Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Механизм социальной защиты в условиях его реформирования 9
1.1. Необходимость изменения механизма социальной защиты в условиях перехода от административно - командной к рыночной социально-экономической системе
1.2. Содержание механизма социальной защиты в условиях реформ (понятийный аспект) 27
1.3. Условия реформирования механизма социальной защиты 43
Глава 2. Система страхования в рамках механизма социальной защиты
2.1. Изменение роли страхования в рамках рыночного механизма хозяйствования 58
2.2. Функции страхования в реализации механизма социальной защиты
2.3. Возможные модели страховой защиты в рамках концепции формирования социального государства
Глава 3. Научно-практические рекомендации по использованию механизма страхования для развития социальной защиты
3.1. Рекомендации по расширению применения коммерческих видов страхования для решения социальных задач
3.2. Перспективы развития социально значимых видов страхования 119
3.3. Меры государственного регулирования и стимулирования социально значимых видов страхования
Заключение 144
Список литературы 152
Приложения 162
- Необходимость изменения механизма социальной защиты в условиях перехода от административно - командной к рыночной социально-экономической системе
- Содержание механизма социальной защиты в условиях реформ (понятийный аспект)
- Изменение роли страхования в рамках рыночного механизма хозяйствования
- Рекомендации по расширению применения коммерческих видов страхования для решения социальных задач
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Кардинальное изменение системы социально-экономических отношений, произошедшее в нашей стране в последнее десятилетие ушедшего века, привело к трансформации экономического и социального пространства жизнедеятельности общества.
Следствием трансформации экономической жизни стало обострение вопросов, связанных с изменением жизненного уровня населения РФ (причем, у многих социально незащищенных групп населения уровень жизни существенно ухудшился).
Существенным элементом полноценного функционирования экономических систем государства является социальная политика, направленная на достижение стратегических целей развития страны: повышение благосостояния населения и уменьшение бедности на основе динамичного и устойчивого экономического роста.
Важнейшим компонентом социальной политики государства является система социальной защиты. Ее роль и функции особенно возрастают и расширяются на этапе рыночных преобразований. В России данные процессы протекают на фоне крупных изменений общественного устройства, что вызывает необходимость формирования принципиально новых институтов социальной защиты.
Актуальность темы диссертационного исследования связана с тем фактом, что сложившаяся в последние годы в нашей стране система социальной защиты во многом требует реструктуризации и модернизации. Расширение участия страховых компаний в системе социальной защиты населения позволит решить ряд остро стоящих социальных проблем: защита жизни и здоровья населения, предоставление гражданам возможности получить качественную медицинскую помощь, защита от безработицы и т.д.
Согласно Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) абсолютным приоритетом являются реформы секторов, связанных с развитием человеческого потенциала, прежде всего здравоохранения и образования, обеспечение жильем населения. Реформа системы социальной защиты, в соответствии с концепцией Правительства1, должна проходить по пути активного вовлечения страховщиков в механизм социального обеспечения. Накопленный за последние годы опыт страховых компаний в области оценки социальных рисков и создания новых продуктов под конкретные группы потребителей, а также финансовые возможности страховщиков позволят построить качественно новую систему социальной защиты в нашей стране.
Эффективная система социальной защиты в условиях рыночной экономики включает две составные части: государственная система социальной защиты и негосударственная система социальной защиты. Функционирование негосударственной системы социальной защиты обеспечивается деятельностью различных общественных образований, бизнеса, страховых компаний. Эффективность системы социальной защиты в целом определяется качеством осуществляемого государством правового обеспечения каждой из подсистем. В этой связи становятся актуальными вопросы, связанные с государственным регулированием и стимулированием социально значимых видов страхования.
Цель и задачи исследования. Главной целью исследования является развитие системы социальной защиты населения в Российской Федерации и разработка научно обоснованных предложений по более широкому применению социально значимых видов страхования как элемента социальной защиты населения.
' Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р
В соответствии с этой целью в диссертации поставлены следующие задачи и предложены конкретные пути их решения:
1. обосновать необходимость коррекции путей реформирования
существующего механизма социальной защиты населения;
2. выявить роль страховых компаний в формировании эффективного
механизма социальной защиты;
разработать практические рекомендации по использованию страхования в механизме социальной защиты;
дать научное определение понятия «Социально значимое страхование» на основе обобщения теоретического и практического опыта;
провести классификацию видов социально значимого страхования;
предложить практические меры государственного регулирования и стимулирования социально значимых видов страхования.
