Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Общая характеристика правового регулирования сірахования в туристской деятельности 13
1, Страхование в туристской деятельности, его сущность и виды 13
2. Источники правового регулирования отношений страховании в туристской деятельности 31
3. Основания возникновения и структура гражданского правового отношения по страхованию в туристской деятельности 46
Глава II. Разновидности и порядок правого регулирования страхования в туристской деятельности 79
1. Личное страхование в туристской деятельности 79
2. Страхование предпринимательского риска в туристской деятельности 106
3- Страхование іражданско-иравовой ответственности в туристской деятельности 126
Заключение 152
Список литературы 155
Приложение 171
- Страхование в туристской деятельности, его сущность и виды
- Личное страхование в туристской деятельности
- Страхование предпринимательского риска в туристской деятельности
Введение к работе
Актуальность темы исследования связана с увеличением выездов российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма.
При подготовке совершения подобной поездки люди мало задумываются о негативных возможных неожиданностях путешествия. В настоящее время возрастает влияние вредоносных факторов в жизнедеятельности человека, однако туристские путевки продолжают пользоваться спросом, несмотря на предупреждения об атаках купающихся акулами, об опасных вирусах и заболеваниях, о возможных нападениях и захватах заложников, хищениях имущества и других угрозах безопасности отдыхающих.
Из-за особенностей и масштаба ущерба, причиненного стихийными бедствиями, техногенными авариями, политическими вооруженными конфликтами, применение норм, регулирующих деликтную ответственность, не может гарантировать полное возмещение вреда, что обусловливает необходимость развития института страхования в сфере туристской деятельности.
Поэтому наиболее простым, доступным и быстрым способом защиты имущественных интересов не только туристов, но и турфирм выступает страхование. В нашей стране более развит выездной туризм, а практика выдачи некоторых виз показывает обязательность наличия страхового полиса.
Внешнеэкономический характер туризма и одновременное увеличение иностранных граждан, приезжающих в Россию, создают предпосылки и для более детальной научной разработки страхования имущественных интересов иностранных туристов.
Статистические данные и сложившаяся практика свидетельствует о том, что не все виды страхования используются в деятельности туристских фирм и страхование ими рассматривается как дополнительная нагрузка.
Расширение сферы договорно-правового регулирования и формирование конкурентоспособной среды для страхования в области туристской деятельности требуют решения вопросов оптимизации структуры договорных связей, участия в этих отношениях дипломатических представительств или консульских учреждений Российской Федерации.
Существует специфика применения предусмотренных законом способов защиты прав и законных интересов туристов в случае совершения гражданского правонарушения в отношении туриста лицами, обязанность к возмещению вреда за которых на туроператора не возложена или в случае нарушения туристом правил безопасности, о необходимости соблюдения которых он был предупрежден.
Существующая судебная практика свидетельствует о пробелах правового регулирования, в том числе об оказании медицинских услуг, которые оплачиваются страховой компанией при наступлении непредвиденных расходов туриста в связи с оказанием ему медицинской помощи по поводу несчастного случая или внезапного заболевания. При этом судебная практика не всегда отличается единообразием толкования и применения правовых норм во время рассмотрения и разрешения споров, возникающих при страховании в сфере туристской деятельности.
На данном этапе реформирования страхования в сфере туристской деятельности изучение гражданско-правовых способов обеспечения имущественных интересов туристов позволяет учесть опыт переходного этапа реформ и предложить не только коррективы действующего законодательства, но и в качестве предложения обосновать необходимость принятия Федерального закона «О страховании в туристской деятельности».
Проблемы развития правового регулирования страхования в сфере туристской деятельности обусловливают актуальность настоящей работы.
Степень разработанности темы исследования. Различные аспекты страхования, его организации и правового регулирования постоянно привлекали к себе внимание исследователей.
Общие вопросы правового регулирования страхования рассматривались в трудах таких ученых как: К.А. Граве, Н.С. Ковалевская, А.А. Лунц, О.С. Иоффе, В.А. Ойгензихт, В.К. Райхер, А.П. Сергеев, В.И. Серебровский и др.
