Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Общетеоретические проблемы лицензирования банковской деятельности
1. Правовая природа лицензирования банковской деятельности 14
2. Понятие и признаки банковской лицензии 54
3. Виды банковских лицензий 64
Глава II. Правовое регулирование порядка выдачи банковской лицензии
1. Характеристика правоотношений, складывающихся в процессе лицензирования банковской деятельности 94
2. Основания и порядок выдачи банковской лицензии 106
3. Основания к отказу в выдаче банковской лицензии 140
Глава III. Приостановление, аннулирование и отзыв банковской лицензии
1. Правовая природа приостановления, аннулирования и отзыва банковской лицензии 152
2. Основания и порядок отзыва банковской лицензии 172
3. Правовые последствия отзыва лицензии на совершение банковских операций 198
Заключение 219
Библиография 223
- Правовая природа лицензирования банковской деятельности
- Характеристика правоотношений, складывающихся в процессе лицензирования банковской деятельности
- Правовая природа приостановления, аннулирования и отзыва банковской лицензии
Введение к работе
Актуальность проблем исследования. Роль банков в отечественной кредитно-финансовой системе вряд ли можно преувеличить, ведь их нормальное функционирование — неотъемлемое условие жизнеспособности национальной экономики и политической стабильности в обществе. Еще в 1904 г. Д. Д. Батюшков отмечал, что по количеству действующих в стране банков можно судить о ее экономической культуре; это же количество банков является одним из показателей благосостояния народа и залогом его будущего богатства1. Сказанное остается справедливым и по сей день. В рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору «Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях», принятых в сентябре 1999 г., важность роли банков обусловливается тем, что они обеспечивают финансирование коммерческих предприятий, оказывают базовые финансовые услуги широким слоям населения, а также предоставляют доступ к платежным системам2.
Помимо изложенного, как справедливо отмечается в юридической
литературе, банки обеспечивают аккумуляцию свободных денежных средств
и их вовлечение в деловой оборот, являются важным элементом механизма
межотраслевого, межрегионального и межгосударственного
перераспределения денежного капитала, а также ключевым элементом расчетно-платежного механизма хозяйственной системы государства3. От устойчивости банковской системы в значительной степени зависит защищенность и стабильность национальной валюты, эффективное функционирование механизма государства, укрепление его суверенитета, что представляется особенно актуальным в современных российских условиях.
1 Батюшков Д. Д. Банки. Их значение, операции, историческое развитие и счетоводство. Пособие для
изучающих деятельность кредитных учреждений. — Владикавказ, 1904. С. 3.
2 Пункт 8 Письма Банка России «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору
«Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях» // Вестник Банка России. 2001.
№46.
3 Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть:
Учебник / Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. — М.: Юристь, 2002. С. 15.
Однако за период, прошедший с начала 90-х гг. и до настоящего времени, несмотря на достаточно активную нормотворческую деятельность и на то, что Банк России стал уделять серьезное внимание функции надзора за банковской системой в процессе регистрации, лицензирования, функционирования и ликвидации кредитных организаций, банковская система Российской Федерации приобрела лишь относительную устойчивость.
Банковская система, будучи ключевым звеном рыночной экономики, представляет собой довольно сложный механизм, подверженный различным влияниям извне, а потому нуждающийся в надлежащем правовом регулировании и постоянном надзоре в целях обеспечения ее стабильности, что лишний раз подтвердил кризис 17 августа 1998 г. По мнению экс-председателя Банка России В. В. Геращенко, этот кризис показал, во-первых, насколько высока степень взаимозависимости между макроэкономической нестабильностью и проблемами в финансово-банковском секторе; во-вторых, насколько дорого может стоить структурно-функциональное несовершенство системы кредитных организаций4.
Произошедший кризис обнажил достаточно большое количество проблем, накопившихся в банковской системе. В их числе проблемы лицензирования банковской деятельности и надзора за исполнением банками и небанковскими кредитными организациями лицензионных требований и условий, а также ряд других проблем, тесно связанных с ними. Преодоление негативных последствий кризисных явлений вызывает необходимость совершенствования механизма и повышения качества лицензирования банковской деятельности, чего нельзя сделать без глубокого теоретического осмысления его сущности, функций и той роли, которую он играет в деле обеспечения стабильности функционирования всех элементов банковской системы.
