Содержание к диссертации
-Введение-3
Глава 1-Социально-экономическая сущность рынка страховых услуг и его место в системе экономической безопасности-15
1.1.-Экономические основы функционирования рынка страховых услуг-16
1.2.-Методологические основы исследования страхового рынка России как системы-36
1.3.-Управление экономической безопасностью системы страховой защиты-52
Глава 2-Укрепление социально-экономических отношений в сфере страхования как фактор стабилизации рынка страховых услуг-67
2.1.-Состояние и тенденции развития российского страхового рынка-67
2.2.-Экономическая природа результата страховой деятельности и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России-74
2.3.-Социально-культурные основы становления рынка страховых услуг в России-96
Глава 3-Основные направления комплексного обеспечения экономической безопасности предпринимательской деятельности в сфере страхования-116
3.1.-Государственное стимулирование рынка страховых услуг в условиях административных реформ в России-116
3.2.-Деструктивный характер криминализации страхового рынка в условиях переходного периода-146
3.3.-Система обеспечения экономической безопасности страховой организации-165
-Заключение-177
-Список использованной литературы-189
-Приложения-197
Введение к работе
Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренные изменения страхования, как системы мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом.
Линия поведения государства на страховом рынке в России до сих пор окончательно не сформировалась. Одновременно наблюдается неустойчивость функционирования формирующейся системы воздействия государства на данный сегмент рынка услуг. Это вызвано не только внутренними факторами его развития в России, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.
Современные социально-экономические условия требуют создания целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие страхования с учетом требований международных стандартов регулирования страхового рынка. Страховая наука призвана охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России.
Страхование является динамично формирующейся сферой российского бизнеса. В реестре страховщиков по состоянию на 1 августа 2006 г. числилось 920 страховых компаний. Это на 15% меньше, чем на аналогичный период прошлого года. При этом совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2006 г. вырос на более чем на 3 %.
В настоящее время на страховом рынке России доминируют следующие тенденции: сокращающиеся объемы премии по страхованию жизни приближаются к уровню реального страхования, свободного от зарплатных схем; поступательное развитие добровольных видов страхования иных, чем страхование жизни; рост объема премии по ОСАГО пропорционально темпам роста продаж автомобилей; четкая корреляционная зависимость между объемом страховых взносов по ОМС и ростом объема средств, выделяемых бюджетами разных уровней на реализацию программ здравоохранения.
Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях экономики переходного периода у российского населения полного осознания необходимости страхования еще нет. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности в сторону бюрократизации страховых реформ, а следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.
В свою очередь произошли существенные изменения качественных характеристик потенциального потребительского поля: резкая дифференциация доходов и, соответственно, платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг привели к тому, что приемлемым для устойчивого развития страхового рынка стабильным уровнем платежеспособности в настоящее время обладают в среднем не белее 10% предпринимателей и чуть более 10 % домашних хозяйств. Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в России лишь 10% рисков, которые страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки населению. Незрелость российского страхового рынка - один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности. Страховой рынок в России страдает низкой капитализацией.
Одной их основных задач современного развития рынка страховых услуг является формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы российского рынка страхования. Поэтапная интеграция национальной системы страхования международный страховой рынок требует формирования законодательной базы рынка страховых услуг и создания эффективного механизма регулирования страхования.
Однако созданию современной страховой индустрии препятствует множество факторов, среди которых кризисное состояние экономики, несовершенство налогового законодательства и ряд других. В настоящее время одним из наиболее деструктивных факторов является криминализация страхового рынка. Развитие страхового бизнеса, увеличение его финансовых ресурсов требует не только повышать его социальную значимость, но и формировать высокоэффективную систему экономической безопасности в данной сфере предпринимательства.
Исходя из теоретической и практической значимости проблемы, диссертант считает необходимым отметить ряд обстоятельств, которые обусловливают актуальность темы исследования.
