Содержание к диссертации
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. Концептуальные основы совершенствования механизма
обеспечения финансовой безопасности страны в условиях использования е-
бэнкинга 12
Сущность и содержание е-бэнкинга как современной формы банковской деятельности 12
Обеспечение финансовой безопасности экономических систем в условиях увеличения масштабов е-бэнкинга: тенденции, угрозы, риски и индикаторы 30
Зарубежный опыт обеспечения финансовой безопасности в условиях
развития е-бэнкинга 45
ГЛАВА 2. Особенности современного состояния банковской системы России
и ее роли в обеспечении финансовой безопасности страны в условиях
расширения е-бэнкинга 60
Возрастание роли банковской системы в обеспечении финансовой безопасности страны 60
Комплексное совершенствование банковских компьютерных систем
2.3. Развитие инфраструктуры и стандартизация е-бэнкинга 87
ГЛАВА 3. Перспективные направления совершенствования механизма
обеспечения финансовой безопасности России в аспекте расширения е-
бэнкинга 100
Совершенствование системы государственного регулирования е-бэнкинга в интересах обеспечения финансовой безопасности России 100
Повышение эффективности государственной политики в обеспечении условий расширения е-бэнкинга 113
Совершенствование принципов управления рисками в сфере
электронных банковских услуг 124
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 141
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 149
ПРИЛОЖЕНИЯ 161
Введение к работе
Одной из существенных особенностей современной банковской деятельности является крупномасштабный переход к электронному способу ведения бизнеса.
Сегодня электронные банковские услуги, или е-бэнкинг, - не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей.
В указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса. В настоящее время банки активно развивают такие направления е-бэнкинга, как: онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и фондовые операции, совершаемые электронным способом.
По данным банка России, к концу первого полугодия 2008 года платежи через Интернет составили 18,3% от совокупного объема безналичных платёжных операций, проводимых на российском рынке (трансакции по банковским картам заняли 38,19%, денежные переводы физических лиц- 37,39% этого объёма).
Вместе с тем появляются всё новые финансовые технологии, которые принимают форму глобальных финансовых стратегий корпораций, глобальных' электронных финансовых сетей, глобальных систем информационного обеспечения и др. связанные с распространением технологий е-бэнкинга.
Главным фактором и предпосылкой появления новых банковских продуктов в
наши дни являются современные информационные технологии. Географическую
территорию банка заменяет виртуальное пространство информации и
коммуникаций, что ведет к дальнейшей глобализации банковской деятельности.
При этом повышение мобильности капитала, недостаток объективной
информации, неразвитость финансовых институтов повышают угрозу финансовых
кризисов регионального и глобального уровней. '
Так в последние годы, многие крупнейшие банки направили огромные средства — более 10 трлн. долл. (примерно три годовых бюджета США,
4 десять России) на рискованные сделки по ипотечному кредитованию в США и ряде других стран, чем привели мировую финансовую систему в 2007 -2008 гг. к кризисному состоянию. Всемирная торговая организация, представляющаяся сегодня единственным «глобальным регулятором» деятельности банков, не обеспечила предупреждение кризисной ситуации.
В этих условиях в российском банковском секторе непрерывно нарастает конкуренция со стороны иностранных банков: каждый десятый банк имеет иностранного участника, в том числе более 40 банков полностью контролируются западными материнскими компаниями.
Сегодня банки с иностранным участием обладают большей рентабельностью активов и капитала и, соответственно, могут предложить существенно лучшие условия кредитования, как предприятиям, так и физическим лицам, 'ими более активно используются современные технологии е-бэнкинга.
В связи с этим, остаётся актуальной необходимость «принятия мер по созданию в России устойчивой банковской системы, отвечающей интересам национальной экономики.. .>Л
Низкая конкурентоспособность отечественной банковской системы особенно проявляется в современных условиях глобализации мировой финансовой системы, когда транснациональные организации (ТНК и ФПГ), играющие роль локомотивов экономического развития, требуют соответствующих им по масштабам банковских и финансово-кредитных структур.
Не менее важен и собственно банковский аспект, связанный с необходимостью предоставления широкого перечня банковских услуг. Последние же могут предоставляться только тогда, когда российские банки овладевают полным спектром финансовых инструментов, современными информационными технологиями, выстроят широкую сеть своих зарубежных
1 Концепция национальной безопасности Российской Федерации. М., 2008. С. 9."
5 представительств и филиалов, корреспондентских отношений с иностранными банками.
Проводимая в последние годы политика обеспечения финансовой безопасности во многом направлена на консолидацию российской банковской системы путем ее укрупнения. Такая политика является вынужденной, ибо оказывать конкуренцию таким мировым гигантам, как Citicorp, Credit Swiss Group, UBC Warburg, Lloyds, HSBC Holdings, Deutsche Bank российские банки пока не в состоянии.
