Социально-экономический анализ накопительного страхования жизни Комарова Наталья Михайловна

Содержание к диссертации

Введение

Глава 1. Страхование в системе социальной защиты общества .

1.1. Страхование как социально-экономическая категория .

1.2. Социальный маркетинг в системе накопительного страхования жизни .

Глава 2. Социально-экономический анализ систем накопительного страхования жизни .

2.1. Опыт в зарубежных странах . 47

2.2. Основные характеристики страхового рынка России на современном этапе. 63

2.3. Тенденции и перспективы развития накопительного страхования жизни в России в условиях перехода к рыночной экономике. 91

Глава 3. Методическое обеспечение системы накопительного страхования жизни .

3.1. Медико-демографическая основа страхования жизни . 105

3.2. Экономические аспекты страхования. 109

3.3. Методика социально-экономического анализа накопительного страхования жизни. 116

Заключение. 129

Библиография. 133

Приложение.

• Страхование как социально-экономическая категория
• Социальный маркетинг в системе накопительного страхования жизни
• Опыт в зарубежных странах
• Медико-демографическая основа страхования жизни

Введение к работе

Неотъемлемым элементом любой преуспевающей экономики является эффективная система страхования. В странах с развитой рыночной экономикой страховой бизнес обеспечивает защиту всех сторон экономической и социальной жизни общества, а также представляет собой важнейший механизм привлечения инвестиционных ресурсов в экономику.

Как отрасль народного хозяйства, страхование способствует формированию большого числа рабочих мест не только в страховой сфере, но и в отраслях, являющимися клиентами страховых компаний или связанных с ними.

Не следует забывать о таких социально значимых отраслях страхования, как медицина и страхование пенсий. В условиях, когда на одного пенсионера приходится менее трех работающих, полноценное обеспечение старости возможно только с помощью страхования.

Важное значение в современном мире приобретает возможность финансирования страховыми компаниями мероприятий по предупреждению или уменьшению вероятности наступления страховых случаев, смягчению страхового риска, сокращению величины ущерба. Такие программы имеют социальный характер и способствуют повышению уровня жизни. Страхование стимулирует НТП, обеспечивая защитой новые наукоемкие производства.

Необходимо также упомянуть, что успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части государственного бюджета за счет налоговых поступлений от страховой компании, ее работников, а также страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие

каких - либо непредвиденных событий, получила поддержку в виде страховой выплаты.

Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития долгосрочного страхования жизни. Страхование способно замещать некоторые государственные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Незначительное участие страховых институтов в привлечении сберегательных ресурсов населения приводит к тому, что значительный объем накопленных средств выпадает из активного хозяйственного оборота, оказываясь вложенным в валюту в виде наличности.

Кроме очевидных финансовых выгод для экономики, развитие накопительного страхования жизни дает и другие полезные экономические и социальные последствия. Например, широкое развитие программ строительства жилья невозможно без применения механизма продажи квартир и домов в кредит (ипотечного кредитования), в свою очередь развитие долгосрочного ипотечного кредита предполагает достаточное развитие рынка услуг по накопительному страхованию жизни.

Для развития страхования, особенно в условиях переходного периода, нужен комплекс взаимосвязанных социально -политических, идеологических, финансово - экономических и организационных усилий от пропаганды страховых знаний в обществе

до создания стабильной макроэкономической обстановки в стране. В связи с этим развитие теории и методологии социально -экономического анализа накопительного страхования жизни является в настоящее время особенно актуальным. Степень разработанности темы

В последнее время достаточно пристальное внимание ученых обращено на проблемы страхования, вышел ряд публикаций, защищены диссертации, однако накопительному страхованию уделено еще недостаточное внимание.

При рассмотрении теоретических аспектов общих маркетинговых проблем автор опирался на работу таких зарубежных ученых, как Котлер Ф., Дихтль Е., Диксон Д., Друкер П., Акер Д., Беджехот Р., Пепелс А., Ревентлоу П.

