Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Развитие рынка страховых услуг в России и за рубежом 11
1.1. Мировой рынок страховых услуг и его регламентация 11
1.2. Развитие российского страхового рынка в условиях интеграции в мировое хозяйство 31
Глава 2. Проблемы формирования российского страхового рынка и меры его защиты от иностранных конкурентов 47
2.1. Роль иностранной конкуренции в развитии российского страхового рынка 47
2.2. Некоторые последствия расширения допуска иностранного капитала на российский страховой рынок 58
2.3. Анализ предлагаемых ограничительных мер, касающихся деятельности иностранных страховщиков на российском рынке 67
Глава 3. Проблемы повышения конкурентоспособности российских страховых продуктов в условиях либерализации страхового рынка на примере добровольного медицинского страхования 75
3.1. Международная практика медицинского страхования 75
3.2. Этапы становления системы медицинского страхования в России... 88
3.3. Проблемы экономического и правового регулирования системы медицинского страхования в России на современном этапе 100
3.4. Сравнительный анализ страховых продуктов в странах с развитой рыночной экономикой и предлагаемых на российском рынке
3.5. Конкурентоспособность программы «Прогноз-Оптимум» как результат сочетания западного страхового опыта с особенностями российского страхового рынка 122
Заключение 132
Список использованной литературы 136
Приложения 144
- Мировой рынок страховых услуг и его регламентация
- Развитие российского страхового рынка в условиях интеграции в мировое хозяйство
- Роль иностранной конкуренции в развитии российского страхового рынка
- Международная практика медицинского страхования
Введение к работе
В последние десятилетия в экономике почти всех стран мира, особенно промышленно развитых западных странах, все возрастающую роль играет сфера услуг. Мировой экспорт услуг характеризуется следующими данными: 1970 год
- 0,1 трлн. долларов, 1980 - 0,4 трлн. долларов, 1997 - 1,3 трлн. долларов, то
есть прослеживается явная тенденция на увеличение доли услуг в мировой
торговле1. В 90-е годы на него приходилось до 25% всего мирового экспорта
товаров и услуг2. Одновременно наметились большие изменения в структуре
мирового экспорта услуг: постепенно снижается доля транспортных услуг (с
35% в 1975 году до 24% в 1996 году), продолжает расти доля международных
туристических услуг (с 24% до 32% соответственно)3. Все более широкое
распространение получают финансовые (страховые и банковские) услуги.
На мировом рынке услуг преобладают развитые страны. На них приходится около 70% мировой торговли услугами. Особенно выделяются США, на долю которых приходится около 18% всего мирового экспорта услуг. Доля стран с переходной экономикой составляет около 4%, в том числе России
- 1% . Финансово-кредитная сфера играет ведущую роль в формировании
третичного сектора, составляя немногим менее половины его валового продукта
в развитых странах5.
Растущая роль финансово-кредитной сферы связана с расширением сферы денежного обращения, операций с недвижимостью, кредитного обслуживания, централизацией банковского капитала и активизацией
1 Balance of Payments Statistics Yearbook. IMF, Wash., 1998.
2 IMF World Economic Outlook, Washington D.C., August 1999, p.-164.
3 Международные экономические отношения/ под ред. В.Е. Рыбалкина - М., 1998.-е 124.
4 Киреев А.П. Международная экономика. Ч. I. - М., 1999. - с.269.
5 Шлихтер СБ., С.Л. Лебедева. Мировое хозяйство. - М., 1996. - с. 174
деятельности страховых компаний. Новейшие информационные и
телекоммуникационные технологии стали определяющим фактором
» эффективности и конкурентоспособности целого ряда услуг, таких как
!
і банковские операции и страхование.
Несмотря на активную глобализацию мирового финансового рынка, на большинстве национальных рынков сохраняются существенные ограничения для иностранного капитала. Особенно сильные ограничения на национальных рынках существуют для иностранных страховых компаний, банков и других организаций, оказывающих финансовые услуги.