В наибольшей степени актуальность исследования обусловлена следующими обстоятельствами:
возрастанием роли и значения финансовой безопасности в системе обеспечения национальной безопасности Российской Федерации;
противоречиями в теории и практике обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга;
важностью изучения современного мирового опыта обеспечения финансовой безопасности страны при крупномасштабном ведении электронного бизнеса;
необходимостью комплексного анализа и оценки эффективности механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения использования технологий е-бэнкинга;
потребностью в совершенствовании механизма государственного регулирования сферы е-бэнкинга в интересах обеспечения экономической безопасности государства.
Теория обеспечения финансовой безопасности государства в условиях расширения е-бэнкинга отражена в работах таких отечественных экономистов, как: Афонина СВ., Генкин А.С., Гончаренко Л.П., Дарахвелидзе П., Егиазарян Ш.П., Иванов В., Киселёв В.В., Коптюбенко Д.Б., Кочергин Д.А., Муравьёва А.В., Мустафин Т.А., Нижегородцев P.M., Рудакова О.С., Сенчагов В., Сенченко Н., Станицкий С.С., Стрелец И.А., Фетисов Г., Хмыз О., Шипилов А., Школников Ю., Шулус А. и др.
Среди работ зарубежных авторов, затрагивающих проблемы обеспечения экономической безопасности страны в условиях расширения е-бэнкинга, следует отметить труды Д. Блэкуэлла, Б. Гейтса, X. Дайера, Д. Кидуэлла, П. Кэйла, А. Лажу, Г.Минса, Д.Шнайдера, Р. Петерсона, С. Рида, К. Скиннера, А. Смита, Б. Фульчери, Ф. Хайека, Р. Шелла, Ф. Эванса, К. Эрроу и др.
Тем не менее многие важные аспекты исследуемой проблематики не получили самостоятельного освещения в экономической литературе и не находят отражения в практике. В частности, государственная политика, проводимая в банковской сфере, чрезмерно сконцентрирована на количественных показателях реорганизации, вследствие чего ослаблено внимание к качественным показателям инновационного характера. Вместе с тем концентрация банковского капитала не решает (да и не может решать) все проблемы банковской деятельности в условиях дальнейшей интеграции в международную финансовую систему.
Далеко не в полной мере исследованы механизм и система обеспечения финансовой безопасности страны в условиях расширения использования современных технологий е-бэнкинга.
Отмеченные положения предопределили цель и задачи настоящего исследования. Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений и практических рекомендаций, обеспечивающих совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации в условиях расширения е-бэнкинга.
Интересы реализации поставленной цели обусловили необходимость решения следующих основных задач:
уточнить понятийный аппарат, раскрыв современное содержание понятия «е-бэнкинг» на основе анализа основных подходов к проблемам обеспечения финансовой безопасности экономических систем;
исследовать систему индикаторов финансовой безопасности государства в условиях расширения е-бэнкинга, выявить и обосновать их
7 роль в процессе обеспечения финансовой безопасности;
проанализировать отечественный и зарубежный опыт государственного регулирования банковской сферой в интересах обеспечения финансовой безопасности страны;
выявить современный уровень угроз финансовой безопасности России в аспекте интеграции в мировую финансовую систему;
определить факторы, которые обусловливают расширение использования технологий е-бэнкинга в России на современном этапе;
обосновать концептуальные направления и меры совершенствования механизма государственного регулирования банковской сферой в интересах обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации в условиях расширения е-бэнкинга.
Объектом исследования выступает экономика России в аспекте институциональных преобразований, способствующих повышению уровня финансовой безопасности в условиях расширения е-бэнкинга.
Предметом исследования является совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга.
На основе выбора темы, цели, задач, объекта и предмета, настоящего исследования сформулирована научная гипотеза, которая представляет собой предположение о том, что совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга, на современном этапе интеграции в мировое хозяйство является необходимым условием и средством обеспечения её финансовой самостоятельности (независимости), экономической и национальной безопасности в целом.
Содержание диссертации соответствует п. 11.4. «Разработка новых и адаптация существующих методов, механизмов и инструментов повышения экономической безопасности» специальности 08.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность» Паспорта номенклатуры специальностей научных работников (экономические науки).
Теоретическую и методологическую основу исследования составили
неоклассическая, институциональная и неоинституциональная
экономические теории, теория экономических систем, методология экономической и финансовой безопасности, а также научные труды ученых и специалистов в области е-бэнкинга.
В основе диссертации находится диалектический метод познания, предусматривающий изучение экономических процессов и явлений в развитии и во взаимосвязи с другими системами.
