Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Международная интеграция рынков в условиях глобализации 11
1.1. Теоретические аспекты интеграции отраслевых рынков 11
1.2. Мировая практика интеграции страховых рынков и ее последствия 29
Глава 2. Интернет-страхование как форма интеграции страховых рынков 49
2.1. Интернет-страхование с позиций институциональной теории 49
2.2. Модели организации интернет-страхования 62
Глава 3. Перспективы интеграции российского рынка страхования в международный страховой рынок 82
3.1. Российский страховой рынок: тенденции и перспективы .. 82
3.1.1. Российский страховой рынок: существующая ситуация и перспективы 82
3.1.2. Концентрация и централизация капитала 90
3.2. Доступ иностранных компаний на российский страховой рынок 105
3.3. Либерализация и протекционизм как инструменты интеграции российского страхового рынка 114
Заключение 131
Список литературы 133
Приложения 147
- Теоретические аспекты интеграции отраслевых рынков
- Мировая практика интеграции страховых рынков и ее последствия
- Интернет-страхование с позиций институциональной теории
- Российский страховой рынок: тенденции и перспективы
Введение к работе
Актуальность исследования
Диссертационная работа посвящена теоретическому анализу процессов интеграции рынков в условиях глобализации на примере рынка страховьж услуг.
Главной характеристикой современного этапа развития мировой экономики выступают процессы транснационализации и глобализации, предопределившие формирование и функционирование глобальных многопрофильных транснациональных корпораций, банков, фондов, интеграционных союзов и других структурно-территориальных образований. Одним из механизмов и в то же время результатом глобализации выступают интеграционные процессы. Международная экономическая интеграция в ее различных формах представляются важнейшим фактором, во многом определяющим развитие любой национальной экономики. Страхование, являясь одной из составляющих финансовой системы страны, обеспечивающей защиту имущественных интересов государства и его граждан, также начало включаться в процесс глобальной экономической интеграции.
На современное развитие международной системы страхования оказывают влияние различные тенденции, среди которьж основными можно считать либерализацию (или отмену) государственного контроля в этой области, консолидацию страхования, расширение способов продажи страховьж услуг. Необходимость исполнять требования, установленные международными организациями, многосторонними соглашениями с большим количеством участников, как, например ВТО, привела к значительной либерализации торговли страховыми услугами на мировом страховом рынке. Это, в свою очередь, способствовало появлению большего количества иностранных страховщиков в различных регионах и созданию совместньж страховьж компаний. Либерализация доступа на национальные рьшки страхования и ослабление контроля со стороны государства позволяют компаниям применять более прогрессивные, инновационные подходы к введению новьж видов страхования и распределения ресурсов1.
Глобализация не представляет собой некий тотальный процесс объединения национальных экономик. Это - сложный, многослойный процесс, происходящий в
Более подробно см., напр.: АдамчукН.Г., Мстъкоская МЛ. Проблемы и пути государственного регулирования процессов слияния и конвергенции на финансовых рынках// Страховое право.-2002.-Л'о 1.-С. 16.
различных формах, на различных уровнях. На наш взгляд, в последнее время незаслуженно мало внимания при изучении глобализации уделяется исследованию такой ее составляющей, как интеграция отраслевых рынков, которая является конкретным механизмом глобализационных процессов, имеющим свои особенности в различных сферах экономической деятельности.
Огромное влияние на процессы интеграции страховых рынков на настоящий момент оказывают новые информационные технологии, ведущие к кардинальным переменам на этих рынках, создающие новые перспективы и возможности для развития интеграционных процессов на основе сетевых форм организации.
Применительно к России большое значение имеют изменения в оценке роли и места страхования в развитии национальной экономики. Как отмечает К.Е. Турбина: "Есть достаточно серьезные основания полагать, что в условиях... развития рыночных реформ в России страхование никогда не рассматривалось как приоритет. И до тех пор, пока такое восприятие страхования будет в российских правительственных кругах, вряд ли возможно ждать сколько-нибудь существенных изменений в положении страхового рынка в целом, и страховщиков, в частности"2. Между тем, во всем мире страхование является самым высокодоходным бизнесом, оставляя далеко позади, к примеру, банковское дело. Население зарубежных государств тратит ежегодно колоссальные средства на страховую защиту.
