Содержание к диссертации
Введение
Глава І. Анализ создания и развития системы безналичных финансовых платежей на базе платежных карт 13
1.1.Исследование особенностей организации карточных платежных систем 13
1.1.1 .Банковская карта как главная часть платежных систем 13
1.1.2.Основные международные платежные системы и принципы их функционирования 21
1.1.3 .Анализ российских платежных систем 30
1.2. Стратегия коммерческого банка по развитию программ платежных карт 36
1.2.1 .Основные факторы, определяющие выбор программы 36
1.2.2.Обоснование вариантов выбора программного обеспечения карточной платежной системы 47
Выводы по главе 1 54
Глава 2. Моделирование системы безналичных платежей на основе внутрибанковского процессингового центра . 56
2.1.Формализованный подход к анализу платежных систем на основе банковских карт 56
2.2. Моделирование и оценка эффективности инвестиций в банковскую платежную систему 68
2.3.Информационно-технологическая модель бухгалтерского учета операций с банковскими картами 86
Выводы по главе 2 101
Глава 3. Основные направления реализации системы безналичных платежей с использованием платежных карт и внутрибанковского процессингового центра 103
3.1.Базовые решения по организационному обеспечению системы и применению комплекса моделей на различных этапах ее создания и функционирования 103
3.2. Использование комплекса моделей при разработке информационно-технологической платформы системы 111
3.3. Применение информационно-технологической платформы при создании карточной платежной системы в коммерческом банке 121
Выводы по главе 3 134
Заключение 137
Список литературы 140
Приложения 149
- Стратегия коммерческого банка по развитию программ платежных карт
- Моделирование и оценка эффективности инвестиций в банковскую платежную систему
- Использование комплекса моделей при разработке информационно-технологической платформы системы
- Применение информационно-технологической платформы при создании карточной платежной системы в коммерческом банке
Введение к работе
Банковская система России оказалась одним из наиболее динамично развивающихся секторов отечественной экономики, где переход на рыночные отношения произошел достаточно быстро. Во второй половине 1990 г. была практически ликвидирована система специализированных государственных банков, и к началу 1991 г. в основном завершилось формирование двухуровневой банковской системы. Однако существование новой банковской системы нельзя назвать безоблачным. Банковский кризис лета 1995 г. и кризис 17 августа 1998 г. показали, что не все банки способны выстоять в сложных экономических условиях. На 1 марта 1999 г. общее количество действующих кредитных организаций составило 1456 с 4353 филиалами.
Жизнеспособными в новых условиях оказались банки, которые сделали правильный выбор денежно-кредитной политики, уделяли постоянное внимание продвижению на рынок новых банковских услуг и применению современных банковских технологий.
Одним из прогрессивных направлений в деятельности коммерческих банков стало использование карточных платежных систем. Такие системы получили развитие как в зарубежной, так и в российской банковской практике. Были созданы международные и внутренние платежные системы. Среди внутрироссийских систем функционируют "СТБ Кард", "Золотая Корона", основанные на западных технологиях обработки информации, и "Юнион Кард", использующая чисто отечественные информационные технологии.
Для реализации преимущества карточных платежных систем коммерческие банки должны быть интегрированы в эти системы, такая интеграция требует создания в банках дополнительной инфраструктуры. Так, для организации обслуживания платежных
карт международных систем Europay/MasterCard и VISA московскими банками было создано акционерное общество "Кардцентр". Но отсутствие опыта и рациональной финансовой политики, а самое главное - научно обоснованного подбора аппаратно-программных средств и подготовленных специалистов не позволили "Кардцентру" обеспечить высококачественное расчетное обслуживание банков-членов международных систем. Созданная в настоящее время структура осуществляет обслуживание лишь небольшого количества банков - членов международной платежной системы Europay/MasterCard. Это, в основном, банки, которые не являются активными участниками рынка платежных карт и эмиссия карт которых не превышает 200-300 единиц в год.
Анализ функционирования существующих карточных платежных систем, а также вариантов организации обслуживания по международным и российским платежным картам показал, что наиболее рациональным решением сегодня для крупных и средних банков является их интеграция в карточные платежные системы с созданием собственного внутрибанковского процессингового центра.
