Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические и правовые основы страхования жилых помещений. 12
1. История развития института страхования жилых помещений. 12
2. Роль и значение страхования жилых помещений, 29
3. Понятие, виды и особенности жилого помещения как объекта страхования. 42
4. Договор страхования жилых помещений: понятие содержание, особенности. 58
Глава 2. Практика и перспектива развития страхования жилых помещений в России и зарубежных странах. 91
1. Практика страхования жилых помещений в России. Особенности регионального правового регулирования страхования жилых помещений. 91
2. Особенности страхования жилых помещений в зарубежных странах. 113
3. Перспективы развития правового института страхования жилых помещений. 135
Заключение. 150
Список использованной литературы. a153
- История развития института страхования жилых помещений.
- Понятие, виды и особенности жилого помещения как объекта страхования.
- Практика страхования жилых помещений в России. Особенности регионального правового регулирования страхования жилых помещений.
Введение к работе
Актуальность темы исследования
Российская Федерация за последние два десятилетия провела и до настоящего времени проводит ряд широкомасштабных реформ. Результатами проведения последовательной комплексной государственной политики в данной сфере за последние несколько лет стали: экономический рост, стабилизация и некоторое укрепление курса национальной валюты, увеличение производства внутреннего валового продукта, принятие ряда законодательных актов, необходимых для свободного рыночного функционирования экономики страны.
Однако для того, чтобы эта положительная тенденция сохранилась и в дальнейшем, необходимо нормативно закрепить и организовать реализацию механизмов эффективной защиты имущественных интересов всех участников хозяйственного оборота.
Кроме того, в результате проводимой жилищной реформы, посредством приватизации государственных и покупки новостроящихся жилых помещений, в нашей стране образовался класс собственников жилья.
Категория собственности с гражданско-правовой точки зрения, помимо классической триады правомочий владения, пользования и распоряжения, включает в себя еще и ряд обязанностей, которые несет на себе собственник, а именно: бремя содержания и риск случайной гибели имущества. Указанные обстоятельства нашли свое отражение в нормах ст.ст. 210 и 211 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) от 30 ноября 1994 г. (в ред. от 29 декабря 2006 г.) № 51-ФЗ1.
Однако далеко не все сегодняшние собственники жилых помещений в силу своего материального положения, небрежности и иных факторов способны добросовестно и в полной мере нести не только бремя содержания жилья, но и риск его случайной гибели.
Страхование, по мнению автора, является наиболее оперативным и эффективным механизмом защиты имущественных интересов владельцев и собственников жилья. Жилая недвижимость выступает основой личного существования граждан и поэтому организации ее страховой защиты должно уделяться особое внимание.
На сегодняшний день отечественное жилищное страхование находится на стадии его становления, еще достаточно много проблем, а также коллизий и пробелов в законодательстве, не создана федеральная система страховой защиты жилья, несмотря на то, что к 2003 году она в соответствии с 4 разделом Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, утвержденной Указом Президента Российской Федерации от 28 апреля 1997 г. (в ред. от 27 мая 1997 г.) №4252, должна была быть внедрена на территории всей России.
Говоря об актуальности темы настоящего диссертационного исследования, следует отметить, что она, помимо прочего, обуславливается и определенными противоречиями в нормах отечественного законодательства. Так, например, несмотря на то, что, согласно нормам и принципам гражданского оборота, бремя содержания и риск случайной гибели имущества несет его собственник, собственникам жилых помещений, которые были уничтожены или признаны непригодными для дальнейшего проживания (нередко в силу халатности или небрежности самих собственников), законодательно предусмотрено предоставление нового жилья. Это, в частности, нашло свое отражение в ч. 2 ст. 29 Федерального конституционного закона от 30 мая 2001 г. (в ред. от 7 марта 2005 г.) № 3-ФКЗ «О чрезвычайном положении» , п. 1 ч. 2 ст. 57 Жилищного кодекса Российской Федерации (далее - ЖК РФ) от 29 декабря 2004 г. (в ред. от 29 декабря 2006 г.) № 188-ФЗ4, п. 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 7 июня 1995 г. (в ред. от 27 июля 1996 г.) №561 «О государственных жилищных сертификатах, выдаваемых гражданам Российской Федерации, лишившимся жилья в результате чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий»5.