Особая актуальность данной работы связана также со следующими обстоятельствами. На сегодняшний день важнейшая проблема для страхового рынка обусловлена намерением России вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Поэтому первоочередной задачей экономической политики России в сфере страхования является дальнейшая разработка общей концепции участия в международной интеграции страховых рынков.
Все указанные тенденции требуют особого исследования с точки зрения экономической теории. Нужен теоретический анализ системных изменений на мировых рынках, в том числе на страховом рынке. В этой связи требует совершенствования и понятийный аппарат, описывающий новые экономические
2 Реформирование российского страхового рынка в контексте вступления в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве Российской Федерации и Европейского Союза и предстоящего вступления в ВТО. Материалы международной научно-практической конференции (8-9 декабря 1998г.).-М.:МГК.-С36.
реалии. Именно поэтому основное внимание в диссертации уделяется международной интеграции страховых рынков.
Степень разработанности проблемы
К сожалению, в последнее десятилетие интерес к данной сфере исследований был довольно низкий. Лишь очень немногие экономисты занимались этой проблематикой.
Существенный вклад в исследование экономических проблем экономической интеграции и отчасти интеграции рынков внесли: СБ. Авдашева, ЮА Борко, С.Н. Долгов, Э.Г. Кочетов, Э.С. Нухович, МА. Пивоварова, Н.М. Розанова, АА Пороховский, Б.М Смитиенко3 и другие. Ряд зарубежных исследователей также посвятили свои труды анализу данных процессов: М. Кастельс, П. Кругман, П. Линдерт, Г. Мине, М. Обстерфельд, Д. Шнайдер, К. Омае4.
Существенный вклад в исследование данной проблематики внесли российские и зарубежные ученые, . занимающиеся вопросами международных валютно-кредитных отношений и непосредственно практикой страхования: Е.Ф. Авдокушин, Э.С. Гребенщиков, Л.Н. Красавина, АИ. Лукинов, ЛА Орланюк-Малицкая, К.Е. Турбина, И.П. Фаминский, В.В. Шахов, Ю.В. Шишков и др. Среди ведущих зарубежных ученых отметим работы Р. Вайера, М. Готье, Д. Кесслера, Ф. Константэна, П. Лабади, М. Лавердьера, Ж.-М.Ламера, В. Хенке, Дж. Хорстмана, Ф. Янгаидр.
В то же время оказались слабо представлены (по сравнению с обилием эмпирических публикаций) многие актуальные теоретические вопросы формирования и развития рынка страховых услуг. Что касается интеграции рынка страховых услуг, то существуют лишь статьи, в которых авторы исследуют отдельные стороны данной проблемы. В российской литературе имеется только одна
Авдашева СБ., Розанова Н.М. Теория организации отраслевых рынков. -М.: Магистр, 1998; Долгов С. Глобализация экономики: новое слово или новое явление? - М.: Экономика, 1998; Кочетов Э.Г. Геоэкономика. (Освоение мирового экономического пространства): Учеб. для студентов экон. вузов. - М.: БЕК, 1999; Пороховский АЛ. Вектор экономического развития. - М.: ТЕИС, 2002; Пивоварова МА. Система мирохозяйственного взаимодействия: вопросы методологии, теории и современной российской практики. - М., 2000; Глобализация мировой экономики и место России / Под ред. М.Н. Осьмовой. - М, 2002; Нухович Э.С, Смитиенко Б.М., Эскиндаров М.А. Мировая экономика на рубеже XX-XXI веков. - М., 1995.
Кастельс М. Информационная эпоха. - М., 2000; Кругман ПР., Обстерфельд М. Международная экономика. Теория и политика- М., 1997; Линдерт ПХ. Экономика мирохозяйственных связей. -М., 1992; Мине Г., Шнайдер Д. Метакапитализм и революция в электронном бизнесе / Пер. с англ. -
комплексная разработка - книга К.Е. Турбиной "Тенденции развития мирового рьшка страхования" (М., 2000), затрагивающая интересующие нас проблемы. К тому же общепринятой концепции, описывающей и объясняющей содержание процесса интеграции рьшка страховых услуг, пока не выработано. Таким образом, с теоретических позиций экономическое знание о международной интеграции рьшка страховых услуг является широким полем для исследования.
Цели и задачи исследования. Целью настоящей диссертационной работы является разработка научной концепции интеграции рынков страховых услуг.
