Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Особенности систем безналичных расчетов с использованием платежных карт 13
1.1. Платежные системы на основе пластиковых карт 13
1.2. Эволюция пластиковой карты как универсального инструмента безналичных расчетов 33
1.3. Правовое регулирование расчетов с использованием платежных карт 47
Глава II. Развитие платежных систем на основе смарт-технологий 65
2.1. Электронные платежные инструменты: проблемы и тенденции развития 65
2.2. Анализ факторов, влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием интеллектуальных карт в мировой практике 80
2.3. Перспективы развития платежных систем на основе смарт-карт 96
Глава III. Влияние глобализации на развитие систем расчетов с использованием платежных карт в России 108
3.1. Интеграция российских платежных систем в мировую экономику 108
3.2. Тенденции развития государственных социальных программ на основе смарт-карт в условиях глобализации 119
3.3. Особенности использования опыта международных платежных ассоциаций в России 131
Заключение 148
Список использованной литературы 166
Приложения 176
- Платежные системы на основе пластиковых карт
- Электронные платежные инструменты: проблемы и тенденции развития
- Перспективы развития платежных систем на основе смарт-карт
- Интеграция российских платежных систем в мировую экономику
Введение к работе
Актуальность исследования. В условиях глобализации экономики и формирования единого общемирового финансово-информационного пространства новые направления развития систем безналичных расчетов открывают перспективы использования платежных карт, как в банковских и коммерческих приложениях, так и в государственных социальных программах и межотраслевых проектах управления регионами и городами, что обеспечивает платежным системам и банкам дополнительные доходы и конкурентные преимущества, а держателям карт -мобильность и возможность проводить финансовые операции в любое время, в любом месте, при помощи различных средств и каналов связи.
Технология платежных систем на основе карт с магнитной полосой, объем эмиссии которых на середину 2004 года превысил 1,85 млрд. шт.1, сыграла определяющую роль в развитии систем безналичных расчетов во всем мире, но в настоящее время уровень ее безопасности становится недостаточным, не соответствует требованиям национальных и международных стандартов по экономической безопасности и защите информационных потоков в финансовой и банковской сфере и является одним из основных факторов, препятствующих развитию розничных безналичных расчетов с использованием платежных карт.
На современном этапе развития информационных технологий мошенничество в операциях с платежными картами, принимающее всемирные масштабы, нарушает состояние равновесия уже ставших традиционными систем безналичных расчетов на основе карт с магнитной полосой. Объективная необходимость решения данной проблемы приводит к глобальной смене технологической платформы платежных инструментов. Внедрение в практику безналичных расчетов современного поколения многофункциональных интеллектуальных карт с микропроцессором предусматривает применение методов шифрования и криптографии, биометрической информации и реализацию электронной цифровой подписи, а также позволяет гибко и оперативно управлять рисками, гарантируя защиту от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам и установление регулируемых и контролируемых лимитов при
По материалам .
потребительском кредитовании населения, что, безусловно, повышает безопасность расчетов. Интеллектуальные карты, кроме выполнения всех функций традиционных банковских карт, могут использоваться при реализации дополнительных неплатежных приложений в дисконтных программах, транспортных, медицинских, пенсионных и прочих социальных проектах, повышая их экономическую привлекательность и способствуя развитию систем безналичных расчетов с использованием платежных карт. Технология интеллектуальных карт также открывает перспективы для развития новых безопасных и удобных каналов мобильного управления банковскими счетами независимо от географического местоположения участников расчетов.
Важным фактором, препятствующим повсеместному развитию безналичных расчетов на современном этапе интенсификации интеграционных процессов, является локальность сетей обслуживания и несовместимость технологических решений международных и национальных платежных систем, использующих в качестве своего инструмента пластиковые карты. Для решения этой проблемы в условиях возрастания роли международных расчетов необходима кооперация платежных ассоциаций по стандартизации платежных инструментов и инфраструктуры их приема. В качестве примеров успешного сотрудничества платежных систем можно привести: альянс международных платежных ассоциаций MasterCard International с Diners Club International или MasterCard International с российскими платежными системами «Золотая Корона», Accord и СТБ Кард по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт - карт, принимаемых в двух и более системах расчетов; принятие международного стандарта EMV (по первым буквам названий разработчиков Europay, MasterCard, Visa), обеспечивающего глобальную совместимость решений для дебетовых и кредитных микропроцессорных карточек; принятие единого открытого стандарта Open Platform, используемого для поддержания нескольких приложений на одной карте с возможностью динамического изменения параметров и количества размещенных приложений.
Таким образом, в настоящее время переход банковского сообщества к использованию современного поколения многофункциональных интеллектуальных карт международных стандартов является наиболее яркой тенденцией на мировом карточном рынке и обусловливает качественный скачок в развитии форм и схем безналичны*
расчетов, который, следуя законам диалектики, позволяет перевести организацию платежных систем с использованием пластиковых карт на следующую, более совершенную ступень развития.