По избранной и близкой к ней теме написаны работы, среди которых необходимо выделить: Сухов В. «Страховой рынок России», М., 1992; Шахов В.В. «Введение в страхование», М., 1992; «Страхование от А до Я» под. ред. Л.И. Корчевского, Н. Е. Турбиной, М., 1996., «Страхование жизни (на примере Швейцарии)», М., 1994 г., «Социальное и личное страхование (Опыт страхового рынка ФРГ)», М., 1996г., В.Н. Салин, Л.В. Абламская, О.Н. Ковалев «Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования», Сухов В. А. «Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков», М., 1996, «Страхование жизни и здоровья», США, 1997, Дэвид Бланд «Страхование: принципы и практика», М., 1998.

Кроме того, большую помощь диссертанту оказали работы Аренков И.А. «Маркетинговые исследования: основы теории и методики», Санкт-Петербург, 1992г., Викулов Е. «Личное страхование: от древнего Рима до наших дней», М., 1994г., Довженко И., Самоваров Ю., Сафронов С. «Долгосрочное индивидуальное, смешанное

страхование жизни», М., 1994г., Коннор Джон Т. «Страхование жизни: возможности российского рынка», М., 1993г., Плешков А. «Страхование жизни: проблемы и перспективы.», М., 1994г., Решетников А.В. «Социальный маркетинг и обязательное медицинское страхование.», М., 1998г., Рэйтман Л.И. «Личное страхование в СССР», М., 1969г., Крылов И. «Маркетинг», М., 1998., Завриев С.К., Калихман А.И. «Долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование в высокорисковой экономической среде», М., 1999г.

Объектом исследования является рынок страхования жизни в России.

Предметом исследования является структура, функционирование и развитие рынка накопительного страхования жизни.

Методом исследования является теория и методология социально - экономического анализа.

Цель диссертационного исследования состоит в изучении и анализе деятельности российских и зарубежных страховых компаний в области накопительного страхования жизни для формирования стратегии, направленной на повышение конкурентоспособности; в выделении наиболее приоритетных и эффективных направлений маркетинговых исследований и маркетинговой информации.

Для достижения поставленной цели в процессе исследования решались следующие задачи:

- выявление социально-экономических особенностей становления и развития российского рынка страхования жизни и роль страховых компаний в этом процессе на примере Москвы;

- анализ методических подходов к регулированию рынка страхования жизни в Москве и России в целом;

- исследование социально-экономических рисков в инвестиционной деятельности страховых компаний России и выработка рекомендаций по их снижению;

- анализ особенностей правового регулирования деятельности страховых компаний и профессиональных участников;

Научная новизна исследования.

проведен социально - экономический анализ рынка накопительного страхования жизни, позволяющий уточнить понятийный аппарат, выявить особенности данного страхового продукта и тем самым продвинуть теорию и методологию страхового маркетинга;

- предприняты методические подходы к социально-экономическому анализу рынка накопительного страхования жизни в Москве и России в целом, включающие в себя:

выявление причин, которые влияют на принятие решение

по приобретению полиса накопительного страхования

жизни;

определение рейтинга страховых компаний, работающих на

рынке страхования жизни;

выявление причин, которые влияют на решение

страхователей при выборе страховой компании;

изучение мнения населения по конкретному комплексному

страховому продукту;

- впервые в отечественной экономико-социологической литературе проанализирована роль социального маркетинга в деятельности российских страховых компаний в области накопительного страхования жизни;

- разработаны рекомендации по совершенствованию деятельности страховых компаний в области накопительного страхования жизни;

Теоретической и методологической основой исследования послужили работы российских и зарубежных ученых в области социологии, экономики, а также маркетинга страховых компаний.

Методология экономической социологии явилась основой для

проведения социально-экономического анализа в данной диссертации Эмпирической базой диссертации является статистическая

информация о деятельности страховых компаний, работающих в сфере

страхования жизни, материалы маркетингового исследования рынка

страхования жизни в Москве.

Практическая значимость диссертации состоит в следующем:

результаты диссертационного исследования позволят усовершенствовать процесс реализации накопительного страхования жизни. Это, в свою очередь, дает возможность вовлечь в инвестирование экономики России средства населения;

разработанные методические подходы позволяют определить спрос на определенные виды страховой защиты населения, что является важной социальной задачей, влияющей на повышение индивидуальной защищенности человека и, соответственно, социальной стабильности общества в целом;

методический аппарат диссертации позволяет совершенствовать информирование населения о возможностях дополнительного пенсионного обеспечения, и оценить как существующий, так и перспективный спрос на накопительные услуги;

основные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в научно-исследовательской и преподавательской деятельности. Апробация работы Работа прошла апробацию на кафедре социологии труда и

экономической социологии социологического факультета МГУ им.

