Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА 11
1. Становление и развитие института страхования в сфере предпринимательства 11
2. Понятие предпринимательского риска и возможность его страхования 29
ГЛАВА 2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА 54
1. Законодательство, регулирующее договор страхования предпринимательского риска 54
2. Понятие и основные элементы договора страхования предпринимательского риска 71
ГЛАВА 3. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА 89
1. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска 89
2. Права и обязанности сторон по договору страхования предпринимательского риска 108
3. Ответственность сторон за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска 130
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 165
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 171
- Становление и развитие института страхования в сфере предпринимательства
- Законодательство, регулирующее договор страхования предпринимательского риска
- Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Важным аспектом устойчивости экономического развития российской экономики в настоящее время является минимизация рисков субъектов предпринимательской деятельности в условиях хозяйственной неопределенности, присущей рыночной экономике. В отсутствии государственной монополии и при наличии конкуренции цивилизованное ведение предпринимательской деятельности немыслимо без страхования, так как в этих условиях полностью исключить хозяйственные риски нельзя. Риски были, есть и будут проявлять себя во всей своей грозной силе. Противодействовать им можно, только имея и умело применяя эффективные способы защиты. К числу таких способов по праву относится институт страхования предпринимательского риска.
Данный институт в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся направлений предпринимательских отношений. Объемы операций на рынке страховых услуг в этой области неуклонно растут, число страховых организаций увеличивается. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Последние изменения в законодательстве о страховании не исчерпали круга проблемных вопросов, требующих научного исследования, обсуждения и последующего разрешения в рамках нормотворчества.
В научной литературе исследованию вопросов правового регулирования имущественного страхования в целом и договора страхования предпринимательского риска в частности уделяется недостаточное внимание. Научных исследований и публикаций по указанной тематике явно мало, а имеющаяся судебная практика далека от единообразия. Обращает на себя внимание отставание в ряде случаев уровня научного осмысления правового регулирования страхования предпринимательского риска как общественно-экономического явления от реального уровня развития страхового рынка.
Следовательно, анализ проблем правового регулирования договора страхования предпринимательского риска необходим, а исследование договора как основного инструментария, определяющего взаимоотношения сторон в страховании предпринимательского риска, является актуальным и важным.
Степень научной разработанности темы. Значительная часть дореволюционных исследований, касающихся правовых аспектов страхования, заключена в работах А. В. Бенедиктова, А. Г. Гойхбарга, Д. И. Мейера, К. П. Победоносцева, Г. Ф. Шершеневича, посвященных общим вопросам гражданского и торгового права. Среди научных исследований советского периода необходимо отметить фундаментальные труды В. М. Потоцкого, В. К. Райхера, В. И. Серебровского. Современные исследователи также часто обращаются к проблемам правового регулирования страхования, в том числе и в сфере предпринимательства. Наибольший интерес в этой сфере представляют работы Н. С. Ковалевской, М. Я. Шиминовой, Ю. Б. Фогельсона, Ю. А. Сплетухова, Е. Ф. Дюжикова, Ю. М. Журавлева, М. И. Брагинского, А. К. Шихова. Однако непосредственно страхованию предпринимательского риска в правовой литературе уделяется неоправданно мало внимания. Вопросы, относящиеся к этому виду имущественного страхования, рассматриваются в исследованиях преимущественно экономической направленности. К таким можно отнести работы И. Т. Балабанова, В. В. Глущенко, М. Н. Евсевлеевой, Л. И. Рейтмана, В. А. Сухова, К. Е. Турбиной, В. В. Шахова. Такое положение приводит к изучению лишь экономической составляющей страхования предпринимательского риска, оставляя за рамками рассмотрения особенности этого вида страхования как правового явления.
Цель и задачи исследования. Целью данной работы является комплексное исследование существующих в науке и практике представлений о природе предпринимательского риска и возможности его страхования, сущности возникающих в связи с осуществлением этого вида имущественного страхования общественных отношений и выработка предложений по совершенствованию гражданско-правового регулирования в этой сфере.
Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач:
- проанализировать исторические предпосылки возникновения института страхования предпринимательского риска;
- изучить понятие предпринимательского риска, используемого в страховании, и его соотношение с иными категориями риска в гражданском праве;
- исследовать законодательство, регулирующее договор страхования предпринимательского риска;
- рассмотреть понятие и основные элементы договора страхования предпринимательского риска;
- разработать и обосновать рекомендации по совершенствованию норм, регламентирующих порядок заключения и исполнения договора страхования предпринимательского риска;
- проанализировать ответственность сторон за нарушение договора страхования предпринимательского риска;
- выработать предложения по совершенствованию нормативно-правовой базы в области страхования предпринимательского риска.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере осуществления предпринимательской деятельности и связанные с предпринимательским риском, в том числе при заключении и исполнении договора страхования указанного риска.
Предметом диссертационного исследования являются гражданско-правовые нормы, регулирующие страхование предпринимательского риска и практика их применения.
Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы системного анализа и обобщения нормативных и практических материалов, диалектический и конкретно-исторический методы. Помимо этого при анализе сущности рассматриваемого правового института использовались также формально-юридический, сравнительно-правовой и функционально-структурный методы научного познания.
Теоретическая основа исследования. Научный и теоретический фундамент рассматриваемой проблемы в отечественной литературе был заложен в трудах правоведов, проводивших исследования как в дореволюционный, так и в послереволюционный период, таких как - О.С. Иоффе, Л. А. Кассо, Д. И. Мейер, Н. О. Нерсесов, Г. Ф. Шершеневич и др.
Были проанализированы позиции и мнения, высказанные по исследуемой проблематике современными авторами - В. С. Белых, М. И. Брагинским, Д. А. Петровым, Ю. Б. Фогельсоном, В. В. Шаховым, А. К. Шиховым и рядом других авторов.
Нормативная база исследования. Нормативную базу исследования составили международные договоры по вопросам страхования предпринимательского риска, Конституция РФ, гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права о страховании предпринимательского риска.
Эмпирическая база исследования. Эмпирическую базу исследования составили материалы судебной практики по гражданским делам в области страхования предпринимательского риска, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, а также практика применения нормативного материала в сфере страхования предпринимательского риска в работе страховых компаний.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что настоящая работа является первым комплексным и системным исследованием страхования предпринимательского риска на монографическом уровне. С учетом особенностей предпринимательской деятельности исследованы положения о гражданско-правовом регулировании отношений в связи с предпринимательским риском и внесены предложения по совершенствованию законодательства о страховании предпринимательского риска. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон указанного договора, что в настоящее время является одной из наиболее острых проблем в деятельности субъектов, выступающих в данной сфере предпринимательства.
В диссертации поставлен ряд проблем, не нашедших должного освещения в юридической литературе, и предложены возможные их решения.
Основные положения и выводы, выносимые на защиту:
1. Договор страхования предпринимательского риска является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением ожидаемых им доходов из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от страхователя обстоятельствам (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. Представляется целесообразным внести в ст. 945 ГК РФ пункт следующего содержания: «при заключении договора страхования предпринимательского риска страховщик вправе запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска (бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату, выписки из расчетных счетов и другие документы) в целях установления действительного размера предпринимательского риска».
3. В результате анализа ст. 944 ГК РФ выявлено, что законодатель не рассматривает вопрос о последствиях в случае, если после заключения договора страхования предпринимательского риска будут обнаружены обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о ней не запрашивал, что в свою очередь на практике приводит к освобождению страхователя от неблагоприятных последствий умолчания об истинной степени риска. На основании вышеизложенного предлагаем внести дополнение в п.1 ст.944 ПС РФ, изложив его следующим образом: «Существенными для договора страхования предпринимательского риска признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования (страхового полиса)».
4. Предлагается закрепить следующее определение предпринимательского риска в ст.9 Закона «Об организации страхового дела»: «Предпринимательский риск - это совокупность возможностей наступления событий, влекущих за собой отрицательные отклонения от ожидаемых финансовых результатов предпринимательской деятельности субъекта». Такое общее определение позволит ограничить круг предметов страхования пределами одной подотрасли имущественного страхования, выполняя, по нашему мнению, главную на современном этапе развития этого нового вида страховой защиты задачу.
