Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты страхования как механизма обеспечения экономической безопасности РФ 9
1.1. Страхование в системе обеспечения экономической безопасности РФ 9
1.2. Особенности страхового механизма по защите имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов 25
1.3. Государственное регулирование страхования в целях обеспечения экономической безопасности ее субъектов 38
Глава 2. Анализ и тенденции укрепления безопасности через призму страхования в РФ и ее регионах 52
2.1. Анализ рынка страховых услуг 52
2.2. Региональные особенности страхования в контексте безопасности 64
2.3. Влияние потребительских факторов страхового рынка на экономическую безопасность 79
Глава 3. Перспективные направления укрепления экономической безопасности в структуре страхового рынка 98
3.1. Влияние государственного регулирования на инфраструктуру страхового рынка 98
3.2. Разработка рекомендаций по повышению эффективности функционирования страхового рынка 110
3.3. Направления совершенствования государственной политики в защите прав страхователей и укрепления экономической безопасности данной сферы 123
Заключение 155
Библиография 162
Приложения 176
- Особенности страхового механизма по защите имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов
- Анализ рынка страховых услуг
- Влияние государственного регулирования на инфраструктуру страхового рынка
- Направления совершенствования государственной политики в защите прав страхователей и укрепления экономической безопасности данной сферы
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Статистика техногенных и природных аварий и катастроф, произошедших в России за последние 10-15 лет, показывает, что их последствия становятся все более опасными для объектов экономики, населения и окружающей среды. Уже в настоящее время прямые и косвенные ущербы от них составляют 4-5% валового национального продукта.
По данным страховых организаций, общемировой экономический ущерб только от стихийных бедствий за 60-е гг. составил 40 млрд. долл. США. В 80-х гг. этот показатель вырос до 120 млрд., в первой половине 90-х гг. ежегодный ущерб от стихийных бедствий более чем в 10 раз превысил уровень данного показателя за 60-е гг., а суммарный ущерб за
90-е гг. приблизился к 400 млрд. долл. США. По оценке МЧС России, в настоящее время ущерб от природных бедствий во много раз превышает возможности мирового сообщества по оказанию гуманитарной помощи пострадавшим. Эта проблема приобрела глобальный характер.
К сожалению, в настоящее время в стране в основном используется такая модель защиты населения как post-disaster funding, т.е. восстановление после разрушений, финансируемое государством. Между тем, страховой механизм в системе обеспечения экономической безопасности субъектов российских регионов способен не только возместить ущерб при наступлении страхового случая, но и минимизировать его последствия посредством проведения комплекса предупредительных мероприятий. В частности, это касается и противопожарной безопасности, которая «одна из самых чувствительных проблем нашего общества». Так, в России в 2009 году произошло более 187 тыс. пожаров, ежегодно из-за них лишаются жилья 138 тыс. человек. Однако проблему противопожарной безопасности нельзя решить усилиями одной, пусть даже очень эффективной службы, как МЧС. Здесь нужны совместные усилия всего гражданского общества. «Без страхования у нас не будет частного независимого надзора за безопасностью, в котором будет заинтересован и бизнес, и каждый гражданин». Для этого необходимо разработать и реализовать комплекс мер по удовлетворению потребностей страны в страховой защите, сформулировать цели, осознать место и роль государства в обеспечении экономической безопасности России посредством страховых инструментов. Это и обусловило выбор темы исследования.
Степень разработанности проблемы. Проблема экономической безопасности нашла отражение в работах Л.И.Абалкина, В.А.Акимова, П.В.Акинина, В.С.Балабанова, С.Ю.Глазьева, А.Е.Городецкого, Р.С.Гринберга, Б.В.Губина, Л.А.Дробозиной, С.В.Казанцева, В.И.Павлова, Б.Н.Порфирьева, В.К.Сенчагова, Ю.А.Соколова и др. Значительный вклад в развитие теории и практики отечественного страхования внесли А.П.Архипов, Ю.Т.Ахвледиани, А.А.Гвозденко, Е.В.Коломин, И.Б.Котлобовский, Л.А.Орланюк-Малицкая, Э.А.Русецкая, К.Е.Турбина, Л.И.Цветкова, А.А.Цыганов, В.В.Шахов, И.Э.Шинкаренко, Р.Т.Юлдашев и др. Однако, в трудах и российских, и зарубежных исследователей недостаточно внимание уделено институту страхования как эффективного механизма обеспечения экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов, а также роли государства в развитии страхового рынка.
