Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Методологические аспекты формирования макроэкономического механизма перетока инвестиционного капитала 9
1.1. Банковская структуризация: государственные и коммерческие банки 9
1.2. Институциональная среда банковской деятельности: надежность и прозрачность независимого коммерческого банка 19
1.3. Специфика региональной конкурентной среды, ее финансовая устойчивость и прозрачность 38
Глава 2. Функции региональных коммерческих банков в использовании коротких денег и кредитовании малого и среднего бизнеса 65
2.1. Взаимосвязь и взаимозависимость региональной экономики и региональных финансовых структур 65
2.2. Банковская система Республики Бурятия 82
2.3. Условия и факторы концентрации банковского капитала для кредитования реального сектора экономики 96
2.4. Формирование региональных инвестиционных программ 107
Заключение 120
Библиография 131
- Банковская структуризация: государственные и коммерческие банки
- Институциональная среда банковской деятельности: надежность и прозрачность независимого коммерческого банка
- Взаимосвязь и взаимозависимость региональной экономики и региональных финансовых структур
- Банковская система Республики Бурятия
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Неотъемлемым элементом экономической системы любой страны является ее институциональная структура Банковский сектор - один из основных элементов, образующих институциональную структуру рыночной экономики. От его эффективного функционирования решающим образом зависят перспективы социально-экономическою развития любого государства.
На этапе трансформации экономической системы на банковский сектор возлагаются основные надежды по созданию мощных инвестиционных потоков, необходимых для реструктуризации экономики. Однако дестабилизация, объективно присущая переходному процессу, создает серьезные препятствия для эффективного функционирования рыночных механизмов, в том числе и в банковском секторе. Банки в нестабильной среде не способны выполнять свои макроэкономические функции, происходит отрыв финансовой сферы от производственной. В России этот отрыв отчетливо обозначился в самом начале рыночного реформирования и далее только углублялся. Наряду с высокодоходным финансовым сектором в экономике наблюдалось катастрофическое падение производства в базовых отраслях экономики, убыточность предприятий реального сектора и отсутствие долгосрочных банковских инвестиций в промышленное производство. В то время как в долгосрочной перспективе благополучие финансового сектора базируется на благополучии реального сектора экономики.
В этой связи особенно актуальной становится проблема взаимодействия банковского и реального секторов экономики, построение банковской системы, адекватной потребностям промышленного производства.
Россия в настоящее время вступает в третий этап реформ, которые главным образом касаются реформирования регионов. В данном контексте
приобретает актуальность исследование взаимосвязи и взаимовлияния финансового и реального секторов на уровне регионов. Создание устойчивой сети региональных банков, специализирующихся на обслуживании мелкого и среднего бизнеса, приобретает особую важность также в силу того, что местные банки играют решающую роль в формировании местной финансовой культуры и сами становятся частью ее.
В настоящее время в российской экономической науке не существует теоретически и методических разработок, которые были бы хорошо адаптированы к экономическим особенностям отдельных регионов Российской Федерации, дающими ключ к успешному управлению экономикой субъектов федерации.
Главным образом это связано с тем, что в экономической науке отсутствует целостная теория закономерностей функционирования переходной экономики. Однако за более чем десятилетний период рыночных реформ в России отечественным учетным, на наш взгляд, удалось сформировать некоторое теоретическое ядро в данной области. На базе таких исследований представляется возможным разработка долгосрочных системных концепций и программ развития экономики и денежно-кредитной сферы, пригодных для эффективного решения практических проблем переходного периода и учитывающие как общероссийские экономические реалии, так и реалии конкретных регионов.
Актуальность теоретических разработок и высокая практическая значимость проблем взаимодействия банковского и реального секторов экономики, построения эффективного механизма оборота инвестиционных ресурсов на основе банковской системы, адекватной потребностям реструктурируемой экономики, предопределили направленность данного исследования.
Степень разработанности проблемы. Вопросы взаимодействия и взаимовлияния реального и финансового секторов экономики в последнее время привлекли к себе пристальное внимание экономистов всего мира.