Объектом диссертационного исследования является механизмы социальной защиты и страхования населения в Российской Федерации.
Предметом исследования является процесс дальнейшего формирования видов страхования как возможного социально значимого инструмента в системе социальной защиты населения на современном этапе социально-экономического развития Российской Федерации.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стал системный подход к анализу современного состояния системы социальной защиты населения в Российской Федерации. Применение разнообразных методов исследования (метода сравнения, экспертных оценок, традиционного анализа документов и статистической информации; обобщения зарубежного и отечественного опыта построения механизма социальной защиты) способствовало решению поставленных в исследовании задач.
Диссертационная работа выполнена на базе изучения и анализа большого научно-монографического и статистического материала отечественных и зарубежных ученых. Также в исследовании использовалась
статистическая информация Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского центра изучения общественного мнения «ВЦИОМ».
Правовую основу работы составляет действующее законодательство РФ: Федеральные законы РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации, другие действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации и материалы Аналитического управления аппарата Совета Федерации.
При подготовке диссертационного исследования были использованы работы отечественных и иностранных исследователей, посвященные проблемам формирования и совершенствования системы социальной защиты населения, развития негосударственной системы социальной защиты, совершенствования государственного социального страхования, формирования социальных приоритетов развития страхования: Березина СМ., Бесфамильной Л.В., Захарова М.Л., Коваля А.П., Коломина Е.В., Мацонашвили Т.Н., Пылова К.И., Ройка В.Д., Рощиной И.В., Сидорова Н.И., Тучковой Э.Г., Цыганова А.А., Шахова В.В., Шихова А.К., Юлдашева Р.Т., Юргенса И.Ю., Якушева Л.П., Яницкого О.Н.
При выполнении работы обобщены результаты научных исследований, материалы периодической печати, научно-практических семинаров и конференций по проблемам, связанным с современным состоянием системы социальной защиты и усилением социальной ориентации в развитии страхового дела.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке методических и научно-практических рекомендаций по уточнению направления реформирования существующего механизма социальной защиты населения в современных условиях Российской Федерации на основании полного учета возможностей коммерческого страхования и формирования социального государства. Наиболее существенные научные результаты исследования, характеризующие личный вклад соискателя:
1. сформулировано научное определение понятия «Социально
значимое страхование» на основе выявления основных характеристик,
присущих социально значимым видам страхования;
разработана классификация видов социально значимого страхования с учетом деления на обязательные и добровольные виды страхования;
выявлена роль страховых компаний в формировании эффективного механизма социальной защиты населения на основе анализа действующей системы социальной защиты с точки зрения ее существа, выполняемых функций и механизма функционирования;
разработаны научно-практические рекомендации по использованию страхования в механизме социальной защиты, связанные с расширением участия страховых компаний в решении социальных задач;
5. предложены методические основы государственной политики по
регулированию и стимулированию социально значимых видов страхования,
предполагающие участие страховых компаний в многоуровневом
согласовании социальных программ.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности его использования при разработке конкретных мер по реформированию механизма социальной защиты населения и государственному стимулированию расширения участия страховых компаний в системе социальной защиты.
Результаты исследования рекомендованы к использованию рядом российских страховых компаний, а также в научно-педагогической работе при преподавании в области экономики и страхования в высших учебных заведениях.
Апробация результатов диссертационного исследования.
Материалы исследования представлены и обсуждены на научно-практических семинарах кафедры Управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления.
Научно-методические положения диссертации используются в учебном
процессе в Современной гуманитарной академии (Москва) и РАГС при Президенте РФ.
Публикации по теме диссертационного исследования. По теме диссертационного исследования опубликовано 6 научных статей общим объемом 2,5 п.л. в журналах «Страховое ревю», «Организация продаж страховых продуктов», «Маркетинг» и «Человек и труд».
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии из 117 наименований, 4 приложений. Работа изложена на 173 страницах машинописного текста, содержит 12 таблиц, 12 рисунков.
Необходимость изменения механизма социальной защиты в условиях перехода от административно - командной к рыночной социально-экономической системе
Как экономическая категория социальная защита представляет собой систему распределительных отношений, в процессе которых за счет части национального дохода образуются и используются общественные фонды денежных средств для материального обеспечения и обслуживания граждан [61]. Понятие «социальная защита» включает в себя различные формы и виды обеспечения нетрудоспособных, в том числе и защиту жизни и здоровья населения с применением механизма страхования.
