Содержание к диссертации
Введение
1. Экономико-организационные подходы к формированию системы страхования ГТС . 7
1.1. Основные понятия, термины и определения страхования применительно к страхованию ГТС . 7
1.2. Страхование как элемент экономического механизма повышения безопасности ГТС . 12
1.3. Правовые основы страхования ГТС. 25
2. Проблемы обеспечения эффективности развития страхования ГТС . 33
2.1. Устойчивость организационных структур системы страхования ГТС в условиях рыночной экономики . 33
2.2. Методы и модели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. 42
2.3. Особенности информационного обеспечения страхования ГТС. 57
3. Моделирование процедур страхования ГТС. 66
3.1. Построение модели оптимизации стратегии страхования ГТС . 66
3.2. Адаптация и верификация модели оптимизации стратегии страхования ГТС. 84
3.3. Моделирование зоны устойчивых операций страхования ГТС: расчет параметров страхового взноса, планирование финансовых 122 потоков.
Заключение. 142
Литература. 145
Приложения.
- Основные понятия, термины и определения страхования применительно к страхованию ГТС
- Страхование как элемент экономического механизма повышения безопасности ГТС
- Устойчивость организационных структур системы страхования ГТС в условиях рыночной экономики
- Построение модели оптимизации стратегии страхования ГТС
Введение к работе
Коренные преобразования в экономике, переход от административно-командных к рыночным методам хозяйствования, процессы разгосударствления и приватизации поставили перед народным хозяйством страны ряд серьезных проблем, требующих квалифицированного и оперативного решения. К числу актуальных относится проблема создания рыночных механизмов обеспечения безопасности работы гидротехнических сооружений (далее по тексту - ГТС) и возмещения материального ущерба пострадавшим от аварийного воздействия.
В последние годы существенно увеличилось количество аварий ГТС, в результате - огромный материальный ущерб, человеческие жертвы, гибель скота, затопление сельскохозяйственных угодий, разрушение питьевых водозаборов, подтопление населенных пунктов. В условиях стабильно дефицитных федерального и местных бюджетов нельзя рассчитывать только на государственное финансирование мероприятий по предотвращению и ликвидации последствий аварий ГТС. Необходим поиск внебюджетных источников финансирования на проведение превентивных мероприятий, а в случае аварии - на устранение ее последствий, возмещение ущерба.
Одним из эффективных элементов рыночного механизма является страхование риска гражданской ответственности собственника ГТС или эксплуатирующей организации перед физическими и юридическими лицами за вред, причиненный им в результате аварии ГТС (далее по тексту -страхование ГТС).
В настоящее время предпринимаются первые попытки научного сопровождения страхования ГТС. Так, например, советом по размещению производительных сил и экономическому сотрудничеству (СОПСиС), совместно с Институтом проблем рынка РАН, Минсотрудничества и Минэкономики России подготовлены Предложения по созданию системы страховых рисков гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварий на ГТС. Вместе с тем, анализ современного состояния, ста-
4 новления и развития страхования ГТС показал, что несмотря на практическую потребность, пока не разработана методология страхования ГТС, отсутствуют научно-обоснованные методики и практические рекомендации, способствующие эффективной реализации идеи. В частности, не разработаны научные основы обеспечения эффективности и устойчивости операций страхования ГТС, в том числе, в реальных условиях информационного обеспечения, а существующие методы актуарных расчетов требуют адаптации и научного сопровождения применительно к специфике страхования ГТС. Кроме того, не разработаны механизмы организации массового страхования ГТС, отсутствует регламент страхования, нет смыслового единства толкования основных понятий страхования применительно и с учетом специфики страхования ГТС и многое другое. Такое состояние проблемы объясняется, с одной стороны, ее сложностью, а с другой - начальным этапом становления страхования ГТС.
В настоящей работе обобщены исследования, выполненные автором по методологии страхования ГТС.
Целью исследования является совершенствование экономического механизма повышения безопасности функционирования ГТС.