Сегодня, когда стихийные бедствия, пожары, преступления, аварии и катастрофы приносят миллиардный ущерб, уничтожают и повреждают тысячи квадратных метров жилья, по мнению автора, у отечественного бюджета нет реальной возможности полноценно покрыть все убытки, причиняемые указанными событиями. Причем только механизм страховой защиты сможет, как минимум, равноценно заменить государственную помощь.
В современных условиях страхование жилых помещений является важным и даже необходимым инструментом, обеспечивающим как экономическую и социальную стабильность в обществе, так и уверенность, спокойствие каждому конкретному собственнику жилого помещения.
Говоря об актуальности данной проблемы, нельзя не отметить то, что после введения обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, в России очень серьезно обсуждается вопрос о возможном введении в обозримом будущем обязательного страхования жилых помещений.
Цели и задачи исследования
Целью настоящей работы автор поставил исследование имеющегося отечественного и зарубежного опыта и особенностей страхования жилых помещений, как особого объекта гражданского оборота, с последующей выработкой практических рекомендаций по совершенствованию системы страховой защиты жилья в России, а также определением основных направлениях и перспектив ее развития.
Постановка данной цели обусловила необходимость анализа и решения следующих задач:
1. Изучение и анализ исторического развития правового института страхования жилых помещений.
2. Определение роли и значения страхования жилья на сегодняшнем этапе развития России.
3. Определение правовых характеристик жилого помещения как специфического объекта имущественного страхования.
4. Анализ особенностей договорной практики страхования жилья.
5. Изучение специфики правового регулирования страхования жилых помещений на региональном уровне.
6. Изучение и анализ зарубежного опыта страхования жилых помещений.
7. Освещение основных проблем мешающих развитию отечественного жилищного страхования.
8. Определение перспектив и основных направлений развития правового института страхования жилья в России.
9. Выработка рекомендаций по совершенствованию правового регулирования и организации отечественного жилищного страхования.
Объект и предмет исследования
Объектом настоящего исследования является система общественных отношений, регулируемых нормами отечественного и зарубежного законодательства, по поводу страхования рисков повреждения или утраты жилых помещений.
Предметом исследования является система нормативного правового регулирования организации страховой защиты имущественных прав владельцев и собственников жилых помещений.
Методологическая и теоретическая основа
Теоретической основой для данного диссертационного исследования стали труды таких выдающихся отечественных юристов и экономистов как:
СВ. Агапова, В.В. Акимова, Ю.Т. Ахвледиани, А.И. Балабанова, И.Т. Балабанова, В.Н. Борзых, А.В. Борисенко, М.И. Брагинского, B.C. Бурова, В.Н. Григорьева, С.А. Гулина, А.К. Дулесова, С.Л. Ефимова, Ю.П. Закусиловой, О.М. Козыря, Е.В. Коломина, Е.В. Константиновой, Н.В. Корниловой, Г.П. Макарова, И.А. Малюткиной-Алексеевой, А.В. Матюшина, Ю.Б. Рубина, А.П. Сергеева, Е.А. Серебренникова, В.И. Серебровского, В.И. Солдаткина, Ю.А. Сплетухова, Ю.К. Толстого, Т.А. Федоровой, Н.В. Фомичевой, В.В, Шахова, А.К. Шихова, И.Ю, Юргенса и других.
Основополагающую роль при подготовке настоящей работы сыграл анализ отечественного и зарубежного законодательства в области организации страхования жилых помещений.
В качестве информационной базы исследования выступили законодательные и нормативные правовые акты Российской Федерации и ее субъектов, данные государственной статистики, документы и материалы ведущих отечественных страховых организаций, текущая и периодическая печать.
