Содержание к диссертации
Введение
Глава I Теоретико-правовые аспекты страхования финансовых рисков в Российской Федерации 17
1.1. Исторические аспекты возникновения и развития страхования 17
1.2. Содержание страхования в современной России 37
1.3. Понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском праве 60
1.4. Страхование финансовых рисков как вид имущественного страхования 82
Глава II Организационно - правовые аспекты страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья 98
2.1. Понятие и правовая природа договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья 98
2.2. Объект и предмет договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья 114
2.3. Стороны договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья 132
2.4. Форма и содержание договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья 154
2.5 Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья 177
Заключение 187
Список использованных источников 198
- Содержание страхования в современной России
- Страхование финансовых рисков как вид имущественного страхования
- Объект и предмет договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья
- Форма и содержание договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В последние годы рынок недвижимости в жилищной сфере приобрел в России глобальные масштабы. Не последнюю роль в этом сыграло принятие и вступление в силу с 1 марта 2005 г. Жилищного кодекса Российской Федерации (ЖК РФ). В связи с увеличением гражданского оборота на рынке объектов недвижимости возросло и количество правонарушений в сфере строительства и покупки жилья, в результате которых пострадавшими чаще всего становятся инвесторы (покупатели), так как не выполняются договорные обязательства.
Практика показывает, что большинство российских граждан покупают жилье на начальных стадиях строительства жилых домов. Выгода очевидна: стоимость жилья, приобретаемого таким путем, существенно ниже, чем при покупке готовых к заселению жилых помещений. Однако долевое участие в строительстве жилых домов, как и в любом другом инвестиционным проекте, несет в себе определенные риски, прежде всего, финансового характера.
Дольщик рискует не только не получить желаемую квартиру, но и лишиться вложенных денег в случае неисполнения застройщиком своих обязательств. На первичном рынке недвижимости заключается множество договоров, в которых часто недостаточно четко определен статус покупателя, что порождает спорные ситуации. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) не содержит специальной главы, регулирующей положения договора об инвестировании, поэтому при покупке жилья на этапе строительства во взаимоотношениях сторон нередко возникает юридическая неопределенность. Защитой в подобных случаях мог бы стать полис страхования финансового (инвестиционного) риска.
Наряду с этим и вторичный рынок жилья в нашей стране нельзя назвать полностью цивилизованным, поскольку собственника недвижимости могут поджидать различные непредвиденные ситуации, связанные с историей купленной квартиры: мошенничество со стороны продавца, нарушения законодательства в процессе приватизации, недееспособность кого-либо из участников сделки и др.
По данным правоохранительных органов, около трети всех сделок с недвижимостью являются либо спорными, либо признаются недействительными. Так, за январь-август 2010 г. только по Республике Коми зарегистрировано 1237 преступлений экономической направленности, 58 из них – с недвижимостью, что составляет 106 процентов к числу аналогичных преступлений за январь-август предыдущего года. Пострадавшими по таким сделкам оказываются покупатели жилья, которые, вложив свои средства, нередко остаются и без денег, и без жилья.
Действенным средством предупреждения указанных негативных явлений могло бы стать страхование финансовых рисков, позволяющее страхователю (инвестору) получить определенную компенсацию потери доходов или понесенных дополнительных расходов, которые могут возникнуть в результате неисполнения договорных обязательств при строительстве жилых домов. Известно, что строительство жилого дома ведется, как правило, длительное время. Связано это с различными причинами: недостаток финансирования или отсутствие достаточного количества инвесторов; проблемы согласования проектной и иной документации; ошибки или не учтенные в проекте факторы (санитарные, экологические и др.); т.н. «двойная» продажа жилого помещения или не надлежащим образом оформленная переуступка прав на жилые помещения; проблемы с выполнением инвестиционного проекта вследствие изменений в руководстве генерального инвестора, подрядчика либо администрации города и района в связи с состоянием здоровья, несчастными случаями, террористическими актами; возникновение прочих непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать строительству жилья или приобретению инвестором права собственности на него.
