Содержание к диссертации
Введение
1. Страхование в системе экономических отношений: теоретико-методологические основы и посткризисные особенности развития 23
1.1. Институциональные подходы позиционирования страховых отношений на современном этапе их развития 23
1.2. Управление страховыми рисками как реализация социально-детерминированных решений субъектов страховых отношений 48
2. Эволюция принципов и механизмов российского страхования как адекватное отражение социально-экономического строя 67
2.1. Ретроспектива и динамика системы страхования отечественного социально-экономического развити 67
2.2. Опыт диагностики современной трансформации российского рынка страховых услуг 94
3. Гуманитарно-потребностная природа страхования как методолого-методический императив его модернизации 117
3.1. Развитие человеческого потенциала как интегративная функция бизнеса и власти в страховом пространстве 117
3.2. Страховой институт социальной защиты работников в процессе трансформации трудовых отношений 137
3.3. Воздействие формирующихся видов страхования на монетарный характер социальной политики 155
4. Тенденции использования основных видов долгосрочного страхования в социально-экономическом развитии страны 179
4.1. Долгосрочное страхование жизни как комплексный инструмент обеспеченности существования населения 179
4.2. Инвестиционная составляющая накопительного страхования как фактор экономического роста 202
5. Особенности страхового маркетинга в процессе функционирования страховых компаний: эволюция, конкурентоспособность и социальная ответственность 227
5.1. Страховые услуги: обеспечение качества и механизм ценообразования страховой компании 227
5.2. Эволюция страхового маркетинга в процессе развития рынка страховых услуг 246
5.3. Стратегический маркетинг как инструмент повышения конкурентоспособности и социальной ответственности страхового бизнеса 279
Заключение 302
Список использованных источников 312
Приложение 346
- Институциональные подходы позиционирования страховых отношений на современном этапе их развития
- Ретроспектива и динамика системы страхования отечественного социально-экономического развити
- Развитие человеческого потенциала как интегративная функция бизнеса и власти в страховом пространстве
- Долгосрочное страхование жизни как комплексный инструмент обеспеченности существования населения
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Формирование социально ориентированной модели роста российской экономики в современных условиях предопределяет необходимость решения теоретико-методологических и практико-ориентированньгх задач, способствующего созданию новой, отвечающей современным условиям модели развития страховых отношений.
Усиление неопределенности и неустойчивости глобальной финансовой экономической системы в XXI в. определило необходимость поиска нового теоретического подхода к исследованию особенностей института социального страхования, страховых механизмов, обеспечивающих безопасность функционирования системы национального хозяйства, управления рисками населения и экономических агентов страхового рынка, который развивается сегодня в основном на основе частных инвестиций и частной инициативы.
Экономические агенты национального страхового рынка все в большей степени испытывают влияние таких факторов, как экономический рост и связанные с ним структурные сдвиги, технологические, институциональные, социальные инновации; сложная демографическая ситуация в стране, растущие потребности российской экономики в качественных трудовых и инвестиционных ресурсах. Институциональные преобразования существенно изменили субъектно-объектную структуру системы отношений собственности экономических агентов страхового рынка и обусловили необходимость совершенствования механизмов социализации и развития страховых отношений.
Страхование — неотъемлемый элемент рыночной экономики, адекватная система социальной защиты населения, снижающая нагрузку на расходную часть бюджета по выплатам, связанным с техногенными и экологическими рисками, и источник инвестиционных ресурсов. Для реализации заложенных в социальном институте страхования функциональных возможностей нужна такая система организации страховой деятельности, которая объ-
единяла бы усилия государства, предпринимателей и страховых компаний на основе модели частно-государственного партнерства.
Использование страхования в качестве одного из действенных механизмов обеспечения стабильности социально-экономического положения в стране предопределяет императивы формирования оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени соответствует задачам защиты социальных и экономических интересов населения и экономических агентов.
Вместе с тем либерализация и демонополизация страхового дела в России не способствовали созданию эффективной системы страховых отношений в условиях трансформации российской экономики и ее встраивания в глобальное рыночное пространство. Социально-экономические реформы в стране коренным образом изменили отношения собственности, в результате которых произошли значительные институциональные преобразования позитивного и негативного характера, усилились инфляционные процессы, снизился уровень доходов населения, сократились программы социальной поддержки населения. Рост мотивации предпринимательской деятельности индивидов и экономических агентов в процессе преодоления глубокого экономического спада обусловил повышение роли института страхования в современной экономике России.
Степень разработанности проблемы. Фундаментальным вопросом теории и практики социально ориентированной макроэкономической политики, разработанной на основе институционального проектирования ее структурных элементов с учетом системы управления социальными, экономическими и предпринимательскими рисками, посвящены исследования Л. Абалкина, А. Архипова, А. Аузана, О. Белокрыловой, С. Глазьева, А. Грязновой, Т. Игнатовой, Л. Игониной, Н. Кетовой, Д. Львова, О. Мамедова, В. Овчинникова, Ю. Осипова, В. Радаева, А. Семина, С. Шагиняна и др. Эти работы способствовали выявлению закономерностей формирования страховых инструментов, разработке модели перехода к инновационно-социальному развитию страны, институализации современной социальной среды жизнедеятель-
ности индивида, ориентированной на улучшение его здоровья, образования, жилья, условий труда, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российского бизнеса в ответ на вызовы российской рыночной трансформации.
Эволюция взглядов на различные аспекты возникновения, функционирования, формализации и развития института страхования способствовала разработке национальных проектов и государственных программ развития социальной сферы, включая увеличение страховой доли в структуре денежных доходов и социальных пакетов работников и иждивенцев. Среди фундаментальных трудов отечественных и зарубежных экономистов этого направления выделяются инновационные работы А. Астаповича, Д. Бланда, В. Во-блого, А. Гинзбурга, К. Гравэ, В. Конынина, П. Лунца, А. Манэса, Л. Моты-лева, В. Райхера, Л. Рейтмана, В. Серебровского, В. Шахова и др.
