Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ПО ПРАВУ ФРАНЦИИ
1 Понятие кредитного договора и основные аспекты обеспечения его исполнения 15
2 Классификация видов (способов) обеспечения исполнения кредитного договора 29
3 Источники правового регулирования обеспечения исполнения кредитного договора 39
Глава 2. РЕАЛЬНЫЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ И ПРИРАВНЕННЫЕ К НИМ ГАРАНТИИ
1 Виды залогов, используемые для обеспечения возвратности банковских кредитов 47
2 Ипотека как самостоятельный вид реального обеспечения 75
3 Суброгация и договоры, затрагивающие очередность удовлетворения требований 84
Глава 3. ЛИЧНЫЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ВО ФРАНЦИИ
1 Поручительство как вид личного обеспечения 90
2 Аваль отдельным актом 103
3 Письма-поручительства /Lettres dites d'intention ou de confort/. 107
4 Банковские гарантии 110
5 Гарантии исполнения по первому требованию 117
Глава 4. СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА, КАК ВИД ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ ВО ФРАНЦИИ
1 Страхование-аваль 122
2 Гарантийное страхование 125
3 Страхование кредитования несостоятельности 127
4 Страхование кредита во внешней торговле 129
Библиография
- Понятие кредитного договора и основные аспекты обеспечения его исполнения
- Виды залогов, используемые для обеспечения возвратности банковских кредитов
- Поручительство как вид личного обеспечения
Введение к работе
Актуальность темы
Место банков и банковских операций в экономике существенно, их роль неуклонно возрастает с развитием рыночных отношений. Немалый путь был пройден со времен итальянских банкиров, живших в Ломбардии, Флоренции и Венеции, которые способствовали переходу от феодального общества к капиталистическому и сыграли значительную роль в становлении и развитии торговых отношений в Западной Европе и странах Средиземноморского бассейна. Сегодня роль денег, валюты и банков — в центре споров и дискуссий, вызванных экономическим кризисом и способами выхода из него.
Роль банкира в рыночной экономике — способствовать производству и обмену товаров и услуг, финансируя их с помощью системы кредитования, предполагающей накопление и мобилизацию сбережений.
Даже при самом общем определении банка как кредитного учреждения невозможно свести воедино, полностью унифицировать все исторически сложившееся многообразие форм и видов его деятельности. Закон закрепляет лишь базисные положения, давая возможность сочетать их со специфическими частностями. Банковское право утверждает основополагающие характеристики, которые устойчивы по отношению к любым политическим, экономическим и технологическим изменениям.
В настоящее время всем странам Европейского Союза потребовалось скорректировать свое банковское законодательство с учетом требований общеевропейского права (Римский договор 1957 года, согласно которому учрежден Европейский Союз; Маастрихтский договор 1992 года; Амстердамский договор 1997 года), асі января 2002 года пришлось равняться на создание банковского рынка Европейского Союза с единой валютой и с контролем на уровне Союза. С 1997 года Европейский центральный банк направляет политику центральных банков государств-членов. С учетом накопленной веками мощи и реальной власти кредитно-денежных учреждений можно оценить важность происходящих изменений.
Банки во Франции, как и в других странах Западной Европы, вступили в полосу серьезных изменений. Этот процесс связан как с интеграцией в Европейский Союз, так и с приведением системы банковского кредитования в соответствие с потребностями современного делового оборота Франции. Кроме того, изменения направлены на снижение объема финансирования предприятий во Франции и в Европейском Союзе не через банки (и, в более широком смысле, не через кредитные учреждения). Это новый процесс, неблагоприятно влияющий на положение банков, получил название «отказа от посредничества».1 Отрицательные последствия для банков при распространении названного явления заключаются в уменьшении числа предоставляемых кредитов, а следовательно и в уменьшении оборотных средств банка, пополняемых, в частности, за счет денежных средств, поступающих по процентным ставкам названных кредитов. Однако именно кредитный договор является основным источником привлечения денежных средств для активизации деятельности предприятий и других организаций различных отраслей промышленности Франции.
Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Проблема возвратности банковских кредитов актуальна для большинства стран. Во Франции она решается посредством высокой степени законодательного регулирования кредитных правоотношений, а также правоотношений связанных с обеспечением исполнения кредитных договоров. Банковское кредитование широко используется в России, однако до настоящего времени имеются серьезные трудности при возврате предоставленных кредитором денежных средств. Таким образом, изучение накопленного во Франции положительного опыта с целью его применения при разработке новых российских нормативных актов имеет большое значение для решения названной проблемы.
Предмет исследования
Предметом исследования настоящей работы является изучение совокупности правовых норм, регулирующих правоотношения в связи с обеспечением кредитного договора, а также правовые способы предотвращения неисполнения сторонами своих обязательств.
Рассмотрение указанных аспектов в рамках избранной темы исследования осуществляется в той мере, в какой полученные при этом выводы будут использованы в дальнейшем при изучении возможности и путей интеграции положительного опыта, имеющегося во французском законодательстве, в законодательство Российской Федерации.
Цель исследования
Цель исследования состоит в выявлении и решении теоретических и практических проблем, связанных с темой настоящей работы, а также разработке научно-практических предложений по совершенствованию российского законодательства, регулирующего отношения в сфере кредитования в целом, и специального законодательства по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору.
Автор ставит целью изучить и проанализировать в настоящей диссертации следующие вопросы:
• Понятие и виды способов обеспечения исполнения кредитного договора по праву Франции, источники правового регулирования обеспечения исполнения кредитного договора.
• Реальные обеспечения (различные виды залогов, используемые для обеспечения исполнения кредитного договора; ипотека) и приравненные к ним
гарантии (суброгация и договоры, затрагивающие очередность удовлетворения требований).
• Личные обеспечения исполнения кредитного договора (поручительство, аваль отдельным актом, письма-поручительства, банковские гарантии, гарантии исполнения по первому требованию).
• Страхование кредита, как вид обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору во Франции (страхование-аваль, гарантийное страхование, страхование кредитования несостоятельности, страхование кредита во внешней торговле).
Методологическая основа исследования
Методологической основой исследования является общенаучный диалектический метод познания и вытекающие из него частнонаучные методы: исторический, системно-структурный, социологический, логический, технико-юридический, лингвистический, сравнительного правоведения. Последний из перечисленных методов особенно активно использовался при работе над настоящей диссертацией, что и позволило сделать выводы, представляемые к защите. Сравнение - один из наиболее распространенных методов познания. Сравнение позволяет установить сходство и различие предметов и явлений действительности. В результате сравнения устанавливается то общее, что присуще двум или нескольким объектам, а выявление общего в явлениях есть ступень на пути к познанию закономерностей и законов.
Для достижения желаемых результатов метод сравнения использовался с учетом следующих требований. Во-первых, сравнению подвергались явления, между которыми существует определенная объективная общность. Во-вторых, для познания предметов исследования их сравнение осуществлялось по наиболее важным, существенным (в плане конкретной познавательной задачи) признакам.
Теоретическая основа исследования
При работе над диссертацией автором были изучены труды как современных ученых-правоведов, так и юристов прошлого, посвященные не только вопросам обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, но и в целом гражданско-правовым проблемам кредитования, правоприменительной практики.
Многие работы российских цивилистов посвящены исследованию правовых институтов гражданского права зарубежных стран в целом (труды С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, Д.М. Генкина, Л.Я. Гинцбурга, А.Г. Гойхбарга, О.С. Иоффе, Д.И. Мейера, Е.А. Павлодского, К.К. Победоносцева, О.Н. Садикова, Ю.К. Толстого, Б.Н. Топорнина, Г.Ф. Шершеневича, К.К. Яичкова, В.Ф. Яковлева и др.). Однако проблематика обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по праву Франции нечасто становилась предметом изучения. Лишь некоторые авторы дают общие характеристики тех или иных видов обеспечения исполнения обязательств по французскому законодательству. Также в отдельных работах таких правоведов, как Е.А. Васильев, М.И. Кулагин, В.П. Мозолин, Р.Л. Нарышкина, Ю.И. Свядосц, Е.А. Суханов встречается упоминание о способах обеспечения исполнения обязательств по праву зарубежных стран.