Существует много западных фирм, предлагающих аппаратно-программное решение данной проблемы, но особенности нашего рынка, специфика ведения бухгалтерского учета, необходимость постоянной поддержки программного обеспечения, его корректировки и настройки на структуру банка требуют существенных дополнительных затрат на внедрение и использование западных технологий.
Создание внутрибанковского центра и современной информационной технологии для функционирования системы платежных карт влечет за собой изменение штатной структуры коммерческого банка, требует решения вопросов, связанных с
организацией информационного обмена, создания соответствующих видов обеспечения автоматизированной обработки данных, решения инвестиционных и других проблем как экономического, так И технического характера. Безотлагательность решения
перечисленных проблем определила выбор темы диссертации и основные направления исследования.
Цель и задачи исследования. Целью диссертации является исследование и разработка комплекса моделей процесса функционирования платежных карточных систем коммерческих банков и создание на их основе информационной технологии для внутрибанковского процессингового центра, ориентированного на обслуживание систем международных и российских платежных карт. Это позволит создать на базе типовых проектных решений эффективно функционирующие платежные карточные системы коммерческих банков России.
Для достижения поставленной цели в работе были обоснованы и решены следующие научные и практические задачи:
- сформулированы основные понятия и концепция развития системы банковских расчетов на основе платежных карт;
- проведен анализ международных платежных систем, рынка платежных карт в России и тенденций его развития;
- намечены основные меры по созданию внутрибанковского процессингового центра;
- определен комплекс моделей, обеспечивающий эффективное исследование, построение и управление платежной системой на основе внутрибанковского процессингового центра;
- разработана экономико-математическая модель определения эффективности создания платежной системы на основе внутрибанковского процессингового центра с использованием
динамических операторных звеньев. Проведено исследование процессов функционирования такой платежной системы методами автоматического регулирования и управления;
- предложена информационно-технологическая модель подсистемы бухгалтерского учета операций с банковскими картами, позволяющая анализировать и строить согласованную систему счетов, обеспечивающую надежное функционирование исследуемого объекта;
- на основе анализа предложенных моделей созданы обеспечивающие компоненты для внутрибанковской карточной системы безналичных расчетов;
- разработана технология передачи информации платежных карт в систему бухгалтерского учета в коммерческом банке;
- предложены и разработаны информационные технологии ведения корпоративных, зарплатных и совмещенных карточек для физических и юридических лиц.
Объект исследования. В качестве объекта исследования использованы экономические и информационно-технологические процессы платежных карточных систем коммерческих банков России и зарубежных стран.
Методика исследования. Основой методики проведенного исследования явился системный подход, обеспечивший раскрытие сущности исходных положений, проведение количественной и качественной оценки собранного материала, осуществление критического анализа имеющейся практики, включая зарубежный опыт, и синтез платежных карточных систем коммерческих банков.
В работе применялись методы экономического анализа, экономико-математического моделирования, теории автоматического регулирования и управления, теории графов, теории
автоматизированной обработки экономической информации, единовременного обследования и прямого эксперимента.
В процессе исследования использована информация и принятые стандарты международных платежных систем Europay International, MasterCard International, VISA International, российской платежной системы Юнион Кард, материалы российских и зарубежных специалистов в области ведения расчетов с использованием платежных карт.
Научная новизна. Научная новизна работы состоит в методических разработках, позволяющих с единых
системотехнических позиций формализовать процесс
функционирования такого сложного объекта, как платежная карточная система коммерческого банка.
В диссертации впервые разработана модель определения эффективности создания платежной системы на основе внутрибанковского процессингового центра с использованием динамических операторных звеньев, обеспечившая исследование динамики процессов функционирования этой системы с помощью методов автоматического регулирования и управления.