Для достижения поставленной главной цели ставятся следующие задачи:
Обобщить и систематизировать взгляды российских и зарубежных экономистов по проблемам интеграции рынков, в том числе страхового рьшка.
Исследовать новейшие тенденции развития процессов интеграции рынков, определить их формы, показать взаимообусловленность.
Выявить главные противоречия международной интеграции рынков вообще и страховых в частности.
Показать изменение места и роли страховых рынков в мировой экономике.
Определить возможные последствия международной интеграции страховых рынков.
Проанализировать существующие национальные модели
государственного регулирования процессов вхождения в международную систему страховых рынков.
Выработать рекомендации по интеграции российского страхового рьшка в международный рынок.
Объект исследования. Мировые рынки страховых услуг.
Предмет диссертационного исследования. Экономические отношения, возникающие в процессе международной интеграции рынков.
М., 2001; The End ofthe Nation State. -N.Y., Free Press, 1995; OhmaeK. A Boderless World: Power and Strategy in the Interlinked Economy. -N.Y., Harper Business, 1999.
Диссертационная работа выполнена согласно Паспорту специальности 08.00.01 - «Экономическая теория» (п. 1.1) и 08.00.10 - « Финансы, денежное обращениеикредит» (п. 6.6).
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, симпозиумов и т.п. Важнейшая теоретическая основа анализа - институциональные концепции трансакционных издержек, распределения информации, теория отраслевых рынков и др.
В качестве методологической базы диссертационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы.
Информационной базой работы являются справочно-статистические материалы, обзоры, материалы периодической печати, информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки научных и практических работников.
Диссертационная работа выполнена согласно Паспорту специальности 08.00.01-«Экономическаятеория».
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что выявлены и теоретически обобщены основные направления международной интеграции отраслевых рынков на примере страхового рынка.
В диссертации получены и выносятся на защиту следующие научные результаты:
1. В отличие от традиционно применяемого в экономической теории термина "интеграция международньж рынков" предложен термин "международная интеграция рынков", который более точно характеризует единство количественной и качественной определенности данного процесса в условиях глобализации. Показаны основные отличия ряда понятий: международной экономической интеграции от международной интеграции рынков, международной интеграции страховьж рынков от их конвергенции.
2. Доказано, что к настоящему моменту закономерным этапом
экономической интеграции стало не только образование высоко интегрированных
рынков товаров, капиталов, рабочей силы, но на основе сращивания
воспроизводственных процессов национальных хозяйств необходимой и возможной
стала интеграция страховьж рынков.
3. Выявлены важнейшие тенденции развития мирового рынка страховьж
услуг, ведущие к его качественным изменениям: углубление интеграции
региональных рынков с формированием в перспективе единого международного
страхового рьшка; усиление экспансии по всему миру новьж глобальных
страховщиков (мировых центров страхования и перестрахования); интенсификация
процессов консолидации и переплетения национальных страховьж рынков в
результате трансграничного и межсекториального освоения новьж рынков.
4. Определена двойственная роль новьж информационньж технологий в международной интеграции рьшка страховьж услуг. С одной стороны, интернет-страхование снижает трансакционные издержки, связанные с асимметрией информации на национальных и международных страховьж рынках, с другой — увеличивает институциональные издержки организации страхового рьшка: возникает необходимость выработки единых принципов страховой деятельности (установления единых нормативов достаточности капитала, стандартизация систем бухгалтерского учета и контроля за деятельностью профессиональных участников страхового рьшка, унификации условий допуска иностранньж страховьж компаний на национальные рынки, гармонизации правил электронной торговли страховыми продуктами и т.п.).
5. На основе институциональной теории систематизированы факторы усиления международной конкуренции между страховыми компаниями, как на национальном, так и на международном уровнях: развитие интернет-страхования; трансграничные слияния, появление новьж конкурентов. Определены вертикальные и горизонтальные барьеры входа на страховые рынки различных групп стран на основе выявления особенностей национальных моделей государственного регулирования интеграционных процессов в данной сфере.
6. Раскрыт противоречивый характер последствий международной интеграции страховьж рынков для России: с одной стороны, формируются условия для интеграции российского страхового рьшка в международный, с другой —
глобализация создает условия для установления особо агрессивного финансового давления на национальный страховой рынок.
