Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Страхование предпринимательского риска как вид имущественного страхования 15 стр.
1.1. История развития законодательства о страховании 15 стр.
1.2. Категории «риск» и «предпринимательский риск» 17 стр.
1.3. Понятие страхования предпринимательского риска 38 стр.
Глава 2. Договор страхования предпринимательского риска 54 стр.
2.1. Понятие договора страхования предпринимательского риска 54 стр.
2.2. Стороны договора страхования предпринимательского риска 75 стр.
2.3. Форма, порядок заключения и прекращения договора страхования предпринимательского риска 85 стр.
2.4. Содержание договора страхования предпринимательского риска 95 стр.
2.5. Ответственность за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска 108 стр.
Перечень нормативно-правовых актов, литературы и судебной практики использованных в диссертации 123 стр.
Приложения 147-148 стр.
- История развития законодательства о страховании
- Понятие договора страхования предпринимательского риска
- Форма, порядок заключения и прекращения договора страхования предпринимательского риска
Введение к работе
Актуальность темы исследования.
Одним из важнейших аспектов устойчивости экономического развития страны или ее отдельного региона является минимизация рисков, которая непосредственно обусловлена экономической стабильностью действующих в таком регионе коммерческих организаций. Каждая из коммерческих организаций сталкивается в своей деятельности с самыми разными рисками, включающими как риски потерь имущества (аварии, хищения и тому подобное), так и финансовые риски (возмещение ущерба, вызванное причинением вреда, рекламация продукции, снижение конкурентоспособности и так далее). Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, немыслимо без страхования.
В настоящее время в системе рисков появились совершенно новые, неизвестные плановой советской экономике риски, например, финансовые риски и риски, влекущие страхование ответственности. К числу требующих разрешения вопросов развития экономики, прежде всего, относится и правовое регулирование страхования предпринимательских рисков. Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и обыденной жизни каждого члена общества, во все эпохи развития человечества, в том числе и в советский период нашей истории.
Однако, с изменением социально-экономического устройства российского государства и введением рыночных механизмов хозяйствования, подчиненных действию объективных законов рыночной экономики, защита от всего многообразия рисков становится насущной необходимостью для всех, и, в особенности, для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.
Минимизация рисков включает в себя как одну из составных частей создание механизмов финансирования затрат на покрытие убытков, возникающих в процессе деятельности организации вследствие обстоятельств, вызывающих тот или иной ущерб. Важность этого увеличивается с ростом масштаба затрат на покрытие или компенсацию убытков, с которыми сталкивается хозяйствующий субъект.
Важнейшим финансовым механизмом, возмещения такого рода убытков является страхование. В связи с этим резко возросла необходимость в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и, соответственно, роль страхования.
Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов - страхователей от случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение ущерба здоровью к/ жизни граждан или нанесение ущерба их имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.
Определение юридической природы страхования
предпринимательского риска, его места в системе страховых отношений и, как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы.
Совершенно справедливо отмечает Л.Н. Бондаренко: «нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остается крайне скудной. Её совершенствование в значительной степени зависит от исследований, связанных с содержательной стороной предпринимательского риска как такового».1
Бондаренко Л.Н. Страхование в условиях трансформации агропромышленного комплекса России. - Волгоград: Перемена, 1999. - С. 159.
Все вышесказанное свидетельствует, с одной стороны, о слабом развитии страхования предпринимательских рисков в современной России, с другой, очерчивает перспективы развития этого вида страхования в нашей стране.
Таким образом, актуальность темы исследования обусловливается
недостаточной разработанностью ее в юридической литературе, а также
большой практической значимостью развития страхования
предпринимательского риска.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель
диссертационного исследования заключается в изучении законодательства, научных и практических проблем в области правового регулирования предпринимательского риска и, в особенности, в комплексном исследовании договора страхования предпринимательского риска с выработкой рекомендаций по совершенствованию законодательства Российской Федерации в указанной сфере.
В соответствии с указанной целью ставятся следующие задачи диссертационного исследования:
1. Разработать и обосновать понятие предпринимательского риска,
исследовать правовую природу и соотношение с общей
категорией «риска» в современном гражданском праве;
2. Проанализировать имеющиеся нормативно-правовые акты,
регулирующие отношения в области страхования предпринимательского
риска;
Определить природу договора страхования предпринимательского риска;
Проанализировать порядок заключения и содержание указанного договора, его юридическую конструкцию;
5. Исследовать правоприменительную практику по
использованию норм, регулирующих страхование предпринимательских
рисков.
6. Выработать предложения по совершенствованию гражданско-
правового регулирования страхования предпринимательских рисков.
Нормативно-правовую базу диссертации составили действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации, в частности: Конституция РФ, Федеральные законы, Указы президента РФ, Постановления Правительства РФ, ведомственные акты.