Первое. Необходимо выявить и определить экономико-социальную сущность рынка страховых услуг. Такая постановка вопроса является далеко не банальной, поскольку в современной экономической литературе пока только формируется глубинный подход к определению сущности страхования, причем с учетом требований не только экономики переходного периода в России, но и с учетом требований ускоряющейся экономизации социальных процессов всего мирового сообщества.
Второе. Исследование социокультурных предпосылок и особенностей страхования позволяет лучше понять социальные последствия развитие экономического по своей сути института и социокультурные основания управления им. Отсюда возникает важная необходимостью уточнения и качественного обновления методологии и логики исследования рынка страховых услуг.
Третье. Актуальность темы настоящего исследования обуславливается также необходимостью формирования высокоэффективной системы государственного регулирования рынка страховых услуг в переходной российской экономике. Отнюдь не дискуссионным является положение о том, что без государственного участия в создании соответствующих условий и предпосылок, становление социально ориентированного хозяйства представляется делом безнадежным. В то же время мировая практика показывает, что неуправляемая «конкурентная рыночная стихия» сегодня не может видится в качестве главной причины общенационального оптимизма.
Четвертое. Тема исследования актуализируется нарастанием социально-экономических проблем отечественного хозяйства, прежде всего в контексте формирования морально-этических и культурных основ экономически безопасного функционирования бизнеса. Практика проводимых в России реформ показала, что законодательный процесс создания рынка страхования объективно не может обеспечить устойчивую мотивацию участников рынка страховых услуг к честному, цивилизованному рыночному взаимодействию.
Пятое. Проблема формирования социально ориентированного рынка страховых услуг актуализируется практическими задачами как реализации его основной функции по обеспечению социально-экономической защищенности населения страны, так и внутренней экономической безопасности страховой организации.
Все это подчеркивает важность изучения проблем, связанных со становлением и развитием рынка страховых услуг в России, воздействием криминализированных отношений в сфере страхования на экономические процессы и национальную безопасность России в целом.
Основой для исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области страхового дела: К.Г. Воблого, А. Гинзбурга, С.Л. Ефимова, С.К. Казанцева, Ф.В. Коньшина, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, А.Д. Шеремета, Г.В. Черновой, Р.Т. Юлдашева и др. Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области, отраженный в работах Ф.С. Бикнелла, К. Бкрроу, Д.Дикинсона, Г.Лукарша, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Д.Хэмптона.1
Неоднократно с анализом опыта государственного регулирования страхования в индустриально развитых странах и возможностей его использования в России выступали зарубежные и отечественные теоретики, такие как Н.Ф. Галагуза, Л.Н. Клоченко, И.В. Орлов, Т.А. Плахов, А.П. Плешков, А.Л.Мотылев, А.Н. Зубец, а также Дэвид Бланд (Чартерный институт страхования, Лондон), Франсис Лояк (Европейский комитет по страхованию),Дж.Фарр, Т.Дж.Келли, У.Кноке, П. Мюллер и др. В их исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования. Это также статьи, интервью и доклады А. Коваля, М.А. Сафронова, Д.В. Суворова, Ю.С. Бугаева, В.Д. Евстигнеева,, И.В. Ломакина-Румянцева, А.А. Ржанова, Б.И. Пастухова, Р.Н. Климова, А.А. Зубакова, В.В. Кругляка, П.А. Соловьева.