При подготовке диссертационной работы автором широко использовались фонды Российской государственной библиотеки и Фундаментальной библиотеки Института научной информации по общественным наукам Российской академии наук, материалы справочных правовых систем «Гарант» и «Консультант Плюс», информационно поисковой системы «Кодекс», а также Интернет ресурсы.
В процессе написания работы автором были использованы методы сравнительного анализа и синтеза, группировки, экспертных оценок.
Научная новизна
В ходе настоящего исследования автором были получены следующие существенные результаты:
Обобщен и проанализирован исторический путь правового института страхования жилых помещений.
Обоснована социально-экономическая роль страхования жилья и значимость правового института страхования жилых помещений.
Обобщен и проанализирован опыт ведущих страховых организаций по страхованию жилых помещений.
Рассмотрены становление и развитие регионального жилищного страхования.
Разработаны рекомендации по совершенствованию льготной программы страхования жилья в городе Москве.
Обозначены и проанализированы основные проблемы, в том числе в сфере правового регулирования, мешающие развитию рынка страхования жилых помещений.
Определены и рассмотрены перспективные направления развития жилищного страхования.
Новизна отдельных тезисов, сформулированных в результате исследования, обусловила выбор положений выносимых на защиту а именно:
1. Предлагается закрепить в нормах статей 673ГКРФ и 15ЖКРФ определение жилого помещения как изолированного помещения, являющегося недвижимым имуществом, которое специально предназначено и пригодно для постоянного проживания граждан, а также зарегистрировано в качестве жилого помещения в установленном законом порядке в соответствующих государственных органах.
2. В целях единообразного понимания сущности и основных черт страхования жилья представляется возможным определить договор страхования жилого помещения как соглашение, по которому страховщик за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового риска), повлекшего порчу или гибель изолированного помещения, являющегося недвижимым имуществом и пригодным для постоянного проживания граждан, а также зарегистрированным в качестве жилого помещения в установленном законом порядке в соответствующих государственных органах, возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
3. Необходимо нормативно закрепить трехуровневую систему отечественной льготной страховой защиты, включающую в себя социальные гарантии органов местного самоуправления, субъектов Российской Федерации и Российской Федерации для граждан, жилое помещение которых в результате наступления страхового случая было уничтожено или признано непригодным для дальнейшего проживания.
Основными критериями градации ответственности по социальным обязательствам муниципальных образований, субъектов Российской Федерации и Российской Федерации, следует рассматривать сумму причиненного ущерба и перечни страховых рисков, по которым возникают социальные обязательства при уничтожении жилья или признании его непригодным для проживания.
4. Необходимо внести изменения в Положение о системе страхования жилых помещений в г. Москве, в части нормативного закрепления принципа рыночной оценки страхуемого жилья, а также включения в перечень объектов страхования отделки и инженерного оборудования жилого помещения.
5. Автор предлагает рассматривать в качестве основных перспективных направлений развития отечественного страхования жилых помещений не только продолжение совершенствования механизма льготной страховой защиты на уровне субъектов Российской Федерации и ипотечное страхование, но и создание системы льготного страхования на федеральном и местном уровнях, а также страхование имущества товариществ собственников жилья.
6. Предлагается нормативно закрепить методику определения страховой стоимости одного кв. м. жилого помещения на уровне субъекта Российской Федерации, в основу которой должна быть положена средняя стоимость квадратного метра жилья, определяемая путем подробного изучения оборота жилья в субъекте Российской Федерации на основе метода сравнительного анализа продаж. Страховая стоимость кв. м. жилья будет равна произведению указанного показателя и соответствующих коэффициентов, отражающих местонахождение жилого помещения, год постройки здания, где оно находится, материала, из которого построено здание и т.п., а также специального коэффициента, учитывающего уровень ежегодной инфляции.
7. Обоснована необходимость внесения изменений и дополнений в законодательные и ведомственные нормативные правовые акты, в частности, в Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», приказ Министерства финансов Российской Федерации от 13 января 2004 г. № 2н «О форме ведомственного государственного статистического наблюдения №2-С «Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации за год» и Инструкции о порядке составления и представления формы годовой статистической отчетности страховых (страховых медицинских) организаций» и другие.
