Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1 Эволюционно-институциональные аспекты исследования страхования 11
1.1. Страхование как объект исследования: подходы институционального анализа 11
1.2. Специфика развития рыночных институтов в условиях российской экономической реформы 38
ГЛАВА 2 Изменение страхового институционального пространства в трасформируемой экономике 61
2.1 Эволюция страхового институционального пространства в современной России 61
2.2 Российский страховой рынок: аспекты интеграции российского страхового институционального пространства в мировое пространство 91
ГЛАВА 3 Повышение уровня социальной защищенности населения на основе развития института страхования 121
3.1 Страхование имущества: противоречивые основы 122
3.2 Личное страхование: сложившиеся коллизии и пути их решения 141
Заключение 156
Библиографический список 167
Приложения 181
- Специфика развития рыночных институтов в условиях российской экономической реформы
- Эволюция страхового институционального пространства в современной России
- Российский страховой рынок: аспекты интеграции российского страхового институционального пространства в мировое пространство
- Личное страхование: сложившиеся коллизии и пути их решения
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Экономическое поле, на котором взаимодействует и соперничает огромное количество экономических субъектов, неизбежно создает атмосферу риска. Хозяйственная деятельность в современных экономических условиях становления инновационной экономики связана с повышенными рисками. Это обусловливает развитие в России рынка страховых услуг, сопровождаемое расширением институционального пространства рыночной экономики в страховой сфере. Под последним понимается возникновение как правил страхования в рыночных условиях, так и организационных структур в страховании, по своему экономическому типу соответствующих рыночным отношениям и вступающих во взаимодействие для выработки и поддержания специфических для них рыночных правил.
В ходе экономических реформ 1990-х гг. в России относительно быстро достигаемой целью оказалось создание товарного рынка, в то время как развитие рыночного институционального пространства в страховании, в отсутствии на тот момент глубоких научных знаний и опыта в этой области, оказалось в большей степени, чем в других секторах экономики, сопряжено с появлением квазиинститутов и экономических дисфункций.
В настоящее время накопленный теоретический и практический опыт в области институциональных преобразований должен был бы способствовать успешному формированию отечественного института управляемого рынка страхования. Однако, особенности как формального, так и неформального характера (в частности, - исторически сложившиеся привычки, традиции, т.е. национальный менталитет) препятствуют дальнейшему развитию в России эффективного рыночного институционального пространства страхования, что явилось немаловажным фактором усиления кризиса рубежа второго десятилетия 2000-х гг. в экономике России.
Многообразие проблем взаимодействия сформировавшихся элементов рыночного институционального пространства в страховании с другими структурными компонентами хозяйства, требует углубленного научного исследования. Применение эволюционно-институционалыюго подхода к исследованию данной проблематики предоставляет возможность более многоаспектного анализа (чем это принято в рамках неоклассики).
Степень разработанности проблемы. Среди основополагающих работ в области институциональной экономической теории в первую очередь следует отметить труды: Т.Веблена, Дж.Коммонса, Р.Коуза, Ф.Найта, Д.Норта, Дж.Ходжсона, И.Шумпетера. Внимательно были изучены и научные труды российских экономистов, посвятивших свои работы осуществлению институционального анализа для исследования трансформируемой экономики: Л.И.Абалкина, Р.И.Капелюшникова, Г.Б.Клейнера, Д.С.Львова, В.Л.Макарова, Р.М.Нуреева, А.Н.Олейника, Ю.С.Ольсевича, В.М.Полтеровича,
И.В.Розмаинского, О.С.Сухарева, В.Л.Тамбовцева, А.Е.Шаститко. Интерес, безусловно, представляют и работы по исследованию институциональных аспектов экономических процессов ученых Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, в том числе: О.В.Карамовой, Г.В.Колодней, В.В.Разумова, В .М.Соколинского.
Отмечая труды исследователей, посвятивших свои работы глубинному анализу теоретических и практических аспектов страхового дела, следует указать, в первую очередь, такие имена, как Е.В.Коломин, В.Ф.Коныпин, П.А.Никольский, В.К.Райхер, Л.И.Рейтман, К.Дж. Эрроу. Среди научных работ по вопросам страхования, появившихся в нашей стране в последние годы, необходимо выделить труды Н.Ф.Галагузы, В.Б.Гомелли, Л.А.Орланюк-Малицкой, Д.С.Туленты, К.Е.Турбиной, Т.А.Федоровой, В.В.Шахова, И.Ю.Юргенса.