М.В. Ломоносова.

Основные результаты работы депонированы в четырех статьях сборников по экономической социологии в ИНИОН РАН, использованы в основном курсе «Экономическая социология» и в спецкурсе «Социальный маркетинг страхования» на социологическом факультете МГУ им. М.В. Ломоносова, а также доложены на научной конференции «Ломоносовские чтения» в 1998 году, на международной научно - практической конференции «Современное состояние и перспективы развития экономической социологии», проходившей в МГУ им. М.В. Ломоносова с 11 по 12 ноября 1998 года

Страхование как социально-экономическая категория

Объектом любого экономико-социологического исследования является деятельность людей, занимающих определенное социальное положение и условия, в которых она осуществляется, т.е. это некоторая сфера социальной реальности, окружающая нас. В нашем случае объектом экономико-социологического исследования выступает личное страхование, представляющее собой вполне определенные отношения между людьми по поводу страховой защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью, возникающие из договора страхования или в соответствии с Федеральным законом, между страхователем или страховщиком, в силу которых страхователь обязуется уплатить страховщику страховой взнос (страховые премии), а страховщик компенсировать ущерб, нанесенный принятым на страхование интересам, в порядке и на условиях, согласованных между сторонами. Такое определение страхования однозначно позволяет установить предмет договора страхования, главные обязанности сторон и порядок становления иных условий страховой сделки.

Объективный характер страхования выражается в реально существующих противоречиях между человеком и природой, также в противоречиях, возникающих в процессе общественного производства с различного рода непредвиденными явлениями и случайностями. Это противоречия между возможностями общественного развития и самим развитием, различными рисками нарушения технологического развития этого процесса. В общественной деятельности человека, его жизни, постоянно существует риск возникновения стихийных бедствий, несчастных случаев, который увеличивается с развитием науки, техники и производства.

С переходом общества к рыночной экономике создались объективные условия для активного развития страхования. Страховая защита необходима акционерным предприятиям, различным коммерческим структурам, предпринимательству, юридическим лицам всех форм собственности. Естественно, государство не может обеспечивать возмещение им ущерба от воздействия чрезвычайных обстоятельств.

В этих условиях государство должно содействовать развитию национального страхового рынка, создавать для этого необходимые условия. В условиях рынка возрастает социальная роль страхования. Возникают новые риски и новые потребности в страховании жизни, здоровья, трудоспособности, социальных проблем членов общества.

Однако воздействие субъективных факторов на страхование приобретает и иные формы. Вместо прежней недооценки страхования нередко наблюдается противоположное к нему отношение - попытка решить с его помощью проблемы возмещения ущерба независимо от его происхождения.

Так, сложнейшей проблемой сейчас является состояние экологии во всем его широком спектре. На страницах печати формируется мнение, что единственное средство решения этой проблемы -страхование экологических рисков. Хотя очевидно, что для решения этого вопроса требуется огромный комплекс государственных мер и только определенная часть вопроса может быть решена через страхование. В настоящее время стала проявляться тенденция перекладывания на страхование просчетов и ошибок других экономических институтов. Так, банки пытаются поправить состояние кредитного рынка через страхование кредитов. Несмотря на преимущественное развитие страховых методов возмещения ущерба, государство не может не создавать мощные централизованные резервные фонды на случай тех событий, которые коммерческие страховые организации не хотят брать на себя. При оценке риска выделяют следующие его основные виды: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим: риск который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным; риск должен носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба; случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов, данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска; наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски); факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве; страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т. е. охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб; вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы). Риски, которые не обладают указанными признаками, не могут считаться страховыми, а следовательно, не включаются в сферу страховых организаций. Социально-экономическая роль страхования может быть правильно понята при рассмотрении финансового хозяйства страны в целом, которое включает: государственный бюджет, финансы предприятий, фирм, акционерных обществ, а также кредит и страхование. Каждая из этих социально-экономических категорий имеет свои характерные черты, свою сущность, свои формы проявления, свои функции. Проявлением социально-экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования. Функции страхования и его содержание как социально-экономической категории органически связаны. В качестве функций страхования следует выделить следующие. Первая функция - формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Вторая функция - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Третья функция - предупреждение страхового случая и сокращение размера убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев.

