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Но при имущественном страховании, страховании от несчастных случаев и прочих видах страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных договором. Экономическое содержание этих выплат отличается от выплат, связанных с кредитованием.
Думается, справедливо рассматривать страхование как самостоятельную экономическую категорию. В этой связи следует отметить, что в последние годы в страховой теории формируется новый подход к определению страхования. Так, страхование, по мнению Шахова В.В., можно рассматривать с трех сторон1. Во-первых, с позиции функций страхование имеет только ему присущие функции (рисковую, предупредительную, сберегательную), которые, например, отсутствуют у финансов. Именно функции определяют страхование как самостоятельную экономическую категорию, проявляют его экономическую сущность. Во-вторых, страхование возникло раньше финансов, и «дальнейшее его развитие шло по пути совершенствования денежной формы раскладки ущерба». В третьих, «для финансов всегда необходимы товарно-денежные отношения. Если их нет, нет и финансов. Страхование же может быть и натуральным и необязательно связано с формированием страхового фонда»2. Данная трактовка свидетельствует о глубокой тэоработке страхования как экономической категории. Мы согласны с каждым из приведенных здесь аргументов. На наш взгляд, страхование как экономическая категория раскрывает отношения между людьми по поводу перераспределения доходов с целью возмещения материальных потерь. Страхование раскрывает движение денежной формы стоимости. Поэтому страхование как экономическая категория является самостоятельной экономической категорией.
Экономические признаки и функции страхования
На наш взгляд, экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки: - отношения страхования имеют вероятностный (рисковый) характер; формируются страховые сообщества из числа страхователей и страховщиков; - образуются средства страхового фонда за счет специальных взносов юридических и физических лиц, предназначаемые для возмещения заранее предвидимого ущерба; - средства страхового фонда в отличие от финансов могут быть представлены в натуральной форме; - средства страхового фонда могут перераспределяться только среди замкнутого круга лиц; - материальные последствия ущерба перераспределяются между всеми плательщиками страховых взносов; - страховая деятельность самоокупаема; - личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции.
В этой связи переходим к рассмотрению функций страхования. Экономическую сущность страхования достаточно легко понять, если рассмотрим его функции. Именно они раскрывают истинное содержание страхования и его роль в экономическом развитии. В отечественной литературе к основным функциям страхования относятся: предупредительная, рисковая, сберегательная и контрольная. Дадим их краткую характеристику.
Предупредительная функция страхования направлена на финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий с целью уменьшения страхового риска. Рисковая функция проявляется в перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с возмещением ущерба от рисков. Она является главной, так как возмещение ущерба от риска непосредственно связано с основным назначением страхования - оказанием денежной помощи пострадавшим субъектам. Рисковую функцию страхования многие исследователи считают главной, так как страховой риск - суть, вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Сберегательная функция заключается в сбережении денежных средств при страховании на дожитие. Данная функция связана с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. В настоящее время страхование, как наиболее развитая форма сбережения, с ростом уровня производства постепенно вытесняет другие формы, решает вопросы самосохранения или защиты от неблагоприятных обстоятельств для жизни и имущества людей. Созданные фонды спрахования вкладываются в такие виды деятельности, которые позволяют их сохранить и обеспечить действенную защиту интересов граждан. Контрольная функция заключается в строго целевом формировании страхового фонда и использовании его средств. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных актов осуществляется страховой контроль за правильным проведением страховых операций. На наш взгляд, подобная классификация функций недостаточна. Известно, что «сберегательная функция страхования реализуется путём организации страхования жизни при накоплении по договорам страхования... обусловленных страховых сумм»1. Таким образом, из сферы страхования выпадает важнейшее экономическое звено как продолжение сберегательной функции - инвестиционное использование накопленных страховых сумм. Подобное толкование функции непосредственно вытекает из анализа такого фундаментального положения как роль страхования в рыночной экономике. По нашему мнению, обособление страховых резервов при формировании страховых фондов страховщика от общегосударственных резервов и функционирование их в рамках страхового процесса позволяет выделить еще одну существенную функцию страхования - инвестиционную. Эта функция никогда не рассматривалась в составе функций страхования в рамках государственной страховой монополии. Однако в рыночной экономике рисковая, сберегательная и предупредительная функции страхования существуют в неразрывной связи с инвестиционной функцией. Именно страховое инвестирование в конечном итоге позволяет, с одной стороны, реализовывать рисковую и сберегательную функцию, и с другой -традиционные функции страхования невозможны без последующей реализации функции страхового инвестирования.
В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 26 п. 3) прямо сказано, что «страховщики впоаве инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства...». Однако право страховой организации на инвестирование страховых резервов одновременно является и обязанностью страховщика. С одной стороны, это обусловлено методами расчета страхового тарифа при накопительном страховании жизни, когда в структуру тарифной ставки включается некая инвестиционная надбавка, учитывающая ссудный процент и тенденции его изменения в конкретном временном интервале. С другой - при рисковых видах страхования постоянно существует угроза недостаточности страхового фонда для выплаты страхового возмещения по всем наступающим рискам. По этому поводу в специальной литературе отмечается: опыт стран с развитым рынком и высоким уровнем конкуренции в страховом деле показывает, что страховые операции (андеррайтерский результат), как правило (выделеьо нами), убыточны. В связи с этим, большое значение для обеспечения платежеспособности приобретает вопрос о границах рентабельности страховой организации и в том числе -необходимой рентабельности по финансовым и инвестиционным операциям.