4 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г. А. Тосунян. — M.: Юристь,2001. — Т. 1.С. 5.
Исследование комплекса обозначенных вопросов имеет научную и прикладную ценность не только в настоящий момент. Этими проблемами необходимо заниматься постоянно и систематически. Потребность в таких исследованиях сохранится и, вполне вероятно, увеличится в среднесрочной и долгосрочной перспективе.
Цель и задачи исследования. Целью настоящего диссертационного исследования является обоснование теоретических исходных положений правового регулирования лицензирования банковской деятельности, выявление и комплексное изучение основных правовых проблем в этой сфере, а также выработка предложений по совершенствованию законодательства.
Для достижения обозначенной цели в работе решены следующие задачи:
Проанализированы и обобщены нормативно-правовые акты по вопросу лицензирования банковской деятельности, а также правоприменительная практика.
Обоснован и уточнен ряд теоретических положений в рамках исследуемой проблемы, в частности, правовая природа, цели, функции лицензирования банковской деятельности; понятие и признаки банковских лицензий; система лицензионных требований и условий.
Определены критерии классификации банковских лицензий.
Дана характеристика правоотношений, складывающихся в процессе лицензирования банковской деятельности, выявлены их особенности.
Подробно рассмотрен порядок выдачи и отзыва банковской лицензии, выделены отдельные этапы этого процесса.
Раскрыты основания и особенности приостановления и аннулирования банковской лицензии.
Выявлены пробелы в правовом регулировании и неточности формулировок нормативно-правовых актов, сформулированы предложения по их устранению.
Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступают объективно существующие общественные отношения, складывающиеся в процессе лицензирования банковской деятельности, тенденции и перспективы их развития. Предметом исследования являются нормы права, которыми регулируются указанные отношения, а также арбитражная и судебная практика.
Методологическая и теоретическая основа работы. В процессе исследования проблем за основу брался общенаучный диалектический метод познания в совокупности с принципами объективности, системности, единства теории и практики. Учитывая сложность рассматриваемой проблематики в диссертации применялись как частнонаучные так и специальные методы познания, в их числе формально-юридический, сравнительно-правовой, структурно-функциональный, лингвистический, статистический, семантический и другие методы.
Теоретическую базу проведенного исследования составили фундаментальные научные работы по теории права (Н.Г. Александрова, С.С. Алексеева, А.Б. Венгерова, О.С. Иоффе, С.А. Комарова, В.В. Лазарева, М.Н. Марченко, Ю.К. Толстого, P.O. Халфиной, В.Н. Хропанюка, М.Д. Шаргородского), банковскому праву (М.М. Агаркова, Р.В. Амирьянца, А.Г. Братко, А.Ю. Викулина, А.А. Вишневского, С.А. Голубева, Я.А. Гейвандова, А.Г. Гузнова, А.Е. Давыдова, И.А. Дубова, Н.Ю. Ерпылевой, Л.Г. Ефимовой, Д.Б. Исаева, А.А. Козлачкова, К.Д. Лубенченко, О.М. Олейник, Н.В. Сапожникова, Г.А. Тосуняна, A.M. Экмаляна, Н.Д. Эриашвили), предпринимательскому и административному праву (А.Б. Агапова, А.П. Алехина, Д.Н. Бахраха, Е.П. Губина, И.В. Ершовой, А.А. Кармолицкого, Ю.М. Козлова, В.В. Лаптева, П.Г. Лахно, B.C. Мартемьянова, Г.Д. Отнюковой, Б.И. Пугинского).
В работе также использованы труды дореволюционных отечественных правоведов (Д.Д. Батюшкова, Н.М. Коркунова) и ряда зарубежных авторов (Ж.П. Дейли, A.M. Полларда, Ж.Г. Пассейка, К.Х. Эллиса и др.).
7 Научная новизна и практическая значимость исследования.