Интеграция России в мировую экономику, либерализация доступа иностранного капитала и предстоящее вступление во Всемирную торговую организацию предопределяют развитие нашей страны в русле общемировых тенденций, а, следовательно, и актуальность обобщения мирового опыта использования современных средств платежа и кредита, обеспечивающих безопасное, надежное и эффективное обслуживание участников безналичных расчетов.
Увеличение роли безналичных расчетов и объемов международных операций на фоне возрастающей конкуренции на мировых финансовых рынках обостряет проблему недостаточности мультипликативного процесса формирования безналичной денежной массы в Российской Федерации. В развитых странах мира безналичные платежи постепенно вытесняют наличные, обслуживая до 90% розничного товарооборота, что становится возможным благодаря кредитным деньгам2. По причине слабого развития систем розничных денежных расчетов с использованием банковских счетов3, высокой доли наличных и норм обязательного резервирования, численное значение денежного мультипликатора в России намного ниже, чем в развитых странах. Так, в США его значение обычно колеблется от 10 до 15, а в нашей стране на 1 октября 2004 г. оно составляло чуть более 2, что, безусловно, неблагоприятно сказывается на экономике нашей страны4. Обобщая национальные особенности развития России, отечественные ученые пришли к выводу о необходимости кардинальных преобразований5 в сфере денежного обращения, оптимизации денежной массы и совершенствования систем безналичных расчетов, в том числе путем адаптации глобальной технологии интеллектуальных карт международных стандартов к условиям российской
2 Красавина Л.Н. Проблемы денег в экономической науке // Деньги и регулирование денежного обращения:
теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 220с.
3 Ануреев СВ. Платежные системы и их развитие в России. - М: Финансы и статистика, 2004. - 228 с.
4 Значение денежного мультипликатора определялось упрощенно как отношение денежной массы к денежной
базе на 01.10.04 г. 3727,5 млрд. руб./1827,5 млрд. руб. По данным .
5 Панова Г.С. Денежно-кредитная политика: вопросы теории и практики- М.: Финансы и статист
(І
действительности.
Будучи признанными во всем цивилизованном мире в качестве современного платежного и кредитного инструмента, пластиковые карты еще не получили широкого распространения среди российского населения6, поэтому в настоящее время обоснование возможности и выявление особенностей использования мирового опыта иностранных коммерческих банков и международных платежных ассоциаций в России является актуальной научной проблемой и представляет значительный теоретический и практический интерес.
Актуальность исследования обусловлена также и тем, что мировые и национальные тенденции, особенности и перспективы развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт при всей их значимости еще недостаточно изучены российской экономической наукой. В ряде публикаций зарубежных и отечественных экономистов С.В.Ануреева, С.В.Афониной, А.С.Генкина, М.Грачевой, А.Гринспэна, Ш.П.Егиазаряна, Р.О.Инджикян, О.Иссинга, Б.Клейна, Ю.В.Косовой, Б.Коэна, Д.А.Кочергина, Д.Кронина, Ф.Молино, Д.Мона, Брюса Д.Саммерса, А.С Обаевой, Г.С.Пановой, Н.Пиффаретти, С.С.Станицкого, М.Фридмена, Ф.Хайека, Д.Чаума, А.В.Юрова, А.В.Шамраева, А.Шварца проанализированы различные аспекты построения платежных систем и проблемы развития электронных платежных инструментов. Высоко оценивая научные, методологические и практические результаты проведенных исследований, необходимо, однако, отметить, что вопросы обобщения мирового опыта совершенствования систем безналичных расчетов посредством внедрения современного поколения многофункциональных интеллектуальных платежных карт международных стандартов и определения основных направлений его использования в России еще не получили полного и систематического отражения в экономической литературе и требуют углубленного изучения, что и определяет актуальность настоящего диссертационного исследования.
Цели и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является комплексное исследование тенденций развития систем безналичных расчетов на основе платежных карт в условиях глобализации экономики и обоснование возможности
По состоянию на 01.01.2004 года платежные карты использовало всего 16,5% россиян, на 01.10.2004 гс" ^1 '"' '— данным ).
применения мирового опыта использования современных средств платежа и кредита в России на современном этапе ее интеграции в мировую экономику.
Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:
раскрыть особенности систем безналичных расчетов с использованием платежных карт;
выявить современные мировые и национальные тенденции их развития;
рассмотреть международную практику развития платежных систем на основе смарт-технологий;
исследовать возможность применения опыта международных платежных ассоциаций для адаптации глобальной технологии систем безналичных расчетов с использованием современного поколения интеллектуальных карт к потребностям национального рынка России;
оценить влияние глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России и обосновать целесообразность кооперации российских и международных платежных систем;
на основе обобщения мирового опыта определить основные направления развития систем безналичных расчетов с использованием интеллектуальных карт в мире и в России и разработать научно обоснованные рекомендации по совершенствованию их организации и формированию оптимального карточного портфеля коммерческого банка.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются системы безналичных расчетов с использованием платежных карт.