Социальный маркетинг в системе накопительного страхования жизни

В настоящее время рассмотрение концепции маркетинга только как экономической категории недостаточно и довольно сложно. В целом концепция маркетинга основывается на теории индивидуального выбора, исходящего из принципа предпочтения потребителя. Маркетинг является социальным выражением и переводом в социальные термины менеджмента принципов, выдвинутых в классической экономике ещё в 1776 году Адамом Смитом, которые формулируются следующим образом (Westfall R., 1962г.). В основу рыночной экономики положены следующие составляющие: люди стремятся получить вознаграждение от жизни; вознаграждение определяется индивидуальными предпочтениями, при этом экономическая система плюралистична и должна уважать разнообразие вкусов и предпочтений; наличие свободного и конкурентного обмена, что помогает достигать намеченных целей наилучшим образом; механизмы рыночной экономики основаны на принципах индивидуальной основы и приоритета потребителя; Таким образом, исходя из вышеназванных основных принципов рыночной экономики, ряд авторов выделяют три основные области маркетингового действия; потребительский маркетинг; индустриальный маркетинг; социальный маркетинг.

С учетом вышеизложенных аспектов идеологической концепции маркетинга, одним из удачных его определений является следующее: «Маркетинг - это социальный процесс, направленный на удовлетворение потребностей и желаний людей и организаций путем обеспечения свободного конкурентного обмена товарами и услугами, представляющими ценность для покупателя» (Lambin J.J., 1987).2

Отмечается, что тремя ключевыми понятиями этого определения являются потребность, товар и обмен. Понятие потребности апеллирует к мотивации и поведению покупателя, потребителя индивидуального или организационного, концепция товара связана с методами действий, производством и организацией изготовителей, обмен привлекает внимание к рынку и механизмам, обеспечивающим взаимодействие спроса и предложения.

Концепция чистого маркетинга в последнее время не является достаточной для укрепления благосостояния общества в связи с стремительным приростом населения, всемирной инфляцией, запущенным состоянием сферы социальных услуг, нехваткой природных ресурсов и ухудшением качества окружающей среды. Концепция чистого маркетинга обходит стороной проблемы возможных конфликтов между потребностями покупателя и его долговременным благополучием.

Возьмем для примера Coca-Cola company. Её считают высокоответственной корпорацией, которая производит прекрасные безалкогольные напитки, удовлетворяющие вкусам потребителей. Однако группы защиты интересов потребителей и защитников окружающей среды предъявляют ей следующие обвинения: напиток Coca-Cola даёт потребителям малую питательную ценность; содержащиеся в Coca-Cola сахар и фосфорная кислота наносит вред зубам; бромированное растительное масло, применяемое в напитках типа Cola, исключено из списка продуктов, признаваемых Управлением по контролю над качеством пищевых продуктов, медикаментов и косметических средств «в целом безвредными»; в ряде случаев отмечалось, что содержащийся в напитках Cola кофеин вызывает судороги, бессонницу, желудочно-кишечные расстройства, а также возможные повреждения на клеточном уровне; применение сахарина, входящего в состав диетического безалкогольного напитка «Таб» фирмы Coca-Cola, запрещено Управлением по контролю над качеством пищевых продуктов, медикаментов и косметических средств; индустрия безалкогольных напитков все шире использует не подлежащие возврату (необоротные) бутылки. Необоротные бутылки - огромные непроизводственные затраты ресурсов. Ведь требуется 17 необоротных бутылок, тогда как многооборотная бутылка могла бы совершить 17 циклов «продавец-покупатель-продавец» до того, как придет в негодность. Многие из необоротных бутылок сделаны из материалов, не поддающихся биохимическому разложению, и зачастую являются факторами загрязнения окружающей среды.3

В последнее время, наибольшую актуальность приобретает непросто возрастание благосостояния общества, а его долговременное благополучие. Это обстоятельство вызвало появление концепции социального маркетинга. Эта концепция требует от участников рынка увязки в рамках политики маркетинга трех факторов: общество (благосостояние людей), покупатели (удовлетворение потребностей), фирма (прибыль).

