Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Предпринимательская деятельность и связанные с ней риски: понятие, функции и целесообразность страховой защиты 16
1. Предпринимательская деятельность: понятие, признаки, проблемы правового регулирования 16
2. Правовая регламентация категорий «риска», «предпринимательского риска» и «финансового риска» в страховых правоотношениях 39
3. Законодательные проблемы определения видовой принадлежности страхования предпринимательского риска к имущественному страхованию 59
ГЛАВА 2. Особенности договорных отношений в сфере страхования рисков предпринимательской деятельности 73
1. Понятие договора страхования предпринимательского риска, его правовая природа и предмет 73
2. Особенности правового статуса субъектов в отношениях по страхованию рисков предпринимательской деятельности 93
3. Форма и содержание договора страхования предпринимательского риска, процедура и порядок его заключения и основания прекращения 103
4. Проблемы гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска 118
Заключение 129
Библиографический список 133
Приложение 160
- Правовая регламентация категорий «риска», «предпринимательского риска» и «финансового риска» в страховых правоотношениях
- Законодательные проблемы определения видовой принадлежности страхования предпринимательского риска к имущественному страхованию
- Особенности правового статуса субъектов в отношениях по страхованию рисков предпринимательской деятельности
- Проблемы гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Одним из основных факторов устойчивого развития современной экономики, безусловно, является возможная минимизация последствий рисков, сопровождающих предпринимательскую деятельность. Изменению в подходе к организации и экономическому обеспечению производственно-хозяйственной деятельности предприятий способствовали произошедшие в конце двадцатого века политические события. И утверждения о том, что в cсовременной России уже построены рыночные отношения, подобные существующим в развитых странах, являются явным преувеличением. Кроме того, становится очевидным и тот факт, что предпринимательская деятельность осуществляется, с одной стороны, в условиях изменчивости экономической среды, с другой – в условиях прогрессирующего изменения законодательной базы.
Одной из составных частей создания механизма финансирования затрат на покрытие убытков, возникающих в процессе осуществления хозяйственной деятельности и, как следствие, вызывающих тот или иной ущерб, безусловно, является минимизация последствий деятельности, носящей рисковый характер. С ростом масштаба затрат на покрытие или компенсацию убытков, с которыми сталкивается хозяйствующий субъект, важность указанной минимизации возрастает. Традиционно именно страхование является действенным и потому важным финансовым механизмом возмещения подобного рода убытков. Роль страхования через призму необходимости в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов резко возросла. Необходимо отметить, что в связи с расширением рыночного хозяйства в орбиту современного коммерческого страхования включается всё более широкий круг рисков, связанных с планированием и осуществлением предпринимательской деятельности.
Среди указанных рисков необходимо упомянуть риски инвестирования денежных средств и других ресурсов хозяйствующего субъекта в какой-либо вид производства, риски возможных потерь прибыли или её части вследствие простоев или перерывов в производстве, так называемые инновационные риски, то есть риски, возникающие с внедрением новых техники и технологий, а также риски, объективно связанные с возможным неисполнением принятых обязательств контрагентами страхователя.
Несмотря на теоретическую выгодность данного вида страхования, современная практика деятельности страховых компаний свидетельствует, что страховщики весьма неохотно берутся за страхование предпринимательских рисков, проявляя при этом крайнюю осторожность. Это обусловлено общими проблемами состояния современного российского законодательства, при котором темпы развития государства и предпринимательской деятельности в нем значительно опережают создание адекватной современному этапу правовой базы.
Определение юридической природы страхования, в том числе и страхования предпринимательского риска, его места в системе предпринимательских отношений, и как следствие, определение механизмов минимизации рисков предпринимательства, в настоящее время представляются чрезвычайно значимыми. Правовая база, отражающая основные принципы страховой защиты интересов хозяйствующего субъекта, остается крайне несогласованной. Успехи в её совершенствовании в значительной степени зависят от наличия современных исследований, которые раскрывают содержательную сторону предпринимательского риска как правового явления.