Между тем, в современных научных работах по вопросам страхования анализируются, главным образом, прикладные аспекты страхового дела и вопросы теории страхования. Сравнительно мало внимания уделяется теоретическому осмыслению институциональных основ страхования, а также адаптации понятийного аппарата институциональной экономической теории применительно к области страхования. Не сложилась единая позиция о страховании как экономическом институте. Социально-экономический, психологический аспекты практически не освещаются экономистами нашей страны при изучении страхования. В публикациях данные аспекты встречаются лишь фрагментарно, в частности, в работах А.А.Цыганова, Т.В.Натхова, О.М.Калиниченко.
В связи с тем, что становление института не может происходить без взаимодействия с государственными органами, были изучены работы таких видных ученых, как Дж. Бьюкенен, Р. Коуз, Д. Норт, А.Н. Олейник, А.Е. Шаститко, посвятивших свои труды исследованию роли и места государства в процессе становления и развития институтов. К числу ученых, изучающих вопросы государственного регулирования страхования, можно отнести В.В. Шахова, Е.В. Горбунову, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. Вместе с тем, следует отметить, что данная проблематика недостаточно разработана в отечественной экономической литературе.
Цель исследования. Цель исследования заключается в расширении теоретических представлений о страховом институциональном пространстве. В соответствии с общей целью исследования в работе ставятся и решаются следующие задачи: адаптировать понятийный аппарат институциональной экономической теории применительно к области страхования; систематизировать этапы развития института страхования в России на рубеже XX-XXI вв.; выявить современные тенденции развития института страхования; определить влияние неформальных институтов на процесс становления и развития института страхования в условиях трансформации российской экономики; Чч— на основе анализа структуры и динамики отечественного страхового рынка, определить его место в мировом страховом рынке, а также раскрыть существующие и возможные формы интеграции российского и мирового страхового институционального пространства; раскрыть роль государства в процессе становления и развития института страхования в современной России, а также в процессе интеграции отечественного и мирового страхового институционального пространства.
Объектом исследования является страховое институциональное пространство в условиях трансформации экономики России.
Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с развитием страхового институционального пространства.
Область исследования. Тема исследования соответствует специальности 08.00.01 - «Экономическая теория», п. 1.4 - «Институциональная и эволюционная экономическая теория: теория переходной экономики и трансформации социально-экономических систем» паспорта специальности ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации (экономические науки).
Теоретико-методологической основой исследования выступает совокупность положений ряда теоретических школ. Особую значимость имела опора на методологические положения институциональной школы. Это дало возможность активно подключить к экономическому исследованию как новые предметные области, так и методологические элементы социально-психологических наук. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии. Достоверность теоретических выводов и практических рекомендаций, содержащихся в диссертации, основана на применении автором принципов аналитического и системного подходов к изучению объекта исследования с использованием следующих методов: гипотезно-дедуктивный, историко-генетический, плюралистический, компаративистский, наблюдательный (эмпирический), статистический, причинно-следственный (каузальный).
Информационной базой диссертации послужили законодательные и нормативные акты государственных структур управления, аналитические материалы правительственных вестников, статистические сборники, базы данных Федеральной службы страхового надзора, научные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития сектора страхования в современной экономике, результаты социологических исследований.
Научная новизна исследования состоит в формировании научной концепции страхового институционального пространства, основанной на дополнении теоретических представлений о страховании с точки зрения институциональной экономической теории. Наиболее существенными результатами исследования являются следующие:
Применительно к условиям трансформируемой экономики России раскрыты и систематизированы ограничения, которые сдерживают развитие страхового институционального пространства рыночной экономики. Первая группа ограничений обусловлена общеэкономическими причинами: неразвитость спецификации прав собственности, преобладание неформальных институтов над формальными, низкий уровень жизни, низкий уровень развития фондового рынка. Вторая группа ограничений обусловлена страховыми причинами: низкий уровень страховой культуры, неразвитость организационных структур в страховании, семантический аспект страхования.