Теоретическое и практическое значение проведенного исследования.
Сформулированная научная концепция международной интеграции отраслевьж рынков активизирует теоретико-методологический потенциал экономической теории, что способствует развитию и углублению исследований данной проблематики, а также согласованию различньж научньж подходов и преодолению фрагментации научного знания в данной области.
Конкретизация авторской научной концепции как концепции международной интеграции рынков страховьж услуг, представляющей собой систему взаимосвязанньж методологических, теоретических и методических положений, ориентирована на формирование механизма сбалансированной либерализации российского страхового рынка при вступлении в ВТО.
Полученные в ходе исследования результаты, предложенные методы и практические рекомендации будут способствовать разработке обоснованной и эффективной государственной концепции интегрирования российского страхового рынка в мировой.
Отдельные результаты исследования могут быть использованы законодательными органами и органами страхового надзора для совершенствования институционального обеспечения страховой деятельности, а также страховыми компаниями и банками для адаптации их стратегий к современным мировым тенденциям.
Основные положения работы могут быть использованы в преподавании ряда экономических дисциплин: "Экономическая теория", "Страховое дело" и др.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования докладывались на заседании "кругльж столов" в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации "Международные аспекты формирования рыночной экономики в России" (Москва, 2003); "Новая экономика: электронные деньги" (Москва, 2004). Результаты исследования включены в Отчет по НИР кафедры экономической теории за 2004 г. по теме: "Проблемы перехода России к рынку" (проект номер 1.1.96Ф).
Материалы диссертационного исследования используются кафедрой экономической теории Финансовой академии при Правительстве Российской
Федерации в преподавании учебной дисциплины "Экономическая теория" в Институте страхования.
Публикации. Основные положения исследования отражены в двух публикациях объемом 3,3 п.л. («Финансы, деньги, инвестиции», №7, 8-9, 2003г.)
Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования, она включает введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.
Теоретические аспекты интеграции отраслевых рынков
Одним из ведущих экономических процессов, развивающихся в мировой экономике в начале XXI века, представляется территориальная и институциональная интефация рынков. Особенно заметна она в финансовой сфере. В страховании этот процесс запаздывает, но и здесь он начинает набирать обороты, принимая своеобразные формы.
Вначале остановимся на общетеоретических проблемах интефации. Корни современных интефационных процессов лежат в глобализации мировой экономики, хотя институциональные интефационные объединения (ЕЭС-ЕС, ЕЛСТ и другие) появились раньше, чем в теории заговорили о глобализации. Чем обусловлена интефация рынков в настоящее время? С позиции отдельных стран, глобализация развивается в двух направлениях - во внутрь и вовне. Развитие вовнутрь означает, что процесс идет по пути расширения использования иностранного капитала, товаров, услуг, технологии, информации в сфере внутреннего потребления данной страны. Развитие вовне характеризуется преобладанием ориентации стран на мировой рынок и глобальной экспансией фирм в торговле, инвестициях и других сделках. Результатом такого двустороннего движения и является интефация рынков.
Интефация вообще означает соединение отдельных частей в единое целое. Интеграция рынков — это сближение и переплетение национальных рынков в международном масштабе.
Процессы интефации рынков, в рамках которых структуры национального производства и финансов становятся взаимозависимыми, ускоряются в результате увеличения числа заключенных и реализованных внешних сделок. Охватившая все регионы и секторы мирового хозяйства интефация, принципиально изменяет соотношение между внешними и внутренними фак торами развития рынков в пользу первых. Ни одна национальная экономика независимо от размеров (крупные, средние, малые) и уровня развития (развитые, растущие или переходные) не может больше быть самостоятельной, исходя из имеющихся факторов производства, технологий и потребности в капитале. В этих условиях ни одно государство не может рационально формировать и реализовывать экономическую стратегию развития, не учитывая приоритеты, а также интересы основных участников .мирохозяйственной деятельности.
Интеграцию отдельных рынков следует отличать от международной экономической интеграции как более широкого явления. Она представляет собой сближение и взанмоприспособление национальных экономик, процесс их хозяйственного объединения на основе разделения труда.