Указанное выше ярко свидетельствует о недостаточности в развитии современных представлений о возможностях страхования предпринимательских рисков, но в то же время и очерчивает перспективы в его развитии в российской экономике настоящего периода. Недостаточная теоретическая изученность в сочетании с практической значимостью данного вида отношений определили и впоследствии подтвердили выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность. Значимость и своевременность представленной диссертации, кроме изложенного выше, опирается на приоритетные направления научно-исследовательской деятельности НОЦ "Модернизация правовой системы современной России», участником которого автор является.
Степень научной разработанности проблемы. Исследованию различных правовых аспектов страхования посвящена значительная часть работ, относящихся по временному критерию к дореволюционным исследованиям. Общие вопросы гражданского и торгового права, в том числе и страхового права, были предметом изучения таких известных ученых-цивилистов, как Е.А. Андреевский, А.Г. Гойхбарг, Д.И. Мейер, В.П. Крюков, О.А. Ноткин, И.И. Степанов, В.Р. Идельсон, Г.Ф. Шершневич.
Фундаментальные труды ученых–правоведов – В.И. Серебровского, В.К. Райхера, К.А. Граве, Л.А. Лунца - относятся к периоду государственной монополии на страхование.
Современные исследования обращены к постановке и разрешению отдельных проблем правового регулирования страхования, в том числе и в сфере предпринимательской деятельности. Значительный интерес в сфере новых коммерческих страховых отношений представляют работы К.И. Пылова, Н.С. Ковалевской, М.Я. Шиминовой, Ю.Б. Фогельсона, Л.Н. Клоченко, И.А. Волковой, Ю.А. Сплетухова, Е.Ф. Дюжикова, Ю.М. Журавлева, М.И. Брагинского, А.К. Шихова и других авторов, по сути сформировавших понятие современного страхового права.
Проблема предпринимательских рисков была подробно проанализирована в работе на основе трудов А.П. Алыгина, А.А. Арямова, И.Т. Балабанова, С.П. Гришаева, О.Ю. Мартюченко, И.В. Редькина, В.А. Татьянникова и др. В ходе рассмотрения отдельных правовых вопросов страхования рисков предпринимательской деятельности, в том числе рисков инвестирования в уставной капитал и активы корпораций, автор опирался на работы Н.П. Антипова, А.В. Асоскова, Б.С. Батаевой, И.В. Беликова, А.О. Иншаковой, И.С. Шиткиной и др.
Необходимо отметить, что гораздо большую активность в исследовании проблем страхования предпринимательского риска проявляют представители экономической науки, оставляя ученых-правоведов далеко позади. Разрабатываются представления об объективном характере страхового риска, предлагаются экономические механизмы минимизации негативных последствий его проявления. Наиболее значимыми в указанной сфере являются работы А.А. Алякринского, И.Т. Балабанова, В.В. Глущенко, Л.С. Ефимова, Л.И. Рейтмана, Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной, В.В. Шахова. Однако становится очевидным, что без надлежащего правового обеспечения идеям, разработанным указанными авторами, суждено остаться лишь предметом научных дискуссий, что, безусловно, свидетельствует о неотложности постановки и решения задач правового обеспечения страхования рисков предпринимательской деятельности.
В последнее время намечается тенденция к появлению цивилистических исследований по отдельным проблемам снижения негативного воздействия различных факторов на предпринимательскую деятельность в целом и отдельные ее направления, например, диссертационное исследование М.С. Шишенко «Правовые проблемы минимизации инвестиционных рисков в законодательстве Российской Федерации» (2011г.).
Отдельные правовые проблемы в страховании предпринимательских рисков отражены в диссертационных исследованиях И.В. Лаптевой «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска» (2006г.), Н.А. Антоновой «Гражданско-правовые проблемы страхования предпринимательского риска» (2003г.), Д.А. Барыкина «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска» (2002г.).
Абсолютно не умаляя достоинства указанных научных работ, следует отметить, что в них прослеживается отсутствие единого мнения в вопросах, касающихся определения правовой природы и места страхования предпринимательских рисков в системе страховых правоотношений, пределах участия государства в контроле за осуществлением данного вида деятельности, проблематике предмета и объекта страхования, способов формирования страховых премий и страховых выплат, что, несомненно, требует углубленного теоретико–методологического анализа и раскрытия обозначенных выше проблем с целью восполнения существующего научно-правового вакуума в современной науке гражданского и страхового права.
