Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Международные системы пластиковых карт как элементы инфраструктуры мировой экономики 14
1.1. Генезис и эволюция международных систем пластиковых карт 14
1.2. Терминологический аппарат и классификации пластиковых карт 29
1.3. Развитие рынков пластиковых карт в СССР и России во второй половине XX века 54
Глава II. Влияние международных систем пластиковых карт на тенденции развития рынков пластиковых карт в России 69
2.1. Анализ развития рынков пластиковых карт России и Сибирского федерального округа в 2001 -2007 гг 69
2.2. Основные тенденции развития региональных рынков пластиковых карт Сибирского федерального округа в условиях экспансии международных систем 83
2.3. Особенности конкуренции международных и региональных систем пластиковых карт на российском экономическом пространстве 100
Глава III. Национальная система пластиковых карт России как фактор обеспечения экономической безопасности страны 124
3.1. Методические подходы к формированию региональных систем пластиковых карт в России 124
3.2. Принципы формирования национальной системы пластиковых карт с учетом зарубежного опыта 133
3.3. Методика оценки потенциала развития региональных рынков для определения перспектив внедрения национальной системы пластиковых карт 150
Заключение 163
Список использованных источников 169
Приложение
- Генезис и эволюция международных систем пластиковых карт
- Терминологический аппарат и классификации пластиковых карт
- Анализ развития рынков пластиковых карт России и Сибирского федерального округа в 2001 -2007 гг
- Методические подходы к формированию региональных систем пластиковых карт в России
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Международные системы пластиковых карт, зародившиеся в середине прошлого века в США, получили широкое распространение во всем мире и превратились в неотъемлемую часть инфраструктуры мировой экономики. Доказательством их востребованности мирохозяйственным комплексом является факт, что первичное размещение акций (IPO) системы VISA, проведенное в марте 2008 г., стало крупнейшим среди IPO компаний США и третьим в мире [190], а число держателей ее карт в мире превысило 1 млрд. человек [45. С. 3].
В начале XXI в. проявилась тенденция ужесточения конкуренции со стороны международных систем пластиковых карт на российском рынке: уже в 2004 г. международные системы VISA и MasterCard, взяв под контроль наиболее динамично развивающиеся региональные рынки в РФ (прежде всего, в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Краснодарском крае, Ростовской и Тюменской областях), фактически определяли генеральное направление развития отечественного рынка пластиковых карт. Последнее заключается во все более широком внедрении, с одной стороны, дешевых массовых продуктов международных систем (Visa Electron, Cirrus/Maestro), а с другой - в продвижении карточных продуктов премиум-класса (в первую очередь, Visa Gold/Platinum/Infinite), что является отличительной особенностью стратегии продвижения международных систем пластиковых карт на рынки развивающихся стран.
Интеграция России в мировую экономику, ее предстоящее вступление в ВТО предполагают дальнейшее усиление конкуренции со стороны международных систем пластиковых карт, что может привести не только к деформированию процесса встраивания национальной экономики в систему мирохозяйственных связей, но и к десуверенизации платежного пространства России. Итогом такого развития событий может стать закрепление отечественного хозяйст-
5 венного комплекса в качестве элемента мировой периферии, что ставит во главу угла проблему обеспечения экономической безопасности РФ.
Отечественным системам пластиковых карт в настоящее время сложно противостоять международным конкурентам, обладающим развитой инфраструктурой и финансовыми ресурсами не только на международном, но и на российском рынке. Отечественные участники рынка пластиковых карт (Золотая Корона, АС Сберкарт (с 2008 г. — Объединенная российская платежная система (ОРПС)), STB Card, Union Card, Accord) уступают свои доли российского рынка в сегментах эмиссии, оборотов по операциям получения наличных денег и эквайринговых услуг международным системам VISA и MasterCard. Если сложившиеся в 2000-х г.г. тенденции развития отечественного рынка пластиковых карт сохранятся, то Россия в перспективе может столкнуться с проблемой перехода рынка безналичных платежей физических лиц под фактический контроль внешних (прежде всего, североамериканских) финансовых структур, что усилит угрозу экономической безопасности страны.
На данный момент отечественный рынок пластиковых карт недостаточно . развит: низка доля эквайринговых услуг в структуре операций по пластиковым картам; число карт, приходящихся на одного жителя, незначительно; количество банкоматов, пунктов выдачи наличных (ПВН) и торгово-сервисных предприятий (ТСП), принимающих карты к оплате, невелико по сравнению со странами Западной Европы и Северной Америки. На развитие рынка пластиковых карт также оказывают влияние особенности развития банковской системы РФ, что провоцирует структурные диспропорции сферы операций посредством пластиковых карт.