Историко-методологические аспекты механизма страхования наиболее глубоко отражены в трудах В. Абрамова, В. Акимова, В. Аленичева, Т. Александровой, Ю. Бугаева, В. Борзых, Г. Васильева, С. Ефимова, С. Журавина, А. Ляхова, Т. Натхова, М. Сухорукова, Г. Тагиева, 3. Теттенборна, А. Тихомирова, Дж. Хикса, С. Шигильчевой и др., научно обосновавших закономерности становления и развития института страхования в исторической ретроспективе.
Значительный вклад в дальнейшие исследования проблем страховой защиты внесли Л. Андреева, Т. Гварлиани, А. Гвозденко, В. Гомелля, А. Ди-ваев, Е. Дюжиков, А. Зубец, А. Коваль, Е. Коломия, А. Мамедов, Л. Орла-нюк-Малицкая, Ю. Сплетухов, Ю. Тронин, Д. Туленты, К. Турбина, А. Цыганов, Ю. Фогельсон, И. Юргенс, Р. Юлдашев и др.
Вопросы трансформации российских финансовых структур получили теоретическое освещение в фундаментальных исследованиях институтов и экономических организаций, представленных в классических и современных работах неоинституционалистов. В формировании институциональной концепции автора важную роль сыграли работы зарубежных ученых (М. Вебера,
Р. Коуза, Л. Мизеса, Д. Норта, Ф. Хайека, и др.) и отечественных (В'. Вольчика, М. Дерябиной, О. Иншакова, Г. Клейнера, В. Лисина, А. Нестеренко, Р. Ну-реева, О. Осипенко, А. Шаститко и др.).
Весомый вклад в разработку неоклассической теории риска внесли А. Маршалл и А. Пигу (теория кризиса). Изучению угроз способствовала деятельность Римского клуба, основанного в 1968 г. А. Печчеи. Разработке подходов к анализу рисков в социалитетных трансформациях посвящены работы общетеоретического характера, раскрывающие особенности современной «рискологии» (И. Балабанов, У. Бек, А. Сычев, А. Тэпман, Л. Цветкова, А. Яновский, Н. Яшина и др.).
Фундаментальные исследования проблем управления системными рисками на основе их комплексной оценки, разработка методов и инструментов их страхования проведены Ю. Ахвледиани, В. Глущенко, А. Гуряко-вым, В. Осиповым, Б. Порфирьевым, В. Ройком, В. Рябикиным, Г. Черновой, А. Шиховым.
На основе анализа работ, посвященных изучению механизма проектирования социально ответственного бизнеса, исследованию социальной динамики российского общества Е. Александровой, В. Антропова, А. Бузгали-на, Н. Ветровой, Е. Виноградовой, В. Игнатова, М. Ковалевича, Е. Козакова, А. Кошанова, А. Кудрявцева, С. Климантова, С. Миронова, Г. Осадчей, П. Ро-занваллона, Р. Плама, 3. Сванидзе, И. Соболевой, построена авторская концепция развития социально ориентированной модели института страхования.
Актуальность проблемы, ее дискуссионность и вместе с тем недостаточная разработанность концептуальных подходов к социализации страховых отношений и соответствующей им практике использования стимулирующего потенциала страхования обусловили необходимость научного осмысления проблемы и предопределили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру.
Цель и задачи исследования. Цель диссертации состоит в разработке теоретической модели социально ориентированной системы института стра-
ховання, определении принципов и механизма его функционирования, путей совершенствования на базе концептуального подхода к социализации страховых отношений в модернизирующейся экономике России, обеспечивающих эффективное воздействие страхового механизма на формирование социально-экономических отношений, отвечающих задачам возрастания роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития. Реализация поставленной цели исследования требует постановки и решения следующих взаимосвязанных задач:
установить роль и место экономической категории «страхование» в социализирующемся воспроизводственном процессе, показать возможности применения институционального и системно-структурного подходов к оценке социально-экономических аспектов страхования;
выявить потенциал риска как фактора социально-экономических изменений и разработать способы управления рисками посредством механизма страхования;
определить тенденции эволюции российского института страхования на базе анализа объективных детерминант развития страховых отношений и корреспондирующихся с ними этапов теории систем страхования;
показать приоритетность социальной ориентации формируемой в стране экономической системы и выявить векторы развития института страхования в общей структуре социально-экономических отношений современного общества;
раскрыть механизм воздействия страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и выделить критерии социализации страховых отношений в становящейся системе социально ориентированного рыночного хозяйства;
интегрировать теоретические представления о накопительном страховании на основе оценки инвестиционного потенциала долгосрочного страхования жизни как комплексного инструмента управления рисками, нацеленного на реализацию динамично развивающихся социально-экономических по-
требностей экономических агентов национальной экономики в капиталовложениях с целью повышения устойчивости экономического роста;
оценить факторы и инструменты развития социального страхового поля как экономической основы идентификации индивидуальных потребностей страхователя и определить условия формирования и развития социально ориентированного маркетинга страховых услуг национальной хозяйственной системы;
систематизировать принципы стратегической деятельности страховой компании, позволяющей ей в рамках сформировавшегося страхового поля предложить потенциальному страхователю наиболее востребованные, социально значимые страховые продукты.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является институт страхования в контексте императивов его социальной ориентации, экономических условий и институциональных предпосылок становления, а также финансовые и маркетинговые методы управления развитием социально значимых видов страхования в модернизируемой экономике России. Предметом исследования выступает процесс формирования социально ориентированной системы страховых отношений в России, рассматриваемых в институционально-экономическом и эволюционно-историческом форматах, адекватных гуманитарно-потребностной природе и тенденциям наращивания действенного потенциала социально-защитных функций страхования, направленных на снижение уровня неопределенности и обеспечение транспарентности условий жизнедеятельности развития экономических субъектов.
Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные положения, концепции и гипотезы развития страховых отношений, представленные в классических и современных работах российских и зарубежных ученых, базирующиеся на институциональном, синерге-тическом и системно-функциональном подходах, а также государственные акты и нормативно-методические материалы. Эти основы детерминированы разнообразием согласующихся аспектов системного подхода, формирующим
научно-мировоззренческую позицию автора, и сочетаемыми в рамках предлагаемой версии методологическими положениями классической экономической теории, марксистской политической экономии (субъектно-объектный анализ, воспроизводственный подход), институционализма и эволюционной экономики (институции, тренды развития, трансформационные преобразования), монетаризма (страховые фонды, денежно-страховые риски) и, наконец, концепций маркетинга (конкуренция, структурирование клиентской массы, движение ставок).
Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методы, такие как сочетание аналитико-эвристического потенциала типологических приемов обработки и структурирования фактологических данных и статистических материалов путем построения таблиц, структурно-логических схем, компаративного и ситуационного анализа, сценарно-вариативных рекомендаций, принципов внутренних и внешних воздействий, иерархичности, прямых и обратных связей при построении классификаций, институционального проектирования, принципов синергетики, монографического исследования и принципа историзма. Данные методы и инструменты применялись в зависимости от поставленных конкретных целей и задач, что обеспечило упорядоченное единым алгоритмом достижение цели исследования, достоверность оценок и аргументированность выводов, полученных в работе.
Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе официальных данных федеральных и региональных органов Рос-стата, Федеральной службы страхового надзора, страховых, аудиторских компаний, данных российских и зарубежных рейтинговых агентств, материалов финансовой отчетности и управленческого учета страховых компаний; статистических сборников «Интерфакс», ведомственных справочников Всероссийского союза страховщиков, тематических ежегодников, а также материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых, научных и научно-практических конференций по данной проблеме. Ре-
презентативная совокупность использованных статистических данных, соответственно обработанных, проанализированных, обобщенных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достоверность результатов исследования и аргументированную обоснованность практических рекомендаций.
Концепция диссертационного исследования состоит в обосновании конструктивности проектного подхода к развитию института страхования, располагающего системными механизмами управления и защиты от экономических и социальных рисков и выступающего активным началом модернизации экономики, а также значимым фактором реализации социально-экономической политики, основанной на расширении роли страховых инструментов в формировании модели социально ответственного бизнеса и использовании страховых компаний как институциональных инвесторов реализации экономических и социальных программ. Автор также исходил из того методолого-методического положения, что экономическое значение страхования не исчерпывается лишь его гарантийными и компенсационными функциями; страховые отношения выступают адаптационным механизмом экономического развития нового рыночно-рискового качества, поскольку финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику.
Основные положения, выносимые на защиту:
По специальности 00.08.01 — экономическая теория
1. Страхование характеризуется двойственной зависимостью от внешней среды. С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется рисковыми обстоятельствами и осознанием их экономическими агентами рынка, с другой - целесообразностью отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг. Степень общественной полезности обеспечивает страховой услуге соответствующее место на рынке, что позволяет рассматривать ее как одну из реализованных целей страхования.
Страхование как эффективный инструмент обеспечения жизнедеятельности субъектов экономики и инвестиционного роста должно быть органично встроено в процессы транзитивной экономики и формирование модели социально ответственного бизнеса, способствующей созданию условий и предпосылок для экономического развития нового качества. Это предопределяет необходимость институциональной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Инвестиционная деятельность страховых компаний выступает важным элементом социально-экономического развития общества, при этом социальное значение инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются коллективные фонды для покрытия возможных ущербов, управляемые профессиональными страховыми организациями с целью защиты материальных интересов их участников. Значительная доля частных сбережений инвестируется на глобальном рынке через страховые организации, которые отличаются от других институциональных инвесторов реализацией целеориентированных функций: гарантийной, связанной с компенсацией риска, и инвестиционной, направленной на прирост значительного объема капитала и других ресурсов.
В процессе становления и функционирования институт страхования позиционировался как подсистема социально-экономических отношений, сущностью которой была компенсация ущерба в рамках определенной профессиональной общности (гильдий ремесленников, цехов и т.п.). Движение по пути организации страховой защиты по мере развития рыночных связей породило потребность в качественном усложнении страхового института и уточнении ряда понятий, характеризующих страховые отношения («страховой риск», «страховой интерес», «страховая защита», «страховая услуга», «ответственность страховщика»), привело к становлению в результате длительного исторического развития системы отношений и ценностей различных видов деятельности, одним из основных, среди которых, является стра-
ховая. Финансовые институты существенно влияют на экономическое развитие и повышение качества экономического роста, создавая фундамент надежности, испытывая при этом воздействие центрально-управляемой и трансформирующейся экономики, что обуславливает необходимость формирования и развития социально ориентированной системы института страхования в экономике России.
4. Демонополизация страхового дела в 90-е гг. в России не обеспечила
создания эффективной системы страховых отношений. На развитие страхо
вых институтов продолжает влиять незавершенность переходных процессов;
формирование системы реального федерализма; становление открытой на
циональной экономики; необходимость преодоления последствий глубокого
экономического спада, активизация предпринимательской деятельности ин
дивидов, инфляционные процессы, низкая динамика увеличения уровня до
ходов и роста эффективности программ социальной поддержки населения.
Все это в совокупности обусловливает усиление роли института страхования
в современной экономике России.
5. Сложность задач регулирования страховой отрасли стремительно
возрастает и требует планомерной модернизации в условиях неопределенно
сти и высоких рисков. Государство, которое в нашей стране в течение долго
го времени оставалось единственным арбитром в спорах между экономиче
скими агентами рынка страховых услуг, уже не может решать задачи, стоя
щие перед страховой отраслью. Поэтому необходимо формирование и разви
тие института саморегулирования рыночно-конкурентной среды, заключаю
щееся, в частности, в экспертной проработке и поиске решений проблем, ко
торые стоят перед страховщиками и их клиентами. Форма взаимодействия
государства и бизнеса, выступающая институтом частно-государственного
партнерства, позволила реализовать систему модернизационных мероприя
тий, направленных на специализацию страховых компаний; рост стандартов
регулирования и надзора и требований к составу и структуре активов, финан
совой устойчивости страховых организаций; укрепление инфраструктуры
страхового рынка (формирование институтов: обществ взаимного страхования, брокеров и других страховых посредников, банкостраховых групп и страховых пулов), повышение статуса института актуариев, расширение института рейтингов как инструмента повышения прозрачности и финансовой стабильности страхового бизнеса.