Объектом страхования в рассматриваемых отношениях являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты денежных средств в результате участия страхователя в инвестиционной деятельности, итогом которой является приобретение права собственности на объект недвижимости. Страховым случаем является невозвращение страхователю денежных средств при неисполнении обязательства по передаче квартиры в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. До тех пор, пока жилье не существует фактически, и право собственности на него не возникло, инвестор законно заинтересован лишь в сохранении вложений.
Оценка страхового риска проводится на основании анализа деятельности всех участников инвестиционного проекта, изучения предоставленных документов, материалов и сведений, касающихся строительства. Как правило, специалисты не берутся страховать финансовый риск в отношении объектов недвижимости, возведение которых еще только запланировано. Однако если существует распоряжение главы органа местного самоуправления по данному вопросу, подписаны инвестиционный контракт и договор аренды земельного участка на период строительства, такие проекты страховщики готовы рассматривать даже до начала работ.
Преимущества страхования заключаются в том, что при принятии решения о заключении договора страхования проводится предварительная правовая экспертиза документов по инвестиционному проекту, а также создается финансовая гарантия возврата средств, вложенных в недвижимость на этапе строительства или покупки жилья.
Все вышесказанное предопределяет актуальность избранной темы диссертационной работы.
Актуальность и значимость вопросов научного исследования правовых проблем страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилых помещений, позволяют квалифицировать их в качестве научной задачи, решение которой имеет важное значение для укрепления основ правового государства в Российской Федерации, защиты прав граждан и юридических лиц, совершенствования страхового законодательства, развития гражданского права. Сущность указанной научной задачи состоит в обосновании путей разрешения противоречия, сложившегося между современными реалиями рыночного механизма, требующего непротиворечивого правового регулирования отношений в сфере страхования финансовых рисков вообще и при покупке и строительстве жилья в частности, и ограниченными возможностями существующей нормативно-правовой базы, регулирующей отношения страхования в данной сфере.
Целью настоящей научно-квалификационной работы является исследование юридической природы страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, а также научный анализ проблем, связанных с данным видом страхования, и выработка на этой основе научно обоснованных предложений и рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области общественных отношений.
Для достижения указанной цели в рамках настоящей работы поставлены и решены следующие задачи:
– исследованы исторические аспекты развития страхования в мире и в России;
– изучены понятие и сущность страхования в Российской Федерации;
– выявлены понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском праве;
– обоснованы понятие и правовая природа договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья;
– определены объект и предмет страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья
– проанализировано правовое положение сторон указанного вида страхования;
– исследованы форма и содержание договора страхования при покупке и строительстве жилья;
– осуществлен анализ проблем гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования;
– выработаны предложения по совершенствованию гражданского законодательства в рассматриваемой сфере.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере страхования финансовых рисков.
Предмет исследования составляют нормы права, регламентирующие вопросы гражданско-правового регулирования страхования финансовых рисков в сфере строительства и приобретения жилых помещений, а также судебная практика по данным вопросам.
Нормативно-правовую базу исследования составили действующие нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие страхование рисков предпринимательской деятельности, а также общественные отношения в сфере строительства и приобретения жилья, в частности ГК РФ, ЖК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1993 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений», Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», другие законы и подзаконные акты.
Эмпирической основой исследования послужила судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования финансовых рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и ранее не публиковавшаяся, а также результаты экспертного опроса, проведенного диссертантом среди практикующих юристов, страховщиков, риэлторов и других экспертов в г. Ухте Республики Коми.
Теоретическую основу исследования составляют основополагающие труды отечественных и зарубежных ученых в области цивилистики и ее неотъемлемой составной части – страхового права: И.Т. Балабанова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, В.Е. Идельсона, А.Ю. Кабалкина, А. Манеса, В.А. Ойгензихта, В.К. Райхера, О.Н. Садикова, В.И. Серебровского, Ю.А. Сплетухова, И.И. Степанова, Е.А. Суханова, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова и др.
