Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Разработка новых и адаптация существующих механизмов и инструментов эффективной системы экономической безопасности страны
1.1. Понятие «эффективная система экономической безопасности» 13
1.2. Характеристика механизмов и инструментов создания эффективной системы экономической безопасности 30
1.3. Страхование как механизм создания эффективной системы экономической безопасности 44
ГЛАВА 2. Современные тенденции экономической безопасности страны
2.1. Динамика социально-экономических показателей 64
2.2. Индикаторы социальной сферы, характеризующие угрозы экономической безопасности страны
2.3. Выявление потребностей населения в страховой защите 108
Глава 3. Уровень развития и перспективы страхования в РФ 136
3.1. Анализ развития страхового рынка в РФ 136
3.2. Неотложные мероприятия в страховании в целях создания эффективной системы экономической безопасности
3.3. Феномен страхового мошенничества и способы борьбы с ним как фактор обеспечения экономической безопасности субъектов рынка страховых услуг
Глава 4. Совершенствование медицинского страхования как центрального звена безопасности жизнедеятельности граждан
4.1. Особенности комплексного страхования граждан 223
4.2. Методические основы формирования тарифной политики в долгосрочном медицинском страховании
4.3. Статистическое исследование дифференциации тарифов с учетом региональных различий
Заключение 296
Список использованных источников
- Характеристика механизмов и инструментов создания эффективной системы экономической безопасности
- Индикаторы социальной сферы, характеризующие угрозы экономической безопасности страны
- Неотложные мероприятия в страховании в целях создания эффективной системы экономической безопасности
- Методические основы формирования тарифной политики в долгосрочном медицинском страховании
Характеристика механизмов и инструментов создания эффективной системы экономической безопасности
Концепция риска в стратегии экономической безопасности включает в себя два важнейших элемента: оценку риска и управление риском24.
Оценка риска носит, как правило, экспертный, вероятностный характер в силу неопределенности многих негативных последствий как действия объективных факторов, так и принимаемых хозяйственных решений. Тем не менее, можно утверждать, что переживающая кризис российская экономика обладает минимумом внутренней устойчивости, в результате чего практически все факторы риска способны сегодня создавать в ней ситуации критического характера.
Управление риском предполагает предвидение возможных чрезвычайных (критических) социально-экономических ситуаций с тем, чтобы предотвратить, ослабить или смягчить их последствия. Поэтому наряду с оценкой вероятности появления той или иной критической ситуации, необходима и оценка потерь (ущерба), сопровождающих ее возникновение. Отсюда следует, что оценка уровня экономической безопасности предполагает наряду с анализом факторов риска также использование категорий потерь (ущерба) - фактических, ожидаемых, потенциальных, компенсируемых и некомпенсируемых.
Создание эффективной системы экономической безопасности, по нашему мнению, заключается в оценке влияния факторов риска на деятельность хозяйствующих субъектов и создание комплекса мероприятий, содержащих как инструменты по предотвращению или уменьшению размера ущерба от внутренних и внешних угроз, так и компенсационные механизмы при их негативном проявлении.
Профессор В. Н. Кузнецов констатирует, что за последние годы в России . и во многих странах мира состоялись научные конференции, ориентированные на анализ состояния безопасности. Появились доклады и материалы с обоснованием необходимых изменений в Российской Концепции национальной безопасности, а также для стран Европы, США и других регионов мира.
Некоторые общие тенденции, представленные в этих материалах, могут быть тезисно изложены в такой последовательности: основное внимание во всех вариантах новых стратегий (концепций, законов) безопасности обращено на необходимость перераспределения доминирования безопасности государства на безопасность человека; безопасность человека становится всеохватывающим условием, связывая воедино тенденции развития человека, личной безопасности, его прав и свобод; национальной безопасности недостаточно для осуществления гарантий безопасности человека. Индивидуумам необходима защита от произвола власти (государства) через верховенство закона, через защиту насущной сути человеческой жизни, через обеспечение человеческого достоинства и вопросов культуры, веры и любви.