Соответствие темы диссертации требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Работа выполнена в рамках специальности 08.00.05 – «Экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность» в соответствии с п. 12.10. «Механизмы и инструменты создания эффективной системы экономической безопасности», п. 12.27. «Модели развития экономической безопасности государства, общества и региона».
Цель диссертационного исследования состоит в развитии теории и методики экономической безопасности в контексте совершенствования государственного регулирования системы страхования в России.
Для достижения цели были поставлены и последовательно решены следующие задачи:
- определены элементы и механизмы системы обеспечения экономической безопасности;
- доказано, что страховой механизм в системе управления рисками является наиболее эффективным;
- на основе комплексного анализа страхового рынка выявлены причины его неразвитости;
- обоснована роль государства в обеспечении экономической безопасности страны посредством страхового механизма;
- на основе анализа специфики страхования, разработан механизм взаимодействия субъектов страхового рынка, максимально обеспечивающий экономическую безопасность, как его субъектов, так и страны в целом;
- обоснована необходимость развития региональных страховых рынков, способных обеспечить экономическую безопасность субъектов федерации с учетом специфики развития регионов;
- предложена модель обеспечения экономической безопасности Российской Федерации и ее регионов посредством страхового механизма.
Предмет исследования – совокупность экономических отношений по поводу обеспечения экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов средствами страхования.
Объект исследования – рынок страховых услуг в системе экономической безопасности страны.
Теоретическую базу исследования составили труды ведущих зарубежных и отечественных специалистов в области финансов, экономической безопасности, государственного регулирования, страхования, управления рисками, а также законы и иные нормативно-правовые акты, принятые в РФ. На разных этапах исследования применялись различные методы исследования.
Информационная база исследования – научные изыскания, касающиеся различных аспектов экономической безопасности, риск-менеджмента, страхового бизнеса, а также данные автора. Фактологическую и статистическую базу исследования составили статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, информационные и методические документы Минэкономразвития России, материалы официальных сайтов страховых компаний, данные отечественной и зарубежной справочной и научной литературы, а также различной производственной документации.
Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке приоритетных направлений государственного регулирования страхования как эффективного механизма обеспечения экономической безопасности страны. Наиболее существенные результаты диссертационного исследования заключаются в следующем:
-
Доказано, что страховой механизм в системе управления рисками – наиболее эффективный, он имеет не только функцию возмещения ущерба, но и способен создать систему комплексной оценки уровня безопасности.
-
Выявлены причины низкого уровня развития страхования в РФ и обоснована роль государства в обеспечении экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов посредством страхового механизма.
-
Обоснована необходимость создания современной инфраструктуры государственного механизма регулирования экономики, способствующая развитию субъектов страхового рынка и надзора за ним.
-
Разработан механизм взаимодействия субъектов страхового рынка, предусматривающий развитие и федерального, и региональных рынков страховых услуг, что максимально обеспечивает экономическую безопасность страны и ее регионов на основе комплекса мероприятий, направленных на пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности по поводу регулирующей деятельности между федеральными и региональными органами власти.
-
Предложена «Модель обеспечения экономической безопасности РФ и ее регионов посредством страхового механизма», основанная на создании субъектами страны базовых страховых продуктов по вмененному страхованию (разработаны с учетом региональных карт рисков и предусматривающие дотации страховых премий за счет средств национального страхового фонда с учетом потребностей данного региона).
-
Обоснована эффективность применения многофакторных регрессионных экономико-статистических моделей при прогнозировании региональных потребностей в материальных ресурсах страховых услуг, использование которых расширит возможности, связанные с реализацией нормативного метода, а также позволит осуществлять аналитические расчеты в условиях неопределенности, с меньшим объемом исходной информации в более короткие сроки.
