Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. Общая характеристика правового регулирования страхования предпринимательских рисков 11
1 Понятие и виды предпринимательского риска 11
2 Понятие страхования предпринимательского риска 42
3 Источники правового регулирования страхования предпринимательских рисков 73
ГЛАВА II. Понятие и элементы договора страхования предпринимательского риска 85
1 Понятие и содержание договора страхования предпринимательского риска 85
2 Стороны договора страхования предпринимательского риска 104
3 Исполнение обязательства страхования предпринимательского риска 122
4 Прекращение договора страхования предпринимательского риска 148
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 159
БИБЛИОГРАФИЯ 161
- Понятие и виды предпринимательского риска
- Источники правового регулирования страхования предпринимательских рисков
- Понятие и содержание договора страхования предпринимательского риска
- Исполнение обязательства страхования предпринимательского риска
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования.
Страхование, как вид предпринимательской деятельности, в настоящее время быстро прогрессирует. Это связано с тем, что в развивающейся рыночной экономике роль страхования как базового элемента инфраструктуры рынка очень велика. Участники рыночных отношений стремятся создать для себя финансовые гарантии и тем самым обезопасить от негативных последствий.
Важнейшим способом, призванным обеспечить эффективную защиту интересов предпринимателя в ходе его деятельности, является страхование предпринимательских рисков. Страхование направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения прибыли. В силу специфики рыночных отношений оно становится средством защиты предпринимателей от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками рыночных отношений.
Институт страхования предпринимательских рисков возник в Российской Федерации относительно недавно и его значение растет с каждым годом. Совершенствование правовых механизмов, регламентирующих страхование предпринимательского риска, должно привести к широкому внедрению данного вида страхования в постоянную деловую практику.
Исследование теоретических проблем страхования предпринимательского риска приобретает особую актуальность при переходе страны к развитой рыночной экономике. Развитие норм отечественного страхового права позволяет российским предпринимателям чувствовать себя уверенно, вносит стабильность в их деятельность, что бесспорно является положительным как для деятельности самого предпринимателя, так и для экономики в целом.
По данной проблеме в целом отсутствуют научные разработки и монографические исследования, поэтому интерес к аспектам рассматриваемой проблемы является обоснованным.
Степень разработанности темы. Выбор темы диссертационного исследования обусловлен не только ее актуальностью, но и недостаточной разработанностью вопросов правового регулирования страхования вообще и вопросов страхования предпринимательского риска в частности.
Общими вопросами правового регулирования страхования в целом занимались В.В. Витрянский, К.А. Граве, Н.С. Ковалевская, А.А. Лунц, О.С. Иоффе, В.А. Ойгензихт, В.Ф. Попонодопуло, В.К. Райхер, А.П. Сергеев, В.И. Серебровский, Ю.К. Толстой и др.
Проблемы правового регулирования страхования предпринимательских рисков привлекали внимание: В.В. Аленичева, А.П. Альгина, Л.Г. Барановой, В.А. Батадеева, В.В. Бокова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Н.Ф. Галагузы, А.А. Гвозденко, Ю.М. Журавлева, О.В. Забелиной, Н.С. Ковалевской, Л.И. Лазаревой, М.А. Лапусты, А.А. Лунца, А.П. Сергеева, К.Е. Турбиной, Ю.Б. Фогельсона, М.Я. Шиминовой и др.
Вместе с тем, практически отсутствуют исследования, которые специально посвящены правовому . регулированию страхования предпринимательского риска. Теоретические аспекты данной проблемы освещены фрагментарно, лишь в связи с другими темами. Стремясь восполнить данный пробел, диссертант предлагает исследовать правовое регулирование страхования предпринимательского риска в свете современного состояния гражданского законодательства.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются общественные отношения по страхованию предпринимательского риска и, прежде всего, договор страхования предпринимательского риска. Предметом исследования является законодательство, судебная практика, а также теоретические взгляды ученых-правоведов на страхование предпринимательских рисков.
Цель и основные задачи исследования. Целью диссертации является комплексное исследование правовых проблем страхования предпринимательских рисков, а также выдвижение, обоснование и уточнение ряда положений по совершенствованию законодательства, регулирующего отношения в сфере страхования предпринимательских рисков.