Актуальность темы исследования. Интеграция России в мировое хозяйство сопровождается сложными экономическими и политическими процессами,
-і требующими мобилизации как внутренних, так и внешних ресурсов.
\t Существенно изменился подход к регулированию внешнеэкономической
деятельности. Либерализация российского рынка рассматривается одним из
ключевых направлений экономической политики России в среднесрочной
перспективе, способствующей преодолению кризисных явлений, улучшению
положения в международном разделении труда, расширению сбыта российской
продукции. В то же время неконкурентоспособность российских
' производителей, прежде всего, в сфере международной торговли услугами
' позволяет говорить о необходимости определенной краткосрочной тактики
защиты национальных производителей при сохранении определенного уровня здоровой международной конкуренции.
? Актуальность выбранной темы обусловлена также стремлением России
присоединиться к Всемирной торговой организации (ВТО) и подписать Генеральное соглашение о торговле услугами (ГАТС). Членство в ВТО и ГАТС
позволит избежать дискриминационных действий в отношении доступа российской конкурентоспособной продукции на внешние рынки и в то же время позволит иметь определенные льготы и преференции на некоторый определенный период в отношении защиты национальных производителей.
Анализ научных исследований, посвященных страхованию, показал, что в России практически отсутствуют фундаментальные работы, посвященные вопросам либерализации страхового рынка, государственному регулированию деятельности отечественных и иностранных страховых компаний на этапе становления рыночных отношений, цивилизованным принципам конкурентной борьбы, методам подсчета страховых тарифов и другим экономическим и социальным аспектам страхования, принятым в развитых странах.
В отношении этих проблем у российских специалистов есть определенные разногласия, что делает также актуальным данное исследование. Так, вследствие несовершенства российского законодательства, договоры страхования долгое время использовались как простой и эффективный способ снижения налогооблагаемой базы, «серых» выплат работникам, нелегального перевода денег за рубеж и прочих видов финансового сервиса, проходящего под вывеской страхования.
Однако, в связи с приватизацией многих предприятий и появления в России слоя реальных собственников, в руках которых сосредоточились значительные материальные и производственные ресурсы, вопросы о настоящем предназначении и сущности страхования как одного из наиболее эффективных способов защиты зарождающегося российского бизнеса вновь стали весьма актуальными.
Рассмотрение данных проблем и разработка новых перспективных методов адаптации цивилизованных рыночных отношений к условиям России
произведено на модели одного из социально значимых и наиболее бурно развивающихся видов страхования, отражающего большинство тенденций развития российского страхового рынка в период 1991-2000гг. - добровольного медицинского страхования.
Цель и задачи исследования. Целью настоящего исследования является комплексное изучение тенденций и направлений развития российского рынка страховых услуг в условиях его либерализации (на примере добровольного медицинского страхования) и разработка на основе полученных результатов мер его защиты от иностранных конкурентов и способов обеспечения конкурентных преимуществ отечественным страховым компаниям. Для достижения поставленной цели в работе были поставлены следующие задачи:
определить проблемы и направления развития рынка страховых услуг в России с учетом международной конкуренции и международной регламентации;
определить последствия либерализации российского страхового рынка и роль иностранных страховщиков на российском рынке;
проанализировать предложенные протекционистские меры по защите национального страхового рынка от иностранных конкурентов;
определить закономерности возникновения и развития систем медицинского страхования в странах с развитой рыночной экономикой, а также выявить связь между определенной системой медицинского страхования и социально-экономическими условиями развития национальной экономики;
проследить этапы формирования системы добровольного медицинского страхования в России на современном этапе;
исследовать особенности взаимоотношений российских и иностранных страховщиков, страхователей и медицинских учреждений на рынке добровольного медицинского страхования;
проанализировать предлагаемые отечественными и иностранными участниками страховые продукты и динамику основных показателей рынка добровольного медицинского страхования России с точки зрения их конкурентоспособности;
предложить направления адаптации зарубежного опыта на российский рынок добровольного медицинского страхования в условиях усиления конкуренции с иностранными страховщиками;
создать конкурентный отечественный продукт - программу расчета страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию на основании использования особенностей российского страхового рынка и передовых зарубежных технологий.
