Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Пластиковые карты в системе инструментов международных платежных систем
1.1. Международная платежная система: структура, участники и схема работы 13
1.2. Карточные продукты международной платежной системы и тарифная политика 33
1.3. Международные платежные системы в конце XX века 45
Глава II. Развитие международных платежных систем в начале XXI века
2.1. Задачи международных платежных систем и современные тенденции развития безналичных расчетов в начале XXI века 53
2.2. Перспективы использования новых карточных технологий, оценка их привлекательности и эффективности 72
Глава III. Перспективы развития международных платежных систем в мировой экономике
3.1. Региональные аспекты развития международных платежных систем 93
3.2. Особенности внедрения новых технологий в инструментарий платежных систем 107
3.3. Построение общей модели российской платежной системы 121
Заключение 134
Список использованной литературы 140
Приложения 152
- Международная платежная система: структура, участники и схема работы
- Задачи международных платежных систем и современные тенденции развития безналичных расчетов в начале XXI века
- Перспективы использования новых карточных технологий, оценка их привлекательности и эффективности
- Региональные аспекты развития международных платежных систем
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В настоящее время в мировой экономике происходят существенные изменения, связанные с новым этапом ее развития - процессом глобализации, который, в свою очередь, ведет к формированию целостной и единой мировой экономики. Глобализация мировой экономики и тесно связанная с ней либерализация приводят к более свободному движению капитала, услуг, товаров и рабочей силы.
Усиление процессов глобализации, глубокое взаимодействие национальных финансовых систем между собой и их включение в мировую финансовую систему приводят к углублению процессов интеграции национальных платежных систем и систем расчетов в мировую экономику. При этом процессы интеграции в мировую экономику предусматривают использование общепринятых стандартов и правил, в том числе и в области расчетов. 90-е годы прошлого века характеризуются глубокими изменениями в структуре экономики развитых стран, произошедшими под воздействием современного этапа научно-технической революции и, в первую очередь, в области информационных систем и телекоммуникационных технологий. Компьютеризация и информатизация оказывают все большее влияние на экономику и вызывают изменения в различных ее секторах, как в сфере производства, так и в сфере обращения.
Однако реализация указанных тенденций либерализации и глобализации происходит в условиях острой конкурентной борьбы, в основе которой лежат противоречия в области современной мировой экономики между странами и/или
группами стран, соответствующими международными институтами, мировыми финансовыми центрами и т.д.
Платежная система и система денежных расчетов являются важным объектом исследования экономической науки и ключевым инструментом реализации денежно-кредитной политики государства. Среди платежных систем особое место занимают платежные системы, использующие в качестве своих инструментов пластиковые карты и/или электронные деньги, которые своим появлением обязаны революции в информационных и телекоммуникационных технологиях. В современных условиях все более заметную роль начинают играть электронные деньги, по сути представляющие собой одну из форм, которую приняли деньги в процессе своей длительной эволюции .
Как показывает мировой опыт, отставание в развитии и совершенствовании платежной системы снижает конкурентоспособность национальной экономики. В этой связи в данной работе предпринимается попытка провести исследование динамики и тенденций развития международных платежных систем в конце XX века - начале XXI, их влияния на кредитно-финансовую сферу экономики различных стран мира, таких как США и развитых стран Европы, особенностей и перспектив внедрения новых технологий в условиях глобализации мировой экономики.
Сегодня Россия находится на этапе перехода к рынку и интеграции в мировую экономику. В этой связи процесс глобализации мировой экономики и связанные с этим изменения в платежных системах и системах расчетов развитых стран напрямую влияют на кредитно-финансовую систему российской
1 Л.Н. Красавина.Проблемы денег в экономической науке.//Деньги и кредит. - 2001. - № 10- С.5
экономики, что, несомненно, заслуживает всестороннего изучения и анализа. А становление и развитие новых механизмов хозяйствования в стране предопределили возрастающую роль кредитных организаций и, в первую очередь, коммерческих банков, в оказании финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Одним из ключевых аспектов этой сферы является эффективность национальной платежной системы, а точнее - эффективность функционирования систем денежных расчетов. Настоящий этап развития денежных расчетов как в мировой экономике, так и в российской характеризуется все более активным внедрением новых информационных и телекоммуникационных технологий, включая пластиковые карты, электронные деньги, Интернет, цифровое телевидение и телефонную связь, программно-аппаратные средства обработки и передачи информации и прочее.