В качестве предмета исследования рассматривается мировой опыт развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и основные направления его применения в России.
Методологическая и теоретическая основа исследования систем безналичных расчетов с использованием платежных карт основана на использовании диалектической логики, дающей возможность раскрыть структуру, принципы организации и причинно-следственные связи внутри платежной системы как сложного, целостного образования, состоящего из элементов, теснейшим образом взаимосвязанных между собой, и комплексного подхода к выявлению и анализу проблем, тенденций и пеоспектив
развития объекта исследования на основе обобщения мирового опыта. Теоретической базой исследования послужили научные разработки ведущих отечественных ученых в области теории международных валютно-кредитных отношений, денег, кредита и банков М.П.Березиной, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, Д.М.Михайлова, Г.С.Пановой, И.Н.Платоновой, О.Г.Семенюты, Б.М.Смитиенко, В.М.Усоскина, И.З.Ярыгиной и др. В процессе работы для выявления закономерностей, тенденций и причинно-следственных связей широко использовались статистическая обработка массивов данных, методы сравнительного анализа, систематизация данных и экспертный подход, основанный на прогнозах авторитетных аналитических компаний.
Информационная база исследования. Исследование тенденций развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт основано на анализе информации Банка международных расчетов, Всемирной торговой организации, Организации экономического сотрудничества и развития, Комиссии ООН по праву в области международной торговли, Конференции ООН по торговле и развитию, Международной торговой палаты и др. Также использовались материалы международных платежных систем American Express, Diners Club International,
' MasterCard International, Visa International, российских платежных систем «Золотая
Корона», СТБ Кард, Юнион Кард и других, обзоры независимых аналитических компаний Finextra, Forrester Research, Frost & Sullivan, Gartner Group, Yankee Group и других, а также данные компаний АР ACS, Axalto, Gieseke & Devrient, Oberthur, ORGA и т.д. Источниками статистических материалов являлись информационные базы данных международных платежных систем, Банка России, Госкомстата РФ, Сбербанка России, отчеты коммерческих банков. Кроме того, в ходе исследования были обобщены международные и национальные законодательные акты и нормативно-правовые документы, материалы научно-практических конференций, международных и российских симпозиумов и семинаров.
t Ряд положений и выводов, содержащихся в диссертации, иллюстрирован
) расчетными диаграммами, таблицами и графиками, подготовленными на основе
> статистических данных.
Совокупность используемой методологической, теоретической и информационной базы позволила наиболее полно организовать научный поиск для достижения
поставленной цели, решения исследуемых задач и получения достоверных и обоснованных научных знаний.
Диссертация соответствует п.З и п.21 Паспорта специальностей ВАК 08.00.14
«Мировая экономика», а также п.9.14 и п.9.16 ч.2 Паспорта специальностей ВАК
08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».
Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:
- уточнено понятие «платежной системы» в применении к системе безналичных
расчетов с использованием платежных карт; выделены функции (регулирующая,
расчетная, гарантирующая) и сформулированы основные принципы, отражающие
специфику ее организации (наличие торговой марки, стандартов и правил;
распределение рисков между участниками расчетов и обеспечение их
заинтересованности; наличие объективных и открытых критериев допуска субъектов к
участию в платежной системе и др.); проанализирована экономическая сущность
расчетов с использованием платежных карт с точки зрения денежных и кредитных
отношений;
і.-
- выявлена возможность расширения границ безналичных расчетов с использованием
"* платежных карт, традиционно обслуживающих розничный товарооборот в мировой
экономике, на сегмент брокерских услуг фондового рынка;
- определена система наиболее значимых факторов, способствующих переходу
мирового банковского сообщества на технологию интеллектуальных карт
международных стандартов (многофункциональность; совершенствование систем
безопасности и управления рисками; решение проблемы совместимости национальных
и международных платежных систем, рентабельности безналичных расчетов на
небольшие суммы и др.) и препятствующих ему (высокий уровень инвестиций; развитая
инфраструктура обслуживания карт с магнитной полосой, несовершенство
законодательной базы и т.д.);
- показано, что использование современного поколения смарт-карт обеспечивает
I платежным системам и коммерческим банкам дополнительные доходы и конкурентные
*> преимущества, а также способствует формированию новых направлений развития
систем безналичных расчетов (межотраслевые проекты мобильного бэнкинга, государственные адресные социальные программы и программы управления регионами
и городами);
с целью адаптации глобальной технологии безналичных расчетов с использованием смарт-карт к потребностям национального рынка России разработана и реализована на практике концепция развития современного научно-производственного комплекса, соответствующего международным стандартам по безопасности, защите информационных потоков и системы управления качеством при разработке, производстве и персонализации пластиковых карт;
