Содержание к диссертации
Введение
1. Институт страхования в системе интернационализации хозяйственной деятельности России 15
1.1. Интеграция России в мировую экономику и формирование рынка страховых услуг 15
1.2. Макроэкономическая динамика структуры отрасли страхования и ее институциональных сегментов 35
2. Особенности государственного регулирования страховых отношений; Россия и мировой опыт 53
2.1. Уровень развития страховой отрасли как фактор макроэкономического равновесия в национальной экономике 53
2.2. Основные формы государственного регулирования рынка страховых услуг: антимонопольный контроль и страховой надзор 75
2.3. Регулирование рынка страховых услуг в странах развитой и переходной экономик 100
3. Основные направления совершенствования института страхования в процессе интеграции России в мировую экономику 1 17
3.1. Развитие рынка страховых услуг в связи с перспективой вступления России в ВТО 117
3.2. Формы и методы модернизации страхового дела РФ на пути к мировым стандартам 137
Заключение 157
Библиографический список использованных источников 163
- Интеграция России в мировую экономику и формирование рынка страховых услуг
- Макроэкономическая динамика структуры отрасли страхования и ее институциональных сегментов
- Уровень развития страховой отрасли как фактор макроэкономического равновесия в национальной экономике
- Развитие рынка страховых услуг в связи с перспективой вступления России в ВТО
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Развитие национальной системы страхования и формирование цивилизованных страховых отношений - одна из важных макроэкономических задач в области создания инфраструктуры рынка.
Роль и значение страхования принципиально возрастают в контексте экономических реформ, требующих стимулирования рыночных отношений и деловой активности, улучшения инвестиционного климата и расширения возможностей защиты от риска в связи с формировгшием новой экономической, социальной н информационной среды. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Степень развития рынка страховых услуг отражает возможности экономического роста, его устойчивости и стабильности.
Вместе с тем, страхование является глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции националвной страховой системы в мировую финансовую систему. Международная кооперация в страховании необходима и для работы целых секторов экономики, таких как международная торговля и международные перевозки, авиация, космонавтика, туризм и др. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие страхового рынка дает заметный импульс росту национальной экономики и ее интеграции в мирохозяйственные связи. Через институт страхования образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства принципиально заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.
При этом интеграционные процессы не исключают, а, наоборот, предполагают необходимость сохранения «национального суверенитета» страховой отрасли, ее эффективного государственного регулирования, обеспечения экономической безопасности и национальных инвестиционных интересов. Обязательства в части характера и направления развития рынка страховых услуг, которые принимает на себя Россия на пути интеграции в мировую экономику, требуют всестороннего, взвешенного исследования и выделения соответствующих приоритетов развития отрасли, анализа последствий конкретных обязательств и их сопоставления со стратегическими российскими экономическими интересами. Это и обусловило выбор темы исследования.
Степень разработанности проблемы. Вопросы совершенствования государственного регулирования страхового дела на пути интеграции России в мировую экономику достаточно широко обсуждаются в отечественной экономической литературе. Серьезный теоретический вклад в разработку данной темы внесли В.Загашвили, А.Зубец, Е.Коломия, И.Королев, А. Дынкин, А. Соколов, М. Горбаль, С. Гуриев, К.Юдаева, Н, Борисова, Ю.Акерман, Н.Галагуза, А.Базанов, Й. Юргенс, Р. Юсинов, А. Цыганов, Е. Васильев, В. Кравченко, Т. Фомичева, В. Князева, А. Луки-новэ Е. Коломия, А, Кузнецов, R Ковалевская, А, Орехов, М. Сеидов, М. Сухоруков, В.Козлов, и др.
Зарубежная экономическая наука имеет более глубокий и всесторонний опыт исследований макроэкономической роли и значения института страхования и рынка страховых услуг. Вопросы формирования и развития национальных страховых систем и их регулирования рассмотрены в трудах Ф,Бикнсляа, К.Борха, Б.Бюйвилсра, Д.Дикенсона, Г.Лукарша, П.Майнорса, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Е.Фриза, Д.Хэмптона, ДХэлбрейта, У.Ростоу, Ф.Котлера, Г.Мюрдалля, К.Макдоянела, Ф.Хаека, Дж.Росса и др.
Тем не менее, многие вопросы макроэкономической роли страхования в транзитивной экономике России, и особенно в связи с продолжающейся интеграцией национальной экономики в мирохозяйственные связи, недостаточно изучены и требуют дальнейших исследований.
