Содержание к диссертации
Введение
Глава № 1 СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
1. Система общих и специальных мер, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств 12-32
2. Правовая природа и специфические признаки способов обеспечения исполнения обязательств по возврату банковского кредита 32-41
3. Классификация способов обеспечения исполнения обязательств по возврату банковского кредита 41-44
Глава № 2. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
1. Понятие поручительства и его признаки. Отграничение поручительства от смежных категорий 45-68
2. Форма и содержание поручительства 68-76
3. Объём и характер ответственности по договору поручительства. Последствия исполнения обязательства поручителем 76-91
4. Прекращение поручительства 91-106
ГЛАВА № 3 БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
1. Понятие банковской гарантии и её сущность 107-117
2. Признаки банковской гарантии 117-127
З Виды банковской гарантии 127-134
4. Форма и содержание банковской гарантии 134-153
5. Порядок предъявления требования к гаранту и последствия исполнения им кредитного обязательства 153-169
6. Прекращение гарантийных обязательств по банковской гарантии. 170-172
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 173-189
- Система общих и специальных мер, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств
- Понятие поручительства и его признаки. Отграничение поручительства от смежных категорий
- Понятие банковской гарантии и её сущность
Введение к работе
Одной из проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки стремятся уменьшить этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.
В этой связи в современных российских условиях применение поручительства и банковской гарантии получает все большее распространение. Практика обеспечения возврата кредита показывает, что в большинстве случаев поручительство и банковская гарантия оказываются едва ли не единственными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств, которые могут предоставить кредитору реальные гарантии если не исполнения, то, по крайней мере, возмещения убытков, причинённых нарушением кредитного обязательства.
Несмотря на довольно большой объем научных работ, посвященных проблемам обеспечения гражданско-правовых обязательств, и кредитных, в частности, данные вопросы не получили достаточно глубокого монографического освещения.
Фундаментальные работы в данной области проводились более ста лет назад1. Более современные работы - это в основном комментарии к Гражданскому кодексу РФ и учебная литература. Они не обладают той теоретической глубиной, которая необходима.
Таким образом, данное исследование является одной из первых монографических работ, в которой поручительство и банковская га рантия рассматриваются не только с практической, но, прежде всего, с теоретической точки зрения.
Указанные обстоятельства обусловливают необходимость теоретических разработок поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения обязательств в банковской деятельности, связанной с кредитованием, отражение этих разработок на совершенствовании гражданского и банковского законодательства.
Вышеизложенные обстоятельства явились предпосылкой для выбора темы диссертационного исследования.
В работе использована литература по общей теории права, истории государства и права России, римскому, уголовному, гражданскому, гражданско-процессуальному праву, а также иные литературные источники, относящиеся к теме исследования. Теоретической основой послужили работы Г. Аванесовой, В.А. Белова, В.В. Витрянского, Ф.И. Гавзе, Г.К. Гинса, Л.Г. Ефимовой, Н.Ю. Ерпылевой, О.С. Иоффе, Н.С. Ковалевской, B.C. Константиновой, Д.И. Мейера, И.Б. Новицкого, А.И. Олыпаного, В.Ф. Попондопуло, Е.А. Павлодского, С.Я. Сорокиной, О.Н. Садикова, С. Сарбаш, М.В. Трофимова, Т.А.Фаддеевой, А.В. Черных, Г.Ф. Шершеневича, П. Яни и др.
Диссертация написана на основе анализа российского законодательства, руководящих разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, инструктивных указаний Центрального Банка РФ, локальных актов коммерческих банков России.
Цель настоящего исследования состоит в изучении и анализе наиболее значимых теоретических и практических проблем, связанных с возможностями обеспечить надлежащее исполнение кредит ных обязательств посредством поручительства и банковской гарантии, д также показать их место в системе правовых способов, гарантирующих исполнение кредитного договора.
Для достижения этой цели необходимо на базе изучения юридической литературы, нормативного материала и практики его применения выполнить следующие задачи: - определить комплекс общих и специальных обеспечительных мер по исполнению кредитных обязательств, проанализировать их характерные признаки и функциональное действие на кредитные отношения; - определить понятие поручительства и банковской гарантии, как обеспечительных способов кредитных обязательств, и их потенциальную возможность в обеспечении своевременного возврата кредита в сравнении с иными обеспечительными мерами; - выяснить критерии разграничения способов обеспечения исполнения кредитных обязательств;
- исследовать порядок предъявления требований к гаранту об уплате задолженности при неисполнении заёмщиком кредитных обязательств; - выявить особенности применения мер ответственности к поручителю и гаранту при ненадлежащем исполнении последним обеспечительных обязательств; - изучить основания прекращения поручительства и банковской гарантии, установленные законодателем и проблемы их применения в банковской деятельности;
- разработать научно-обоснованные рекомендации и предложения по совершенствованию норм, регулирующих отношения по ис пользованию поручительства и банковской гарантии, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся при обеспечении исполнения кредитных обязательств поручительством и банковской гарантией.