Потенциал науки, новых информационных технологий может содействовать в коренном преобразовании стратегии осуществления безопасности человека: в переходе от пассивных стратегий реагирования (вызов - ответ, опасность - ответ, угроза - ответ) к эффективным стратегиям превентивности и предотвращения - к новой культуре безопасности, основанной на культуре мира, диалоге людей, культур и цивилизаций; к культуре предотвращения.
Безопасность человека начинается с понимания исходного факта - сам человек активный участник обеспечения своей безопасности и безопасности других людей. Способность каждого человека действовать в секторе безопасности от своего имени, а также от имени других людей является важнейшей особенностью новых подходов к безопасности XXI века25.
Безопасность человека можно определить как низкий уровень риска, малую вероятность катастрофы или относительно высокий уровень защищенности человека от различных рисков, угроз жизни и благополучию. Безопасность человека не является антиподом государственной/национальной или глобальной безопасности, она их дополняет. Государственная или глобальная безопасность не идентичны безопасности человека, однако их обеспечение, несомненно, повышает безопасность на индивидуальном уровне. Государственная безопасность снижает риск внутри- и межгосударственных конфликтов/войн, повышая защищенность индивидуумов и общин. В свою очередь, глобальная безопасность, означающая коллективный контроль над транснациональными рисками (распространение оружия массового уничтожения, терроризм, агрессия, инфекционных болезней, наркотиков, трафик женщин и детей, и т. д.) также способствуют росту безопасности человека. Между этими тремя уровнями безопасностями есть обратная связь. Ухудшение безопасности человека, проявляющееся в распаде фундаментальных институтов общества, психологическом стрессе, росте преступлений, массовой миграции, межгрупповых конфликтах и т. д., ведет к эрозии как национальной, так и глобальной безопасности. В условиях глобализации многие традиционные риски и угрозы безопасности становятся транснациональными. Эти изменения требуют принципиально иного подхода к вопросам обеспечения безопасности.
Индикаторы социальной сферы, характеризующие угрозы экономической безопасности страны
В РФ к государственному страхованию, обеспечивающему социальную экономическую безопасность, относится государственное социальное страхование — система социальной защиты, основанная на страховых взносах, гарантирующая получение денежного дохода в старости, в случае болезни, инвалидности и в других установленных законом случаях, а также медицинское и другие виды обслуживания. С целью обеспечения социальной защиты граждан в РФ были созданы Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования (ФСС), Государственный фонд занятости населения (просуществовал до конца 2000 года), Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ФФ ОМС и ТФ ОМС) и соответствующие организационные и финансово-экономические механизмы формирования этих фондов и осуществления социальной защиты установленных законами (и подзаконными актами) категорий граждан.
Коммерческое страхование также создано с целью обеспечения защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов. В РФ коммерческие страховые компании созданы в виде Акционерных обществ (АО). Страхование Акционерное - страхование, при котором страховщиком являются акционерные общества, формирующие свой уставный капитал путем выпуска и реализации акций. Деятельность таких страховых компаний
Организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщика выступает акционерное страховое общество, формирующее свой уставный капитал путем выпуска и реализации акций и облигаций, в т.ч. на фондовой бирже. Это позволяет учредителям при небольших собственных средствах быстро развернуть проведение страховых операций за счет привлечения денежных ресурсов других юридических и физических лиц. Создание и деятельность акционерных обществ контролируется и регулируется органами государственного страхового надзора на основе соответствующего законодательства53.
Общества взаимного страхования (ОВС) - форма страхования, при которой страхователь одновременно является участником специальной организации — общества взаимного страхования54. ОВС имеют место в тех случаях, когда определенная группа лиц договаривается между собой возмещать друг другу на определенных условиях и в соответствующих суммах убытки, это одна из организационных форм страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. В морском страховании типичной формой взаимного страхования является объединение судовладельцев в клубы взаимного страхования55. ОВС - это некоммерческие организации, основным принципом деятельности которых является раскладка ущерба между участниками на принципе возвратности страхового фонда, с минимальными расходами на ведение дела. А главное, они работают без прибыли, в отличие от коммерческих страховщиков, которые должны обеспечивать акционерам необходимый уровень доходности для того, чтобы не допускать массовой продажи принадлежащих им акций и утечки капитала. ОВС создаются в том случае, если коммерческие страховщики либо не принимают на страхование данную центр "Анкил", 1994. группу рисков, либо оно может обойтись слишком дорого, или страхователей не удовлетворяют условия (например, лимиты ответственности, франшизы и другое). Анализ сравнения эффективности деятельности ОВС и АО на основных зарубежных рынках страхования по его всем видам показал, что ОВС доминирует на рынках страхования жизни и здоровья.