Теоретические и практические основы банковского дела, эволюции банковской системы, интеграции банковского и промышленного капитала, роли банков в воспроизводственном процессе рассматриваются в работах многих отечественных ученых, среди которых: С.А. Андрюшин, А.В. Аникин, А.Ю. Викулин, Е.Ф. Жуков, ОМ. Лаврушин, Д.С. Львов, А.Г. Мовсесян, Н.Т. Стрельцова, Г.А. Тосунян, В.М. Усоекин и другие.
Среди зарубежных ученых, чьи исследования посвящены выявлению закономерностей функционирования банковского сектора, взаимосвязи банков и реального производства, основам инвестиционной деятельности прежде всего необходимо сказать о работах А. Гана, Л.Дж. Гитмана, М.Д, Джонка, Э.Д. Долана, Дж.М. Кейнса, Л. Харриса, У, Шмидта и др.
Раскрывая сущность банка как института, автор опирался на исследования экономистов институционального направления - Т, Веблена, Дж. Гэлбрейта, Дж. Коммонса, У. Митчелла, Д. Норта, О. Уильямсона, Ф. Хайека и др.
Региональная специфика формирования и функционирования банковских структур исследуется в работах А.В. Аленина, А.Л. Гапоненко, А.Г. Гранберга, Лексина В.Н., P.M. Каримова, В.Г. Полянского и др.
Несмотря на это необходимо отметить, что в отечественной и зарубежной экономической литературе недостаточно полно освещены многие вопросы формирования макроэкономических инвестиционных ресурсов в условиях транзитивной экономики, проблемы долгосрочного банковского кредитования в период нестабильности, роль банковских структур в процессах регионализации.
Цель диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является изучение роли и значении банковских структур в
формировании мощных инвестиционных потоков для структурной перестройки экономики России и отдельных ее регионов, разработке научно-практических рекомендаций по адекватности банковской системы потребностям промышленного производства. Поставленная цель предполагает решение ряда следующих взаимосвязанных задач. Основные задачи исследования:
раскрыть сущность банка с расширенных позиций, включая все современные направления экономической мысли;
с новых позиций разработать основы реформирования банковского сектора транзитивной экономики;
проанализировать необходимость регионализации управления инвестиционной активностью;
- классифицировать региональные банковские системы по трем
признакам; уровню деловой активности в регионе, степени открытости для
и нореги опальных банков и преобладающему типу банков.
выявить наиболее существенные факторы. сдерживающие долгосрочное инвестиционное кредитование промышленных предприятий банками;
- проанализировать действенность применяемых мер воздействия
федеральных и региональных властей на инвестиционную активность
Предмет исследования - институциональные преобразования
кредитных отношений в транзитивной экономике.
Объект исследования - роль банковской системы в инвестиционном процессе в переходной экономике.
Теоретическая и методологическая основа диссертационного исследования. В процессе исследования использовались теоретические разработки и фундаментальные работы отечественных и зарубежных ученых в области институционального анализа, банковского дела, кредита. Использовались работы экономистов, философов, историков, социологов
В диссертации проанализировано и критически осмыслено зарубежное и отечественное федеральное и региональное банковское и инвестиционное законодательство.
В исследовании использованы статистические материалы Госкомстата РФ и Республики Бурятия (РБ), Мирового банка, Центрального Банка РФ, Национального Банка РБ.
Методику исследования составляют методы единства исторического и логического, научной абстракции, сравнительного анализа и экономико-статистический метод. Также в диссертации применены методы группировки и моделирования цифрового материала, графического отображения.