Объект диссертационного исследования являются регулируемые гражданским правом общественные отношения, складывающиеся между хозяйствующими субъектами по поводу осуществления ими предпринимательской деятельности и сопряженные с предпринимательским риском, в том числе посредством заключения и исполнения договора страхования риска предпринимательской деятельности.
Предмет исследования составляют научные концепции и положения, раскрывающие теоретические основы возникновения и развития страхования предпринимательских рисков в современной России, нормативные правовые акты, регулирующие вопросы страхования рисков предпринимательской деятельности, а также способы минимизации неблагоприятных последствий действия рисков в указанной деятельности, в том числе договор страхования предпринимательского риска.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования заключается в проведении комплексного научного исследования юридических доктрин и норм, осуществляющих правовое регулирование отношений в сфере страхования рисков предпринимательской деятельности, а также в выявлении перспективных направлений развития и совершенствования законодательства, регулирующих данный вид отношений с формулировкой предложений по оптимизации правоприменительной практики.
В соответствии с указанной целью ставятся для решения следующие задачи диссертационного исследования:
1. Выявить и охарактеризовать исторические закономерности формирования категории «предпринимательской деятельности» через призму основных ее признаков для обозначения объективных закономерностей и особенностей осуществления на современном этапе.
2. Разработать и обосновать понятие предпринимательского риска как самостоятельной цивилистической конструкции, с определением его соотношения с общей категорией «риска» в российском гражданском праве.
3. Оценить теоретическую разработанность различных аспектов страхования рисков предпринимательства в исторической, экономической, юридической и иной научной литературе.
4. Определить перспективные тенденции развития правового регулирования договорных отношений в области страхования предпринимательского риска.
5. Внести конкретизирующие положения в Гражданский кодекс РФ в части определения и закрепления понятия договора страхования предпринимательского риска.
6. Проанализировать договор страхования предпринимательского риска, период его действия, процедуры и последствия, связанные с его заключением, изменением и прекращением.
7. Выявить особенности определения объекта страхования предпринимательского риска.
8. Обозначить варианты устранения проблем правового регулирования в сфере страхования с точки зрения повышения эффективности норм, направленных на защиту интересов страхователей – хозяйствующих субъектов.
9. Обобщить практику применения законодательства в области страхования рисков предпринимательской деятельности, с целью выявления допускаемых нарушений и, руководствуясь гражданско-правовыми принципами регулирования отношений, определить пути их устранения.
10. Обобщить практику применения законодательства, регулирующего страхование предпринимательских рисков на современном этапе, выявить допускаемые нарушения, руководствуясь гражданско-правовыми принципами, сформулировать конкретные предложения по совершенствованию действующего законодательства в указанной сфере.
Теоретической основой исследования послужили концепции и гипотезы, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, как юристов, так и экономистов, в области насущных потребностей современного хозяйствующего сообщества в эффективных способах защиты от воздействия различных неблагоприятных факторов на современную предпринимательскую среду.
Методологическая основа и методы исследования.
При решении теоретических вопросов темы и практических рекомендаций автор опирался на современные методы познания, выявленные и разработанные наукой и апробированные практикой.
В работе применялись такие общенаучные и частнонаучные методы познания, как сравнительно-правовой, историко-правовой, формально-юридический, логический, методы комплексного анализа, системного подхода, межотраслевой метод юридических исследований, метод экспертных оценок, а также методологические приемы сравнения и обобщения.
Нормативную основу диссертационной работы составили положения Конституции РФ, нормативно-правовые акты отечественного гражданского законодательства, в том числе законодательства о предпринимательской деятельности, в частности Гражданского кодекса РФ и ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», подзаконные нормативные акты, в том числе инструктивные письма и указания органов страхового надзора России.
Эмпирическая база диссертации представляет собой опубликованную и неопубликованную практику, по спорам, возникающим в связи с заключением и исполнением договоров страхования предпринимательских рисков, в том числе по конкретным делам арбитражных и третейских судов.
Информационной базой послужили сообщения в публичных источниках, мнения экспертов, высказанные в периодических изданиях, интернете, справочно-правовых системах, а также в ходе судебных разбирательств.