Научная новизна исследования предопределена тем, что до настоящего момента в юридической литературе рассматривались главным образом либо общие вопросы лицензирования предпринимательской деятельности, что не позволяло учитывать особенности и специфику лицензирования деятельности банковской, либо затрагивались лишь отдельные аспекты в контексте смежных вопросов в работах по банковскому праву, причем порой с использованием диаметрально противоположных подходов. В диссертации правовые явления, составляющие институт лицензирования банковской деятельности, проанализированы в комплексе, показана из взаимосвязь с иными институтами банковского права, в том числе институтами государственной регистрации кредитных организаций и банковского надзора.
Результаты проведенного исследования дали возможность определить правовую природу, цели и функции лицензирования банковской деятельности; раскрыть сущность банковской лицензии; провести классификацию банковских лицензий по различным основаниям; выделить систему лицензионных требований и условий; вьювить недостатки существующего порядка лицензирования; определить перспективы и высказать ряд предложений по совершенствованию правового регулирования лицензирования банковской деятельности.
Выводы, сформулированные в диссертации, полезны для теории банковского и предпринимательского права, могут быть использованы в учебном процессе, а также в нормотворческой деятельности и при разрешении конкретных правовых споров.
Положения, выносимые на защиту. Защите подлежат следующие положения, составляющие в совокупности концептуальную основу диссертационного исследования:
1. Лицензирование банковской деятельности представляет собой многогранное явление, которое может быть рассмотрено как минимум в пяти аспектах: а) как форма легитимации; б) как правовой режим; в) как правовое
8 средство; г) как форма пруденциального регулирования; д) как форма банковского надзора. Последние два аспекта характерны только для банковской деятельности.
Институт лицензирования банковской деятельности выполняет следующие функции: а) легитимационная; б) элиминативная; в) регулирующая; г) контрольно-надзорная; д) защитно-обеспечительная; е) информационно-статистическая.
Банковская лицензия - это разрешение в форме индивидуально определенного документа Банка России, выданное банку или небанковской кредитной организации в подтверждение их соответствия требованиям, предъявляемым для осуществления указанных в нем видов банковских операций и обязывающее к их проведению.
В отличие от лицензий, выдаваемых в соответствии с Федеральным законом «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ (в редакции от 23 декабря 2003 г.), на основе банковской лицензии возникает не только право проведения банковских операций, но и обязанность их осуществлять под страхом отзыва лицензии, т. е. банковская лицензия имеет не только управомачивающий, но и обязывающий характер.
4. Банковские лицензии могут быть классифицированы по различным
основаниям:
а) по субъектному составу владельца лицензии: лицензии банков и лицензии
небанковских кредитных организаций;
б) по критерию времени получения: первичные и производные (расширяющие
круг совершаемых операций);
в) в зависимости от субъектного состава клиентов: предусматривающие право
банка привлекать во вклады денежные средства или драгоценные металлы от
физических лиц либо нет;
г) по критерию возможности совершения операций с иностранной валютой:
разрешающие проводить операции только с валютой РФ, а также с
9 драгоценными металлами, либо дающие право на совершение операций как с валютой РФ, так и с иностранной валютой.
5. Банковские лицензионные правоотношения обладают следующими
отличительными признаками:
5.1. Складываются по поводу выдачи банковской лицензии, в процессе банковской деятельности - при осуществлении надзора за соответствием кредитных организаций лицензионным требованиям и условиям, а также по поводу приостановления и прекращения (аннулирование и отзыв) лицензии на осуществление банковской деятельности, что дает основание для их подразделения на четыре соответствующие подгруппы.
В таких правоотношениях реализуются публично-правовые функции Банка России (пп. 8 и 9 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в редакции от 23 декабря 2003 г.; далее - Закон о Банке России) для достижения целей, указанных в ст. 3 Закона о Банке России. При этом ЦБ РФ вправе устанавливать лицензионные требования и условия в пределах предоставленных ему полномочий.
В них с необходимостью вступает любая кредитная организация в том смысле, что без получения банковской лицензии невозможна законная банковская деятельность.