В диссертации нашли отражение руководящие разъяснения Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, правоприменительная практика российских судов, страховых организаций.
Эмпирической основой исследования послужила практика применения страхового законодательства, в том числе судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования предпринимательских рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и собранная автором.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, связанные со страхованием предпринимательских рисков, в том числе при заключении и исполнении договора страхования.
Предметом исследования являются основные научно-теоретические концепции по возникновению и развитию страхования рисков предпринимательской деятельности в современной России; законодательство, регулирующее страхование предпринимательских рисков, а также средства и способы уменьшения неблагоприятных последствий действия рисков в сфере предпринимательской деятельности.
Методологическая основа исследования. Для решения поставленных задач в диссертации использовались положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации.
В работе использовались такие общенаучные и частнонаучные методы познания, как: диалектический, исторический, системный анализ, метод экспертных оценок. Некоторые вопросы диссертации исследовались как междисциплинарные проблемы, на стыке юридических и экономических наук.
Степень разработанности темы. Прообразы современного страхования предпринимательского риска появились достаточно давно. Еще у В.И. Серебровского встречаются ссылки на то, что западноевропейские законодательства уже допустили «страхование ожидаемой прибыли, а также страхование от прекращения деятельности (домовладельцев - от простоя квартир, фабрикантов - от перерыва работ и пр.)» .
Учитывая время написания «Очерков...» В.И. Серебровским, можно судить о временном отставании в развитии российской экономики от экономик развитых стран. Поэтому важным становится вывод о том, что теоретическое обоснование страхования предпринимательского риска базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков. Но комплексное исследование проблем риска, его места в предпринимательской деятельности, взаимоотношений страховщиков и страхователей в области страхования предпринимательского риска в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов.
~ Серебровский В.И. Очерки страхового права. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»). - 1998г. - С. 372
Исследования природы риска, предпринимательского риска и страхования предпринимательского риска проводили такие ученые, как М.М. Агарков, И.Л. Брауде, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, В.В. Витрянский, О.С. Иоффе, Н.И. Клейн, О.А. Красавчиков, ЯМ. Магазинер, Н.С. Малеин, И.Б. Новицкий, И.А. Покровский, Б. И. Пугинский, О.Н. Садиков, Е.А. Суханов, В.А. Тархов, Ю.К. Толстой, P.O. Халфина, В.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич.
Такие авторы, как Б.С. Антимонов, А.Л. Алякринский, Н.С. Ковалевская, А.Я. Антонович, Ю.С. Бугаев, А.Г. Гойхбарг, В.Е. Идельсон, Л.А. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Ю.Б. Фогельсон в своих работах отчасти затрагивали вопросы гражданско-правового регулирования отношений по страхованию и, в частности, порядка заключения, расторжения, изменения договора страхования предпринимательского риска.
В целях создания эффективной системы правового регулирования деятельности в сфере страхования предпринимательских рисков необходим тщательный анализ законодательных и нормативно-правовых актов, касающихся нормативного регулирования имущественного страхования, которые, о чем свидетельствует тенденция судебно-арбитражной практики, во многом противоречат друг другу, что отрицательно сказывается как на положении страховщиков и потребителей страховых услуг, так и на развитии страхования в целом. Все это позволит выявить особенности правового регулирования страхования предпринимательских рисков, что в определенной мере восполнит существующий научно-правовой вакуум в современной правовой науке по указанным выше проблемам.
В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся научные труды М.И. Брагинского, А.И. Худякова, Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых. В 2006 году были защищены кандидатские диссертации И.В. Лаптевой «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска»; В 2005 году СВ.
Жучковым «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации»;
Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно.
Научная новизна. Настоящая работа представляет собой
монографическое исследование отношений страхования
предпринимательских рисков в комплексе, т. е. в неразрывной связи
юридических, исторических, экономических, теоретических аспектов, его
места в российском гражданском (договорном) праве. С учетом границ
предпринимательской деятельности характеризуется понятие
предпринимательского риска, исследуются положения гражданско-правового регулирования предпринимательских рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон указанного договора, что в настоящее время является одной из наиболее острых проблем в деятельности субъектов, выступающих в данной сфере предпринимательства.
Научная новизна отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:
1. Обосновывается необходимость закрепления в главе 48 Гражданского
кодекса Российской Федерации общего определения договора страхования,
сформулировав ее следующим образом: «страховой договор - соглашение, в
силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих
страховому риску невыгодных последствий реализовать интерес
страхователя, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки».
2. Обосновывается необходимость закрепления определения
страхования предпринимательских рисков, как вида имущественного страхования. Под страхованием предпринимательского риска предлагается понимать совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), произошедших без вины и помимо воли страхователя-предпринимателя по договорам, связанным с негативным результатом предпринимательской деятельности, воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.