В диссертации рассматриваются проблемы развития пластиковых карт и электронных денег и, несмотря на ведущиеся исследования, данная область еще не получила полного и систематического отражения в отечественной экономической литературе. Исследовались либо национальные платежные системы различных стран и их инструменты, либо операции, совершенные с использованием пластиковых карт и электронных денег. Между тем для определения места в мировой экономике платежных систем, использующих в качестве своих инструментов пластиковые карты и/или электронные деньги, требуется системный подход, позволяющий раскрыть содержание, выявить свойства, функции и механизм. Таким образом, платежные системы, использующие в качестве своих инструментов пластиковые карты и электронные деньги, заслуживают всестороннего и углубленного изучения.
Отличительные обстоятельства, свидетельствующие об актуальности проблем, связанных с практическими аспектами функционирования международных платежных систем, международных пластиковых карт и электронных денег в условиях глобализации мировой экономики, предопределили выбор темы, цели, задачи, структуры и содержание данной диссертационной работы.
Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является выявление роли, сущности и функций международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики и их инструментов - пластиковых карт и электронных денег в мировой системе расчетов; особенностей, способствующих их развитию. Исходя из поставленной цели, задачами диссертаиионного исследования являются:
уточнить определение "платежная система", использующей в качестве своих инструментов пластиковые карты и/или электронные деньги;
определить и исследовать качественно новые задачи международных платежных систем и современные тенденции развития безналичных платежей в начале XXI века;
оценить основные тенденции изменений в трансформации расчетов с использованием международных пластиковых карт;
выявить перспективы использования новых технологий и связанных с этим проблемы внедрения электронных денег в международной практике;
исследовать имеющийся опыт возникновения и развития технологий пластиковых карт и международных платежных систем в конце XX века -начале XXI;
- провести анализ новых реализованных проектов международных
платежных систем в условиях глобализации мировой экономики с учетом
региональных особенностей для выявления основных направлений развития
международных платежных систем;
исследовать платежные системы на предмет их эффективности и роль центральных банков в создании платежных систем на базе электронных денег и контроле за их функционированием;
построить эффективную и безопасную модель платежной системы для совершения межбанковских расчетов по операциям с использованием международных пластиковых карт и электронных денег.
Предметом исследования являются пластиковые карты и электронные деньги - инструменты международных платежных систем.
Объектом исследования являются ведущие международные платежные системы, использующие в качестве своих инструментов пластиковые карты и электронные деньги, такие, как MasterCard Int., Visa Int. и др., а также системы расчетов; их влияние на кредитно-финансовую сферу экономики различных стран мира для совершенствования российских платежных систем на базе зарубежного опыта, исследование динамики и тенденции развития международных платежных систем в конце XX века - начале XXI века в условиях глобализации мировой экономики.
Методика и методология исследования. Основным методом исследования стал диалектический; применялись также сравнительно-исторический и системно-структурный подходы к изучению объекта. Наряду с использованием упомянутых общих научных методов, автор исходила из
следующих положений: комплексности построения международных платежных систем и взаимосвязи их различных элементов, которые необходимо рассматривать в сопоставлении с макро- и микроэкономическими процессами.
Диссертация соответствует п.п. 15 и 26 Паспорта специальностей ВАК 08.00.14 - "Мировая экономика".
