Введение к работе
В последние десятилетия в экономике почти всех стран мира, особенно промышленно развитых западных странах, все возрастающую роль играет сфера услуг. Мировой экспорт услуг характеризуется следующими данными: 1970год-0,1 трлн. долларов, 1980-0,4 трлн. долларов, 1997- 1,3 трлн. долларов, то есть прослеживается явная тенденция на увеличение доли услуг в мировой торговле1. В 90-е годы на него приходилось до 25% всего мирового экспорта товаров и услуг2. Одновременно наметились большие изменения в структуре мирового экспорта услуг: постепенно снижается доля транспортных услуг (с 35% в 1975 году до 24% в 1996 году), продолжает расти доля международных туристических услуг (с 24% до 32% соответственно)3. Все более широкое распространение получают финансовые (страховые и банковские) услуги.
На мировом рынке услуг преобладают развитые страны. На них приходится около 70% мировой торговли услугами. Особенно выделяются США, на долю которых приходится околої 8% всего мирового экспорта услуг. Доля стран с переходной экономикой составляет около 4%, в том числе России -1%4. Финансово-кредитная сфера играет ведущую роль в формировании третичного сектора, составляя немногим менее половины его валового продукта в развитых странах5.
Растущая роль финансово-кредитной сферы связана с расширением сферы денежного обращения, операций с недвижимостью, кредитного обслуживания, централизацией банковского капитала и активизацией деятельности страховых компаний. Новейшие информационные и телекоммуникационные технологии стали определяющим фактором эффективности и конкурентоспособности целого ряда услуг, таких как банковские операции и страхование.
Несмотря на активную глобализацию мирового финансового рынка, на большинстве национальных рынков сохраняются существенные ограничения для иностранного капитала. Особенно сильные ограничения на национальных рынках существуют для иностранных страховых компаний,
1 Balance of Payments Statistics Yearbook. IMF, Wash., 1998.
2 IMF World Economic Outlook, Washington D.C., August 1999, p.-164.
3 Международные экономические отношения/ под ред. В.Е. Рыбалкина - М., 1998.-е 124.
4 Киреев А.П. Международная экономика. Ч. I. - М., 1999. - с.269.
5 Шлихтер СБ., С.Л. Лебедева. Мировое хозяйство. - М., 1996. - с.174
банков и других организаций, оказывающих финансовые услуги. Актуальность темы исследования. Интеграция России в мировое хозяйство сопровождается сложными экономическими и политическими процессами, требующими мобилизации как внутренних, так и внешних ресурсов. Существенно изменился подход к регулированию внешнеэкономической деятельности. Либерализация российского рынка рассматривается одним из ключевых направлений экономической политики России в среднесрочной перспективе, способствующей преодолению кризисных явлений, улучшению положения в международном разделении труда, расширению сбыта российской продукции. В тоже время неконкурентоспособность российских производителей, прежде всего, в сфере международной торговли услугами позволяет говорить о необходимости определенной краткосрочной тактики защиты национальных производителей при сохранении определенного уровня здоровой международной конкуренции.
Актуальность выбранной темы обусловлена также стремлением России присоединиться к Всемирной торговой организации (ВТО) и подписать Генеральное соглашение о торговле услугами (ГАТС). Членство в ВТО и ГАТС позволит избежать дискриминационных действий в отношении доступа российской конкурентоспособной продукции на внешние рынки и в то же время позволит иметь определенные льготы и преференции на некоторый определенный период в отношении защиты национальных производителей.
Анализ научных исследований, посвященных страхованию, показал, что в России практически отсутствуют фундаментальные работы, посвященные вопросам либерализации страхового рынка, государственному регулированию деятельности отечественных и иностранных страховых компаний на этапе становления рыночных отношений, цивилизованным принципам конкурентной борьбы, методам подсчета страховых тарифов и другим экономическим и социальным аспектам страхования, принятым в развитых странах.
В отношении этих проблем у российских специалистов есть определенные разногласия, что делает также актуальным данное исследование. Так, вследствие несовершенства российского законодательства договоры страхования долгое время использовались как простой и эффективный способ снижения налогооблагаемой базы, "серых" выплат работникам, нелегального перевода денег за рубеж и прочих видов финансового сервиса, проходящего под вывеской страхования.
Однако, в связи с приватизацией мнолк предприятий и появления в России слоя реальных собственников, в руках которых сосредоточились значительные
материальные и производственные ресурсы, вопросы о настоящем предназначении и сущности страхования как одного из наиболее эффективных способов защиты зарождающегося российского бизнеса вновь стані весьма актуальными.