Цель и .задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование макроэкономических основ формирования рынка страховых услуг, включая страховую политику государства по антимонопольному, внешнеэкономическому, инвестиционному и надзорному регулированию данной отраслью, а также разработка на этой основе приоритетных направлений модернизации и управления страховой деятельностью в процессе интеграции России в мировую экономику.
Реализация поставленной цели потребовала решения следующих исследовательских задач:
на основе критического системного анализа предшествующих теоретических и методологических, исследований рынка страховых услуг определить роль и место института страхования в поддержании макроэкономического равновесия в российской экономике;
обобщить зарубежную и отечественную практику организации и управления страховой деятельностью и установить основные возможности эффективной реализации потенциала отрасли страхования;
исследовать основные формы и направления государственного регулирования деятельности страховых компаний в странах развитой и переходной экономик;
выявить факторы, обусловливающие эффективность участия страховщиков в формировании рынка страховых услуг, и разработать концептуальные подходы для оптимизации использования ресурсов страхования;
- провести анализ организационной составляющей страховой дея
тельности как основного элемента функционирования страхового рынка в
условиях интеграции в мировую экономику, раскрыть ее экономическое
содержание и финансовый механизм;
- обосновать и разработать концептуальные подходы к регулирова
нию рынка страховых услуг, формам и методам модернизации страхового
дела РФ на пути к мировым стандартам;
- определить и представить приоритетные направления совершенст
вования организации страхового дела, позволяющие повысить финансо
вую устойчивость и платежеспособность системы Российского страхова
ния на народнохозяйственном уровне и в системе международных эконо
мических отношений;
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются организационно-хозяйственные макроэкономические механизмы, методы управления и регулирования рынком страховых услуг в России и зарубежных странах.
Предметом исследования являются особенности, закономерности и направления совершенствования государственного регулирования страхового рынка в условиях интеграции России в мировое хозяйство.
Методологической и теоретической основой диссертационного исследования послужили современные теоретические подходы отечественных и зарубежных ученых в области страхования, изложенные в научных трудах, периодических изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях. В диссертационном исследовании применялись методы системного, факторного и сравнительного анализа, качественной и количественной характеристики, рассматриваемых явлений, экономического моделирования и статистической обработки эмпирических данных, графической интерпретации исследуемых процессов.
Информационно-эмпирической базой диссертационного исследования стали ;
Законы Российской Федерации, Указы Президента РФ и Посга-новлеггия Правительства РФ, нормативно-инструктивные документы Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью и ІУІинистерства финансов Российской Федерации, определяющие условия осуществления страховой деятельности;
законодательные и инструктивные материалы зарубежных государств, директивы Европейского Союза по вопросам страхования; данные отечественной и зарубежной страховой статистики, бухгалтерских балансов страховых компаний, отчетов Всероссийского союза страховщиков, научные доклады департамента страхового надзора Минфина РФ.
Рабочая гипотеза диссертационной работы заключается в представлении теоретических положений и обосновании научной позиции автора, согласно которой страхование выступает важнейшим способом минимизации и ликвидации экономических потерь общества, как составной элемент макроэкономического равновесия, экономической и социальной стабильности государства, а его модернизация и приближение к мировым стандартам является важнейшим условием эффективной интеграции России в систему глобализирующейся мировой экономики.
Положения диссертации, выносимые на защиту - по специальности 08.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством» (макроэкономика):
L Институт страхования выступает важнейшим фактором эффективного развития рыночной экономики, условием сохранения макроэкономического равновесия, способом минимизации экономических и социальных потерь и средством аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов. Нынешнее состояние рынка страховых услуг России характери-
зуется низким уровнем спроса на страховые услуги, неполным и ограниченным использованием рыночных механизмов, неразвитостью обязательного страхования, отсутствием надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов, несовершенством и незавершенностью правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора, низким уровнем капитализации страховых организаций, неразвитостью отечестве иного перестраховочного рынка; приводящим к невозможности страхования крупных рисков без решающего участия иностранных перестраховочных компаний и оттоку экономически необоснованных объемов страховых ресурсов за границу.