Первоначально фирмы основывали свои рыночные решения главным образом на соображениях извлечения прибыли. Затем они стали осознавать стратегическую значимость удовлетворения покупательских потребностей, в результате чего и появилась концепция маркетинга. Ныне при принятии решений фирмы начинают думать и об интересах общества. Концепция социального маркетинга требует сбалансированности всех трех вышеперечисленных факторов. Благодаря принятию данной концепции некоторые компании уже добились значительного роста продаж и доходов.

Прогрессивная фирма должна принимать маркетинговые решения с учетом запросов потребителей, своих собственных потребностей, долговременных интересов потребителей и долговременных интересов общества. Фирма осознает, что пренебрегая двумя последними соображениями, она оказывает плохую услугу и потребителям и обществу. Маркетинг, проникнутый социальной этичностью, стремится создавать не только приятно - угождающие, но и благотворно -здоровые товары. Выпускаемые фирмой товары можно классифицировать по степени обеспечения сиюминутной потребительской удовлетворенностью и по их долговременной благотворности для покупателя. Желанные товары, такие, как вкусные питательные продукты для завтрака, соединяют в себе высокую степень сиюминутной удовлетворенности с высокой степенью долговременной благотворности. Приятно - угождающие товары, такие, как сигареты, могут обеспечивать высокую степень сиюминутной удовлетворенности, но наносить вред в долговременном плане. Благотворно - здоровые товары, такие, как моющие средства с низким содержанием фосфатов, обладают низкой сиюминутной привлекательностью, но зато чрезвычайно благотворны для потребителей в долговременном плане. И, наконец, неполноценные товары, такие, как патентованные лекарства с плохим вкусом, не обладают ни сиюминутной привлекательностью, ни благотворными качествами. Щекотливость положения с приятно - угождающими товарами заключается в том, что при исключительно хорошей «ходкости» на рынке, в конечном счете, они могут причинять потребителю вред. Следовательно, товарно - поисковая работа должна заключаться в придании товару благотворно - здоровых качеств без снижения его приятно - угождающих свойств, которые сделали бы эти товары в представлении потребителей более желанными.

Система маркетинга должна функционировать таким образом, чтобы улавливать, обслуживать и удовлетворять нужды потребителей и улучшать качество их жизни. В своем стремлении удовлетворить нужды потребителей предприниматели могут совершать определенные действия, которые не всем нравятся и не всем приносят благо.

Опыт в зарубежных странах

Ведущими страховыми державами среди зарубежных стран являются США, Япония, Великобритания, Германия и Франция. Но даже среди них лидирующие позиции с большим отрывом от остальных стран занимают США и Япония.

За последние четыре года на мировом страховом рынке не произошло кардинальных изменений в распределении долей ведущих стран: европейские лидеры упрочили свои позиции, а США и Япония сохранили их практически на прежнем уровне (все изменения не превосходили 1% -1,5%). Для европейских страховых рынков одним из факторов, давшим дополнительный импульс развитию европейских страховых компаний, стало создание европейского союза и наличие с июля 1994 года объединенного страхового рынка. По данным на 1994 год лидерами страхового бизнеса были государства, указанные в таблице ниже (представленные страны совокупно составляют 89.1 % мирового страхового рынка) Анализ структуры зарубежных страховых рынков позволяет выделить два типа национальных страховых рынков.

К первому типу относятся страховые рынки, на которых присутствует ярко выраженный лидер - компания, чья доля на рынке составляет более 15-20% совокупной страховой премии, а остальные компании значительно уступают лидеру по страховым оборотам. Рынки этого типа отличаются меньшим уровнем конкуренции и большей зависимостью от поведения лидера. К этой группе относятся, например, Германия и Италия, где лидерами страхового бизнеса являются страховые группы "Allianz" и "Assicurazioni Generali" соответственно. Годовой оборот "Allianz" превышает 40, а "Assicurazioni Generali" - 20 млрд. долларов США (далее долларов).