Предметом настоящего исследования являются закономерности правового регулирования общественных отношений в сфере применения поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитного договора.
Методологической основой работы является использование общих и частных методов научного познания, исторического, сравнительно-правового, формально-юридического, логического, системного анализа. Работа строится на критическом анализе теоретического материала и подчинена логике правоприменительного процесса.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что оно представляет собой одну из первых работ, в которой проведено комплексное исследование действия системы правовых обеспечительных мероприятий, гарантирующих исполнение кредитных обязательств.
Впервые после принятия нового Гражданского кодекса России предпринята попытка разрешить те проблемы, с которыми сталкиваются банки и иные кредитные организации при применении поручительства и банковской гарантии, и показать основные тенденции развития рассматриваемых способов обеспечения в банковской практике.
По результатам проведённого исследования на защиту выносятся следующие основные положения:
1. Вывод о том, что, обеспечивая кредитный договор, поручительство и банковская гарантия, как и иные способы обеспечения гражданско-правовых обязательств всегда предполагают наличие основного обязательства, несмотря на акцессорный характер поручительства и независимый характер банковской гарантии.
2. Анализируя локальные нормативные акты о порядке кредитования коммерческими банками юридических и физических лиц, автор отмечает следующие особенности использования поручительства в банковской практике: повышенные требования, предъявляемые к поручителю и гаранту; проблемность принятия поручительств, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, заключаемых в будущем; необходимость учёта интересов должника в отношениях поручительства и банковской гарантии, а также одностороннюю сущность поручительства и банковской гарантии.
3. Предлагается включить в перечень оснований прекращения договора поручительства добровольный отказ кредитора от принадлежащего ему права преимущественного удовлетворения долга за счёт поручителя. Что касается банковской гарантии, то, перечень оснований её прекращения не должен рассматриваться как ограниченный, так как становится неясной возможность применения общих оснований прекращения денежных обязательств к данному способу обеспечения кредитных обязательств.
4. Делается вывод о нечётком формулировании законодателем существенных признаков банковской гарантии, а именно её возмезд ности, что позволяет не учитывать их на правоприменительном уровне при рассмотрении споров.
Предлагается перечислить обязательные условия банковской гарантии в отдельной статье Гражданского кодекса РФ как это предусмотрено в ст.З Унифицированных правил Международной Торговой Палаты для гарантий по первому требованию 1992 года (публикация МТП № 458)2
5. На основе анализа преимуществ и недостатков отдельных разновидностей банковской гарантии, автор, основываясь на международной практике, прогнозирует перспективы развития условных банковских гарантий.
В работе даются и другие конкретные предложения по совершенствованию законодательства в области регулирования обеспечительных правоотношений с помощью поручительства и банковской гарантии.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоит в возможности использования содержащихся в ней выводов и предложений в целях совершенствования действующего законодательства и практики его применения. Основные положения и выводы, полученные по результатам исследования, могут быть использованы в качестве научно-методической базы при подготовке подзаконных нормативно-правовых актов ЦБ России и иных финансовых органов, занимающихся разработкой документов, регламентирующих порядок применения поручительства и банковской гарантии в качестве способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. Кроме того, материалы диссертации могут быть использованы коммерческими банками и иными кредитными организациями при разработке положений и инструкций, регламентирующих порядок предоставления кредита.
Положения и выводы, полученные по результатам диссертационного исследования могут быть полезны работникам судебных органов, занимающимся рассмотрением дел, связанных с вопросами возврата кредитных средств поручителями и гарантами; сотрудникам ОВД, расследующим преступления с сфере экономики.
Материалы диссертации могут быть использованы в процессе подготовки и преподавания курсов гражданского, коммерческого, и банковского права.