Практическая значимость
Практическая значимость настоящего исследования заключается в том, что научные идеи, теоретические положения и выводы, воплощены автором в конкретных рекомендациях по совершенствованию норм отечественного страхового законодательства, предложениях по повышению эффективности функционирования системы страховой защиты жилья в России и определении конкретных мер, направленных на устранение существующих недостатков в правовом регулировании организации жилищного страхования; кроме того, даны предложения по формированию целенаправленной государственной политики в области страхования жилых помещений.
Помимо изложенного, данное диссертационное исследование может служить основой для более детальных исследований особенностей правового института и механизма страхования жилья, как в России, так и за рубежом. Также материалы настоящей работы могут быть использованы в качестве учебного пособия для преподавания в высших учебных заведениях таких учебных дисциплин как «Страховое право» и «Жилищное право».
Публикации
По теме настоящего диссертационного исследования автором было опубликовано 4 статьи общим объемом 1,2 п.л.
Структура диссертационной работы
Структура настоящей диссертации определена целью и задачами исследования. Настоящая диссертационная работа состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения, а также библиографического списка.
История развития института страхования жилых помещений
Страхование имущества вообще и жилых помещений, в частности, всегда являлось неотъемлемой частью хозяйственного оборота, поскольку владельцы имущества, имея его в собственности и вступая между собой в различные производственные или обязательственные отношения, испытывали страх за него, за возможность его уничтожения или повреждения в связи со стихийными бедствиями, пожарами и иными непредвиденными рисками.
Впервые массовое страхование жилых помещений появилось в средние века. Как и другие виды страхования оно было гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (X-XI в.в.), а затем в Германии (XI-XII в.в.) и Дании (XII в.)6.
Основной задачей средневековых страховых гильдий было оказание помощи по возмещению ущерба каждому члену гильдии.
Особенностью организации страхового дела на данном этапе являлось то, что изначально взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий в самой общей форме, без определения размеров страховых выплат и круга страховых случаев.
При повреждении или гибели жилого помещения члена гильдии возмещение убытков производилось из общей кассы гильдии наряду с другими расходами или же, если сумма ущерба была слишком велика, путем ее раскладки между всеми членами гильдии.
Безусловно, что такая организация, вернее почти полное отсутствие какой-либо организации, страхования не могла привести ни к чему иному, кроме как к весьма значительным убыткам страховых гильдий. Исходя из этого, организация взаимопомощи в гильдиях по истечении определенного времени была существенным образом изменена: страхование жилья отныне основывается на регулярных взносах, уточняются основания и размеры страховых выплат, перечень страховых случаев строится с учетом степени риска (например, в зависимости от близости нахождения жилья от пожароопасных (заводов, кузниц) или водных объектов).
Жилищное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших в результате стихийных бедствий, в частности, наводнения или пожара, а также в результате случайных или умышленных действий третьих лиц.
Необходимо отметить, что помимо помощи, которая оказывалась пострадавшему из кассы, нередко предусматривалась обязанность членов гильдии оказывать друг другу содействие в борьбе со стихийными бедствиями, в тушении пожара и т.п. в целях максимально возможного уменьшения размера причиненного ущерба. Все расходы, понесенные при этом, возмещались, как и основной ущерб, из кассы гильдии.
Все члены гильдии должны были содержать свое жилье надлежащим образом и при наступлении страхового случая принимать все возможные меры по его спасению и уменьшению убытков. В случае же нарушения этих правил владелец жилья лишался права на получение страхового возмещения.
Начало отечественному государственному жилищному страхованию было положено Екатериной II, манифестом которой 28 июня 1786 г. была учреждена страховая экспедиция при Государственном заемном банке. Страховая оценка здания устанавливалась в три четверти стоимости имущества, а страховая премия 1,5 % от установленной страховой суммы. В целях минимизации финансового риска, связанного с ущербом от огня, на страхование не принимались деревянные строения и строения, имевшие соломенную или камышовую кровлю. Одновременно с созданием страховой экспедиции в России была предпринята попытка установить государственную страховую монополию. В манифесте от 28 июня 1786 г., закрепившем учреждение государственного заемного банка, прямо запрещается «всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный»7.