Методологической основой настоящей диссертации явился общенаучный диалектический метод познания, который дал возможность выявить основные причины и условия возникновения проблемных ситуаций в сфере страхования финансовых рисков, а также обосновать достоинства и недостатки различных подходов к решению указанных проблем с учётом специфики функционирования рынка жилья в Российской Федерации.
Историко-правовой метод позволил изучить эволюцию развития страхового законодательства и познать истоки возникновения основных форм страхования.
Сравнительно-правовой метод использовался в работе при сопоставлении норм финансового, жилищного и гражданского права, а также при изучении зарубежного опыта страховой деятельности.
Системно-структурный метод обеспечил познание механизма возникновения страховых правоотношений, дал возможность выявить их основные элементы, показать объективно существующую взаимосвязь между ними, а также продемонстрировать высокую степень возникновения финансовых рисков при участии граждан в покупке и строительстве жилья. Кроме того, данный подход использовался при анализе структуры и содержания договора страхования финансовых рисков.
Методы формальной логики – сравнение, описание, классификация, анализ, синтез и др. – позволили охарактеризовать существующую систему страховой деятельности в жилищной сфере с позиций её конкретного нормативного содержания.
Из числа частнонаучных методов научного исследования использованы формально-юридический метод, применявшийся при анализе норм страхового законодательства; логико-юридический, посредством которого исследовано содержание правовых норм применительно к рассматриваемой проблеме; социологический метод, использовавшийся при анализе статистических данных, относящихся к проблематике исследования.
Применение комплекса указанных методов позволило исследовать объекты во взаимосвязях и взаимозависимостях, выявить определённые тенденции, сделать обобщения и выводы. При написании диссертационной работы был использован междисциплинарный подход, который заключался в рассмотрении вопросов страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья как с позиций различных юридических наук (теории права, конституционного, административного, гражданского, жилищного, страхового, финансового и др.), так и иных сфер гуманитарного знания (история, экономика, социология и др.).
Степень научной разработанности темы. Прообразы современного страхования финансовых рисков появились достаточно давно. Поэтому теоретическое обоснование страхования финансовых рисков базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков. Комплексное исследование правовых и экономических проблем в области страхования в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов и экономистов. Вопросы страхования в области жилищных правоотношений и функционирования жилищно-строительного комплекса исследовали А.М. Дорин, А.С. Миллерман, Н.В. Фомичева, Е.А. Шутов и др. Проблемам страхования финансовых рисков в различных сферах деятельности посвящены научные работы В.Г. Бабенко, Т.В. Никитиной, Д.С. Петрова, И.А. Романютина, Р.Б. Сабодаша, Д.П. Тукмаковой и других авторов. Гражданско-правовые аспекты участия граждан и юридических лиц в долевом строительстве рассматривались в диссертационных исследованиях Е.П. Згонниковой, А.А. Левина, Т.Д. Романенковой, Е.Н. Фролкиной, И.И. Харитошина.
Вместе с тем анализ многочисленных научных работ показывает, что проблемы страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилья, еще не становились предметом самостоятельного комплексного научного исследования в рамках науки гражданского права. Настоящее диссертационное исследование призвано в определенной степени восполнить данный пробел.
Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой исследование отношений страхования финансовых рисков в комплексе, т.е. в неразрывной связи юридических, исторических, экономических, теоретических аспектов, его места в российском гражданском праве. С учетом границ финансовой деятельности в диссертации характеризуется понятие финансового риска вообще и финансового риска при покупке и строительстве жилья в частности, исследуются проблемы гражданско-правового регулирования страхования финансовых рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон договора страхования финансовых рисков в жилищной сфере, что в настоящее время является одной из наиболее острых и малоисследованных проблем в деятельности субъектов в данной области общественных отношений.