Таким образом, исследование страхования с позиций политической экономии позволило нам сделать следующие выводы:
- страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, по поводу формирования централизованных и децентрализованных страховых фондов, предназначенных для выплаты страхового возмещения в результате страховых случаев тем субъектам (физическим и юридическим лицам), которые принимали участие в формировании этих фондов своими взносами. Страхование играет большую роль в обеспечении непрерывности, бесперебойности, сбалансированности общественного воспроизводства. Одним из принципиальных отличий процесса реализации страховой защиты от аналогичного процесса в других сферах предпринимательства является следующее: обычно предприятие первоначально осуществляет определенные вложения в организацию производственного процесса и получает оплату от потребителей после того, как услуга уже фактически оказана или товар стал собственностью покупателя. В страховании же клиент фактически авансирует страховщика, так как страховой платеж уплачивается в начале срока действия договора страхования. Реализация же страховой услуги может осуществляться в течение длительного времени. Итак, характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распоряжении страховщиков в течение некоторого срока оказываются временно свободные денежные средства, которые могут быть использованы для инвестирования в целях получения дополнительного дохода.
Страхование в период перехода к рынку
Переход от экономики с централизованным планированием к рынку должен осуществляться с большой осторожностью. Экономисты доказали, что абсолютно свободный рынок в области страхования практически невозможен. Поэтому мы считаем, что резкий поворот к абсолютно свободному рынку можно назвать самоубийством. Резкий переход к абсолютно свободной рыночной системе - это не та цель, к которой необходимо стремиться. В то же время уже доказано, что любой свободной рыночной системе необходима определенная доля вмешательства и контроля со стороны правительства. Наилучшим решением представляется более постепенный или поэтапный подход: от системы централизованного планирования к материальному контролю за страховой деятельностью.
И, разумеется, переход к рыночной экономике должен опираться на опыт, накопленный в результате процесса упорядочения европейского страхового рынка.
Опыт европейских стран показывает, что: необходимо строго контролировать платежеспособность страховых компаний, как при принятии новых, так и при осуществлении контроля за деятельностью уже существующих; очень важен контроль за расчетами и инвестициями необходимых технических резервов; необходим предварительный контроль за предлагаемыми на рынке страховыми сделками и его правильная организация; должен быть отрегулирован порядок вступления на страховой рынок: новые компании должны будут обращаться за лицензией, которую они получат, если будут удовлетворять целому ряду четко оговоренных условий таких, как определенные минимальные финансовые гарантии и надежный план работы; необходимо осуществлять регулярный анализ и учет бухгалтерской информации.
Правильно функционирующий «рынок» означает, что существуют спрос и предложение, которые в большей или меньшей мере сбалансированы, благодаря приемлемой цене. Здесь имеются в виду следующие необходимые элементы:
1) спрос на страховую защиту: это означает, что существует потребность в страховании, а также покупательная способность, позволяющая удовлетворить эту потребность с помощью покупки страховых услуг. Учитывая, что наличие рисков является универсальным явлением и все время возрастает, совершенно очевидно, что будет присутствовать спрос на страховые услуги; проблема заключается в отсутствии необходимой покупательной способности для удовлетворения всех потребностей в страховой защите. Эта проблема сопоставима с проблемой спроса на любом другом рынке, и она может быть решена только на наднациональном/макроэкономическом уровне. Тем не менее, страховым компаниям придется решать не одну специфическую проблему, связанную с «пробуждением» «скрытых» потребностей в покрытии страхового риска. Здесь на первый план выходит необходимость маркетинга и распределения;
2) предложение страховых услуг: разумеется, необходимо, чтобы были предприниматели, которые были бы готовы создавать страховые компании для принятия на себя ответственности по застрахованным рискам.
В этой связи можно сформулировать ряд необходимых условий, на некоторых мы сейчас и остановимся: 1) достаточно стабильный политический климат, который не является враждебным по отношению к частной инициативе, и наличие правительства, которое готово принять достаточно гибкие принципы образования резервов; 2) взаимодействие между страховщиками и обмен информацией и статистикой, чтобы иметь возможность оценить риски и разработать адекватную систему страховых тарифов; в этом отношении очень полезным было бы сотрудничество с западными страховыми ассоциациями и органами страхового надзора; 3) наличие финансового рынка, который дает возможность инвестировать страховые фонды наиболее производительным и выгодным образом.
Опыт развитых страховых рынков в странах Запада: национальных и международных страховых организаций - полезен для развития свободных рыночных отношений в России. Опасности и ошибки, совершенные в прошлом на рынках западных стран, а также достижения и возможности, реализованные на наиболее свободных европейских страховых рынках, могли бы оказаться весьма поучительными. Это, однако, не означает, что следует копировать западный опыт. При создании свободного страхового рынка необходимо будет учитывать местные особенности. Необходимо будет внести корректировку при создании правового механизма и определении границ контроля, а также содействовать появлению благоприятной рыночной среды. И то, и другое требует поэтапного подхода.