Ко второму типу можно отнести те страховые рынки, на которых сосуществуют несколько крупных страховых групп или

компании. Такой страховой рынок существует в США, Великобритании, Франции и некоторых других европейских государствах. Конкуренция на страховых рынках этих стран выше, чем на рынках, относящихся к первому типу. Особенно это характерно для Великобритании, где страховой рынок состоит, по существу, из пяти самостоятельных специализированных страховых рынков: морского, имущественного, авиационного, автомобильного страхования и страхования жизни. Наиболее крупными британскими страховыми компаниями являются "Royal & Sun Alliance", "Prudential", "Mercantile & General Reinsurance Company" и синдикаты "Lloyd s". Особой отличительной чертой страхового рынка Великобритании является также высокий уровень развития брокерской сети. Объясняется это тем, что в Великобритании любое страхование осуществляется только через брокерскую компанию. Тем самым, конкуренция на страховом рынке Великобритании частично переносится в брокерскую среду. Брокерских фирм с большими оборотами деятельности на рынке Великобритании несколько десятков, к числу наиболее известных относятся "Sedgwick", "Alexander Hauden", "Bauring", "Lesley Nicolson".

Крупнейшим страховым рынком является рынок США. Общее количество американских страховых компаний почти в два раза превышает совокупное количество европейских страховщиков: в США функционирует более 6000 компаний, активы которых составляют 2,7 трлн. долларов. Благодаря таким размерам, страховой рынок США имеет огромную емкость и обладает большими финансовыми ресурсами, превосходя по этому показателю не только европейских, но и японских страховщиков.

Страховые взносы на душу населения в течение последних трех лет составляют в США порядка 3-4 тыс. долларов. По этому показателю США уступает только Японии, где расходы на страхование в год на душу населения достигают 5 тыс. долларов. По Европе расходы на страхование на человека колеблются от 2 тыс. до 3 тыс. долларов в год, и только в Швейцарии превышают 3 тыс. долларов.

За последние четыре года страховой рынок Японии снизил темпы развития, и многие японские страховые компании были потеснены из числа лидеров американцами и европейцами. Причиной таких изменений стала не только экспансия на мировом страховом рынке европейских компаний, но и кризис в деятельности целого ряда японских страховщиков. Примером тому может служить банкротство страховой компании "Nissan Mutual Life", дефицит баланса которой составил 1,6 млрд. долларов. Многих крупных японских страховых компаний также коснулись последствия внутренней реструктуризации, которую в последние два года переживает страховой рынок Японии после принятия весной 1996 года нового закона о страховании.

В последние годы, как в мировом страховом бизнесе, так и на национальных страховых рынках, все сильнее проявляются тенденции к интеграции. В 1996 году произошло слияние крупнейших французских компаний UAP и АХА. Суммарные активы вновь образованной страховой группы составили 443 млрд. долларов, а оборот 60,3 млрд. долларов, и она вышла в лидеры мирового бизнеса, достигнув уровня крупнейшей компании "Nippon Life", оборот которой порядка 75 млрд. долларов. Незадолго до этого объединились два крупных английских страховщика: "Sun Alliance" и "Royal", а в начале 1998 года объявили о своем слиянии "Commercial Union" и "General Accident". Последнее объединение приведет к появлению на британском страховом рынке нового лидера - компании CGU с уставным капиталом в 24 млрд. долларов.

С 1994 года, после создания объединенного страхового рынка Европы, основной концепцией развития многих европейских страховых компаний в этих условиях стала задача интеграции в его структуру. За истекший период общая сумма крупных сделок (на сумму более 500 млн. долларов) по слиянию и присоединению компаний превысила 80 млрд. долларов. Этот процесс охватил не только страховщиков, но также и перестраховщиков, и страховых брокеров. Процессы слияния происходят и на наднациональном уровне. Так, например, большой интерес к английским брокерским фирмам был проявлен со стороны американских компаний, в результате некоторые из них (в том числе "Bauring", "Lesley Nicolson") были перекуплены крупнейшими американскими брокерскими фирмами, среди которых "Marsh&McLennan", "Alexander&Alexander", "AON сотр.".

Однако большинство крупнейших объединений, произошедших за последние четыре года, не были международными. Исключением среди крупнейших объединений стали две сделки - слияние в 1997 году британской страховой компании ВАТ с компанией Suisse Zurich и покупка немецким АШапг ом за 6 млрд. долларов французской компании AGF.

Сильные объединительные тенденции особенно характерны для компаний европейского страхового рынка: Швейцарии, Германии, скандинавских стран. Процесс интеграции охватил Францию и, позднее, Великобританию.