Кроме того, научная новизна исследования отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:
1. На основе анализа юридической литературы и с учетом отсутствия в юридической науке признания наличия финансовых рисков у граждан, которые являются полноправными участниками финансовых отношений, вступая как в финансовые отношения с государством, юридическими лицами и другими гражданами, так и в инвестиционные отношения, диссертантом предлагается признать наличие финансовых рисков у граждан.
2. Основываясь на определении инвестиций и инвестиционной деятельности, представленных в Федеральном законе «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации» (ст. 1), автором сделан вывод о том, что направление гражданином денежных средств, ценных бумаг и иного имущества, имеющего денежную оценку, на приобретение (путем покупки или строительства) жилого помещения в целях достижения положительного эффекта в виде улучшения жилищных условий, является инвестированием средств в покупку или строительство жилья.
3. По результатам анализа правовой сущности страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, учитывая отсутствие в современном законодательстве определения таких финансовых рисков, сформулировано следующее определение данного понятия: «Финансовый риск при покупке и строительстве жилья – это опасность наступления неблагоприятных событий для покупателя жилья в виде потери денежных средств, ценных бумаг, имущества и т.п. в денежном выражении, направленных на приобретение или строительство жилья».
4. Во избежание проблем, которые могут возникнуть при страховании финансовых рисков, предлагается рассматривать покупку и строительство жилья как страховой риск, относящийся к имущественному страхованию.
5. В целях устранения противоречий в толковании норм гражданского законодательства и законодательного закрепления возможности страхования финансовых рисков предлагается п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дополнить подпунктом 4 следующего содержания: «участием в финансовых отношениях (страхование финансовых рисков)».
6. В целях исключения разногласий в толковании понятия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья автором предлагается следующее определение: «Страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья – это вид имущественного страхования, под которым понимаются отношения по защите финансовых интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев, связанных с неполучением в собственность жилого помещения и невозвратом денежных средств, ценных бумаг, имущества и т.п., направленных на приобретение или строительство жилья, за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».
7. Обосновывается необходимость разработки общих правил страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья и утверждения их постановлением Правительства Российской Федерации, в которых необходимо предусмотреть:
– предмет договора страхования;
– существенные условия договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, под которыми понимаются: сумма страхового возмещения; сроки, при которых может возникнуть страховой случай; сроки уплаты страхового возмещения; права и обязанности сторон; условия исполнения договора страхования; условия и порядок проведения экспертизы документов при принятии риска к страхованию и при наступлении страхового случая; сроки и порядок уплаты страховых взносов;
– примерный перечень документов, предоставляемых на экспертизу, при принятии риска к страхованию;
– сроки проведения экспертизы документов страховыми компаниями при решении вопроса о принятии рисков к страхованию;
– обязательность проведения экспертизы продавца: наличие у него права собственности на жилье, намерения отчуждать жилое помещение; при продаже жилья через риэлтерскую компанию – изучение репутации данной компании и т.п.;
– обязательность проведения экспертизы застройщика и проектной документации (при покупке жилья посредством участия в долевом строительстве);
– момент наступления страхового случая – непредоставление в собственность покупателю (инвестору) жилого помещения или невозврат денежных средств в указанные договором (купли-продажи или участия в долевом строительстве) сроки;
– освобождение страхователя от обязанности обращения в правоохранительные или судебные органы за возмещением убытков в связи с наступлением страхового случая, т.к. это повлечет отсрочку платежа со стороны страховщика;
– установление сроков подачи заявления о наступлении страхового случая и сроков выплаты страхового возмещения;
– возможность наследования и перехода права требования страхового возмещения при наступлении определенных случаев (смерти страхователя и пр.), так как страхование соответствующих финансовых рисков затрагивает интересы не только самого страхователя, но и других членов семьи страхователя;
– определение порядка и условий изменения или расторжения договора страхования;
– иные условия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.