Научная новизна результатов, полученных в диссертации, заключается в следующем:
сформулирован системный подход к платежной карточной системе коммерческого банка, как к сложной экономической системе управления, рассматриваемой в соответствии с целями и задачами исследования в четырех плоскостях: интегральных финансово-экономических показателей деятельности банка; экономико-математических моделей определения
эффективности создания платежной системы; функциональной
модели платежной системы; информационно-технологической модели платежной системы;
- разработана экономико-математическая модель определения эффективности функционирования платежной системы на основе внутрибанковского процессингового центра;
- создана информационно-технологическая модель подсистемы бухгалтерского учета операций с банковскими картами, позволяющая создать и проанализировать согласованную систему счетов аналитического и синтетического учета.
Решен ряд сопутствующих вопросов, имеющих важное научно-практическое значение. К ним относятся:
- разработка информационной технологии ведения операций по платежным картам на единой платформе, при этом новым является создание технологии, сертифицированной для работы по международным картам системы Europay/MasterCard, Юнион Кард, VISA, удовлетворяющей современным требованиям организации бухгалтерского учета в российских коммерческих банках;
создание технологии передачи информации с платежных карт в
систему бухгалтерского учета коммерческого банка.
Практическая значимость. Разработанные в диссертации концепции, методы и модели позволяют значительно повысить оперативность и эффективность функционирования платежных карточных систем коммерческих банков.
Основные положения исследования представляют практическую ценность при организации внутрибанковского процессингового центра для ведения системы безналичных платежей на основе платежных карт системы Europay/MasterCard, VISA
International и Юнион Кард. Практическая ценность работы подтверждена внедрением главных ее результатов в коммерческие российские банки «Ресурс-Банк» и «Московский муниципальный банк - Банк Москвы».
Апробация результатов исследования. Предложения автора по моделированию процессов функционирования платежных карточных систем докладывались и обсуждались на научных конференциях и семинарах преподавателей и аспирантов Всероссийского заочного финансово-экономического института на тему «Экономика и финансы России в современных условиях» (1997 г.), на семинарах Ассоциации пользователей пластиковых карт (1994-1995 г.г.) и получили положительную оценку специалистов.
Основные положения диссертации использованы при разработке курса лекций по банковским технологиям кафедры «Банковские технологии» ВЗФЭИ.
Рекомендации по организации системы безналичных платежей нашли применение при подготовке техно-рабочих проектов коммерческих банков по созданию внутрибанковского процессингового центра, а также отражены в публикациях автора.
Структура работы. Работа включает введение, три главы, заключение, библиографию и приложения. По каждой главе приведены краткие выводы.
Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цель и задачи, используемая методика, научная новизна и практическая значимость исследования.
В первой главе раскрывается сущность исходных положений, приводятся основные определения и понятия, используемые в работе. На основании накопленного практического материала, отражающего динамику развития платежных систем на базе платежных карт как в
России, так и за рубежом, проводится количественный и качественный анализ процессов функционирования международных и локальных карточных платежных систем. Особое внимание уделяется внутрибанковским платежным системам на основе внутрибанковского процессингового центра, анализируются их основные характеристики, преимущества и недостатки, определяется их место и взаимодействие с другими платежными системами. Делается вывод, что для более глубокого количественного и качественного анализа внутрибанковских карточных платежных систем необходимо использовать метод моделирования.
Во второй главе обосновывается необходимость и возможность применения взаимосвязанного комплекса моделей для анализа и последующего синтеза внутрибанковских карточных платежных систем. Предлагается моделирование этих систем в виде набора моделей, определяющих своеобразное четырехмерное отображение объекта. Две проекции этого отображения: экономико-математическая модель определения эффективности создания платежной системы и информационно-технологическая модель бухгалтерского учета операций с банковскими картами рассмотрены более подробно до уровня их практического применения.
Третья глава посвящена исследованию и синтезу обеспечивающих компонент для построения платежной системы на основе платежных карт в условиях функционирования внутрибанковского процессингового центра. Приведены состав и структура организационного, технологического, технического, программного и информационного обеспечения разработанной и внедренной внутрибанковской карточной платежной системы. Отмечена необходимость и последовательность использования
предложенного комплекса моделей на этапах разработки, внедрения и эксплуатации такой системы.