Экспансия иностранных акторов на российский рынок усиливает противоречия и противостояние российских и международных, прежде всего - американских, систем пластиковых карт. Это ведет к снижению возможностей отечественных систем концентрировать финансовые ресурсы физических лиц с целью их использования в качестве инвестиций в российскую экономику. Выявление путей адаптации практики международных систем пластиковых карт по
аккумуляции денежных ресурсов к российским условиям и формирование рекомендаций по созданию национальной системы пластиковых карт как фактора обеспечения экономической безопасности страны является актуальной научной проблемой и представляет значительный теоретический и практический интерес.
Степень разработанности темы исследования. В работах отечественных и зарубежных исследователей рассматривались различные аспекты функционирования систем и рынка пластиковых карт.
Труды российских ученых С. Ануреева, М. Гончаровой и А. Гончарова, О. Лаврушина, В. Семенихина, А. Тедеева использовались диссертантом при исследовании терминологических проблем и классификаций пластиковых карт.
Разные аспекты построения мировых экономических инфраструктур раскрыты в трудах таких отечественных и зарубежных ученых, как В. Гилева и Г. Новолодская, Г. Копылов, А. И. Кузнецова, В. Лефевр, С. Попов, Л. Штерн, А. Эль-Ансари, Э. Кофлан - их статьи и монографии были использованы в работе при изучении особенностей экспансии международных систем пластиковых карт на отечественный рынок, угрожающей экономической безопасности России.
Большой вклад в исследование международного, финансового, исторического, технологического аспектов формирования национальных и мировых систем пластиковых карт внесли отечественные и зарубежные ученые Ф. Бродель, Ю. Березкин, А. Вавилов и И. Ильин, М. Волков, А. Гинзбург, П. Джоунс, Л. Григорьев, А. В. Кузнецова, С. Курьянова, О. Крылова, Г. Нариков, В. Самару-ха, Ди Хок и др., на труды которых диссертант опирался в своей работе.
При рассмотрении проблем обеспечения экономической безопасности России путем формирования национальной системы пластиковых карт в условиях усиления конкуренции со стороны международных систем были использованы труды Ю. Долгополовой, А. Дынкина, Н. Иванова, Ю. Манзанова и Е. Сазана-ковой, В. May, Л. Стровского, В. Федорова, Ф. Шамхалова, А. Шохина и др.
В то же время в имеющихся публикациях не выявлены общие для всех пластиковых карт признаки, а классификация пластиковых карт требует дополнения в силу сложности и многоплановости этого понятия.
Необходимо отметить, что не получили целостного отображения в научной литературе основные тенденции и особенности развития международных систем пластиковых карт как элементов инфраструктуры мировой экономики. Их исследование необходимо для определения путей формирования национальной системы пластиковых карт, призванной обеспечить экономический суверенитет нашей страны.
В научной литературе недостаточно раскрыты основные тенденции развития рынков пластиковых карт России и ряда сибирских регионов, равно как и особенности конкуренции международных и отечественных систем пластиковых карт на российском экономическом пространстве.
Наконец, ярко выраженная регионализация отечественного хозяйственного комплекса предполагает необходимость оценки специфики и потенциала развития территории-реципиента при определении путей формирования региональной системы пластиковых карт, однако методики, позволяющей сделать это, пока не существует.
Все это и предопределило выбор темы, цель и задачи исследования, логику и структуру работы.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является выявление проблем и противоречий развития международных, национальных и региональных систем пластиковых карт и разработка основ формирования национальной системы пластиковых карт России.
Для достижения цели исследования были поставлены и решены следующие задачи:
- выявить основные тенденции и особенности развития систем пластиковых карт как неотъемлемых элементов инфраструктуры мировой (национальной, региональной) экономики;
выявить общие для всех пластиковых карт признаки, дополнить и систематизировать классификацию пластиковых карт;
исследовать основные тенденции развития рынков пластиковых карт в России и ряде регионов Сибирского федерального округа;
показать особенности конкурентной борьбы международных и отечественных систем пластиковых карт на российском экономическом пространстве;
выявить перспективы формирования региональной системы пластиковых карт, являющейся составной частью национальной системы, как инструмента повышения инвестиционного потенциала и фактора обеспечения экономической безопасности региона;
дополнить систему принципов построения национальной системы пластиковых карт с учетом международного опыта;
- разработать методику оценки потенциала развития региональных рын
ков пластиковых карт, позволяющую определить целесообразность внедрения и
развития национальной системы пластиковых карт на региональных рынках.