Проблемам экономической безопасности, морально-этическим аспектам развития производства и народного хозяйства страны в целом, и страхования в частности, в том числе предупреждению иго криминализации посвящены работы А.Алгазина, И.Алехина, Н.Ф. Галагузы, А.Зубец, М.С. Жилкиной, Е.В. Коломина, Ф.В. Конынина, Д.Корсунского, В.Д. Ларичева, Г.А. Минаева, Л.И. Рейтмана, В.В. Рудницкого В.К. Сенчагов и др.1
До настоящего времени в российской экономической литературе опубликованы работы по страхованию, имеющие преимущественно учебный характер или прикладное назначение. В статьях, помещенных в периодических изданиях (журналах, сборниках, газетах и др.), освещаются, как правило, отдельные актуальные вопросы функционирования рынка страховых услуг. Однако в них недостаточно разработаны социально-экономические аспекты страхования в условиях перехода к рыночным методам хозяйствования. Отсутствуют работы, в которых изучение функционирования рынка страховых услуг носило бы комплексный характер в его тесной взаимосвязи с экономической безопасностью государства. Не изучена реализация функций страхового бизнеса и государства в становлении системы оказания страховых услуг в Российской Федерации, а также социально-культурные, этические основы цивилизованного ее функционирования применительно к современным условиям.
Таким образом, актуальность, практическая значимость и недостаточная теоретическая разработка проблем функционирования рынка страховых услуг в современных условиях предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач диссертационного исследования.
Объектом исследования являются процессы формирования и развития рынка страховых услуг в России.
Предмет диссертационного исследования - организационно-экономические отношения, возникающие между субъектами страхового рынка, направленные на формирование эффективной системы страховой защиты, обеспечение экономической безопасности России.
Цель диссертационного исследования заключается в том, чтобы на основе междисциплинарного подхода к выявлению сущности и социально-экономических противоречий рынка страховых услуг в России разработать конкретные направления и механизмы формирования эффективной системы страховой защиты граждан и предпринимательства, социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.
Достижение данной цели представляется возможным в результате решения следующих теоретико-познавательных задач:
во-первых, определить социально-экономическую сущность рынка страховых услуг, а также вскрыть методологический и научно-практический потенциал его основного противоречия;
во-вторых, выявить современное состояние рынка страховых услуг в России, рассматривая его в контексте продолжающегося либерального курса хозяйственных преобразований, криминализации отношений участников исследуемого рынка, обеспечения экономической безопасности страны в целом и страхового сектора предпринимательства в частности;
в-третьих, определить экономическую природу результата страховой деятельности и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России;
в-четвертых, осуществить институциональный анализ современных научно-теоретических тенденций и практического опыта в области государственного регулирования страхового сектора экономики страны; при этом необходимо исследовать рынок страховых услуг, как специфическую ценность и институциональное устройство, выступающее объектом государственного регулирования в условиях административных реформ в России;
в-пятых, раскрыть и охарактеризовать функциональные аспекты социально направленных процессов в сфере страхования; здесь важно показать конкретные направления безопасного функционирования страховых организаций, как фактора стабилизации рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации.
Методологической основой диссертационного исследования явилась система общих методов исследования экономической действительности. Междисциплинарный подход автора к выявлению сущности и противоречий в существовании такого экономического, явления как рынок страхования, основывался прежде всего на принципах, законах и парных категориях диалектики. Кроме того, диссертант не отрицает исследовательского потенциала, содержащегося в методах других наук: социологии, политологии, права и др. Единство генетического и функционального подходов к рассмотрению социально-экономических проблем страхования позволило показать влияние системы оказания страховых услуг на поведение конкретных хозяйственных агентов, на формирование позитивно нацеленной мотивации участников страхового рынка.
Теоретической основой исследования явились наиболее общие законы и тенденции, отражающие движение социально-экономической, институциональной и управленческо-экономической «материи» хозяйственной деятельности в сфере страхования. Исследовательский базис диссертации составили теоретические концепции и постулаты политической экономики, новой институциональной экономики, науки управления, а также юриспруденции. Широкое применение в работе нашли положения и выводы теории менеджмента, экономической психологии, экономической социологии, политологии и других общественных дисциплин. Источником фактического материала явились официальные данные, отраженные, прежде всего, в действующем законодательстве, а также в статистических сборниках. Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что в нем:
• предложена авторская трактовка категорий «страховая услуга», «страховая защита», «система страховой защиты», «экономическая безопасность системы страховой защиты», как экономических;
•с позиций системного подхода осуществлен анализ экономической природы результата деятельности страховых компаний, их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;
•исследованы процессы управление экономической безопасностью системы страховой защиты;
•дана оценка социально-культурных отношений в сфере страхования, а также деструктивного характера криминализации страхового рынка, как угрозы экономической безопасности России;
•содержательно дополнены экономические аспекты механизма безопасного функционирования страховых организаций, а также системы страхования в обществе в целом;
•предложено ряд направлений государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.