Практическая значимость. Выводы и предложения, сделанные в ходе диссертационного исследования, могут быть использованы руководством страны и региональными властями при разработке и реализации национальных проектов.
Ряд предложений реализован в деятельности страховых компаний РФ. Отдельные концептуальные положения диссертации применены в учебном процессе при чтении лекций и проведении практических занятий по курсам: «Страхование» и «Страхование как институт экономической безопасности».
Апробация результатов исследования. Теоретические результаты и практические рекомендации докладывались и получили одобрение на научно-практической конференции «Проблемы инновационного развития юга России: теория, опыт и практика» (Ставрополь, 2010 г.) и на симпозиуме «Управление риском и страхование» Международного института исследования риском (Москва, 2011 г.).
Отдельные результаты работы были использованы при разработке учебно-методического пособия по курсу «Страхование» (2011 г.).
По теме диссертационного исследования опубликованы 9 работ общим объемом 4,27 авторских п.л., в том числе 5 статей в периодических изданиях, рекомендованных ВАК России.
Структура диссертационной работы состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложений.
Структура диссертационной работы
Введение
Особенности страхового механизма по защите имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов
Современная система страхования представляет собой мощный механизм защиты экономических интересов не только отдельной личности, но и государства в целом и является одним из важнейших инструментов, обеспечивающих общую экономическую безопасность и стабильность объектов и субъектов хозяйственной деятельности.
Мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников, чем страхование.
Страхование представляет собой объективно необходимую часть социально-экономических отношений в системе общественного воспроизводства любой экономической формации. Страхование зародилось еще в период разложения первобытнообщинного строя. Общественное разделение труда, натуральный обмен, имущественное неравенство и частная собственность обусловили опасение (риск) владельцев имущества за его сохранность от стихийных бедствий, пожаров, грабежей и других непредвиденных случайных событий.
Для защиты собственности стал использоваться универсальный способ - страхование на основе солидарного распределения ущерба между заинтересованными хозяйствующими субъектами.
Начальной формой страхования было натуральное страхование, связанное с созданием и распределением запасов - зерна, продуктов. С развитием товарно-денежных отнощений появилась денежная форма страхования, которая расширила круг объектов страхования и позволила формировать страховой фонд до наступления страхового случая.
Страховая защита осуществлялась в виде организационно-экономической формы взаимного страхования, при которой функции создания и использования страхового фонда находились в ведении самих участников страхования. С развитием торговли, страхование приняло коммерческую форму и стало видом предпринимательской деятельности (табл. 1.1).
Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, гибели людей, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной, финансовой и прочим видам деятельности хозяйствующего субъекта и жизни граждан. Рисковая ситуация становится одним из основных факторов развития общества, так как рыночная экономика - это всегда риск. В России рисковая ситуация формируется под влиянием двух групп факторов: факторов глобального уровня, выражающих общемировые тенденции, и факторов, специфических для России.
К ним можно отнести:
- рост частоты и тяжести стихийных бедствий и других неблагоприятных событий. Ущерб от природных катастроф за последние 10 лет в мировом масщтабе увеличился в 9 раз и сейчас составляет 150 млрд, долл, в год. Общий объем ущерба за поеледнее десятилетие составил 676 млрд. долл. К 2050 году ущерб от природных катастроф прогнозируется в 300 млрд. долл, в год31;
- промышленно-технологическая революция сопровождается ростом числа и тяжести технических аварий, а также общего отягощения рисковой ситуации. Научно-технический прогресс порождает сложные риски - от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д., опыт управления которыми не разработан.
Высокими темпами идет процесс урбанизации. Если численность населения Земли увеличивается в среднем на 1,7% в год, то население городов - на 4%. Уже сейчас уровень урбанизации в Западной Европе составляет 80%, в Восточной Европе - 74%. Плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска, одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта. В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба. Природный и техногенный риски взаимно отягощаются: техногенное воздействие ведет к деградации природной среды, что усугубляет стихийные бедствия и т.д.
- глобальная устойчивость современной экономики в целом оценивается невысоко. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);
- для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека;
- рост криминализации общества.