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
- проанализировать правовое регулирование страхования предпринимательских рисков;
- изучить понятие и виды предпринимательских рисков; -рассмотреть понятие страхования предпринимательских рисков и возможные страховые случаи для данного вида страхования;
- провести анализ действующего законодательства, регулирующего страхование предпринимательских рисков;
- определить понятие и элементы договора страхования предпринимательского риска;
- определить правовое положение участников правоотношений по страхованию предпринимательских рисков;
- сформулировать практические рекомендации, позволяющие решить спорные вопросы, возникающие в ходе осуществления страхования предпринимательских рисков.
Методология исследования. Методологической базой исследования является диалектический метод познания. В ходе исследования использовались системный метод, метод логического анализа, а также специальные (частнонаучные) методы - формально юридический, сравнительный, функциональный, сравнительного правоведения, а также использовались методики обобщения нормативных актов и документов.
В работе использовались труды специалистов по экономике, гражданскому, предпринимательскому и уголовному праву, гражданскому и арбитражному процессам. Нормативную правовую базу исследования составляют Конституция Российской Федерации, действующее гражданское, предпринимательское, гражданско-процессуальное и арбитражно-процессуальное законодательство России, а также ведомственные нормативные правовые акты. В работе использованы постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ.
Научная новизна исследования проявляется как в самом подходе к исследованию проблемы с учетом специфики отношений по страхованию предпринимательских рисков, так и в попытке комплексного научного изучения поставленных вопросов.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Определение предпринимательского риска, данное в ст. 929 ГК, является неполным, поэтому предпринимательский риск следует определять как риск наступления убытков от предпринимательской деятельности, возникающих в ситуации неопределенности, при которой существует возможность оценить вероятность наступления ожидаемого результата на основании выбора альтернативного варианта решения.
2. Выявлены важнейшие условия существования страхового интереса при страховании предпринимательских рисков. К ним относятся:
- существование страхового интереса связано с определенным лицом, а именно с предпринимателем;
- страховой интерес связан с определенными обстоятельствами, в которых находится предприниматель, а именно - с осуществлением предпринимательской деятельности;
- страховой интерес может существовать только тогда, когда в ходе предпринимательской деятельности создается возможность наступления событий, причиняющих вред предпринимателю.
3. В результате анализа понятия «страховой интерес» при страховании предпринимательских рисков выявлено отсутствие нормативного определения этого понятия. На основании исследования работ ученых юристов и экономистов определено, что страховой интерес при страховании предпринимательских рисков состоит в сохранении полученных и ожидаемых доходов, в также восстановлении имущественного положения, возможность возникновения которых прямо связана с осуществлением предпринимательской деятельности, однако полностью не зависит от самого предпринимателя.
4. Дана классификация страховых случаев при страховании предпринимательских рисков. К ним относятся:
- банкротство, при котором моментом наступления страхового случая является вынесение арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства;
- нарушение обязательств контрагентами предпринимателя -моментом наступления страхового случая является факт нарушения обязательства контрагентом предпринимателя;
- перерыв в производстве - моментом наступления страхового случая является истечение минимального срока остановки производства, оговоренного в договоре страхования предпринимательского риска, по истечении которого предприниматель имеет право на возмещение убытков;
- изменение условий деятельности - моментом наступления страхового случая является принятие органом государственной власти нормативного правового акта, последствием наступления которого стало неблагоприятное изменение политической или экономической ситуации в стране;
- понесенные предпринимателем судебные расходы, где моментом наступления страхового случая является уплата предпринимателем государственной пошлины и судебных издержек в соответствии с АПК РФ.
5. Анализ нормативных правовых актов показал, что вопросы регулирования страхования предпринимательских рисков урегулированы недостаточно. В связи с этим, делается вывод о необходимости изменения действующего закона, регулирующего страховую деятельность, а также внесения в него положений о договоре страхования предпринимательского риска.
6. В результате анализа понятия договора страхования и страховой деятельности в целом, предложено единое понятие договора страхования предпринимательского риска: по договору страхования предпринимательского риска одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (предпринимателю), причиненные в ходе осуществления предпринимательской деятельности убытки в связи с имущественными интересами предпринимателя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Данное определение могло бы найти закрепление в ГК, а именно в ст. 933 ГК.
7. Изменение редакции п.1 ст. 945 ГК, который должен содержать правило о том, что при заключении договора имущественного страхования страховщик вправе производить осмотр страхового имущества, а также при необходимости назначать экспертизу в целях установления действительной страховой стоимости как имущества, так и страхового интереса.
Теоретическая значимость исследования.