3. Предлагается закрепить определение понятия предпринимательского риска в целях страхования в ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», которое предлагается сформулировать следующим образом: «Предпринимательский риск - предполагаемая опасность наступления неблагоприятных событий для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующаяся неопределенностью исхода, но возможностью их наступления, которые обернутся для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления своего имущественного положения, включающее в себя не полученные доходы, те которые он мог бы получить при обычных условиях хозяйствования».
4. Проводится разграничение понятия предпринимательского риска и
финансового риска. Финансовый риск — это потенциально возможное
(вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы
получения, целевого использования, расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения
которых проводится страхование. Таким образом, понятие
предпринимательского риска в сфере предпринимательской деятельности является более широким по содержанию и включает финансовый риск предпринимателя, выступающего в данной сфере разновидностью предпринимательского риска.
5. Статьей 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена классификация видов страхования. Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой посредством ряда традиционных видов страхования. Например, страхованием имущества юридических и физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как объекты страховой охраны. В качестве объектов страховой охраны предпринимательских рисков, в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги.
В соответствии с этими объектами страховой охраны, возможно выделить примерный перечень разновидностей страхования предпринимательских рисков:
страхование финансовых ресурсов размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках;
страхование средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов;
страхование убытков, возникающих от перерывов (остановок) производства;
Страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от предпринимательской деятельности;
Перестрахование.
6. В работе анализируется содержание понятия страховой ответственности, используемой в практике страхования. Проводится разграничение страховой ответственности с понятием гражданско-правовой ответственности.
В юридической литературе существуют различные точки зрения на природу гражданско-правовой ответственности. Автор полагает, что гражданско-правовая ответственность - это санкция за правонарушение, вызывающую для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав, либо возложения новых и дополнительных гражданско-правовых обязанностей.
Главная черта ответственности заключается в том, что ответственность представляет собой санкцию в виде лишения правонарушителя известного комплекса прав без получения им каких-либо выгод и компенсаций.
Среди гражданско-правовых санкций, применяемых за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска, находится отказ страховщика в страховой выплате.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях проблемы страхования предпринимательских рисков.
Практическая значимость диссертационной работы определяется прежде всего тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхо-
ванию рисков, возникающих при осуществлении предпринимательской деятельности. Практические предложения могут быть использованы в договорной работе юридических отделов и служб организаций, заключающих договоры страхования своих имущественных интересов при осуществлении предпринимательской деятельности, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон, договора страхования предпринимательского риска и в преподавании спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности.
Апробация и внедрение результатов исследования. Результаты диссертационного исследования были обсуждены и одобрены на кафедре коммерческого права Санкт-Петербургского государственного университета. Основные научные положения, выводы и рекомендации сформулированные автором в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в научных публикациях автора.
Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на восемь параграфов, библиографии и приложений.
История развития законодательства о страховании
Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4-3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.
Позже, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХІХ-ХІ вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.
Прототипом страхования считаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.
Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков..
Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.
Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков. Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование.
Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено в различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.
До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входящие в систему Министерства финансов СССР, права и обязанности которых определялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов. Но, в конечном счете, и бюджет имел крупные непредвиденные расходы для покрытия различных случайных потерь государственных и кооперативных организаций.
Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Правила предусматривали в основном защиту от стихии природы и несчастных случаев. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, а тем более политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством, не предполагавшим возможность возникновения таких рисков.
Рыночная экономика требует иного подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.
Особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и других.
Развитие страхового дела немыслимо без сочетания различных систем страхования - смешенного, акционерного, кооперативного, взаимного и других при четком определении сфер каждой из этих систем, а также порядка их взаимодействия. Главным критерием здесь должны быть интересы страхователей.
Понятие договора страхования предпринимательского риска
В настоящее время отношения по страхованию предпринимательского риска регулируются общими нормами о страховании, нормами, посвященными имущественному страхованию и одной специальной нормой (ст. 933 ГК РФ). Отношения по страхованию предпринимательского риска возникают на основании договора.
Договор есть наиболее распространенное основание для возникновения большинства гражданско-правовых обязательств. Как известно, он представляет собой соглашение двух или более лиц. Понятие договора раскрывается ст. 154 и п. 1 ст. 420 ГК РФ.
Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов.40 В этом смысле он есть акт воли определенных субъектов.
Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим образом: «...Само страхование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи вещи.
Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). 40 Красавчиков О.А. Юридические факты в советском гражданском праве. М., 1958. С. 82.
Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании»41.
Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного страхования и личного страхования. И тот, и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из приведенного положения Гражданского кодекса можно было бы, сделать вывод, что если не считать специальных случаев обязательного государственного страхования, страхование возникает именно из указанного договора (страхования).