Наиболее полно настоящая тема отражена в трудах французских авторов: Кристиана Гавальда - профессора коммерческого и банковского права Университета Париж I Пантеон-Сорбонна, Жана Стуфле - профессора факультета права и политологии Университета Клермон-Ферран I, ученых-юристов Жака Хамэля, Жюльена Симлера, Онри Делебеска, Мишеля Кабрийяка, Жана де ля Морандьера, Жерома Террэйя, Поля Саргоса, Кристиана Мули, Патрика Бутейе и других.
Научная новизна диссертации
Новым является исследование в России французского законодательства, юридической доктрины и судебной практики в сфере обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Научная новизна отражена в выводах и предложениях, сформулированных в диссертации, и выносимых на защиту. Таким образом, изучив действующее законодательство Французской Республики, а также научные труды, посвященные теме гражданско-правового обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, диссертант сформулировал следующие научно-практические положения и выводы, которые выносятся на защиту:
1. Среди реальных гражданско-правовых способов обеспечения исполнения кредитного договора во Франции наиболее распространенным является залог (французское законодательство насчитывает более десяти его видов). И особенно та его разновидность, которая не предусматривает прекращения владения заложенным имуществом. Указанное обстоятельство в некоторых случаях приводит к положению, когда кредитор требует от должника избрать в качестве обеспечения предоставляемого кредита именно залог и не приемлет иной способ обеспечения исполнения обязательства.
2. Ипотека как самостоятельный вид реального обеспечения исполнения кредитного договора имеет свою специфику: она может использоваться как путем немедленного установления, так и путем обещания. В течение долгого времени порядок установления ипотеки путем обещания не был полностью урегулирован французским законодательством, что порождало определенные трудности в применении сторонами ипотеки в качестве способа обеспечения исполнения кредитного договора. Однако с учетом судебной практики Кассационного Суда Франции и Торгового Суда Парижа был принят Закон
Французской Республики от 25 января 1985 года, который исправил сложившуюся ситуацию.
3. Французское законодательство в области регулирования способов обеспечения исполнения обязательств восприимчиво к позитивному опыту зарубежных стран. Примером тому служат правовые конструкции англосаксонской системы права, недавно признанные французским правом «обязательства последнего ранга», «субординационные обязательства» (subordinated debts», «subordinated loans»). Речь идет об установлении нового типа обязательства, требования кредиторов по которому в случае ликвидации юридического лица или назначенной судом санации будут удовлетворены в последнюю очередь.
4. Особое место в числе личных способов обеспечения исполнения кредитных договоров занимает поручительство. Часто оно используется даже как единственное обеспечение, а в ряде случаев личное поручительство является обязательным дополнением реального обеспечения. Законодательство Французской Республики, судебная практика и юридическая доктрина полностью подтверждают этот тезис. Данное положение объясняется тем, что во Франции очень высоко ценится и тщательно охраняется деловая репутация. Личное же поручительство, выданное в обеспечение обязательства должника с сомнительной репутацией, ставит под удар и репутацию поручителя. Во избежание такого риска личное поручительство обычно выдается лишь надежному должнику.
5. Еще одной особенностью французского банковского права является применение в банковской практике обеспечения исполнения кредитного договора авалем отдельным актом, то есть вексельного обеспечения. Автор работы согласен с мнением французских ученых-юристов о том, что этот вид личного обеспечения имеет некоторое превосходство даже над поручительством. Это превосходство выражается не только в простоте установления, но и в более радикальных последствиях аваля. Давший его не может противопоставить держателю векселя ни тех требований, которые вытекают из права собственности авализированного дебитора (должника по основному обязательству), ни тех, которыми он располагает лично против последнего. Издержки по операции падают на дебитора.