Теоретическое значение заключается в том, что полученные в процессе исследования результаты и основанные на них теоретические выводы пополняют потенциал науки гражданского права и могут повлиять на процесс видоизменения и совершенствования отдельных норм и положений гражданского законодательства, регулирующего страховую деятельность. Результаты исследования могут послужить в качестве исходного материала для последующих научных исследований проблем страхования предпринимательских рисков.
Практическая значимость исследования.
Практическое значение состоит в возможности использования содержащихся в исследовании выводов и предложений в целях совершенствования действующего законодательства и практики его применения. Выводы и рекомендации, сделанные в ходе диссертационного исследования, могут быть полезны при подготовке учебных и методических пособий, использоваться во время лекций и практических занятий с курсантами и студентами юридических факультетов по предметам гражданского и предпринимательского права.
Рекомендации высказанные в диссертации могут быть использованы в работе страховых компаний.
Апробация результатов исследования. Диссертация обсуждена и одобрена на заседании кафедры гражданского права Санкт-Петербургского университета МВД РФ..
Основные положения работы изложены в выступлениях на научно-практических конференциях: «Ювенальная юстиция и профилактика правонарушений несовершеннолетних» (Санкт-Петербург, 26-27 ноября 1999 г.); «Судебная реформа и эффективность деятельности органов суда, прокуратуры и следствия» (Санкт-Петербург, 29 апреля 2000 г.); «МВД России - 200 лет: история, развитие, перспективы» (Санкт-Петербург, 22-23 сентября 2000 г.); «Судебная реформа и эффективность деятельности органов суда, прокуратуры и следствия» (Санкт-Петербург, 21 апреля 2001 г.), а также внедрены в учебный процесс Санкт-Петербургского университета МВД России и Калининградского юридического института МВД России. Результаты диссертационного исследования отражены автором в научных публикациях. Результаты диссертации внедрены в деятельность страховой компании «НАСТА-Калининград».
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения, списка использованных нормативных правовых актов и литературы.
Понятие и виды предпринимательского риска
1. Понятие предпринимательского риска неразрывно связано с таким термином, как «риск» вообще. Термин «риск» применяется для определения ряда различных явлений, и раскрыть точно его этимологическое значение чрезвычайно трудно. Существует точка зрения о том, что в русский язык это слово пришло из европейских языков, скорее всего из испанского или португальского, на которых оно означает скалу (risco). Мореплаватели этим словом обозначали опасность, которая угрожала их кораблям. Так это значение («опасность» или «угроза опасности») и укрепилось за словом «риск» в его основном понимании.
Обычно, в самом общем смысле риск понимается как возможность опасности, неудачи , а также как опасность, угрожающая страховому объекту каким-либо вредом . Именно в смысле опасности, страха, угрозы, связанных с неизбежностью несения невыгодных материальных последствий, это слово в его специальном значении перешло в право, в частности, в гражданское.
В словарях риск понимается и как действие (идти на риск наудачу в надежде на счастливый исход) и как принятие на себя ответственности, последствий, и как смелый и даже не обдуманный (без верного расчета) поступок и т.д. С попытками дать определение понятию «риск» мы встречаемся в ряде работ отечественных авторов. Различная трактовка этого слова предопределила и различие в определениях, ибо под эту категорию авторы подводят и разные правовые явления. Я. М. Магазинер определяет риск как угрозу благам, как всякую возможность ущерба, всякую угрожающую возможность зла1.
А. Г. Зейц определяет договорный риск как договорное обременение одной стороны хозяйственно-невыгодными последствиями в случае изменения существующих при заключении договора обстоятельств .
Два вида риска различает В. Рассудовский: риск договора и риск за технические решения, причем, во втором случае риск понимается как сознательный и правомерный шаг .
Специальную работу проблеме риска посвятил М.С. Гриндберг. Под понятием риска он подразумевает правомерное опасное действие. Автор отмечает, что гражданское право связывает понятие риска с определенной, более или менее значительной опасностью, вероятностью ущерба . Также автор дает определение производственно-хозяйственному риску, имеющее значение и для гражданского права, понимая его как состояние, при котором рабочий или служащий государственной или общественной организации, путем поставлення в опасность правоохраняемых интересов, добивается недоступного другими средствами производственного достижения. Особое значение придается термину «риск» в договоре страхования - опасность или вероятность наступления страхового случая, хотя в литературе посвященной вопросам страхования, нет одинакового взгляда на этот термин. Так, В. И. Серебровский указывает на следующие его значения в этом договоре: 1) событие, в зависимости от наступления которого находится возмещение убытков страховщиком; 2) возможность или вероятность наступления события, угрожающего лицу или имуществу; 3) необходимость нести невыгодные последствия возможного, неизвестного события; 4) предел невыгодных последствий страхового случая; 5) возможная хозяйственная невыгодность страховой сделки; 6) объект страхового правоотношения1.