Объектом исследования является российский рынок страховых услуг с участием иностранных и отечественных страховщиков в условиях интеграции России в мировое хозяйство и присоединения к сложившейся системе международной регламентации.
Предметом исследования является конкурентный отечественный продукт -программа расчета страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию, созданный на основании использования особенностей российского страхового рынка и передовых зарубежных технологий. Научная новизна диссертации. В настоящей работе впервые предпринято комплексное системное изучение отечественного рынка страховых услуг и определена конкурентоспособность отечественных страховщиков по сравнению с иностранными компаниями. В работе проблема либерализации отечественного
рынка страховых услуг впервые рассматривается не как отдельная промежуточная проблема регулирования российской экономики, а как часть развития международных экономических отношений России в условиях интеграции в мировую экономику, присоединения к ГАТТ/ВТО, подписания ГАТС и т.д.
В соответствии с целью и задачами, поставленными в работе, сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:
определение проблем и направлений развития российского рынка страховых услуг и степени участия иностранных страховщиков;
обоснование необходимости либерализации российского рынка страховых услуг, в том числе определение позитивных и негативных для отечественных производителей направлений и параметров развития рынка страховых услуг;
определение направлений и необходимых для здоровой конкуренции мер защиты национальных производителей страховых услуг;
на основе анализа существующих моделей медицинского страхования выявление связи между социально-экономическим развитием страны, в частности национальными особенностями государственной системы медицинского обеспечения и наиболее целесообразной формой медицинского страхования;
определение уровня конкурентоспособности отечественных страховых продуктов и предложение направлений их разработки с учетом зарубежного опыта в условиях усиления международной конкуренции.
Практическая значимость.
Основные положения и выводы могут быть использованы в процессе совершенствования государственного регулирования и разработки проектов
законодательства по внешнеэкономической деятельности и проблемам страхования, формирования концепции развития отечественного рынка страховых услуг и степени его либерализации.
Обоснованные процессом исследования научно-теоретические и методологические подходы к исследуемой проблеме нашли отражение в методических разработках кафедры Мировой экономики МГУК при разработке программы и учебно-методического обеспечения спецкурса «Международные страховые услуги».
Практическая значимость результатов работы заключается в том, что предложены методы адаптации зарубежного опыта на российский рынок добровольного медицинского страхования в условиях усиления конкуренции с иностранными страховщиками и создана программа расчета страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию на основании использования особенностей российского страхового рынка и передовых зарубежных технологий.
Результаты исследования апробированы и используются в МФ «Здоровье и Жизнь» ОАО САК «Энергогарант» для повышения конкурентоспособности предоставляемых страховых услуг, что способствовало привлечению новых клиентов и, соответственно, увеличению объема поступлений страховых взносов. Основные положения диссертации были доложены на конференции «Молодые ученые - науке, технологиям и профессиональному образованию для устойчивого развития: Проблемы и новые решения», состоявшейся в г. Москве, в ноябре 1999г.
Теоретической и методологической основой исследования являются труды крупнейших отечественных и западных экономистов. Важным направлением исследования является интеграция России в мировую экономику, динамично
развивающийся сектор услуг, в частности страховых услуг. В трудах
крупнейших западных экономистов Э.Далана, А.Кульмана, М.Пебро,
М. Портера, К. Шмиттгоффа, П. Самуэльсона рассматривается в основном
необходимость либерализации национальных рынков, в том числе рынков
услуг. В работах отечественных ученых, таких как Э.Я.Волынец-Руссет,
И.И.Дюмулен, С.В.Сабельников, И.П.Фаминский, В.А.Зубенко,
В.В.Покровская, Б.И.Синецкий, В.М.Назаренко, Д.С.Николаев основное внимание уделено транспортным и туристическим услугам. В процессе исследования использовались также работы российских специалистов в области страхования, прежде всего, Л.И.Рейтмана, А.П. Плешкова, И.В.Орловой, Р.Т.Юлдашева, В.В.Шахова, Н.А.Левант.