В заключении подведены итоги проведенного и намечены пути дальнейшего исследования.
Публикации. Основные положения диссертационной работы изложены в четырех печатных работах общи
Стратегия коммерческого банка по развитию программ платежных карт
При выборе пути развития платежных карт в коммерческом банке следует учитывать множество факторов. Каждая платежная система, как международная, так и российская, в качестве методических советов предлагает свои концепции по выбору и планированию карточного бизнеса.
Проведенный анализ позволил выделить следующие факторы, которые следует учитывать при внедрении системы карточных программ в коммерческом банке : цель, преследуемая банком, развивающим карточную программу; финансовое положение банка; клиентская база, клиентская ориентация банка, наличие филиальной инфраструктуры; временной промежуток, за который банк планирует запустить программу; ситуация на рынке карточек в регионе банка; уровень подготовленности специалистов.
Проанализируем более детально эти факторы, влияющие на банковскую стратегию, рассмотрим некоторые схемы функционирования карточек и привлечения клиентов.
Цель, преследуемая банком, развивающим карточную программу, является одним из определяющих факторов. Если программа большей своей частью направлена на уже имеющихся у банка клиентов (внутренняя программа), а массовое привлечение новых клиентов не входит в стратегию банка, то техническая политика, кадрово-организационная структура и другие аспекты программы будут менее капиталоемкими, чем при внешней программе, рассчитанной как на своих клиентов, так и на привлечение новых клиентов, особенно на частных лиц. Банк может также разрабатывать глобальную программу, ориентированную на занятие определенного сегмента рынка, привлечение не только новых клиентов, но и банков к сотрудничеству. Примером может служить программа банка "Столичный Банк Сбережений - СТБ-Кард".
Финансовое положение банка - фактор, от которого во многом зависит реализация карточной программы. При выборе стратегии не следует забывать, что карточные программы являются долгосрочным вложением средств и реальная окупаемость может наступить только через несколько лет. Но привлеченные средства клиентов, а при увеличении оборотов - суммы комиссионных, получаемых банком за определенные операции, безусловно, хороший источник получения "длинных" (страховые депозиты клиентов, средневзвешенные остатки) и "коротких" (ежедневные остатки клиентов, краткосрочные поступления и т.п.) средств.
Клиентская база - фактор, определяющий потенциальных клиентов-будущих владельцев карточек. В основном необходимо работать с имеющейся клиентурой банка. Совместно с операционным (клиентским) управлением определяются основные категории клиентов - физические и юридические лица. К ним относятся крупные клиенты, среди которых могут быть учредители банка, активные, средние и малые клиенты. Каждой из этих групп предлагаются различные виды карточек. Например, крупным клиентам (промышленные предприятия, учреждения и т.п.) предлагают корпоративные и зарплатные карточки, более дешевые, имеющие дебетовый режим ведения счета. Руководству данного предприятия целесообразно предложить корпоративные или кредитные карточки, которые могут быть как международными, так и внутренними. Корпоративные карточки (Юнион Кард, СТБ Кард или Eurocard/MasterCard Bussiness, VISA Business) могут выдаваться сотрудникам фирм и предприятий для осуществления различных платежей в представительских целях, оплаты командировочных расходов и т.п.
Моделирование и оценка эффективности инвестиций в банковскую платежную систему
Мы показали, что стремление коммерческого банка использовать преимущества платежных систем на основе банковских карт требует проведения организационных, проектных и внедренческих работ по созданию специфической банковской подсистемы. Она является составной частью банка и его автоматизированной системы.
Создание, внедрение и поддержание функционирования банковской платежной системы нуждается в значительных капитальных затратах, сделанных как единовременно, так и на протяжении длительного периода. Вопросам экономической эффективности подобных систем автоматизированной обработки информации уделялось внимание во многих работах [3, 40, 49].
Эффективность автоматизированного решения экономических задач, входящих в систему безналичных расчетов на основе банковских карт, находится в прямой зависимости от двух главных факторов: повышения уровня управления и связанного с этим улучшения деятельности коммерческого банка; снижения затрат на обработку информации. Косвенный эффект заключается в улучшении имиджа банка.