6. Даже в стране со столь развитой и стабильной банковской системой, каковой является Франция, и законодатели, и практикующие юристы продолжают поиски наиболее оптимальных способов обеспечения исполнения кредитного договора. Для этой цели французские юристы сочетают классические способы обеспечения исполнения обязательств и новые методы, подсказанные как деловой, так и судебной практикой. Здесь же следует отметить и тот факт, что согласно требованиям современного делового оборота и права отдельные способы гарантирования возвратности кредитов эволюционируют. Наиболее ярким примером этого является страхование кредита, применяемое во Франции в качестве самостоятельного способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
7. В юридической практике Франции сравнительно недавно появился новый тип гарантии, не известный российскому законодательству - так называемые письма-поручительства (франц. - lettres dites d intention ou de confort). Они отличаются некоторой неопределенностью - не предусмотрены ни кодексом, ни законом и оформляются на свободных договорных началах. Виды писем-поручительств включают рекомендательные письма, подразумевающие простое моральное обязательство, и усложняются вплоть до юридических соглашений. Путем предоставления писем-поручительств стороны стремятся упростить процедуру правового оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.
8. Весьма перспективным представляется распространение страховых полисов COFACE - Французской страховой компании для внешней торговли, -специализированного образования, созданного по праву Франции для страхования международного кредита (франц. — Compagnie francaise d assurance pour le commerce exterieur). Их целью является гарантирование коммерческих и/или профессиональных требований к иностранному государству или иностранной государственной организации, или к приравненному к ним государственному покупателю, а иногда и к частным торговым и промышленным иностранным предприятиям.
На основе проведенных исследований, учитывая опыт французских законодателей по разрешению проблем, связанных с обеспечением исполнения кредитного договора, диссертант сформулировал ряд предложений по совершенствованию российского законодательства, а именно:
1. Предлагается разработать федеральные законы, дополняющие нормы ГК РФ о поручительстве. В частности, по примеру французского законодательства, предоставить кредитной организации возможность выступать поручителем (а не только гарантом как в случае предоставления банком банковской гарантии по российскому законодательству) при заключении должником кредитного договора с другой кредитной организацией, а также возложить на банки обязанность публиковать информацию о предприятиях, выступающих поручителями по кредитным обязательствам. Данные нормы можно отнести к несомненным удачам французских законодателей, поскольку они увеличивают степень надежности поручительства.
2. Представляется целесообразным обращение российского законодателя к существующей во французском праве многосторонней (обычно трех или четырехсторонней) гарантии исполнения по первому требованию.
Поставщик (экспортер, продавец), заключающий соглашение с иностранным партнером, должен предоставить своему иностранному партнеру (импортеру) такую гарантию выплатить просто по требованию определенную сумму, гарантирующую выполнение основного договора. При подготовке российской законодательной базы по данным правоотношениям необходимо использовать Унифицированные правила по договорным гарантиям Международной торговой палаты (редакция 1978 года, публикация МТП № 325), регулирующие указанную форму гарантии.
3. Учитывая позитивный опыт применения во Франции аваля отдельным актом в качестве одного из видов личного обеспечения исполнения кредитного договора, данная правовая конструкция может быть рассмотрена на предмет ее заимствования для использования в российской сфере банковского кредитования, поскольку в настоящее время законодательство России не содержит аналогичного правового института.
4. Рекомендуется предусмотреть в российском законодательстве применение писем-поручительств в качестве обеспечения исполнения кредитного договора. Особенно в случаях, когда кредит предоставляется дочерней компании, материнская могла бы выдавать названные письма-поручительства, обеспечивая возвратность полученных средств. Предоставление писем-поручительств позволит упростить процедуру правового оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.
Практическое значение исследования
Результаты проведенного диссертационного исследования могут быть использованы в нормотворческой деятельности, а в дальнейшем, и в практической деятельности кредитных учреждений, судов, в правоприменительной практике.
Содержащиеся в работе выводы могут быть использованы в научно-педагогической деятельности, в том числе в учебном процессе высших учебных заведений для преподавания курсов «Гражданское право зарубежных стран», «Банковское право зарубежных стран», спецкурса «Кредитно-расчетные отношения».