Международная экономическая интеграция - это достаточно высокая, эффективная и перспективная ступень развития национальных экономик, качественно новый и более сложный этап интернационализации хозяйственных связей. На этой ступени не только происходит сближение национальных экономик, но и обеспечивается совместное решение экономических задач. Экономическую интеграцию можно представить как процесс экономического взаимодействия стран, приводящий к взаимопереплетению хозяйственных механизмов, принимающий форму межгосударственных соглашений и регулируемый межгосударственными органами.
Экономическая интеграция, в частности, выражается в: сотрудничестве национальных хозяйств разных стран и полной или частичной их унификации; ликвидации барьеров в движении товаров, услуг, капитала, рабочей силы между этими странами; сближении рынков каждой из отдельных стран в целях образования единого (общего) рынка; стирании различий между экономическими субъектами, относящимися к разным государствам; отсутствии той или иной формы дискриминации иностранных партнеров в каждой из национальных экономик и т.п.1 Международная экономическая интеграция на макроуровне может принимать институциональные формы: оформляется в виде международных соглашений и организаций (ЕС, НАФТА и др.)
Мировая практика развития процессов международной экономической интеграции в послевоенный период разработала две основные модели. Первая - западноевропейская интеграция, основанная на четком институциональном оформлении на национальном и межнациональном уровнях, предполагающая создание единого рынка и единой валюты. Вторая - североамериканская и азиатско-тихоокеанская модели, - представляют собой типы интеграции, основанные преимущественно на интеграции транснациональных корпораций, без соответствующего институционального оформления.
И в той, и другой модели происходит интеграции рынков, но по-разному. В первой модели инициатором отраслевой интеграции выступают надгосударственные органы, а во второй — компании, банки.
Интеграция международных рынков занимает особое место в системе интеграционных процессов. Она сопровождается снижением, а затем снятием барьеров для входа на национальные рынки. По нашему мнению, доступ (assess) на рынки других стран является ключевым фактором развития интегрированных рынков.
Этот момент определяется национальными правительствами, международными соглашениями (ВТО, например). Однако процесс интеграции поддерживается деловой активностью фирм. Интеграция рынков - процесс, происходящий, как на микро-, так и на макро-уровнях. Также в условиях транснационализации интеграция осуществляется и транснациональными субъектами: компаниями, банками и т.п., то есть и на мезоуровне.
Мировая практика интеграции страховых рынков и ее последствия
Как свидетельствует мировой опыт, страховое дело всегда было одной из сфер, где национальные интересы защищались государством в большой степени. Интеграция страховых рынков прошла очень длительный путь и в Европе. И сегодня все страны ставят на первый план защиту интересов своих страхователей, не допускают в процессе интеграционного проникновения на национальный рынок даже малейших их нарушений страховщиками других стран. Предоставляя национальный режим иностранным страховщикам на отечественном страховом рынке, нужно иметь представление об организации систем страхования взаимодействующих стран.
Чрезмерная открытость доступа для иностранных операторов может привести к перетоку аккумулированных ресурсов на международные финансовые рынки, подавлению национальных операторов, снижению конкуренции и т.п. Интересы развития экономики и обеспечения экономической безопасности требуют сохранения "национального суверенитета" в страховой отрасли, при достижении необходимой интеграции в глобальную финансовую систему.
В этой связи используются в основном две модели государственного регулирования страховых рынков. Первая характеризуется наличием ограничений прямого доступа иностранных операторов на рынок при относительно более открытых каналах международного перестрахования (Россия). Вторую модель характеризуется более открытым режимом прямого участия иностранных операторов, при государственном контроле за экономической необходимостыо перестрахования за рубежом, вплоть до его ограничения или осуществления через монопольного государственного перестраховщика (Бразилия, Чили, Болгария, Польша, США и др.). Такая модель применяется в странах, где внутренний рынок прямого страхования относительно готов к международной конкуренции "на своей территории", без угрозы возникновения доминирующего иностранного участия. Эта модель, в комплексе с мерами защиты от чрезмерной иностранной прямой конкуренции, позволяет в полной мере реализовать выгоды от такой конкуренции при сохранении национального контроля за страховой отраслью.
Страховые услуги являются сложным предметом для международных торговых переговоров. "Чувствительность" страхования объясняется желанием подавляющего числа государств сохранить "суверенитет" над собственной страховой отраслью и сконцентрированными в ней ресурсами.
В то же время существует интерес наиболее экономически развитых стран в непосредственном и полном включении ресурсов национальных страховых рынков в орбиту мировых финансов. В силу более сильных конкурентных позиций, компании этих стран в итоге получают преимущества на зарубежных рынках.