выявлено влияние глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России в условиях ее интеграции в мировую экономику: интернационализация банковской деятельности; необходимость соответствия международным стандартам; повышение конкуренции; укрупнение банковского бизнеса; расширение масштабов и географии деятельности международных платежных ассоциаций в России и их кооперация с российскими платежными системами по объединению инфраструктур, выпуску совмещенных карт и т.д.;
на основе обобщения мирового опыта выработаны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию организации систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и формированию оптимального карточного портфеля коммерческого банка путем: внедрения современных методов шифрования и криптографии, повышающих безопасность безналичных расчетов; гармонизации национальных законодательств с нормами международного публичного и частного права; применения нового поколения многофункциональных смарт-карт международных стандартов; диверсификации банковских продуктов на основе принципа социальной дифференциации и т.д.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что научно обоснованные выводы, предложения и рекомендации, разработанные в диссертации, представляют теоретический и практический интерес и могут быть эффективно использованы:
- Банком России при проведении мероприятий по обеспечению эффективного
функционирования платежной системы Российской Федерации, по улучшению
структуры денежного обращения, развитию потребительского кредитования населения с
использованием пластиковых карт;
органами законодательной и исполнительной власти России для использования в законотворческом процессе и при проведении государственных программ управления российскими регионами и городами;
руководством коммерческих банков для повышения обоснованности принимаемых управленческих решений о вступлении в платежные системы, о переходе на глобальные технологии смарт-карт международных стандартов, а также при формировании оптимального карточного портфеля;
учебными заведениями в процессе преподавания по специальностям «Мировая экономика» и «Финансы, денежное обращение и кредит»;
платежными системами, торгово-сервисными предприятиями, процессинговыми центрами, фирмами-производителями пластиковых карт, системными интеграторами карточного бизнеса и, самое главное, держателями платежных карт, использующих их в безналичных расчетах за товары и услуги и снятии наличных денежных средств.
Предложенные в рамках диссертационной работы концепции и модели локальных платежно-информационных систем предназначены для внедрения в государственных социально значимых проектах, предполагающих объединение инфраструктур банков, общественных, государственных и коммерческих организаций с целью обеспечения полного и адресного учета целевого распределения льгот, субсидий и компенсаций в процессе организации пенсионных и социальных выплат, а также платежей за жилищно-коммунальные услуги, транспорт, лекарства и т.д. малоимущими слоями населения России.
Выводы, полученные в результате диссертационного исследования, были доведены до конкретных методических и практических рекомендаций и использованы в процессе определения стратегии развития научно-производственного комплекса ЗАО «ОРГА Зеленоград» и организации замкнутого цикла разработки, производства и персонализации современного поколения смарт-карт международных стандартов, предназначенного для реализации крупных проектов с повышенными требованиями к функциональности и безопасности расчетов в Соединенных Штатах Америки, Европе, Азии и России.
Работы по разработке нового продуктового ряда интеллектуальных карт открытых платформ проводятся в рамках бизнес-плана ЗАО «ОРГА Зеленоград», подготовленного
автором, в международной кооперации российских, американских, английских и немецких специалистов и соответствуют стратегии и практике перехода платежных систем MasterCard International и Visa International на международные стандарты смарт-карт. По вышеназванному проекту получены справки о внедрении результатов диссертационного исследования от ЗАО «ОРГА Зеленоград», американской компании jNet Technology, Inc. и немецкой международной корпорации ORGA Kartensysteme, GmbH.
Апробация результатов исследования. Диссертационное исследование проведено в рамках научно-исследовательских работ Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в соответствии с комплексной темой «Финансово-экономические основы устойчивого и безопасного развития России в XXI веке».
Научно обоснованные рекомендации, разработанные соискателем, используются в практической деятельности международной корпорации ORGA Group в рамках принятия решений по определению наиболее значимых регионов мира для внедрения современного поколения интеллектуальных карт международных стандартов в системы безналичных расчетов. Использование выводов диссертации при проведении корпоративных маркетинговых исследований, сертификации в международных платежных системах MasterCard International и Visa International, подготовке бизнес-планов Центров разработок карточных продуктов, производственных предприятий и персонализационных бюро на территории разных стран предоставляло возможность регулярно проверять и периодически корректировать результаты диссертационного исследования на практике, обеспечивая их достоверность и обоснованность.