Отдельные проблемы правового регулирования страхования привлекали внимание В.В. Аленичева, А.П. Альгина, Л.Г. Барановой, В.А. Батадеева, В.В. Бокова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Н.Ф. Галагузы, А.А. Гвозденко, О.В. Забелиной, Н.С. Ковалевской, Л.И. Лазаревой, М.А. Лапусты, А.А. Лунца, А.П. Сергеева, К.Е. Турбиной, Ю.Б. Фогельсона, М.Я. Шиминовой и др. Некоторые аспекты туристской деятельности, ее организации и правовое регулирование привлекали к себе внимание таких исследователей как: Н.И. Волошин, В.Г. Гуляев, Г.Л. Долматов, В.Е. Иванов, М.М. Маринин, Я.П. Парций, Е.Л. Писаревский, Н.В. Сирик, Ю.Н. Соколов, А.Ю. Чеченов, Л.В. Щенникова и других.
В диссертационных исследованиях Е.В. Ахтямовой (2005 г.), Е.А. Зориной (2009 г.), Ю.В. Никоноровой (2007 г.), А.Н. Ошнокова (2002 г.), Т.Э. Погудиной (2009 г.), К.С. Свиридова (2003 г.), Н.В. Сирик (2001 г.), С.Л. Соловьева (2006 г.), Т.Т. Сунарчиной (2005 г.), А.Е. Толстовой (2004 г.) и ряда других авторов рассматривались гражданско-правовые вопросы туризма, проблемы туристских перевозок, правовые основы туристского обслуживания, организации международного туризма и обеспечения безопасности туризма. В указанных работах рассматривались лишь отдельные аспекты страхования в туристской деятельности.
Представители экономической науки указанной проблеме также уделяли пристальное внимание. Среди диссертационных работ, затрагивающих эту тему можно выделить исследование Кузнецовой Н.В. «Развитие страхования в сфере туризма», 2003 г; Смирновой Г.А. «Предпринимательство в сфере туристического страхования на материалах Смоленской области», 2005 г.; Черных Н.Б. «Страхование ответственности туристических компаний в Российской Федерации», 2007 г.
Вместе с тем до настоящего времени проблема страхования в туристской деятельности отдельно с точки зрения гражданско-правовой науки не рассматривалась. Представленная работа является одной из первых научных разработок страхования в туристской деятельности после вступления в силу существенных поправок Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» в 2007-2010 гг.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие, в связи с осуществлением страхования в туристской деятельности.
Предмет исследования составляют международно-правовые, зарубежные и российские нормы гражданского права, регулирующие отношения, связанные со страхованием в сфере туристской деятельности, а также судебная и правоприменительная практика.
Цель и задачи диссертационного исследования. Целью данной работы является комплексное изучение теоретических и практических проблем гражданско-правового регулирования страхования в туристской деятельности, поиск путей их разрешения, а также формирование предложений по совершенствованию российского законодательства и судебной практики по рассмотрению и разрешению споров, связанных со страхованием в сфере туристской деятельности.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи исследования:
анализ понятия страхования в сфере туристской деятельности, раскрытие его объема и содержания;
исследование особенностей отдельных видов страхования в туристской деятельности;
рассмотрение источников правового регулирования отношений страхования в сфере туристской деятельности;
анализ оснований и структуры гражданско-правового отношения по страхованию в сфере туристской деятельности;
исследование разновидностей и порядка гражданско-правового регулирования страхования в сфере туристской деятельности;
выработка предложений по совершенствованию правовых норм, регулирующих отношения страхования в сфере туристской деятельности.
Методологической основой диссертационного исследования являются общенаучные методы познания общественных явлений с использованием специальных и частнонаучных методов: исторического, системно-структурного анализа, сравнительного правоведения, формально-юридического, структурно-функционального и др.