Научная новизна. Настоящая работа представляет собой комплексное исследование проблем развития и совершенствования страхового законодательства в сфере страхования рисков предпринимательской деятельности с учётом межотраслевого характера рассматриваемых правоотношений и заключается в следующих положениях:
решен вопрос об определении места страхования в ряду других способов ограждения предпринимателя от рисков его деятельности;
аргументирована необходимость и целесообразность специального законодательного регулирования отношений по страхованию рисков предпринимательской деятельности;
предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе вопросов относительно гражданско-правовых механизмов защиты предпринимателя от неблагоприятных событий и их последствий в предпринимательской деятельности;
обоснована поэтапная система контроля за заключением, обслуживанием и исполнением договоров страхования предпринимательского риска;
автором впервые предложено правовое основание определения размера и структуры страхового тарифа и возможного размера страховых премий по договору страхования предпринимательского риска;
сформулированы перечни общих и специальных прав и обязанностей страховщиков и страхователей по рассматриваемому виду страховой деятельности;
в работе сформулировано аргументированное предложение в части устранения противоречий в использовании понятий «страховой риск» и «имущественный интерес»;
автором определены виды страхования предпринимательских рисков с учетом выделения и обоснования правовой природы предметов страхования предпринимательских рисков.
Научная новизна проведенного диссертационного исследования нашла отражение в основных положениях и выводах, выносимых на защиту:
-
Доказывается, что отношения, возникающие в сфере страхования предпринимательского риска, носят межотраслевой характер, в связи с чем в целях сохранения юридической целостности указанных правоотношений необходимо законодательное закрепление гармонизации между частно-правовыми и публично-правовыми нормами, регулирующими рассматриваемые отношения.
-
При анализе легального определения понятия предпринимательской деятельности отстаивается позиция, свидетельствующая о необходимости совершенствования его как цивилистической конструкции на уровне принятия специального закона с целью уточнения основных характеризующих признаков предпринимательской деятельности. Утверждается значимость указания в специальном законе расширенного понятия предпринимательского риска, под которым предлагается понимать предпринимательский риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, характеризующееся опасностью проявления неблагоприятных событий для субъекта хозяйствования, выражающееся в несении предпринимателем расходов, направленных на восстановление нарушенного права.
3. Представляется целесообразным разграничить понятия «страховой риск» и «имущественный интерес», которые достаточно часто рассматриваются в юридической литературе как тождественные из-за отсутствия нормативного определения понятия имущественного интереса. Имеющиеся понятийные противоречия необходимо устранить путем внесения изменения в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», дополнив п. 3 указанной статьи следующим положением: «Имущественный интерес – это субъективный мотив собственника материальных и нематериальных благ в их сохранности при возможном наступлении страхового случая и дополнительного источника денежных средств для возмещения возникшего ущерба».
4. Доказывается, что понятие «предпринимательского риска» и понятие «финансового риска» не обладают признаками нормативно-правового тождества.
5. Отстаивается позиция о необходимости формулирования перечня предметов страхования предпринимательских рисков, который не носит замкнутого характера и может быть расширен в зависимости от потребностей в защите имущественных интересов предпринимателей:
– имущественный комплекс, в том числе имущество индивидуального предпринимателя, созданные (сформированные) для осуществления деятельности самостоятельной предпринимательской единицы;
– ответственность хозяйствующего субъекта за нарушение принятых на себя обязательств;
– осуществление инноваций и остановка производства из-за отказа новшеств;
– ответственность хозяйствующего субъекта, которая возникает перед третьими лицами в результате предпринимательской и иной экономической, в том числе производственной деятельности;
– снижение объема продаж товаров, выполненных работ, оказанных услуг.
В соответствии с этими предметами страхования представляется возможным выделить следующие виды страхования предпринимательских рисков:
1. Страхование предполагаемых убытков хозяйствующего субъекта по сделкам, направленным на приобретение и реализацию товаров, выполнение работ или оказание услуг;
2. Страхование хозяйствующим субъектом собственной финансовой обособленности;
3. Страхование инвестиций;
4. Страхование убытков, возникающих в результате перерыва (остановки) производства, в том числе вследствие отказа новшества;
5. Страхование расходов, направленных на восстановление нарушенных прав и неполучения доходов, которые мог бы получить хозяйствующий субъект при обычных условиях хозяйствования;
6. страхование инноваций.