Теоретической основой диссертации являются труды и выводы отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы развития и совершенствования платежных систем, включая платежные системы, использующие в качестве своего инструмента - пластиковую карту, и систем денежных расчетов: А.А. Андреева, Ш.П. Егиазаряна, Л.Н. Красавиной, Т.В. Парамоновой, А.С. Обаевой, В.М. Усоскина, Брюс Д. Саммерса, Л. Манделл. В ходе исследования обобщены и изучены работы, материалы и разработки Банка международных расчетов, в т.ч. Комитета по платежным и расчетным системам, Центрального банка Российской Федерации, ведущих международных платежных систем (Visa Int., MasterCard Int. и т.д.), независимых исследовательских организаций и отдельных фирм-разработчиков новых технологий.
Источниками статистических материалов явились информационные данные отечественной и зарубежной периодической печати, международных организаций (Банк международных расчетов), Банка России, центральных банков зарубежных стран и независимых исследовательских компаний, их обзоры, ежегодные отчеты и обзоры международных платежных систем.
Научная новизна диссертации состоит в следующем:
уточнено определение платежной системы", которая в качестве своих инструментов использует пластиковые карты и электронные деньги; при этом в отличие от данных ранее определений в нем учитываются специфика структуры и особенности работы данных платежных систем;
определены роль и место платежных систем, использующих в качестве своих инструментов пластиковые карты и электронные деньги в кредитно-финансовой сфере в процессе глобализации мировой экономики;
разработана система классификации электронных денег, принципиально отличающаяся от ранее описанных в экономической литературе; выявлены преимущества и недостатки новых технологий, на базе которых они созданы; уточнено определение электронных денег как одной из форм современных денег, хранящейся электронно на таком устройстве, как чиповая карта или в памяти компьютера; выявлена и определена роль центральных банков как ключевая, включая Центральный банк Российской Федерации, в создании платежных систем с использованием технологии электронных денег с целью разработки предложений по совершенствованию законодательной базы;
построена модель "Объединенной российской платежной системы", целью создания которой является объединение российских кредитно-финансовых организаций, существующих локальных и региональных платежных систем, банков-членов международных платежных систем
для организации эффективной и безопасной системы межбанковских
расчетов по операциям с платежными (в том числе банковскими)
картами на территории Российской Федерации.
Практическая значимость исследования. Основные положения,
результаты и выводы исследования ориентированы на широкое использование
при решении задач, связанных с совершенствованием нормативной базы в
области регулирования безналичных расчетов, и практической деятельности
Банка России, кредитно-финансовых организаций, отечественных платежных
систем, а также в процессе преподавания учебного курса "Международные
валютно-кредитные отношения". Практическая значимость исследования
состоит в том, что диссертантом:
выявлены проблемы внедрения в экономику развитых стран электронных денег, связанные с решением вопроса об их использовании;
определены и структурированы риски, возникающие при внедрении систем электронных денег в зарубежных странах и России, в том числе и в условиях правового вакуума;
выявлено влияние расчетов, совершаемых с использованием электронных денег, на развитие денежно-кредитной системы зарубежных стран и России, а также отражены проблемы контроля при их внедрении (эмиссии), усиления роли безопасности как расчетов, так и участников;
показаны проблемы международных операций с использованием электронных денег и раскрыто оказывающееся влияние на
проведение данных операций, связанное с различиями в национальных законодательствах;
определены функции Банка России в создании платежной системы с использованием международных пластиковых карт и электронных денег, а также контроле за их функционированием;
структурированы проблемы центральных банков и Банка России, связанных с эмиссией электронных денег;
даны рекомендации по построению модели "Объединенной российской платежной системы" в целях создания эффективной и безопасной системы межбанковских расчетов.
Апробация и внедрение результатов исследования. Материалы диссертационного исследования нашли применение в практической деятельности Департамента платежных систем и расчетов Банка России и подразделений надзорного блока Московского ГТУ Банка России. Выводы и положения диссертационного исследования применяются в процессе разработки нормативной базы платежной системы России в части, касающейся электронных денег и пластиковых карт, а также нормативных документов Банка России, связанных с валютным контролем и регулированием деятельности кредитных организаций, а также операций с использованием банковских карт и электронных денег.