Научная новизна исследования. Наиболее существенные результаты, полученные автором и содержащие элементы научной новизны, заключаются в следующем:
впервые сущность банка раскрывается с позиции институционального анализа, банк рассматривается как институт в самом широком толковании этого термина;
разработана авторская концепция трансформации банковской системы транзитивной экономики на новом этапе рыночного реформирования, основным положением которой выступает необходимость учета собственного кредитного опыта в увязке с современными экономическими тенденциями, это предполагает постепенное преобразование кредитных отношений из общественно-государственных в частные;
обоснована необходимость регионализации управления инвестиционными процессами, основной рычаг которого составляет региональная банковская система;
- проведена типологизация банковских систем субъектов РФ по
нескольким критериям, это позволило учесть региональную специфику
конкретных регионов при осуществлении единой денежно-кредитной
политики;
предложены новые методы воздействия на активизацию инвестиционных процессов, такие как: создание рынка «имиджевого» капитала, формирование устойчивых стереотипов «инвестиционного» поведения субъектов хозяйствования.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что выявленные в ходе исследования закономерности и тенденции функционирования банковских структур транзитивной экономики, сделанные в диссертации теоретические выводы, разработанные практические рекомендации могут быть использованы при разработке федеральной и региональной денежно-кредитной и инвестиционной политики.
Внедрение разработанных автором подходов к реформированию банковского сектора будут способствовать ускорению выхода экономики России из кризиса.
Теоретические и практические выводы также могут быть использованы в процессе преподавания таких учебных курсов, как «Экономическая теория», «Деньги, кредит, банки», «Макроэкономика», «Региональная экономика».
Апробация исследования. Основные положения диссертации докладывались автором на научно-практических конференциях, семинарах и заседаниях кафедры. По теме диссертации автором опубликовано 5 работ общим объемом 8,5 п.л.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения и библиографии, включающей 149 наименований. Основной текст изложен на 130 страницах и имеет 7 таблиц, 1 рисунок и 5 приложений.
Банковская структуризация: государственные и коммерческие банки
Процесс познания сущности любого экономического явления следует начинать с анализа предпосылок его появления, момента возникновения и истории дальнейшего развития, Банк как экономический феномен не является в данном случае исключением. Поэтому проникновение в сущность понятия «банк» необходимо начать с небольшого исторического экскурса
Первые банки появились на заре человечества в странах Древнего Востока. Появление разделения труда и возникновение первых товарных денег (в качестве которых использовались наиболее значимые общественные предметы потребления: зерно, меха, скот и пр.) потребовало и их накопления для целей создания страховых фондов общин и государств Древнего Востока, в которых концентрировались созданные продукты для обмена с другими государствами. Местом хранения товарных денег становились культовые сооружения храмы. Они и явились прообразами первых банков и уже в то время (XXX в. до н. э. [66, с. 305]) выполняли некоторые основные функции банков: сохранение товарных денег, регулирование денежного обращения (товарные деньги были подвержены естественной порче и храмы периодически проводили их вынужденное обновление), это в свою очередь потребовало введения дополнительных операций по учету и расчетам. Храмы выполняли также и обменные операции в период вытеснения товарных денег металлическими, предоставляли ссуды.
Дальнейшее углубление разделения труда увеличило поток торговых сделок. В этот период (VII - V в. до н.э.) на Древнем Востоке появляются первые «торговые дома». Вавилонские торговые дома выполняли широкий круг разнообразных банковских операций: комиссионные, выдача ссуд, проведение платежей, расчетов, долевое финансирование, консультирование и др.
Первые банки современного типа появились в IX в. н.э. в Италии. Расцвет торговли, промышленности крупных городов Северной Италии (Генуя, Венеция, Милан, Сиена, Флоренция) привели и к расцвету банковского дела. В Италию стекались со всей Европы денежные налоги на содержание церкви (папская десятина), выплачиваемые монетами разных стран. Самой распространенной банковской операций в это время стала операция обмена одних монет на другие и хранение ценностей. Отсюда и происхождение термина «банк» (итал. «banca» - скамья менялы, денежный стол), что означало место на котором средневековые итальянские менялы раскладывали для обмена свои монеты. Постепенно они расширили круг своих операций от простого обмена до осуществления безналичных платежей и вексельного оборота.