Для решения поставленных задач использовались методы системного, программно-целевого подхода, экономико-математического моделирования, кластерного и регрессионного анализа, классификации, экспертных оценок.
Нами также использованы методы статистического исследования: наблюдения; группировки и сводки; вычисления обобщающих показателей; анализа; экономико-математические, статистические приемы и другие.
Информационную базу исследования составили нормативная и законодательная база по вопросам обеспечения финансовой безопасности РФ, банковской деятельности, сведения Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов, Федеральной службы по финансовому мониторингу, Министерства экономического развития, Банка России, опросов сотрудников банков, эмпирический материал, содержащийся в публикациях отечественных и зарубежных авторов.
Научная новизна диссертационной работы со стоит в том, что в ходе исследования автором:
уточнено содержание понятия «е-бэнкинг», раскрыта его сущность и значение в современных экономических условиях в аспекте обеспечения финансовой безопасности государства;
определено содержание и роль пороговых значений индикаторов финансовой безопасности связанных с е-бэнкингом;
обоснованы выводы из анализа отечественного и зарубежного опыта функционирования механизма обеспечения финансовой безопасности страны в условиях расширения е-бэкинга;
разработаны подходы и обоснованы практические рекомендации по совершенствованию механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга;
предложена авторская концепция государственного регулирования и контроля за использованием е-бэнкинга в финансовой сфере России с целью повышения уровня национальной финансовой безопасности.
Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования, выносимые на защиту:
уточненное понятие «е-бэнкинга» как вида электронного бизнеса, формы банковской деятельности основанной на использовании информационных технологий, включающей онлайновое информационное обслуживание, эмиссию цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и фондовые и другие банковские операции, совершаемые электронным способом и связанной с такими его видами как е-trading, e-insurance, e-commerce и e-funding.
определение содержания и роли пороговых значений индикаторов финансовой безопасности связанных с е-бэнкингом как предельных величин, несоблюдение, либо балансирование, на грани которых свидетельствует о существенном возрастании угроз, препятствующих нормальному функционированию и развитию финансовой системы в целом, её банковской составляющее в частности;
выводы из анализа отечественного и зарубежного опыта функционирования механизма обеспечения финансовой безопасности страны при использовании технологий е-бэнкинга на современном этапе развития международных интеграционных финансовых процессов;
предложения, направленные на совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях развития е-
10 бэнкинга.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что полученные научные результаты позволяют более глубоко исследовать проблемы совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения сферы е-бэнкинга.
Диссертационное исследование раскрывает и дополняет ряд теоретических подходов к совершенствованию механизма обеспечения финансовой безопасности страны. Его материалы могут быть использованы для подготовки методических пособий и курсов лекций по специальностям «Экономика и предпринимательство», «Экономическая безопасность», а также для дальнейших публикаций в этой области.
Практическая значимость диссертации заключается в том, что проведенный в исследовании анализ, полученные результаты и выводы доведены до уровня конкретных научно-обоснованных рекомендаций.
Изложенные в работе предложения и практические рекомендации могут быть учтены:
министерствами и ведомствами РФ при разработке и реализации программ, затрагивающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банковского сектора;
Министерством финансов и Министерством экономического развития РФ при разработке концепций обеспечения финансовой безопасности России;
Банком России, руководителями коммерческих банков и других финансовых структур для комплексного, системного понимания и реализации на практике интересов обеспечения финансовой безопасности страны в условиях развития е-бэнкинга;
учеными, исследующими перспективные направления обеспечения экономической в целом и финансовой безопасности в частности, участвующими в разработке экономической политики Российской Федерации.
Диссертационное исследование выполнено на кафедре экономики и предпринимательства Института экономики Московской академии экономики и права в соответствии с планом научно-исследовательских работ на 2008-2009 годы.
По теме исследования опубликованы три научные работы общим объемом 1,5 п. л. Кроме того, результаты проведенного исследования, основанные на них выводы, положения и рекомендации прошли апробацию в процессе обсуждения на заседаниях кафедры экономики и предпринимательства Московской академии экономики и права.
Основные положения и выводы, сформулированные в диссертации, докладывались автором на методологических семинарах, конференциях и других мероприятиях, организованных кафедрой, на научных и научно-практических мероприятиях в других учреждениях.
Структура диссертации построена в соответствии с ее общим замыслом и логикой исследования. Работа состоит из оглавления, введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, содержащего краткие выводы и предложения, библиографического списка используемой литературы и приложений. Работа изложена на 167 страницах, содержит 12 таблиц, 11 рисунков, 10 приложений. Список использованных источников включает 185 наименований.