Основные положения и выводы диссертации докладывались на научно-практических конференциях и семинарах: Международной конференции "Эффективное ведение карточного бизнеса", проведенной совместно с Добровольческим корпусом США (г. Санкт-Петербург, февраль 1999г.),
Межбанковской конференции "Эффективное управления рисками и предотвращение мошенничества с использованием платежных банковских карт" (г. Москва, декабрь 2000г.), Международном семинаре "Клиринг и расчеты с использованием банковских карт Eurocard/MasterCard" (октябрь, 2001г.).
Диссертационное исследование проведено в рамках научно-исследовательских работ Финансовой академии при Правительстве РФ в соответствии с Комплексными темами: "Проблемы перехода России к рынку" (проект № 1.1.96Ф) и "Проблемы формирования и развития финансово-промышленных групп в России" (проект № 1.4.96Ф). Материалы диссертации используются кафедрой мировой экономикой и международных валютно-кредитных отношений в процессе преподавания курса "Международные валютно-кредитные отношения" (тема: "Современные международные платежные системы").
Публикации. По теме диссертации опубликовано 3 работы общим объемом 2,0 п.л. (из них лично автором -1,3 п.л.).
Международная платежная система: структура, участники и схема работы
Карты используются человечеством уже в течение нескольких столетий. Пригласительные, игральные, удостоверяющие личность, карты доступа - это лишь несколько примеров. Широкое применение различных видов карт является доказательством их функциональной полезности. Время появления банковских пластиковых карт является в определенной степени спорным вопросом.
Первые ссылки на возможность появления финансовой расчетной карты содержатся в изданной в 1880 г. книге Джеймса Беллами "Оглядываясь назад" ("Looking Backwards"). Это было предсказано автором на основе анализа истории и бартерных сделок с использованием раковин, камней и других предметов как стоимостных эквивалентов.
В ходе стремительных политических и экономических перемен начала XX века произошел резкий поворот в сторону усовершенствований инструментов финансового рынка, включая безналичные расчеты. Ярким примером этого является рождение кредитных карт. Уже в 1914 г. некоторые магазины и позднее нефтяные компании начали выдавать своим наиболее состоятельным и постоянным клиентам специальные кредитные карты из картона или металла, с помощью которых им предоставлялись наиболее выгодные условия приобретения товаров. А в 1928 г. бостонская компания Farmington Manufacturing начала выпускать металлические эмбоссированные1 карты для наиболее состоятельных клиентов. В 1936 г. около тысячи магазинов и других торговых учреждений согласились кредитовать общих клиентов.
Большинство специалистов считает, что честь изобретения банковских кредитных карт принадлежит Джону С. Биггинсу, специалисту в области потребительского кредита The Flatbush National Bank в Бруклине, Нью-Йорк, поскольку он в 1946 г. организовал работу кредитной схемы под названием "charge-it" ("заплатить в кредит"). Основой этой схемы являлись расписки (чеки) покупателей, которые в качестве средства платежа за мелкие покупки принимались торговцами и отсылались в банк, после чего банк высылал клиенту авизо на сумму чеков.
Однако, группа ученых во главе с Льюисом Мэнделлом считает, что первые платежные карты в массовом порядке начали выпускаться компанией "Diners Club" с 1949 г.2 Фактически это время можно считать рождением "пластиковых денег". Уникальность этого карточного продукта заключалась в появлении принципиально нового универсального платежного инструмента: карта принималась во всех торговых организациях и на одинаковых условиях,
Diners Club брал на себя обязательство по проведению взаиморасчетов между клиентами и торговыми точками, предлагающими не только товары, но и услуги. Уже через год у Diners Club были заключены договоры с 285 коммерческими точками и 35 тыс. держателей карт. В 1950 г. была выпущена первая карта Travel and Entertainment (Т&Е). К концу 1951 г. чистый доход составил 61.222 доллара США с оборота в 6,2 млн. долларов1 и была выдана первая лицензия на эмиссию в Великобритании карт Diners Club.