К середине XVII века в наиболее развитых странах банки сосредотачивают весь денежный оборот. Банковское дело выделяется в мощную самостоятельную отрасль предпринимательской деятельности В настоящее время значение коммерческих банков в кредитных системах настолько огромно, что любую экономическую систему невозможно представить без этого элемента. Постепенно наиболее крупные и надежные банки вырастают из конкурентной среды и государство наделяет их особым статусом и функциями. В XVIII в. практически во всех развитых странах банковская система приобретает двухуровневое строение, где в отдельный верхний уровень выделяется Центральный Банк страны, осуществляющий функции надзора и контроля, обладающий монопольным правом эмиссии денег и несущий ответственность за устойчивость банковской системы страны, внутренней валюты и уровень инфляции.
С развитием экономических отношений происходит и развитие банковского дела. Постепенно банки превращаются из простых посредников в мошные регулирующие структуры, под влияние которых подпадает вся экономическая система страны и даже группы стран. Деятельность банков приобретает глобальный характер и связана с системными рисками в экономике. Поэтому государство старается более четко регулировать банковский сектор, чтобы минимизировать отрицательные экстерналии, присущие банковской деятельности, и максимизировать ее положительные внешний эффекты. Это проявляется как в развитии инструментария косвенного денежно-кредитного регулирования экономики, так и в постепенном увеличении участия государства в капитале коммерческих банков. Сегодня во многих странах коммерческие банки с государственным участием выделились в особую подгруппу, так их деятельность направлена не только на получение прибыли любой ценой, но и на реализацию наиболее значимых направлений государственной политики социально-экономического развития.
Как видим, на начальном этапе развития банковского дела банки обслуживали преимущественно торговлю, коммерцию. Отсюда и происходит возникновение термина «коммерческий» банк Основными клиентами банков были торговцы, банки в основном кредитовали операции, связанные с товарным обменом (транспортировка, хранение и др.). Затем, по мере развития промышленного производства банки стали кредитовать и операции по краткосрочному финансированию производственного цикла, пополнения оборотного капитала, создания запасов сырья и готовой продукции, выплату заработной платы и др. Далее сроки кредитов постепенно удлинялись, банки стали направлять часть своих ресурсов и в более долгосрочные проекты: вложения в основной капитал, в ценные бумаги, кредитование НИОКР и т.п. И сегодня термин «коммерческий» утратил свой первоначальный смысл и обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность в первую очередь на максимизацию прибыли. Характерная особенность коммерческих банков заключается в том. что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом собственно и состоит «коммерческая» снова их существования в условиях рыночной экономики).
Итак, мы видим, что банки возникли практически одновременно с появлением разделения труда и возникновением товарных денег. Они эволюционируют параллельно с развитием товарно-денежных отношений. Это важнейшая исходная посылка к тому, чтобы рассматривать банк не только как организацию (храм, торговый дом, банк как предприятие), то есть на микроуровне, но и как цельное экономическое явление, включающее в себя обширный пласт человеческих взаимоотношений, переплетенных в сложных взаимосвязанных процессах.
Поэтому банк не есть нечто искусственное, в одночасье изобретенное прозрением какого-либо гения Банк - это прежде всего результат эволюционного развития экономических отношений.
Институциональная среда банковской деятельности: надежность и прозрачность независимого коммерческого банка
Термин «институт» происходит от английского слова Institute устанавливать, учреждать. Понятие института было заимствовано экономистами из социологии.
В экономической теории впервые понятие института было включено в анализ Торстейном Вебленом. Институты, по определению Т.Веблена - это, по сути дела, распространенный образ мысли в том, что касается отдельных отношений между обществом и личностью и отдельных выполняемых ими функций; система жизни общества, которая слагается из совокупности действующих в определенное время или в любой момент развития какого угодно общества, может с психологической стороны быть охарактеризована в общих чертах как превалирующая духовная позиция или распространенное представление об образе жизни в обществе [55, с. 201-202]. Иначе институт это - «привычный образ мыслей, руководствуясь которым живут люди; это результат процессов, происходящих в прошлом». Также под институтами Т. Веблен понимал: - привычные способы реагирования на стимулы; - структура производственного или экономического механизма; - принятая в настоящее время система общественной жизни. Институционализм Т, Веблена, так называемый «старый» институционализм, как экономическое течение возник на рубеже XIX-XX вв. Для него с самого начала развития было характерно отстаивание идеи социального контроля и вмешательства государства в экономические процессы. Это было наследием исторической школы, представители которой не только отрицали существование устойчивых детерминированных связей, и законов в экономике, но и являлись сторонниками идеи, что благосостояние общества может быть достигнуто на основе жесткого государственного регулирования экономики националистического толка.