Объектом исследования являются международные, национальные, региональные системы пластиковых карт.
Предметом исследования является комплекс проблем и противоречий, возникающих в процессе формирования национальной системы пластиковых карт как фактора обеспечения экономической безопасности России, и разработка путей их разрешения.
Теоретической и методологической основой диссертационной работы послужили зарубежные и отечественные исследования проблематики мировых экономических инфраструктур, международных валютно-кредитных отношений, формирования и функционирования национальных и международных систем пластиковых карт, а также исследования, раскрывающие сущность методологических подходов к построению национальной системы пластиковых карт.
Решение поставленных в диссертации задач осуществлялось с использованием анализа и синтеза, диалектического метода, комплексного, системного подходов, методов сравнительного межстранового и межрегионального анали-
9 за, экономико-статистических методов, методов системно-деятельностного
подхода.
Информационная база исследования. Исследование тенденций развития систем пластиковых карт основано на анализе законодательных актов в области безналичных расчетов; данных, публикуемых международными системами пластиковых карт VISA, MasterCard, российскими системами пластиковых карт Золотая Корона, STB Card, Union Card и др.; обзоров специализированных изданий «Эксперт РА», «Континент Сибирь»; публикаций в сети Internet и др. Источниками статистических данных послужили информационные базы Центрального банка Российской Федерации и Федеральной службы государственной статистики.
Основные научные результаты, полученные в рамках проведенного исследования.
Выявлено, что одной из основных причин успешного развития системы дорожных чеков American Express явилось следование принципам инфраструктурной организации. В дальнейшем архитектура сходных систем изначально создавалась как инфраструктура.
Уточнены этапы эволюции систем пластиковых карт в мировой экономике за период с 1864 г. по 2008 г. и в России за период СІ989 г. по 2008 г. с учетом уровня реализации принципов инфраструктурной организации.
Выявлены основные тенденции развития рынков пластиковых карт в России и ряде регионов Сибирского федерального округа в период с 2001 г. по 2007 г.: преобладание операций получения наличных денег; опережающий рост эквайринговых услуг; окончание экстенсивной фазы развития российского рынка пластиковых карт; доминирование на этом рынке международных систем пластиковых карт, усиливающее угрозу экономической безопасности России; стагнация с 2005 г. доли Сибирского федерального округа в общероссийской структуре рынка пластиковых карт.
Систематизированы и уточнены особенности конкуренции международных и отечественных систем пластиковых карт на российском экономи-
10 ческом пространстве, объясняющие доминирование международных и раскрывающие потенциал российских систем.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:
Расширена терминологическая база в области формирования и функционирования систем пластиковых карт: при рассмотрении пластиковой карты в рамках системно-деятельностного подхода как функционального места организационной схемы системы пластиковых карт уточнено понятие пластиковой карты; в научный оборот введены понятия «монобрендинговая карта» (антитеза понятия «кобрендинговая карта») - пластиковая карта, принадлежащая только одной системе пластиковых карт; «комбинированная система пластиковых карт» - система пластиковых карт, сочетающая признаки международной, национальной, региональной систем пластиковых карт и системы пластиковых карт одного учреждения (в любой комбинации).
Дополнена классификация пластиковых карт путем введения новых классификационных признаков (карты как физические объекты, как финансовые инструменты, как функциональные места схем, как элементы инфраструктуры).
Дополнена система принципов формирования национальной системы пластиковых карт посредством следующих требований: обеспечение координации и принятия общих для национальной системы пластиковых карт решений путем формирования ассоциации ее участников, взаимодействующей с ЦБ РФ; централизация инфраструктурного обеспечения и автономия членов системы на региональном уровне.
Разработана методика оценки потенциала развития региональных рынков пластиковых карт, включающая оценку величины среднего платежа по операциям оплаты товаров, работ, услуг с помощью пластиковых карт и сравнение данной величины с размером минимального безубыточного платежа по пластиковой карте в международной и региональной системах пластиковых карт и позволяющая принять решение о целесообразности внедрения национальной системы.
Теоретическая и практическая значимость работы. Всестороннее исследование мирового, национальных и региональных рынков пластиковых карт, их особенностей и основных тенденций развития имеет большое значение для правильного понимания процессов обеспечения экономической безопасности России. Разработанные в диссертационном исследовании теоретические положения могут стать составной частью теории сетевых структур (инфраструктур), позволяющей раскрыть причины успешного функционирования международных систем пластиковых карт и определить перспективные направления совершенствования и развития отечественных систем пластиковых карт с целью повышения степени экономической безопасности России.
Положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы органами государственной власти Российской Федерации при разработке стратегии формирования национальной системы пластиковых карт; органами власти субъектов РФ - при решении вопроса о целесообразности построения внутрирегиональных замкнутых финансовых контуров, позволяющих повысить инвестиционный потенциал территории.
Основными положениями и выводами работы могут воспользоваться кредитные организации с целью развития банковских розничных услуг на разных стадиях управления (анализ, прогнозирование, стратегическое планирование, оперативное управление) и в разных сегментах (зарплатные проекты, кредитование с помощью пластиковых карт, расширение эквайринговых услуг).
Результаты диссертации возможно использовать в учебном курсе «Международные валютно-кредитные отношения», а также в спецкурсах по проблемам формирования и функционирования международных систем пластиковых карт в мире и России.
Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты проведенного исследования докладывались и обсуждались на конференциях разного уровня: «Формирование эффективной экономики: зарубежный опыт, уроки для России» (г. Иркутск, 2005 г.), «Проблемы устойчивого развития региональной экономики в условиях глобализации мировой хозяйственной сие-
12 темы» (г. Иркутск, 2007 г.), «Национальные и глобальные проблемы российской экономики: теория, реальность, перспективы» (г. Хабаровск, 2007 г.), «Россия и мир: проблемные аспекты развития мировой экономики» (г. Иркутск, 2008 г.), на ежегодных научно-практических конференциях профессорско-преподавательского состава и аспирантов БГУЭП в 2005, 2006, 2007 гг.
Разработанная методика оценки потенциала развития региональных рынков пластиковых карт была использована при разработке стратегии развития ФКБ ОАО «Далькомбанк» Иркутский на рынке операций с пластиковыми картами Иркутской области, а также Иркутским филиалом КБ «Союзный» при проведении анализа рынка эквайринговых услуг региона, что позволило данному кредитному учреждению принять решение о целесообразности выхода в краткосрочной перспективе на рынок операций с пластиковыми картами Иркутской области (справки о внедрении).
Представленные в работе результаты используются в учебном процессе Байкальского государственного университета экономики и права при преподавании дисциплины «Международные валютно-кредитные отношения» (справка о внедрении).
Соответствие паспорту специальности. Исследование выполнено в рамках п. 18 «Национальная экономика отдельных стран в системе мирохозяйственных связей; проблемы оптимизации их взаимодействия с этой системой и обеспечения их экономической безопасности» и п. 26 «Международная деятельность банков, инвестиционных и страховых компаний, пенсионных фондов и других финансовых институтов» Паспорта специальности ВАК 08.00.14 «Мировая экономика».
Публикации. По проблематике диссертационного исследования опубликованы 8 статей, из которых три - в журналах, рекомендованных ВАК для публикации основных научных результатов диссертационных исследований, общим объемом 3,8 п.л. (весь объем авторский).
Объем и структура работы. Структура диссертационной работы обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Диссертация состоит из введе-
13 ния, трех глав, заключения и списка использованной литературы, включающего 191 источник, а также девяти приложений, включающих 19 рисунков и 1 таблицу.
Основное содержание изложено на 180 страницах текста и включает 12 рисунков и 18 таблиц.
Генезис и эволюция международных систем пластиковых карт
Сущность пластиковых карт неотделима от сущности систем, в рамках которых они функционируют. Пластиковые карты, являясь в определенном смысле реализацией систем пластиковых карт, представляют собой также продукт достаточно длительной эволюции последних. Особенностью, позволившей системам пластиковых карт превратиться в транснациональные корпорации, является возможность аккумулировать средства, формируя замкнутые контуры денежных потоков. Это свойство систем пластиковых карт позволяет создавать источники финансирования для структур, контролирующих данную систему. На практике речь идет либо о крупных финансовых организациях, либо о национальных и региональных экономиках, создающих с помощью систем пластиковых карт возможность финансовых вложений в собственное развитие. Безусловно, как и любое экономическое явление длительной протяженности, пластиковые карты и системы пластиковых карт имеют свою предысторию. Не останавливаясь на истории развития денежного обращения в средневековой и раннекапиталистической Европе, рассмотрим формирование предпосылок генезиса и эволюции систем пластиковых карт на их родине — в США. По нашему мнению, в зависимости от степени реализации принципов инфраструктурной организации в истории развития систем пластиковых карт молено выделить шесть этапов: 1. Этап создания почтового перевода (1864-1890 гг.) 2. Этап изобретения дорожного чека (1891-1913 гг.) 3. Этап появления первых карт (1914-1948 гг.) 4. Этап формирования рынка пластиковых карт в США (1949-1965 гг.) 5. Этап формирования международного рынка пластиковых карт как рынка двух систем — VISA и MasterCard (1966-2005 гг.) 6. Современный этап (с 2006 г.) Этап создания почтового перевода (1864-1890 гг.) начался появлением системы почтовых переводов, введенной в 1864 г. Федеральной почтовой службой США. Отправители были избавлены от необходимости физически пересылать наличные деньги через почтовые отправления: деньги аккумулировались на страховых депозитах в «узлах» обслуживающей инфраструктуры. До этого момента финансовая компания розничных услуг American Express (далее - AmEx), основанная в 1850 г., развивалась очень динамично, используя сеть отлаженных каналов по пересылке писем, посылок и конвертов с наличностью. Конкурентным преимуществом AmEx являлась очень быстрая по меркам того времени доставка при соблюдении полной конфиденциальности. К появлению почтового перевода AmEx отнеслась достаточно настороженно, поскольку бланк почтового перевода было очень легко подделать. Лишь в 1881 г. был разработан корпоративный бланк денежного перевода, защищенный от подделки. После этого компания начала продавать собственные бланки почтовых переводов по более низкой, чем у конкурента, цене. Эти переводы можно было обналичить в любом офисе компании. Этап изобретения дорожного чека (1891-1913 гг) Однако у AmEx не было своих отделений за границей. Потребность в создании дорожного чека AmEx возникла в связи с большими неудобствами при использовании аккредитивов, деньги по которым можно было получить лишь в нескольких крупных зарубежных городах, где американский банк, выдававший аккредитивы, имел свои отделения. Несмотря на то, что схема почтового перевода была основана на разрешении затруднений, связанных с пересечением географических границ, не учитывалось несколько немаловажных моментов. При поездке на дальние расстояния и, особенно — за границу, зачастую невозможно точно определить необходимый размер денежных средств. В этой ситуации почтовый перевод не всегда удобен. Применение кредитных писем в данной ситуации было предпочтительнее, так как при использовании револьверных аккредитивов речь идет о восполняемом денежном лимите. Но инфраструктура и особенности1 функционирования аккредитива были крайне неразвиты и поэтому очень неудобны для потребителя. Схемы существовавших в то время финансовых продуктов — почтового перевода и аккредитива — не в полной мере решали проблемы двух типов: 1) связанных с пересечением географических границ - при путешествиях на дальние расстояния, особенно за границу; 2) инфраструктурных - при трансформации безналичных денег в наличные. Таким образом, возникла потребность в создании такой схемы, которая будет более удачно интегрировать, соединять разделенные указанными выше «разрывами» пространства. Эта схема была изобретена в 1891 г. и получила название дорожного чека АтЕх. Суть ее заключается в следующем. Клиент приходит в подразделение АтЕх, где может обменять некоторую сумму денег на определенное количество дорожных чеков. Преодолевая большие расстояния, пересекая государственные границы, клиент достигает другого подразделения АтЕх, где имеет возможность обменять дорожные чеки на соответствующую им сумму денег. Указанные выше проблемы были решены посредством введения вышеназванного дорожного чека AmEx (traveler s cheque). Успех данного нововведения был обеспечен следующими техническими решениями организации системы дорожных чеков АтЕх:
Терминологический аппарат и классификации пластиковых карт
Наиболее активно пластиковые карты используются в банковской сфере для осуществления платежных операций физических лиц. При этом пластиковые карты представляют собой универсальный инструмент, позволяющий осуществить широкий круг платежных и иных операций.
Вместе с тем, как показало исследование О. Русаковой и Дн. Хаустова, в условиях значительных социально-экономических, правовых и культурных процессов трансформации общества актуализируется поиск адекватной экономической терминологии [41. С. 6-8]. Необходимо констатировать, что в современной экономической литературе до сих пор не существует единообразного подхода к пониманию сущности пластиковых карт. По нашему мнению, можно выделить три подхода к определению понятия «пластиковая карта».
Во-первых, в литературе встречаются довольно широкие определения. Так, О. Лаврушин считает, что «пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим» [21. С. 604]. А. В. Кузнецова, рассматривая банковские пластиковые карты, приходит к выводу, что они представляют собой сложный банковский продукт, который является и техническим средством, и банковским расчетным счетом и набором банковских услуг, имеющий своим предназначением осуществление безналичных расчетов [35. С. 19]. М. Гончарова и А. Гончаров также полагают, что «пластиковая карта - синтетический термин, объединяющий характеристику сразу всех карт, являющихся платежными инструментами, при этом отличающихся по назначению, пакету предоставляемых операционных возможностей, техническому потенциалу и материалам изготовления» [55. С. 32]. Наконец, А. Чуб придерживается мнения, что «пластиковая карта» - термин собирательный. Это словосочетание охватывает все виды различающихся по своему назначению карт, т. е. стандартных пластин размером 85,6 х 53,9 х 0,76 мм» [111. С. 60].