Российский страховой рынок, несмотря на растущие показатели, узок и неразвит но всем существенным показателям, принятым в международной страховой статистике: доли отрасли в ВВП, капиталооснащенности компаний, информационной инфраструктуре, уровне спроса, объемам операций и видам услуг. Уровень развития отрасли отражает общее социально-экономическое положение страны: низкий уровень жизни подавляющей части населения, неустойчивое финансовое положение большинства предприятий, отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг. При этом относительная слабость отечественного страхового бизнеса в значительной мере обусловлена этими объективными причинами,
Страховая отрасль являемся объектом активного регулирования и составной частью финансовой деятельности государства. Основными элементами страховой политики выступают: формирование законодательной базы регулирования страховых отношений и рынка страховых услуг, страховой надзор и антимонопольный контроль, лицензирование страховой деятельности, включая контроль за финансовым состоянием, условиями страхования и обоснованностью страховых тарифов, установление порядка формирования и правил размещения страховых резервов, поддержание справедливых условий конкуренции для всех участников рынка и под-
держка наиболее эффективных субъектов, предоставляющих высококачественные услуги, запрет па заключение соглашений о разделах рынка страховых услуг, обеспечение поэтапного характера интеграции национальной системы страхования в международный страховок рынок, исходя из соразмерности потерь и приобретений,
4, Основной целью страховой политики государства является концептуальная разработка и реализация комплекса мер по эффективному и соответствующему мировым стандартам удовлетворению потребностей в страховой защите населения, экономических субъектов и государства, которые являются условием обеспечения социальной стабильности, стимулом расширения предпринимательской активности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов. Достижение данной цели предполагает создание специализированных страховых объединений с расширением участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и в договорах сострахования, формирование гарантийных фондов, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг, совершенствование инвестиционной политики, обеспечивающей расширение направлений инвестирования средств страховщиков, отработку системы открытых конкурсов организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств. - по специальности 08.00.14 - мировая экономика 1. Мировой глобальный рынок страховых услуг характеризуется высокой степенью интернационализации, господством ТНК, конвергенцией финансовых рынков, нестабильностью тарифной и инвестиционной политики, принципиальной реорганизацией бизнеса крупнейшими страховыми операторами иод воздействием информационной революции и глобализации финансовых рынков, появлением новых глобальных рисков н перераспределением ролей между национальными и транснациональными компаниями. Глобализация мирового страхового рынка стирает законода-
тельные и экономические барьеры между национальными страховыми хозяйствами и все более отчетливо обозначает тенденцию формирования глобального страхового пространства.
Предстоящее вступление России в ВТО обнаруживает комплекс проблем по сохранению национального суверенитета в страховой отрасли при достижении необходимой интеграции в глобальную финансовую систему. Обязательства в части страховых услуг и регулирования страхового рынка, которые примет на себя Россия, определят структуру страховой отрасли на средне- и долгосрочную перспективу. Сбалансированное открытие национального рынка для иностранных страховщиков позволит повысить капитализацию и емкость страховой отрасли, привлечь инвестиции в развитие страховой инфраструктуры, использовать недоступные сейчас передовые страховые технологии, расширить структуру, повысить качество, снизить издержки на предоставление страховых услуг, интенсифицировать деятельность национальных операторов. Либерализация же современного рынка страховых услуг РФ без его существенной модернизации приведет к доминированию иностранных операторов на всех сегментах страхового рынка и обернется снижением капитализации за счет переключения большей части финансовых потоков страховой отрасли на зарубежное перестрахование, уводом на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов и потерей национального контроля над страховыми резервами, даже при условии размещения этих резервов внутри страны происхождения.
Позитивный эффект интеграции и международной конкуренции достижим в достаточно короткий срок (3-5 лет) после активизации иностранных операторов на рынке прямого страхования. Негативные же аспекты либерализации будут прогрессивно возрастать в среднесрочной и особенно в долгосрочной перспективе. Доминирующее иностранное участие на страховом рынке ограничит возможности государства по исполь-
зованию механизмов страхования в социальной политике и потере национальных внутренних инвестиций, может сопровождаться ценовым демпингом, повышенной подверженностью колебаниям мирового финансового рынка, значительным сокращением занятости в страховой отрасли в связи с концентрацией большинства функций в зарубежных отделах иностранных страховщиков.