6. Для получения банковской лицензии помимо положительного
решения Банка России о государственной регистрации кредитной
организации и подписания свидетельства о государственной регистрации,
необходимы две предпосылки:
6.1. Наличие юридических оснований (формальная предпосылка). Под юридическими основаниями к выдаче банковской лицензии следует понимать совокупность условий, при наличии которых Банк России вправе рассматривать вопрос и принимать решение о выдаче банку той или иной лицензии.
10 6.2. Соблюдение установленных требований (сущностная предпосылка). Под требованиями, предъявляемыми для получения банковской лицензий, следует понимать совокупность условий, которым должен удовлетворять банк, ходатайствующий о выдаче ему лицензии, и при наличии которых Банк России вправе выдать соответствующую лицензию.
7. По своей правовой природе установление требований к участию в
системе страхования вкладов представляет собой ни что иное, как
дополнительные лицензионные требования и условия, которым должен
удовлетворять банк, уже получивший лицензию на привлечение во вклады
средств физических лиц, для того, чтобы продолжать заниматься такой
деятельностью; в случае, если банк им не соответствует, он утрачивает право
дальнейшего приема денежных средств физических лиц во вклады.
8. Основания к отказу в выдаче банковской лицензии можно
определить как фактические обстоятельства, закрепленные в Федеральном
законе «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в
редакции от 23 декабря 2003 г.; далее - Закон о банках), с которыми
последний связывает невозможность выдачи соответствующей лицензии.
Особенность оснований к отказу в выдаче применительно к банковской
лицензии состоит в том, что Закон о банках не разделяет основания к отказу в
государственной регистрации кредитной организации и основания к отказу в
выдаче банковской лицензии, а содержит единый перечень обстоятельств, по
которым допускается отказ в государственной регистрации банка и выдаче
банковской лицензии.
Непосредственно основанием к отказу в выдаче банковской лицензии является лишь несоответствие поданных документов требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России: все остальные влекут невозможность государственной регистрации кредитной организации. В этой связи целесообразно дополнить п. 3 ч. 1 ст. 16 Закона о банках словами «а также наличие в них недостоверной
или искаженной информации»; ввести новое основание к отказу в выдаче банковской лицензии «несоответствие кредитной организации установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России требованиям».
9. Приостановление действия банковской лицензии есть мера
принудительного воздействия (мера ответственности) и в этом качестве она
должна быть указана в ст. 74 Закона о Банке России. По своей сути она
представляет собой временное ограничение правоспособности кредитной
организации, которое выражается в запрете на определенное время
осуществлять все банковские операции, которые указаны в выданной
кредитной организации лицензии.
10. Аннулирование банковской лицензии есть установленный
федеральным законом способ прекращения права осуществления банковской
деятельности по ходатайству самой кредитной организации на основании
решения ее соответствующего органа управления. Следовательно,
аннулирование банковской лицензии имеет как минимум два существенных
отличия:
Если Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» рассматривает аннулирование лицензии главным образом как санкцию, связанную с прекращением права заниматься соответствующим видом деятельности, то применительно к банковской деятельности аналогичное значение имеет не аннулирование банковской лицензии, а ее отзыв.
В отличие от приостановления банковской лицензии, являющегося мерой принудительного воздействия, которые применяются Банком России по своей инициативе, решение об аннулировании хотя принимается также Банком России, но по ходатайству самой кредитной организации и мерой принудительного воздействия не является.
Правовым последствием аннулирования банковской лицензии является юридическая невозможность (в отличие от приостановления
12 лицензии — окончательная, а не временная) осуществления кредитной организацией банковской деятельности, которая наступает с момента издания Приказа Банка России об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций.
Отзыв банковской лицензии следует рассматривать как самостоятельную меру ответственности, применяемую с целью защиты не только частных (клиенты банка — физические и юридические лица), но и публичных (государство и его финансово-кредитная система) интересов от недобросовестных действий со стороны банков и небанковских кредитных организаций. Следовательно, отзыв лицензии на осуществление банковских операций — это превентивно-принудительная мера воздействия, применяемая Банком России к кредитным организациям и имеющая целью предотвратить или пресечь банковскую деятельность, осуществляемую с нарушением норм действующего банковского законодательства.