В настоящее время институт социальной защиты каждой страны характеризуется совокупностью охватываемых им видов социальной защиты и используемых организационно-правовых форм и в общем виде может быть представлен в виде матрицы, в которой строками показываются виды социальной защиты, а столбцами - организационно-правовые формы, в которых эти виды осуществляются [66]. С целью изучения сформировавшейся в нашей стране системы социальной защиты населения и выявления роли страховых компаний в решении социальных задач заполним данную матрицу в соответствии с наличием или отсутствием видов социальной защиты в Российской Федерации (Табл. 1). При составлении Таблицы 1 учитывались виды и организационно-правовые формы социальной защиты применительно к рядовому гражданину РФ, не зависимо от его профессии (таким образом, за кадром остались частные вопросы, связанные с социальными гарантиями военнослужащим, работникам угольной промышленности и т.д.).
Полный перечень законодательных актов в области социальной защиты, действующих в настоящее время в нашей стране, приведен в Приложении 1. В Табл. 1 классификация видов социальной защиты приводится в соответствии с требованиями Международной Организации Труда: медицинское обслуживание, пособие по безработице, пенсии по старости, пособие по производственному травматизму, пособие по инвалидности, пособие в связи с потерей кормильца, пособие по беременности и родам, болезни и семейные пособия [117]. Выделение организационно - правовых форм социальной защиты происходит в соответствии с характером и осуществлением (денежная форма, натуральная форма) социальной помощи. По мнению Л.П. Якушева в общем случае применима следующая классификация организационно-правовых форм социальной защиты: социальное страхование, социальная помощь, государственное обеспечение, провидентные фонды, частные формы [66]. Так как Российская Федерация не является колониальной страной, то и провидентных фондов в классическом понимании данного термина3 в нашей стране нет. В связи с этим автор считает целесообразным рассмотреть только те организационно-правовые формы социальной защиты, которые существуют в РФ в настоящее время, а именно: социальное страхование, социальная помощь, государственное обеспечение, частные формы. Анализируя данные, представленные в Табл. 1, можно сделать вывод о несовершенстве системы социальной защиты в нашей стране, наличии в отдельных случаях дублирующих механизмов, а в других случаях, наоборот, эффективных инструментов социальной защиты явно не хватает.
Проблема необходимости изменения механизма социальной защиты населения4 при всей внешней кажущейся простоте решения на самом деле содержит ряд вопросов, требующих подробного рассмотрения. Во-первых, нужно определить, в чем собственно состоит необходимость изменений, чем они обусловлены. То есть, необходимо определить и выявить объективные причины и направления изменений, поскольку изложение мнения по данному вопросу у многих авторов связано с их личной общественно -политической позицией, и поэтому носит субъективный оттенок. Кроме того, необходимо учитывать фоновое влияние текущих настроений в обществе по поводу социальных прав и гарантий. Во - вторых, необходимо рассмотреть законодательную и материально - техническую базу социальной сферы5, чтобы понять, что собственно входит в объект реформирования. В третьих, необходимо определить движущие силы реформационных процессов и конкретизировать социально - патронируемые группы населения.
Финансирование социальных программ, всей социальной политики6 находится в прямой зависимости от доли расходов во внутреннем валовом продукте (ВВП). Доля расходов на социальную защиту населения в РФ в 2004 году составила 8,73 % ВВП, в то время как для стран ЕС данный показатель в среднем в 2-3 раза выше [100].
К сожалению, сегодня можно с большой долей уверенности говорить о кризисе социальной сферы [18, 22, 35]. И дело не только в том, что доля социальных расходов в нашей стране в 2 раза ниже аналогичного показателя для развитых стран (Таблица 2). Дело в неэффективности самого механизма социальной защиты. Можно выделить следующие причины данной неэффективности.
Содержание механизма социальной защиты в условиях реформ (понятийный аспект)
Понятие механизма социальной защиты применяется сегодня достаточно широко, как в экономической литературе, так и в общественно -политической практике [27, 49]. Это, с одной стороны является признаком высокой значимости данной категории, однако, с другой стороны, создает достаточно большие вариации в толковании содержания
Что традиционно относят к признакам механизма социальной защиты? Приведем одно из определений, в котором, как кажется, собраны наиболее встречающиеся признаки.