4. Активная роль в либерализации рынка страховых услуг и стимулировании роста российских страховых компаний может быть реализована лишь при условии поэтапности проведения, а принцип ее регулирования должен определять темпы и условия дальнейшей либерализации по мере роста конкурентоспособности отечественных компаний, специализирующихся в конкретном секторе. Наиболее целесообразным представляется постепенный переход к модели открытого доступа иностранных операторов на рынок прямого страхования, при этом в приоритетной защите нуждается рынок страхования жизни и добровольное пенсионное страхование как наименее развитые сферы, не имеющие адекватного правового режима, но потенциально имеющие исключительное значение в качестве источника внутренних инвестиций. Одновременно необходимо значительное усиление контроля за экономической обоснованностью операций но международному перестрахованию, а рынок обязательного страхования (гражданской ответственности автовладельцев, медицинской, госслужащих, военнослужащих) должен, несомненно, остаться прерогативой їгациональньїх операторов, являясь частью системы социальной защиты.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в раскрытии макроэкономического потенциала модернизация страховой деятельности и государственного регулирования рынка страховых услуг в процессе интеграции России в мировую экономику, в связи с предстоящим вступлением страны в ВТО и определяется следующими элементами приращения научного знания:
по специальности 08.00,05 - экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика):
показана макроэкономическая динамика структуры отрасли страхования, и ее институциональных сегментов в связи с интеграцией России в мировое хозяйство и выявлена роль и значение института страхования в данном процессе;
проанализировано современное состояние российского страхового рынка по основным количественньтм и качественным показателям и выявлена обусловленность уровня развития страхового бизнеса от общего социально-экономического положения страны, характеризующегося низким уровнем жизни, неустойчивым финансовым положением предприятий и отсутствием в обществе традиций использования страховых услуг;
определены основные формы и методы государственного регулирования страховой деятельности, включающие страховой надзор и антимонопольный контроль, призванные обеспечить поэтапный характер интеграции национальной системы страхования в международный страховой рынок;
предложен комплекс мер по модернизации страховой отрасли РФ на пути к мировым стандартам, включающий достижение финансовой устойчивости, достаточной капиталоемкости а* ентов национального страхового рынка, создание стратегических альянсов, наличие системы стратегического планирования, создание адекватной ресурсной базы, технологической оснащенности бизнеса и системы профессиональной подготовки кадров.
по специальности 08.00.14 - мировая экономика:
- выявлены основные характеристики мирового глобального рынка
страховых услуг и показана принципиальная реорганизация бизнеса круп
нейшими страховыми операторами иод воздействием информационной ре-
волюции, появлением новых глобальных рисков и перераспределением ролей между национальными и транснациональными страховщиками;
представлен комплекс мер по сохранению национального суверенитета в страховой отрасли в связи с ігредстоящим вступлением России в ВТО и обоснована необходимость сбалансированного открытия национального страхового рынка для иностранных операторов, обеспечивающего соразмерность приобретений и потерь, повышающего капитализацию и емкость страхового рынка РФ;
систематизированы позитивные и негативные эффекты интеграции после активизации иностранных операторов на рынке прямого страхования при различных моделях либерализации национального страхового рынка и предложены критерии оценки эффективности интеграционных процессов;
определена система мер разумного протекционизма при переходе к модели открытого доступа иностранных операторов на рынок прямого страхования и выделены сегменты страхового рынка, нуждающиеся в приоритетной защите и безусловно остающиеся прерогативой национальных операторов, являясь частью системы социальной защиты.
Теоретическая и практическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач и уровнем разработки проблематики. Результаты диссертационного исследования вносят определенный вклад в теоретическое понимание макроэкономического потенциала страховой отрасли и процесс формирования рынка страховых услуг в контексте интеграции России в мировую экономику. Полученные выводы и рекомендации могут быть применены в совершенствовании организационной деятельности российских страховых компаний. Отдельные положения диссертации могут быть применены в качестве рекомендаций по совершенствованию государственного регулирования страховой деятельности в связи с подготовкой к вступлению России в ВТО, Полученные результаты
исследования могут быть использованы в преподавании курсов «Экономическая теория», «Международные экономические отношения», «Государственное регулирование экономики», "Страхование".
Апробация работы. Концептуальные положения диссертационного исследования и отдельные обобщающие выводы были представлены автором в выступлениях на научно-практических конференциях в Северо-Кавказской академии государственной службы по вопросам совершенствования государственного регулирования экономики. Рекомендации представленные в диссертационном исследовании были реализованы и нашли практическое применение в Азовском филиале Страховой Группы «Спасские ворота», а также в региональной страховой компании «Аско-Юг». По теме диссертации автором опубликованы четыре работы общим объемом ЗД п.л.
Структура работы отражает цели и задачи исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Интеграция России в мировую экономику и формирование рынка страховых услуг
Отличительным признаком развития мировой экономической и политической систем конца двадцатого века стала глобализация общественных отношений, затрагивающая все без исключения страны и отрасли экономики.