Незначительный временной период формирования рынка страховых услуг в России и конкуренции на нем иностранных и российских производителей страховых услуг объясняют тот факт, что изучение и теоретическое обобщение связанных с этим проблем находятся в начальном состоянии. Монографические исследования крайне немногочисленны. Вместе с тем примечательно, что глубокие перемены, происходящие в России в этой области, подробно отражаются в периодической печати. Российская периодика - «Внешняя торговля», «Мировая экономика и международные отношения», «Международный бизнес России», «Страховое дело», «Страховое ревю», «Эксперт», «Коммерсантъ-Daily», «Экономика и жизнь», а также западные издания «Oxford Analytica Brief», «lntereconomics», «World Economic Outlook» позволили нам восполнить в определенной мере недостаток монографической литературы.
Мировой рынок страховых услуг и его регламентация
По данным международной статистики торговля услугами является одним из наиболее быстрорастущих секторов мирового хозяйства. Услуги растут более высокими темпами по сравнению с внешней торговлей: для двукратного роста потребовалось всего лишь 7-8 лет по сравнению с 15 годами, которые были необходимы для аналогичного увеличения экспорта. По данным МВФ за 1998г. мировой экспорт услуг составил 1,33 трлн. долларов США, что составило около 25% общей величины мирового экспорта6. В то же время абсолютная величина суммы услуг, отраженная в статистике МВФ, по мнению ряда экспертов, является заниженной по сравнению с реальной величиной на 40-50%7
Классификация услуг и налаживание полной информации об их производстве и торговле составляют важную проблему. Международная статистика предоставляет ограниченные сведения о структуре мировой торговли услугами. МВФ разбивает эту торговлю только на четыре вида -фрахт, остальные транспортные услуги, туризм, прочие услуги. Удельный вес группы «прочие услуги», в которую входят страховые услуги, составляет около 50% и является наиболее динамично развивающейся8.
В доступной экономической литературе нам не встретилось четко выраженного определения термина «страховая услуга». Представляется важным уточнение этого понятия и позиционирование его в систему международной торговли услугами.
Наиболее общее определение дается в учебнике «Финансы. Денежное обращение. Кредит»: «Страховая услуга - «специфический товар», объективной предпосылкой существования которого, является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес и исполнителей, способных удовлетворить их потребности»9. Хотелось бы отметить, что данное определение не заключает в себе такой функции Страховщика как постоянное обслуживание клиента в период действия договора страхования. Ведь деятельность Страховщика начинается с момента убеждения потенциального Страхователя приобрести страховой полис и до урегулирования претензий по выплате страхового возмещения. Кроме того, клиент уплачивает страховую премию как за возможность получения материального возмещения в результате наступления страхового случая, так и в большей степени за уверенность, что он защищен от психологических и эмоциональных последствий, вызванных произошедшим событием (несчастный случай, болезнь, хищение, пожар или др).
В этой связи определение страховой услуги как «трудовой целесообразной деятельности аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры (страхователей)»10, которое приводится в Энциклопедическом словаре «Экономика и страхование», уточняет, что Страховщик обслуживает клиента на каждой стадии заключения договора и в продолжение всего срока его действия. Однако в представленных выше определениях не указывается на необходимость наличия у Страхователя материальной заинтересованности в благополучном исходе предприятия, которое может подвергнуться нарушению. Финансовое покрытие убытков должно лишь компенсировать покрытие ущерба и Страхователь не должен оказываться выгодоприобретателем от неблагополучного исхода.