На основании проведенного количественного и качественного анализа уровня развития института страхования доказано, что из-за отсутствия условий, необходимых для развития таких его видов, как страхование жизни и страхование ответственности, в среднесрочной перспективе развитие российского института страхования будет связано, главным образом, с развитием страхования имущества и личного страхования, отличного от страхования жизни. В качестве возможного направления развития отечественного имущественного страхования была обоснована необходимость введения обязательного страхования жилья, а также раскрыты связанные с этим проблемы и предложены возможные пути их решения.
Предложен подход к исследованию института страхования посредством изучения страхового институционального пространства, представленного как часть экономического пространства, включающего систему организационных структур, а также устойчивых формальных и неформальных правил поведения. В отличие от неоинституциональной экономической теории, рассматривающей исключительно правила поведения, предложенный подход позволяет расширить границы анализа за счет включения в него не только формальных и неформальных правил поведения, но и организационных структур в области страхования.
Предложен подход к изучению процесса интеграции российского страхового рынка в международный рынок, заключающийся в анализе российского страхового институционального пространства и мирового пространства.
Указанный подход позволил исследовать два пути интеграции отечественного страхового институционального пространства в мировое пространство: а) интеграция на началах подчинения и б) интеграция в рамках равноправного партнерства. На основании проведенного исследования сделан вывод о неготовности российского страхового институционального пространства к равноправной интеграции в мировое пространство.
Раскрыты особенности проявления оппортунистического поведения субъектов страховых отношений на различных этапах оказания страховой услуги, обусловленные инверсией страхового цикла. Доказано, что более высокая склонность к оппортунистическому поведению со стороны потребителей и поставщиков страховых услуг в России обусловлена неразвитостями страхового институционального пространства: низкая страховая культура, идеология «безнаказанности и необоснованного обогащения», неразвитость организационных структур в страховании. Выявлено, что в периоды экономической нестабильности увеличивается склонность экономических субъектов к оппортунистическому поведению в страховании.
Доказано, что взаимодействие государственных органов и саморегулируемых организаций в процессе становления и развития страхового институционального пространства является объективно необходимым и способствует построению многоуровневой системы формальных институтов в области страхования, обеспечивающих разработку, внедрение и соблюдение законов и правил. Обоснована более высокая роль государства в процессе становления страхового институционального пространства в условиях трансформируемой экономики по сравнению со странами со сложившейся институциональной структурой.
Теоретическая и практическая значимость работы. Результаты исследования дополняют систему теоретических знаний в проблемной области страхования с точки зрения институциональной экономической теории. Диссертационная работа относится к числу работ, обратившихся к анализу страхования не столько по линии прикладных операций, сколько - в русле изучения институциональных, включающих социально-экономические и психологические его аспекты. Предложенный пространственный подход к исследованию института страхования позволяет расширить границы анализа за счет включения в область изучения не только формальных и неформальны правил поведения, но и организационных структур в области страхования, что отличает данное научное исследование от имеющихся научных работ в области эволюционно-институциональной экономической теории.
Практическая значимость исследования заключается в том, что разработанные в диссертации теоретические положения могут быть использованы в преподавании учебных курсов «Экономическая теория», «Институциональная экономика», а таюке при разработке спецкурса, посвященного исследованию института страхования. Положения, связанные с вариантами решения ряда возникающих практических проблем, имеют прикладное значение и могут быть использованы государственными и корпоративными структурами, занимающимися стратегией и тактикой экономической политики. В частности практическое значение имеют: отдельные положения проекта по обязательному страхованию жилья; предложенные методы противодействия оппортунистическому поведению со стороны субъектов страховых отношений.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы исследования опробированы на научных обсуждениях и конференциях. В частности, речь идет о таких внутривузовских, межвузовских и международных конференциях, как: VI Всероссийская научно-практическая конференция молодых ученых (Волгоградский государственный технический университет, Волгоград, 2006 г.);
IV ежегодная научно-практическая конференция аспирантов «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика (результаты конкретных социологических исследований)» (Финакадемия, г. Москва, 2007 г.); конференция молодых ученых «Экономическая политика России в условиях глобализации». Целевая программа Президиума РАН «Поддержка молодых ученых» (Институт экономики РАН, г. Москва, 2007 г.); заседание круглого стола аспирантов Финакадемии, организованное Центром фундаментальных и прикладных исследований Финакадемии (г. Москва, 2008 г); третья Межрегиональная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы современной экономической науки» (Российский государственный гуманитарный университет, филиал в г. Ярославле, 2008 г.); VIII Чаяновские чтения (Российский государственный гуманитарный университет, г. Москва, 2008 г.); VIII ежегодный открытый конкурс научно-исследовательских работ студентов и молодых ученых в области экономики «Зеленый росток». (Волгоградский государственный технический университет, г. Волгоград, 2008 г.); международная конференция «Инновационное развитие экономики России: национальные задачи и мировые тенденция» (МГУ имени М.В. Ломоносова, Экономический факультет, г. Москва, 2008 г.).