Теоретическую базу исследования составляют работы известных ученых- правоведов, таких как С.С. Алексеев, А.Ю. Кабалкин, Н.А. Баринов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, А.А. Вихров, Н.И. Волошин, П.П. Глущенко, Т.В. Закупень, С.С. Занковский, В.П. Камышанский, Н.И. Косякова, Н.М. Коршунов, В.М. Лебедев, Я.Е. Парций, В.Ф. Попондопуло, Г.Ф. Ручкина, А.П. Сергеев, Н.В. Сирик, Е.А. Суханов, А.А. Терещенко, С.В. Тимофеев, М.Ю. Тихомиров, Ю.К. Толстой, В.В. Цмай, Е.Д. Шешенин, Л.В. Щенникова, A.M. Эрделевский, чьи труды посвящены актуальным проблемам страхования.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, международно-правовые акты, отмененные и действующие российские законодательные и иные правовые акты: Гражданский кодекс Российской Федерации, иные кодексы Российской Федерации, Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд положений и выводов основывается на анализе норм зарубежного законодательства.
Эмпирическую основу исследования составили материалы судебно-арбитражной практики, в частности, Высшего Арбитражного Суда РФ, Верховного суда РФ, иных арбитражных судов, а также судов общей юрисдикции, официальные данные Федерального агентства по туризму Российской Федерации, фактический материал, нашедший отражение в средствах массовой информации и Интернете.
Научная новизна исследования заключается в решении ряда актуальных и не разрешенных до настоящего времени вопросов страхования в сфере туристской деятельности, с учетом новейшего российского и зарубежного законодательства и практики его правоприменения; в проведении целостного, комплексного исследования проблем правового регулирования отношений, связанных со страхованием в туристской деятельности.
В работе содержатся новые выводы относительно оснований возникновения гражданского правоотношения по страхованию в сфере туристской деятельности, сделаны предложения по совершенствованию правового регулирования страхования в сфере туристской деятельности, выделены и проанализированы отдельные виды страхования в данной области общественных отношений.
Диссертационное исследование является одним из первых всесторонних исследований, посвященных анализу наиболее важных вопросов, связанных со страхованием в сфере туристской деятельности. На базе проведенного анализа сформулированы выводы и предложения, выражающие научную новизну исследования и направленные на совершенствование нормативно-правовой базы.
На защиту выносятся следующие основные положения, отражающие научную новизну проведенного исследования:
1. Cтрахование в сфере туристской деятельности – особый вид страхования, направленный на защиту имущественных прав и интересов граждан в процессе путешествия, а также на страховую защиту туроператоров и турагентов, осуществляющих туристскую деятельность.
Страхование в туристской деятельности, как регулируемый процесс, представляет собой реализацию страхового полиса путем компенсации расходов, понесенных туристами при возвращении из путешествия, либо исполнения страховых услуг во время туристической поездки.
2. Анализ структуры правоотношений по страхованию в туристской деятельности показывает на преимущественное существование двух групп правоотношений:
конструкция правоотношения подразумевает участие туристской фирмы в качестве агента или брокера, осуществляющего посредническую деятельность в сфере страхования туристов;
отношения по страхованию, в которых туроператор или турагент, предварительно приобретают страховые услуги и затем включают их стоимость в цену турпутевки.
3. Установлено, что способами нормативного закрепления страхования в туристской деятельности выступают императивные нормы (обязанность страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист) и диспозитивные нормы (страхование от невыезда, страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта, страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж и другие виды страхования).
4. Существующее понятие «обязательное страхование ответственности» применительно к туристкой деятельности нуждается в совершенствовании. Под обязательным страхованием ответственности туроператора следует понимать финансовое обеспечение профессиональной ответственности, путем заключения договора страхования ответственности либо договора банковской гарантии, когда турагенту было поручено от своего имени реализовывать туристский продукт.