В России рисковая ситуация отягощена высоким уровнем износа производственных фондов, применением устаревших технологий, что представляет опасность для участников производства и для окружающей среды; определенной социально-экономической нестабильностью и другими факторами. В последние годы усилился синергетический эффект рисков. Рисковая ситуация ухудшилась не только по количественным показателям. Произошло качественное изменение, так как нарастание количества опасностей с возможностью одновременной реализации и потенциального взаимоусиления очень быстро может привести к разрушению экономики субъекта32.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей. Это позволяет сделать выводы, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений.
Финансово-экономический механизм страхования реализуется в рамках страхового рынка. Потребность в страховой защите формирует спрос, а наличие профессиональных участников, осуществляющих страховую защиту (страховщиков), обеспечивает предложение. Мнения российских авторов (В. Щербакова, П. Акинина, М. Зайцевой) по вопросу что представляет собой страховой рынок схожи и, учитывая взгляды экономистов, мы обозначим страховой рынок как финансово-экономический механизм обеспечения страховой защиты посредством реализации товара (страховой услуги) и формирования спроса и предложения на него.
В современных условиях развития рыночных отношений в нашей стране существуют разные подходы к определению «рынка страховых услуг». Словарь страховых терминов определяет страховой рынок как систему экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специального товара «страховое покрытие» в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.
Анализ рынка страховых услуг
Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них факторы, имеющие как внутрисистемную природу, а именно: квалификация кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности, так и вызванные особенностями развития российской экономики: степень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция (рис. 2.1).
Приведенные на рисунке факторы, как присущие национальной системе страхования, отмечаются многими авторами49, что объясняется спонтанным развитием страхования в период рыночных реформ. Важным же достижением последних лет стало укоренение позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и, как следствие, увеличение темпов роста по многим видам страхования (табл. 2.1).
Для оценки уровня развития страхового рынка России сравним значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования, таких как; доля совокупной страховой премии в ВВП и плотность страхования (страховая премия на душу населения) с мировыми значениями. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в первом полугодии 2010 года составила около 1,4%, в том числе во втором квартале - 1,3% 50. В 2008 и 2009 годах сборы страховой премии составили 2,3 и 2,5% от ВВП соответственно; однако без учета ОМС, которое не является классическим страхованием (его доля в совокупной премии составляет 48%о), доля страхования в ВВП за эти годы составляет всего лишь 1,3%. Объём собранной страховой премии в 2008 году всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн, долларов США, в то время как среднемировой показатель доли страхования в ВВП составил 7,07%).
В 2009 году совокупные страховые взносы по отношению к ВВП в России составляли 2,5%), в мире - 7,0%), взносы на душу населения в России -280,9 долларов, в мире - 595,1 долларов (табл. 2.2).
Если по объему совокупных страховых взносов российский страховой рынок в 2009 году занял 19 место в мире, то по показателю отношения взносов к ВВП он был на 54 месте, по показателю премий на душу населения - на 48 месте. Таким образом, российский страховой рынок по своим качественным характеристикам уступает не только развитым европейским странам и США, но и остальным странам BRIC и странам Центральной и Восточной Европы.
Уровень проникновения страхования в мире составляет от 6% до 16%. В России данный показатель значительно ниже - в 2008 году он составил 2,29%,в2009-2,56%. .
Данные таблицы 2.3 свидетельствуют о низком уровне проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российском страховом рынке и относительном развитии тех продуктов, которые предписано страховать законом. Между тем в развитых странах виды добровольного страхования, такие как медицинское страхование, автострахование, страхование жизни, являются массовыми продуктами.
Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированную создания эффективной интересов физических отрасль по стабилизации экономики. Путем системы страховой защиты имущественных устойчивой роста надежной и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического хозяйственной ереды.
Современное состояние Росеийского страхового рынка можно охарактеризовать скорее как перспективное, нежели сложившееся. По различным оценкам емкости рынка, в России застраховано всего 7-10% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, причем они охватывают только 10% производственных фондов, а взносы физических лиц составляют 0,9% от их доходов, то есть, возможно восьми-девятикратное увеличение поетуплений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования.