8. Исходя из того, что страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья является видом имущественного страхования с делением его на подвиды в зависимости от предмета страхования, сформулирован следующий примерный перечень предметов этого вида страхования:
– финансовые средства юридического лица, индивидуального предпринимателя, сформированные в процессе создания (учреждения) и функционирования данного юридического лица (индивидуального предпринимателя), направленные на приобретение путем покупки или строительства жилья для распоряжения им в некоммерческих целях;
– финансовые средства гражданина (физического лица), направленные им на приобретение путем покупки или строительства жилья в личное пользование.
В соответствии с этими предметами страхования выделяются следующие виды страхования финансовых рисков:
1) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;
2) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости;
3) страхование финансовых средств, вложенных в строительство, в том числе путем участия в долевом строительстве жилья.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что научные положения, выводы и предложения, сформулированные в диссертации, направлены на содействие дальнейшей научной разработки правового регулирования страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, могут быть использованы в дальнейшем научном исследовании проблем, связанных с темой настоящей диссертации.
Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья. Выработанные в диссертации практические рекомендации могут быть использованы в практической деятельности страховых компаний и при заключении договоров по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья и при преподавании курса «Гражданское право» и спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности.
Достоверность результатов исследования подтверждается правоприменительной практикой, результатами проведенного автором социологического опроса, а также обнародованием основных результатов на международных (г. Пятигорск, г. Саратов, г. Чистополь, 2009 г.,) и всероссийских научно-практических конференциях (г. Старый Оскол, 2009 г).
Основные научные положения, выводы и рекомендации, сформулированные в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в 13 научных публикациях автора общим объемом 6,9 п.л., три из которых опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России для опубликования результатов диссертационных исследований по юридическим наукам.
Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами и включает введение, две главы, объединяющие 9 параграфов, заключение, список использованных источников и приложения.
Содержание страхования в современной России
Обзор литературных источников указывает, что институт страхования имеет многовековую историю. Определить четкую дату его возникновения не представляется возможным. Поэтому не случайно многие ученые по-разному подходят к определению момента возникновения страхования. Так, например, И.Т.Балабанов утверждает, что «в основе страхования лежит страх» . По мнению американского этнографа, историка и археолога Л.Моргана (1818 - 1881) и немецкого экономиста Ф.Энгельса (1820 — 1895), которые в конце XIX в. разработали культурно-историческую периодизацию развития человеческого общества, основой страхования является риск, который возникает в конце низшей ступени развития общества — дикости, а точнее, при переходе от низшей ступени дикости к ее средней ступени, когда дикарь начинает осознавать понятие риска.".
На последующих ступенях развития общества страхование принимает натуральную форму как защиту человека от голода в отдельные периоды года (прежде всего зимой), так как шаманы и первобытные люди сушили и замораживали пищу, делая запасы на черный день. Конечной точкой отсчета возникновения страхования служит появление товара-посредника, т.е. продукта, предназначенного для обмена .
Иного мнения в части определения момента возникновения страхования высказывает Н.Д.Эриашвили: «Страх перед стихийными силами природы (наводнения, землетрясения, градобития, пожары), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов ... было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. Вероятно, в результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась и поговорка «с миру по нитке - голому рубашка», основанная на солидарной раскладке причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов (резервов) уменьшало вклад каждого из них. Таким образом, возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба»1.
Дальнейшее развитие общества послужило толчком не только для становления и развития института страхования, но и его закрепления в праве.
По утверждению В.И.Серебровского, первыми источниками права были Законы Шульги, принятые в Месопотамии около 2000 г. до н.э., а также Законы Хаммурапи (царя Старовавилонского государства), принятые в 1800 г. до н.э.), которые устанавливали «нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников»".
Поэтому не случайно, первые признаки страхования появились в античные времена. По мнению Ю.А.Сплетухова, сущность страхования проявлялась в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба. По его утверждению, в эпоху вавилонского царя Хаммурапи члены торгового каравана заключали между собой договоры, чтобы сообща возмещать убытки, постигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара. Аналогичные договоры заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В торговом мореплавании имели место соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей, которые заключались между корабелыциками-купцами.