Виднейшими представителями «старого» институционализма являются также Джон Коммонс, Уэсли Митчелл, Джон Гэлбрейт.
Джон Коммонс определяет институт следующим образом: институт -коллективное действие по контролю освобождению и расширению индивидуального действия. Институциональная теория Дж. Комонса - это теория совместной деятельности людей и их системы оценок в разнообразных формах норм юридического права, опирающихся на обычай. Коммонс писал, что обычай, рассматриваемый в качестве наследственных инстинктивных норм поведения, способен исправить пагубные последствия неразумного поведения. Отчего привычные нормы поведения, вытекающие из обычая и имеющие тенденцию оставаться неизменными, могут, по его мнению, стать средством приближения к социальной бесконфликтности и экономической разумности. [37, с. 39].
Другой классик институционализма - Уэсли Митчелл - определяет институты как господствующие и в высшей степени стандартизированные общественные привычки.
Кредитные отношения и, соответственно, банковская система, как и всякий комплекс, действующий в определенной экономической среде, с одной стороны определяется этой средой, но с другой стороны и сам частично определяет ее, Поэтому, в соответствии с трактовкой институтов представителями «старого» институционализма, можно утверждать, что банк относится к элементам институциональной среды, оказывающим влияние на формирование правил и норм поведения людей в процессе их экономических взаимоотношений, влияющей на установление традиций, выработку определенных стереотипов поведения, привычек. Ведь частные вкладчики и корпоративные инвесторы в США, Японии и в странах Западной Европы не вдруг стали вкладывать свои сбережения в акции, и не вдруг понесли свободные средства в банки. Происходило постепенное, длительное формирование определенных установок, определенной модели поведения, традиций в этой области. Банки, как и любое экономическое явление, представляют собой прежде всего особый род отношений между людьми. И в странах с развитой рыночной экономикой эти отношения не вдруг стали такими, что банки на долгосрочной основе предоставляли свои ресурсы промышленному сектору. На протяжении многих веков с момента появления первых банков они занимались в основном ростовщичеством и финансовыми операциями. Должно было пройти длительное время, прежде чем банки стали кредитовать производство [118, с.22].
«Старый» институционализм подверг критике основные положения, аксиоматические допущения, принятые без доказательства, на основании которых базируется вся неоклассическая теория. В частности, Т. Веблен отвергал концепцию рациональности и соответствующий ей принцип максимизации как основополагающий в объяснении поведения экономических агентов. Объектом анализа являются институты, а не человеческие взаимодействия в пространстве с ограничениями, которые задаются институтами.
Однако, несмотря на значительный круг проблем, охватываемый, в работах последователей Т.Веблена, им не удалось объединить в единую теоретическую оболочку разрозненную массу описательного материала. Поэтому сегодня институционализм представлен не как стройная законченная научная теория, а как набор нескольких, нежестко увязанных между собой течений. Поэтому необходимо рассмотреть, попадает ли банк под категорию «института» с точки зрения представителей других течений институционализма.
Основными представителями неоинституционализма являются: Р. Коуз, О. Уильямсон, Д. Норт, Л, Алчиан, Саймон Г., Л. Тевено, Менар К., Бьюкенен Дж,, Олсон М., Р. Познер, Г. Демсец, С. ПеЙович, Т. Эггертссон и др
Взаимосвязь и взаимозависимость региональной экономики и региональных финансовых структур
Показатели региональной банковской активности и концентрации банковского капитала во многом определяют перспективы развития тех или иных регионов, создавая предпосылки для привлечения инвестиций, выхода из экономического кризиса и, в конечном счете, повышения уровня жизни населения.