Оценивая результаты деятельности страховых компаний за последние 5 лет, следует отметить следующие позитивные факторы:
наращивание страховщиками объемов страховых премий;
постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента;
рост «реального» страхования параллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами»;
повыщение капитализации и финансовой устойчивости страховщиков.
За годы реформирования страховой рынок претерпел значительные трансформации, сопровождающиеся резким сокращением количества страховых компаний с одновременным повышением уровня их финансовой надежности и качества предоставляемых услуг (рис. 2.2).
Тенденция сокращения численности участников страхового рынка заметна с 2004 года: если в 2005 году количество страховщиков сократилось на 16% (с рынка ущли 205 компаний), в 2006 году - на 13% (ущли 138 компаний), в 2007 году - на 7% страховщиков, то в 2008 году рынок покинула 71 компания, при этом экономический кризис ускорил данный процесс; в первые три квартала уходили с рынка по 12-16 компаний за квартал, а в 4 квартале - уже 28 страховщиков. На 31 декабря 2010 года в едином государственном реестре страхового дела зарегистрированы 625 страховщиков, их них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования52.
Уменьшение числа компаний связано с отзывом лицензий, т.к. вступили в силу поправки к ФЗ «Об организации страхового дела в Российекой Федерации» от 10.12.2003 г. В соответствии с этими поправками к 01.07.2006 г. уставный капитал действующих страховых компаний должен был составлять 2/3 от установленного законом размера.
На протяжении 2004-2007 гг. на роесийском страховом рынке происходили процессы нормативно предписанного увеличения размеров уставного капитала страховщиков.
Первый этап в 2004 году привел к двукратному увеличению совокупного уставного капитала. Второй и третий этапы, завершившиеся 30 июня 2006 года и 30 июня 2007 года, также вызвали некоторый рост совокупной капитализации страховщиков.
2008 год стал первым годом, в течение которого законом не было предписано обязательное увеличение капитала, в результате чего на совокупную капитализацию страхового рынка оказывали влияние два разнонаправленных процесса: добровольное увеличение уставного капитала некоторыми страховщиками, а также уход некоторых компаний с рынка.
Влияние государственного регулирования на инфраструктуру страхового рынка
По мнению И.Н. Жука, которое мы полностью разделяем, выход один -российский рынок должен обеспечить страхователя услугами, максимально адаптированными к его потребностям, «повернуться лицом к страхователю»... Развитие регионов, настоятельная необходимость поддержки малого бизнеса на государственном уровне создает новые страховые рынки - региональные. Они обладают специфическими чертами, способствующими промышленной ориентации каждого региона, они нуждаются в страховой защите - в ее распределительной функции между однородными участниками. Обеспечить такую защиту могут и должны региональные страховые компании.58
Региональный страховой рынок является важным и необходимым механизмом (экономическим, правовым, социальным, политическим) для снятия региональных рисков в кризисных условиях.
Создание регионального страхового рынка определяется необходимостью решения следующих проблем:
- глобализации экономики;
- вхождения экономики России во Всемирную торговую организацию;
- удвоения валового внутреннего продукта страны;
- обеспечения устойчивого социально-экономического развития регионов;
- привлечения дополнительных инвестиций в региональную экономику в виде временно свободных средств страховых компаний;
- пополнение бюджета за счет отчислений региональных страховщиков;
- обеспечение непрерывного воспроизводственного процесса;
- снижение социальной напряженности и расходов на социальную поддержку отдельных категорий населения;
- удержание денежных средств, получаемых страховыми компаниями,
в пределах региона и использование их для регионального развития;
- предотвращение срыва контрактов и внесения диспропорций в экономику региона;
-осуществление превентивных (предупредительных) мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьщение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба;
- стимулирование региональных производственных и торговых процессов в связи с наличием надежной страховой защиты.
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность, страхование выполняло вспомогательную роль, не являясь при этом значительной составляющей экономики регионов. Страховые фонды использовались государством как дополнительные источники доходной части бюджета.
Сегодняшний день выдвигает новые задачи, связанные с обеспечением социально-экономического развития регионов страны, уменьшением региональных рисков, среди которых важной является задача формирования и развития регионального страхового рынка. Развитие регионального страхового рынка можно рассматривать как одну из целевых установок развития региона в целом.