«Во-первых, государственный характер устанавливаемых в обществе организационно- правовых способов распределения совокупного общественного продукта через систему социального обеспечения; во-вторых, законодательное закрепление перечня социальных рисков, признаваемых государством в качестве основания для предоставления тех или иных видов социального обеспечения; в третьих, закрепление в нормах права либо в договорах, санкционированных государством, круга лиц, подлежащих обеспечению; в четвертых, нормирование государством стандарта социального обеспечения, ниже которого оно не может быть, путем законодательного закрепления видов обеспечения, его уровня и условий предоставления» [36].
Насколько полно данные признаки охватывают содержание системы социальной защиты и насколько они отражают те изменения, которые сегодня происходят в механизме социальной защиты? Возьмем участие государства в этих процессах. К числу основных функций государства в области регулирования социальных процессов можно отнести: - определение потребностей общества в формах и масштабах социальной защиты; - определение источников реализации программ социальной защиты; - формирование и согласование модели механизма социальной защиты; - реализация законодательно закрепленных норм социальной защиты. Очевидно, что основными функциями государства, в первую очередь, являются координация на этапе формирования механизма социальной защиты и обеспечения, как путем участия государственных структур, так и других правовых субъектов, действенность данного механизма и его эффективность в решении поставленных социальных задач. Поэтому, ни сами эти задачи, ни обеспечивающий их осуществление механизм не носят государственной причинности. Следовательно, мы должны говорить о государственной форме регулирования, но подразумевать заинтересованность общества в целом в содержании программ социальной защиты.
Требует уточнения и формулировка «распределение совокупного общественного продукта через систему социального обеспечения». Во-первых, распределение в данной формулировке приобретает приоритетный характер по отношению к другим общественно экономическим процессам, в первую очередь, по отношению, к производству. Таким образом, возникает опасность возврата к прежнему, существовавшему в рамках административно - командной системы, целеположению механизма социальной защиты, когда распределение социальных благ в соответствии с задачами централизованного планирования является ведущим принципом хозяйственной жизни. Поэтому говорить нужно не о распределении, а о перераспределении материальных благ или реализуемых с их помощью социальных услуг. Кроме того, речь должна идти о перераспределении только части общественного продукта, необходимого для реализации социальных задач. В противном случае, мы приходим к выводу, что социальная защита является функцией, охватывающей все сферы государственного регулирования. Таким образом, модель социального государства, являющаяся сегодня общепризнанной оптимальной моделью рыночного хозяйства, в которой решение социальных вопросов реализуется через целый ряд взаимосвязанных механизмов, государственные органы являются лишь определенной частью которых, подменяется моделью всеобщего социального регулирования. По сути своей, такая модель есть ничто иное, как повторение административно - командой системы, только в другой, более завуалированной форме.
Законодательное закрепление перечня социальных рисков является, действительно, характерным признаком механизма социальной защиты. Другой вопрос, и здесь мы возвращаемся к чуть ранее рассмотренному вопросу о характере участия государства в обеспечении социальных процессов, решение по данному перечню принимает не государство, а общество. Более того, как показывает опыт наших последних социальных реформ, государственные органы стремятся к сокращению перечня социальных рисков и размеров их покрытия. Здесь, в частности, можно привести в качестве примера сокращение категорий льготников. При их сокращении не происходило «оценки социальной значимости» каждой из категорий, а только учитывался удельный вес в объеме социальных расходов. Это главное объяснение, почему мы стали свидетелями столь бескомпромиссной борьбы льготников и государства.
Изменение роли страхования в рамках рыночного механизма хозяйствования
Проблему изменения роли страхования в экономической системе страны необходимо рассматривать по следующим направлениям:
1. От каких функций, свойственных системе страхования в административно - командной модели экономики, отказалось или должно отказаться современное российское страхование, в какой степени обоснован этот отказ.
2. Какие функции сохраняются, однако трансформируются в соответствии с реалиями сегодняшнего дня. Какие бы изменения не имели место за период рыночного развития страны, целый ряд черт современного российского страхования кроются в его дореформенной истории в рамках государственной страховой системы [64]. Необходимо отметить, что страхование, несмотря на невысокую долю в рамках национального ВВП, тем не менее, являлось одним из серьезных инструментов реализации механизма централизованного планирования, поскольку полностью подчинялось логике абсолютного контроля государства. Об этом свидетельствуют те функции, которые отводились страхованию, а именно - защита экономических интересов по поводу функционирования социалистической собственности и обеспечение определенной части поступлений в бюджет.