Наиболее сильны позиции ОВС в Японии, США, Франции, Германии, Швеции. Наибольшего «могущества» достигают общества, занимающиеся пенсионным страхованием и страхованием жизни. В имущественном страховании степень распространения ОВС существенно ниже (в личном страховании, по сравнению с имущественным, проще внедрять принципы взаимности). В первых рядах по страхованию иному, чем страхование жизни, находятся страны европейского союза. В Швеции на ОВС приходится 52% страховых операций. Сильные позиции взаимное страхование занимает во Франции, Финляндии, Голландии, Австралии, Дании, Норвегии, Германии. Наибольшее распространение ОВС получили в таких видах имущественного страхования, как страхование от огня, автомобильное страхование, страхование сельскохозяйственных рисков56.
Неотложные мероприятия в страховании в целях создания эффективной системы экономической безопасности
Структура использования денежных доходов населения демонстрирует незначительное увеличение расходов к 2008 г. на покупку товаров и оплату услуг, оплату обязательных платежей, а также покупку валюты (табл. 2.6).
По данным таблицы 2.7, в последние годы в России увеличились номинальные и реальные доходы населения и сформировалась значительная группа населения с относительно высокими доходами. Рост доходов населения явился одной из главных причин расширения рынка страховых услуг. Таким образом, стимулирование страховой деятельности должно основываться на реальном увеличении уровня доходов населения, как приоритетного фактора развития экономики.
В рамках исследования развития страхования в России особое значение имеет анализ социально-экономических показателей в разрезе территориального признака. Это связано, прежде всего, с высокой дифференциацией населения по уровню доходов, что требует от участников страхового рынка разграничений в проведении страховой политики в различных регионах (рис.2.8). Таблица 2.7 Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов (в процентах к итогу)
Источник: Россия в цифрах - 2008 г. www.gk s.ru Проанализировав данные рисунка 2.8, отмечаем, что первое место среди федеральных округов РФ по уровню доходов на душу населения занимает Центральный федеральный округ, при этом за анализируемый период этот показатель в регионе вырос в 1,5 раза. Самый высокий рост доходов произошел в Приволжском федеральном округе (в 1,6 раза), который занимает 6 место в РФ по данному показателю. Необходимо отметить, что самый низкий уровень доходов наблюдается в Южном федеральном округе, хотя этот регион находится на третьем месте по доле населения, занятого в экономике. Этот факт может быть связан с рядом причин: прежде всего, высоким уровнем безработицы, низким уровнем оплаты труда и пр.
Немаловажное значение в анализе социально-экономических показателей имеет изучение валового регионального продукта на душу населения.
Валовой региональный продукт представляет собой обобщающий показатель экономической деятельности региона, характеризующий процесс производства товаров и услуг для конечного использования. Валовой региональный продукт рассчитывается в текущих основных ценах (номинальный объем ВРП), а также в сопоставимых ценах (реальный объем ВРП)72.
Валовой региональный продукт (ВРП) представляет собой валовую добавленную стоимость товаров и услуг, созданную резидентами региона, и определяется как разница между выпуском и промежуточным потреблением. Показатель ВРП является по своему экономическому содержанию весьма близким к показателю валового внутреннего продукта (ВВП). Однако между показателями ВВП (на федеральном уровне) и ВРП (на региональном уровне) есть существенная разница. валовых региональных продуктов по России неравнозначна валовому внутреннему продукту, поскольку не включает добавленную стоимость по нерыночным коллективным услугам (оборона, государственное управление и т. д.), оказываемым государственными учреждениями обществу в целом (табл. 2.8 и рис.2.9).