Для достижения поставленной цели, необходимо решение следующих основных задач:
исследовать возможности страхования для повышения безопасности ГТС;
исследовать логику построения страховых операций, подходы, методы и модели организации страхования и оценить возможности их использования для страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС;
выявить особенности информационного обеспечения страхования ГТС;
построить модель оптимизации стратегии страхования ГТС, обеспечивающую устойчивость страховых операций и максимальный учет интересов всех участников и сторон;
адаптировать модель к реальным условиям страхования;
выполнить расчеты по выбору оптимальной стратегии страхования ГТС;
дать интерпретацию результатов и сформулировать рекомендации по страхованию ГТС.
Объектом исследования являются проблемы повышения безопасности функционирования ГТС посредством реализации идеи страхования гражданской ответственности за вред, причиненный в результате их (ГТС) аварии. Предметом исследования являются динамические процессы обеспечения массового эффективного страхования ГТС в условиях перехода к рыночной экономике.
Научная новизна выполненных автором исследований заключается в разработке на основе комплексного изучения современных проблем страхования ГТС теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на обеспечение устойчивости страховых операций в существующих информационных условиях. Впервые выявлена экономическая сущность страхования ГТС, систематизированы и адаптированы применительно к потребностям страхования ГТС существующие наработки по проблемам страхования ответственности предприятий-источников повышенной опасности, построена оригинальная экономико-математическая модель оптимизации стратегии страхования ГТС, выполнена ее адаптация и верификация.
В процессе исследования получены следующие результаты, которые содержат научную новизну и выносятся на защиту:
1 .Результаты оценки возможности использования существующих подходов, методов и моделей для организации страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС.
2. Модель оптимизации стратегии страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС, включая результаты адаптации и верификации.
3.Предложение по информационному обеспечению страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС.
4. Практические рекомендации по организации страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС.
Практическая значимость результатов работы заключается в комплексном раскрытии и системном обобщении сущности, логической организации и принципиальных основ идеи страхования ГТС, как элемента современного экономического механизма повышения безопасности функционирования ГТС.
Исследования подводят единую теоретическую базу под расчеты по выбору оптимальных условий договора страхования ГТС, позволяют повысить уровень научной обоснованности страховых операций данного вида, увеличить народнохозяйственный эффект от страхования, оградить страхователей от уплаты необоснованно завышенных страховых премий, предотвратить возможность дискредитации идеи страхования ГТС. Предлагаемые алгоритмы страхования ГТС представляют заинтересованным сторонам (прежде всего, собственникам и организациям эксплуатирующим ГТС и лицам, несущим непосредственный ущерб в результате аварийного воздействия ГТС, а также, государственным органам и страховщикам) эффективный инструментарий подготовки и принятия решений, особенно необходимый на начальном этапе практического становления идеи страхования ГТС.
Основные понятия, термины и определения страхования применительно к страхованию ГТС
Описание специфики страхования гражданской ответственности собственников и организаций, эксплуатирующих ГТС, за причинение вреда в результате их аварии нуждается в адаптации основных понятий страхового дела, содержащихся в работах [4, 14, 22, 28, 29, 33, 34, 43, 58, 70, 77, 80, 81, 82, 91, 94, 95, 101, 102, 104, 105, 106, 111, 118, 124, 125, 139, 146]. Определение терминологии, применяемой в данной работе, позволит исключить смысловую двойственность понятий при постановке задач, анализе и интерпретации результатов, а также при толковании выводов и предложений.
Для определения понятий ГТС, собственник ГТС и эксплуатирующая организация воспользуемся статьей 3 Федерального закона "О безопасности гидротехнических сооружений" №117-ФЗ.
Гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники; сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек; сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций; устройства от размывов на каналах, а также другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения вредного воздействия вод и жидких отходов.
Собственник гидротехнического сооружения - Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование, физическое лицо или юридическое лицо независимо от его организационно-правовой формы, имеющие права владения, пользования и распоряжения ГТС.
Эксплуатирующая организация - государственное или муниципальное унитарное предприятие либо организация любой другой организационно -правовой формы, на балансе которой находится ГТС.
Страхователь ГТС. Страхователем ГТС, может выступать владелец или эксплуатирующая организация, а также лицо ими уполномоченное.