Критики данной функции страхования в рамках административно-командной системы могут отметить, что данный тезис содержит некоторое противоречие, поскольку основными объектами социальной защиты в то время были объекты индивидуальной кооперативной собственности. Однако, данная ситуация может быть рассмотрена и с другой точки зрения. Учитывая ресурсную концентрацию, свойственную централизованно - государственной экономике, вполне вероятной становится ситуация, когда за счет перекладывания задач имущественной защиты на систему страхования, государство тем самым освобождало часть ресурсов и перегруппировывало их для обеспечения основных государственных задач.
Это в определенной мере объясняет организационное решение процессов страхования в прежней экономической системе. С самого начала оно было включено в состав Министерства финансов. С одной стороны, это можно было считать признанием финансовой стороны содержания страхования. Однако если учесть, что основными функциями министерства финансов в централизованной экономике было обеспечение платежного баланса в рамках долгосрочного и среднесрочного планирования, то становится очевидным, что и функции страхования были подчинены этим задачам.
Рассмотрим в какой степени влияние прежнего хозяйственного механизма имело значение при трансформации национальной страховой системы, какие его черты или их последствия оказали или продолжают оказывать влияние на современную российскую страховую индустрию, и как это в конечном итоге сказалось на механизме социальной защиты.
Как бы молодое российское предпринимательство, в том числе и страховое, не старалось позиционировать себя в качестве новой экономической силы, оно еще будет долго нести на себе то, что, перефразируя одно известное выражение, можно назвать «родимыми пятнами социализма». И среди таких пятен, в первую очередь, можно назвать высокую степень зависимости не только от глобальных экономических процессов в стране, но и от текущей экономической политики Правительства [44]. И здесь сказывается не просто слабость еще достаточно молодой (даже по российским меркам) страховой отрасли. Очевидно, что при помощи манипуляций с законодательством государство все время пытается заставить страховщиков прикрывать сложные участки государственной политики, в частности, государственной социальной политики.
До определенного момента сохранялись попытки использовать резервы страховых компаний в качестве национального финансового ресурса. В связи с этим, наиболее образной является история с ГКО. В суете дефолта как-то незаметным остался тот факт, что согласно нормативам Страхнадзора страховщики должны были размещать значительную часть своих резервов в ГКО, а компании, занимающиеся ОМС, фактически не имели других форм размещения. И хотя в итоге государство в течение полутора лет после дефолта рассчиталось со страховщиками, последние в течение этого периода понесли серьезные инфляционные потери, в то время как государство использовало их в качестве ресурса построения финансовой пирамиды.
Еще более ярко проявляется влияние прежних традиций отношений государства и страхования в вопросах социальной защиты. Необходимо признать, что в условиях административно - командной системы страхование, несмотря на декларируемые принципы и задачи не несло практически никакой социальной нагрузки. Более того, включение граждан в систему страхования расширяло их базу расходов, тем самым, усугубляя целый ряд социальных противоречий. Причины этого следует искать в монополизации государством вопросов социального обеспечения. Это позволяло беспрепятственно осуществлять маневры с национальными материально-техническими ресурсами и через систему социального обеспечения манипулировать интересами и действиями социальных групп и классов [28].
Рекомендации по расширению применения коммерческих видов страхования для решения социальных задач
Неотъемлемыми факторами любой нормально функционирующей социальной системы является социальная защита и социально-экономическая поддержка населения. В широком понимании термин «социальная защита» подразумевает совокупность отношений, сущностных связей и интересов всех участвующих сторон в различных сферах жизнедеятельности человека, обеспечивающих условия, необходимые для его воспроизводства [85]. Международные стандарты социальной защиты нашли свое отражение в ряде документов (Европейская социальная хартия; Рекомендации, Конвенции МОТ; документы ООН). Согласно ст. 25 Всемирной декларации прав человека ООН «каждый человек имеет право на такой жизненный уровень, включая пищу, одежду, жилище, медицинский уход и необходимое социальное обслуживание, который необходим для поддержания здоровья и благосостояния его самого и его семьи, и право на обеспечение на случай безработицы, болезни, инвалидности, вдовства, наступления старости или иного случая утраты средств к существованию по не зависящим от него обстоятельствам. Материнство и младенчество дают право на особое попечение и помощь». Данные принципы являются определяющими при построении системы социальной защиты во всех развитых странах мира.