В качестве итогов проведенного диссертационного исследования автор предлагает к защите следующие основные положения:
1. авторская трактовка категорий «страховая услуга», «страховая защита», «система страховой защиты», «экономическая безопасность системы страховой защиты», как экономических;
2. результаты анализа экономической природы основных показателей итогов деятельности страховых компаний и их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;
3. авторская точка зрения на процессы управление экономической безопасностью системы страховой защиты;
4. авторская оценка социально-культурных отношений в сфере страхования, а также деструктивного характера криминализации страхового рынка, как угрозы экономической безопасности России;
5. авторское дополнение содержания экономических аспектов механизма безопасного функционирования страховых организаций, а также системы страхования в обществе в целом;
6. теоретические выводы и практические рекомендации по совершенствованию государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.
Научно-практическое значение диссертации заключается в том, что реализация ее положений и выводов обеспечит формирование устойчивых и безопасных социально-экономических отношений в сфере страхования страны. Это создает благоприятные условия для реализации предпринимательского потенциала российских граждан и возрождение высокоэффективной страховой защиты собственника, обеспечения его экономической безопасности. Помимо этого, научно-практическое значение проведенного исследования заключается в следующем.
Во-первых, методологически выверенный междисциплинарный подход к исследованию проблемы функционирования рынка страховых услуг позволяет применить данную методологию для решения других социально экономических задач. В частности, уточненный автором системный подход исследования рынка страхования вполне применим и для анализа других конкретных форм и видов рынков. При этом особую срочность приобретает задача развития институтов, действующих в сфере присвоения личных благ, что обусловлено требованиями безопасности общества и внутренней безопасности страхового сектора.
Во-вторых, положения диссертации способствуют активизации практической деятельности государства по стимулированию страховых взаимоотношений в обществе. Возникающая при этом адресность и предметность стимулирования конкретизируется в требованиях человека, как члена общества обеспечить ему необходимую социально-экономическую защиту и создание правовых механизмов как в сфере движения страхового продукта, так и в процессе обменных трансакций.
В-третьих, реализация требований концепции социально ориентированного развития рынка страхования становится благоприятным условием для системы обязательных видов страхования, как «школы» развития страховой культуры в России.
В-четвертых, теоретические выводы и рекомендации могут служить основой для разработки действенной политики государства в области социальной защиты населения, в том числе сотрудников органов внутренних дел, стимулирования занятости населения в отдельных «рисковых» отраслях и сферах функционирования общества.
Апробация работы. Научно-практические результаты исследования получили определенную апробацию и реализацию, как при решении научных задач, так и в практической деятельности ряда хозяйственных структур в современной российской экономике. Ведущие положения диссертации обсуждались на методологических и тематических семинарах, проведенных в Российской экономической Академии им. Г.В.Плеханова, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Московской академии экономики и права. Многие положения и выводы диссертации успешно апробированы в ходе учебных занятий в названных вузах. Некоторые положения предлагаемой диссертации содержатся в разрабатываемых учебно-методических комплексах, учебных пособиях по страхованию, финансам и кредиту, основам экономического и финансового анализа.
Основные теоретические положения и выводы диссертации получили свое отражение в публикациях автора общим объемом 1.4 п.л., а также представлены диссертантом в научных сообщениях на заседаниях экономических кафедр Института экономики Московской академии экономики и права.
Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