Страховщик ГТС. В качестве страховщика ГТС могут выступать юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности, зарегистрированные в установленном порядке и обладающие лицензией на право проведения данного вида страхования, осуществляющие страхование, принимающие на себя обязательства по возмещению ущерба и ведающие вопросами формирования и расходования страхового фонда.
Выгодоприобретатели. В страховых отношениях участвуют выгодоприобретатели (бенефициары) - лица в пользу которых страхователь ГТС заключает договор страхования. Выгодоприобретатель не является участником в договоре страхования ГТС, но - участником в страховом правоотношении и имеет непосредственные права требования к страховщику в отношении выплаты страхового возмещения.
Застрахованный. Лицо, интересы которого выступают объектом страховой защиты, считается застрахованным. В том случае если застрахованный уплачивает страховые взносы самостоятельно он одновременно является и страхователем. В страховании ГТС застрахованный - это собственник (или организация эксплуатирующая ГТС) в процессе строительства и эксплуатации которого может произойти непреднамеренное событие, влекущее за собой обязанность для страховщика уплатить выгодоприобретателям страховое возмещение. Страхование ГТС для застрахованных означает возможность: переложить на страховщика риск ответственности; защиты практически от всех притязаний по ответственности; переложить судебные издержки на страховую компанию; иметь страховщика в качестве третьего лица, при возникновении разногласий с потерпевшим.
Страхование ответственности. Идея страхования ответственности заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным ГТС третьим лицам. Причиненный третьим лицам ущерб, оплачивает страховая компания, а не сам застрахованный, при этом объектом страхования выступает ответственность застрахованного по закону перед третьими лицами за причинение им вреда.
Страхование гражданской ответственности. Под страхованием гражданской ответственности принято понимать страховые правоотношения, где объектом страхования выступает гражданская ответственность. Применительно к страхованию гражданской ответственности собственники и эксплуатирующие организации ГТС всегда несут ответственность за причиненный вред, кроме случаев, когда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).
Страховой случай. Страховое событие. Страховой случай - это событие, которое согласно договору страхования ГТС или условий обязательного страхования ГТС влечет за собой обязанность страховщика уплатить выгодоприобретателю возмещение вызванных этим событием убытков. Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба третьим лицам.
Страхование как элемент экономического механизма повышения безопасности ГТС
Происходящие в России в настоящее время реформы коренным образом изменили не только экономическое устройство государства, сложившееся на протяжении многих десятилетий, но и обострили ряд серьезных проблем. Для общества стала более доступна информация о состоянии окружающей природной среды и здоровья населения. Появились ежегодные отчеты о состоянии окружающей среды, а "Широкая информация об этих данных вместе с шоковым воздействием Чернобыльской катастрофы оказали большое влияние на население страны. Началась интенсивная "экологизация" населения ..." ([135], с.211).
Общество осознало, что эксплуатация природных ресурсов вызывает глубокие необратимые изменения окружающей среды, разрушает экологический баланс между человеком и природой, ставит под угрозу будущее существование человечества. Состояние окружающей среды обоснованно воспринимается обществом в качестве одного из основных показателей национальной безопасности. Все более четко формулируются требования к безопасности, от которой зависит сохранение здоровья населения и обеспечение длительного устойчивого социально-экономического развития общества.
Масштаб решений, принимаемых по проблемам безопасности, поражает своим размахом. Однако, кардинального улучшения состояния окружающей среды пока не происходит, "...чуть ли не ежедневно приходится слышать о гигантских разрушениях, гибели людей в разных точках планеты, и о необходимости срочной помощи пострадавшим"([48], с.З). Наметилась устойчивая тенденция роста чрезвычайных ситуаций техногенного характера, которые оказывают все возрастающее негативное воздействие на экологическую обстановку. Как справедливо отмечено в работе [3] "Сложность и противоречивость научно-технического прогресса заключаются в том, что многие его достижения одновременно с решением материальных и социальных проблем привносят дополнительные трудности и опасности". "Ускоренная урбанизация концентрирует источники риска на небольшой территории, приближая население к источникам опасностей и тем самым увеличивая ущерб от них." ([3], с.94-95).