На первый взгляд, создание дорогостоящей системы банковских карт представляет отвлечение средств непосредственно из сферы бизнеса и других, более выгодных сфер деятельности банка. Бытует мнение о нецелесообразности таких затрат, о неправомерности столь значительных затрат. Однако создание работоспособной системы платежных карт в банке - не самоцель, а важнейшая предпосылка повышения качества управления в любом коммерческом банке. Это в конечном итоге будет способствовать привлечению новых клиентов и улучшению их обслуживания в условиях рыночных отношений путем создания надежной системы для юридических и, особенно, физических лиц.
Величина резервов использования платежных карт в России настолько велика, что их мобилизация с помощью надежных банковских систем быстро окупит затраты на создание таких систем. Главный резерв - это увеличение численности юридических и физических лиц, пользующихся банковскими картами. Свободные
средства населения - вот источник, который особенно важен и актуален в настоящее время. К сожалению, пока еще ни одна программа по созданию и распространению платежных карт не стала национальной, хотя некоторые (СТБ карт, Юнион Кард, Золотая Корона) приобрели масштаб, который обеспечивает их достаточно устойчивое функционирование.
Отметим еще один косвенный показатель эффективности, заключающийся в том, что система платежных карточек выгодна не только банку, но и его клиентам. В этом убедились, прежде всего, российские предприятия и организации, имеющие зарплатные и корпоративные карточки. Переход клиентов на безналичные расчеты целиком зависит от размера торгово-сервисной сети конкретной системы. В этой связи необходимо создавать условия для развития торгово-сервисного обслуживания работников, задействованных в сеть технологии электронных платежей.
Прямой эффект находит отражение в некоторых показателях объекта управления. Он рассчитывается на всех этапах создания системы: на предпроектной стадии - предварительный расчет ожидаемой экономической эффективности; на стадии проектирования - уточненный расчет; после ввода системы в эксплуатацию - расчет фактической экономической эффективности [49].
Наиболее приемлемый вариант расчета экономической эффективности от использования платежных карт приведен в работе [54, стр. 87]. Авторы этой серьезной и фундаментальной работы рассматривают один из вариантов карточной программы с использованием собственных карточек банка или российских платежных систем. При этом предлагается подсчитать доходы и расходы по карточной программе и путем их сравнения определить эффект от внедрения.
Доходы эмитента формируются из следующих компонентов: - ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка); - комиссии за операции выдачи наличных денег; - комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети.
Авторы, как нам представляется, не учли еще один важнейший компонент дохода - использование свободных остатков средств по карточкам клиентов. Доход здесь может быть получен за счет использования этих средств банком (доход от депозитных операций, операций по кредиту и др.). Приведенный вариант расчета доходной части на календарный год [54, с. 92] представляется целесообразным, но методика расчета отдельных составляющих требует уточнения.
Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих компонентов: вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников; - приобретение платежных карт и оборудования; - приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней; - оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом); - расходы на рекламу, информирование клиентов и т.п.; - зарплата сотрудников отдела.
Необходимо отметить, что часть из приведенных выше расходов будет производиться только в период внедрения системы. К ним относятся расходы на вступительный взнос, оборудование, программное обеспечение. Поэтому во второй и следующие годы расходная часть может быть значительно уменьшена.
Ключевым вопросом при оценке инвестиций в подобные проекты должен быть выбор критерия экономической эффективности. Считаем, что использование максимума народнохозяйственного эффекта, как это было принято в годы советской плановой экономики, на данном этапе нецелесообразно. Интенсификация банковской деятельности требует соотнесения суммарного эффекта со сроками ее реализации и затратами. Наиболее полно это можно сделать, используя динамические модели исследуемых систем и процессов.