Некоторыми авторами определение пластиковой карты дается через отдельные стандартные операции, опосредующие ее использование. Так, С. Ануреев полагает, что банковская пластиковая карта является средством идентификации банковского счета и его владельца [20. С. 18], приравнивая банковскую карту к паролю или коду доступа, необходимому для совершения операций. С точки зрения А. Тедеева «банковская карта - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента» [44. С. 244]. В работе под редакцией В. Семенихина под банковской пластиковой картой также понимается «персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров (работ, услуг) и составления расчетных документов» [22. С. 48]. Ди Хок, основатель и почетный исполнительный директор системы VISA, считает, что пластиковая карта - «устройство, содержащее символы, необходимые для обмена стоимостью в денежном выражении» [45. С. 136]. Одна из легальных дефиниций для пластиковых карт звучит как «документарное подтверждение права требования... к поставщику услуг» [13].
Наконец, в соответствии с третьим подходом пластиковая карта — платежный инструмент для осуществления отдельных видов безналичных пла-теоісей и получения наличных денежных средств. Такую или сходную формулировку дают Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов [88. С. 16], А. Гинзбург [29. С. 7-8], Г. Нариков [39. С. 126-127] и др. Такой подход является наиболее распространенным.
Во всех приведенных определениях можно отметить два общих момента: 1: «Пластиковая карта» представляет собой «инструмент управления», «средство идентификации и управления», «устройство для обмена стоимостью», «платежный инструмент», «платежное средство» - т. е. элемент некого механизма, который участвует в организации определенных действий и процедур (собственно — в механизме как организационном процессе); 2. «Пластиковая карта» - это «обобщающий (синтетический) термин», «сложный банковский продукт», т. е. в ряде определений подчеркивается сложность данного понятия, его многосоставность, включающая в себя ряд разнородных компонентов.
При этом очевидно, что пластиковая карта определяется как пассивный элемент механизма, как и любой инструмент, который может либо быть использованным, либо нет, обладая только восприимчивостью к внешним воздействиям. В то же время карта, самостоятельно не совершая каких-то действий, своим присутствием определенным образом организует сознание людей (держателей карт, продавцов, банковских работников и др.), что находит свое отражение в их действиях. По-видимому, она осуществляет те же функции, что и «прибор, включенный в организационную схему лаборатории или демонстрации» [73. С. 19]. Она вычленяет в природе ситуации, соответствующие ее онтологии (активизирует вполне определенные взаимодействия во вполне определенных местах), стандартизует то, что может наблюдаться, запрещает наблюдаться иному и позволяет применять математические операции (в данном случае - произвести расчеты).
Анализ развития рынков пластиковых карт России и Сибирского федерального округа в 2001 -2007 гг
Экономический рост в России (1999-2007 гг.) сформировал предпосылки для преодоления многих ее экономических проблем, которые невозможно было решить в условиях десятилетнего кризиса переходного периода. Реальные потребительские расходы в России за этот период выросли более чем в 1,5 раза, превысив уровень 1997 г. Макроэкономическая устойчивость устранила проблему внешнего долга, привела к повышению суверенного рейтинга страны до инвестиционного уровня и, безусловно, упрочила надежность банковской системы. Номинальный ВВП в 2006 г. превысил уровень 1999 г. более чем в 4 раза. Рост цен на углеводороды на внешних рынках привел к увеличению золотовалютных резервов Банка России, что позволило ему расширить денежное предложение на внутреннем рынке. Номинальные продажи потребительских товаров и услуг на территории страны достигли значительных величин, исчисляемых триллионами рублей. Увеличились сбережения населения, начался бум потребительского кредитования, начала расширяться система ипотечного кредитования. Соответственно, многократно вырос платежный оборот, в том числе и в сферах потребления населения, малого бизнеса, в которых используются наличные средства и пластиковые карты. На фоне стабилизации макроэкономических показателей и 6-7-процентных темпов экономического роста в России стали реализовываться многие проекты, которые были невозможны или нецелесообразны с экономической точки зрения в ситуации нестабильности и высокой инфляции. Постепенный рост экономики, умеренное повышение цен, усиление надежности банковской системы, рост потребительского кредита явились условиями для