5. В целях усиления ответственности страхователя по договору страхования предпринимательского риска, обосновывается предложение о необходимости изменения п. 3 ст. 962 ГК РФ следующим образом: «При неисполнении страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, и вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора».
6. В целях надлежащего регулирования отношений, связанных с предоставлением страховщиком информации, являющейся тайной страхования, предлагается дополнить ст. 946 ГК РФ следующим образом:
«Сведения о страхователе и его имущественном положении, могут быть предоставлены страховщиком органам исполнительной власти в случаях и в порядке, предусмотренных законом».
7. Обосновывается, что договор страхования предпринимательского риска может быть как реальным, так и консенсуальным. Если опираться на приведенное в ст. 929 ГК РФ определение договора страхования, то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ).
Теоретическая значимость проведенного исследования определяется тем, что идеи и выводы диссертации способствуют развитию теоретических знаний об имущественном страховании в. целом и о страховании предпринимательского риска в частности. Полученные в процессе исследования результаты и основанные на них теоретические выводы пополняют потенциал науки гражданского права и могут повлиять на процесс видоизменения и совершенствования отдельных норм и положений гражданского законодательства по регулированию страхования предпринимательского риска.
Практическая значимость данной работы заключается в предложениях по совершенствованию нормативной базы, регулирующей отношения по страхованию предпринимательского риска. Предполагается так же, что исследование может способствовать расширению представлений российских страховщиков и страхователей о сущности рассматриваемого явления. Выводы и предложения настоящей диссертации могут быть использованы работниками страховых компаний в целях совершенствования страховых услуг, оказываемых предпринимателям. Практические положения работы могут быть также полезными страхователям при определении круга рисков, подлежащих страховой защите, и в процессе заключения и исполнения договоров страхования предпринимательского риска.
Результаты исследования могут найти применение при подготовке общих и специальных курсов по гражданскому, предпринимательскому и страховому праву для студентов юридических вузов.
Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертация выполнена и обсуждалась на кафедре гражданского права РГПУ им. А. И. Герцена. Результаты исследования нашли отражение в опубликованных автором статьях, а также в его выступлениях на научно-практической конференции «Вопросы гражданского права и процесса в деятельности органов внутренних дел» (Санкт-Петербург, 2004); Всероссийской научно-практической конференции «Государство. Право. Управление» (Москва, 2004); международной научно-практической конференции «Публичное, корпоративное, личное право: проблемы конфликтности и перспективы консенсуальности» (Санкт-Петербург, 2005); региональном семинаре «Выявление, раскрытие и расследование преступлений в сфере экономики» (Санкт-Петербург, 2005), межвузовском мастер-классе «Юриспруденция XXI века: горизонты развития» (Санкт-Петербург, 2005).
Структура работы. Цель работы, поставленные задачи и выбранные методы исследования определили структуру диссертации, которая состоит из введения, трех глав, семи параграфов, заключения, списка использованной литературы.
Становление и развитие института страхования в сфере предпринимательства
Первые зачатки страхования встречаются еще в законах царя Хаммурапи, «устанавливающих нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападением разбойников»1. Подобные договоры, по свидетельству Талмуда, заключались также в Палестине и Сирии. В соответствии с ними участникам каравана предоставлялось возмещение имущественных потерь на случай падежа, растерзания хищным зверем, кражи и пропажи осла2. Зарождение страхования было связано с осознанием необходимости в защите имущественных интересов лиц, которые в наше время были бы названы предпринимателями.
В дальнейшем развитие страхования пошло по пути перехода от системы последующей раскладки убытков между членами какого-либо сообщества, основанного на профессиональном принципе, к системе регулярных взносов, которые и служили источником выплат при наступлении непредвиденных ситуаций, влекущих за собой причинение убытков участникам гильдии3. При этом ущерб возмещался вне зависимости от причин его наступления. К таким причинам могли быть отнесены события как стихийного (пожар, наводнение, кораблекрушение, падеж животных), так и социального характера (кража, грабеж).