100 Проведенный во второй главе анализ рынка страховых услуг России позволил выявить его неразвитость и дифференциацию на региональном уровне. В то же время в научной литературе недостаточно разработаны региональные аспекты развития страхового рынка и участия государства в этом процессе. Не разработан механизм государственного регулирования регионального страхового рынка, не налажена система взаимодействия региональных органов управления и участников регионального страхового рынка. Это в первую очередь связано с особенностями становления отечественного рынка страховых услуг, так как в начале 90-х годов страховые компании создавались преимущественно в крупных городах промышленно-развитых регионов, и потребности в регулировании региональных страховых рынков не возникало.
Отсутствие концептуальной основы развития регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страховой рынок развивается бессистемно, без активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства и не обеспечивает надежной страховой защиты населения, а также не способствует экономическому развитию этих регионов.
Данные таблицы 2.7 свидетельствуют, что практически во всех регионах России страховой рынок существует. Однако на протяжении всего периода развития российского страхового рынка в региональном распределении страховой премии (одного из важнейших показателей страховой деятельности) лидирующую позицию занимает Москва. Объем премии, аккумулированной московскими страховщиками, в значительной степени складывается из поступлений от их региональных филиалов и представительств (табл. 3.1). В связи с этим возникает достаточно серьезная проблема - отток страховых средств из регионов, которая требует безотлагательного решения.
Развитие регионального страхового рынка необходимо рассматривать как одну из задач по обеспечению экономической безопасности региона и страны в целом.
Место и роль регионального рынка страховых услуг отражаются в его отраслевом строении.
Исходя из различий в объектах страхования, всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 сегмента (рис. 3.1);
добровольные услуги (добровольные виды страхования);
регламентированные услуги (обязательные виды страхования);
вмененные услуги (обязательные виды страхования на определенный период, при наличии рисков, с учетом потребностей региона в обеспечении их экономической безопасности).
Направления совершенствования государственной политики в защите прав страхователей и укрепления экономической безопасности данной сферы
В целях определения роли государства в защите прав потребителей страховых услуг рассмотрим причины недоверия населения к финансовым институтам РФ.
Данные рисунка 3.7 демонстрируют высокий процент граждан, которые не доверяют страховым и строительным компаниям, а также некоторым коммерческим банкам, причем наблюдается тенденция роста недоверия по отношению к страховщикам за три последних года.
С ответами на вопрос «Как Вы думаете, почему в наше время люди стали жертвами недобросовестных финансовых компаний» респонденты распределились следующим образом (табл. 3.4).
На вопрос «Скажите, пожалуйста, а Вы лично можете или не можете определить, является ли финансовая компания добросовестной или недобросовестной?» только 11% опрошенных дали положительный ответ (рис. 3.8).
Российский страховой рынок достаточно тяжело пережил кризис. На рынке очень мало компаний, которые можно назвать действительно финансово устойчивыми. По методике «Эксперта РА» всего лишь 11 компаний имеют рейтинг А++ и их можно отнести к категории наиболее надежных («АльфаСтрахование», Страховой Дом ВСК, «Ингосстрах», страховая группа «Капитал», «Ренессанс Страхование», РЕСО-Гарантия, группа «Росгосстрах», РОСНО, «СОГАЗ», «Энергогарант» и «МАКС»).
Выбор страховой компании, как и любого финансового института, становится все более ответственным для любого клиента: риск банкротства, неисполнения обязательств, отзыва лицензии и иных проблем с регуляторами в кризис сильно вырос для большинства компаний и пока что остается крайне высоким.
Слабым здесь не место; в ближайшие 3 года в результате реализации рисков рынок могут покинуть 200-250 страховых компаний. Большинство отечественных страховых компаний уязвимы и не обладают высокой финансовой устойчивостью. Причин много - весьма посредственное управление рисками, неправильная модель бизнеса, в частности тарификация, операционная неэффективность. В кризис принципиально не произошло ничего нового, кроме одного: прекращение длительного периода непрерывного роста рынка сразу обнажило все эти проблемы и поставило под угрозу существование значительной части страховщиков60.