Однако, в отличие от ГК РСФСР 1922 г. действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК РСФСР 1964г., не содержит общего определения договора страхования как такового. В нем приведены отдельно определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным. Об этом можно судить по тому, что таким же образом поступили и составители проекта Гражданского уложения России. Обоснование ими соответствующего решения, сохраняющее интерес и теперь, сводится к следующему: «Представлялось бы не только возможным, но с теоретической точки зрения правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его, воздерживаясь от такого общего определения, редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью.
Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные положения».42
В действующем законодательстве РФ также нет легального определения единого понятия договора страхования. В ГК РФ (ст. 929, 934) можно обнаружить отдельные определения договоров личного и имущественного страхования, что не следует, на наш взгляд, трактовать как отказ законодателя от единого понятия страхового договора. В определения договоров имущественного и личного страхования заложен критерий убытков, который не является определяющим для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Это критерий, указывающий на существующие отличия между личным и имущественным страхованием, что ни в коем случае не умаляет значимости общего понятия страхового договора, являющегося юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.
Попытки найти критерий для формирования единого понятия страхового договора предпринимались многими учеными. Интересными выводами обладает теория страхового договора, предложенная А.Г. Гойхбаргом. Он использует в качестве определяющих моментов правовое и имущественное положение страховщика, наличие платы за проведение страхования, общее обеспечение, преследуемое страховым правоотношением.43 Все сформулированные им критерии отражают черты содержания договорного правоотношения, но не определяют понятие договора страхования. Общим для договоров личного и имущественного страхования, является единое страховое обязательство, создаваемое любым из договоров страхования. Именно единство страхового обязательства для всех страховых договоров позволяет нам говорить об общем понятии страхового договора. Любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. В свете изложенного, на наш взгляд, законодателю следует вернуться к единому понятию договора страхования.
Форма, порядок заключения и прекращения договора страхования предпринимательского риска
Форма страхового договора как и любого иного гражданско-правового договора, всегда имела существенное значение, решая задачу придания определенности волеизъявлению сторон, вступающих в правоотношение.
Открытость восприятия волеизъявления контрагентов в договоре страхования позволяет предупредить на будущее возможность споров по поводу факта совершения сделки. И. Б. Новицкий и Л. А. Лунц отмечают, что для заключения сделки недостаточно внутренней воли сторон, необходимо выражение воли вовне тем или иным способом. Содержание и форма находятся в неразрывном диалектическом единстве.77
Современное законодательство предусматривает две формы заключения гражданско-правового договора (сделки) — устную и письменную, которая имеет своей разновидностью более сложную форму — нотариальную, требующую удостоверения заключенного сторонами договора в уполномоченном на то органе, отвечающем за действительность заверяемых сделок. Субъекты гражданского оборота свободны в заключении сделок с использованием любой из предлагаемых законом форм, что ограничивается случаями прямого указания закона на обязательность использования той или иной формы. Гражданское законодательство признает в качестве основной простую письменную форму (ст. 161 Гражданского кодекса РФ). Возможность совершения договора в устной форме ограничивается по признаку его субъектного состава и суммы, составляющей предмет договора. Для страхового договора, за исключением обязательного государственного страхования, законом устанавливается обязательное соблюдение письменной формы (ст. 940 Гражданского кодекса РФ).
Более того, законодатель, пользуясь своим правом на N защиту публичных интересов, ужесточает последствия нарушения простой письменной формы договора страхования, предусматривая его недействительность (ст. 162 Гражданского кодекса РФ). Поскольку оговорки об оспоримости данной сделки нет, нарушение формы страхового договора влечет ничтожность сделки.
Представляется спорной норма закона о последствии нарушения формы страхового договора в виде признания такой сделки недействительной и применения к ней правил двусторонней реституции. Противоречивость по данному вопросу позиции законодателя проявляется в коллизии между ст. 162 Гражданского кодекса РФ, посвященной форме сделок, и ст. 434 Гражданского кодекса РФ, решающей вопрос о форме гражданско-правового договора и устанавливающей зависимость соблюдения формы договора и момента заключения договора.
Договор страхования предпринимательского риска должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанных страховщиком.
Страховой полис согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ - это документ, который исходит от определенной стороны договора -страховщика и вручается контрагенту - страхователю в соответствии с предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением.
Полис не является договором страхования (в смысле договора страхования как единого документа, подписанного страховщиком и страхователем), это лишь документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Страховой полис подразделяется на два вида: разовый и генеральный (ст. 941 Гражданского кодекса РФ). Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этапе его подписания он еще не может быть индивидуально определен. Страхование по генеральному полису допускается не для всех видов имущественного страхования, а только при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. д.).