А. А. Собчак полагал, что риск - «это всегда опасность возникновения неблагоприятных последствий (имущественного или личного характера), относительно которых неизвестно наступят они или нет»2.
Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспектах. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатом. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное - имеет место при неблагоприятном результате, положительное - возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось. Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль в положительном отклонении между плановым и фактическим результатом.
Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования отражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического развития. Сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде, отражающие специфические особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению к человеку и реальному миру (окружающей действительности).
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
- как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
- в связи с конкретно застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом;
- риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием.
Источники правового регулирования страхования предпринимательских рисков
Рассматривая страхование предпринимательского риска, нельзя оставить в стороне правовою базу и регулирование страховой деятельности. По своей природе регулирование страхового сектора носит весьма чувствительный характер. Существенные изменения регулирующих процедур связаны с взаимодействием в страховом бизнесе целого ряда разнородных интересов как страховщиков, так и страхователей. Эффективность регулирования прямо зависит от того, насколько полно учитываются долгосрочные факторы развития рынка. Поэтому для введения определенного регулирующего режима особо важно определить его фундаментальные цели и последовательность действий для создания стабильной основы для развития страхового дела.
Большинство систем регулирования страхования характеризуется целым рядом особенностей. Однако нет единых и универсальных регулирующих принципов и процедур. Выбранные методы зависят от политических, экономических и социальных предпочтений правительства. В основе регулирования, как правило, лежат следующие факторы1.
Экономический контроль. Необходимо иметь четкие
гарантии правильного финансирования и управления страховыми компаниями. Это нужно для обеспечения важной роли страхования в экономике, финансовой сфере, в обеспечении доверия потребителей страховых услуг.
Финансовая политика государства. В этой связи возникают две различные, но связанные между собой цели:
1) поощрение накопления капитала с целью дальнейшего инвестирования;
2) побуждение субъектов рынка к созданию собственной ответственности за возникающие риски. Приобретение страховых услуг призвано уменьшить финансовую и функциональную ответственность государства по их защите.
«Благоразумный контроль» призван предотвратить вхождение на рынок финансово несостоятельных страховых компаний и обеспечить предоставление страховщиками адекватной информации о своем состоянии. Принимаемые стандарты должны гарантировать честность, компетентность и устойчивое положение страховщиков.
Информирование и защита потребителя должны гарантировать, что покупатель страховой услуги будет регулярно получать всю, в том числе и неблагоприятную, информацию относительно действий страховой компании. Это должно позволить клиентам адекватно оценивать возможности отдельных компаний и выбирать нужные страховые продукты, отдавая предпочтение тем, чья политика наилучшим образом соответствует их потребностям.
Конкурентная среда призвана предотвратить злоупотребления монопольной властью со стороны страховщиков.
Ключевыми элементами рыночной системы страхования являются законодательство о страховом договоре , государственный надзор за деятельностью страховых организаций и страховых брокеров, правовые и регулирующие меры в отношении иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Весь массив норм, регулирующих страхование предпринимательского риска, можно объединить в следующие отрасли: -гражданского права; - административного права; - государственного права; -финансового права; -международного права. Предпочтительное место занимают нормы гражданского права, регламентирующие заключение, действие и прекращение договора страхования предпринимательского риска, а также создание и ликвидацию страховщиков, страховых посредников, общие и специальные вопросы действительности сделок по страхованию. Законодательные основы формирования страхового рынка были заложены в Законе СССР «О кооперации»1 г., позволившем создать страховые кооперативы для проведения страхования участников кооперативных объединений. Согласно указанному закону, кооперативам предоставлялось «право страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования». Общие принципы организации страхового дела были регламентированы Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства»2 № 835 от 16 августа 1990 г.