При формировании рыночно ориентированной экономики социальная защита рассматривается как стратегическая цель реализации социальной политики. Это требует активного включения страхования в механизм социальной политики и предопределяет стратегию деятельности страхового рынка как механизма, способствующего решению социальных проблем, что делает его социально значимым инструментом монетизации институтов развития.
В настоящее время сложились предпосылки для расширения доли страховой составляющей в системе репутационного менеджмента российских компаний, поскольку коллективные страховые продукты в корпоративных программах социально-экономического обеспечения работников играют стимулирующую роль, учитывая низкую покупательную способность среднего класса, высокий уровень страховой бедности, значительную рисковую составляющую в развитии человеческого капитала в условиях глобализации, особенности управления имиджем и брендом. Поэтому у социально ориентированной компании наряду с внешним клиентом - потребителем страховой услуги — появляются внутренние клиенты, основными из которых выступают сотрудники, непосредственно связанные со страхователем (внешним клиентом), осуществляющие продажу страховых продуктов. В этом случае каждая страховая организация является обслуживаемой и обслуживающейся одновременно, эффективное функционирование которой становится серьезным фактором повышения ее конкурентоспособности.
По специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит 1. Специфика страховой услуги заключается в ее дуализме, так как она выступает одновременно и потребительским продуктом, и финансовым механизмом управления рисками. Поэтому целью страхования как потреби-
тельской услуги является удовлетворение потребностей клиентов в страховой защите; цель финансового механизма управления рисками — модернизация страховых отношений и системы управления финансовыми ресурсами экономических агентов рынка страховых услуг на основе институализации системы информационно-финансового менеджмента рисков страховщиков и страхователей. При этом страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Однако одновременно с этим возникает противоречие между полезностью и стоимостью страховой услуги.
Социально-экономические отношения страхования целесообразно в зависимости от социального характера страховых рисков разделить на две подгруппы: непосредственно социальные и опосредованно социальные. К первым относят виды страхования, напрямую связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т.д.). Опосредованно социальное включает виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, автогражданской и профессиональной ответственности др.).
Для российского рынка страховых услуг, находящегося в стадии институционального роста, вследствие недостаточного уровня капитализации и технологий страхового бизнеса и незначительного собственного капитала, низкой концентрации информационных и финансовых ресурсов характерно отсутствие эффективного финансового механизма, способствующего минимизации издержек субъектов страховых отношений, развитию технологий страхового бизнеса, концентрации и диверсификации собственного капитала, а также формированию инновационной модели управления рисками.
В рамках социально ориентированной модели роста экономики становление страхования как сегмента рынка, представляющего собой систему
отношений между потребителями, поставщиками и государством, определяет необходимость выработки клиентоориентированного подхода к развитию страховых компаний, основанного на согласовании интересов всех экономических агентов рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей. Процесс концентрации страхового капитала и вымывание малоформатных страховых компаний ведет к формированию олигополии, сокращающей конкурентные возможности рынка и как следствие - эффективность реализации механизма защиты интересов потребителей.
В настоящее время степень участия государства в капитале страховых обществ не является в полной мере инструментом, позволяющим влиять на состояние страхового дела и развитие страхового рынка, который развивается исключительно за счет частных инвестиций и частной инициативы. Однако в связи выходом российских компаний в глобальное рыночное пространство на рынки стран ближнего зарубежья, расширением страховых операций в еврозоне возрастают объемы входящей из других государств перестраховочной премии, и возникает необходимость усиления государственной поддержки на международном уровне сетевой экспансии отечественных страховых и перестраховочных услуг, что обеспечивает динамику роста объема ответственности государства за национальных страховщиков, особенно в условиях финансового кризиса.
Российский страховой рынок можно характеризовать как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда. Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному типу хозяйства, необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Возникновение потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от
инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях недостаточного спроса на услуги страховых компаний.
7. Страхование жизни является организационно-экономическим механизмом специфического страхования финансовых ресурсов, интегрирующим в себе защитную и накопительную составляющие, нацеленным на идентификацию рисков и управление ими (увеличение смертности застрахованных, досрочное прекращение договора и необходимость выплаты страховой суммы, недополучение доходности от инвестиций характерны именно для данного вида страхования), позволяющим выявить уровень развития национальной страховой отрасли, лояльность среднего класса к страховым и финансовым продуктам (услугам). Институт долгосрочного страхования жизни в условиях формирования социально ориентированной модели развития экономики должен стать основным инструментом инвестиционных ресурсов и эффективным механизмом социальной защищенности населения. Это позволяет определить инвестиционную деятельность страховой компании в качестве важного элемента развития общества, социальное значение которого неразрывно связано с инвестиционной и сберегательной функциями страхования.
Научная новизна проведенного исследования состоит в разработке концепции институциональной модернизации развития национальных страховых отношений на основе как социально ориентированных подходов, способствующих повышению социально-экономической эффективности страхования, так и социализации страховых отношений посредством формирования модели развития социально ответственного бизнеса и развития самостоятельной институциональной структуры - института страхования. Структурирование макро и микросистем страхования на основе выявления эволюционных тенденций его становления позволяет определить принципы развития и пути совершенствования социально ориентированной системы института страхования в модернизирующейся экономике России.
Конкретное приращение научного знания состоит в следующем:
По специальности 08.00.01 — экономическая теория
1. Предложен потребностно-ориентированный подход к формированию
страховых отношений как подсистемы социально-экономических отношений в
их взаимосвязи и взаимообусловленности, из чего вытекает необходимость
адекватной для транзитивной экономики модернизации и социализации дан
ной подсистемы, исключающий недооценку императивов экономического
роста за счет страховых ресурсов инвестирования экономики и развития чело
веческого капитала вследствие улучшения жизнеобеспечения населения через
страховые институты, что углубляет теорию и методологию страхования.
2. Выявлено, что безопасность и инвестиционный рост экономики
обеспечивается на основе интеграции страховых механизмов в процессы ди
версификации экономики, институционально-правовой корректировки выра
ботанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Это пре
допределяет социально ориентированный рост российской экономики при
снижении неопределенности и рисков ее развития, а также формирование
модели социальной ответственности бизнеса с учетом комплексного исполь
зования человеческого потенциала и финансово-инвестиционных ресурсов, в
том числе активов страховых компаний.