Право страхователя на получение возмещения при наступлении определенных приносящих ущерб событий уточняет в монографии «Основы страхования» А.А. Гвозденко и дает следующее определение: «Страховая услуга - это товар, где страховщик продает свое обязательство возместить возможный ущерб страхователю при наступлении страхового случая, а страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму в виде страхового взноса (платежа, премии), которая выражается в величине страхового тарифа»11. Однако в определении А.А. Гвозденко характер обязательств страховщика носят только компенсационный характер и не предусматривают обеспечение уверенности Страхователя в предоставлении необходимой ему защиты в течение всего срока действия договора.
Наиболее исчерпывающим, по нашему мнению, является определение страховой услуги, представленное Дэвидом Бландом в сборнике «Страхование: принципы и практика»: «Страховщик продает страхователю обещания. При этом исполнение договора может быть подтверждено только со временем. И это означает, что каждый страхователь должен принять на веру способность и готовность страховщика выполнить обязательства по договору при наступлении страхового случая. На каждой стадии заключения договора и в продолжение всего срока действия договора страхования клиент должен чувствовать, что он получает подходящую именно ему защиту и по оптимальной цене»12.
Базируясь на представленных выше определениях, нам представляется целесообразным сформулировать следующее определение страховой услуги в системе международной торговле услугами: Страховая услуга - «невидимая деятельность» страховой компании по обеспечению защиты имущественных интересов страхователя за определенную плату. Сформулировав понятие страховой услуги, обратимся к особенностям их реализации на международном рынке услуг.
Характер такого вида услуг, как страховые, стимулирует повышенное внимание западных компаний к производству услуг за рубежом как главному способу их поставок на мировой рынок. Во многих случаях экспорт услуг и их производство на зарубежных филиалах настолько переплетаются, что их трудно разделить. Это относится, в частности, к деятельности зарубежных отделений страховых компаний. Кроме того, многие ранее обособленные виды услуг имеют тенденцию к объединению. Например, банковские, страховые, биржевые и посреднические услуги сливаются в единый комплекс финансовых услуг.
Развитие российского страхового рынка в условиях интеграции в мировое хозяйство
Для России сектор услуг в рамках реформирования экономики, имеет особое значение. По словам министра торговли РФ Михаила Фрадкова, "услуги - самая молодая и самая неотработанная законодательно часть нашей реформируемой экономики"30. Поскольку переход России к рыночной экономике произошел лишь недавно, ее сфера услуг остается неразвитой и технически не готовой к конкуренции со значительно более эффективными западными компаниями. Отчасти поэтому она сегодня открыта для проникновения иностранных фирм на этот рынок. Существенные ограничения для такого проникновения имеются лишь в немногих отраслях, таких, как банковский сектор, страхование и строительство. Вероятно, следует ожидать ужесточения действующих и принятия новых законов, касающихся деятельности в тех отраслях сферы услуг, на которые в настоящее время не распространяются правила регулирования.
Однако именно те немногие отрасли сферы услуг, регулирование которых предусмотрено существующим законодательством (и в особенности сектор финансовых услуг), являются наиболее привлекательными для компаний развитых государств. Страны Запада, имеющие значительные сравнительные преимущества в этих сферах, заинтересованы в проникновении на быстро растущий и прибыльный российский рынок. Возможно, что в обмен на ужесточение ограничений в ныне нерегулируемых отраслях российской экономики будет обеспечено расширение доступа зарубежных фирм в сферу финансовых услуг.
В целом, сектор услуг в России имеет чрезвычайно высокий потенциал развития, прежде всего в связи с тем, что в советский период данный сектор экономики искусственно притеснялся в угоду промышленности. Именно высокий потенциал сферы услуг обуславливает ее динамичное развитие по сравнению с промышленностью и сельским хозяйством. Если в 1990 году доля сектора услуг в российском ВВП составляла 32,6%, то в 1996 году данный показатель составил 48,3%" . Для сравнения, к началу 90-х годов в США доля сектора услуг составляла более 60% от ВВП, при этом в секторе услуг было занято почти 3/4 самодеятельного населения32.