разви- тия СПК. Этому также способствовало укрепление рубля и сокращение использования населением иностранной наличной валюты в качестве инструмента накопления резервов. Безусловно, хорошая экономическая коньюнктура затронула и регионы Сибири. Развитие рынка пластиковых карт как в России в целом, так и в СФО продемонстрировало следующую динамику. Эмиссия пластиковых карт в России в 2001 -2007 гг. показала впечатляющий рост: с 10,5 млн. ед. в 2001 г. до 103 млн. ед. в 2007 г. (Рис. 1). Темпы прироста составляли 46-47% в 2002 г. и 2004 г. и 56% в 2003 г. и 2005 г. В 2006-2007 г. прирост эмиссии платежных карт несколько замедлился и составил 37-38%, что может свидетельствовать об окончании периода экстенсивного развития российского рынка пластиковых карт. Стоит отметить, что темпы прироста эмиссии за тот же период в странах ОЭСР в целом укладывались в пределах 0,5-6,0% в год - более того, рынок пластиковых карт Германии демонстрировал отрицательный прирост [183. Р. 245]. Та же тенденция характерна и для рынка пластиковых карт СФО, где количество эмитированных карт в 2007 г. выросло более чем в 7 раз по сравнению с 2001 г.: с 1,2 млн. ед. до 9,2 млн. ед. При этом характер динамики прироста эмиссии карт в СФО несколько отличается от таковой в общероссийском масштабе: начиная с 2002 г. темпы прироста эмиссии в СФО ниже, чем в целом по России (Рис. 1 Приложения 1). Анализ показал, что доля СФО в структуре эмиссии пластиковых карт РФ постепенно снижается: если в 2002 г. на округ приходилось почти 12,5% общероссийской эмиссии, то в 2007 г. она составила менее 9% (Рис. 2 Приложения 1). Данное положение на рынке пластиковых карт объясняется опережающим ростом эмиссии карт в Москве и Московской области. Например, по данным за 2006 г. доля этих субъектов РФ составила более 42% от общероссийского числа эмитированных карт [122]. Одновременно отмечена стагнация либо снижение доли всех федеральных округов, кроме Центрального, в структуре общероссийской эмиссии банковских пластиковых карт [56]. Данная тенденция все возрастающего доминирования в структуре общероссийской эмиссии нескольких регионов имеет своим следствием все более закрепляющуюся отсталость большинства субъектов РФ от уровня развития Москвы и Санкт-Петербурга и еще более возрастающую роль и влияние МСПК в экономической жизни России, поскольку на рынке пластиковых карт Москвы и Московской области доминируют МСПК VISA и MasterCard. Очевидно, что и количество транзакций выросло соответственно: в 9 раз со 185 млн. операций в 2001 г. до 1631 млн. операций в 2007 г. (Рис. 2, стр. 72). При этом динамика числа транзакций в СФО в целом имела сходную природу: этот показатель также вырос в 9 раз. Анализ динамики удельного веса СФО в данном сегменте российского рынка пластиковых карт выявил ту же тенденцию, что и в динамике их эмиссии: начиная с 2004 г. доля СФО в общероссийской структуре транзакций снижается. За 2005-2007 гг. она уменьшилась с 13,42% в 2004 г. до 12,22% в 2007 г., достигнув минимального значения с 2001 г. (Рис. 1 Приложения 2). Происходит это вследствие отставания темпов прироста карточных операций в СФО в сравнении со среднероссийскими показателями в 2005-2007 гг. (Рис. 2 Приложения 2). Можно предположить, что уменьшение доли СФО в структуре транзакций РФ свидетельствует об оттоке финансовых ресурсов из регионов Сибири и их перераспределении в пользу Москвы и Московской области. Сходная тенденция наблюдалась и в отношении динамики операций по получению наличных денежных средств с помощью пластиковых карт. Общероссийский показатель вырос за рассматриваемый период более чем в восемь раз со 155 млн. транзакций в 2001 г. до 1283 млн. транзакций в 2007 г. {Рис. 3, стр. 73). Рынок пластиковых карт СФО и в данном сегменте продемонстрировал аналогичный характер развития. В то же время в 2004-2005 гг. наметилась тенденция уменьшения доли СФО в общероссийской структуре операций получения наличных денежных средств с использованием пластиковых карт, эмитируемых банками (Рис. 1 Приложения 3). Данный показатель снизился с 13,71% в 2004 г. до 12,43% в 2007 г., достигнув наименьшего значения после 2001 г., что также подтвержда-
Методические подходы к формированию региональных систем пластиковых карт в России
«Национальная экономика большого... государства (в частности, России — Д. X.) в той или иной мере регионализирована, представляет собой конгломерат региональных хозяйств... При этом самому термину «регион» придается следующее значение - регион как форма организации производительных сил на территории» [30. С. 29]. Общеизвестно, что интенсивность развития, объем инвестиций, уровень деловой активности не одинаковы и зависят от региона.