3. На основе анализа исторических этапов развития страхового рынка
в рамках экономической системы России установлено, что страхование вы
ступает как актуализирующийся механизм зашиты от рисков транзитивной
жизнедеятельности субъектов народного хозяйства и важный источник до
полнительных доходов бюджета и инвестиций. Это позволило выделить ме
ханизм нелинейного развития страхового рынка, представляющего собой
структурный элемент национальной экономики, сегмент мирового страхово
го рынка, в критических точках бифуркаций которых происходит выбор кон
цепций и путей развития страхового рынка в границах социально-
экономической системы.
4. Выявлено, что недостаточная эффективность страховой деятельности
для населения, экономических агентов и государства вызвана отсутствием ли
квидных страховых продуктов, увеличением числа финансово неустойчивых
страховщиков, платежеспособность которых не отвечает законодательным требованиям, что, в свою очередь, обусловлено наличием как внутренних проблем, так и внешних кризисных явлений на финансовом рынке, препятствующих становлению и развитию страховой коммерческой деятельности.
Раскрыт рыночный механизм воздействия сложившихся видов страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и удовлетворение соответствующих потребностей индивида (общества), предопределяющий формирование оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени отвечает задачам защиты интересов населения и предпринимательского сектора экономики. Это позволило доказать, что для повышения конкурентоспособности национального рынка страховых услуг и формирования социально ориентированного института страхования необходимо создание и развитие комплексной системы его макромаркетинга как особого структурного элемента социально-экономической системы, определенного механизма управления рисками, в развитии которого заинтересовано государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи.
На основе сегментации страхового рынка выявлено социальное поле, анализ целевых сегментов которого предполагает адресную разработку страхового продукта или модернизацию уже существующего; выдвижение инициатив, связанных с реализацией социально значимых видов страхования; определение реального спроса на страховые услуги; комплекс мероприятий по продвижению продукта; применение страховых инструментов в механизме социальной защиты, имеющем индивидуализированный характер, соответствующий именно данной ситуации как в ценовой политике, так и в воздействии на целевую группу.
По специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит 1. Разработана классификационная структура системы страхования, в основу которой положены следующие признаки: объект страхования, страховой ответственности, форма проведения страхования, характер страховых
отношений (социальный аспект страхования), что позволяет рассматривать сферу страхования не только как коммерческую деятельность, но и как социальную систему, функцией которой является регулирование сферы страховых социально-экономических отношений, предполагающее разделение их на две подгруппы: непосредственно социальное и опосредованно социальное.
Уточнена трактовка экономической категории «страховая услуга», которая является первичной в иерархии: страховая услуга — страховой товар — страховой продукт; отражает совокупность потребительских ценностей и включает три группы взаимосвязанных услуг: предстраховые; услуги в момент заключения и действия договора страхования; услуги, потребляемые с целью компенсации ущерба в результате страхового случая.
Выявлены причины низкой динамики капитализации большинства отечественных страховых компаний, отражающейся в незначительном приросте страховых премий: отсутствие ликвидных страховых продуктов (недорогие полисы с оптимальным страховым покрытием только начали появляться на рынке); невысокий спрос на личное страхование со стороны физических лиц и доминирование кэптивного страхования (сформировавшийся круг корпоративных клиентов, страхующих собственный персонал). Это позволило выделить следующие тенденции деформации рынка личного страхования: перераспределение крупных корпоративных клиентов между крупнейшими страховщиками, резкое сокращение числа региональных игроков вследствие усиления влияния крупных федеральных компаний на региональных рынках, а также их концентрации и капитализации.
Исследованы инструменты устранения структурных деформаций и инфраструктурных ограничений развития сферы страхования как отраслевого рынка, направленные на развитие конкуренции, снижение доли кэптивного страхования и формирование клиентоориентированного подхода в условиях развития модели социально ориентированной экономики с целью увеличения доверия потребителей (общества в целом) к институту страхования.
Определена ведущая роль долгосрочного страхования жизни как комплексного инструмента социально-экономической защиты граждан в инфляционной среде, устойчивый рост которого на крупных мировых рынках страхования жизни связан с возрастанием роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития и предложены такие мероприятия по развитию данного защитно-накопительного вида страхования, как внедрение новых социально значимых страховых продуктов, развитие фондового страхования, снижение налогооблагаемой базы и другие.
Показана противоречивость положительного социального и экономического эффектов на рынке страхового инвестирования от внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования. Если первый, а именно усиление социальной защиты населения будет достигнут, то второй будет значительно ниже вследствие неэффективной инвестиционной политикой страховых организаций, не имеющих механизмов компенсации негативного воздействия отрицательных факторов, приводящих к невыполнению взятых обязательств, снижению финансовой устойчивости и даже потере ликвидности страховой компании.
Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики и состоит в концептуальном обосновании определения места и роли института страхования в экономической системе, обусловленных социализацией страховых отношений. Полученные положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд разделов экономической и социальной теории и могут служить теоретической базой для разработки мероприятий по совершенствованию системы социальной защиты населения. Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы также в учебном процессе при совершенствовании программ учебных курсов «Экономическая социология», «Финансы», «Страховое дело», «Экономика социальной сферы» и разработки специальных теоретических курсов «Управление стра-
ховыми рисками», «История страхования», «Страховой маркетинг», «Управление программами социальной защиты» и др.
Практическая значимость исследования заключается в обосновании направлений использования страхового механизма как комплексного инструмента, позволяющего в значительной мере реализовать основные приоритеты социально-экономической политики и обеспечить снижение социальной напряженности в обществе. Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, могут применяться при разработке программ социально-экономического развития региона.