5. Гражданско-правовое регулирование отношений по страхованию в туристской деятельности должно обеспечивать защиту прав и законных интересов страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
В силу того, что нормы ч. 2 и ч. 3 ст. 963 ГК РФ содержат исключение из общего правила об освобождении от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предлагается в Федеральном законе от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» расширить ответственность туроператора и дополнить ст. 17 пунктом 2 следующего содержания: «Страховщик обязан выплачивать возмещение при умысле страхователя только в страховании ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также в личном страховании - в случае смерти застрахованного лица вследствие самоубийства».
6. Рассмотрев объект страхования ответственности туроператора, обоснован вывод о том, что страхованию подлежит риск ответственности самого страхователя, а не имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам реальный ущерб. Имущественные интересы страхователя, касающиеся его обязанности возместить вред, причиненный действиями (бездействием) третьих лиц, выступают объектом страхования внедоговорной ответственности. В связи с этим предлагается абзац второй ст. 17.6 Федерального закона от 24 октября 1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» изложить в следующей редакции: «Объектом страхования гражданско-правовой ответственности туроператора выступает риск ответственности туроператора в виде обязанности возместить реальный ущерб за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта».
7. Все виды страхования в сфере туристской деятельности представляют собой единую систему, включающую три основополагающие группы: 1) личное страхование в туристской деятельности; 2) страхование предпринимательского риска; 3) страхование гражданско-правовой ответственности.
На основе анализа каждого из вида страхования, входящего в выделенные классификационные группы, сделаны предложения по совершенствованию отдельных положений ГК РФ и о перспективе разработки проекта Федерального закона «О страховании в туристской деятельности».
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выводы, полученные в ходе научного исследования, развивают и дополняют наиболее значимые аспекты правового регулирования отношений по страхованию в туристской деятельности.
Предложения, научные положения и выводы, сформулированные в работе, способствуют углублению теории российского гражданского права по вопросам правового регулирования страхования в сфере туристской деятельности и могут быть использованы в дальнейшей научной разработке рассматриваемой темы, в ходе исследований в области гражданского права.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных диссертантом результатов для дальнейшего совершенствования правового регулирования страхования в туристской деятельности. Содержащиеся в работе предложения и рекомендации могут быть использованы при осуществлении законотворческой деятельности, а также на практике судьями арбитражных судов и судов общей юрисдикции, практическими работниками органов государственной власти и управления. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при изучении курсов «Гражданское право», «Предпринимательское право» и «Страховое право».
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре гражданского права. Основные положения и выводы изложены в восьми опубликованных научных работах общим объемом 3,0 п.л. по теме диссертации, и раскрыты в сообщениях на научно-практических конференциях: «Обеспечение единого правового пространства в Российской Федерации» (г. Москва, МосГУ, 25 ноября 2010 г.), «Актуальные проблемы российского права» (г. Невинномысск, НГГТИ, 10-11 февраля 2011 г.), «Актуальные проблемы международно-правового обеспечения миграционной безопасности России» (г. Москва, Академия экономической безопасности МВД России, 23 марта 2011 г.).
Страхование в туристской деятельности, его сущность и виды
В связи с расширением туристского бизнеса в России, получил развитие относительно новый вид страхования — страхование в туристской деятельности.
В начале 90-х бурно развивался выездной туризм, в это же время многие соотечественники столкнулись с проблемой защиты имущественных интересов, ведь вначале ответственность за их благополучие теперь лежала только на них.
Туристские фирмы, продвигая туристский продукт на внутреннем или международном рынке, проводят различные рекламные акции, разыгрывают призы, организуют клубный отдых или пропагандируют беззаботное времяпровождение.
В свою очередь, на практике гражданско-правовые документы, оформляющие отношения по оказанию туристских услуг рассчитаны на некомпетентность клиентов и даже содержат элементы злоупотребления в силу несоответствия законодательству о защите прав потребителей, валютному и иному законодательству.
Поэтому одним из основных аспектов защиты интересов участников в сфере туристской деятельности является страхование. Страхование туристов по сути является объективной необходимостью, ведь своевременное информирование туристов об алгоритме действий при наступлении страхового случая служит реальной гарантией оказания помощи туристам.