Положения и выводы диссертации докладывались на V московской научно-практической конференции «Московская наука - проблемы и перспективы» (г. Москва, июль 2004 г.) на тему «Локальные платежно-информационные системы на базе бесконтактных карт российского производства». Работа по данной тематике проводилась по заказу Правительства г. Москвы в рамках реализации новой экономической модели функционирования жилищно-коммунального комплекса Российской Федерации и Тематического плана развития науки и технологий в интересах города на 2003 год п. 14.1.2.4 для использования в государственных адресных
социальных программах . Разработанная локальная платежно-информационная система «Карта учащегося» внедрена в системе детского питания в общеобразовательной школе № 1531 г. Москвы. Социальная значимость данного проекта заключается в возможности учета в системе всех льгот и субсидий, предоставляемых государством или учебным заведением детям из малообеспеченных семей при организации расчетов за питание.
Разработанный в диссертационном исследовании аналитический материал используется в процессе подготовки учебно-методических материалов и преподавания учебных курсов «Международные валютно-кредитные отношения», «Международные расчеты и операции» и «Организация и техника работы иностранных банков» в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.
Публикации. Основные научные результаты диссертационного исследования опубликованы в пяти работах общим объемом 3,6 п.л., весь объем авторский.
Структура работы подчинена поставленным задачам и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Платежные системы на основе пластиковых карт
Повышение роли безналичных расчетов на фоне нарастающих процессов глобализации и развития информационных технологий влечет за собой эволюционные изменения платежных систем, совершенствование которых, в том числе посредством внедрения современных средств платежа и кредита, а также использования новых безопасных и удобных каналов и методов мобильного управления банковскими счетами, является серьезным фактором укрепления стабильности функционирования финансового сектора и экономики государства в целом.
Основой взаимосвязей хозяйствующих субъектов в современной экономике являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств. В экономической литературе даются различные определения банковских расчетов. Под расчетом понимают действие, в результате которого денежные обязательства между двумя или более сторонами считаются выполненными8 или совокупность экономических, товарно-денежных отношений, связанных с возникновением и урегулированием взаимных требований и обязательств субъектов рынка в процессе осуществления хозяйственной деятельности9. Международные расчеты предполагают урегулирование платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающих в связи с экономическими, политическими и культурными отношениями между юридическими лицами и гражданами разных стран10. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (гл.46, 1, ст. 861, п.З) безналичные расчеты производятся через банки или иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, а потому, как справедливо считают специалисты Финансовой академии при Правительстве РФ, в безналичных денежных расчетах принимают участие плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя11, причем участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком, а в движении денег и товаров наблюдается пространственный и временной разрыв. В определении отечественных экономистов безналичные расчеты представляют собой правовые отношения, предпосылкой возникновения которых является право требования владельца счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам и в определенный срок, а также соответствующая данному праву обязанность банка12. Система (от греч. systeme - целое, составленное из частей, соединение) безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов13.
Мировая практика показывает, что использование пластиковых карт в качестве платежного средства в системах безналичных расчетов в условиях рыночной экономики позволяет значительно повысить долю безналичного оборота в совокупном денежном обороте, ускорить платежи, добиться существенной экономии издержек обращения, укрепить безопасность расчетов и доверие населения к финансово-кредитным учреждениям, а также обеспечить кредитным организациям и платежным системам дополнительные доходы и конкурентные преимущества, способствуя удовлетворению растущих потребностей клиентов.
Современные тенденции, особенности, проблемы и перспективы развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт при всей их значимости еще не получили полного и систематического отражения в экономической литературе и требуют углубленного изучения. Председатель Совета Управляющих Федеральной резервной системы США А.Гринспен, отмечая важность проведения более значительных исследований по природе современных платежных систем, подчеркивает, что разработки должны проводиться по разным направлениям и включать денежные, банковские и инфраструктурные аспекты14.
Важной научной проблемой, представляющей значительный теоретический и практический интерес, является обобщение мирового опыта совершенствования систем безналичных расчетов путем внедрения современных платежных и кредитных инструментов, а также обоснование возможности и выявления особенностей его использования в России, для чего представляется актуальным: на базе изучения материалов ведущих международных платежных систем MasterCard International и Visa International уточнить понятие «платежной системы» в применении к системе безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, выявить особенности структуры и механизма функционирования, сформулировать основные принципы организации платежных систем, использующих в качестве своего инструмента пластиковые карты, выделить их основные функции, проанализировать специфику карточных расчетов с точки зрения экономических и правовых отношений, а также определить на основе проведенного анализа стратегические и тактические направления совершенствования организации платежных систем с использованием пластиковых карт.
По определению специалистов Международного Валютного Фонда платежная система это «совокупность правил, учреждений и технических механизмов Для перевода денег»15, при этом под механизмами понимаются различные инструменты для передачи платежных указаний, включая телекоммуникационные каналы и договорные отношения между участниками расчетов. Принимая во внимание то обстоятельство, что платежная система состоит из множества элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом, в настоящей диссертационной работе предлагается уточнить понятие «платежной системы» в применении к системе безналичных расчетов с использованием платежных карт, которая представляет собой совокупность структурных элементов -субъектов, объекта, принципов, правил и процедур организации расчетов, проводимых через банки или иные кредитные организации в рамках согласованной технической инфраструктуры и гражданско-правовых отношений, возникающих между участниками расчетов по поводу: эмиссии пластиковых карт, выступающих в качестве электронного средства платежа удаленного доступа; процессирования транзакций и урегулирования взаимных денежных требований и обязательств.