К сожалению, основанное императрицей и просуществовавшее вплоть до 1822 г. страховое учреждение, не оправдало надежды - за все время существования экспедиции сумма застрахованных зданий ни в одном году не превысила 6 миллионов рублей, а ежегодный размер уплаченных страховых aпремий - 70 тыс. руб. ; столь малый размер собранных средств не оправдывал работу данного учреждения9.
Более ранние свидетельства о наличии каких-либо организационных форм защиты имущества граждан вообще и жилья, в частности, как отмечает С.Л. Ефимов, в отечественной истории отсутствуют . Однако, по нашему мнению, подобное утверждение верно исключительно по отношению наличия конкретных организационно-правовых форм страхования, а, что касается традиций и обычаев взаимной поддержки и взаимовыручки, то они были развиты на Руси достаточно сильно. «Мир» или «вервь» Киевской Руси, казачий «круг» и крестьянская поземельная община фактически широко использовали приемы и методы, типичные для общества взаимного страхования.
Понятие, виды и особенности жилого помещения как объекта страхования
Говоря о правовом институте страхования жилых помещений и об отличительных чертах данного вида имущественного страхования, полагаем необходимым определить, что понимается под термином жилое помещение.
В современной юридической литературе единое определение жилого помещения отсутствует.
Так, в частности, А.В. Борисенко под жилым помещением понимает помещение, предназначенное для проживания, законченное строительством и принятое в установленном законом порядке в эксплуатацию, подлежащее кадастровому и техническому учету (инвентаризации)50.
Несколько иной позиции придерживается И.А. Малюткина-Алексеева, понимающая под жилым помещением «помещение, предназначенное для проживания граждан и отвечающее установленным санитарным, противопожарным, градостроительным, техническим требованиям».
К сожалению и в отечественном законодательстве отсутствует единая позиция по поводу того, что же считать жилым помещением:
Например, в соответствии с п. 1 ст. 673 ПС РФ жилым помещением признается «изолированное помещение, пригодное для постоянного проживания (квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома)».
В соответствии с п. 3 ст. 2 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. (в ред. от 16 октября 2006 г.) № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»52 под жилым помещением понимается «квартира или жилой дом, отвечающие требованиям, установленным жилищным законодательством Российской Федерации».
В законе города Москвы от 11 марта 1998 г. (в ред. от 14 июня 2006 г.) №6 «Основы жилищной политики в городе Москве»53 под жилым помещением понимается «квартира, комната (комнаты), расположенные в жилом доме или ином строении, предназначенные и пригодные для проживания».
Наиболее полное и отражающее практически все основополагающие черты жилого помещения определение, по мнению автора, дано в ч. 2 ст. 15 ЖК РФ; там под жилым помещением понимается «изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства)». Представляется, что в целях единообразного понимания сущности понятия жилого помещения нужно основываться на легальном определении, приведенном в Жилищном кодексе Российской Федерации. Однако, указанное определение не учитывает одной из основных черт жилого помещения, являющегося недвижимым имуществом, как объекта имущественного оборота, отмеченной в п. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 13 октября 1997 г. № 1301 «О государственном учете жилищного фонда в Российской Федерации»54, - обязательной государственной регистрации его в качестве жилого помещения, а также того, что жилое помещение должно быть не только пригодно для постоянного проживания граждан, но и специально предназначено для такого проживания.
Таким образом, с учетом вышеизложенного, полагаем возможным определить жилое помещение как изолированное помещение, являющееся недвижимым имуществом, которое специально предназначено и пригодно для постоянного проживания граждан, а также зарегистрировано в качестве жилого помещения в установленном законом порядке в соответствующих государственных органах.
Путем логического и доктринального толкования норм отечественного законодательства, представляется допустимым выделение ряда отличительных черт жилого помещения, как специфичного объекта имущественного оборота, в общем, и страхования, в частности.