«Под глобализацией в экономической науке обычно понимают свободное движение между странами товаров и факторов производства (труда, капитала и знаний). Это стало возможным в результате международного разделения труда и кооперации, снижения импортных тарифов, транспортных затрат, развития телекоммуникаций, совершенствования технологий финансовых операций, общего роста мирового производства и др.»
Отсутствие у России необходимого опыта по защите национальных экономических интересов настоятельно требует изучения зарубежной практики в этой сфере. Актуальность данной темы особенно возрастает в свете активного участия России в процессе интеграции в мировую экономику.
Многие страны применяют разнообразные способы обеспечения национальных экономических интересов на отдельных этапах экономического развития, включая особую защиту отдельных секторов экономики, имеющих принципиальное значение для обеспечения макроэкономического равновесия.
Изучение и применение этого опыта поможет России грамотно пользоваться механизмами ВТО для защиты интересов отечественных производителей и потребителей.
В настоящее время в мировой экономике действуют две тенденции. С одной стороны, усиливается целостность мирового хозяйства: его глобализация, что вызвано развитием экономических связей между странами, либерализацией торговли, созданием современных систем коммуникации и информации, мировых технических стандартов и норм. Особенно этот процесс проявляется через деятельность ГНК.
С другой стороны, происходит экономическое сближение и взаимодействие стран на региональном уровне, формируются крупные региональные интеграцион?тьте структуры, развивающиеся в направлении создания относительно самостоятельных центров мирового хозяйства.
«Международная экономическая интеграция - это процесс хозяйственного и политического объединения стран на основе развития глубоких устойчивых взаимосвязей и разделения труда между национальными хозяйствами, взаимодействия их экономик на различных уровнях и в различных формах. На микроуровне этот процесс идет через взаимодействие отдельных фирм близлежащих стран на основе формирования разнообразных экономических отношений между ними, в том числе создания филиалов за границей.» На макроэкономическом уровне интеграция происходит на основе формирования экономических объединений государств и согласования национальных политик.
Бурное развитие межфирменных связей порождает необходимость межгосударственного (а в ряде случаев надгосударственного) регулирования, направленного на обеспечение свободного движения товаров, услуг, капитала и рабочей силы между странами в рамках данного региона, па согласование и проведение совместной экономической, валготно-финансовой, научно-технической, социальной, внешней и оборонной политики. В результате создаются целостные региональные хозяйственные комплексы с единой валютой, инфраструктурой, общими экономическими задачами, финансовыми фондами, общими наднациональными или межгосударственными органами управления. Экономическая интеграция обеспечивает ряд благоприятных условий для взаимодействующих сторон.
Во-первых, интеграционное сотрудничество дает хозяйствующим субъектам (фирмам) более широкий доступ к разного рода ресурсам (финансовым, материальным, трудовым), к новейшим технологиям в масштабах всего региона, а также позволяет производить продукцию в расчете на емкий рынок всей интеграционной группировки.
Во-вторых, экономическое сближение стран в региональных рамках создает привилегированные условия для фирм стран - участниц экономической интеїрации, -защищая их в определенной степени от конкуренции со стороны фирм третьих стран.
В-третьих, интеграционное взаимодействие позволяет его участникам совместно решать наиболее острые социальные проблемы, такие как выравнивание условий развития отдельных наиболее отсталых районов, смягчение положения на рынке труда, предоставление социальных гарантий малообеспеченным слоям населения, дальнейшее развитие систем здравоохранения, охраны труда и социального обеспечения.
Однако взаимодействие национальных хозяйств развивается с разной степенью интенсивности, в разных масштабах, проявляясь более четко в отдельных регионах. Поэтому необходимо рассмотреть объективные факторы, обусловливающие этот процесс. Экономическая интеграция имеет в своей основе ряд объективных факторов, среди которых важнейшее место занимают: 1) глобализация хозяйственной жизни; 2) углубление международного разделения труда; 3} общемировая по своему характеру научно-техническая революция; 4) повышение открытости национальных, экономик. Все эти факторы взаимообусловлены. В современной России выработана стратегия внешнеэкономической деятельности1. Она направлена на: 1) восстановление и развитие экспортного потенциала России и улучшение структуры экспорта; 2) рационализацию импорта; 3) повышение конкурентоспособности продукции российских предприятий на мировом рынке; 4} преодоление неплатёжеспособности страны; 5) улучшение положения России в системе международного разделения труда; 6) расширение рынков сбыта российской продукции; 7) достижение устойчивого экономического роста и повышение благосостояния населения. Осуществление перечисленных целен внешнеэкономической деятельности России затруднено рядом неблагоприятных факторов: 1) неконкурентоспособностью продукции большей части отраслей народного хозяйства; 2) противодействием развитых стран Запада выходу на мировой рынок российских фирм с наукоемкой продукцией, способной составить конкуренцию зарубежным монополиям; 3) большим внешним долгом; 4) неразвитостью финансовой, технической, информационной ин фраструктуры рынка; 5) неразвитостью валютного контроля и отсутствием им миграционной политики, что весьма затрудняет борьбу с контрабандным вывозом капитала и «утечкой мозгов».