Результаты научного исследования используются в практической деятельности ЗАО «КПМГ», в частности, используется пространственный подход в разработке стратегии развития страховых компании, а также выработке рекомендаций государственным органам в области создания стратегии развития института страхования в России в среднесрочной перспективе, что подтверждено соответствующими документами.
Публикации. Основные положения работы опубликованы в открытой печати. По результатам исследования выпущено 8 публикаций, в т.ч. 3 - в журналах, определенных ВАК. Авторский объем публикаций - 4,8 п.л., в т.ч. в журналах, определенных ВАК, - 2,2 п.л.
Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений. Работа содержит 189 страниц, 16 таблиц, 8 схем, 5 диаграмм и 3 графика.
Специфика развития рыночных институтов в условиях российской экономической реформы
В настоящее время отсутствует общепринятое определение трансформируемой экономики. Наиболее полное определение трансформируемой экономики предложено, на наш взгляд, Е.Т. Гайдаром, который под трансформируемой экономикой понимает экономику страны, находящуюся в процессе экономической трансформации, то есть перехода от одного состояния социально-экономической системы к качественно иному состоянию (economy in transition) . Некоторые экономисты неправомерно сужают понятие трансформируемой экономики к переходу от командно-административной экономической системы к рыночной. В действительности понятие трансформируемой экономики намного шире и включает в себя переход из одного состояния социально-экономической системы в другое. Экономическая трансформация представляет собой масштабные, глубокие, продолжительные по времени изменения системного характера, когда происходит смена системообразующих институтов общества45. Системный характер экономической трансформации обусловлен тем, что фрагментарная экономика не обладает способностью к воспроизводству. Согласно I закону Форестера, если в сверхсложной системе улучшать один параметр, то ухудшатся все остальные, поэтому экономическая трансформация должна носить системный характер.
Необходимо учитывать, что процесс институциональных изменений является сложным, многофакторным и эволюционным. В экономической литературе, посвященной анализу институциональных изменений, выделяется ряд факторов, порождающих изменения в институциональной структуре экономики страны. В частности, к ним можно отнести: макроэкономические изменения, вызванные внутристрановым макроэкономическим управлением ; изменения, вызванные внешними факторами47; драматические эпизоды в истории - кризисы, войны, революции, классовые столкновения48; технологический прогресс49; самозарождение институтов50; институциональное проектирование51; «трансплантация» (заимствование) институтов и др.
Сложность анализа стран, находящихся в условиях экономической трансформации, заключается в их неповторимости, требующей индивидуального подхода к изучению. Вместе с тем при всем своем различии трансформируемые экономики имеют общие особенности, отличающие их от экономик, находящихся в относительно стационарном состоянии.
По нашему мнению, можно выделить следующие основные свойства трансформируемой экономики, отличающие ее от экономик со зрелой социально-экономической системой:
противоречивость, разобщенность элементов социально-экономической системы, связанная с разрушением институтов старой социально-экономической системы и созданием институтов новой социально-экономической системы, а также своеобразием связей между ними;
альтернативность развития социально-экономической системы, означающая, что развитие системы не может быть четко детерминировано ввиду присущей ему высокой степени неопределенности. Поэтому, что логично, в период социально-экономической трансформации имеет место многовариантность развития; инертность социально-экономической системы представляет собой несоответствие скорости изменения характеристик экономических институтов в ответ на изменения в различных социально-экономических сферах. Иными словами, свойство инертности проявляется в невозможности мгновенного перехода к новой системе.