Эффективная система социальной защиты в условиях рыночной экономики включает две составные части: государственная система социальной защиты и негосударственная система социальной защиты [24, 54, 85]. Функционирование негосударственной системы социальной защиты обеспечивается деятельностью различных общественных образований, бизнеса, страховых компаний. Эффективность системы социальной защиты в целом определяется качеством осуществляемого государством правового обеспечения каждой из подсистем.
В развитых странах мира общественные фонды денежных средств для материального обеспечения социальной защиты граждан формируются из нескольких источников: взносы работодателей, взносы работающих граждан, участие государства (налоговые поступления и взносы) [93, 100]. При этом каждой стране присуще индивидуальное соотношение денежных средств, поступающих из трех вышеперечисленных источников. Например, расходы на социальную поддержку населения в странах ЕС в 1995 году финансировались на 40 % за счет взносов работодателей и на 24 % из взносов работающих, в то время как доля общих налогов в финансировании социальной сферы составляла в среднем 30 %, а социальных налогов - 2 %. Начиная с 1998 года, происходит постепенное переструктурирование видов финансирования социальных услуг. Во всех странах - членах ЕС доля взносов на социальное страхование, выплачиваемых работодателями, сокращается; для финансирования социальной сферы в большей степени стали привлекаться взносы работающих, а также налоговые поступления [100].
Систему социальной защиты в нашей стране можно условно разбить на несколько сегментов, характеризующихся самостоятельными целями и задачами, а, зачастую, и имеющих различный набор инструментария, обеспечивающего функционирование данных сегментов (рис. 6).
Во-первых, необходимо определить возможности нынешнего страхового инструментария в сфере социальной защиты. Часть этого исследования уже была проделана ранее, однако необходимо еще раз выделить те виды страхования, которые имеют наиболее широкие социальные перспективы и определить пределы возможностей использования таких видов страхования.
Во-вторых, очевидно, что целый ряд видов страхования, имеющих потенциал социального применения, еще не получил должного развития в нашей экономике. Тем не менее, сочетание социального запроса с повышением возможностей государства в мягком регулировании экономики, делают возможным катализировать развитие данных видов страхования.
В-третьих, необходимо предложить алгоритм подгонки страховых механизмов под социальные процессы. Без понимания процедурного решения адаптации страховых технологий и включения их в законодательное и бюджетное поля, сама идея создания по сути нового механизма социальной защиты может остаться всего лишь проектом.
И, наконец, необходимо обозначить дальнейшие перспективы развития социально значимых видов страхования. Здесь необходимо понять временные рамки, которые нужны для реализации концепции, а также рассмотреть возможные варианты ее реализации.
Для определения возможностей нынешнего страхового инструментария в сфере социальной защиты необходимо рассмотреть основные составляющие обязательного социального страхования в рамках государственной системы социальной защиты.
Существующая система обязательного социального страхования в Российской Федерации включает в свою сферу следующие виды: обязательное медицинское страхование; страховщики - федеральный и региональные фонды обязательного медицинского страхования [5]; пенсионное страхование работающих от социальных рисков - старости, инвалидности и утраты кормильца; страховщиком выступает Пенсионный фонд Российской Федерации [11]; страхование временной утраты трудоспособности; страховщик - Фонд социального страхования Российской Федерации [10]; обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страховщик - Фонд социального страхования Российской Федерации [10]. Краеугольным камнем обязательного медицинского страхования является доступность качественной медицинской помощи. Очевидно, что востребованность как программ ОМС, так и программ ДМС, будет расти34 (Табл. 9). Осенью 2004 - зимой 2005 г.г. Всероссийский центр изучения общественного мнения «ВЦИОМ» провел серию исследований рынка страхования физических лиц. При этом наиболее распространены полисы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) - 20,2 %, по добровольному медицинскому страхованию - 10,9 % и страхованию имущества - 7,8 % [37]. Однако необходимо понять более детально, что представляет собой такая востребованность программ медицинского страхования, и что будут представлять собой страховые программы, обеспечивающие выполнение такого социального заказа.