Применение электронных технологий в платежной системе, по нашему мнению, не меняет сути безналичных расчетов. Важной характеристикой электронных платежных систем с точки зрения состава участников является то, что, как и во всех системах безналичных расчетов, ключевыми субъектами расчетных отношений остаются банки (см. Приложение 1), выпускающие депозитные деньги на основе кредитных операций. В безналичных расчетах с использованием платежных карт карточка связана с банковским (дебетовая) или со ссудным (кредитная) счетом держателя и выступает в качестве электронного средства платежа удаленного доступа для проведения денежных переводов.
Электронные платежные инструменты: проблемы и тенденции развития
Развитие современных электронных технологий способствовало появлению понятий «электронные расчеты»90, «электронное средство платежа»91, «электронный денежный перевод». Идея дематериализации денег и преимущества традиционных наличных воплотились в определениях «электронных денег». Понятие это неоднозначно. Как правило, системы электронных денег подразделяют на онлайновые (основанные на банковских счетах и подпадающие под определение электронных денежных переводов) и оффлайновые (контролируемые или не контролируемые центральными банками)92.
По нашему мнению, применение электронных технологий в платежной системе не меняет сути безналичных расчетов. Традиционно, распоряжение о списании денежных средств и их перечислении на счет получателя в оплату за товары (платежное поручение) или распоряжение получателя средств на списание денежных средств со счета плательщика и перечисления на счет, указанный получателем средств (платежное требование) предоставляется в банк на бумажном носителе. В случае использования современной электронной техники для перевода денег соответствующие распоряжения выполняются на основании стандартных унифицированных реквизитов на электронном носителе в рамках электронного файлового обмена. В безналичных расчетах при осуществлении платежей деньги выполняют функцию средства платежа, а в движении денег и товаров наблюдается пространственный и временной разрыв. Ключевыми субъектами электронных платежных систем остаются банки, которые выступают в качестве финансовых посредников в проведении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами, выпуская депозитные деньги (записанные на счета) на основе своих кредитных операций. В безналичных расчетах с использованием І пластиковых карт карточка связана с банковским (дебетовая) или со ссудным (кредитная) счетом держателя и выступает в качестве электронного средства платежа удаленного доступа для проведения денежного перевода. Для того, чтобы правильно классифицировать расширение возможностей, возникающих в связи с воздействием современных информационных технологий на развитие расчетов с использованием платежных карт предлагается для сравнения рассмотреть экономическую природу новых функциональных возможностей интеллектуальных карт, таких как приложения «электронных кошельков» и приложения «предавторизованного дебета» традиционной смарт-карты.
Системы расчетов с использованием «электронных кошельков» смарт-карт с возможностью проведения транзакций в режиме off-line сходны по свойствам с расчетами наличными денежными средствами и позволяют децентрализовано переводить денежные средства от одного клиента к другому без участия банка и отражения каждой транзакции по счетам клиентов, идентифицируя плательщика только по электронной цифровой подписи, соблюдая при этом полную либо частичную анонимность расчетов. В результате совершения сделок с использованием электронной наличности, которую и принято называть электронными деньгами в экономическом смысле, денежные средства списываются со счета эмитента, а не со счета держателя пластиковой карты, что и является их принципиальным отличием от расчетов с использованием платежных карт в качестве электронного средства платежа удаленного доступа к банковскому счету. Обязательным условием загрузки электронных денег в «электронный кошелек» микропроцессорной карты является предварительный расчет между эмитентом электронных денег и держателем смарт-карты до начала проведения транзакций.
В Рекомендации Комиссии Европейских сообществ электронные платежные инструменты (в российском праве - электронные средства платежа) подразделяются на платежные инструменты удаленного доступа и инструменты электронных денег93. В качестве платежного инструмента удаленного доступа может использоваться платежная карта (дебетовая или кредитная) и другие инструменты для совершения банковских операций, такие как мобильный телефон, персональный компьютер и т.д. Такой платежный инструмент обеспечивает доступ к денежным средствам, хранящимся на счете клиента в учреждении, производящем платеж получателю средств, причем для этого, как правило, требуется персональный идентификационный код или иное подобное средство подтверждения идентичности. Инструмент электронных денег определяется в Рекомендации как «перезагружаемый платежный инструмент, иной, чем платежный инструмент удаленного доступа, независимо от того, является ли это картой с хранимой стоимостью или компьютерной памятью»94. Благодаря совершенствованию информационных технологий возрастает роль электронных денег, представляющих, по мнению российских теоретиков, одну из форм, которую приняли деньги в процессе длительной эволюции95.