Основная опасность техногенных аварий, как известно, кроется в их последствиях: гибели людей, нарушении социально-экономической инфраструктуры, негативном воздействии на окружающую природную среду. Масштабы воздействия крупных аварий (как правило) таковы, что необходимо оперативное вмешательство государственных органов, не только для ликвидации катастрофических последствий, но и для выработки стратегии безопасности - общегосударственной политики, опирающейся на научно обоснованную концепцию снижения техногенного риска и предотвращение возможностей возникновения чрезвычайных ситуаций. Естественно, что основой такой концепции должны явиться результаты изучения общих причин и закономерностей возникновения техногенных аварий, их внутренних взаимосвязей, и связей с внешней социально-экономической обстановкой.
Отрадно отметить, что подобные исследования проводились, а их результаты свидетельствуют о том, что "Каждая отрасль и каждое производство имеет свои зоны риска, вместе с тем можно выделить ряд общих причин, приводящих к возникновению опасных ситуаций на производстве"([П4], с.25). Опираясь на материалы того же источника [114] можно выделить следующие основные группы причин: экономические трудности в стране (дестабилизация финансовой системы, рост инфляции, спад производства и инвестиционной активности); ослабление государственного надзора, ведомственного контроля и управления безопасностью на производстве; несовершенство правовых основ предупреждения опасных ситуаций, отсутствие экономических рычагов управления безопасностью на производстве.
Водное хозяйство, в ведении которого находятся все вопросы, связанные с потреблением, использованием, очисткой и охраной водных ресурсов характеризуется наличием огромного числа различного рода ГТС. В последнее время в водном хозяйстве накопился ряд серьезных проблем, пока не нашедших своего решения. Среди прочих важных проблем наиболее актуальной видится проблема значительного ухудшения состояния ГТС. Очевидно, что ухудшение качества вод и соответственно сельскохозяйственного водоснабжения, увеличение материального ущерба от вредного воздействия вод являются следствием плохого состояния ГТС. Плохое состояние ГТС, в свою очередь, обусловлено значительным физическим и моральным износом оборудования, отсутствием ремонтных и профилактических работ.
Устойчивость организационных структур системы страхования ГТС в условиях рыночной экономики
Понятно, что и у страховщика, и у страхователя ГТС должны быть собственные стратегии экономического поведения. При отсутствии монополии на проведение страхования естественным образом возникает и развивается конкуренция. В условиях конкурентной борьбы страховых организаций за страхователей выбор последних определяется совокупностью предпочтений по достаточно широкому спектру показателей. К их числу, в частности, относятся: возможности снижения тарифных ставок, варианты уплаты страховых взносов, формы заключения договоров, точность и оперативность определения возникшего ущерба, скорость выплаты страхового возмещения. Абстрагируемся от неэкономических факторов предпочтения, т.е. предположим их одинаковыми для всех страховщиков, предлагающих страховые услуги данного вида, и равноприемлемыми для всех страхователей. Тогда, элементом конкурентной борьбы будут являться исключительно экономические показатели. В виду того, что страхование является специфической областью деятельности, призванной обеспечивать защиту и материальную поддержку застрахованных лиц при наступлении неблагоприятных событий, вариация экономических показателей возможна лишь в пределах, гарантировано обеспечивающих интересы страховщиков, страхователей и третьих лиц. Неприемлемо, например, снижение страховых тарифов до уровня, при котором нарушается финансовая устойчивость страховых операций. Поэтому на стратегию экономического поведения сторон должны быть наложены ограничения, продиктованные интересами государства и участников страховых операций. Такая исходная постановка проблемы позволит максимально приблизить логику государственной стратегии обеспечения страхования ГТС к логике реального экономического поведения субъектов страховых взаимоотношений.
Очевидно, что снижение страховых тарифов, продиктованное возможностями проводимой финансово-экономической политики одного страховщика и способствующее массовому привлечению страхователей, становится одним из основных элементов конкурентной борьбы и стимулирует других страховщиков к непрерывному активному совершенствованию собственных стратегий в направлении поиска источников (возможностей) снижения тарифной ставки без ущерба для финансовой устойчивости страховых операций.