Таким образом, страхование может покрыть отсутствие гарантированной защиты прав и интересов туристов, а также надлежащее обеспечение их безопасности. Федеральный закон от 24 октября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской федерации» (далее - Закон о туризме), регулирусг отношения между туристом и туристской организацией и определяющий права, обязанности и ответственность сторон. Принятие закона продиктовано массовым распространением туризма и необходимостью государственного регулирования этой отрасли в части защиты прав, интересов и безопасности туристов . Однако введение института финансового обеспечения туроператорской деятельности2 также обусловлено публичным интересом3. В целях защиты прав и законных интересов граждан и юридических лиц осуществление туроператорской деятельности на территории Российской Федерации допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта4.
Напомним, что Закон «О защите прав потребителей»5, в большей части регламентируя порядок продажи производственного товара, не мог адаптировано защищать права и интересы в сфере туристской деятельности.
В соответствии с Законом о туризме туристы получили возможность требовать соблюдения своих прав, в том числе права на достоверность информации о туристском продукте.
Правовая защита туристов обеспечена достаточным количеством нормативно-правовых актов , однако многие отличаются несовершенством. С увеличением выездом граждан в путешествия растет число разногласий и конфликтов между заказчиками туристского продукта и исполнителями.
Нарушения прав лиц заказывающих или заказавших туристский продукт можно разделить на следующие категории:
- неисполнение или ненадлежащее исполнение услуг, обещанных турфирмой;
- несвоевременное информирование туриста об изменениях в программе тура;
- недостоверная или неточная информация о туре;
- ограничение ответственности турфирмы за изменения условий тура;
- нарушение нрава потребителя туристских услуг на ее безопасность2.
Безусловно, доступным и быстрым способом защиты имущественных интересов не только туристов, но и исполнителей выступает страхование. Закон о туризме закрепляет правило, о том, что обеспечение безопасности туризма (личная сохранность имущества туристов, ненанесение ущерба окружающей природной среде) и осуществление туристской деятельности происходит с помощью страхования.
В соответствии с п. 8 Постановления Правительства РФ от 18 июля 2007 г. № 452 «Об утверждении Правил оказания услуг по реализации туристского продукта» исполнитель обязан предоставить потребителю информацию о внесении сведений о туроператоре, сформировавшем реализуемый туристский продукт, в единый федеральный реестр туроператоров, а также наличии у него действительного договора страхования іражданскои ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Анализ действующего законодательства показывает, что страхование в туризме обязательно лишь условно. Ст. 4.1. Закона о туризме страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта наряду с банковской гарантии исполнения обязательств по договору указывает в качестве условия осуществления туроператорской деятельности.
Изучение зарубежного опыта показывает, что в Испании, Португалии и во Франции1 страхование в туристской деятельности является обязательным. Законодательство Испании предусматривает обязательное страхование деятельности турфирмы в целях покрытия ответственности, как за свои действия, так и за действия третьих лиц. Страхование включает в себя:
- «публичную» ответственность (public liability), которая вытекает из предпринимательской деятельности;
- ответственность за действия третьих лиц (secondary liability);
- ответственность за вред, причиненный собственности. При этом, размер страхового возмещения по каждому виду страхования не может быть меньше 25 миллионов песет и должен покрывать вред, причиненный здоровью физического лица, реальный ущерб и финансовые потери. Страховой полис должен быть «в силе» в течение всего срока деятельности фирмы, а туристская фирма не вправе обращаться за продлением лицензии на туризм без наличия, действующего страхового Вышеперечисленные виды страхования предусмотрены для
Тихомиров Ю.А. Курс сравнительного правоведения. М. 1996. С. покрытия расходов третьих лиц (например, исполнителей услуг), не являющихся потребителями.
Для обеспечения интересов потребителей существует специальная гарантия (infra). Эта гарантия может быть выдана наличными, например, в виде банковской гарантии либо страхового полиса, или в качестве депозита -вложением денег в государственные ценные бумаги .