Переход советской экономики в рыночную изменил трактовку роли страхования в экономическом развитии, что было вызвано расширением сферы страховых услуг и появлением структур альтернативных государственным. Становление рыночных отношений изменило как характер хозяйственной деятельности, повысив уровень риска и неопределенности, так и степень ответственности производителя за результаты этой деятельности. В этой связи произошло изменение понимания экономической категории страхования. Мы согласны с утверждением В.В. Глущенко, что страхование в России все больше выступает «как одно из средств обеспечения экономической свободы и прав личности в условиях рыночной экономики»1.
Место страхового рынка в структуре рыночных отношений
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи (либо определенного рода услуг) пострадавшим в результате непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. С другой стороны, страховой рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества. Механизм страхового рынка предполагает с одной стороны, процесс формирования страховых потребностей, а с другой - организованную систему по их удовлетворению. Классический подход к определению страховых потребностей, как правило, связан с понятием страхового риска. Страховая потребность определяется потенциальной потребностью хозяйствующих субъектов и граждан в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных, финансовых, научно-технических, технологических и других рисков, а также разнообразием имущественных интересов, связанных со страховой защитой жизни и здоровья человека. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги, с одной стороны, и наличие субъектов страхования - страховщиков, способных удовлетворить эти потребности, с другой стороны. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление услуг, которые могут быть востребованы субъектами страхования - страхователями. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между двумя его субъектами: страхователями и страховщиками. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. С точки зрения функционирования страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую в себя различные структурные звенья (рис.2). Первичное звено страхового рынка (субъект страхования) - страховая организация, в которой осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Страховая организация представляет собой обособленную структуру, которой свойственны технико-организационное единство и обособленность. Другим субъектом на страховом рынке выступает страхователь. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страхователя как юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу Закона. Договор страхования может заключаться страхователем не только в свою пользу, но и в пользу третьих лиц - застрахованных. Кроме того, страхователь вправе назначить стороннее лицо для получения страхового возмещения - выгодоприобретателя. Страховая организация может осуществлять свою деятельность через агентов: юридических или физических лиц. Контроль за страховой организацией осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. Инвестиционная деятельность страховой организации осуществляется, как правило, через банки, инвестиционные компании и другие
В территориальном аспекте можно выделить: муниципальный (городской) страховой рынок; региональный (областной, краевой) страховой рынок; национальный (внутренний) страховой рынок; мировой (внешний) страховой рынок.
Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. В зависимости от масштабов спроса и предложения нами предлагается следующее деление страхового рынка:
- закрытый страховой рынок - т.е. рынок, на котором в качестве субъектов страхования выступают только местные страхователи и страховщики; -открытый страховой рынок - рынок, на котором в качестве субъектов страхования фигурируют, как местные, так и сторонние страховщики и страхователи. По отраслевому признаку можно выделить рынки отраслей, подотраслей и видов страхования, которые были классифицированы нами в разделе 1.2. В наиболее общей форме это деление, на наш взгляд, выглядит следующим образом:
-рынок обязательного личного страхования; -рынок добровольного личного страхования; -рынок смешанного страхования жизни; -рынок обязательного медицинского страхования; -рынок добровольного медицинского страхования; -рынок имущественного страхования; -рынок страхования экономических (финансовых) рисков; -рынок страхования ответственности.
Страховой рынок охватывает определенное экономическое пространство, в рамках которого взаимодействуют субъекты этого рынка. По уровню охватываемого экономического пространства страховой рьшок подразделяется на: 1) макро-рынок, или национальный, 2) медиум (мезо-) рьшок, или региональный и 3) глобальный, или международный рьшок.
Национальный страховой рынок (макро-рынок) - это рьшок отдельно взятой страны: России, США, Германии, Японии и т.д. Иначе говоря, национальный страховой рынок охватывает сферу деятельности страховых организаций, перестраховочных обществ, страховых брокеров и агентов в отдельной стране. Огсюда появляются российский, американский, немецкий, японский и т.д. рынки страхования . Следует отметить, что на национальном уровне страховой рьшок функционирует в рамках национального страхового законодательства.
Региональный страховой рьшок (медиум- (мезо-) рьшок) можно понимать как: 1) часть национального страхового рынка, возникшая в результате объединения страховых организаций двух или более регионов внутри страны, и 2) объединение национальных страховых рынков отдельных стран или регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями» . К регионам с наиболее развитым рынком страховых услуг можно отнести Московскую, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую области, а так же Санкт-Петербург и Красноярский край. На эти регионы приходится 60% от общего сбора страховых премий по стране. Согласно второму определению региональными рынками страхования являются Североамериканский рынок страхования, объединяющий национальные рынки США и Канады и страховой рьшок стран Европейского Союза, объединяющего 15 государств. По нашему мнению, в результате введения в денежный оборот евровалюты в 12 европейских государствах (кроме Великобритании и Швеции) произойдет передел не только страхового рынка ЕС, но и международного страхового рынка.