Рассмотрим проблему финансовой устойчивости страховых операций более подробно.
Под финансовой устойчивостью страховых операций понимается "обеспечение постоянного сбалансирования или превышения доходов над расходами страховой организации" ([92], с.311; [119], т.З, с.316).
В [127] предлагается следующая математическая трактовка понятия устойчивости страховой деятельности: "Поскольку гарантировать на 100% полную безубыточность страховой деятельности на будущий период в силу стохастического характера изучаемых процессов невозможно, то практически оправданным является следующий подход: страховые операции по данному риску считаются устойчивыми, если в очередном году вероятность такого неблагоприятного события, когда страховой компании пришлось бы выплатить по всем договорам в совокупности сумму, превышающую сумму полученных по этим договорам страховых нетто-взносов, не превышает некоторого заданного малого числа є"(с.75).
В работе [129] под "разорением" понимается "...событие, при котором итоговая сумма убытков страховщика по всему страховому портфелю (виду страхования) оказывается больше суммы его начального резерва («стартовые» средства) и суммы собранных нетто-премий, а под нетто-премией - часть полного страхового взноса, предназначенная для покрытия будущих страховых выплат"(с.36). Тем самым, в упомянутой выше работе, рассматривается более общая ситуация, чем в ([60], МетодикаГ, [127]), где начальный резерв не учитывается. Однако необходимо отметить, что страховщик пойдет на страхование конкретного объекта лишь в том случае, если расчетно обоснованный результат (математическое ожидание функции полезности) от вовлечения его собственного "начального" капитала в страховой процесс будет, с заданной высокой (близкой к 1) степенью вероятности, не меньше ожидаемой функции полезности собственно "начального" капитала.
Проблема обеспечения финансовой устойчивости страховых операций может быть рассмотрена в двух основных аспектах: определение степени вероятности дефицита средств в каком-либо году; оценка финансовых результатов за истекший тарифный период ([119], т.З, с. 316).
В общем случае финансовая устойчивость страховых операций зависит от ряда факторов, в числе которых: достаточный собственный капитал; тарифная политика (оптимизация тарифных ставок страховых платежей); страховые резервы, рассчитанные в установленном порядке и гарантирующие страховые выплаты; перестрахование (ограничение единичного риска); создание системы запасных фондов; инвестиционная политика (размещение активов) и т.д. Большинство из перечисленных выше факторов оказывает существенное влияние и на платежеспособность страховой компании. Достижение страховщиком реальной платежеспособности является одним из основных аспектов проблемы обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Однако, наиболее сильно финансовая устойчивость страховых операций зависит от двух факторов: размера тарифных ставок и числа застрахованных. Это косвенно подтверждается при расчете вероятности дефицитности страховых операций с использованием коэффициента Ф.В. Коньшина. Следовательно, повышению финансовой устойчивости способствует расширение страхового поля и оптимизация размеров нетто-ставки страховых тарифов [92, 109, 119].
Построение модели оптимизации стратегии страхования ГТС
Учитывая результаты анализа, выполненного во второй главе настоящей работы, построим модель, которая, с одной стороны, позволила бы обеспечить финансовую устойчивость операций страхования ГТС, а с другой - способствовала бы массовому его становлению и развитию. В основу модели положим общеизвестные принципы экономико-математического моделирования.
Естественно, что финансовая устойчивость операций страхования ГТС напрямую зависит от соответствия стоимости страховых услуг принимаемому на страхование риску. В этой связи необходимо обратиться к понятию возвратности средств страхового фонда. Если использованные при расчете нетто-ставок страховых платежей материалы достаточно достоверно отражают вероятность и величину ущерба, то совокупная сумма нетто-платежей, поступившая в страховщику за определенный период, должна полностью возвратиться страхователям в виде страхового возмещения за то же время. Для обоснования нижнего базового уровня финансовой устойчивости страховщика необходима организация финансовых потоков между страховщиком и страхователями, при которой сумма собранных взносов обеспечивала бы страховые выплаты, предусмотренные условиями страхования, компенсировала бы расходы на организацию и проведение страховых операций, включала бы отчисления в резервы и на финансирование предупредительных мероприятий, обеспечивала бы прибыльность страховой организации. Нарушение данного принципа может стать причиной несоответствия страховых премий будущим обязательствам, что поставит под сомнение платежеспособность страховщика [50,125].