Для более глубокого исследования страхования с туристской деятельности необходимо рассмотреть вопрос о правовом регулировании туристской деятельности.
Личное страхование в туристской деятельности
Личное страхование имеет древнюю историю и насчитывает более дзадцати столетий. Прообразом личного страхования в древней Индии служили денежные фонды, создаваемые для благотворительных целей. Древние иудеи создавали коммунальные учреждения, призванные накапливать средства для целей взаимопомощи. В Римской империи также создавались подобные организации в виде коллегий для оказания материальной помощи ее членам в затруднительных случаях, а также для поддержания родственников умершего. 0 Организации, аналогичные римским коллегиям, существовали и в средние века. Они представляли собой цеховые объединения ремесленников и оказывали материальную помощь членам этих объединений, а также членам их семей в случае болезни, смерти или при несчастных случаях.
Сумма оказываемой помощи распределялась между членами объединения.
Описанные системы оказания материальной помощи не были совершенны. Не было регулярности внесения взносов членами цехов в общую кассу, формирование страховых фондов носило спонтанный характер, заранее не планировалось, не существовало специально организованных страховых компаний.
Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев играл роль как страхователей, так и страховщиков .
В настоящее время в России личное страхование определяется как система видов страхования, которая обеспечивает предоставление страховой іащитьі от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью. В зависимости от предмета страхования принято классифицировать личное страхование на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. В зависимости от формы страхования выделяется добровольное и обязательное страхование. Согласно действующему законодательству страхование, в том числе и личное, осуществляется в добровольной и обязательной форме (ч. 1 ст. 3 Закона РФ 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" .
Под страхованием выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Как правило, объектом такого страхования являются имущественные интересы страхователя (туриста), связанные с затратами на оказание медицинских и иных услуг при возникновении страхового случая2.
Первые попытки обнаружения статистических закономерностей несчастных случаев и оценки страховых рисков были предприняты в XVII веке. Тогда впервые были построены так называемые таблицы смертности. Такие статистические исследования, а также развитие в тот период теории вероятности создало предпосылки для подведения научной основы под страхование жизни. Такая наука получила название актуарной и представляла собой часть финансовой математики.
Также в XVII веке появляются так называемые аннуитеты фонды ежегодно получаемого дохода в виде процента, или интереса, начисляемого ка банковский вклад. Параллельно развивается и страхование, которое преследует цели, то есть зарождается страхование ежегодного дохода как формы страхования на дожитие. Такие бурные события экономической Российская газета. 1993. 12 янв.
Позиция относительно объекта страхования является дискуссионной в ци вил и сти ческой науке. жизни общества влекут за собой создание страховых организаций, которые специализируются на проведении операций но личному страхованию Необходимо отметить большую роль в развитии личного страхования, которую сыграли страховые общества Англии. Первое такое страховое общество было организовано в 1698 году в Лондоне. В 1706 году, также в Англии, было образовано первое крупное страховое общество, имевшее символическое название «эмикембол»- дружеский.
Методы страхования жизни и элементы системы страхования, применявшиеся этим обществом, выдержали испытание временем и используются и в настоящее время. В качестве примера создания в то время элемента современной системы страхования можно привести составление договоров, предусматривавшихе выплату страховых сумм в фиксированном размере в случае смерти страхователя.
Страхование предпринимательского риска в туристской деятельности
. В условиях развития рыночных принципов и механизмов хозяйствования предпринимательская и страховая деятельность находятся в тесной взаимосвязи. Задачами страхования являются защита интересов субъектов рыночного хозяйствования, что обеспечивает социально-экономические цели предпринимательства. С помощью страхования и его различных инструментов предприниматели — субъекты рыночного хозяйствования - обеспечивают для себя гарантированную защиту от различных рисков, в том числе и природных бедствий, от также от различных их последствий и потерь.