Отдельные положения диссертации могут оказаться полезными для практических работников, будущих исследователей затронутых в работе проблем.
Апробация результатов исследования
Диссертация выполнена на кафедре гражданского и трудового права юридического факультета Российского университета дружбы народов, где рецензировалась, обсуждалась и была одобрена.
Основные положения, содержащиеся в диссертации, нашли отражение в научных статьях, опубликованных автором.
Некоторые положения диссертационного исследования были изложены в докладах на научных конференциях, проходивших в Российском университете дружбы народов в 2001, 2002 годах.
Понятие кредитного договора и основные аспекты обеспечения его исполнения
Производство расчетов является существенным и обязательным элементом всех отношений возмездного характера, в результате осуществления которых кредитор получает денежный эквивалент предоставленной им ценности или понесенного ущерба. Расчеты могут осуществляться путем совершения платежа наличных денег либо безналично - путем перечисления причитающихся средств через банки.
Часто в гражданском и торговом обороте возникает необходимость предоставления денег в долг. Такие отношения называются кредитными (от лат. creditum - ссуда, долг). Кредитные отношения оформляются либо специальным договором ссуды или займа, либо путем выдачи векселя. Подобные отношения возникают также при выдачи чека и при совершении банковских операций.
Уже в римском гражданском праве признавалось существование двух различных договоров ссуды (comodatum) и займа (mutuum). В период развития и становления товарно-денежных отношений развитие регулирования двух указанных видов договоров первоначально пошло по пути обобщения договоров займа и ссуды в одну правовую категорию — договор займа и признание договора ссуды разновидностью займа. Вместе с тем Гражданский кодекс Франции 1804 года (далее — ГК Франции 1804 года) устанавливает совершенно самостоятельное регулирование для указанных видов соглашений.
Согласно ст. 1874 ГК Франции 1804 года, имеется два вида займа: займ вещей, которыми можно пользоваться без их уничтожения, называемый займом для пользования (франц. - Le pret a, usage) или ссудой (франц. - Le commodat), и заем вещей, которые потребляются путем пользования. Последний вид соглашений называется потребительским займом (франц. - Le pret de consommation), или просто займом.2 Первый соответствует российскому договору безвозмездного пользования имуществом (договору ссуды - ст. 689 Гражданского кодекса Российской Федерации), второй - договору займа (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации - далее ГК РФ).3
В соответствии со ст. 1875 ГК Франции 1804 года договор ссуды есть договор, в силу которого одна сторона (ссудодатель) предоставляет безвозмездно другой стороне (ссудополучателю) вещь для пользования, а ссудополучатель обязуется по окончании договора возвратить вещь.
Договор ссуды необходимо отграничивать от других видов соглашений. Ссуда отличается от договора имущественного найма своей безвозмездностью, а от договора займа - тем, что вещь передается ссудополучателю только в пользование, а не в собственность и не для потребления.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, в собственность другой стороне (заемщику), которая обязуется возвратить полученное вещами одинакового рода, качества и количества (ст.ст. 1892, 1893 ГК Франции 1804 года).
В соответствии со ст. 1905 ГК Франции 1804 года, заемщик обязан возвратить основной долг, а по возмездному договору займа - заплатить еще и проценты, причем их уплата может быть предусмотрена договором, предметом которого являются не только деньги, но и другие движимые вещи.
Проценты, исчисляемые по денежным займам, устанавливаются в договоре и законом, предусматривающим 4% годовых по гражданским и 5% годовых по торговым сделкам. Указанная процентная ставка предусмотрена, в частности, Законом Французской республики от 24 января 1984 года, регламентирующим деятельность по кредитованию и контроль над ней. Путем ограничения размера процентных ставок французское законодательство предусматривает некоторые меры, направленные на борьбу с ростовщичеством.
