Введение к работе
Актуальность темы исследования. В свете высоких темпов развития и роста российской банковской системы актуализируется вопрос о социальной компоненте банковской системы. Успешное становление этой сферы деятельности банков наряду со становлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для судеб рыночной экономики в России. От социально - ориентированной деятельности банков, направленной на решение социальных вопросов развития общества, выигрывают не только руководство и акционеры, но также их контрагенты и заемщики, жители и предприятия региона, где функционируют банки, их частные и корпоративные клиенты, а в итоге - все общество в целом.
На современном этапе, когда стремительно развиваются товарный и финансовый рынки, структура банковской системы расширяется функционально. Появились новые виды финансовых учреждений и методы обслуживания клиентов. Идет процесс поиска оптимальных норм институционального устройства денежно - кредитной системы, эффективной банковской инфраструктуры, как следствие экономических реформ в России.
Интерес к деятельности российских банков в свете решения значимых социально-экономических вопросов связан с тем, что успешное развитие социальной составляющей деятельности банков наряду с ростом и оздоровлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для роста и укрепления рыночной экономики. Банки объективно выполняют важную роль регуляторов и перераспределителей поступающих на финансовые рынки основных инвестиционных ресурсов, способствуя размещению последних в наиболее эффективные и перспективные отрасли промышленности и сферы услуг.
Однако роль банков имеет не только чисто финансово-экономическую, но и социальную составляющую. Как раз этот аспект деятельности банков в научной литературе разработан недостаточно полно.
Игнорирование социального аспекта деятельности банков может иметь негативные последствия не только в теоретическом, но и в практически-политическом плане. Например, при проведении региональной политики важно уметь привлекать солидные банки в свой регион, в то же время банкам следует учитывать интересы региона. Усилия в разработке социального аспекта деятельности банков будут способствовать повышению общественного интереса к данной проблеме и, в конечном счете, помогут общему оздоровлению экономической ситуации, как в финансовой, так и в социальной сфере, а также окажут определенное позитивное влияние на нормализацию хозяйственной жизни и развитие социальной инфраструктуры в регионах.
Степень разработанности проблемы. При разработке темы диссертационного исследования автор опирался на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов, социологов, политологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей деятельности банков.
В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой О.А., Стояновой Е.К., Роуза П.С, Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е., монографии коллективов авторов.
В процессе исследования социальной составляющей рынка банковских услуг использовались работы: Ема Е.С; Страйка Р., Косаревой Н.Б., Равица М., Михайлова Е.Д., Копейкина А.А.; Кудрявцева В.А. и Кудрявцевой Е.В.
В.М.Усоскин, бывший в 80-е годы известным специалистом по теории и практике монетаризма, в 90-е годы посвящает свое внимание различным аспектам функционирования современных российских коммерческих банков, в том числе и социальной деятельности банков.
Н.П.Воеводская одной из первых начала исследовать маркетинг банковских услуг в России, что нашло свое отражение как в ряде статей в финансовой периодике, так и в отдельной диссертации. Перспективы и возможности банковского маркетинга в России она связывает с образованием банковско-промышленных холдингов с участием крупнейших банков. Именно холдинги, по мнению Н.П. Воеводской, создают оптимальные условия для теоретической и практической исследовательской деятельности.
Из зарубежных исследователей можно выделить, в частности, П.С.Роуза, автора капитального труда по банковскому менеджменту, в котором подробно рассмотрены все основные стороны и аспекты деятельности современного коммерческого банка в США. Работа Роуза позволяет лучше уяснить моменты сходства и различия социальной деятельности коммерческих банков в США и России.
К.Буасье занимается в основном институциональными аспектами социальной деятельности банков, в частности, вопросами роли банков в современном обществе, перспектив развития банковской системы в России.
Анализ работ вышеперечисленных и некоторых других авторов дает основание констатировать, что в настоящее время преобладает широкий подход к анализу деятельности банков. Однако при этом лишь в незначительной степени проанализирована социальная составляющая рынка банковских услуг. Данное обстоятельство и предопределило цель и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертации является раскрытие содержания социальной составляющей рынка банковских услуг, разработка предложений и практических рекомендаций, направленных на повышение роли банковского сектора в решении социальных задач.
Цель исследования предполагает решение следующих задач: S раскрыть социальные функции банковской системы; S выделить социальную компоненту рынка банковских услуг;
6 S уточнить круг социальных вопросов, которые могут быть эффективно
решены при активном участии банков; S сформулировать общие принципы социальной политики коммерческих
банков в современной России; S определить роль рынка банковских услуг в решении жилищной
проблемы и реализации пенсионной системы; S разработать предложения по совершенствованию механизма участия
банков в реализации приоритетных национальных проектов.