Медико-демографическая основа страхования жизни

Основным фактором отбора рисков при заключении договора страхования жизни является состояние здоровья клиента страховой компании. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании жизни на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большей степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком. В накопительном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Еще одним важным критерием при заключении договора страхования жизни является возраст застрахованного.

Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего его личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране. Страхователи должны быть нашими гражданами, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране.

Продолжительность жизни отдельных людей колеблется в широких пределах. Она относится к категории случайных величин, численное значение которых зависит от многих факторов, настолько отдаленных и сложных, что, казалось бы, их невозможно выявить и изучить. Теория вероятности и статистика исследуют случайные явления, имеющие массовый характер, в том числе смертность населения. Установлено, что демографический процесс смены поколений, выраженный в изменении уровня повозрастной смертности, подчинен закону больших чисел, столь однообразному в своих проявлениях и столь достоверному в результатах, что он в состоянии служить основой финансовых расчетов в страховании.

Демографической статистикой выявлена и выражена с помощью математических формул зависимость смертности от возраста людей. Разработана специальная методика составления так называемых таблиц смертности, где на конкретных цифрах показывается последовательное изменение смертности вслед за возрастом. Этими таблицами страховые организации пользуются для расчетов тарифов. Таблицы смертности и средней продолжительности предстоящей жизни как основа для построения тарифных ставок. Таблица смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе в другую возрастную группу. Она имеет следующий вид (см. таблицу ниже). Представим себе, что в данном году появилось 100 000 новорожденных. Возраст человека обозначим символом х. Тогда =0. Число лиц, доживающих до каждого возраста, принято обозначать символом 1Х. Таким образом, число новорожденных l0 = 100 000. По таблице можно определить, сколько из них доживет до каждого конкретного возраста. Так, до 18 лет доживет 97 028 человек, т.е. liS -97 028, до 20 лет — 96 773, до 40 лет — 92 246, до 50 лет — 87 064, а до 85—18 900 человек.

Из этой же таблицы можно узнать, сколько человек каждый год умирает. Число лиц, умирающих в течение года, т.е. при переходе от возраста х к возрасту х + 1 год, обозначим символом dx. Тогда из нашей совокупности новорожденных до 1 года не доживет 1 782 человека {da = 1 782), до 19 лет — 121 человек из восемнадцатилетних (djg =121), до 41 года не доживет 374 человека 40-летних (dw) а до возраста 86 лет не доживет 2 616 85-летних.

Извлечение из таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения РСФСР, составленной по результатам переписи населения 1989 г. (городское население, оба пола).

Для удобства расчетов исчисляются показатели вероятности умереть qx в течение определенного года жизни. Вероятность умереть в возрасте х лет, не дожив до возраста х+1 год, равна qx = djlx, т.е. частному от деления числа умирающих на число доживающих до данного возраста. Например, qQ = 0,017 82; g18 = 0,001 25; qw = 0,004 06, a qS5 = 0,138 40. Это означает, что из 100 000 18 - летних до 19 лет не доживет 125 человек, а из 100 000 40 - летних до 41 года - 406 человек. Располагая показателями вероятности умереть, страховщик с достаточной степенью уверенности может предположить, что в течение ближайшего года из числа застрахованных в возрасте 40 лет может умереть 0,41%, в возрасте 41 года — 0,43%, в возрасте 50 лет — 0,84%. В отдельные годы эти числа могут быть несколько большими или меньшими, но вероятность слишком больших отклонений чрезвычайно мала. Пользуясь таблицей смертности, можно узнать вероятность дожить до любого интересующего нас возраста. Она обозначается символом рх и равняется 1 — qx, т.е. на протяжении определенного периода каждый человек либо доживет, либо не доживет до его окончания. Поэтому сумма вероятностей умереть и дожить, равна единице, т.е. достоверна. Например, для 40-летнего лица вероятность дожить до 41 года равна/?х - 1 — 0,004 06 = 0,995 94.

Таблица смертности может содержать показатели средней продолжительности жизни (ех) лиц, достигших определенного возраста, при условии, что повозрастная смертность населения, которая положена в основу построения таблиц смертности, для всего периода предстоящей жизни данного поколения останется неизменной. Таблица показывает, сколько лет в среднем предстоит прожить одному человеку из числа родившихся или из числа достигших данного возраста.