Макроэкономическая динамика структуры отрасли страхования и ее институциональных сегментов
Рынок добровольных видов страхования более динамичен: в 2001 і. его доля превысила 80%, в 2002 - 85%. «Россия занимает более чем скромное место на мировом рынке страховых услуг - всего 0,2% мирового объема страховых премий. Например, среднестатистический россиянин тратит на страхование порядка $25 в год, тогда как в Польше этот показатель составляет $170, а в странах ЕС эта цифра превышает $1800, При затратах на страхование, сопоставимых с уровнем ЕС, страховой рынок в России должен был бы вырасти в 30 раз (с $9 до $300 млрд.)- На сегодняшний день доля застрахованных рисков в России составляет лишь 30-15% против 90-95% в промьтшленно развитых странах». Главные сдерживающие рост рынка причикы - отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий. В России страхование значительно уступает другим видим финансовых услуг. Активы российских страховщиков несопоставимы с активами банков: крупнейшие страховые компании, будучи включены в банковский рейтинг, оказались бы только в четвертом десятке. Обладая огромным потенциалом развития, российский страховой рынок все еще пребывает в зачаточном состоянии. По оденкам экспертов, Россия является одним из наиболее перспективных рынков в Восточной Европе, особенно в области страхования физических лиц, личного и имущественного страхования.
В России львиная доля средств, проходящих через страховые компании по страховатгию жизни, работала на реализадиго так называемых "серых" зарплатных схем. Несмотря на неоднократные заявления об отказе от "серых схем", большинство формальных лидеров страхового рынка существенную долю страховой премии получали именно от страхования жизни.
Анализируя тенденции развития страхования можно сделать вывод, что популярные среди потребителей виды страхования (за исключением страхования жизни) зачастую являлись в данный момент убыточными для: страховщиков: прежде всего, страхование автотранспорта физических и юридических лиц, а также добровольное медицинское страхование физических лиц. Убыточность по эти видам часто превышает 100%. В связи с ажиотажным спросом к тому или иному виду страхования на рынке появляются компании, специализированные на соответствующем его виде. Такие компании, как правило, финансово менее устойчивы, чем универсальные страховщики, а в некоторых случаях и вовсе построены по принципу пирамиды. Типичный пример из истории -компания "Континент-Полис", которая на протяжении нескольких лет была лидером рынка авто страхования, а в 2000 г. прекратила выплаты и лишилась лицеїпий. По оценкам страховщиков, от 5% до 15% выплат по разным видам бизнеса оседает в карманах мошенников. В денежном выражении размеры мошенничества составляют от 6 до 18 млрд. руб. Б год, что сопоставимо с ежегодной страховой премией компании из десятки лидеров.
Па рынке традиционно много страховых компаний - их деятельность по большей части сводится к обслуживанию финансовых потоков корпораций. Наиболее заметны на этом рынке "СК ЛУКойл" и "СОГАЗ", Имеются свои лидеры и среди различных видов страхования. Например, Согласие 1 лидирует в сфере страхования имущества и ответственности, "РЕСО" занимает сильные позиции в сфере автострахования. "РОСІЮ" - в области добровольного медицинского страхования, "Ингосстрах" традиционно успешно работает с иностранными клиентами, "Росгосстрах" (наследник "Госстраха 1) по прежнему является лидером в регионах, очень слабо работая в Москве, Иностранные страховщики присутствуют на российском рынке, но не имеют на нем сильных позиций. Сегодня доля зарубежных компаний в целом на российском рынке страховых услуг не очень велика. В то же время страховые компании с иностранным участием развиваются быстрее, чем рынок в целом. Как правило, они работают с нерезидентами, физическими и юридическими лицам. Наиболее значительных успехов в России добилась американская компания АЮ. Однако пока по действующему -законодательству в России деятельность иностранных страховых компаний существенно ограничена. Эти же ограничения являются существенным барьером на пути вступления России в ВТО. На рынке сохраняется тенденция к выходу на массового потребителя страховых услуг. Многие компании, ранее выполнявшие узкие функции кэптивных компаний, начали наступление на широкий рынок универсального страхования. Наиболее яркими представителями этой "новой волныГ1 являются такие компании, как "Прогресс-Гарант", "Энергогарант" и "Геополис".