Объектом исследования является рынок банковских услуг в Российской Федерации.
Предметом исследования является совокупность социально-экономических отношений, возникающих у банков с хозяйствующими субъектами и населением по поводу решения социальных задач.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются основные положения теории денежно-кредитной системы в ее классическом варианте, а именно развитие банковской системы, как одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. В работе использовались преимущества методологических подходов различных направлений применительно к исследованию формирования и социально-экономического развития денежно - кредитной системы в рыночной экономике. Кроме того, применен сравнительный анализ, структурно-функциональный подход в изучении банковского рынка. Автор руководствовался диалектическим методом, использовал такие приемы, как системный подход, анализ, синтез и обобщение, включающие теоретическую и эмпирическую составляющую, применялись методы группировки, пространственного и динамического сравнения, что способствовало достоверности полученных результатов.
7 Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:
1. Выявлены объективные основы трансформации кредитных
организаций в социальные институты, выполняющие широкий круг
социально-экономических функций. Показано, что расширение социальных
функций банков во второй половине XX столетия был вызван усилением
роли социальных факторов в экономическом развитии, необходимостью
аккумуляции сбережений населения и расширения потребительского спроса,
как основы устойчивого и динамичного развития национальной экономики,
формированием государственной системы социального страхования и
социального обеспечения.
2. Уточнен круг социальных вопросов, который в настоящее время в
России может быть эффективно решен только при активном участии банков:
расширение платежеспособного спроса населения через развитие системы
потребительского кредитования; создание основ для развития малого
бизнеса, как средство увеличения занятости и борьбы с бедностью; реформа
пенсионной системы; создание рынка доступного жилья для большинства
населения.
3. Раскрыты причины, сдерживающие развитие российского розничного рынка банковских услуг: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая при отсутствии развитой банковской инфраструктуры оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающего развитие конкуренции между крупными и мелкими банками, столичными и региональными, специализированными и универсальными; отсутствие
8 необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.
4. Раскрыта роль системы страхования частных вкладов как важного источника расширения ресурсной базы банковской системы для развития бизнеса, кредитования экономики и решения на этой основе социальных вопросов. Показано, что эффективное формирование этой системы в России должно идти по пути: усиления защиты интересов частных вкладчиков и гарантий сохранения сбережений со стороны государства; увеличения размера государственных гарантий и повышения ответственности банков перед вкладчиками; обеспечения прозрачности деятельности Агентства по страхованию вкладов; привлечения страховых компаний в систему страхования вкладов и предоставления права гражданам выбора формы страхования.
5. Выявлены недостатки существующей в России системы ипотечного
кредитования, и на этой основе определена роль банков в формировании в
России рынка доступного жилья для большинства населения. Доказано, что
решению жилищной проблемы в России могут способствовать: развитие
региональной инфраструктуры ипотечного кредитования;
ориентированность ипотечного кредитования, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заёмщиков; использование дифференцированных условий ипотечного кредитования различных категорий населения с учётом их доходов и платёжеспособности; применение при формировании системы ипотечного кредитования мер, направленных на поддержку заёмщика (организация накопительных программ, зачёт стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим
9
законодательством); повышение производительности системы
рефинансирования.
6. Разработаны предложения по совершенствованию механизма участия банков в реализации приоритетных национальных проектов. Показано, что привлечение коммерческих банков к реализации приоритетных национальных проектов позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, связанное с коррупцией, обеспечить прозрачность денежных потоков и банковской системы в целом.
Теоретическая и практическая значимость исследования работы заключается в том, что основные положения диссертационного исследования могут использоваться в качестве теоретической и методологической основы при изучении социальной составляющей деятельности банков. Полученные выводы и сформулированные рекомендации могут быть использованы при реформировании рынка банковских услуг в направлении усиления их роли в решении социальных задач. Кроме того, представленная работа может быть использована в учебных целях для чтения общих и обязательных учебных курсов.
Апробация работы. Основные положения диссертации, полученные теоретические и практические рекомендации докладывались на научно-практических конференциях, «круглых» столах, совещаниях по проблемам развития банковской системы. Теоретические положения и выводы диссертационного исследования докладывались автором на межвузовских научно-практических конференциях, в том числе на международных научных конференциях студентов и аспирантов «Ломоносов 2003», «Ломоносов 2004».
По теме диссертации опубликовано 6 работ объемом 3,0 п.л.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка библиографии (206 источников).