Успех Diners Club был столь очевиден, что и американские банки, наконец, приступили к выпуску кредитных карт, которые уже обслуживались как в ресторанах, так и в магазинах, гостиницах и т.д. В 1951 г. Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карту. Во второй половине 50-х годов ряд крупных банков, включая Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust, ввели в обращение собственные кредитные карты. 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express. В 1964 г. была учреждена компания Eurocard. В 1966 г. Bank of America начал выдавать другим американским и иностранным банкам лицензии на эмиссию своих карт "Bank AmeriCard", в дальнейшем - VISA. В 1969 г. была начата эмиссия карт Master Charge, которые впоследствии были переименованы в MasterCard (хронология появления и развития пластиковых карт и международных платежных систем приведена в Приложении № 1).
Первые карты международных платежных систем, эмитированные иностранными компаниями и банками, появились в СССР еще в 1969 г. (хронология появления и развития в России пластиковых карт и международных платежных систем приведена в Приложении № 2). Именно в этом году было подписано Госкоминтуристом первое агентское соглашение с компанией Diners Club International на обслуживание в СССР карт этой платежной системы. Что и явилось началом создания в России (Советском Союзе) инфраструктуры по обслуживанию пластиковых карт, в основном, в сети магазинов "Березка" и гостиниц Интурист. В 1974 г. В АО "Интурист" подписал аналогичное соглашение с компанией American Express, в 1975 г. - с VISA Int. (тогда еще Bank AmeriCard) и EuroCard Int. (теперь MastrerCard Europe), а в 1976 г. - с JCB. Структура обслуживания в России карт международных платежных систем приведена в диаграмме на рис. 1.
Задачи международных платежных систем и современные тенденции развития безналичных расчетов в начале XXI века
"Безопасность" и защита от мошенничества — важнейшая задача платежных систем в новом тысячелетии. Ежегодно международные платежные системы теряют миллиарды долларов в год от разных видов мошенничества и других финансовых преступлений. Так, например, потери MasterCard Int. в 1992 г. составили 18% от суммарного объема транзакций за год, в 1993 г. - 14%, в 1994 г . - 13%, в 1995 г. - 10% или 46,7 млрд. долларов США, а в 1996 г.-9%.
По данным статистики отделения по выявлению мошеннических операций с кредитными картами и дорожными чеками Управления по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД г. Москвы, в 1995 г. объем потерь от мошенничества с пластиковыми картами в России составил около 6 млн. долларов США. В 1996 г. этот объем составил около 2,5 млн. долларов США. В 1994 г. потери от мошенничества с картами Eurocard/MasterCard составили 206 тысяч долларов США, а в 1995 г. - 648 тысяч долларов США.
Для сравнения можно привести следующие цифры. В 1995 г. общие потери от мошенничества составили (в млн. долларов США): для банков-эмитентов Дании - 1,5, Франции - 50, Германии - 28, Англии - 125. Проведенные исследования показали, что в России мошенничеству, главным образом, подвержены карты международных платежных систем. Вместе с тем, следует отметить, что в 1996 г. и российская платежная система STB в результате мошенничества потеряла порядка 2,5 млн. долларов США (эти данные тщательно скрывались), а также предпринимались попытки совершения незаконных действий и с картами Union Card.
География же мошенничества в России по-прежнему проста: 80% приходится на Москву, 15% - на Санкт-Петербург, на остальные регионы - 5%. Эта тенденция сохраняется все последние годы. Многие российские банки, стремясь "не уронить свой авторитет", предпочитают не сообщать в международные платежные системы реальные данные о понесенных из-за мошенничества убытках. Поэтому информация, предоставляемая VISA Int. и MasterCard Int., необъективна и часто расходится даже с данными ГУВД г. Москвы.
Существуют различные виды мошенничества и других финансовых преступлений от самых простейших до сложнейших, науко - и финансовоемких.