Формализованная и детально регламентированная процедура отзыва банковской лицензии является механизмом, с одной стороны обеспечивающим недопущение проведения банковских операций и сделок кредитной организацией, которая перестает удовлетворять требованиям, предъявляемым для занятия банковской деятельностью, а с другой -блокирующим попытки необоснованного возбуждения процесса банкротства кредитной организации.
Апробация и внедрение результатов исследования. Диссертация выполнена на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии, где прошло ее рецензирование и обсуждение, в ходе которых основные положения диссертации были одобрены.
Материалы диссертации используются автором в учебном процессе, в частности, при проведении семинарских занятий по банковскому праву.
Основные теоретические положения и выводы исследования нашли отражение в публикациях автора в центральных периодических печатных изданиях, а также учебнике «Банковское право», общим объемом 12,7 п. л.
Структура работы. Структура диссертации обусловлена целями и задачами исследования и включает введение, три главы, объединяющие девять параграфов, заключение и библиографию.
Правовая природа лицензирования банковской деятельности
Как справедливо отмечается в юридической литературе (и этот факт является показательным) в российском праве лицензионный режим осуществления предпринимательской деятельности едва ли не впервые был установлен именно для банков, с принятием 2 декабря 1990 г. Законов РСФСР «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»5. Одно это обстоятельство подчеркивает, что государство первостепенное значение среди лицензирования других видов предпринимательской деятельности придает именно банковской. И тому есть ряд логических объяснений.
Прежде всего остановимся на некоторых нормах Федерального закона «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ6 (в редакции от 23 декабря 2003 г.). Хотя формально-юридически этот Закон на банки и банковскую деятельность не распространяется7, ряд его положений представляют несомненный научный и практический интерес. В соответствии со ст. 4 названного Закона к лицензируемым видам деятельности относятся виды деятельности, осуществление которых может повлечь за собой нанесение ущерба правам, законным интересам, здоровью граждан, обороне и безопасности государства, культурному наследию народов Российской Федерации и регулирование которых не может осуществляться иными методами, кроме как лицензированием8.
В юридической литературе еще задолго до принятия указанного Закона был назван ряд признаков, основополагающих для формирования перечня лицензируемых видов деятельности: 1) опасность конкретной деятельности для неограниченного круга лиц, не участвующих в ее осуществлении; 2) вовлечение ею в свою среду неограниченного круга участников; 3) высокая доходность такой деятельности9. Следовательно, институт лицензирования позволяет публичной власти в интересах всего общества в целом и каждого конкретного индивида в частности, находясь в рамках правового поля, обеспечить относительную безопасность потенциально опасной деятельности, не прибегая к каким-либо чрезвычайным методам и непопулярным мерам.
Таким образом, лицензирование — это своего рода компромисс, позволяющий гарантировать права и законные интересы граждан и общества в целом в условиях рыночной экономики.
Но гарантирование безопасности предполагает и ответственность соответствующего субъекта за необеспечение такой безопасности. Поэтому государство, выдавая лицензию на занятие определенным видом деятельности, должно принимать на себя ответственность за обеспечение контроля за соответствием осуществляемой деятельности интересам общества и государства. С другой стороны, граждане и юридические лица должны быть уверены, что наличие лицензии, выданной субъекту компетентным государственным органом, означает, что деятельность последнего находится под неусыпным контролем со стороны государства и соответствует предъявляемым для такой деятельности требованиям и условиям. Отсутствие такой взаимосвязи влечет как минимум два негативных последствия: 1) причинение вреда интересам лиц, которые воспользовались результатами деятельности, не соответствующей выданной лицензии; 2) в конечном итоге это может привести к массовой утрате доверия к публичной власти, а это уже чревато последствиями политического характера. Как пример последствий, которые может повлечь недостаточный государственный контроль за лицензированием, можно назвать результаты деятельности в 1992-1994 гг. различного рода инвестиционных фондов, обществ-однодневок, делавших акцент на привлечение средств граждан и юридических лиц, а по сути, при попустительстве со стороны государства строивших в рамках страны одну большую финансовую пирамиду. Приходится констатировать, что до сегодняшнего момента так и не создан механизм компенсации (за счет государства, а не хозяйствующих субъектов) пострадавшим от ненадлежащего осуществления контрольно-надзорных полномочий государственных органов и их должностных лиц в сфере лицензирования, что вряд ли следует считать приемлемым, ибо в конечном счете, там, где страдает гражданин, там страдает и государство. Особенно рельефно необходимость этого видна на примере банковской деятельности.