В процессе экономической трансформации происходит противоречивое взаимодействие между институтами старой и новой социально-экономической системы, обусловленное несовместимостью их институциональных форм. Институты, характерные для прежней экономической системы, разрушаются, а их место занимают институты, характерные для новой системы. Таким образом, переходная экономика — это экономика с изменчивой институциональной средой , ее отличительной. С этой точки зрения, нельзя не согласиться с мнением академика В.Л. Макарова о том, что в период, который в настоящее время переживает Россия «...процессы убыстряются, ломаются старые институты, создаются новые, и экономическое равновесие не успевает установиться, как условия снова меняются. Поэтому нет смысла анализировать равновесие, главное -понять, как происходят изменения»54.
Необходимо также обратить внимание, что изменениям подвержены также потребности субъектов, изменяются их интересы, мотивы, стимулы и поведение. Изменение мотивов и стимулов поведения экономических субъектов влияет на изменение институционально-организационных форм институтов. Эта особенность имеет важное значение при изучении институтов, присущих одновременно и старому, и новому социально-экономическому состоянию. Примером таких институтов может послужить страхование, которое существовало в условиях различных социально-экономических систем.
Институты развиваются вместе с изменением социально-экономических систем. Институт страхования в России также оказался подверженным трансформации, требующей изменения и страховых отношений, которые обрели свою специфику благодаря особенностям современной социально-экономической ситуации в России. Коренные преобразования требуют нового теоретического осмысления сущности и функций института страхования, его роли и значения в условиях трансформируемой экономики. Отличительная черта института страхования в условиях трансформируемой экономики заключается в том, что он обладает гибридностъю, при которой ему присущи одновременно старые неформальные и новые формальные институты. При этом старые неформальные институты деформируют функционирование созданных новых формальных институтов.
Для того чтобы понять различия между институтом страхования советского периода и рыночным институтом страхования, необходимо, на наш взгляд, обратиться к определению понятия страхования. При социализме профессор Ф.В. Коньшин дал следующее определение страхованию: «страхование является одним из методов формирования централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных» . В рыночной экономике под страхованием принято понимать экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков.
Общим в приведенных определениях является то, что и в том, и в другом случае страхование направлено на возмещение потерь, вызванных определенными случайными неблагоприятными событиями, за счет сформированных фондов. То есть можно сделать вывод, что формальные принципы страхования в командно-административной и рыночной системах не содерэюат существенных различий, что позволяет институту страхования найти место в обеих социально-экономических системах.
Эволюция страхового институционального пространства в современной России
Изучение институтов и процессов их сохранения, обновления и изменения, а также моделирования траектории их дальнейшего развития являются основной задачей исследователя. В работе академика В.М. Полтеровича80 предложена идея институциональных траектории81, соединяющих в институциональном пространстве действующие институты с желаемыми, более эффективными в долгосрочном периоде. При этом перспективными институциональными траекториями являются те, при которых достигается превышение интегральных выгод от совокупности изменений над интегральными издержками.
Автор данной диссертационной работы предпринял попытку самостоятельного моделирования перспективной траектории института страхования в России на основе анализа основных элементов, предложенных В.М. Полтеровичем, которые должны учитываться при построении перспективной траектории:
1. институциональное пространство;
2. ресурсные и технологические ограничения;
3. особенности культуры и уровня развития человеческого капитала;
4. институциональные стимулы;
5. Парето-улучшение и компенсация потерь. Рассмотрим каждый из выделенных элементов подробнее.
1. Институциональное пространство.
Основным вопросом при построении перспективной траектории является выбор институционального пространства. Понятие «пространство» с традиционной точки зрения трактуется как среда обитания, существования человека, в которой он старается обрести свое место, положение равновесия через определенные способы жизнедеятельности . В целях данной диссертационной работы под институциональным пространством автор понимает экономические и неэкономические функциональные отношения в обществе, складывающиеся на основе единых правил их регулирования. При этом страховое институциональное пространство, по мнению автора, следует рассматривать как составную часть институционального пространства, в которой функционирует система институтов в области страхования, развивающихся в соответствии с реально существующими формальными и неформальными правилами. Институциональное пространство является частью экономического пространства, опосредованного правовыми отношениями. Таким образом, институциональное пространство существует в рамках формального и неформального полей.
Современное страховое институциональное пространство включает в себя следующую совокупность институтов:
институт собственности;
институт предпринимательства;
институт фондового рынка;
институт актуариев;
институт страховых посредников;
регулирующие и координирующие институты , включая институт государства;
правовой институт, или законодательство.