Так, к простым и наиболее распространенным в России видам мошенничества относятся следующие. Подделка продавцом торговой точки слипов: изменение суммы покупки или неоднократная "прокатка" карты с последующим использованием в преступных целях каждого слипа (только на одном вполне конкретном предприятии торговли, таким образом, было украдено 20 тысяч долларов США). Кража пластиковой карты и совершение по ней в течение 1-2 часов в сговоре с продавцом или торговой точкой ряда дорогостоящих покупок до "нулевого" остатка на счете. Грубая подделка пластиковой карты и ее использование при покупках с голосовой авторизацией. Использование "белого" пластика для дубликата пластиковой карты. Использование еще не переданной карты и PIN-конверта ее держателю для снятия наличных через банкомат. Открытие карточного счета иностранцем, в основном гражданином Восточной Европы, стран Балтии или СНГ, в российском банке и внесением 5-15 тыс. долларов США с последующим снятием всех денег и дальнейшим проведением в течение 1-2 месяцев за границей транзакций без авторизации (блокирование карты и стоп-листы не помогают) в магазинах, универсамах, АЗС и других торговых точках, общая сумма которых может доходить до 50-60 тыс. долларов США.
К более сложным можно отнести следующие типы финансовых преступлений. Ограбление хранилищ производителей заготовок пластиковых карт, процессинговых компаний, банков. Персонификация украденных заготовок и выпуск PIN-конвертов с любым BIN (идентификационный номер банка) на профессиональном оборудовании с возможным входом и использованием сети и Главного процессингового центра платежной системы. Дальнейшее использование поддельных карт в мошеннических операциях. При краже одной заготовки пластиковой карты международные платежные системы оценивают потери в среднем в 10 тыс. долларов США.
Существуют и более изощренные схемы с участием международных преступных сообществ, имеющих свои источники в платежных системах, банках и торговых точках. Суть заключается в следующем. Банк приняли в международную платежную систему и только что присвоили ему BIN, но он еще не выпустил даже тестовых карт. С этого момента в течение 1,5-3 месяцев в различных регионах мира происходит генерация и авторизация с помощью, так называемого ПО "Card Master", только в сети платежной системы серии не существующих транзакций по еще не выпущенным картам на суммы от 30 до 1.500 долларов США каждая. Такой вид мошенничества затронул и российские банки в 1995-1997 г.г.
Таким образом, самым важным и ключевым аспектом функционирования платежной системы в новом тысячелетии является защита каждого участника системы от финансовых потерь, предотвращение всех видов мошенничества и финансовых преступлений, то есть безопасность (security) платежной системы.
Перспективы использования новых карточных технологий, оценка их привлекательности и эффективности
Основные характеристики, особенности и базовые отличия новых технологий. К новым технологическим решениям относятся, прежде всего, карты с микросхемой или карты памяти с открытой или защищенной памятью и, имеющие небольшой объем. Наиболее простые допускают многократную запись и считывание информации с микросхемы. Частным случаем карт памяти являются карты - счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Они используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.). Сберегательные карты или SVC со встроенной операционной системой, аналогичной ОС ПК, в которых хранится и изменяется величина стоимости (не только валюты), содержащаяся в памяти карты. Для этих карт характерен большой набор сервисных операций и средств безопасности, при этом часть данных может быть доступна только внутренним программам, что наряду со встроенными криптографическими средствами делают карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях с повышенными требованиями к защите информации. Разновидностью сберегательных карт являются предоплаченные карты с фиксированной денежной суммой, загружаемые карты, с помощью которых можно переводить фонды с карты или с банковского счета на карту с использованием специального оборудования: банковских терминалов, банкоматов и т.