К числу наиболее распространенных и обсуждаемых в настоящее время "горизонтальных" барьеров можно отнести: 1. Сложности, возникающие при разграничении права свободы учреж дения и права свободы предоставления услуг. 2. Отсутствие транспарентности национального законодательства, регулирующего страховую деятельность. 3. Различия в налогообложении страховой деятельности. 4. Наличие существенных различий в формах и сроках предоставления бухгалтерской и статистической отчетности. 5. Отсутствие единообразного рынка продаж страховых услуг. 6. Наличие существенных различий в правовом регулировании договоров страхования. 7. Применение ограничений: - в сфере международного перестрахования; - квоты иностранного участия в капитале страховой компании; - на использование иностранного персонала; - запрет на осуществление иностранными компаниями отдельных видов обязательного страхования; - запрет на страхование жизни; - экспертиза необходимости присутствия иностранного страховщика на рынке.
Наиболее жесткие ограничения в отношении иностранных страховщиков применяют наиболее развитые страны - США, Канада и страны ЕС, в которых используется асимметричный режим налогообложения национальных и иностранных операторов. Бразилия, Индия, Индонезия и Чили, будучи членами ВТО, отказались от принятия на себя каких бы то ни было обязательств в страховой сфере.
Международная интеграция страховых рынков имеет организованный и направляемый характер. Основные условия мировых интеграционных процессов в области страхования определяются Генеральным соглашением по торговле услугами (ГЛТС), являющимся обязательным для стран - членов ВТО. Соглашение было подготовлено на совещании, которое состоялось в Уругвае как свод согласованных на многосторонней основе и имеющих юридическую силу правил, регулирующих международную торговлю в сфере услуг.
ГАТС состоит из четырех частей: 1) основная часть, содержащая общие принципы и обязательства: 2) приложения, относящиеся к конкретным секторам торговли услугами; 3) разделы, освещающие конкретные обязательства государств по обеспечению доступа на внутренние рынки, а также 4) особый четвертый раздел, посвященный перечням сфер торговли, на которые страны временно не распространяют режим наибольшего благоприятствования в качестве меры против дискриминации на рынке услуг, включая страхование. В приложении об услугах в финансовой сфере содержится положение о том, что правительства имеют право принять надлежащие меры, в частности, по защите прав держателей страховых полисов, чтобы сохранить целостность и стабильность финансовой системы.
Соглашение охватывает весь спектр услуг и описывает формы работы с потребителями услуг в международной сервисной торговле. В нем определены четыре формы работы с потребителями: межгосударственные услуги, известные под названием "трансграничные поставки" (например, международная телефонная связь); пользование отдельными потребителями или фирмами услугами, предоставляемыми в других странах, известное под названием "потребление за рубежом" (например, туристические услуги); создание иностранными компаниями дочерних фирм и филиалов за рубежом для предоставления услуг, известное под названием "коммерческое присутствие" (например, учреждение банков для обслуживания клиентов в других странах); коммерческая деятельность физических лиц, приезжающих за рубеж, чтобы предложить местным потребителям свои услуги, известная под названием "участие физических лиц" (например, модельеры, консультанты и пр.).
Интернет-страхование с позиций институциональной теории
Термин "информационное общество" занял прочное место в научной, в том числе экономической литературе, в России и за рубежом. Происходят крупномасштабные преобразования, связанные с внедрением ИТТ (информационных и телекоммуникационных технологий) практически во все сферы жизни. Распространение ИТТ характеризуется всепроникающим характером и скоростью внедрения во все секторы - в промышленность, сферу услуг, государственное управление, образование и т.п.
Если оценивать воздействие Интернета как инструмента бизнеса на финансовый мир, то становится хорошо видно, как изменения, связанные с прогрессом совпали с рядом других ключевых перемен, в частности, с либерализацией финансовых рынков, стиранием граней между разными видами финансовых услуг— банковскими, брокерскими, страховыми, их глобализацией. Организация и структура финансовых рынков претерпевают фундаментальные изменения, причем, с точки зрения позиционирования на рынке, финансовые компании становятся все больше клиенто-ориентированными (customers-oriented), предлагая не стандартные наборы готовых финансовых продуктов, а создавая индивидуальный сервисный пакет.