В соответствии с приведенными выше данными, темп роста показателя составил в среднем по России 160% или 1,6 раза. Таким образом, можно говорить о развитии региональных экономик, среди которых первое место в 2008 г. по валовому региональному продукту на душу населения занимает Уральский федеральный округ, где этот показатель за период с 2004 по 2007гг. вырос на 170%, наименьшее значение наблюдается в Южном регионе, где он в 2007 году составил 95361,5 рублей.
Таким образом, за анализируемый период произошло увеличение валового регионального продукта на душу населения во всех регионах страны, что, несомненно, является положительным фактором обеспечения национальной и региональной безопасности. Положительная динамика изменения показателя валового регионального продукта дает страховым компаниям потенциальную возможность для расширения страховой деятельности, в том числе по территориальному признаку
Актуальность жилищной проблемы для нашей страны является несомненной. Большинство россиян заявляют о необходимости улучшения своих жилищных условий; однако лишь 2-3% наших сограждан оценивают перспективу такого улучшения для себя в течение ближайших лет как реальную. Вопрос улучшения жилищных условий является одной из самых острых и волнующих сегодня проблем для большинства граждан в России. Несмотря на рост благосостояния граждан, показатель средней обеспеченности жильем (м2) на человека в России является очень низким.
Методические основы формирования тарифной политики в долгосрочном медицинском страховании
Несмотря на опасения российских граждан по поводу дороговизны лекарств и медицинского обслуживания, тягот связанных с потерей здоровья (см. табл. 2.24), с тревогами по поводу возможности получать некачественную медицинскую помощь, столкнуться с непрофессионализмом и грубостью персонала, ДМС за свой счет еще не получил в России должного внимания. По нашему мнению, это связано с менталитетом наших соотечественников, с отсутствием у большинства граждан страховой культуры, а также с отсутствием на сегодняшний день у российских страховщиков полноценного страхового продукта по добровольному медицинскому страхованию для физических лиц.
Исследование, проведенное автором в 2003 г. в городе Ставрополе «Экономическая оценка деятельности страховых медицинских организаций в системе здравоохранения Ставропольского края», и на сегодняшний день остается актуальным, т. к. такие показатели, как заболеваемость (см. табл. 2.3) и коэффициенты смертности (см. табл. 2.4) в рассматриваемом регионе за 2004-2007 гг. остаются наиболее низкими по сравнению с остальными регионами РФ и отличаются стабильностью.
Проводимое нами исследование показало высокую, хотя и не всеобщую, включенность граждан в систему обязательного медицинского страхования. Подавляющее большинство респондентов имеет страховой полис ОМС (98%), но не знают, в какой компании (64 %). Чаще всего называют номер поликлиники, в большей степени это характерно для пожилых граждан и низкодоходных групп респондентов. Из общего числа граждан, имеющих полис ОМС, 53 % получили полис в СМО, 28 % на работе, 19 % в учебном заведении. Доля лиц, получавших полис на работе, существенно выше в возрастной группе 30-59 лет (43%), а также в высокодоходной группе (28 %).
Несмотря на смещенность выборки в сторону высокодоходных групп населения с целью максимального включения лиц, имеющих полис ДМС, опрос, тем не менее, показал, что личного полиса ДМС нет у 93 % опрошенных. Практически все, имеющие полис ДМС, получили его по месту работы, то есть в качестве страхователя выступали не сами граждане, а предприятия и организации, в которых они работают. Доля лиц, самостоятельно заключивших договор добровольного медицинского страхования, составила 0,4 % от общего числа опрошенных (5 чел.). Очевидно, что включенность населения в систему ДМС в настоящее время крайне низка, но, как будет показано ниже, имеет значительный потенциал роста.
Самооценка состояния здоровья и спрос на медицинские услуги Спрос граждан на услуги медицинских учреждений в первую очередь зависит от самооценки состояния здоровья. Кроме того, сопоставляя самооценку состояния здоровья с частотой обращения к врачам, можно определить, какие методы получения медицинской помощи предпочитают использовать граждане с различным уровнем дохода и принадлежащие к различным возрастным и социальным группам. Самооценка респондентами состояния своего здоровья показана на рис. 2.35.