д.1, а также электронный кошелек (electronic purse), где остаток по счету держателя переводится на карту и одновременно дублируется на специальном счете перечислений, уже не принадлежащем держателю. Чиповые технологии в сравнении с традиционной технологией (карты с магнитной полосой) отличаются следующими безусловными преимуществами: Значительно повышается уровень безопасности платежных систем при снижении потерь от мошенничества путем оптимизации соотношения между степенью рисков и эффективностью выполнения операций с картами, а также контроля и выбора вида транзакций: on-line или off-line по степени уровня безопасности2. Для смарт-карт открываются новые рынки. Так, сегодня во всем мире, по данным Visa Int., ежегодно около 1,8 трлн. долларов США приходится на платежи до 10 долларов США1, которые преимущественно осуществляются наличными деньгами. Активное внедрение чиповых карт для проведения операций на суммы менее 8 евро в ближайшем будущем, по заявлению представителей европейского отделения Visa Int., утроит объемы карточного бизнеса банков2. В этой связи наибольший интерес к чиповым технологиям, в первую очередь, связан с возможностью перевода в безналичную форму рынка мелких розничных платежей: Чиповые технологии позволяют извлекать дополнительный доход и прибыль путем расширения предлагаемого спектра услуг и продуктов, благодаря новой инфраструктуре. Чиповые технологии позволяют проводить кредитные и дебетовые операции в режимах on-line и off-line. Использование смарт-технологий значительно сокращает себестоимость обслуживания карт и карточных счетов путем снижения расходов на инкассацию и страховку наличных денег, на проводимые в ручную операции, а также на телекоммуникации (использование более дешевых каналов связи, работа в режиме off-line и т.д.) и прочее. Смарт-карты, благодаря микропроцессору с большим объемом памяти, обладают многофункциональностью и возможностью ведения на одной карте нескольких счетов, что открывает безграничные перспективы их использования. В частности, смарт-карта может одновременно быть банковской картой, страховым полисом, водительским удостоверением, пропуском, клубной карточкой и прочее1. Карта с чипом, по сравнению с картой с магнитной полосой, более надежна (менее подвержена климатическим и физическим воздействиям) и защищена от подделок. В то же время с внедрением чиповых технологий возникают следующие проблемы: Замена утеренных и украденных карт. Одни системы позволяют закрыть карту PID-кодом (терминология Mondex). Другие - с аудитом, теоритически позволяют через "разумный" период времени возместить стоимость кошелька. Но, в основном, потеря/кража карты расценивается как потеря/кража бумажника с деньгами. Сложности в осуществлении контроля и мониторинга за проведением операций (незаконные денежные средства трудно проконтролировать). Ограничение демократических свобод или неприкосновенности личной жизни (по мнению правозащитников, аудит вторгается в частную жизнь). Обеспечение безопасности. Отсутствует единый стандарт безопасности, используются стандарты DES и RSA, пока находится в разработке стандарт ANSI Х.9. Не все технологии предусматривают "закрытие" карты или электронного кошелька ее держателем.
Региональные аспекты развития международных платежных систем
Современные тенденции развития безналичных расчетов в различных регионах. Процесс глобализации мировой экономики и, в первую очередь, кредитно-финансовой сферы, напрямую влияет на формирование новых международных финансовых отношений. В частности, для выработки единых подходов к унификации и стандартизации международных расчетов, а также в целях их глобализации "Группой 10" был создан Bank for International Settlements (Банк международных расчетов - БМР), в который на паритетных началах вошли представители центральных банков сначала 10 ведущих стран, а затем их число увеличилось до 12 (Бельгия, Великобритания, Германия, Италия, Канада, Нидерланды, США, Франция, Швейцария, Швеция, Япония и Россия).
В этой связи современные тенденции развития безналичных расчетов более наглядно просматриваются на примере 12 стран полноправных участников БМР. Рассмотрим последние отчетные данные Банка международных расчетов с 1995 г. по 1999 г. по позициям: прямые дебетовые переводы, кредитовые переводы, платежи по чекам, платежи по картам и эмиссия карт. Как показывает анализ статистических данных БМР - наблюдается рост объемов платежей по картам с 1.474,66 млрд. долларов США в 1995 г. до 2.467,34 млрд. долларов США в 1999 г. или на 67,3% при таком же росте числа транзакций - на 67,3% (Приложение № 15) и прямых дебетовых переводов - на 65,7% (с 9.821,75 до 16.275,31 млрд. долларов США) при росте только на 19,6% их количества (Приложение № 16). При росте числа кредитовых переводов на 27,0% (Приложение № 17) их объем увеличился только на 0,5% (с 1.340.131,50 до 1.346.834,39 млрд. долларов США). А объем платежей по чекам и их эмиссия снизились соответственно на 9,7% (с 116.982,71 до 105.676,63 млрд. долларов США) и 1,1% (Приложение № 18). Эта же тенденция четко просматривается и в Великобритании (Приложение № 19), Франции (Приложение № 20), США (Приложение № 21) и Японии (Приложение № 22) за исключением увеличения объемов платежей по чекам в США на 13,0%, снижения объемов платежей по картам во Франции на 2,4% и кредитовых переводов в Японии на 16,7%.