Рассмотрим некоторые из причин, уязвимости страхового бизнеса, которые также являются немаловажными факторами при принятии решения о страховании.
Размер страховых взносов, ценовая политика страховщика.
Цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика.
Страховой тариф (или брутто-ставка) состоит из нетто-ставки, которая служит для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и создания страховых резервов и нагрузки, которая обеспечивает поступление средств, используемых для покрытия расходов на ведение дела по страховым операциям, а также для формирования фонда предупредительных мероприятий и получения прибыли. Правильное определение нетто-ставки определяет обеспечение финансовой устойчивости страховщика61. А обоснованный расчет нагрузки обеспечит конкурентоспособность страховому продукту.
По оценкам «Эксперта РА», в 1 полугодии 2010 года по сравнению с 1 полугодием 2009 года усредненное значение убыточности-нетто62 российских страховщиков практически не изменилось (прирост составил 0,3 п. п.). За рассматриваемый период значительно увеличился коэффициент убыточности-нетто перестраховочных компаний - до 71,7% (максимальное значение среди всех групп компаний), прирост составил 7,2 п. п., что является следствием проводимой ими демпинговой политики. Наибольшее падение коэффициента убыточности-нетто наблюдалось у крупных универсальных страховых компаний федерального уровня - на 3,6 п. п., до 60,5% (рис. 3.9).
Усредненный коэффициент убыточности-нетто российских страховщиков в 1 полугодии 2010 года составил 101,6%, увеличившись на 1,8 п. п. Рост комбинированного коэффициента убыточности63 является следствием недорезервирования и демпинга на российском страховом рынке. Эта тенденция сохранится еще некоторое время, так как только в последнее время компании, столкнувшись с неконтролируемым ростом убытков, постепенно стали повышать свои страховые тарифы. Комбинированный коэффициент убыточности не превысил 100%-ный уровень только у кэптивных компаний (99,7%) (рис. 3.10).
Усредненное значение коэффициента доли расходов иа ведение дела64 российских страховщиков за 1 полугодие 2010 года составило 42%, увеличившись по сравнению с 1 полугодием 2009 года на 1,3 п. п. Наибольшее увеличение доли расходов на ведение дела наблюдалось у региональных страховых компаний - на 3 п. п., до 46,7%. Доля РВД перестраховочных компаний сократилась на 1,1 п. п., составив 35,4% (рис. 3.11).
У российских страховых компаний показатель расходов на ведение дела является одним из наиболее высоких в мире, в значительной степени из-за операционной неэффективности, слабой технологичности и завышенных комиссий агентам. Убыточность - это, безусловно, важнейший индикатор страхового бизнеса, но его для начала надо научиться правильно рассчитывать. Зачастую акционеры и даже топ-менеджмент не видят реальную убыточность компании, а значит, фактически работают вслепую.
В табл. 3.5 представлен рэнкинг по доле РВД крупнейших российских страховых компаний за 1 полугодие 2010 года (по РСБУ).
Проблема мошенничества в сфере страховой деятельности сегодня также является одной из наиболее значимых для всех субъектов страхового рынка. Хотя точная статистика потерь от мошенничества в РФ отсутствует, по мнению экспертов и страховщиков, масштабы данного явления огромны.
По оценкам экспертов, потери страховщиков от мошенничества достигают 400 млн. долларов в год. Некоторые крупные компании заявляюг, что на выплаты мошенникам приходится до 10% сборов по автострахованию. В целом по рынку называют цифру в 20%, однако, определить точную сумму ущерба пока не представляется возможным. Если раньше, на начальном этапе развития страхования, мошенничеством занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь это целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные. Эксперты по безопасности приводят такие цифры: порядка 60% от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников67.
Страховщики же несколько иначе оценивают криминальную составляющую своего бизнеса. По словам генерального директора ООО «Центр страхового права» А. И. Алгазина «В 2005 году на долю аферистов приходилось 10-15%) страховых выплат, а в 2007 году, по разным оценкам страховщиков, они составляют уже 20-50%» .