Проценты вносятся с возвратом всей суммы долга, а если заем предоставлен на несколько лет - то в конце каждого года, календарного или финансового. Обязанность платить проценты по гражданским сделкам у заемщика существует только в случае, прямо предусмотренном в договоре, а по торговым сделкам такая обязанность презюмируется.
Таким образом, французское законодательство содержит легальное определение договора займа, возмездная разновидность которого используется хозяйствующими субъектами и для оформления правоотношений по получению банковских кредитов (что соответствует кредитному договору по российскому законодательству - ст. 819 ГК РФ). Французская правовая доктрина понимает кредитный договор и договор займа как синонимы, что позволяет для целей настоящей работы использовать термин «кредитный договор», поскольку российское законодательство различает названные виды договоров.4 Так, Глава 42 ГК РФ объединяет два самостоятельных договора: заем и кредит. Положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не устанавливает для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Виды залогов, используемые для обеспечения возвратности банковских кредитов
В качестве одного из способов обеспечения исполнения кредитного договора во Франции используется залог. Титул XVII ГК Франции 1804 года посвящен залогу. В соответствии со ст.2071 ГК Франции 1804 года залог есть договор, в силу которого должник передает кредитору вещь для обеспечения долга. Согласно ст. 2072 ГК Франции 1804 года, залог движимой вещи называется закладом, а залог недвижимой вещи называется антихрезом. Процедура установления залога по французскому законодательству достаточно проста, и в настоящее время движимое имущество используется в качестве предмета залога шире, чем недвижимое.5 Для обеспечения исполнения кредитного договора используются все виды залога: залог движимого и недвижимого имущества, залог без прекращения владения, залог с прекращением владения, залог бестелесного имущества (имущественных прав наряду с залогом телесного имущества).
Приведем краткое сравнение основных положений о залоге, содержащиеся в законодательстве Франции и Российской Федерации.
Итак, Гражданские кодексы обеих стран включают в себя главы, регулирующие залоговые правоотношения (Титул XVII ГК Франции 1804 года и параграф 3 главы 23 ГК РФ), также имеются специальные законы, детализирующие нормы ГК (в частности, Закон Российской Федерации от мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», действующий в части, не противоречащей ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом кредитному договору (залогодержатель) имеет право в случае невозврата заемщиком кредита получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Таким образом, договор залога обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда заемщику придется рассчитываться с кредитором.
При установлении залога только специально обозначенное имущество должника или иного лица рассматривается как обеспечение осуществления требования кредитора. Залоговое право на имущество становится его бременем и следует вместе с ним, переходя к любому новому приобретателю данного имущества. Следовательно, обладатель залогового права может отыскивать заложенную вещь у третьего лица, к которому она попала хотя бы и по распоряжению собственника.
При обращении взыскания на имущество по случаю невыполнения обеспеченного залогом обязательства залогодержатель пользуется преимуществом перед всеми кредиторами собственника вещи, не обладающими залоговым правом на нее или же обладающими залоговыми правами, установленными позднее. В случае объявления собственника заложенной вещи несостоятельным должником залогодержатель, обратив взыскание на заложенную вещь, получает удовлетворение в обычном, а не в специальном конкурсном порядке.
Во французском законодательстве залог допускается в отношении движимого имущества (залог или заклад движимости) - Глава I ГК Франции 1804 года, а также недвижимого имущества (ипотека недвижимости) - Глава II ГК Франции 1804 года. Залог движимого имущества
Данный вид залога может осуществляться с передачей имущества во владение кредитора-залогодержателя или иного лица, определяемого сторонами, например, склада или банка, либо без такой передачи.
Распространение информации о передаче в залог движимого имущества не может обеспечиваться теми же средствами, что и при залоге недвижимости, без чрезмерного осложнения оборота. Поэтому ГК Франции 1804 года (Титул XVII) в качестве общего правила исходит из передачи имущества во владение залогодержателя. Но с развитием банковского кредитования передача фирмами товаров, оборудования и другого заложенного имущества во владение залогодержателя-банка хозяйственно неприемлема, она может оказаться неудобной или просто невозможной. Поэтому все более широкое применение получает залог движимого имущества без передачи его во владение залогодержателя, при котором товар остается у залогодателя или другого лица, в частности на товарном складе.