Как было упомянуто, в связи с курсом на освоение массовых рынков ожидаются дальнейшие слияния и укрупнения посредством создания финансовых и страховых групп. «Одновременно универсальные компании будут расширять спектр страховых услуг (в США насчитывается 3000 видов страхования, в России - менее 100)» . Будут шире использоваться новые виды страхования, например, связанные с информационной безопасностью. Покупка 45% акций РОСНО стала сигналом для многих иностранных компаний, которые все с большим интересом присматриваются к российскому страховому рынку, а некоторые российские страховые компании открыто объявили о намерении привлечь стратегического иностранного инвестора. Наиболее перспективными направлениями развития массового страхования становятся добровольное медицинское страхование, долгосрочное страхование жизни и автострахование. Одним из отрицательных, моментов остается продолжающийся демпинг со стороны ряда компаний на рынке услуг для физических лиц. Дальнейшее развитие рынка страхования будет происходить в соответствии с обшим экономическим ростом, в том числе с увеличением числа платежеспособных предприятий, ростом благосостояния населения.
По нашему мнению не последнюю роль играет и будет играть деятельность государства по законодательному регулированию страхового рынка. Например, подписанная президентом в начале августа 2001 года 25 глава Налогового Кодекса дало предприятиям возможность полностью выводить из-под налогообложения платежи по имущественным видам страхования, что но прогнозам аналитиков, привело к сдвигам на рынке от страхования жизни к имущественному страхованию.
Уровень развития страховой отрасли как фактор макроэкономического равновесия в национальной экономике
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов не только предприятий и граждан, но и интересов государства в целом от стихийных бедствий и других негативных явлений, оказывающих существенное влияние на макроэкономическое равновесие.
Современная мировая экономика в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Зачастую экономические потери - следствие технического усложнения машин и оборудования, технологий и процессов, используемых в производстве, высокой концентрации дорогостоящих объектов и сооружений в крупных городских центрах, высокой стоимости имущественных благ, принадлежащих отдельным лицам.
«Экономические убытки национальных экономик стран мира из-за различных стихийных бедствий исчисляются десятками и сотнями миллионов долларов США. Так, по оценкам специалистов, экономические последствия от землетрясения в Индии в провинции Герат в январе 2001 года составили более 3,5 млрд. долл. США, штормы и наводнения на юге Англии в октябре — декабре 2001 года причинили совокупный ущерб стоимостью более 3,3 млрд. евро, наводнения в Японии в сентябре этого же года стали причиной экономических убытков более 1,3 млрд. долл. США. Не менее кагастрофическими становятся и последствия аварий и катастроф па промышленных предприятиях: экономический ущерб от взрыва 21 сентября 2001 г. на нефтеперерабатывающем заводе в Тулузе, Франция, оценивается Б сумме, превышающей 2,0 млрд. долл США; стоимость уничтоженной взрывом нефтяной платформы в Бразилии в марте того же года превышает 580,0 млн. долл. СІЛА,— перечень таких убытков чрезвычайно длинен. В то же время причины существенных экономических потерь также претерпевают изменения. Достаточно вспомнить последствия террористических актов в Нью-Йорке, США, 11 сентября 2001 года, в результате которых погибло более 3 тыс. чел., а стоимость экономических последствий оценивается в сумме 40-70 млрд. долл. США.»
Гак же, как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных последствий,
Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов граждан.
При демонополизации административного управления народным хозяйством как единым целым и введении экономических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физическими и юридическими лицами. В межгосударственных экономических отношениях на макроэкономическом уровне в связи с имущественной обособленностью суверенных стран страховая защита финансовых рисков, внешней торговли и туристского бизнеса становится возможной только с помощью страхования. «Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое и т. п.»1
Финансовая категория страхования выражает свою сущность, прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме.
Признаками финансовой категории страхования являются: 1) рисковый характер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;
2) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;
3) возвратность страховых нзносов страхователям, застрахованным или "третьимг линам в форме страховых выплат (страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения при имущественном страховании и страховании ответственности) или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной.
Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов, и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств с целью получения дохода в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т. Д.