Логика данной диссертационной работы предопределяет необходимость более подробно проанализировать каждый из элементов институционального пространства. При этом в нижеприведенном анализе автор уделяет особое внимание особенностям трансформируемой экономики России, оказывающим влияние на институциональное пространство, и, как следствие, влияющим на развитие института страхования в Росси. Именно в этих особенностях кроется отличие отечественного института страхования от институтов страхования в странах с развитыми рыночными экономиками.
Институт собственности. Наличие в обществе собственности, а также сопутствующих прав и обязанностей обуславливает появление у экономических субъектов страхового интереса и, как следствие, института страхования, который призван защищать имущественные интересы, в том числе, связанные с правом собственности на имущество. При этом доминирующая в обществе форма собственности определяет форму института страхования, функционирующего в данном обществе. Поэтому при анализе институциональных особенностей страхование важное место уделяется доминирующей в обществе форме собственности, а также методов защиты прав собственности .
Институт предпринимательства в России характеризуется существенно более низким уровнем его эффективности по сравнению с аналогичными институтами в развитых странах, выражающийся, в частности, в низкой степени защиты имущественных интересов от неблагоприятных событий в результате слабой склонности к страхованию. В данном случае речь идет о так называемой страховой культуре8 , которая в России находится пока на низком уровне.
Характерным является тот факт, что указанное отличие весьма устойчиво. Действительно, данная особенность является главным образом следствием сложившихся в нашей стране неформальных институтов, которые по сравнению с формальными институтами обладают большей степенью инертности. Таким образом, можно сделать вывод, что данный фактор, сдерживающий развитие института страхования в России, представляют собой наследие многовековой истории. Повышение уровня страховой культуры россиян является первостепенной задачей в вопросе развития института страхования в России ввиду того, что как указал австро-английский философ XX века Л. Витгенштейн87: «движение человека регулируется дорожными указателями лишь постольку, поскольку существует регулярное их употребление, практика (custom)» . Если провести параллель с развитием института страхования, то можно сделать следующий вывод: его успешное развитие в современной России не в последнюю очередь связано с изменением в целом отношения в обществе и органах государственной власти к риску и, как следствие, появлением у экономических субъектов привычки страховать свои имущественные интересы от наступления неблагоприятных событий.
Российский страховой рынок: аспекты интеграции российского страхового институционального пространства в мировое пространство
В настоящее время мировая экономика перешла на качественно новую ступень развития, вектор которого направлен на процессы международной интеграции и глобализации. Этот процесс находит свое отражение в тесном переплетении отдельных национальных экономик, которое, с одной стороны, может приводить к определенной взаимоподчиненности, а с другой - к более глубокому взаимопроникновению.
В начале XXI века человечество вступило в эпоху интенсивной глобализации экономики, формирования единого мирового финансового пространства. Следует отметить, что процесс интеграции, высшей стадией которого является глобализация, не является чем-то новым в рамках развития мирового хозяйства и уходит своими корнями в глубь истории. Тем не менее, несмотря на свою историческую подоплеку, те темпы, с которыми в последние время развиваются интеграционные процессы, и та острота их последствий, которую ощущают на себе все страны, привели к тому, что многими современными учеными глобализация рассматривается как феномен именно XX столетия.
Бесспорным, на наш взгляд, является тезис: глобализация создает огромные возможности для развития, но одновременно и увеличивает связанные с ним риски. Поляризация большинства стран мира по экономическому положению и уровню жизни населения неизбежно порождает различное отношение к процессам глобализации. Вместе с тем необходимо признать, что глобализация - это объективная тенденция мирового развития. Экономическое развитие страны немыслимо без ее активного включения в систему мирохозяйственных связей. Сегодня уже очевидно, что, оставаясь вне рамок Всемирной торговой организации (далее - «ВТО»), страна обрекает себя на дискриминацию почти во всех сферах мировой экономики. Поэтому в условиях общемировых тенденций вопросы интеграции России в мировое сообщество стоят особенно остро. По словам Алексея Кудрина: "Глобализация стала одной из наиболее ярких черт мирового развития на рубеже тысячелетий. Она стала благом для тех, кто в состоянии использовать достижения современных информационных технологий. Для России это означает необходимость участия в процессах глобализации и активного поиска возможностей для вклада в развитие человечества" . Другими словами, основной вопрос, который должна для себя решить Россия: окажется ли она способной органически подключиться к важнейшим тенденциям мирового развития или нет.