Апробация результатов исследования. Результаты исследования на отдельных этапах представлялись в научных докладах и сообщениях и получили положительную оценку на международных, всероссийских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в гг. Москве, Ростове-на-Дону, Волгограде, Сочи, Пензе, Краснодаре, Липецке, Новочеркасске, Азове (1996 — 2007 гг.). Разработанные в диссертации рекомендации используются страховыми организациями ОАО «Росгосстрах», ОАО ЖАСО «Литер-полис» и Северо-Кавказским филиалом ОАО «ЖАСО», например, маркетинговая концепция страховой компании и комплекс мероприятий по ее реализации (2007 - 2010 гг.); инвестиционные принципы и мероприятия деятельности страховой организации, направленные на получение инвестиционного дохода страхователя и накопление финансового портфеля страховой компании. Ряд положений диссертационной работы выступают основой читаемых автором курсов: «Страхование», «Управление страховыми рисками», «Страховой маркетинг», «Российский страховой рынок».
Публикации. Основное содержание диссертационного исследования отражено в 21 публикациях, общим объемом 38,4 п.л.
Структура диссертационной работы последовательно раскрывает цель и задачи исследования и состоит из введения, пяти глав, включающих 12 параграфов, заключения, списка используемых источников, содержащего 490 позиций и 9 приложений.
Институциональные подходы позиционирования страховых отношений на современном этапе их развития
Новые условия хозяйствования в России, определяемые процессами глобализации и либерализации финансовых отношений, формированием модели инновационно-социального развития страны активизировали деятельность страховых институтов в направлении увеличения их финансовой устойчивости, роста капитализации, развития филиальной сети. Важным итогом стала потеря актуальности тезиса «утраты национального фондового рынка», хотя и не были снижены трансакционные издержки участников рынка и не использовались новые финансовые инструменты для секьюритизации финансовых активов, была получена очень позитивная динамика как на фондовом, так и на финансовом рынках1. Процессы модернизации финансовых отношений поставили задачи выявления причин неэффективного управления рисками экономических агентов в условиях реализации общесистемных факторов роста и, прежде всего, инвестиционных ресурсов.
Последние несколько лет институциональной модернизации российской экономики были благоприятными для развития страховой отрасли. Этому способствовали высокие темпы роста благосостояния населения и экономики в целом. Российская деловая среда динамично развивается. Еще недавно внимание бизнеса было занято разделом сфер влияния, а сегодня на первый план выходят вопросы управления рисками предпринимательской деятельности, роста стоимости бизнеса и деловой репутации фирмы.
Для России первостепенное значение приобретает вопрос о социальной ответственности. Корпоративная социальная ответственность - это часть эффективных бизнес-стратегий, связанная с прямой деятельностью и задачами развития каждой компании. Институциональное проектирование социально-ответственного бизнеса — это приоритетные для России проблемы инвестиционного роста и модернизации экономики, свидетельствующие о новой стратегии развития бизнеса и общества. Обществу необходима модернизация, но она «требует большого объема капитала, культуры и расширения институциональной сети»2.
Процесс деформализации правил в условиях модернизации экономики России, снижая эффективность формальных институтов, созданных в 1990-х — начале 2000-х гг., одновременно способствовал стабилизации институциональ-ной среды . Согласно позиции В. Радаева, деформализация правил - это «непрерывная трансформация институтов, в ходе которой формальные правила в значительной мере замещаются неформальными и встраиваются в неформальные отношения»4. Подобная тенденция, по мнению ученого, возникает в ситуации, когда экономические агенты, будучи более или менее осведомлены о существующих формальных правилах, далеко не всегда выполняют их предписания. В России, например, проявилась несовместимость этих правил со сложившейся практикой, что способствовало замещению их неформальными нормами.
В XX в. изменение экономических институтов стало в значительной мере результатом реформ, целенаправленных мероприятий разного масштаба, проводимых по определенному плану. Реформы генерируют поток институциональных инноваций, одни из которых оказываются способными к развитию в задуманном варианте, другие реализуются в модифицированном виде, третьи быстро погибают. Стратегия реформирования финансовых отношений должна опираться на методологию институционального анализа и теории систем, использовать инструменты синергетической методологии исследования.
Формирование новых методологических инструментов анализа страховых отношений отличается включением в их число неэкономических факторов, таких как информационный капитал, кредит доверия правительству или репутация фирмы . В современных исследовательских работах используются такие новые индексы, характеризующие долю рынка, качество и размер нематериальных активов компаний, нематериальные активы, систему сбалансированных показателей, институциональную структуру экономической системы, как индекс либерализации, индекс «сетевого развития»6.
В России растет число крупных компаний, осознающих, что успех в значительной степени зависит не только от благосостояния сотрудников, но и от качества жизни всего общества. Дня бизнеса, нацеленного на долгосрочный успех, социальная составляющая развития в условиях ориентации на человеческий капитал очевидна. Страхование социальных рисков - одна из важнейших частей социальной политики государства и компаний. Сочетание прямых государственных бюджетных социальных обязательств, эффективного и реального обязательного страхования базовых социальных рисков, добровольного коммерческого социального страхования за счет средств работодателей и населения составляет основу защиты граждан, работников от непредвиденных неблагоприятных событий социального характера. Социальная роль страховых институтов увеличивается в условиях формирования конструктивного диалога между бизнесом и властью. Страхование как важнейший социальный институт способствует перераспределению и снижению рисков в посткризисной экономике. Страхование, будучи неотъемлемым и динамично развивающимся институтом любой развитой рыночной экономики, ориентировано на устойчивое интенсивное развитие в новых условиях, когда успех более определяется инновациями и знаниями, а не запасами полезных ископаемых.
Ретроспектива и динамика системы страхования отечественного социально-экономического развити
Становление и развитие рыночной экономики - результат длительного исторического процесса, в рамках которого происходят глубокие изменения в системе традиционных отношений и ценностей различных видов деятельности, где одним из основных является страховая. Для успешного реформирования хозяйственной деятельности России важно изучение исторического опыта создания и функционирования страховых отношений в рыночных условиях. Это подтверждает необходимость историко-теоретического анализа особенностей индустриального развития России. Многочисленные профессиональные исследования в области экономической теории и истории доказывают, что финансовые институты вносят значительный вклад в ускорение экономического развития и повышение качества экономического роста.