Половина опрошенных считают свое состояние здоровья средним (среди них больше всего представителей возрастных групп 30-55 лет) и еще пятая часть - хорошим. Чаще всего оценивают свое здоровье как хорошее мужчины - 39 %, женщины - 31 %, люди в возрасте до 30 лет - 60 % и до 40 лет - 49 %, а также группы населения с высоким доходом 51 %. Как плохое оценивают свое здоровье пожилые люди - 64%. С ростом дохода увеличивается оптимистичность оценки здоровья респондентов.
Доля ответивших, что их состояние здоровья среднее или плохое, примерно соответствует числу респондентов, обращавшихся к врачу для обследования или лечения в последние два года (59 %), причем среди людей пожилого возраста их доля заметно выше (78 %). Достаточно большая группа получала справки (24 %), причем гораздо чаще это делали молодые люди до 30 лет (38 %). Женщины обращались к врачу с целью лечения чаще, чем мужчины.
Из тех, кто не обращался к врачу, половина не видела в этом необходимости (чаще мужчины) и еще 28 % предпочитают лечиться сами (чаще женщины). Среди не обращавшихся к врачу людей пожилого возраста склонность к самолечению - основная причина отказа от медицинского обслуживания (44%).
О структуре спроса на услуги здравоохранения со стороны различных групп населения можно судить по частоте обращения к врачу за последние два года, а в части платных медицинских услуг — по готовности тратить определенные средства на различные виды медицинских услуг. Достаточно устойчива доля населения (21-37 %), которые обращаются к врачу раз в год и реже во всех возрастных группах, кроме группы старше 70 лет, где доля таких граждан снижается до 15,4%. У пожилых граждан (70+) резко возрастает частота обращений к врачу — 37,1% — обращаются к врачу не реже 5 раз в год, т.е. раз в два месяца. Следует отметить, что существенный рост частоты обращений приходится именно на возрастную группу «70+».
Достаточно низкая частота обращения к врачу не является синонимом отсутствия потребности в получении медицинских услуг - граждане часто либо отказываются от необходимых услуг по причине нехватки времени, либо занимаются самолечением. Распространенной причиной отказа от получения медицинской помощи является низкая удовлетворенность результатами обращения к врачу.
Удовлетворенность качеством оказанных медицинских услуг Вначале рассмотрим отношение населения к качеству лечения и уровню обслуживания в медицинских учреждениях системы ОМС. Чтобы выяснить это, респондентам задавался вопрос о результате их обращения за врачебной помощью, и, кроме того, вопрос об удовлетворенности работой медицинских учреждений.
Среди обращавшихся к врачу пользовались услугами поликлиники большинство (78%), среди лиц пожилого возраста таких 95%. В больнице лежали около четверти от числа респондентов, обращавшихся к врачу.
Только 41,8% респондентов, вспомнив свое последнее обращение к врачу в районную поликлинику, считают, что оно им помогло, для 49,5% обращение к врачу ничего не изменило, а 1% отмечают, что в результате этого «им стало только хуже». Среди людей с высоким доходом существенно выше доля тех, кто считает, что лечение помогло (68%); 28% респондентов не удовлетворены работой районной поликлиники, а 41% - удовлетворены только отчасти (рис.2.36).
На вопрос, «Что именно Вас не устраивает в работе Вашей районной поликлиники?» 22,0% респондентов ответили, что их все устраивает, соответственно, 78% опрошенных имеют претензии к работе поликлиник (табл. 2.24). Наибольшие нарекания вызывают очереди (упомянули около трети посетителей). Значительная часть респондентов недовольна отсутствием в поликлинике необходимых ресурсов для оказания качественных услуг. Так, отсутствие нужных врачей-специалистов отметили 20,9% опрошенных, диагностических исследований - 49,3%, оборудования -11,9%. Еще 16,1% респондентов неудовлетворенны тем, что к врачу-специалисту трудно попасть. Невежливое поведение обслуживающего персонала и невнимание, равнодушие врачей отметили в совокупности более 22,0% опрошенных. Недостаточный уровень квалификации врачей отметили только 11,9% опрошенных.