Процесс интеграции носит всеобъемлющий характер, то есть затрагивает не отдельные сферы экономики, а всю совокупность экономических отношений, процессов и явлений. В функциональном плане в глобальной экономике выделяют 3 блока:
глобальную систему обмена результатами интеллектуальной деятельности;
глобальную систему продвижения товаров и услуг;
глобальную финансовую систему, включающую страхование.
Страхование как явление экономической жизни имеет транснациональный характер. В настоящее время наблюдается ярко выраженная тенденция к углублению экономической интеграции в страховом секторе, которая проявляется в двух ипостасях.
С одной стороны, в процессе глобализации мировой экономики нередким явлением стали так называемые транснациональные корпорации, которые приобретают всю большую роль на мировой арене. Это реальные и потенциальные клиенты страховых компаний, которые формируют спрос на страховые услуги и задают вектор развития всего мирового рынка страхования.
С другой стороны, сама экономическая суть страхования — распределение рисков во времени и пространстве — предопределяет общепланетарный характер этого финансового института. Современное развитие мирового страхового рынка характеризуется появлением транснациональных страховых компаний, осуществляющих страховые операции на территории различных стран.
Формирование российского страхового рынка также происходит в условиях глобализации мирового страхового пространства. Поэтому в настоящее время при рассмотрении вопросов развития отечественного страхового рынка невозможно оставаться оторванным от процесса глобализации.
Современный российский рынок услуг начал формироваться в первой половине 90-х гг., следуя процессу рыночных реформ и приватизации. До этого деятельность в большинстве секторов услуг была жестко регламентирована государством. С начала 90-х гг. до настоящего времени отечественный рынок услуг находится в процессе непрерывного развития. При этом важную роль играет дальнейшее развитие и совершенствование финансовых услуг, которые являются основой инфраструктуры всей экономики, и, в частности, услуг в области страхования, имеющего важное социальное и стратегическое значение. Одновременно с этим именно рынок финансовых услуг, к которым относятся банковские и страховые услуги, является одним из основных приоритетов зарубежных стран в вопросе вступления России в ВТО.
Вступление России в ВТО является одной из наиболее часто обсуждаемых тем. При этом, осознавая свои стратегические интересы на отечественном рынке страхования, в результате переговоров по вступлению России в ВТО государство добилось для российских страховщиков протекционистской меры. В частности, иностранные страховые компании смогут открывать прямые филиалы только к 2015 г.112 По мнению ряда экспертов, 6 лет - это достаточный срок для укрепления отечественных страховщиков и развития отечественного рынка страхования. При этом не стоит недооценивать и риски открытия российского страхового рынка для прямых филиалов страховых компаний, основной из которых заключается в неподконтрольности филиалов западных страховщиков российским органам власти, и в частности, Федеральной службе страхового надзора. Следствием данной неподконтрольности может стать использование филиалами иностранных страховых компаний заниженных демпинговых тарифов и невозможность применения к филиалам иностранных страховщиков санкций со стороны российских регулирующих органов.
Процесс глобализации страховых отношений не может осуществляться вне процесса либерализации страховых рынков, поскольку речь идет о процессе глобализации в рыночной экономике. Поэтому объективными чертами современного экономического развития является дальнейшая либерализация национальных экономик и глобализация мирового сообщества. В связи с этим 17 января 2004 г. была принята новая редакция основополагающего закона в области страхования - закона «Об организации страхового дела на территории Российской Федерации», в которой особое место было уделено вопросам либерализации отечественного страхового рынка. И, в частности, речь идет о снятии ограничений на деятельность европейских страховщиков.
В связи с либерализацией российского рынка страховых услуг большое внимание уделяется такому показателю как квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций.113 После внесения изменений в закон «Об организации страхового дела на территории Российской Федерации» в декабре 2003 г., которые, по существу, открыли российский страховой рынок иностранным страховщикам, велось немало дискуссий на тему стратегической безопасности отечественного страхового рынка и возможностях захвата его иностранными страховщиками.