Доли суммарных объемов платежей по картам и чекам, дебетовых и кредитовых переводов распределились между основными странами следующим образом: США - соответственно 65,4%, 70,3%, 57,5% и 43,7%; Великобритания -9,2%, 2,9%, 4,7% и 4,6%; Япония - 7,3%, 9,9%, 4,7% и 4,6% и Франция - 4,6%, 2,4%, 5,1% и 6,4%.
Как видно, кредитовые переводы сохраняют лидерство в течение пяти лет и являются основной частью объема платежей (Рис. 3 и 4) - 91,5% в 1999г. (1995г. - 91,3%). Значительно увеличились доли количества (с 18,9% до 27,0%) и объема (с 0,1% до 0,2%) платежей по картам (Рис. 1 и 2). Незначительно возросла доля дебетовых переводов - с 0,7% до 1,1%. А доля объемов платежей по чекам снизилась с 8,0% до 7,2% .
Следует отметить, что в США доля платежей по чекам увеличилась с 1,0% до 1,1%, а дебетовых переводов снизилась с 11,9% до 11,2%. Доли дебетовых переводов и платежей по чекам в Великобритании снизились соответственно с 1,0% до 0,7% и с 6,3% до 2,8%. В Японии объем платежей по чекам снизился с 3,8% до 2,8%. А во Франции снизились доли объема платежей по картам с 0,2% до 0,1% (при росте доли числа транзакций с 19,5% до 20,6%), дебетовых переводов и платежей по чекам соответственно с 0,9% до 0,7% и с 4,7% до 2,6%.
Эмиссия карт в целом возросла, в том числе: карт выдачи наличных - с 1.060,20 млн. шт. в 1995 г. до 1.419,30 млн. шт. в 1999 г. или на 33,9%, карт гарантии чеков - на 14,5% (с 95,60 млн. шт. до 109,50 млн.шт.), а расчетно-кредитных карт - только на 0,2% (с 1.159,40 млн. шт. до 1.161,50 млн. шт.) и небанковских карт - на 0,1% (с 780,70 млн. шт. до 781,70 млн. шт.). Безусловными лидерами суммарной эмиссии являются США (51,2% карт выдачи наличных, 54,8% расчетно-кредитных карт и 89,1% небанковских карт) и Япония (соответственно 21,3%, 18,8% и 7,8%) (Приложение № 24). В то же время в США выросла эмиссия небанковских карт на 0,8% (доля уменьшилась с 36,1% до 32,2%) и в Японии, соответственно, на 7,6%, (доля - 10,6%). А в Великобритании наблюдается рост эмиссии расчетно-кредитных карт на 53,7% (доля увеличилась с 29,3% до 35,4%) и небанковских карт - на 43,1%.
Таким образом, хотя объемы платежей по картам в 1999 г. увеличились на 67,3% и достигли 2.467,34 млрд. долларов США при росте эмиссии, в основном, за счет карт выдачи наличных (33,9%) и гарантии чеков (14,5%), но составляют незначительную часть от суммарных объемов переводов и платежей - всего только 0,2%.
В то же время активное внедрение чиповых технологий открывает для карт новые и перспективные сегменты рынка (платежи наличными деньгами до 10 долларов США с ежегодным оборотом 1,8 трлн. долларов США), что в ближайшем будущем, по заявлению представителей европейского отделения Visa Int., утроит объемы карточного бизнеса банков1.