6. Доказывается обоснованность дополнения Главы 48 Гражданского кодекса РФ статьей, содержащей единое определение договора страхования, базирующегося на единой системе целей и принципов его правового регулирования, в котором права и обязанности сторон должны систематизироваться по моменту их возникновения и прекращения.
7. В результате анализа системы понятий, относящихся к договору страхования, обосновывается необходимость выделения страхования рисков предпринимательской деятельности в отдельную подотрасль имущественного страхования, которая объединяет совокупность видов страхования предпринимательских рисков, направленных на реализацию обязанностей страховщиков по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-хозяйствующему субъекту при наступлении страховых событий (случаев), предусмотренных договором страхования.
8. Для защиты интересов страховщика, в целях определения действительного размера принимаемого на страхование предпринимательского риска, предлагается дополнить ст. 945 ГК РФ пунктом, содержащим следующее положение: «В целях установления действительной стоимости предпринимательского риска страховщик имеет право при заключении договора страхования предпринимательского риска по соответствующему запросу истребовать от страхователя всю необходимую документацию для определения величины принимаемого на покрытие риска предпринимательской деятельности».
9. В целях недопущения нарушения интересов страхователей, связанных с отказом страховщика от выплаты страхового возмещения, предлагается внести изменения в редакцию п. 1 ст. 964 ГК РФ, указав на возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, только по основаниям, предусмотренным соответствующим федеральным законом.
Теоретическая значимость результатов исследования заключается в том, что в работе сформулирован ряд выводов и предложений, имеющих значение для науки гражданского и предпринимательского права, а также страховой науки в частности. Так, в диссертации сделаны выводы о необходимости и возможности создания правовых основ для разработки механизмов снижения финансовой нагрузки для хозяйствующего субъекта в связи с произошедшими в его деятельности неблагоприятными событиями.
Практическое значение исследования состоит в том, что выводы и положения, содержащиеся в работе, могут быть использованы:
в законотворческой деятельности с целью устранения пробелов, недостатков и коллизий в законодательстве;
в последующих научных исследованиях гражданско-правового регулирования вопросов страхования рисков предпринимательской деятельности;
в практической деятельности субъектов соответствующих правовых отношений;
при разработке учебно-методических материалов, чтении лекций и проведении практических занятий по курсам «Гражданское право», «Страховое право», «Обязательное страхование».
Апробация и внедрение результатов исследования. Полученные на различных этапах исследования результаты и выводы прошли апробацию и получили положительную оценку на научных и научно-практических конференциях различного уровня, в том числе на 8-й Международной. научно– практической конференции. молодых ученых, специалистов и студентов (19– 20 мая 2011 г., Самара), Международном научно-практическом семинаре «Модернизация гражданского права в современных условиях мирового хозяйствования», посвященном памяти Е.А. Флейшиц (27–28 октября 2011 г., Волгоград), Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы права в XXI веке» (2 декабря 2011 г., Москва), Международной конференции, посвященной 90-летию доктора юридических наук, профессора, Заслуженного юриста России, Заслуженного работника высшей школы России, Ветерана труда, Ветерана прокуратуры России Н.А. Баринова (1 марта 2012 г., Саратов).
Публикации. Основные результаты исследования изложены в одиннадцати научных статьях общим объемом 7,3 п. л.
Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на семь параграфов, заключения, перечня использованной литературы и приложений.
Правовая регламентация категорий «риска», «предпринимательского риска» и «финансового риска» в страховых правоотношениях
Анализируя основные положения о направлениях развития предпринимательской деятельности можно говорить прежде всего о воздействии предпринимательства на общество. И в этом аспекте выделяются следующие моменты: воплощенная в жизнь модель российской экономики весьма далека от обозначенной конституционной модели. Внедрение предпринимательства пока не привело к ожидаемым стабилизации и росту народного хозяйства, а сама предпринимательская деятельность характеризуется сложностью и глубокими внутренними противоречиями. В практике хозяйствования и его нормативно-правовом регулировании необходимо учитывать складывающиеся тенденции с тем, чтобы активно влиять на положительные процессы и максимально тормозить, устранять отрицательные явления.