Использование комплекса моделей при разработке информационно-технологической платформы системы
Информационно-технологическая платформа в данном контексте означает базовую комбинацию информационного, технологического, а также программного и технического обеспечения (аппаратные средства, линии телекоммуникаций, периферийное оборудование), которые совместно обеспечивают эмиссию, обслуживание клиентов и обработку транзакций в области карточного бизнеса. Проектные решения по информационно-технологической платформе следует считать типовыми, которые принимаются за основу создаваемых платежных карточных систем в конкретных банках.
При выборе и построении информационно-технологической платформы используется предложенный комплекс моделей, который целесообразно применять на различных стадиях создания системы, ее эксплуатации и модификации. В идеальном случае информационно-технологическую платформу необходимо иметь во время подготовки карточной программы до ее фактической реализации. Это объясняется, прежде всего, тем, что техническая конфигурация включает много компонентов, которые не являются специфичными для карточной программы. Доступ к ним, их наличие и использование следует оговаривать заблаговременно (связь с операционным днем банка, использование филиальной сети и т.п.). Вторая причина состоит в том, что многие программные и технические компоненты могут иметь длительные сроки внедрения, связанные с их выбором, приобретением и установкой.
Разработку информационно-технологической платформы карточной платежной системы начинают с определения основ структурного построения и набора ее базовых функций, обеспечивающих универсальность применения платформы. Набор базовых функций непосредственно связан с базовым информационным обеспечением системы. На этой стадии подбор и анализ базового информационного обеспечения проводится с применением информационно-технологической модели. Для построения информационно-технологической платформы применена информационно-технологическая модель, описанная в третьем параграфе предыдущей главы.
Дальнейшее уточнение проекта требует решение вопросов выбора программного обеспечения и базового комплекса технических средств. В его оценке используются остальные составляющие предложенного комплекса моделей.
Современная информационная технология дает возможность дистанционной обработки, одновременно обеспечивая местный контроль за основными операционными процессами. Истинная дифференциация услуг позволяет банкам, филиалам и руководству выбрать такую степень централизации, которая даст им наилучшее соотношение затрат и контроля.
Анализ показал, что можно выделить следующие виды построения базовой технологии платежной системы: централизованная, полуцентрализованная и децентрализованная.
При централизованной обработке все функции и операционные процессы осуществляются с одного центрального объекта. Полуцентрализованная обработка предусматривает, что выборочные функции, например, обработка заявлений клиентов, выполняются на уровне филиалов, а процессинговый центр сохраняет за собой, как минимум, роль соединительного звена организации платежей и занимается международным клирингом и расчетами. При децентрализованной обработке на центральном объекте эксплуатируется основное программное обеспечение, его новые версии, производятся резервирование информации, техническое обслуживание и поддержка программного обеспечения. Вся остальная обработка ведется в филиалах банка.
Исследование и практическая проверка решений в коммерческих банках «Ресурс-Банк» и «Банк Москвы» показали, что сеть отделений, которая ориентирована на работу с клиентами, делает целесообразным использование полуцентрализованной обработки. При этой концепции клиент любого отделения или филиала может обратиться в другое отделение и провести необходимые первичные операции по своей карточке.
Информационно-технологическая платформа внутрибанковской карточной платежной системы должна обеспечивать набор ее базовых функций или технологических операций. Проведенный анализ показал, что минимальный набор функций можно представить в виде общей технологической схемы. Такая схема, состоящая из 10 модулей (рис. 3.2.) позволяет учитывать четкую взаимосвязь между объектами всей платежной системы. Рекомендуем следующее содержание технологических операций, выполняемых каждым модулем.
Применение информационно-технологической платформы при создании карточной платежной системы в коммерческом банке
Предложенная информационно-технологическая платформа системы безналичных платежей с использованием платежных карт и внутрибанковского процессингового центра предназначена для средних и крупных коммерческих банков России. Применение этой платформы в конкретном банке требует уточнения ее функциональных и информационных характеристик. При возникновении проблемы выбора применяются те или иные компоненты предложенного комплекса моделей. Рассматриваемый подход был апробирован при создании карточной платежной системы в «Ресурс-Банке» и «Банке Москвы».