Это обстоятельство приобретает особую важность и актуальность в связи с тем, что основной целью предпринимательства является получение прибыли и ее капитализация. В статье 933 ГК РФ предпринимательский риск признан самостоятельным объектом имущественного страхования и, таким образом, предпринимательский риск представляет собой отдельный вид имущественного страхования. J
В юридической литературе длительное время ведется дискуссия, касающаяся вопроса правовой квалификации договора страхования риска гражданской ответственности как договора в пользу третьего лица. В ходе дискуссии сформировались две основные точки зрения. Согласно одной из них, разделяемой многими юристами, договор страхования риска гражданской ответственности необходимо признать договором в пользу третьего лица, конструкция которого предусмотрена ст. 430 ГК РФ. Противники же данной точки зрения считают, что по формальным признакам договор страхования риска гражданской ответственности под данную категорию не подпадает1.
Целесообразно кратко остановиться на самом понятии предпринимательского риска. В основе понятия лежат такие значения словосочетания «предпринимательский риск» : ак «опасность», «угроза», :риск». Последнее понятие представляет собой смысловое содержание предпринимательского риска в настоящее время. По утверждению В.Л. Ойгензихта, слово «риск» в русский язык пришло из европейских языков Понятие риска родилось в языке мореплавателей, которые этим понятием обозначали опасность, угрожающую их кораблям.
Согласно толкованию СИ. Ожегова, «риск понимается как возможность опасности, неудачи»" а толкованию Брокгауза и Эфрона, также как «опасность, угрожающая страховому объекту каким-либо вредом»3.
Ряд современных авторов под понятием «риск» правомерное опасное действие. В гражданском праве данное понятие соотносится с представлением об опасности различной степени, а также с вероятностью ущерба.
Еще одной точкой зрения на рассматриваемое понятие является такая, которая связывает риск с разорением имущественного или личного плана, причем не зависимо от того, наступит это разорение или нет .
Особенностью понятия «предпринимательский риск» является его многогранность и многоаспектность. Это понятие имеет негативную окраску, влечет за собой возможность непредсказуемых последствий .
Рассмотренные аспекты понятия риска (многообразие форм, непредсказуемая степень разрушительных последствий, невозможность абсолютного устранения его вероятности) обуславливают необходимость и актуальность страхования в системе экономических отношений.
АЛ. Барыкин считает, что риски в страховании целесообразно рассматривать в следующих аспектах: «как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного фонда в натурально-вещественной или денежной форме; в связи с конкретно застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом» принятым на страхование, в котором проявляется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с объектом; риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности Термин «страховой риск» в страховой деятельности употребляется в нескольких значениях и смыслах, что влечет за собой сложности в его применении и трактовке, которых насчитывается в настоящее время около двадцати. Под риском может подразумеваться отдельное страхование; размер ответственности страховщика; имущество, принимаемое на страхование; страховой интерес; объект страхового правоотношения и т.д.
В статье 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в ред. от 29.11.2010 №313-Ф3) под страховым риском понимается «предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование». Согласно законодательному закреплению понятия риска, последний содержит в себе как сам факт возникновения опасности или случайности, так и степень или величину этой опасности, а также вероятность ее наступления.
А.А. Барыкин считает, что понятие «страховой риск» включает в себя кроме того и распределение между субъектами страхового риска (страхователем и страховщиком) возникших в результате страхового случая негативных разрушительных последствий. Это обусловлено тем обстоятельством, что в практике страховой деятельности страховая компания чаще всего несет обязанность по возмещению только части ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая. «Невозмещаемая часть ущерба остается на риске страхователя»1.
Предпринимательская деятельность характеризуется высокой степенью рисковости, то есть вероятность наступления опасности или случайности, влекущих за собой негативные разрушительные последствия, достаточно высока. В любом предпринимательстве неотъемлемым фактором хозяйствования является наличие издержек, расходов, убытков и потерь, возникающих при неблагоприятном стечении обстоятельств, а также при ошибках в планировании бизнеса.