Во-первых, все более утверждается представление о предпринимательстве как многообразном явлении современной России, воздействующем на государственную и общественную жизнь. Во-вторых, можно говорить о наступлении более высокой степени зрелости самих российских предпринимателей. В-третьих, в общественном сознании и предпринимательской практике предпринимательская деятельность, к сожалению, связывается не столько с производством товаров, выполнением работ, оказанием услуг, инвестициями в промышленность, сельское хозяйство, строительство и т. п., сколько с посредничеством на рынке, скупкой и перепродажей товара с целью наживы, что в народе нередко расценивается как антиобщественное деяние - спекуляция. Предпринимательство еще крайне слабо инициирует и стимулирует отечественного товаропроизводителя. В-четвертых, нарастает опасность все большей криминализации предпринимательства, особенно коммерческой деятельности, его тесного сращивания с преступностью, а всех их вместе — с органами государственной власти и органами местного самоуправления. Это дискредитирует новые способы хозяйствования, ставит под сомнение их перспективность.
Предпринимательская деятельность будет иметь будущее в России и прочно утвердится как способ хозяйствования при условии учета, в том числе в правовом регулировании, многоаспектности ее прямых и обратных связей с обществом. При этом одной из ведущих идей в рационализации предпринимательства должна стать идея защиты предпринимательства от компрометации в глазах общественного мнения.
Предпринимательство тесно связано и непрерывно взаимодействует со всеми сферами общества. Первый аспект этого взаимодействия - его прямые и обратные связи с экономической сферой общества, в пределах которой предпринимательство только и может осуществляться. Предпринимательство должно быть обосновано экономически, логично вписываться в систему производственных отношений, обеспечивать более эффективное использование материальных и финансовых ресурсов, научно-технический прогресс, рост производительности труда. Общая задача теоретиков и практиков - выявить внутренние резервы предпринимательства, использовать все его позитивные возможности и подчинить их эффективному реформированию народного хозяйства.
Особого внимания требует повышение производительности труда. Известно высказывание В.И. Ленина, что социализм может одержать победу над капитализмом лишь более высокой производительностью труда. Все годы советской власти производительность труда в СССР отставала от аналогичного показателя в развитых капиталистических странах. И случилось, что общественно-политический строй, который являлся социалистическим, потерпел поражение. Та же участь рано или поздно постигнет и общественно-политический строй нынешней России, если предпринимательство не обеспечит необходимый рост производительности труда в отечественном народном хозяйстве.
Второй аспект взаимодействия предпринимательства и общества отражает взаимосвязь предпринимательства с социальной сферой общества. Развитие предпринимательства должно сопровождаться повышением благосостояния населения, более полным удовлетворением насущных потребностей людей, не вести к резкой поляризации различных групп граждан по уровню доходов. Следует наладить действенный государственный и общественный контроль над доходами, а при определенных условиях и ограничивать их. В полную силу надо использовать и уже действующее законодательство для контроля за соответствием имущества, особенно недвижимого, декларируемым доходам. Реализация этих и иных акций по упорядочению доходов отвечала бы интересам не только граждан, общества и государства, но и самих преуспевающих предпринимателей.
Третий аспект - взаимосвязь предпринимательства с политической сферой общества. Надлежит обеспечить поддержку предпринимательской деятельности со стороны государства, органов местного самоуправления, иных влиятельных политических сил общества. Без этого не утвердится авторитет предпринимателя в обществе, не будут созданы благоприятные условия для предпринимательской деятельности. Как следствие, предпринимательство не окажет сколько-нибудь заметного позитивного влияния ни на экономическую, ни на социальную, сферы, о чем речь шла выше при рассмотрении первых двух аспектов взаимодействия предпринимательства и общества. Четвертый аспект - взаимосвязь предпринимательства с духовной сферой общества, интегрирующей все другие сферы общества в единое целое. Путем реализации всех вышеуказанных аспектов, можно добиться позитивного восприятия предпринимательства широким общественным мнением, что предполагает глубокие перемены в сознании, психологии российских граждан. Лишь при этом условии предпринимательство и общество свяжут живительные встречные потоки, а, предприниматели приобретут высокий имидж, и их корпус будет пополняться честными инициативными россиянами.