Интересы предпринимателей защищались в рамках таких активно развивавшихся видов имущественного страхования как: страхование от огня, страхование сельскохозяйственных культур от градобития, от падежа скота и т. д. Следует отметить, что эти виды страхования осуществлялись не только в пределах гильдейских сообществ, а также по прошествии времени и специализированными обществами, основанными для предоставления услуг по страховой защите широкому кругу заинтересованных лиц (Страховая камера во Франции, Страховая ассоциация против огня в Англии).
Развитие экономики и товарно-денежных отношений, научно-технический прогресс, внедрение новых методов производства с использованием машин привело к увеличению рисков, которым были подвержены хозяйствующие субъекты. Эти риски уже не могли быть покрыты в рамках распространенных ранее профессиональных организаций, осуществляющих страховые выплаты на основе взаимности. Страхование постепенно становится «формой крупного предпринимательства»4, страховые организации учреждаются в виде акционерных обществ, что позволяет аккумулировать значительные суммы, используемые также как источник для осуществления иной деятельности, в частности, кредитной или инвестиционной.
Потребности в страховой защите росли, и вместе с ними росло и количество предоставляемых страховыми организациями страховых услуг. Страховщики привлекали страхователей, предлагая наряду с покрытием традиционных имущественных рисков (огневых, риска кражи и т. д.) также и покрытие дополнительных рисков, тесно связанных со страхуемых имуществом. Так, в 1797 году в Англии была предпринята первая из известных попыток застраховать косвенные убытки, возникшие в результате наступления страхового случая по договору огневого страхования5. В дальнейшем такая практика была продолжена. В Германии с 1817 года страховые общества при страховании от огня предусматривали и покрытие убытков, вызванных неполучением арендной платы за поврежденное или уничтоженное в результате пожара имущество.
В 1821 году в Англии впервые был предложен совершенно новый страховой продукт, направленный на защиту имущественных интересов исключительно предпринимателей. Коммерсантам при наступлении страхового случая, влекущего за собой невозможность продолжения нормальной хозяйственной деятельности, предлагалось возмещение в виде фиксированной суммы за каждый день вынужденного простоя. Такой вид страхования существует и сейчас и имеет довольно широкое распространение в США и Великобритании под названием per diem business interruption policy6. Как мы видим, страхование от перерывов в производстве, близкое по своему содержанию к современному пониманию этого термина, стало внедряться в систему страховых мер, направленных на минимизацию рисков предпринимателей, уже в первой половине XIX века.
Таким образом, можно констатировать, что страхование в сфере предпринимательства к началу XX столетия уже не было ограничено исключительно рамками страхования имущества, являвшегося средством или результатом хозяйственной деятельности коммерсанта. Страховое покрытие предоставлялось от значительно более широкого спектра рисков, нежели только повреждение или уничтожение имущества. Косвенные убытки от наступления того или иного страхового случая по договору страхования имущества первоначально возмещались по тому же соглашению. Иными словами, страхование от перерыва в производстве или неполучения ожидаемого дохода первоначально тесно ассоциировалось со страхованием имущества и фактически осуществлялись как дополнительная услуга, предоставляемая страхователю по основному договору.
Законодательство, регулирующее договор страхования предпринимательского риска
В юридической науке общепризнанно, что под правом понимается выраженная в правовых нормах государственная воля. В силу этого первичным элементом в системе права является правовая норма. Нормы права (правила поведения) находят свое закрепление в нормативных правовых актах, которые в совокупности формируют законодательство, а также в обычаях и судебных прецедентах (последние неизвестны российской правовой системе, но обрели широкое применение в Англии и США, других странах, воспринявших их правовую систему).