В Докладе об электронных деньгах Европейского Центрального Банка электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения транзакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя96. В 2000 году данное определение было уточнено для учреждений, не являющихся кредитными. В соответствии с п.З ст.1 Директивы 2000/46/ЕС электронные деньги определяются как денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость и принимается как средство платежа предприятиями, иными, чем эмитент.
Согласно определению Банка международных расчетов электронные деньги представляют собой финансовые продукты с предоплаченной или хранимой стоимостью, которые позволяют потребителям совершать транзакции низкого номинала с использованием смарт-карты (card-based product) или специального программного обеспечения и компьютерной сети (software-based schemes)97.
Перспективы развития платежных систем на основе смарт-карт
Для поддержания конкурентоспособности в условиях нарастающей глобализации и увеличения объемов трансграничных операций коммерческим банкам чрезвычайно важно также повышать мобильность, уровень сервиса и заинтересованность всех участников расчетов, а также разнообразить спектр предлагаемых на рынок продуктов, устройства и каналы проведения дистанционных платежей в виртуальной среде.
Виртуальная сеть, несомненно, облегчает покупку необходимых товаров, перевод денег и оплату счетов135. Несмотря на привлекательность с точки зрения эффективности продаж, прием платежей по пластиковым картам через интернет, выступающим одним из каналов доставки информации в банк , имеет очень серьезные проблемы . В официальных документах Европейского союза отмечается, что интернет не был предназначен для финансовых операций, требующих особой безопасности138. При проведении «транзакции без физического присутствия держателя и самой карты» (МОТО - Mail Order Telephone Order) повышается вероятность мошенничества. Так, по сведениям Международной Рабочей группы по борьбе фишингом (phishing), только в апреле 2004 года было зарегистрировано 1.125 тысяч случаев вымогательств у держателей платежных карточек персональной финансовой информации с использованием мошеннических электронных писем и фальсифицированных интернет-сайтов компаний и банков139. Распространены и другие виды интернет-мошенничества.
Международные платежные системы совершенствуют системы противодействия мошенничеству с пластиковыми картами, инвестируя в развитие интернет-технологий, например, способствуя внедрению стандарта SET140 (Secure Electronic Transactions), открытой спецификации, которая предоставляет инфраструктуру для защиты платежных карт в электронной коммерции и позволяет «достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору»141 путем использования аналога собственноручной подписи (электронной цифровой подписи) при совершении транзакций через интернет с использованием реквизитов банковских карт. К обеспечению необходимого уровня безопасности интернет-транзакций с использованием платежных карт в настоящее подключаются Секретная служба США, Федеральное бюро расследований, Почтовая служба США и Интерпола, а также банки-члены международных платежных ассоциаций по всему миру. Работа по повышению безопасности и операционной надежности интернет-технологий ведется и в нашей стране. С 01 июля 2004 года вступило в силу Указание Банка России об обязательности информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности интернет-технологий142.
Микропроцессорная технология интеллектуальных карт открывает перспективы для развития новых безопасных каналов управления банковскими счетами. Анализируя телекоммуникационный рынок (закрытые143 расчетные системы на основе карт, имеющих ограниченное целевое назначение, например, предоплаченных карт сотовых операторов, здесь не рассматриваются), можно отметить, что операторы сотовой связи, предлагая своим клиентам дополнительный набор информационных и финансовых услуг, осуществляют глобальную экспансию в те области экономики, которые традиционно считались сферой банков и других финансовых институтов. Тенденция выхода на рынок расчетов с использованием платежных карт представителей нефинансового сектора является общемировой. Уникальные возможности мобильной коммерции и традиционная ориентация услуг сотовой связи на массовый рынок позволяют телекоммуникационным компаниям не только расширить клиентскую базу, но и получить значительную прибыль, предлагая мобильные платежные технологии уже существующим абонентам.
Формирование нового бизнес-пространства, называемого мобильной коммерцией привело к появлению совершенно нового направления развития систем безналичных расчетов на базе полноценного и, что самое важное, безопасного средства платежа -SIM144 карты мобильного телефона, платежное приложение которой выпускается банком-эмитентом. Сотовый телефон в таких системах расчетов используется в качестве безопасного и удобного канала предоставления банковских услуг и инструмента удаленного управления карточным счетом, а специально разработанное платежное приложение SIM карты, выпускаемое банком-эмитентом, предлагает качественно новый подход к обеспечению безопасности финансовых операций, поддерживает удобство и простоту использования и отвечает за идентификацию и аутентификацию клиента в системе, генерацию его электронной цифровой подписи для заверения распоряжения о перечислении средств, гарантируя высокий уровень надежности расчетов. Защищенный on-line доступ к банковским счетам может быть предоставлен без посещения офисов банка в любой момент независимо от географического местоположения получателя платежа. Системы мобильных платежей становятся все более перспективным сегментом финансового рынка, позволяя существенно упростить процедуру привлечения новых клиентов, снизить расходы на развитие сети обслуживания.