Можно выделить следующие признаки, характеризующие страхование как экономическую категорию:
а) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
б) замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Создание денежных страховых резервов по отраслям страхования за счет страховых взносов участников страхования. Поскольку средства этих резервов используются лишь среди участников их создания, то размер страхового взноса арсдставляст собой долю каждого из них в раскладке ущерба и чем больше участников страхования по данной отрасли, тем меньше размер страхового взноса, и тем доступнее и эффективнее становится страхование.
Развитие рынка страховых услуг в связи с перспективой вступления России в ВТО
В современной экономике страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики. Страхование жизни и пенсионное страхование - наиболее эффективные способы трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие страховой инфраструктуры дает заметный импульс росту национальной экономики.
Через страхование образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.
Международная кооперация в страховании необходима и для работы целых секторов экономики, таких как международная торговля и международные перевозки, авиация, космонавтика, туризм и др.
Чрезмерная открытость доступа для иностранных операторов может привести к уводу аккумулированных ресурсов на международные финансовые рынки, подавлению национальных операторов, снижению конкуренции и т.п.
Интересы развития экономики и обеспечения экономической безопасности требуют сохранения "национального суверенитета" в страховой отрасли, при достижении необходимой интеграции в глобальную финансовую систему.
Обязательства в части страховых услуг, которые примет на себя Россия при присоединении к ВТО, определят структуру российской страховой отрасли па средне- и долгосрочную перспективу, что требует выделения соответствующих приоритетов развития отрасли, анализа последствий конкретных обязательств и их сопоставления со стратегическими российскими экономическими интересами.
Страховые услуги зачастую являются сложным предметом для международных торговых переговоров. "Чувствительность" страхования объясняется желанием подавляющего числа государств сохранить суверенитет" собственной страховой отрасли и сконцентрированных в ней ресурсов,
С другой стороны, существует интерес наиболее экономически развитых стран в непосредственном и полном включении ресурсов национальных страховых рынков в орбиту мировых финансов, без выделения "национального" уровня. При этом в силу более сильных конкурентных позиций, компании этих стран в итоге получают преимущества на зарубежных рынках.
Сбалансированное открытие национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков позволяет: повысить капитализацию и емкость национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов; привлечь иностранные инвестиции в развитие страховой инфраструктуры; использовать передовые страховые технологии; расширить структуру и повысить качество страховых услуг, а также снизить издержки на их предоставление; активизировать конкуренцию на внутреннем страховом рынке и интенсифицировать деятельность национальных операторов.
Мировой опыт показывает, что чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных операторов на отдельных сегментах страхового рынка, либо на всем рынке. Это, в свою очередь, порождает следующие проблемы:
снижение капитализации всей отрасли за счет "переключения" большей части финансовых потоков страховой отрасли па зарубежное перестрахование. В итоге, "национальный 7 уровень страховой защиты может выродиться полностью;
потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами, сформированными из взносов населения и юридических лиц, даже при условии размещения этих резервов внутри страны происхождения ("потеря национальности внутренних инвестиций11). Соответствующий финансовый поток в развитых странах составляет около 10% ВВП, а управляющие им иностранные страховщики могут оказывать существенное влияние на социально-экономическую политику целых государств; сильный иностранный капитал оказывается порой сильнее национальных органов исполнительной власти. В России вероятность этого возрастает вследствие несовершенной системы страхового надзора, которая нуждается в реформировании; экспансия крупных иностранных страховщиков, проводящих агрессивную политику, зачастую сопровождается ценовым демпингом, которому неокрепший национальный рынок не может противостоять. Это подрывает его устойчивость и создает условия для возникновения монопольного положения иностранного страховщика в отдельных секторах; повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям; «сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего -высококвалифицированного и управленческого персонала, что вызвано концентрацией большинства функций в зарубежных отделениях иностранных страховщиков». Генеральное соглашение в сфере услуг и финансовых операций содержит перечень финансовых услуг, включая страхование и связанные с ним услуги: прямое страхование (страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни); перестрахование; деятельность страховых посредников (страховые агенты и брокеры); услуги, сопутствующие страхованию (консультации, актуарные расчеты, аудит, услуги по урегулированию претензий).
Генеральное соглашение впервые определило возможность регулирования торговли услугами в соответствии с международными правилами. Генеральное соглашение не предписывает формы регулирования, которые страны-участницы могут применять на внутреннем рынке. Соглашение содержит общие принципы, которые должны соблюдаться при разработке регулирующих мер, затрагивающих международную торговлю.