Чтобы глубже вникнуть в сущность страховой защиты, точнее определить ее роль в системе общественного воспроизводства, необходимо проследить историю развития страхового дела. Именно эволюция экономических институтов, таких как деньги, банковское дело, финансы и страхование, во многом дает исследователю ключ к пониманию современных экономических проблем, стоящих перед обществом.
История возникновения страхования, его начальные формы и направления дальнейшего развития достаточно широко освящены в трудах В. Райхера, В. Аленичева, А. Манэса, Г. Васильева, С. Шигильчевой и др. Основные этапы истории страхования характеризуются соответствующими поисками и достижениями авторов в данной области деятельности.
Страховое дело в России проделало длительный и сложный путь. С определенностью можно отметить некоторые общие закономерности и черты, знание которых может помочь в решении актуальных макроэкономических проблем и прогнозировании развития страхового дела в стране.
История российского страхового дела только часть отечественной истории; она формировалась и существовала в контексте других, не менее сложных исторических процессов (политических, экономических, социальных и правовых). Анализ развития страховой системы и страхового рынка позволяет выделить наиболее важные его этапы в рамках развития российской государственности.
Первый этап (X—XVIII вв.) возникновения страховых отношений связывают с памятником древнерусского права - «Русской правдой» (X-XI вв.), который представляет собой кодифицированный акт обычного раннефеодального права IX-XI вв., где особое внимание уделено возмещению вреда общиной в случае убийства лица, не являющегося членом общины. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Основной нормой, ставшей своего рода прообразом страховых отношений, можно назвать правило возмещения материального вреда общиной в случае непреднамеренного убийства. Страховой принцип здесь проявляется в подушной раскладке выплаты и ее распределении на несколько лет 9.
Эти отношения содержат ряд основных признаков договора страхования гражданской ответственности. С ослаблением общинных связей такой способ возмещения вреда перестал применяться, и преступник обязан был платить штраф самостоятельно. Подобные отношения наблюдались и в других странах с аналогичным общественным строем (например, у германских народов), где уплата штрафа была первоначально делом рода, однако возникновение страховых отношений изначально именно в форме взаимного страхования гражданской ответственности можно считать особенностью отечественного страхования .
Первым, кто рассматривал зарождение страховых отношений в этот период, был известный специалист по истории страхового дела С.А. Рыбников, связавший появление зачатков страхования с Русской Правдой. Согласно его замечаниям, необходимость института страхования, в числе других причин, была вызвана и потребностью в кооперативной взаимопомощи . Задачи страхового обеспечения носили характер государственных мероприятий, организуемых центральной или местной властью с разнообразными целями.
Естественно, что на таком уровне возникающие страховые отношения не могли оставаться постоянными. Исторические факты свидетельствуют о том, что в эпоху средневековья происходит развитие принципа взаимопомощи в жизни феодальных городов, которым грозили постоянные грабежи и разбои. В связи с этим степень взаимного страхования по мере необходимости возрастала и достигала более высокого уровня по сравнению со страхованием в древних странах.
Рост городов и торговли способствовали формированию потребности в организации. Экономика не может развиваться, пока не будут созданы соответ-ствующие ей элементы (институты) . Именно в этот период происходит зарождение отечественного страхования, намечаются основные его институты.
В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписание на этот счет содержатся в 72 главе «Стоглава» (1551 г.) «Об искуплении пленных», где оговаривались формы выкупа, указывался источник денежных средств - царская казна. Вы деляемые средства возвращались в казну посредством ежегодного распределения затрат на все население равномерно. «Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, — говорилось в «Стоглаве», — и то раски-нутина сохи (податная единица) по всей земле, чей кто ни буди, всем ров-но». Таким образом, оно строилось на уравнительных началах. Впоследствии от этой системы совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Подобный порядок закреплен в «Соборном уложении» (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от «Стоглава» три размера «полоняничных» платежей, зависящих от социального положения плательщика.
Развитие человеческого потенциала как интегративная функция бизнеса и власти в страховом пространстве
Политика - это многоуровневая, разнонаправленная система. Из множества трансформирующихся систем особым видом является экономическая. Ее наличие требует соответствующего системного подхода, в частности, социально-экономического. Последний заключается в уяснении роли двух составляющих — социальной и экономической. Его эволюция состоит в изменении качества социально-экономической системы, функционирующей в интересах человека. Приоритетность социальной составляющей не вызывает сомнений, а экономическая играет важную производную функцию. Первая определяется не столько мерами проводимой государством социальной политики, сколько результатами развития рыночных структур и их институтов, реализацией основных принципов социально ориентированного рыночного хозяйства, а также экономического роста. В основе системы критериев должна лежать совокупность признаков, определяющих степень развития и поступательность движения процесса формирования социально ориентированного рыночного хозяйства. Нарушение сбалансированности во взаимодействии элементов этой системы приводит к отсутствию целостности и стабильности ее функционирования, так как именно последняя является результатом слаженности отношений между элементами социально-экономической системы. Различные характеристики материальных и духовных потребностей личности, группы, общества включают минимальный приемлемый уровень их удовлетворения. Устойчивая совокупность материально-вещественных элементов создает условия для удовлетворения всего комплекса потребностей в целях воспроизводства человека и общества. Только целостный подход, обеспечивающий рациональную жизнедеятельность людей, свидетельствует об эффективном воспроизводстве населения.
Опыт западных стран (Швеция, Германия, Великобритания, и др.) показывает, что характер социальных затрат в них - прерогативы социальной политики. Речь идет о принципах удовлетворения социальных нужд и обеспечении социальных гарантий государством либо за счет оплаты последних самими потребителями или работодателями, либо в смешанном виде за счет различного комбинирования указанных форм, широко распространенного в экономике развитых стран123.