Интеграция российских платежных систем в мировую экономику
Глобализация экономики меняет облик современного мира, границы между государствами становятся более прозрачными и условными, а перемещение капитала, товаров, услуг, рабочей силы, технологий и информации свободным. Теоретические основы свободы торговли, заложенные еще родоначальниками английской политической экономии Адамом Смитом и Давидом Риккардо146, в настоящее время широко подтверждаются на практике. Создание единого экономического пространства России, Белоруссии, Казахстана и Украины предусматривает поэтапное введение в отношениях между ними принципов свободного движения товаров, капиталов и услуг. Завершение формирования зоны свободной торговли государств СНГ, взаимодействие России со странами Европейского союза в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве 1994 года, укрепление экономических связей с США, Японией, КНР и другими торговыми партнерами, небывалый рост иностранных инвестиций - все это наглядно свидетельствует о быстром усилении взаимосвязи и взаимозависимости экономик различных государств и регионов мира.
Участие России в международных организациях также способствует ее интеграции в мировую хозяйственную систему. В 1992 году Российская Федерация вступила в Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития и Международную ассоциацию развития147. В 1996 году Россия участвует в деятельности Банка международных расчетов148. Интересы России во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях представляет Банк России149. Признанием успешности российских реформ, а также макроэкономической стабильности можно считать присвоение России международным агенством Moody s Investors Service суверенного инвестиционного рейтинга и предоставление нашей стране статуса страны с рыночной экономикой, как Европейским Союзом, так и Соединенными Штатами Америки. Руководству Российской Федерации удалось добиться продвижения на переговорах по присоединению к ВТО, а в среднесрочной перспективе Россия также готовится к вступлению в качестве полноправного члена в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).
Глобализация экономики и расширение экономических связей оттеняют проблемувключения российского банковского сообщества в мировые финансовые потоки. Формирование единого общемирового финансово-информационного пространства ведет к созданию в России платежных систем, обеспечивающих розничные международные расчеты, что, несомненно, оказывает большое влияние на тенденции развития российских систем расчетов на основе платежных карт и на процессы их интеграции в мировую экономику151. По нашему мнению, при построении таких систем российское банковское сообщество должно руководствоваться Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем, принятыми в 2001 году в Базеле (Швейцария) Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. И, хотя, Ключевые принципы формально предназначены для платежной системы, действующей в одной стране, они в такой же степени применимы к мультивалютным платежным системам, действующим на более широком экономическом пространстве .
Как показывает мировая практика, дополнительные правовые риски, проистекающие из других юрисдикции, а также проблемы совместимости различных технологий, неизбежно возникающие в платежных системах, включающих международные элементы (например, участие иностранного банка), ведут к необходимости повышения ответственности всех участников международных расчетов. В связи с этим важным представляется эффективный обмен информацией о деятельности национальных кредитных организаций с органами банковского надзора других стран153. Под пристальным вниманием международного сообщества находятся крупные сделки, проведенные с использованием пластиковых карт. Включение России в список стран, не участвующих в международной борьбе с «отмыванием» доходов, полученных преступным путем, препятствовало интеграции нашей страны в мировую экономику, что, несомненно, ускорило ратификацию европейской конвенции 1990 г. по борьбе с отмыванием денег и принятие решения о создании службы финансовой разведки. С июня 2003 года Россия является полноправным членом межправительственной организации FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering), созданной по решению руководителей стран «большой семерки» в 1989 году для координации международных усилий по противодействию легализации преступно полученных доходов через финансовый сектор.
Платежные системы находятся в центре финансового сектора, поэтому механизм их функционирования должен быть, во-первых, прозрачным, а, во-вторых, полностью соответствовать унифицированным международным стандартам по надежности, стабильности, безопасности и эффективности. Внедрение и соблюдение мировым сообществом единых глобальных стандартов является одним из важных факторов, способствующих развитию международных расчетов с использованием платежных карт. Существует множество международных, национальных и отраслевых стандартов, директив и рекомендаций, применяемых в финансовой, банковской и платежной сферах. Стандарты принимаются такими организациями, как Международная организация стандартизации (International Standard Organization, ISO)154, Международная электротехническая комиссии, Международный союз телекоммуникаций, Специальная группа по интернет-инжинирингу, Европейский комитет банковских стандартов, Американский институт национальных стандартов, Британский институт стандартов и другими. Соблюдение стандартов способствует интеграции платежных систем в мировую экономику, повышению конкурентоспособности, высокому уровню безопасности и операционной надежности расчетов.