Характеристика правоотношений, складывающихся в процессе лицензирования банковской деятельности
В процессе совершения последовательных действий, направленных на получение банковской лицензии, а также при приостановлении ее действия или отзыве между кредитной организацией и Банком России возникают специфические отношения. Будучи урегулированы нормами банковского права, такие отношения приобретают статус правоотношений, которые в силу субъектного состава и области, в которой они возникают, составляют относительно обособленную группу. Мы назовем их банковскими, лицензионными правоотношениями. Воспользовавшись методом логического анализа «от общего к частному», мы должны раскрыть общеправовое понятие «правоотношение», затем проанализировать категорию «банковское правоотношение», после чего дать понятие «банковское лицензионное правоотношение» и обосновать его отраслевую принадлежность.
В теории права под правоотношением традиционно понимается урегулированное нормами конкретной отрасли права общественное отношение, участники которого обладают определенными правами и обязанностями. Посредством норм права фактическое отношение между двумя и более субъектами приобретает характер юридической связи, облекается в правовую форму. Правоотношение есть сознательно-волевое отношение; оно возникает на основе норм права и представляет собой корреспонденцию субъективных прав и обязанностей его участников .
Н. М. Коркунов отмечал, что для научного исследования весьма важно отделить общую юридическую форму однородных отношений от разнообразного фактического содержания. С этой целью юристы мысленно конструируют представление о таких юридических отношениях, которые бы всецело и исключительно определялись одними только правовыми нормами.
В самом общем виде банковское правоотношение есть урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу осуществления банковской деятельности. Более развернутое определение сформулировано О. М. Олейник: банковские правоотношения — это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар .
Банковское правоотношение есть правовая форма фактического банковского отношения. Банковские правоотношения включают в себя только то, что является правовым. Каких-либо внеправовых (фактических) элементов в содержании самого правоотношения быть не должно. Основное содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности его субъектов, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Банка России порядка проведения банковских операций и сделок119.
Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений. Первой является специальный субъектный состав банковского правоотношения: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе осуществления банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Неимущественный характер такое правоотношение имеет, если его объектом будет, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т. п. Косвенная связь с банковской деятельностью находит свое проявление в отношениях организационных, которые выступают необходимой предпосылкой для осуществления банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т. п.
На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений исходя из непосредственной функциональной их направленности:
1. Имущественные — связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами.
2. Неимущественные:
организационные — складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок.
функциональные — складываются в процессе осуществления банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: (например, банковская тайна).
В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно подразделить на внутрисистемные и внешненаправленные.
Правовая природа приостановления, аннулирования и отзыва банковской лицензии
Выяснение правовой природы приостановления, аннулирования и отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности имеет важное не только теоретическое, но практическое значение, поскольку от того или иного варианта его решения зависит легитимность соответствующих полномочий Банка России, специфика их проявления в банковской сфере.
Как было отмечено в 1 гл. I настоящей работы, лицензирование банковской деятельности является одной из составляющих банковского надзора и в этом качестве проявляет себя после выдачи банковской лицензии как надзор Банка России за исполнением кредитной организацией требований, предъявляемых банковским законодательством к процессу осуществления банковской деятельности, а также к субъектам, занимающимся такой деятельностью. Именно поэтому полномочия ЦБ РФ по приостановлению, аннулированию и отзыву банковских лицензий следует рассматривать в ряду надзорных полномочий Банка России.