Как справедливо отмечено в работе [125], "Актуарные расчеты определяются в зависимости от цели, которую поставил страховщик, и общеэкономических условий данной страны. Это означает, что при наличии одних и тех же объективных факторов (проявление риска, степень вероятности, расходы на ведение дела) в зависимости от некоторых социальных условий окончательный актуарный расчет может иметь несколько вариантов"(с.99). Данное утверждение, применительно к исследуемой в настоящей работе проблеме - организации эффективных операций страхования ГТС - означает, что перед тем как приступать к моделированию столь сложного экономического процесса необходимо уточнить интересы всех участников страхования ГТС.
Интересы государства, как полномочного представителя всего общества, в данном виде страхования состоят в том, чтобы обеспечить возмещение вероятного ущерба, причиненного третьим лицам, включая окружающей среде, в случае аварийного воздействия ГТС, а также в такой организации операций страхования ГТС, при которой можно быть уверенным в стабильности страхования данного вида, а также в четкой регламентации нормативно-методических и правовых основ страхования. Иными словами интересы государства здесь сводятся к установлению справедливых "правил игры" для участников страховых операций и осуществлению непрерывного контроля за их добросовестным исполнением.
Интересы третьих лиц состоят в предотвращении аварий ГТС, грозящих им не только убытками, но и создающих реальную угрозу жизни и здоровью, а также в получении гарантии возмещения им ущерба, который фактически может быть причинен в результате непреднамеренного негативного воздействия ГТС.
Страхователи (собственники ГТС или лица ими уполномоченные) заинтересованы в такой организации страхования ГТС, при которой, по крайней мере, были бы добросовестно исполнены условия страхования, т.е. был бы возмещен ущерб от аварии, и при этом стоимость страховой услуги обошлось бы им как можно дешевле.
Интересы страховщика, состоят, как очевидно в рыночных условиях хозяйствования, в такой организации страхования, при которой он все прочнее сможет закрепиться на рынке страховых услуг, т.е. его авторитет и деловая репутация будут расти пропорционально продолжительности и количеству застрахованных ГТС, а прибыль от данного вида страхования будет стремиться к максимуму.
Сформулированная таким образом совокупность интересов должна лечь в основу моделирования операций страхования ГТС, что, в конечном итоге, позволит адекватно отразить ситуацию и учесть сложность проблемы обеспечения долговременного массового эффективного страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС. Здесь надо еще раз повторить, что, исходя из принципов обязательности страхования ГТС, с позиции государства, а именно эту позицию в данном случае должен занимать "модельер" (разработчик модели), основной целью страхования ГТС является обеспечение страховой защиты третьих лиц, а не обеспечение максимума прибыли страховщика в фискальных целях. Вместе с тем, понятно, что низкая рентабельность страховых операций будет ограничивать возможности страховщика и снижать устойчивость страховых операций.
Моделирование взаимоотношений сторон, заинтересованных в страховании ГТС, целесообразно осуществлять с использованием уравнений, в той или иной форме отражающих баланс интересов. Очевидно, что каждый из участников страховых взаимоотношений преследует собственные социальные и экономические цели, однако, рассчитывать на плодотворное, долгосрочное и взаимовыгодное сотрудничество всех заинтересованных сторон возможно лишь в случае их разумного сочетания.
Рассмотрим простейший случай страхования ГТС. Собственник ГТС (или лицо им уполномоченное) платит страховой компании страховую премию Вп рублей. Страховая компания соглашается выплатить выгодоприобретателям застрахованного в случае наступления страхового события в течении срока действия договора Vn руб. (и не платит ничего, если страховое событие в этот период не произойдет).