Имеющаяся информационно-статистическая база, несмотря на некоторое несовершенство ("закрытость" в деятельности Центрального банка РФ, неокончательная разработанность критериев мониторинга банковской системы, некоторая искаженность данных, например, в силу того, что деятельность инорегиональных филиалов коммерческих банков, зачастую достаточно крупных, оказывается отнесенной к головной конторе банка) все же позволяет с достаточно высокой степенью надежности оценить: 1) особенности размещения кредитных организаций по субъектам РФ; 2) распределение банковских капиталов и активов по регионам; 3) формирующиеся типы региональных банковских систем.
На 01.06.2001 г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 1281 коммерческих банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а число их филиалов равнялось 3605 {без учета образующих особую подгруппу национальной банковской системы отделений Сберегательного банка РФ). Одной из наиболее ярких особенностей становления рыночной банковской системы России с момента начала ее бурного количественного роста и до настоящего времени является неравномерность размещения банков и их филиалов по территории страны.
В региональном разрезе информация дана на 1.01.2000г. Прежде всего, обращает на себя внимание концентрация коммерческих банков в г. Москве, где сосредоточено почти половина коммерческих банков страны (604 банка, 47,2% от общего числа). Кроме Москвы лидером по числу коммерческих банков среди субъектов Федерации являются: Дагестан (45 банков), г. Санкт-Петербург (41 коммерческий банк), Московская область (36), Тюменская область без автономных округов (33), Свердловская область (30), Краснодарский край (28), Татарстан (26), Ростовская (25), Нижегородская (21) и Саратовская (20) области. Как видим, среди регионов лидеров находятся области, центрами которых являются наиболее крупные города России (Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород), некоторые регионы Северного Кавказа (Дагестан, Краснодарский край. Ростовская область), полоса густонаселенных и индустриально развитых республик и областей Поволжья и Урала (Свердловская область, Татарстан, Самарская, Саратовская и Тюменская области).
На противоположном полюсе по числу коммерческих банков находятся такие регионы: в Еврейском и Чукотском автономных округах местные коммерческие банки отсутствуют; Республика Карелия, Республика Марий Эл, Курская область - располагают по одному региональному коммерческому банку; Орловская, Липецкая, Тамбовская, Пензенская области и Республика Ингушетия имеют по два банка; Новгородская, Брянская, Владимирская, Кировская, Читинская, Магаданская области и Республики Калмыкия, Тува, Хакасия и Бурятия - по три банка. Как видим, в данную подгруппу попали регионы Крайнего Севера или приравненные к ним территории (за исключением нефтедобывающих), а так же ряд областей Европейской части России.
Если исключить из анализа г. Москву, то среди 11 районов РФ лидером по числу банков является Северо-Кавказский район, на территории которого расположились 136 банков, что в 8,5 раз больше, чем в Центрально-Черноземном районе, находящимся на последнем месте по числу кредитных организаций - 16 банков
География банковских филиалов в целом в точности соответствует картине размещения собственно коммерческих банков, но имеет более разбросанную пространственную структуру. Более ста банковских филиалов зарегистрировано в Московской области (187), Москве (165), в Тюменской (157), Свердловской (147) и Ростовской (132) областях. Краснодарском крае (120), Дагестане (117), Челябинской (110) и Нижегородской (103) областях, Санкт-Петербурге (102). Далее идут Республика Татарстан (99), Самарская (92), Саратовская (78) и Пермская (77) области, Красноярский край (76), Иркутская область (63), Ставропольский край (61), Волгоградская область (59), Алтайский (58) и Приморский (57) края.
Самые яркие несоответствия долей региона в количестве коммерческих банков и банковских филиалов демонстрируют Москва и Московская область. В Москве сосредоточено лишь 165 банковских филиалов, то есть около 4,2 процентов от общероссийского показателя, хотя около половины (47,2%) всех банков в России относятся к столичным. Таким образом, Москва - это единственный регион, где число собственно коммерческих банков превышает число банковский филиалов, причем превышает значительно - почти в четыре раза.