Апробация результатов исследования. Материалы диссертации неоднократно обсуждались на кафедре гражданского права Санкт-Петербургского университета МВД России. Теоретические выводы и практические рекомендации, содержащиеся в диссертации, нашли своё отражение в шести опубликованных автором работах, а также в его выступлениях на научно-практических конференциях: II межвузовской научно-технической конференции "Новые информационные технологии в деятельности правоохранительных органов" (Санкт-Петербург, 26 октября 1995 г.); научно-практической конференции Актуальные проблемы правоприменительной практики в связи с принятием нового Уголовного кодекса Российской Федерации" (Красноярск, 6-7 февраля 1997г.); международной научно-практической конференции "Социально-правовые и психологические основы деятельности органов внутренних дел и внутренних войск МВД России: проблемы теории и практики" (Санкт-Петербург, 20-21 марта 1997г.); международной научно-практической конференции "Международное сотрудничество правоохранительных органов в борьбе с организованной преступностью и наркобизнесом" (Санкт-Петербург, 25 июля 1997г.); международной научно-практической конференции "Новые информационные технологии в практике работы правоохранительных органов" (Санкт-Петербург, 20 ноября 1998г.); Уральской региональной научно-практической конференции адъюнктов и соискателей "Актуальные проблемы современной юридической науки (теоретические и практические аспекты)" (Екатеринбург, 21 апреля 1998г.)
Результаты исследования использовались автором в учебном процессе в Красноярской высшей школе МВД РФ.
Структура диссертации определяется её целью, задачами и состоит из введения, трёх глав, тринадцати параграфов и списка использованной литературы.
Система общих и специальных мер, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств
Прежде чем рассматривать специфику отдельных обеспечительных мер, обратимся к вопросу о том, что есть кредит? Какова его сущность?
Немецкий ученый-правовед Лексис понимает под кредитом не что иное, как доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа со стороны лица, имеющего право на этот платеж. Иными словами, это доверие, которое кредитор оказывает должнику.
Однако каждодневная практика деятельности банков и иных специально уполномоченных организаций в сфере кредитования показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности должников больше недоверия, чем доверия. Они, как правило, требуют гарантий обеспечения возможно более полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями.
Таким образом, доверие кредитора для существа кредита решающего значения не имеет.
Существенным в кредитном обязательстве является лишь то, что одно лицо передает другому некоторый объект при условии возмещения в будущем.
Именно такую сущность кредитных отношений подчеркнул российский законодатель.
В ст.819 Гражданского кодекса России (далее - ГК РФ) определено, что "По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее". Это так называемый "банковский" или "денежный" кредит.
Не охватываются понятием кредита банковские услуги, связанные с кредитным риском, аваль векселей, их покупка (учет), выдача банковской гарантии, аккредитива, непокрытого денежными средствами, финансирование под уступку денежного требования (факторинг, форфейтинг), вексельное кредитование и т.п. Незаконные действия в этой сфере услуг в зависимости от обстоятельств дела влекут либо гражданско-правовую, либо уголовно-правовую ответственность, но по другим статьям гражданского и уголовного кодексов.
Исходя из законодательного определения кредитного договора можно сказать о том, что одной из основных обязанностей получившей денежные средства стороны является их возврат в обусловленный договором срок.
Однако наличие договора ещё не обеспечивает кредитору полного исполнения обязательства должником. Право банка требовать возврата кредита и возмещения причиненных убытков не всегда может быть реализовано на практике. Причиной такого положения, по мнению О.Н.Садикова, может являться недостаточность собранных доказательств, сложность процедуры принудительного исполнения или же неплатежеспособность должника.
Последнее обстоятельство имеет особое значение для кредитных договоров, заключаемых банковскими и иными кредитными организациями с разного рода предпринимательскими структурами, подверженными кризисным явлениям нарождающейся рыночной экономики. Права кредитора, надлежаще исполнившего свои договорные обязательства, могут оказаться нарушенными ввиду несоблюдения договора должником, и кредитор будет вынужден нести убытки, так как получить их возмещение с должника будет практически невозможно ввиду его неплатежеспособности.
В целях предотвращения таких нежелательных ситуаций, нарушающих нормальное развитие экономического оборота и интересы его участников, в гражданском праве и в банковской практике выработаны меры, которые призваны содействовать надлежащему исполнению договорных обязательств и создают для сторон дополнительную уверенность в том, что в случае несоблюдения заключенного договора их имущественные интересы получают надлежащую правовую защиту.
Понятие поручительства и его признаки. Отграничение поручительства от смежных категорий
Характеризуя систему способов обеспечения возвратности банковского кредита, следует отметить, что поручительство наиболее древний и употребимый инструмент банков и иных кредитных организаций.
Это объясняется, прежде всего тем, что большинство обеспечительных средств и способов, выработанных гражданско-правовой практикой, имеют довольно существенные недостатки, выявленные правоприменителем. Так практические работники хорошо знают, что законодательство о залоге неэффективно и оформление залога подчас тормозит получение кредита. Страхование кредитных рисков коммерческих банков окончательно обанкротилось в глазах последних, чему немало способствовало поведение некоторых страховых компаний, не желающих платить по своим обязательствам.