Также известно, что большинство регионов России испытывают недостаток инвестиционных ресурсов. Существует целый ряд факторов, препятствующих оздоровлению финансовых систем субъектов федерации. Некоторыми авторами выделяются следующие аспекты [101. С. 7-9].
Во-первых, недостаточная величина пассивов региональных банковских систем. Значительная часть финансовых ресурсов сосредоточена в Москве, а также в Санкт-Петербурге, Тюменской области и некоторых других немногочисленных субъектах РФ. Кроме того, в большинстве российских территорий региональные кредитные структуры практически не оказывают заметного влияния на состояние регионального кредитного рынка, а практически весь спектр кредитно-финансовых услуг контролируется филиалами крупнейших российских и иностранных банков. При этом процесс «бегства» денег из регионов принимает масштабы, создающие дисбаланс в развитии российской банковской системы в пользу федерального центра. В полной мере это относится и к карточному направлению банковского бизнеса.
Вторым фактором, сдерживающим развитие регионов, является дефицит долгосрочных ресурсов, который банковские институты покрывают за счет трансформации в долгосрочные вложения краткосрочных обязательств перед клиентами. Данная деятельность типична для региональных кредитных организаций, но имеет объективные рамки и не может по определению восполнить недостаток долгосрочных ресурсов при долговременных кредитных вложениях.
В-третьих, до сих пор сохраняется высокий риск кредитования предприятий реального сектора. При этом недоверие к заемщикам со стороны кредитных учреждений оказывает наиболее отрицательное влияние при долгосрочном кредитовании. Данное обстоятельство также усиливает свое воздействие в условиях ухудшения конъюнктуры на мировых финансовых рынках в 2008 г., которое в России проявляет себя как рост дефицита ликвидности банковской системы.
В-четвертых, достаточно высокие процентные ставки по банковским кредитам. Данное явление порождается как инфляцией, так и названными выше факторами.
В связи с этим, такая функция региональной финансовой системы, как осуществление трансформации накоплений физических и юридических лиц в производственные инвестиции, на современном этапе не может быть реализована достаточно эффективно. При этом правомерен вопрос: как можно разрешить данную проблему?
Если рассматривать финансовые потоки с позиции отдельно взятого региона, то, при первом приближении, получается неупорядоченная картина финансовой активности очень большого числа хозяйствующих субъектов. Часть их осуществляет свою деятельность в рамках региона, часть - взаимодействует с другими субъектами РФ, часть - с партнерами за границей. Кроме того, существует «теневая экономика», финансовые потоки которой трудно выявить. Если структурировать эти потоки (поступления выручки, платежи за товары из других регионов, налоговые поступления, выплата пенсий, пособий и т. д.), то станет достаточно очевидным факт: часть потоков вообще не выходит из региона. По некоторым оценкам, эта величина колеблется около 30% [40. С. 205]. Если денег вывозится больше, чем ввозится, то образующийся дефицит негативным образом влияет на экономическое развитие региона. Если же денег ввозят больше, чем вывозят, то возникающий повышенный покупательский спрос стимулирует приток товаров в регион, и данный избыток денег исчезает. По мнению В. Самарухи, с которым нельзя не согласиться, движение финансовых потоков из региона следует расценивать как фактор, сдерживающий развитие региональной экономики [95. С. 70]. Проблема состоит в том, как сделать, чтобы деньги не уходили из регионального оборота, а приходили извне.
Для этого необходимо, чтобы внутренние обороты были опосредованы единой инфраструктурой1, что позволит аккумулировать около 20-30% денежного оборота и направить их на реализацию региональных инвестиционных проектов.
Необходимо согласится с предположением С. Попова, который считает, что данные финансовые потоки можно замкнуть в рамках специально созданного для этих целей регионального банка. Финансовые потоки будут циркулировать внутри единой банковской структуры, поэтому нет необходимости их обеспечивать депозитами. Таким образом, возникает значительный в рамках отдельно взятого региона кредитный ресурс.
Такие явления как дефицит инвестиций, «бегство» денег в столицу, стагнация доли региона в общероссийской структуре рынка пластиковых карт, характерные для большинства российских территорий (при все возрастающей роли Москвы, рынок которой контролируется МСПК, что чревато потерей финансового суверенитета), по нашему мнению, в значительной степени могут быть преодолены путем замыкания внутрирегиональных финансовых циклов, что возможно реализовать исключительно в рамках РСПК.