Нормативный правовой акт - ключевой источник права России. В постановлении Государственной Думы от 11 ноября 1996 г. N 781-11 под нормативным правовым актом понимается письменный официальный документ, принятый (изданный) в определенной форме правотворческим органом в пределах его компетенции и направленный на установление, изменение или отмену правовых норм. В этом же постановлении указано, что под правовой нормой принято понимать общеобязательное государственное предписание постоянного или временного характера, рассчитанное на многократное применение. Под законодательством понимается вся совокупность внешних форм права, т.е. нормативных правовых актов, которыми устанавливаются, изменяются или отменяются определенные правовые нормы.
Совокупность правовых норм образует правовые институты и подотрасли, которые на более высоком уровне оказываются взаимосвязанными в рамках отрасли права. Таким образом, система права по своей сущности - это объективно существующая взаимосвязь правовых норм.
Следовательно, система законодательства является системой данных форм выражения правовых норм (а не системой самих норм). Отрасль законодательства представляет собой не совокупность отраслевых норм права, а совокупность юридических форм их выражения и закрепления, т.е. совокупность нормативных правовых актов.
Таким образом, страховое право можно определить как совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования, а страховое законодательство как совокупность нормативных правовых актов, в которых эти нормы получают свое внешнее выражение.
Д.А. Керимов87 отмечает, что в отличие от законодательства право является объективным феноменом, вырабатывается исторически в процессе общечеловеческого общения, познания и деятельности. Оно вытекает из объективной необходимости упорядочения отношений между людьми, их стабильности и определенности. Законодательство представляет собой категорию субъективную, создается уполномоченными на то должностными лицами государства, правотворческими органами государства.
Отрасли, институту, норме права всегда соответствует один предмет правового регулирования, а отрасли, институту, акту законодательства может соответствовать несколько предметов регулирования отраслей или институтов права, что и может создать комплексность.
В литературе отмечается, что «страховые правоотношения являются предметом регулирования, с одной стороны, гражданского права в части заключения и исполнения договоров страхования, а с другой - специального финансового права в части формирования, размещения и использования средств страховых резервов. Однако формирование, размещение и использование средств резервов - это существенный элемент исполнения договора страхования, поэтому одни и те же действия страховщика в процессе исполнения договора являются одновременно предметом регулирования двух разных отраслей права и возникают ситуации, когда гражданско-правовое регулирование создает финансово-правовые последствия, а финансово-правовое регулирование - гражданско-правовые последствия» .
По мнению И.Н. Щемелевой89, полное совпадение системы отраслей законодательства и системы отраслей права невозможно, количество отраслей законодательства превысит количество отраслей права.
В настоящее время признается закономерность и объективная обусловленность комплексного правового регулирования или наличие комплексных отраслей законодательства90. Комплексные отрасли законодательства выражают линию на интеграцию разнородных правовых норм в целях регулирования комплекса хозяйственных, социальных и управленческих отношений, в то время как обособленные отрасли права выражают дифференциацию правового регулирования сложившихся стабильных обособленных видов общественных отношений91.
Комплексные нормативные акты должны быть органически взаимосвязаны с другими актами, что, в свою очередь, образует единую систему правового регулирования.
Страховое право является подотраслью права гражданского. Но полномасштабное регулирование страховых правоотношений, на основе компромисса между частными и публичными интересами, возможно лишь на основе страхового законодательства, носящего комплексный характер. В связи с этим следует признать наличие страхового законодательства как комплексной отрасли законодательства, включающей нормы, различных отраслей права, которые в той или иной мере имеют отношение к регулированию страховой деятельности.
Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска
Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска регулируется на сегодняшний день только ГК РФ. Как известно из содержания п.2 ст.1 ГК РФ, индивидуальные предприниматели и коммерческие организации приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, а поэтому они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Иными словами, в основе заключения гражданского договора лежат два основных принципа, два основополагающих начала гражданского законодательства - принцип свободы и принцип законности.
Договор страхования предпринимательского риска не является исключением из общего правила, поэтому стороны при его заключении также должны придерживаться данных принципов, нарушение которых ведёт к признанию договора недействительным.
Порядок и процедура заключения договора страхования предпринимательского риска, как и других гражданско-правовых договоров, договоров определяется в основном правилами главы 28 ГК РФ.