Вторым аргументом в пользу поручительства, по мнению А.П.Белова, является тот факт, что при использовании этого способа обеспечения с уверенностью можно сказать, что изменение платежеспособности и имущественного положения заёмщика практически не может повлиять на удовлетворение требований кредитора. Российское дореволюционное гражданское законодательство не содержало общего понимания поручительства, однако, учёные в своих трудах посвятили этому термину достаточно много работ.
По мнению К. Н.Анненкова, поручительство - это прежде всего "принятие на себя чужого долга придаточным образом, т.е. так, что должник остаётся обязанным".
Вышеизложенное определение позволяет отметить тот факт, что интересующий нас способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств не устраняет обязанности должника по основному обязательству выплачивать долг. Поручительство позволяет получить долг с третьего лица, которое впоследствии получает право на возврат уплаченного со стороны основного должника. Под "долгом" следует, по всей видимости, понимать и само обязательство выплатить какую-либо сумму и возместить проценты за пользование кредитными средствами, и заплатить сумму, составляющую неустойку.
Д.И.Мейер определяет поручительство как "... юридическое отношение, в котором одно или несколько лиц обязываются, в случае неисправности лица, обязанного совершением какого-либо действия в пользу другого лица, совершить за должника это действие или вознаградить верителя за нарушение его права".
Понятие банковской гарантии и её сущность
Одним из основных направлений деятельности банковских структур является выдача банковских гарантий (гарантийные операции банков), а также их принятие в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Каким же образом можно охарактеризовать банковскую гарантию, выдаваемую банком в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства?
По мнению Г. Аванесовой, кредитор (бенефициар), получая в качестве обеспечения банковскую гарантию, приобретает право общего залога, то есть возможность обеспечивать своё требование всем имуществом тех, кто принял обязательство. Право общего залога не является залогом в точном смысле данного слова, поскольку залог -это вещное обеспечение, предметом которого может быть определённая имущественная ценность, при её реализации кредитор-залогодержатель имеет преимущественное право удовлетворения по отношению ко всем другим кредиторам. Кредитор в данном случае не является залогодержателем, то есть его требования не гарантируются каким-либо специальным способом обеспечения обязательств. Следовательно, гарантия требования такого кредитора весьма отно сительна. На наш взгляд, данная точка зрения подчёркивает, что кредитора всегда будет интересовать материальная возможность гаранта выплатить гарантированную сумму, и без этого важного момента смысл в принятии банковской гарантии теряется.
В качестве гаранта банк, отмечает Г.Аванесова, выдаёт клиенту кредит, который раньше назывался гарантийным и подвергался специальной регламентации в уставах кредитных учреждений.
Специфика кредитных отношений в данном случае заключается в том, что выдавая гарантийный кредит, банк не отвлекает собственные кредитные средства, а даёт возможность клиенту получить их от третьего лица. И, так как кредитор по основному обязательству клиента приобретает право общего залога на имущество банка, последнему необходимо обеспечить свои интересы каким-либо имущественным способом, например залогом. Имея право предъявления регрессного требования к лицу, за которое он выполнил обязательство, банку особенно необходимо получить наиболее полные сведения о своём клиенте.
Иными словами, к клиенту, получившему банковскую гарантию, предъявляются такие же требования как и к заёмщику.
Эту задачу банки реализуют путём запроса у гаранта документов, необходимых для заключения кредитного договора.
Подобный подход достаточно ясно подчёркивает специфику деятельности банка при выдаче либо получении в качестве обеспечения гарантийного обязательства. Он состоит в том, что банк-кредитор, получая банковскую гарантию, должен удостовериться в материальной возможности гаранта выплатить определённую гарантированную сумму, выдавая же банковскую гарантию, банк должен проверить клиента как заёмщика по условному кредитному договору.
Многие ученые связывают появление банковской гарантии с широкомасштабным вовлечением российских банковских структур и предпринимателей во внешнеэкономическую деятельность.
Именно из экспортно-импортных операций, по мнению В.А.Белова, во внутренний торговый оборот начали проникать такие понятия, как "тендерная гарантия", " гарантия возврата аванса", "гарантия исполнения", "гарантия по первому требованию" и т. п.
Какое же понимание банковской гарантии сложилось в зарубежной юридической науке? Как обозначен этот способ обеспечения в международном законодательстве?
В западной юридической науке отмечается, что не существует унифицированного определения гарантии, которое бы использовалось в международной коммерческой практике.