Интернет- одновременно и среда, и средство осуществления этих изменений. Главное, Интернет позволяет финансовым организациям создавать новые эффективные каналы предоставления услуг. Разумеется, Интернет создает еще и благоприятные условия для появления категории компаний - в чистом виде виртуальных банков, страховых фирм и трейдинговых компаний.
И все же банковский, брокерский и страховой бизнесы по-разному развивают электронное направление, оставаясь на разных стадиях "интернетизации". Брокерские компании дальше всех продвинулись в реализации -интернет-бизнеса и претерпели наиболее радикальные изменения. Такие компании, как Charles E Trade, Ameritrade, смогли привлечь к себе внимание массового инвестора, фактически сформировать новый рынок. Сходные изменения сейчас происходят в банковском и страховом секторе. При всех отличиях брокерских, банковских и страховых услуг, конвергентні на рынке финансовых услуг в целом является общей главной тенденцией.
Оценив перспективы применения интернет-технологий и новых моделей бизнеса, финансовые компании в известном смысле осуществили глобальное перепозиционирование, являясь вполне доступными среднему классу сервисных компаний, обладающих при этом всем необходимым для работы на финансовом рынке: солидность, авторитет и консерватизм.
С тех пор, как появился первый интернет-банк - а это был Security First Bank, дебютировавший в октябре 1995 года,- финансовый мир под воздействием информационных технологий претерпел радикальные изменения. Сегодня воспринимая вторую волну изменений, связанную с адаптацией к мобилизации коммерции, финансовые институты используют Интернет не просто в качестве дополнительного канала продаж, а воспринимают его как системообразующий инструмент, который изменил всю структуру и методы ведения современного финансового дела. Суть интернет-экономики — отнюдь не во "всевластии технологии", а в возможности создавать товары и услуги, востребованные и потребляемые индивидуально.
Применение ИТТ в различных сферах не одинаково. Однако общая тенденция такова, что все большее число страховых компаний используют возможности сети Интернет для предоставления своих услуг. (О российском рынке интернет-страхования речь пойдет в другой главе). Здесь же остановимся: во-первых, на особенностях данного вида услуг; во-вторых, на их распространенности за рубежом.
Что представляет собой интернет-страхование? Каково его соотношение с традиционным страхованием?
Интернет-страхование- это все элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продалсе страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет.
Чтобы интернет-представительство компании функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности: предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании; информирование клиента об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними; расчет величины страховой премии и определение условии ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров: заполнение формы заявления на страхование; заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет; передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет; возможность информационного обмена между Страхователем и Страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании); информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая; оплата страховой премии Страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая: предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.1 Если всем этим требованиям отвечает интернет-представительство компании, то его можно назвать полноценным виртуальным офисом. Таким образом, интернет-страхование должно в полной мере воспроизводить алгоритм обычного, традиционного страхования, то есть выступать его имитацией в виртуальном пространстве1.
Распространение услуг через Интернет выглядит менее привлекательным для компаний по страхованию жизни, чем для компаний, специализирующихся на иных видах страхования. Многие страховые услуги, например, страхование автотранспорта очень пригодны для распространения через Интернет, поскольку они являются в достаточной степени стандартизированными и их распространение не связано с большими затратами, в то время как некоторые полисы по страхованию жизни являются очень сложными договорами.
Российский страховой рынок: тенденции и перспективы
По темпам развития страховое дело в целом не имеет себе равных на отечественном рынке. Практически ежегодно удваиваются объемы оказываемых услуг, растет их качество. В 2001 году сбор страховых премий составил 276,6 млрд. рублей, что на 40% больше показателя предыдущего года. Общая сумма страховой премии (взносов), полученная страховщиками по всем видам страхования составила за 2002 год- 300,4 млрд. руб., или 108,1% по сравнению с 2001 годом. Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования составила за 2002 год- 231,6 млрд. руб., или 127,0% по сравнению с 2001 годом1.
Статистика в страховании отражает и потребности, и возможности страхователя. Можно сказать, конечно, что рынок страхования в России не развит, потому что доля страховой премии на душу населения - 70 долларов США, а в самих США около 3000 долларов. Но эти сравнения не вполне корректны ввиду различной структуры рынка в странах. Так в США нет обязательного медицинского страхования, поэтому граждане и корпорации заключают договоры медицинского страхования на колоссальные суммы; крайне развита юридическая система защиты прав потребителей, поэтому всевозможные виды страхования гражданской ответственности - обычное правило ведения бизнеса.