До принятия Распоряжения Совета Министров РСФСР от 23 марта 1991 г. специальный порядок допуска юридических лиц к проведению страховой деятельности, лицензирования страховых организаций и последующего контроля над проведением операций по страхованию в Российской Федерации отсутствовал. В соответствии с распоряжением Совета Министров, проведение страховых операций требовало лицензирования юридических лиц - страховых организаций. Эта функция была возложена на Министерство финансов Российской Федерации. В последующем на основании Указа Президента РФ от 10 февраля 1992 г. был создан особый федеральный орган. государственного страхового надзора в целях обеспечения эффективного развития страховых услуг, а также защиты интересов страхователей, страховщиков и государства при проведении страховых операций, - Государственный страховой надзор Российской Федерации, переименованный позднее в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью. В августе 1996 г. в соответствии с Указом Президента РФ самостоятельны федеральный орган надзора за страховой деятельностью был ликвидирован, а его функции переданы Департаменту страхового надзора при Министерстве финансов РФ.
Нормы, регулирующие страховую деятельность, до принятия специального закона были специально включены в Основы гражданского законодательства СССР и республик1, глава 14 которых содержала статьи о страховании.
Принятие в 1992 г. Закона Российской Федерации «О страховании», Гражданского Кодекса Российской Федерации, ч.2 в 1995, а также ряда законодательных актов в последующий после этого период позволило сформировать систему современного страхового законодательства как самостоятельного правового института, регулирующего страховые операции. В соответствии со ст. 3 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» глава 14 Основ на территории России больше не применяется.
Главенствующую роль в регулировании страхования вообще, и страхования предпринимательского риска в частности играет Гражданский кодекс РФ с входящей в его содержание главой 48, регламентирующей виды страхования и формы его осуществления, а
1 Ведомости СНД и ВС СССР, 1991. № 26. Ст. 733. 2СЗРФ, 1996. №5. Ст. 411. также общие положения регулирования страховой деятельности, стороны и существенные условия договора страхования.
Следующим по значимости необходимо отметить Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4741-1 «О страховании»1. Данный закон содержит в себе как общие положения о страховании, регулирует отношения в сфере финансовой устойчивости страховых организаций и контроля за их деятельностью со стороны надзирающих органов. Согласно изменениям и дополнениям, внесенным в Закон «О страховании»2 в 1997г., часть вторая указанного закона, регламентирующая порядок заключения и исполнения договора страхования, утратила силу. Изменения были внесены также в название закона, которое изложено было в следующей редакции: «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Понятие и содержание договора страхования предпринимательского риска
Как было отмечено в предыдущей главе, договоры составляют основную правовую форму страхового правоотношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим образом: «Самострахование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании»1.
Гражданский кодекс не содержит общего определения договора страхования. В ст. 15 Закона об организации страхового дела приводится понятие договора страхования - это соглашение межу страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки. Однако в данное время действие этой статьи, а равно и всей главы «Договор страхования» в упомянутом законе исключены.
За основу правильно будет взять определение договора страхования, разработанное современной наукой гражданского права: по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму1.
Статья 933 «Страхование предпринимательского риска» также не дает правового определения договора страхования предпринимательского риска. Однако данное определение можно сделать, опираясь на ст. 929 ГК, в которой дается понятие договора имущественного страхования.
Итак, по договору страхования предпринимательского риска одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (предпринимателю), причиненные в ходе осуществления предпринимательской деятельности убытки в связи с имущественными интересами предпринимателя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Содержанием договора как юридического факта признается совокупность его условий. По своему юридическому значению все условия договора делятся на существенные, обычные и случайные.
Обычные условия не требуют согласования сторон, они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора.
Случайными называются условия, которые изменяют или дополняют обычные условия, и включаются в текст договора по усмотрению сторон.
Статья 942 ГК, которая является специальной по отношению к ст. 432 ГК, определяет условия, признаваемые существенными для договора имущественного страхования, а, следовательно, и договора страхования предпринимательского риска.
Для договора страхования предпринимательского риска существенными являются условия об объекте страхования -определенном имущественном интересе, о страховом случае -характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора.
Предусмотренный в ст. 942 ГК перечень представляет собой лишь обязательный минимум подлежащих согласованию условий. По этой причине на страхование предпринимательских рисков распространяется содержащееся в ст. 432 ГК указание на то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и иных правовых актах существенными, таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Также необходимо учесть, «что норма, предусматривающая признание существенными условий, которые по заявлению одной из сторон должны быть согласованы, может быть распространена и на правила страхования, если только страховщик потребует их согласования»1.
Рассмотрим подробно существенные условия договора2.
Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.