Исходя из того, что гражданское законодательство базируется на признании равенства участников регулируемых им отношений, основные положения о заключении договоров не формулируют, как это было ранее, каких-либо относящихся только к организациям особых правил.
В соответствии с нормами, установленными законом (п.1 ст.432 ГК РФ) договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Соглашение есть не что иное как взаимодействие воли каждой из сторон, направленное на достижение одной и той же юридической цели124. Поскольку договор является соглашением, заключаемым не менее чем двумя сторонами, возникновение договорного обязательства требует взаимного согласования сторонами всех существенных условий.
Отсюда следует сделать вывод о том, что договор не считается заключённым при отсутствии согласования хотя бы по одному из таких условий.
В ГК РФ сказано, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 ГК РФ).
Всё, что предшествует этой стадии, создать договор не может, (разумеется, это не относится к действиям, направленным на заключение предварительного договора, которому придаётся самостоятельное значение)125.
В связи с этим большинство авторов (М. И. Брагинский, В. В.Витрянский, Б. И. Пугинский, и др.) выделяют две стадии достижения соглашения при заключении договора:
1) предложение заключить договор (оферта);
2) согласие заключить договор (акцепт), принятие предложения. Некоторые авторы выделяют три основных этапа заключения договора: направление одной стороной оферты; рассмотрение другой стороной оферты и её акцепт; получение акцепта стороной, направившей оферту127.
Применительно к указанным стадиям рассмотрим порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.
Договор страхования предпринимательского риска, как и любой другой гражданско-правовой договор в сфере предпринимательства и коммерческой деятельности, будет считаться заключённым в соответствии с нормами, установленными законом (ст.432 ГК РФ), когда между сторонами (страховщиком и страхователем) будет достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которое будет облечено в соответствующую форму, необходимую для данного договора.
Однако при установлении договорённости по всем существенным условиям необходимо исходить из того, что конкретные типы договорных обязательств обладают определённой спецификой.
Оферта и акцепт порождают в силу закона определённые обязательства как для страхователя, так и для страховщика. Оферта связывает оферента возможностью её принятия в установленные сроки, а присоединение к ней акцепта обуславливает признание договора страхования предпринимательского риска состоявшимся.
На наш взгляд, в роли оферента, как и акцептанта, может выступать как страхователь, так и страховщик.
Более того, как страхователем, так и страховщиком оферта может быть адресована одному или неопределённому кругу лиц (публичная оферта), т.е. содержащее в себе все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовётся (п.2 ст.437 ГК РФ).
Иными словами, если обращение адресовано таким образом, то из предложения должна быть ясной воля заключить договор с любым отозвавшимся лицом.
При несоблюдении в сделанном предложении хотя бы одного из перечисленных требований оно не считается офертой, а признаётся лишь вызовом на оферту, который ни к чему не обязывает того, кто его сделал.
Реклама и иные предложения, адресованные неопределённому кругу лиц, рассматривается как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении (п.1 ст.437 ГК РФ).
В законе устанавливается разграничение между рекламой и иными аналогичными способами обращения с предложениями к неопределённому кругу лиц (например, объявлениями в газете), а также публичной офертой.
Определение рекламы даётся в Федеральном законе от 18 июля 1995г. «О рекламе» . Ею признаётся распространяемая в любой форме с помощью любых средств информация о физическом или юридическом лице, товарах, идеях и начинаниях (рекламная информация), которая предназначается для неопределённого круга лиц и призвана формировать или поддерживать интерес к этим физическому или юридическому лицу, товарам, идеям и начинаниям и способствовать реализации товаров, идей и начинаний.
Одно дополнительное требование к публичному предложению о заключении договора, содержащемуся в рекламе, предусмотрено ст. 25 Федерального закона «О рекламе». Рекламодатель обязан указать срок действия как рекламы, выступающей в качестве приглашения делать оферты, если в рекламе сообщается хотя бы одно из существенных условий, так и рекламы, выступающей в качестве публичной оферты.