После периода взрывного роста количества банков (с 1991 по 1993 гг. количество банков увеличилось в 18 раз и составило более трех тысяч [94, С.24]) в 1994 и 1995 гг. на фоне замедления темпов общего увеличении числа коммерческих банков во многих регионах их количество начало сокращаться. Главная причина такого сокращения - преобразование мелких банков в филиалы более крупных и отзыва банковских лицензий из-за неспособности банка начать операции.
Большинство регионов, сокративших количество самостоятельных банков в тот период, расположено в Европейской части страны - в Северо-Западном, Центральном, Центрально-Черноземном экономических районах, часто соседствуют с территориями быстрого роста числа зарегистрированных банков. Интересно, что г. Москва, г. Санкт-Петербург и их области, отличающиеся крайне высокими темпами роста количества коммерческих банков, оказались в окружении регионов с отрицательными значениями данного показателя (регионы к югу и востоку от Москвы - Владимирская, Курская, Орловская, Пензенская, Рязанская и Тамбовская области и вокруг Санкт-Петербурга - Республика Карелия, Новгородская, Псковская области). Этот факт, по мнению некоторых экспертов, косвенно свидетельствует о подавлении банковской активности в близлежащих регионах крупными столичными банковскими структурами [145].
Дополнительным стимулом подобного положения в развитии национальной банковской системы стали решения Центрального банка РФ об увеличении с 1 июля 1993 г. необходимого минимального уставного капитала для вновь регистрируемых банков до 100 млн руб., а с 1 марта 1994 г. - до 2 млрд. руб., а также установлении поквартальных коэффициентов корректировки уровня минимального уставного фонда вновь регистрируемых банков, эквивалентного 1 млн. ЭКЮ. В этот период наметилась тенденция к активизации процесса отзыва банковских (а также валютных) лицензий со стороны Центробанка РФ, что привело к сокращению количества банков.
Банковская система Республики Бурятия
По итогам 2000 года и первой половины 2001 года в Республике Бурятия сохранилась тенденция экономического роста. По данным Госкомстата РБ в 1998 году было произведено продукции (работ, услуг) в действующих ценах на сумму 5330 млн. рублей, в 1999 году - на сумму 8292,2 млн. рублей, в 2000 году - на сумму 11495,6 млн. рублей, и в 2001 году только за первую половину на сумму 8176,1 млн. рублей. Третий год подряд растет индекс физического объема промышленного производства. За эти годы он составил (в процентах к соответствующему периоду прошлого года): в 1999 году - 114,3%, в 2000 году - 107,3%, в первом полугодии 2001 года - 113,5%. Причем высокие темпы роста наблюдались в условиях низкой инфляции, которая составила в 2000 году 20,3% против 44,6% в 1999 году. В 2001 году инфляция несколько увеличилась и составила только за первые шесть месяцев 13,7% [41, с. 3].
Произошло улучшение деятельности предприятий региона. Об этом говорит сальдированный финансовый результат, который в 2000 году составил 1178,2 млн. рублей, увеличившись более чем в 13 раз по сравнению с 1999 годом (88 млн. рублей). Снизилась доля убыточных предприятий: на 01.01.2000 г. их удельный вес в составе предприятий и организаций региона составлял 66,3%, на 01.06.2001 г. этот показатель уменьшился до 60,7%. И все же, не смотря на значительное снижение этого показателя за полтора года (почти на 10%), доля убыточных предприятий остается высокой по сравнению со среднероссийским уровнем.
В условиях роста промышленного производства, снижения темпов инфляции, повышения реальных доходов населения и увеличения инвестиционной активности повышается роль банков во взаимодействии с реальным сектором экономики и увеличении инвестиций в производство.
В настоящее время банковская система Республики Бурятия определяется, прежде всего, структурообразующими банками - ОАО КБ «Сибирское общество взаимного кредита», АК «Байкалбанк», ББ Сбербанка РФ. По состоянию на 1.02.2000 г. на эти банки приходилось 91 % привлеченных ресурсов по системе банков региона, 94% кредитных вложений в экономику, 98 % вложений в ценные бумаги [137, с. 53]. В 1999 году структурообразующими банками переведено около 90 % платежей клиентов в банковской системе.