Такая организация страховой защиты, представляла собой древнейшую форму страхования, поскольку убытки возмещались «не из заранее сформированного страхового фонда, а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов»1.
В дальнейшем страховые отношения начали строиться и на основе регулярных взносов между участниками соглашения, что приводило к предварительному накоплению денежного фонда, который впоследствии использовался для возмещения возникшего ущерба. Как справедливо отмечается в литературе, с появлением первых золотых монет и металлических денег страхование приняло ярко выраженную денежную форму". Таким образом, в исследуемый период страхование параллельно осуществлялось в двух формах - раскладка убытка и в виде регулярных периодических страховых взносов. Причем первая форма преимущественно применялась в сфере торговли, а вторая — в области ремесленного производства. В исследуемый период характерной особенностью страхования являлось то, что оно носило зачатки взаимного страхования и обеспечивалось профессионально-корпоративными организациями, которые защищали имущественные интересы своих членов.
Например, в Римской империи были распространены коллегии, которые наряду с другими целями создавались для «вспоможения». Для вступления в коллегию необходимо было внести вступительный взнос, а затем делать периодические взносы . Эта идея «вспоможения» была впоследствии воспринята и в других государствах в виде страховых гильдий (купеческие и др.) или страховых цехов (ремесленные). Поэтому не случайно страхование в средние века именуются гильдийско-цеховым.
Дальнейшее развитие страхования связано с торговым мореплаванием. В частности в XIII в. широкое распространение получило морское и взаимное страхование. Развитие флотоводства в .таких морских странах, как Англия, Франция, Германия, Голландия, привело к появлению в XV в. сводов законодательных постановлений по организации морского страхования. А в начале XVI в. появились первые акционерные компании1, которые, выражаясь современным языком, стали оказывать страховые услуги.
Таким образом, страхование в средние века отличалось от античного, прежде всего, более широким и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному институту страхования. В дальнейшем, страхование утрачивает замкнутый. характер, так как участниками страховых фондов становятся посторонние для данной корпорации лица, хотя в этот период еще не произошло отделения страховщика от страхователя. Общим для них было то, что они должны были быть членами того или иного коллектива, но страховали себя и не ставили цель получения от этого прибыли.
Страхование финансовых рисков как вид имущественного страхования
Под риском в договорном обязательстве понимается вероятность не подлежащих компенсации за счет другой стороны обязательства убытков или иных расходов, условием возникновения которых не является вина лица, на чью имущественную сферу они будут отнесены в силу закона или договора". Объективное существование хозяйственного риска определяется многовариантностью путей общественного развития, отношений, в которые вступают субъекты социальной жизни, их вероятностной природой .
Объективная теория риска основана на том, что в ГК РФ под риском понимается риск убытков (п. 1 ст. 82, п. 1 ст. 87, п. 1 ст. 96), риск случайной гибели или повреждения имущества (ст. ст. 211, 344 , 459, 595, 600, 669, 696, 705, 741, 742, п. 2 ст. 929), риск изменения обстоятельств (подп. 4 п. 2 ст. 451), риск случайной невозможности исполнения договоров (п. 3 ст: 769), риск гражданско-правовой ответственности (договорной и деликтной) (п. 2 ст. 929), страховой риск (ст. 945), риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 967). Все эти нормы объединяются наличием обстоятельств имущественных потерь, опасностей, грозящих субъекту.
По мнению автора настоящейго диссертационного исследования, объективная концепция дает неполное понятие риска в гражданском праве, так как, являясь вероятностью наступления неблагоприятных последствий, риск может расцениваться каждым субъективно, т.е. в зависимости от отношения субъекта к наступившим (рисковым) последствиям.