Данный сектор в наибольшей степени интегрирован в мировую финансово-экономическую систему, в наибольшей степени насыщен денежными средствами (другими словами в наименьшей степени подвержен проблеме неплатежей), является наиболее мобильным сектором, что зачастую позволяет ему избегать налогообложения. Все эти факторы приводили к тому, что сектор услуг стал основным полем деятельности иностранных инвесторов, причем значительная часть капитала, поступающая в данный сектор, имела спекулятивную составляющую. Вследствие финансового кризиса 1998 года произошел отток капитала за рубеж, и сектор услуг лишился своей основной финансовой поддержки.
На первый взгляд может показаться, что кризис является крахом передового сектора экономики, включающего большую часть сектора услуг в противовес индустриально-аграрному сектору, основанному на бартере и натуральном хозяйстве, ориентированному в основном на внутренний рынок. Однако для сектора услуг финансовый кризис можно считать созидательным, в том отношении, что спекулятивные характеристики, присущие ему, постепенно должны уступить дорогу нормальной цивилизованной рыночной практике.
Обязательства, которые возникают в связи с присоединением России к ГАТС, подразделяются на вертикальные (общие) и горизонтальные (специфические). Первая группа обязательств включает в себя предоставление режима наибольшего благоприятствования (РНБ) в сфере услуг; прозрачность законодательства и административного режима; отсутствие платежных ограничений; признание профессиональных стандартов в соответствии с достигнутыми на переговорах договоренностями; отсутствие злоупотреблений своим положением на рынке со стороны монополий; требование об объективном и непредвзятом характере мер регулирования, применяемых в области торговли услугами.
Вторая группа обязательств включает в себя так называемые специфические обязательства, которые относятся к конкретным отраслям услуг. Обязательства и ограничения по доступу на конкретный рынок услуг рассматриваются с точки зрения четырех, рассмотренных выше, способов поставки услуг. В рамках данных способов поставки услуг страна, которая принимает на себя специфические обязательства по либерализации рынка, должна следовать положениям об открытии доступа на рынок и предоставлению национального режима.
С точки зрения присоединения России к ВТО, ее окончательное вступление в организацию будет означать принятие ею общих обязательств по ГАТС. В то же время условия принятия на себя специфических обязательств будут зависеть от достигнутых договоренностей на переговорах с основными торговыми партнерами, являющимися членами ВТО. В целом в области специфических обязательств России будет предоставлена некоторая гибкость, как с точки зрения сроков, так и масштабов либерализации в сфере услуг.
Роль иностранной конкуренции в развитии российского страхового рынка
Конкуренция является ключевым звеном в функционировании всего механизма рынка и рыночной экономики в целом. Под конкуренцией в рыночном хозяйстве понимается экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы собственников товаров и услуг за наиболее выгодные условия производства и реализации. Конкуренция в мировом хозяйстве — экономический рычаг стимулирования производства и повышения качества продукции, приспособления ее к потребностям потребителей, одно из объективных условий функционирования и развития предприятия на базе международного разделения труда.
Однако существуют различные подходы к трактовке понятия конкуренции: экономический и социально-политический; общерыночный или классово ориентированный; построенный на диалоге и «игре по правилам» или на воинственном противостоянии и крайних мерах. Имеются также и различия в формулировках в зависимости от того, на какие сферы допускается распространение в данном обществе требований и норм рынка - только на сферу обращения, т. е. все строится на традиционном, узком подходе, или также на сферы движения капитала и продажи рабочей силы.
Прежде всего, есть определения конкуренции с чисто экономических позиций. Нобелевский лауреат профессор Массачусетского технологического института (США) Поль Самуэльсон трактует конкуренцию как тщательно разработанный, сложный механизм координации, объективно реализуемый через систему цен и рынков. Конкуренция, по Самуэльсону, - это средство объединения знаний и действий миллионов разнообразных индивидуумов .