Законодательные проблемы определения видовой принадлежности страхования предпринимательского риска к имущественному страхованию
Страхование возникло и развивалось, «...имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Негативные проявления стихийных сил природы и общества, связанные с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами природного и техногенного характера.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации, служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.
Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия»59. Ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон) определяет страхование как «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Приведенное « ... определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, которое является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Ранее гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку. Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это, как правило, форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью — обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона). Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаком вероятности, случайности» . Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются: 1. уплата денежной суммы при наступлении определенных событий; 2. случайность наступления этих событий; 3. наличие интереса (имущественного или неимущественного) у участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; 4. платность услуги по предоставлению защиты; 5. наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита. В.К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух средств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их» . Автор подчеркивает, что все это - превентивные (предупредительные) мероприятия, С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность и восстанавливать в том или ином виде причиненные этими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы.
В.И. Серебровский справедливо выделил и еще одну сторону страхования: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Поглощая или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека» .
Особенности правового статуса субъектов в отношениях по страхованию рисков предпринимательской деятельности
Страховщик как субъект правоотношения «...занимает особое место в договоре страхования предпринимательского риска, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, поскольку в конечном счете все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика»97.
А с учетом особого интереса потенциальных страхователей к страхованию предпринимательских рисков, существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.
Необходимость в указанной гарантии связана уже с тем, что круг возможных участников оборота ограничен рамками, которые способны обеспечить финансовую надежность страховщика. В самом общем виде требования, которым должны удовлетворять в этом смысле страховщики, установлены ст. 6 Закона об организации страхового дела. Гражданский кодекс на этот счет содержит ст. 938, посвященную фигуре страховщика в договоре страхования. Между Кодексом и указанным Законом нет никаких противоречий уже потому, что соответствующая статья ГК РФ состоит из норм, воспроизводящих положения Закона, после чего включает прямую отсылку по определенным вопросам к законам о страховании.
Статья 938 ГК РФ, равно как и Закон об организации страхового дела, предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации». Тем самым физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного имени, т.е. без создания юридического лица.
Ввиду того, что «... страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской, следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятие страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям» . Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще других выступают как открытые, так и закрытые акционерные общества. В этом качестве в страховании участвует, в частности, и Росгосстрах - акционерное общество, 100% акций которого принадлежит государству.
Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему: - во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Это, в частности, означает необходимость включения указания на этот счет в учредительные документы страховщика. Особенно жесткие требования сформулированы по отношению к некоммерческим организациям. Имеется в виду, в частности, возможность осуществления ими только одного вида страхования -взаимного. Выступать в соответствующем договоре могут только такие некоммерческие организации как общества взаимного страхования (п. 2 ст. 968 ГК РФ). Чтобы выйти из рамок приведенных ограничений, в частности участвовать в иных видах страхования, некоммерческие организации должны изменить свою организационно-правовую форму, преобразовавшись в коммерческую организацию (п. 5 ст. 968 ГК РФ); - во-вторых, в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст. 32) страховая деятельность является лицензируемой. По этой причине ст. 938 ГК РФ устанавливает, что страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию). Особо предусмотрено, что речь идет о лицензии, выдаваемой на осуществление не просто страхования как такового, а соответствующего его вида. Следовательно, юридическое лицо вправе осуществлять заключение и обслуживание договоров страхования предпринимательского риска только в том случае, если указанный вид страховой деятельности прямо обозначен в лицензии. Государственный контроль за соответствующей деятельностью обеспечивается, в частности, набором документов, который в силу ст. 32 указанного Закона претендент на получение лицензии обязан направить лицензирующему органу. Судебная практика « ... оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиций ст. 173, а не ст. 168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из нижестоящих судов, который признал недействительными договоры страхования предпринимательского риска, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве, т.е. именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст. 173 ГК Р в качестве основания для оспаривания сделки» .