Однако такая ситуация вероятнее всего в ближайшее время изменится и можно ожидать увеличения на рынке банковских услуг доли недавно созданных филиалов московских банков - «Банка Москвы», «Росбанка», «Русь-банка».
Банковская система Республики Бурятия на 1.06.2001 г. представлена 29 кредитными организациями (в том числе 3 самостоятельных коммерческих банка и 26 филиалов, из которых 5 принадлежат банкам региона, 5 -московским банкам, 1 - иркутскому и 15 являются отделениями Сбербанка РФ). Причем, за прошедшие полтора года количественная структура кредитных организаций региона практически не изменилась (см. Таблицу 1).
На первоначальном этапе становления двухуровневой рыночной банковской системы региональные тенденции укладывались в русло общероссийских тенденций и Республику Бурятия в этом отношении нельзя назвать ни передовым регионом, ни регионом с запаздывающим развитием банковского бизнеса. По моменту возникновения, темпам роста, количеству кредитных организаций и их активности республика соответствовала среднероссийским показателям.
В этот период высокие инфляционные прибыли сделали банковский бизнес весьма привлекательным, а практически безрисковые высокодоходные вложения в государственные ценные бумаги обеспечивали прибыль банкам автоматически, не зависимо от качества менеджмента.
За период с 1991 по 1993 год в республике было создано более 70 кредитных учреждений. К 1994 году, отвечая общероссийским тенденциям, экстенсивный этап развития банковской системы Бурятии завершился. Как видно из таблицы 1, к 1994 году в республике сформировалась насыщенная банковская система, которая с незначительными изменениями просуществовала вплоть до кризиса августа 1998 года. В 1998 - 1999 годах происходит резкое сжатие банковского сектора региона. Количество филиалов сокращается более чем 2 раза: с 59 до 27, а число самостоятельных региональных банков в этот период уменьшается с 10 до 3. За неполных два года Центральным Банком были отозваны лицензии у 8 региональных банков: АОЗТ «Бурятский почтовый акционерный коммерческий банк» («ПакБанк»), КБ «Октябрьский», ООО «Мотом-Банк», АКБ «Парамита», АКБ «Иволгинский», ОАО Акционерный Городской Банк «Улан-Удэ Банк», ОАО «Социально-пенсионный банк» («СоциумБанк»), КБ «Бурятавиабанк». Причем 4 из 8 проблемных региональных банков («Пакбанк», КБ «Октябрьский», «Мотом-банк», АКБ «Парамита») попали в затруднительное положение еще до августа 1998 года. Сжатие банковской сети (сокращение количества действующих банков) привело к тому, что она стала более оптимальной, организованной и стабильной. Об этом свидетельствует рост валюты сводного баланса самостоятельных кредитных организаций и филиалов иногородних банков на 01.01.2000 г. в 1,4 раза по сравнению с валютой сводного баланса но 01.01.1998 г. [137, с.14].
Несмотря на отсутствие изменений в количественной структуре банковской системы республики в последние полтора года, на наш взгляд, нельзя утверждать о завершении передела сфер влияния в банковском бизнесе региона. Хотя состав основных игроков уже отчетливо проявился, между ними еще только предстоит жесткая конкурентная борьба. Появление филиалов крупных московских банков, таких как «Русь-Банк», «Банк Москвы», «Росбанк», несомненно оживит конкуренцию в банковский бизнес и внесет изменение в структуру банковской системы Бурятии. Причем на данном этапе московские банки проявляют интерес в первую очередь к предприятиям минерально-сырьевого комплекса. Независимо от того, какие цели ставят Московские банки перед своими филиалами в регионе (застолбить некоторые перспективные ниши с последующей более усиленной их разработкой в будущем или вести агрессивную наступательную политику незамедлительно), региональный банковский сектор Бурятии ожидают значительные изменения. Пришедшие в регион московские банки, имея более широкие ресурсные возможности, в ближайшем будущем вероятнее всего привлекут к себе самых перспективных клиентов, а вся остальная (как правило, неблагополучная) клиентура останется в местных банках и лишит их возможности развиваться.