Известный исследователь конкуренции М. Портер пишет о конкуренции как о силе, включающей в себя: ? Угрозу появления нового конкурента; ? Угрозу замены продуктов или услуг; ? Соперничество поставщиков; ? Соперничество покупателей; ? Борьбу между существующими конкурентами.
Эти пять сил определяют цены, которые фирмы могут назначать; уровень издержек, которые требуется нести; масштабы инвестиций, необходимых для того, чтобы взять верх над соперниками46.
Авторы книги «Экономикс» К.Р. Макконелл и С.Л. Брю суммируют экономический подход к определению понятия конкуренции в следующих двух условиях:
? Наличие на рынке большого числа независимо действующих покупателей и продавцов любого конкретного продукта или ресурса;
? Свобода для покупателей и продавцов выступать на тех или иных рынках или покидать их47.
В любом случае экономический подход к определению конкуренции предполагает режим диалога, хотя бы косвенного, через учет интересов других партнеров по экономическим взаимоотношениям. Иначе невозможно говорить о какой-либо ответственности в рыночном хозяйстве, обеспечиваемой законным путем, с помощью конституционных методов и средств. Именно таким путем достигается учет и социальных вопросов (правила конкуренции на рынке труда, социальная защищенность занятых, недопущение деградации специалистов в результате безработицы и др.).
В отличие от сторонников чисто экономического подхода, авторы социально-политической ориентации трактуют конкуренцию исключительно или в основном с позиций группового (или классового) противостояния и борьбы. Из соображений безусловного приоритета интересов бизнеса над всеми остальными исходят, например, сторонники известных афоризмов типа «что хорошо для «Дженерал моторз», то хорошо для Америки».
В современных условиях к трактовке понятия конкуренции подходят с более широких позиций. Конкуренция на рынке в отношении любого товара или услуги предполагает отсутствие монополии со стороны покупателя или продавца, равно как и со стороны государства. При этом считается важным, что конкурентов несколько, они хорошо осведомлены в конъюнктуре, причем некоторые из них достаточно крупны, чтобы ни один не мог поднять рыночную цену с помощью ограничения в своих продажах. Должен быть обеспечен свободный вход в рынок и столь же свободный уход с него. Главное, чтобы при этом не были нарушены имущественные права и финансовые обязательства участников рынка.
Расширению сфер конкурентной борьбы способствовал процесс транснационализации. За рубеж стали вывозиться не только капиталы, а производство. Появилась возможность объединить весь цикл - теоретические исследования, технологические разработки, сам процесс производства, сбыт и последующее обслуживание в единое целое, не ограниченное государственными пределами и при самом широком использовании конкурентных методов в борьбе с соперниками. Изменяются также формы и методы конкурентной борьбы. Учет этих положений - необходимые условия для включения экономики России в мировое хозяйство.
В российском законодательстве условия конкуренции предусмотрены, прежде всего, в законе Российской Федерации «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» и Федеральном законе «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». Конкуренция определяется как «состязательность хозяйствующих субъектов, когда их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждого из них воздействовать на общие условия обращения товаров на данном рынке и стимулируют производство тех товаров, которые требуются потребителю».
Международная практика медицинского страхования
Переход к страховой медицине, как показывает мировой опыт, является необходимым в условиях рыночной экономики и развития рынка медицинских услуг. Это обусловлено тем, что, во-первых, обеспечиваются гарантии предоставления и доступность высококачественных медицинских услуг (даже при неизбежном росте цен на них) для широких слоев населения; во-вторых, решаются проблемы привлечения дополнительных финансовых ресурсов в сферу здравоохранения. Важным аргументом в пользу медицинского страхования также является широкое распространение его в развитых странах мира, обеспечивающее высокий уровень медицинских услуг разным категориям граждан.
В связи с этим принципы организации здравоохранения в развитых западных странах заслуживают тщательного изучения и использования в практике нашей страны.