Исполнение обязательства страхования предпринимательского риска
Исполнение обязательства страхования предпринимательского риска осуществляется путем совершения определенных действий, либо воздержания от действий и зависит от конкретного содержания страхового правоотношения, то есть прав и обязанностей. Права и обязанности сторон по договору страхования предпринимательского риска во многом носят корреспондирующий характер. Несмотря на это возможны присущие и установленные законом права и обязанности как у страховщика, так и у страхователя.
Обязанности страховщика.
1.Страховщик обязан сохранять тайну страхования, т.е. он не вправе разглашать полученные им сведения о страхователе и его имущественном положении (ст.946 ГК). Положения, сформулированные в ст. 946 ГК являются специальными по отношению к положениям ст. 139 ГК.
Статья 139 ГК определяет признаки служебной и коммерческой тайны как особого объекта гражданских прав, а также предусматривает основания и формы их защиты. «Гражданский кодекс рассматривает служебную и коммерческую тайну как особые виды более широко объекта гражданских прав - информации»1. В соответствии с Законом от 25 января 1995 «Об информации, информатизации и защите информации» информация представляет собой «сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах, независимо от формы их представления».
Коммерческая и служебная тайна в качестве объекта гражданского права должна обладать тремя признаками: соответствующая информация не известна третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании, обладатель информации принимал меры для ее конфиденциальности (п.2 ст. 139 ГК).
Обладатель соответствующего права в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами и учредительными документами, определяет круг сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну. В этот перечень могут быть включены сведения, представляющие, с точки зрения обладателя права, интерес для осуществляемой им деятельности.
Неточность формулировки в диспозиции ст. 946 ГК позволяет сделать неправильный вывод о том, что тайной является только имущественное положение предпринимателя. Однако «по логике статьи и исходя из содержания понятия «сведений о страхователе» любая информация о нем ...является служебной тайной. Это касается и сведений о том, является ли данное лицо клиентом страховщика. Эта и другая информация может быть разглашена страховщиком, например, в рекламных целях, только с согласия указанных лиц»1.
В определенных случаях коммерческая тайна не является препятствием для получения сведений и документов органами прокуратуры, внутренних дел, налоговой полиции и иными органами2.
В случае нарушения страховщиком правил о соблюдении тайны страхования к нему применяются в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения правила предусмотренные ст. 139 или ст. 150 ГК.
2.Основной обязанностью страховщика по договору страхования предпринимательского риска является осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Условия и порядок определения страховой выплаты, порядок и сроки ее осуществления устанавливаются конкретным договором страхования. Рассмотрим общие вопросы осуществления страховой выплаты по договорам страхования предпринимательских рисков.
Деятельность страховщика по выплате страхового возмещения можно условно разделить на три этапа: - установление факта страхового случая; - определением размера ущерба, страховой выплаты и составление страхового акта; - осуществление страховой выплаты. В обязанность самого страхователя вменяется извещение страховщика о наступлении страхового случая в соответствии с правилами ст.961 ГК. В заявлении указывается когда, где, при каких обстоятельствах произошел страховой случай. После получения страховщиком заявления страхователя проводится проверка полученной информации, проверяется ее соответствие условиям договора.
Как правило, для наиболее полного собрания информации о наступлении страхового случая или события привлекают аварийного комиссара (сюрвейера). Его деятельность заключается в установлении причин, характера и размера убытков по страховому случаю (страховое расследование), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (претензии страхователя). Выбор аварийного комиссара предоставлен страховщику - он может либо указать в страховом полисе того аварийного комиссара, к которому страхователю следует обратиться при наступлении страхового случая, либо же после уведомления страховщика он непосредственно укажет к какому комиссару обратиться страхователю.
В обязанности аварийного комиссара входит проверка и расследование всех обстоятельств наступления страхового случая, сбор необходимых документов, относящихся к событию, а также документов, обеспечивающих возможность предъявления страховщиком в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за причинение ущерба. Он принимает возможные меры к уменьшению убытков, производит оценку наступившего ущерба. Итогом работы аварийного комиссара является составление аварийного сертификата (если действия по сбору информации выполнялись самим страховщиком - страховым актом). Как правило, в страховой компании и аварийно-комиссарских фирмах разработаны типовые формы таких сертификатов. Помимо этого страховщик по определенным видам страхования предпринимательской деятельности может разработать инструкции аварийному комиссару для уточнения его действий при различных страховых случаях.