Личное страхование: сложившиеся коллизии и пути их решения
Одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточное развитие личного страхования. Личное страхование, в частности, страхование жизни, существовавшее в России с конца 90-х гг. XX века, вплоть до 2003 г. представляло собой преимущественно налогосберегающие схемы и не может, по мнению автора, рассматриваться в качестве полноценного личного страхования в России. Сложившаяся на тот момент ситуация обусловила постановку Федеральной службой страхового надзора в 2003 г. задачи, направленной на искоренение «серых схем» на российском страховом рынке, а также начало работы по ее реализации. Для выполнения поставленной задачи были объединены усилия Федеральной службы страхового надзора, а также Федеральной налоговой службы, Федеральной службы по финансовому мониторингу и Департамента экономической безопасности Министерства внутренних дел Российской Федерации. В ходе ее реализации постепенно происходит оздоровление российского страхового рынка, в результате чего отечественный страховой рынок, и в частности рынок страхования жизни, приобретает свои реальные размеры.
В настоящее время объем рынка страхования жизни в России является небольшим. Это обусловлено рядом причин, которые можно условно разделить на 2 большие группы:
причины общего характера - причины, препятствующие развитию института страхования в России в целом;
причины специально характера - причины, препятствующие развитию именно института страхования жизни.
Причины, относящиеся к первой группе, были нами подробно исследованы ранее. Основной причиной, относящейся ко второй группе причин, по мнению автора, является сравнительно невысокая доходность, предлагаемая отечественными страховыми компаниями по продуктам страхования жизни, по сравнению с доходностью по альтернативным видам инвестирования средств. Согласно исследованию «Эксперт РА», гарантированный минимальный уровень доходности, предлагаемый страховщиками по договорам долгосрочного страхования жизни, находится в диапазоне 2,5-4%, что значительно уступает доходности, предлагаемой банками и паевыми инвестиционными фондами.
В сложившейся ситуации, по мнению руководителей ряда страховых компаний , развитию страхования жизни в России в ближайшие годы будет способствовать развитие ипотечного кредитования, предусматривающего, в том числе, обязательное страхование жизни и здоровья кредитора. По оценкам экспертов, темпы роста ипотечного кредитования составляют порядка 50% в год172. Причем, если ранее данная тенденция преобладала только в Москве, то сейчас она свойственна также и регионам. По оценкам аналитиков, в течение первых трех кварталов наблюдался рост страховых премий по страхованию квартир и загородной недвижимости, в том числе и за счет ипотечного страхования, более чем в 2 раза. В четвертом квартале 2008 г. и в 2009 г. произошла определенная стагнация в данном направлении страхового бизнеса, вызванная кризисными явлениями на международном и российском финансовых рынках.
Современный кризис не является первым ни для мировой, ни для отечественной экономики. Благодаря кризисным явлениям, которые нашли свое проявление и на российском страховом рынке, произойдет общая проверка страхового бизнеса на прочность. Таким образом, в результате влияния финансового кризиса произойдет своего рода санация отечественного страхового рынка. Поэтому, по нашему мнению, современная ситуация, сложившаяся на отечественном рынке ипотечного кредитования и страхования, явившаяся следствием международного финансового кризиса ликвидности, носит временный характер и в целом не повлияет на прогнозы руководителей страховых компаний. Указанные прогнозы могут быть отсрочены во времени, но ввиду цикличности процессов в экономике, за спадом всегда наступает рост и развитие, поэтому развитие страхования жизни по пути развития ипотечного кредитования является вопросом времени.
По статистическим данным за период с 2001 по 2008 гг. структура страховых премий по личному страхованию кардинально изменилась: если в 2001 г. страховые премии по страхованию жизни в структуре премий по личному страхованию составляли 83%, то в 2008 их доля составила только 15% . Поэтому для нас представляет интерес анализ состояния и перспектив развития личного страхования, отличного от страхования жизни.
Считается, что развитие именно добровольных видов страхования служит залогом успешного развития института страхования в обществе. Поэтому, на наш взгляд, важным представляется анализ особенностей развития добровольного личного страхования в современной России, а также факторов, которые его стимулируют.
Первая особенность развития личного страхования в России заключается в том, что оно представлено главным образом добровольным медицинским страхованием (далее - «ДМС»), доля которого составляет около 80% в структуре страховых премий по добровольному личному страхованию. Второй особенностью отечественного личного страхования является то, что договоры ДМС, заключенные с юридическими лицами, занимают основную долю как в структуре страховых премий, так и в структуре страховых выплат по данному виду страхования.