В настоящее время система медицинского страхования введена более чем в 25 странах, в которых проживает около 711 млн. человек, что составляет около 18% населения земного шара. Это в основном индустриально развитые страны Западной Европы, Северной Америки, Израиль и Япония61. Выбор характера и формы медицинского страхования зависит от конкретных экономических и культурно-исторических условий, от особенностей демографических и социальных показателей, уровня заболеваемости и других факторов, характеризующих общее состояние здоровья и уровень медицинского обслуживания в стране. В некоторых странах история медицинского страхования исчисляется десятилетиями, но до сих пор их системы страхования не являются чем-то устоявшимся.
В большинстве стран распространены смешанные системы: наряду с государственными, работают акционерные системы медицинского страхования. Иными словами, в одних странах доминирует государственное страхование на случай болезни (Франция, Канада, Великобритания и др.), в других - частное (Швейцария, Израиль), т.е. оплачиваемое самим страхователем. Степень развития добровольного страхования в той или иной стране зависит в основном от потребности в дополнительном обслуживании, не обеспечиваемой основными службами здравоохранения, и от того, в какой степени отдельные группы населения (в основным с высоким доходом) могут предпочесть помощь высококвалифицированных врачей (см. табл.3). Более двух видов медицинской страховки имеет в Германии - 99.8% населения, во Франции - 98% , в Японии -95% , в Австрии -90%62.
По мнению авторов книги «Добровольное медицинское страхование» существующие в настоящее время системы страхования в развитых индустриальных странах можно разделить натри основных вида:
1. «Замещающие» системы позволяют определенным категориям людей покидать государственные системы и страховаться частным образом. При этом качество и цены частного страхования строго контролируется.
2. «Дополнительные» системы необходимы, когда государство не покрывает всю стоимость возможного или необходимого лечения и (или) обязательным медицинским страхованием охвачены не все слои населения.
3. «Дублирующие» системы являются реакцией рынка на обязательные государственные системы, которые не удовлетворяют всем требованиям общества. Хотя практически все население застраховано государством, некоторые люди готовы платить дополнительно для того, чтобы обеспечить себе особые условия, которые не предоставляются государственной системой63.
На наш взгляд данная классификация может быть дополнена четвертой системой, «альтернативной», которая может рассматриваться как противоположность «дублирующей» системе, то есть исключающей возможности всеобщего медицинского страхования.
Типичными примерами названных выше систем могут стать «замещающие» системы в Германии, «дополнительные» системы во Франции, «дублирующие» системы в Великобритании и «альтернативные» системы в Испании. Рассмотрим их подробнее. 1. «Замещающие» системы (Германия)
По данным за 1995 год из 88% населения, застрахованного только в системе всеобщего страхования, 4/5 охвачены обязательным страхованием, а около 1/5 - добровольным. Приблизительно 9,3% населения застрахованы только в системе частного медицинского страхования (страхование полных медицинских расходов), а 8% участников системы всеобщего страхования имеют дополнительное частное покрытие. Следующие 2,4% имеют право на страховое обеспечение по различным видам, в то время как оставшиеся не вовлечены в указанные выше системы страхования .
В Германии все граждане, работающие по найму (получающие доходы), подлежат обязательному медицинскому страхованию в государственной или частной больничной кассе в зависимости от уровня дохода. Лица с низким уровнем дохода и наименее социально защищенные подлежат обязательному медицинскому страхованию в общей местной больничной кассе по месту жительства. Работники, чей доход превышает лимит для обязательного страхования, могут выбрать частное медицинское страхование.
Медицинские услуги, предлагаемые частными страховыми компаниями на случай болезни, практически эквивалентны тем, которые предоставляются фондами обязательного медицинского страхования. Различие между системами частного и обязательного страхования состоит в принципе возмещения расходов: при частном страховании компенсация расходов осуществляется на личные банковские счета застрахованных, в то время как обязательная система возмещает расходы лечебным учреждениям или врачам внебольничной помощи.