Субъективная концепция риска (В.А.Ойгензихт, С.Н.Братусь, Ф.Г.Нинидзе, О.А.Красавчиков, В.А.Копылов), выдвинутая в начале 70-х годов прошлого века и полулившая дальнейшее обоснование и развитие в последующиегоды, рассматривает риск в качестве психического отношения субъекта к случайным последствиям своего поведения, допущения этих последствий, волевого регулирования поведения в определенных ситуациях. Так, например, В.А.Ойгензихт отмечает, что риск является субъективной категорией; это психическое отношение субъекта к результату собственных действий или поведению других лиц, а также к возможному результату объективного случая и случайно невозможных действий (событий), выражающееся в осознанном допущении отрицательных, в том числе невозместимых, имущественных последствий . По мнению С.Н.Братуся риск - это осознанное при эксплуатации источника повышенной опасности допущение вероятных случайных событий, влекущих за собой отрицательные последствия для других лиц, и принятие этих последствий на себя владельцем источника повышенной опасности".
Несколько иной точки зрения придерживается Ф.Г.Нинидзе, который утверждает, что при риске отрицательные последствия собственных действий допускаются лицом с большей или меньшей степенью вероятности. Риск подразумевает предвидение вероятности отрицательных последствий. Там, где заведомо известна неизбежность отрицательных последствий, нет риска . В.А.Копылов трактует понятие риска как психическое отношение лица к результату собственной деловой деятельности или активности других лиц, а также объективные случайные события, выражающиеся в осознанном допущении вероятности наступления отрицательных имущественных и иных последствий4.
Во всех этих определениях риск тесно связывается с сознанием и волей Ойгензихт В.А. Проблема риска в гражданском праве. лица, которое предвидит (допускает) отрицательные последствия. Именно такой риск имеется в виду в том случае, когда говорится о риске субъекта, действующего в условиях, при которых возможно причинение или понесение ущерба.
Сторонники субъективной концепции в своих работах уделили немалое внимание критике понимания риска как объективной категории. В частности, В.А.Ойгензихт, самый авторитетный приверженец субъективной концепции риска, соглашаясь с тем, что риск воспринимается, прежде всего, как угроза и опасность наступления невыгодных последствий, вместе с тем утверждает, что угроза и опасность до определенного момента не связаны с риском. Угрозу можно определить как возможную опасность вредных последствий, а опасность — как возможность их наступления. Возможный результат, вероятные последствия - объективная реальность, но сознание, предвидение такого не очевидного, а возможного результата — субъективная категория, выражающаяся в допущении этого результата субъектом. Такое психическое отношение субъекта к допускаемым последствиям и является риском1.
В рассматриваемом аспекте, сторонники субъективной концепции риска делают акцент на субъекте отношения, который учитывает осознанные им последствия, выбор варианта поведения, что и обосновывает, с их точки зрения, возложение на него соответствующих обязанностей или освобождение от таковых, и позволяет при необходимости применить дифференцированный подход. Объективная концепция, наоборот, отводит субъекту пассивную роль, не связывая риск с его сознательно-волевой деятельностью. Субъективная концепция не замыкается в сугубо психологических конструкциях, а имеет прямой выход к объективному действию — рискованному поступку. В связи с этим, по нашему мнению, многие определения риска неточны и по сути, и по содержанию из-за игнорирования волевого элемента этой юридической категории, причем воля
Объект и предмет договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья
Таким образом, лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу. Значит, конструкция «интерес», которая отражала бы как возможный вред, так и возможную пользу, должна включать в себя: 1) лицо, 2) имущество или нематериальное благо, 3) фактически возможное поведение этого лица, 4) пользу, извлекаемую в результате этого поведения из того, что имущество или благо находится в неизменном состоянии, 5) возможное изменение обстоятельств, уменьшающее возможности извлекать пользу1.
В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте.
ГК РФ оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового интереса. В ст. 929 ГК РФ, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует оговорка «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.
Точно так лее, как объект страхования, страховой интерес всегда должен быть правомерным и иметь конкретный характер, выражающийся в его связи с определенным лицом. Участником страхового отношения на стороне страхователя может быть исключительно лицо, обладающее имущественным интересом (страховой интересант).
Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности.
Как отмечает судебная практика, интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо, например на арендатора. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении1.
Однако страховой интерес не во всех случаях тождественен понятию риска случайной гибели имущества, установленного ст. 211 ГК РФ, и обязанности по несению расходов по замене или восстановлению поврежденного имущества.
Использование термина «объект страхования» не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин «риск», хотя это и неправильно". Говорят: страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т.д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений, и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя как оборотоспособный объект гражданских прав и может участвовать в обороте. В качестве обоснования такого взгляда приводят также и ст. 960 ГК РФ, в соответствии с которой при переходе прав на имущество договор страхования не прекращает своего действия1.
Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК РФ. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст. 1079 ГК РФ, зависит от личности владельца, например, она зависит от его имущественного положения (п. 3 ст. 1083 ГК РФ). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред.
По одному из споров суд признал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом. Как указал суд, ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу и основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником".
Форма и содержание договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья
Страховая премия определяется в соответствии с утвержденными страховыми тарифами. Оплата страховой премии либо производится единовременным платежом, либо в рассрочку.
Страховая выплата производится в размере ущерба. Франшиза по данному виду страхования не предусмотрена. Общая сумма страховых выплат не может превышать установленной по договору страхования страховой суммы. Страховые выплаты осуществляются в течение 10 банковских дней после того, как будет установлена причина и размер ущерба. Тарифы рассчитываются на основании анализа строительного рынка и рынка недвижимости. Страховые тарифы зависят от срока действия договора страхования, состояния и «истории строительства» объекта, репутации строительных компаний, «истории жилья», приобретаемого путем покупки, репутации риэлтерской компании, сопровождающей сделку и т.д., которые выявляются в ходе бесплатной предстраховой экспертизы страховой компании.
Следует отметить, что ключевое значение при подсчете размера страховой премии имеют так называемые актуарные расчеты. Под ними подразумевается «совокупность экономико-математических методов расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. В основе актуарных расчетов лежит использование действия закона больших чисел» . Соответственно составной частью актуарной математики служит «теория риска»".
Ст. 181 ГК РФ устанавливает, что иск по применению последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня ее совершения. По существу, это означает, что в течение 10 лет любые права, зарегистрированные на основании ничтожной сделки, могут быть аннулированы независимо от факта их регистрации, а по истечении 10 лет эти права получают правовую защиту.
На основании вышеизложенного можно определить права и обязанности сторон по договору страхования финансовых рисков при покупке или строительстве жилья.
По договору страхования страхователь имеет право: — на получение страхового возмещения- в размере ущерба в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору, страховая сумма может быть ограничена стоимостью приобретаемого имущества; — изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы, если иное не оговорено в правилах страхования, в случае заключения договора страхования финансовых рисков при строительстве жилья данное право должно быть включено в договор страхования при наличии аналогичного условия в договоре строительства; — досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования. Наряду с правами страхователь несет по договору определенные обязанности (первая из них - уплата страховых премий в размере и порядке, определенных договором). Страховая защита начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Это правовая обязанность страхователя, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь выполняет их в собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, поскольку при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового события могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних, особо выделяются вступающие в силу при или после наступления страхового случая.
Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении всей известной страхователю информации о риске. В период действия договора при страховании финансового риска , страхователь, обязан сообщить страховой организации о факторах увеличения риска; о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.
Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска; или предотвращение опасности (например, предоставить все необходимые для сделки купли-продажи документы, своевременно внести первоначальный взнос и производить последующие выплаты при строительстве жилья и т.д.).
При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. Страхователь обязан: . - принять необходимые меры для: предотвращения- и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба; — в течение установленного срока поставить в известность страховщика или1 его представителя; оговоренного в договоре о происшествии: В; соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать (ст. 961 FK РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности);