Выбору отечественной технологии для создания центра в «Ресурс-Банке» способствовал тот факт, что на нашем рынке в 1994 г. не были представлены западные системы, отвечающие специфике российских банков и российских карточных программ. В процессе выбора программного обеспечения были проведены переговоры с несколькими фирмами, но предложенные ими системы не отвечали всем требованиям банка. Основным недостатком явилась непригодность продукта к работе с московскими телекоммуникациями, отсутствие интерфейса с банковским операционным днем, дороговизна и сложность в поддержке продукта, трудности по адаптации системы бухгалтерского учета и финансовых операций. Учитывая изложенные факторы, а также просчитав целесообразность инвестиций в создание центра с использованием предложенной модели с учетом затрат на его обслуживание и поддержку, было принято решение об использовании технологии Юнион Кард и собственной технологии, разработанной в банке.
При выборе программного обеспечения в «Банке Москвы» в дополнение к предложенным методам оценки и выбора вариантов на основе модельного подхода проводился тендер среди поставщиков. Итоговым решением явился выбор технологии немецкой фирмы РС/2. Это было обусловлено тем, что фирма имеет стабильную репутацию на западном рынке, 5 инсталляций и два представительства в России. Собранная информация отвечала всем требованиям банка. Общее описание, типичное использование, основные функции, валютность, рабочие характеристики отвечали требованиям, которые были сформулированы в предложенной информационно-технологической платформе и удовлетворяли пользователей будущей системы.
Как было отмечено выше, конкретная реализация информационно-технологической платформы требует некоторой
доработки проектных решений и их детализации. Сделанные уточнения при разработке системы безналичных платежей с использованием платежных карт и внутрибанковского процессингового центра в «Банке Москвы» конкретизировали состав И фуНКЦИЙ нескольких модулей.
Модуль ПОС терминалов и банкоматов выполняет функции по контролю, поддержке и управлению работой внешних электронных устройств - ПОС терминалов и банкоматов. Основные выполняемые функции включают в себя конфигурацию устанавливаемых или установленных устройств, мониторинг состояния (в банкоматах -мониторинг прохождения текущих операций, статусы основных устройств, количество денег и т.п.).
Модуль Оп-Ыпе авторизации обеспечивает регистрацию авторизационных запросов и выполнение On-Line авторизации. В его состав входят также специальные коммуникационные программы VISA и Eurocard/MasterCard. Модуль производит обработку авторизационного запроса и принятие решения о разрешении или запрещении операции по карте; формирует ответный авторизационный запрос для передачи источнику запроса; управляет процессами регистрации, файлового обмена, формирования справок, отчетов и т.д.; поддерживает функции голосовой авторизации.
Модуль финансовых сообщений и клиринга обеспечивает обмен сообщениями с другими участниками в формате, принятом для соответствующей платежной системы (Юнион Кард, MasterCard International, VISA). В функции этого модуля входят обмен финансовыми сообщениями по текущим операциям (включая возврат средств, спорные ситуации и т.п.); обеспечение обмена сообщениями с удаленными участниками в формате Юнион Кард или MasterCard (ECCF) или VISA (BASE II); маршрутизация сообщений для различных участников и платежных систем; преобразование форматов сообщений для обмена с другими платежными системами.
Модуль персонализации карточек и генерации ПИНов обеспечивает персонализацию карт платежных систем Юнион Кард, MasterCard, VISA. Он выполняет: генерацию ПИН для карточки; печать ПИН-конвертов; генерацию параметров PVV для записи в базу данных и проверки ПИН при выполнении авторизации по карточке; эмбоссирование карт; запись на магнитную дорожку.
Модуль бухгалтерско-операционной работы включает полный набор функций для ведения бухгалтерского аналитического учета (формирование проводок за отчетный период - закрытие дня, месяца, года; ведение счетов; формирование бухгалтерского файла с проводками для передачи в банковскую систему; генерация статистических отчетов; проведение операций конвертации и т.п.).
Модуль обслуживания торгово-сервисных точек (Эквайер) предназначен для выполнения функций регистрации торгово сервисных точек, а также пунктов выдачи наличных средств (включая банкоматы, ПОС терминалы, импринтеры).