Рассмотрение данных проблем иразработка новых перспективных методов адаптации цивилизованных рыночных отношений кусловням России произведено на модели одного из социально значимых и наиболее бурно развивающихся видов страхования, отражающего большинство тенденщт развития российского страхового рынка в период 1991-2000гг. - добровольного медицинского страхования. Цель п задачи исследования. Целью настоящего исследования является комплексное изучение тенденций и направлений развития российского рынка страховых услуг в условиях его либерализации (на примере добровольного медицинского страхования) и разработка на основе полученных результатов мер его защиты от иностранных конкурентов и способов обеспечения конкурентных преимуществ отечественным страховым компаниям. Для достижения поставленной цели в работе были определены следующие задачи:
определить проблемы и направленияразвития рынка страховых услуг в России с учетом международной конкуренции и международной регламентации; определить последствия либерализации российского страхового рынка и роль иностранных страховщиков на российском рынке;
проанализировать предложенные протекционистские меры по защите национального страхового рынка от иностранных конкурентов; определить закономерности возникновения и развития систем медицинского страхования в странах с развитой рыночной экономикой, а также выявить связь между определенной системой медицинского страхования и социально-экономическими условиями развития национальной экономики; проследить этапы формирования системы добровольного медицинского страхования в России на современном этапе;
исследовать особенности взаимоотношений российских и иностранных страховщиков, страхователей и медицинских учреждений на рынке добровольного медицинского страхования;
проанализировать предлагаемые отечественными 11 иностранными участниками страховые продукты и динамику основных показателей рынка добровольного медицинского страхования России с точки зрения их конкурентоспособности; предложить направления адаптации зарубежного опыта на российский рынок добровольного медицинского страхования в условиях усиления конкуренции с иностранными страховщиками;
создать конкурентный отечественный продукт - программу расчета страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию на основании использования особенностей российского страхового рынка и передовых зарубежных технологий.
Объектом исследования является российский рынок страховых услуг с участием иностранных и отечественных страховщиков в условиях интеграции России в мировое хозяйство и присоединения к сложившейся системе международной регламентации.
Предметом исследования является конкурентный отечественный продукт -программа расчета страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию, созданный на основании использования особенностей российского страхового рынка и передовых зарубежных технологий. Научная новизна диссертации. В настоящей работе впервые предпринято комплексное системное изучение отечественного рынка страховых услуг и определена конкурентоспособность отечественных страховщиков по сравнению с иностранными компаниями. В работе проблема либерализации отечественного рынка страховых услуг впервые рассматривается не как отдельная промежуточная проблема регулирования российской экономики, а как часть развития международных экономических отношений России в условиях интеграции в мировую экономику, присоединения к ГАТТ/ВТО, подписания ГАТС и т.д.
В соответствии с целью и задачами, поставленными в работе, сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:
-
определение проблем и направлений развития российского рынка страховых услуг и степени участия иностранных страховщиков;
-
обоснование необходимости либерализациироссийскогорьшка страховыхуслуг, в том числе определение позитивных и негативных для отечественных производителей направлений и параметров развигиярынка страховыхуслуг;
-
определение направлений и необходимых для здоровой конкуренции мер защиты национальных производителей страховыхуслуг;
-
наоснове аналгоасуществующихмоделеймедацинского страхования выявление связи между социально-экономическим развитием страны, в частности национальными особенностями государственной системы медицинского обеспечения и наиболее целесообразной формой медицинского страхования;
-
определение уровня конкурентоспособности отечественных страховых продуктов и предложение направлений их разработки с учетом зарубежного опыта в условиях усиления международной конкуренции.
Практическая значимость.
Основные положения и выводы могут быть использованы в процессе совершенствования государственного регулирования и разработки проектов законодательства по внешнеэкономической деятельности и проблемам страхования, формирования концепции развития отечественного рынка страховых услуг и степени его либерализации.
Обоснованные процессом исследования научно-теоретические и методологические подходы к исследуемой проблеме нашли отражение в
методических разработках кафедры Мировой экономики МГУК при разработке программы и учебно-методического обеспечения спецкурса "Международные страховые услуги".
Практическая значимость результатов работы заключается в том, что предложены методы адаптации зарубежного опыта на российский рынок добровольного медицинского страхования в условиях усиления конкуренции с иностранными страховщиками и создана программа расчета страховых взносов по'добровольному медицинскому страхованию на основании использования особенностей российского страхового рынка и передовых зарубежных технологий.
Результаты исследования апробированы и используются в МФ "Здоровье и Жизнь" ОАО САК "Энергогарант" для повышения конкурентоспособности предоставляемых страховых услуг, что способствовало привлечению новых клиентов и, соответственно, увеличению объема поступлений страховых взносов. Основные положения диссертации были доложены на конференции "Молодые ученые - науке, технологиям и профессиональному образованию для устойчивого развития: Проблемы и новые решения", состоявшейся в г. Москве, в ноябре 1999г. Теоретической ц методологической основой исследования являются труды крупнейших отечественных и западных экономистов. Важным направлением исследования является интеграция России в мировую экономику, динамично развивающийся сектор услуг, в частности страховых услуг. В трудах крупнейших западных экономистов Э Далана, АКульмана, М.Пебро, М. Портера, К Шмштгоффа, П. Самуэльсона рассматривается в основном необходимость либерализации национальныхрынков, в том числе рынков услуг. В работах отечественных ученых, таких как Э.Я.Волынец-Руссет, И.ИДюмулен, СВ.Сабельников, И.П.Фаминский, ВАЗубеню, В.В.Покровская, Б.И.Синецкий, В.М.Назаренко, Д. С.Николаев основное внимание уделено транспортным и туристическимуслугам. В процессе исследования использовались также работы российских специалистов в области страхования, прежде всего, Л.И.Рейтмана, А.П. Плешкова, И.В.Орловой, Р.Т.Юлдашева, В.В.Шахова, Н.А.Левант.
Незначительный временной период формирования рынка страховых услуг в России и конкуренции на нем иностранных и российских проговодителей страховых услуг объясняют тот факт, что изучение и теоретическое обобщение связанных с этим проблем находятся в начальном состоянии. Монографические исследования крайне немногочисленны. Вместестемпримечательно, что глубокие перемены, происходящие в России в этой области, подробно отражаются в периодической печати, что позволило восполнить в определенной мере недостаток монографической литературы.