1. Функциональное назначение помещения - оно должно быть предназначено для проживания людей. Указанная черта нашла свое отражение в нормах ч. 2 ст. 288 ПС РФ, ч. 1 ст. 74 Федерального закона от 16 июля 1998 г, (в ред. от 18 декабря 2006 г.) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»55 и др.
Практика страхования жилых помещений в России. Особенности регионального правового регулирования страхования жилых помещений
В правоприменительной практике Российской Федерации особое место занимает региональный уровень нормативного правового регулирования. Большинство субъектов Российской Федерации имеют свои индивидуальные особенности, связанные с административными, нормативными правовыми, климатическими и иными условиями их жизнедеятельности. Отсутствие достаточной законодательной базы для широкого развития страхования жилых помещений на федеральном уровне, а также особая острота вопросов обеспечения сохранности жилья в ряде субъектов Российской Федерации привели к формированию систем регионального страхования.
В настоящем параграфе будет рассмотрен и проанализирован опыт развития систем страховой защиты имущественных интересов собственников и владельцев жилых помещений в таких крупнейших субъектах Российской Федерации, как города Москва и Санкт-Петербург.
Выбор данных регионов сделан автором неслучайно - именно в них находится более трети всех страховых организаций нашей страны; лидерство в этом плане, безусловно, принадлежит столице (более 30 % страховщиков), в Санкт-Петербурге же расположено 5,4 % страховых организаций100. Кроме того, именно эти два субъекта Российской Федерации стали первыми, кто создали систему страховой защиты на региональном уровне.
Система нормативного правового регулирования страхования жилых помещений в столице является, по мнению автора, самой гибкой и динамично развивающейся.
В целях изучения столичного опыта страхования жилья, прежде всего, представляется необходимым рассмотреть состояние и тенденции развития жилищного фонда города Москвы, которые необходимо учитывать при организации страховой защиты жилья.
На 1 января 2005 г. в городе Москве находилось 39.550 жилых строений общей жилой площадью 123-518.400 кв. м., включая 3.641.307 квартир и 7.949.755 комнат. Сохранилась тенденция преобладания двух и трех комнатных квартир (44,4 % и 29,0 % соответственно); наблюдается незначительный рост части четырех комнатных квартир (на 0,2 % до 2,8 % от общего объема жилого фонда)101.
Основная масса жилого фонда города (54,5 %) построена в 1956-1975 г.г. и, как следствие этого, в целом состояние жилого фонда столицы находится в удовлетворительном состоянии и большая его часть (76 %) имеет износ менее 41 %.
По инициативе Правительства города Москвы и в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 24 Закона города Москвы «Основы жилищной политики города Москвы», предусматривающей установление льготных условий страхования и гарантий по возмещению ущерба застрахованным жилым помещениям, в 1996 г. была подготовлена и внедрена система страховой защиты имущественных интересов собственников и владельцев жилых помещений в городе. На сегодняшний день представляется возможным отметить сравнительно успешный опыт столицы по страхованию жилых помещений на основе долевой ответственности страховщиков и Правительства Москвы.
Основным нормативным правовым актом, первоначально регулировавшим непосредственно страховые правоотношения в жилищной сфере являлось Положение о системе страхования в г. Москве жилых помещений (на сегодняшний день утратившее силу), утвержденное постановлением Правительства Москвы от 15 августа 1995 г. (в ред. от 18 марта 2003 г.) №694 2. Так, в частности указанным положением определялись:
1)Круг страхователей. В зависимости от принадлежности жилых помещений ими могли быть: граждане-наниматели жилья (при страховании жилых помещений, находящихся в собственности г. Москвы); граждане, собственники жилых помещений (при страховании жилых помещений, находящиеся в частной собственности); юридические лица, в том числе муниципальные предприятия и учреждения (при страховании жилых помещений, находящихся у них в собственности, оперативном управлении или хозяйственном ведении). Не могли быть страхователями иностранные граждане и лица без гражданства.