Государство в цивилизованном обществе является центральным, но не единственным субъектом социальной политики. Его роль в значительной степени подкрепляется ролью множества институтов гражданского общества. Государство как основной общественный институт берет на себя ответственность за достижение социальной стабильности общества. Его социальная политика трансформируется под воздействием проблем, возникающих перед страной. Многолетний экономический спад практически не оставлял ресурсов для решения социальных проблем, происходило «проедание» накопленных за предшествующие десятилетия запасов социального капитала. «Социальный капитал в контексте западных техник его сохранения и наращивания, так же как и социальная идентичность, является продуктом включенности индивида в социальную среду, основой взаимного доверия и взаимопомощи»124. По сути, социальный капитал — это ресурс, который может быть использован индивидами для реализации своих интересов. Следовательно, обладание им связано с более высоким социально-экономическим статусом, информированностью, финансовым благополучием, карьерой, удовлетворенностью жизнью, здоровьем, продолжительностью жизни и другими важными аспектами жизнедеятельности людей . Социальный капитал, как и другие формы капитала, продуктивен. Он способствует благосостоянию и конкурентоспособности нации. Однако недостаточно высокий его уровень не позволяет построить полноценное рыночное общество, даже если оно формально перешло к рыночной экономике126.
Увеличение в начале 1990-х гг. в России количества бедных потребовало изменения приоритетов и особого внимания к программам социальной помощи малоимущих для снижения уровня бедности в стране. Однако стратегия реформирования социальной сферы должна учитывать как текущие условия и проблемы, так и общие задачи, стоящие перед страной.
Сейчас ситуация существенно изменилась. Устойчивый экономический рост, значительное расширение финансовых возможностей и резервов государства создают предпосылки для активизации социальной политики, решения острых социальных проблем. Государство сегодня стоит не перед выбором между активной социальной политикой и экономическим развитием, а перед необходимостью выработки такой линии государственной политики, которая позволит сочетать решение проблем с созданием условий для максимально быстрого развития экономики на современной инновационной основе. Экономическая политика правительства позволяет в прогнозном периоде решить задачи уверенного продолжения экономического роста и последовательного повышения уровня благосостояния российских граждан.
Социальная политика государства сводится не к отдельной функции, направленной только на удовлетворение потребностей некоторых групп общества, ее сущность видится в регулировании комплекса социальных отношений, складывающихся в обществе и в обеспечении условий для полноценного развития всех социальных групп.
Долгосрочное страхование жизни как комплексный инструмент обеспеченности существования населения
Страховой рынок представляет комплексную среду по оказанию страховых услуг. Для анализа новейших тенденций его развития необходимо выделить два основных сегмента: страхование жизни (life) и страхование, отличное от страхования жизни (поп life). Потребность в такой сегментации рынка обусловлена тем, что каждому из этих сегментов свойственны свои закономерности и тенденции развития. В его структуре, согласно Концепции развития страхования в Российской Федерации, приоритетным направлением добровольного личного страхования должно стать долгосрочное страхование жизни (ДСЖ). Мировая практика доказывает, что развитые страны отличаются высоким уровнем развития личного страхования, устойчивая тенденция роста которого на крупных мировых рынках страхования жизни связана с особой стороной общественного производства - воспроизводством рабочей силы. Объектами страховой защиты выступают события, непосредственно связанные с личностью людей (жизнью, здоровьем и трудоспособностью). В отличие от страхования имущественного данные объекты не имеют стоимости, что и определяет во многом особенности и экономическое содержание страхования жизни. В развитых странах оно было создано и развивалось как средство решения ряда проблем: - защиты материального положения семьи в случае утраты кормильца; - накопления на образование детей; - защиты в случае потери основных источников дохода; - защиты от рисков, наступивших в результате несчастного случая или болезни; - обеспечения в старости и т.д. На долю страхование жизни в зарубежных странах приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государствах по этому виду страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 дол., а страховые по-ступления составляют от 4 % ВВП (США) до 10 (Япония) .
Сегодня с достаточной степенью уверенности можно говорить о наличии страхового интереса в страховании жизни. К его объективным предпосылкам следует отнести существование вероятности снижения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца; выходом на пенсию по возрасту или инвалидности; наличие риска возникновения дополнительных расходов в связи с обучением детей и молодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также обязанности предоставить финансовые гарантии по выполнению обязательств при осуществлении сделок с оплатой в кредит.
Одна лишь трудоспособность конкретного человека не может создать экономическую ценность, которая логическим образом служит основанием для страхования жизни. Жизнь человека несет в себе экономическую ценность только тогда, когда какое-либо другое лицо или организация ожидает извлечения финансовой выгоды из ее существования. Если рядом с человеком нет материально зависящих от него людей, и никакое иное лицо или организация не претендует на получение выгод от его (человека) существования ни в настоящий момент, ни в будущем, тогда эта жизнь, с практической точки зрения, не имеет никакой материальной ценности для сохранения. Такой человек встречается редко. Большинство людей либо имеют иждивенцев, либо приобретут их впоследствии204. Поэтому именно защита жизни и здоровья потребителей, их детей и близких занимает по своей значимости первые места.
Страхованию жизни принадлежит едва ли не самое важное место среди множества других видов страхования. Действительно, гибель имущества или неудача в бизнесе - события хотя и обременительные, но все же менее трагичные, чем внезапная болезнь, увечье или смерть. Поэтому одним из перспективных направлений рыночного хозяйства является ДСЖ, которым была охвачена достаточно большая часть населения СССР.
К концу 80-х гг. XX в. основу личного страхования, как по количеству заключенных договоров страхования, так и объему собранной страховой премии составляли различные виды страхования жизни. Так, в 1989 г. в нашей стране объем страховой премии по договорам личного страхования составлял 56,3 % от общего объема страховой премии. В структуре же поступлений платежей по добровольному страхованию среди населения на ДСЖ приходилось более 90 %" .
Однако страхование на дожитие не проводилось у нас в стране в качестве самостоятельного вида страхования жизни, а являлось частью смешанного страховании жизни, страхования детей и свадебного страхования. В период действия страхования на дожитие при жизни страхователя или застрахованного происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, достигшей полного размера ко дню дожития. Конечный результат процесса страхования становится сбережением. Тем самым при страховании на дожитие происходит сочетание двух категорий - страхования и кредита. Наступление смерти разрывает данное сочетание, так как уплаченные взносы в этом случае перераспределяются через страховой фонд и на выплату страховых сумм по дожитию другим лицам. Таким образом, по страхованию на дожитие при жизни застрахованного рисковая функция страхования трансформируется в сберегательную, которая выступает как частная форма проявления рисковой функции206.