Проблемы гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска
За нарушение договора страхования предпринимательского риска, как и других договоров предусмотрена гражданско-правовая ответственность. При этом используется различная терминология: санкции, ответственность, меры защиты. Содержание этих понятий до сих пор вызывают в юридической науке разногласия среди ученых. Это в значительной мере предопределяется тем, что "в гражданском праве многие понятия употребляются в самых различных целях.128 Так, термин "санкция" (лат. sanctio - одобрение; власть; источник власти; принудительная мера; санкция как часть правовой нормы) имеет несколько значений. Он обозначает прежде всего часть нормы права, которая устанавливает юридические последствия при ее несоблюдении. В этом смысле понятие "санкция" тесно связано с логической структурой правовой нормы, в состав которой входят три обязательных элемента: гипотеза, диспозиция и санкция.
Термин "санкция" используется также в целях придания юридической силы (путем санкционирования) тому или иному нормативному правовому акту. В законодательстве под словом "санкция" иногда понимается утверждение, одобрение, разрешение какого-либо действия (например, санкция прокурора на совершение принудительных мер).
Предметом оживленной дискуссии среди ученых-юристов являются вопросы соотношения таких понятий, как "санкция", "государственное принуждение", "юридическая ответственность". Не вступая в полемику по столь сложной проблеме (что составляет объект самостоятельного исследования), ограничимся в рамках данного диссертационного исследования общими (исходными) положениями, которые необходимы для раскрытия содержания понятия "гражданско-правовые санкции за нарушения условий договора страхования предпринимательского риска". Во-первых, согласимся с тем, что санкция (в специальном значении) представляет собой правовое средство, указывающее на неблагоприятные (имущественные, организационные) последствия для субъектов права в случае совершения ими правонарушения посредством применения предусмотренных законодательством или договором правовых охранительных мер .
Далее, отметим, что категории "санкция" и "юридическая ответственность" - не синонимы. С нашей точки зрения, понятие санкции шире понятия юридической ответственности.
В юридической литературе существуют различные точки зрения на природу гражданско-правовой ответственности. Мы разделяем мнение тех ученых, которые определяют гражданско-правовую ответственность как санкцию за правонарушение, вызывающую для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых и дополнительных гражданско-правовых обязанностей.130 Главная черта ответственности заключается в том, что она представляет собой санкцию в виде лишения правонарушителя известного комплекса прав без получения им каких-либо выгод и компенсаций.131 Используя данное свойство нельзя, например, отнести к гражданско-правовой ответственности виндикацию как требование невладеющего собственника к владеющему несобственнику об изъятии индивидуально-определенной вещи.
Институт защиты субъективных прав и обеспечения исполнения юридических обязанностей (меры защиты) широко известен российскому законодательству и судебной практике . Приблизительный перечень мер защиты дан в ст. 12 ГК РФ.
Гражданско-правовые санкции можно классифицировать по разным основаниям. По содержанию они подразделяются на имущественные и неимущественные (организационные). В числе первых следует назвать: взыскание неустойки, возмещение убытков, уплату процентов по денежным обязательствам, конфискацию имущества. Остальные санкции (меры) являются организационными.
С учетом выполняемых функций их можно разделить на санкции пресечения, восстановления и обеспечения. В свою очередь, указанные санкции также неоднородны и могут быть подразделены на отдельные виды (подвиды и т. п.).
Рассмотрим теперь некоторые гражданско-правовые санкции в сфере действия договора страхования предпринимательского риска. Начнем с мер гражданско-правовой ответственности. Взыскание неустойки и возмещение убытков - традиционные формы гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию. Обычно указанные меры применяются в рассматриваемой области в общем порядке.
Вместе с тем, страховым законодательством специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение возмещения убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности надо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).
Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Так, ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну. Поэтому в силу п. 2 ст. 139 ГК РФ информация, являющаяся служебной или коммерческой тайной, защищается способами, предусмотренными ГК РФ и другими законами.
В обязанности страхователя входит предоставление правдивой информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Нарушение данной обязанности дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ).
Страховым правоотношениям известен случай, когда закон ограничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику правдивые сведения, имеющие существенное значение для заключенного договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