Безусловно, налицо большой потенциал страхового рынка в России. Имеется спрос на страховые услуги. Так, по мнению специалистов, в 1999 г. приобретение полисов долгосрочного страхования жизни зарубежных и отечественных страховых компаний среди приоритетов финансовых вложений россиян занимали шестое и двенадцатое место соответственно2.
По данным Министерства финансов РФ, на 1 января 2002 г. в стране было зарегистрировано 1350 организаций-страховщиков. В Государственном реестре страховщиков Минфина России на 01.01.2003 г. зарегистрировано уже 1408 страховых организаций, в том числе 136 - не проводили страховые операции, 31- являются перестраховочными организациями. В системе страхования работает около 120 тыс. человек (для сравнения: в США-2,1 млн.). В России количество предлагаемых страховых услуг ("продуктов") не превышает 100 (в СШЛ — около 3 тыс.) (Данные о крупнейших страховых компаниях России см. в приложении 4).
В 2000 г. сбор премии (включая страхование жизни) равнялся 6072 млн. долл., что составляет 0,25% всей суммы премии, собранной в мире. В 2001 г. объем страховых платежей по отношению к величине ВВП России составил менее 3 % (В Восточной Европе- 5 %). Из 65 млн. российских налогоплательщиков с устойчивыми доходами только 18 млн. ежегодно заключают договора страхования. Капитал российских страховых компаний по мировым меркам является небольшим, как и их операции1.
Необходимо отметить, что на современном этапе слабо реализуется главное преимущество страхования - возможность в течение определенного периода времени использовать средства, полученные от страхователей. Речь идет о страховом фонде, который компании могут использовать в качестве инвестиций. Не секрет, что именно от инвестиционной деятельности страховые компании во всем мире получают большую часть своих доходов.
Российские же страховщики существуют сегодня в основном за счет страховой деятельности, чему, впрочем, есть объяснение: выбор инвестиционных инструментов на рынке чрезвычайно ограничен. Таким образом, у страховых компаний есть серьезный резерв для развития. В свою очередь, денежные средства, собранные страховщиками и направленные в реальный сектор, будут служить стимулом для развития и подъема всей российской экономики.
Страхование как важный элемент современного образа жизни ещё не стало фактором обеспечения устойчивости бизнеса и уверенности общества в завтрашнем дне. Объем страховых операций продолжает оставаться мизерным и охватывает лишь 5-10%о всех доступных страхованию рисков против 90-95% в большинстве развитых стран; 90% собственности предприятий не обеспечено должной страховой защитой.
Более 86% страховых взносов собирается в Москве и Центральном федеральном округе, что свидетельствует об огромном отставании регионального рынка. (Данные о потенциале регионального страхования см. в приложении 5). О сельском страховом рынке пока говорить вообще не приходится. Реальное долгосрочное страхование жизни, пенсионное страхование, страхование предпринимательских рисков не развито . Страхование нередко используется как инструмент для вывода капиталов за рубеж, для различного рода схем и решения проблем, далёких от сути страхования.
К числу специфически российских проблем страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов.
В целом надо признать, что страховой рынок России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически. Существует ряд объективных и субъективных причин для этого:
несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения, интересы узкого бизнеса конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;
неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и ретональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;
дефицит специалистов по страхованию в налоговых инспекциях, налоговой полиции, Департаменте страхового надзора, антимонопольных органах. В их деятельности, по нашему мнению, преобладают надзорные и контрольные функции в ущерб регулятивным и оказанию помощи страховщикам и их объединениям;
недостатки технологии страхового процесса (сеть агентов и брокеров работает недостаточно эффективно), необеспеченность законодательная и организационная. Профессиональных кадров топ-менеджеров, страховщиков, аудиторов, бухгалтеров крайне мало, нет ни одного специального страхового вуза;
в отличие от западного рынка практикуются в значительных масштабах коммерческий подкуп, коррупция, шантаж. Криминал (иногда вместе с властью) контролирует часть страхового бизнеса, всё ещё широко используются всем известные псевдостраховые схемы.