Сказанное нашло отражение в правовой позиции Конституционного Суда РФ, который, в частности, рассматривая конституционность полномочий ЦБ РФ по внесудебному порядку отзыва банковской лицензии, подтвердил названные полномочия Банка России указав, что регистрация, лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики. Право на отзыв лицензии является одним из закрепленных Законом о Банке России полномочий ЦБ РФ, через которое реализуется его надзорная деятельность и достигаются цели, установленные ст. 3 названного Закона в соответствии со ст. 75 (ч. 2) Конституции РФ.
В силу изложенной правовой позиции, сам по себе отзыв лицензии Банком России у кредитной организации не затрагивает установленное ст. 34 (ч. 1) Конституции РФ право каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а является средством государственной защиты прав и свобод, гарантируемой ст. 45 (ч. 1) Конституции РФ.
В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России ЦБ РФ является органом банковского надзора: Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных им обязательных нормативов.
С помощью надзора ЦБ РФ достигает определенных целей и решает ряд задач, которые между собой тесно связаны. Под целью банковского надзора следует понимать тот результат, на достижение которого направлена деятельность ЦБ РФ в процессе осуществления надзора. В соответствии с ч. 2 ст. 56 Закона о Банке России главными целями банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Задачи банковского надзора по сравнению с целями более конкретны и их решение обеспечивает достижение целей надзора. Названные задачи могут быть разделены на две группы: общие и специальные. Общими задачами банковского надзора являются: а) обеспечение исполнения кредитными организациями и банковскими группами требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России; б) обеспечение выполнения обязательных экономических нормативов и резервных требований, а также проверка правильности ведения и достоверности бухгалтерской отчетности кредитных организаций и банковских групп. К специальным задачам можно отнести проверку порядка совершения банковских операций; проверку договорной дисциплины; проверку законности принимаемых решений органами управления кредитных организаций и банковских групп; анализ политики управления рисками, баланса и бухгалтерской отчетности; выявление причин и условий совершения правонарушений со стороны кредитных организаций и банковских групп; проверку выполнения предписаний Банка России и проч.
С юридической точки зрения банковский надзор есть надзор за исполнением норм банковского законодательства. Предметом банковского надзора является исполнение кредитными организациями и банковскими группами требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России (общий надзор), а также установленных обязательных нормативов и требований, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций и банковских групп или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета и представлению отчетности (пруденциальный надзор).
Полномочия Банка России в процессе осуществления надзорных мероприятий установлены Законом о Банке России и целым рядом подзаконных нормативных правовых актов. Применительно к рассматриваемой теме нас прежде всего интересуют полномочия ЦБ РФ по приостановлению действия, аннулированию и отзыву банковской лицензии, что вызывает необходимость более подробно остановиться на указанных вопросах.
Приостановление действия банковской лицензии. Полномочие ЦБ РФ на приостановление действия банковской лицензии появилось в июле 2002 г. с принятием Закона о Банке России. Указанное полномочие закреплено в ст. ст. 4 и 59 этого Закона. Однако специальных оснований для приостановления действия лицензии ни Закон о Банке России, ни Закон о банках не содержит. Равно как в ст. 74 Закона о Банке России приостановление лицензии не значится в числе мер принудительного воздействия (мер ответственности), применяемых к кредитным организациям Банком России за нарушения ими банковского законодательства. Не установлен и максимальный срок приостановления банковской лицензии, а также не регламентирована процедура его введения. Получается, что полномочие закреплено, но нет оснований и механизма его применения, а также не ясна его правовая природа.
По нашему мнению приостановление действия банковской лицензии есть мера принудительного воздействия (мера ответственности) и в этом качестве она должна быть указана в ст. 74 Закона о Банке России. По своей сути она представляет собой ни что иное, как временное ограничение правоспособности кредитной организации, которое выражается в запрете на определенное время осуществлять все банковские операции, которые указаны в выданной кредитной организации лицензии. К примеру, приостановление лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях влечет временную юридическую невозможность для кредитной организации не только привлекать денежные средства физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), но и осуществлять также следующие банковские операции: размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.