Предметом залога движимого имущества французская юридическая доктрина признает права, инкорпорированные в ценных бумагах - векселях, акциях, облигациях и др., но для залога прав действуют особые правила.57 Права из ценной бумаги на предъявителя закладываются путем передачи бумаги во владение залогодержателя, а из права ордерной бумаги - путем проставления индоссамента с указанием на его обеспечительный характер.
Поручительство как вид личного обеспечения
Французская юридическая доктрина к числу личных обеспечений исполнения кредитного договора относит аваль, иногда специальный и обычно содержащийся в векселе, иногда общий и предоставляемый отдельным актом. Страхование кредита является видом одинаково действительным как для внутренней, так и для внешней торговли. К этим видам присоединились так называемые письма-поручительства и гарантии исполнения по первому требованию, основной, но не исключительной, сферой применения которой стала внешняя торговля. Из всех названных видов поручительство наиболее часто используется в качестве обеспечения банковских кредитов. Оно требуется иногда как единственное обеспечение, иногда как дополнение реального обеспечения, предоставляемого должником.
Личное поручительство представляет интерес простотой своего установления, сводящегося к подписи на документе, обычно не засвидетельствованном у нотариуса. Не требуется никакого опубликования и регистрации. Однако в случае неисполнения должником условий кредитного договора, возможность удовлетворения требований кредитора зависит от платежеспособности поручителя на дату истребования обеспеченного долга. В одном случае неполноценность поручительства преодолевается.
Речь идет о случае, когда поручительство подписано от имени Общества взаимных поручителей, образованного на основании Закона от 13 марта 1917 года, или от имени Общества взаимного поручительства, подчиненного статусу финансовых компаний (ст. 18 Закона от 24 января 1984 года), или от имени банка. Эти организации обеспечивают кредиторам почти полную безопасность, благодаря наличным гарантийным фондам, что позволяет физическим и юридическим лицам, не имеющим возможности представить один из реальных видов обеспечения, и финансово слабым, получить нужное финансирование. Таков случай малых и средних предприятий. Это частный случай применения поручительства.105 Другим примером использования поручительства в сфере банковских кредитов является предоставление обеспечения управляющими или некоторыми членами товарищества обязательств, принятых по договору товариществом. Можно также назвать посредничество материнских компаний в пользу дочерних - в такой ситуации предпочтительно письмо-поручительство.
Как поручительство в пользу банков, так и поручительство, которое банки предоставляют своим клиентам, подчинены общим правилам ГК Франции 1804 года. В то же время поручительство обладает своей спецификой, связанной с договорной практикой и с тем фактом, что обеспечиваемые обязательства вытекают из банковских операций.106
Например, в сфере субподряда основной предприниматель может получить кредит, объединив свои требования к распорядителю работ только в той части, которую он обеспечил сам. Цессия и залог обязательств ограничены этим требованием. Но возможно исключение из правил поручителем выступает кредитное учреждение (ст. 13-1 Закона от 24 января 1984 года). Отметим, что иногда требуется подтверждение финансовой состоятельности поручителя, если его состояние под угрозой или если его поручительство оценивается как недостаточное.
Поручительство основывается на договоренности между поручителем и кредитором. Эта договоренность должна удовлетворять по содержанию и по форме общим условиям юридических актов. Лишь некоторые из этих условий требуют определенных уточнений. Французские юристы выделяют следующие особенности: личное обеспечение, договор частного права, односторонний и возмездный.
В отличие от кредитных учреждений промышленные предприятия не склонны выступать в качестве поручителей, поскольку поручительство недействительно, если его предоставление прямо не отражено в уставе предприятия, кроме того, оно не может быть подписано без одобрения органа управления данного предприятия. Поручительство не может рассматриваться как обычная деятельность предприятия, т.к. это нарушило бы монополию банка на регулярное предоставление гарантий (ст.ст. 1 и 10 Закона от 24 января 1984 года).
