Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Социально-экономическая природа и сущность банковского предпринимательства 10
1.1. Содержание категории «банковское предпринимательство» 10
1.2. Банковский капитал, как стоимостное выражение предпринимательской деятельности банка 27
1.3. Банковские услуги и их стоимостное выражение 46
1.4. Место банковской системы в структуре рыночного хозяйства 65
Глава 2. Банковское предпринимательство России 83
2.1. История становления банковского предпринимательства в России 83
2.2 Текущее состояние банковского предпринимательства России 114
2.3. Инновации в банковском предпринимательстве России 142
Заключение 174
Список литературы 1
- Банковский капитал, как стоимостное выражение предпринимательской деятельности банка
- Место банковской системы в структуре рыночного хозяйства
- Текущее состояние банковского предпринимательства России
- Инновации в банковском предпринимательстве России
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В рыночной экономике предпринимательство охватывает многие сферы деятельности человека Охватывает оно и банковскую сферу.
В России более чем за десятилетний период была осуществлена трансформация от административно-командной экономики к рыночным принципам хозяйствования Это обусловило необходимость кардинальных изменений в банковской системе. Суть этих изменений заключается в обеспечении адекватности деятельности банков рыночным отношениям, т е необходима организация предпринимательской деятельности банков
В административно-командной экономике банковского предпринимательства, как такового не было. Вся банковская деятельность реали-зовывалась, главным образом, через директивы и распоряжения, не учитывавшие, потребности клиентов и самих банков Определяющим фактором развития в условиях цивилизованного рынка является свободное (в рамках закона) взаимодействие субъектов экономики. Это порождает необходимость исследования вопросов банковского предпринимательства, становления новых подходов и механизмов формирования политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением, а также активной практической деятельности в этом направлении
Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы, заслуженно занимает стратегическое положение в экономике Это определяется ее целями, функциями, а также воздействием на другие системы Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов, каждого члена общества, что может вызвать дестабилизацию экономической, политической, социальной и других сфер общественной жизни. С Другой стороны, оптимизация денежных потоков в соответствии с потребностями народного хозяйства, управление спросом и предложе-
4 ниєм денег, достигаемые при активном участии банковской системы, способны нейтрализовать возникшие диспропорции между совокупным спросом и предложением в экономике, оказать позитивное воздействие на макроэкономическую среду В свою очередь, макроэкономическая среда также оказывает непосредственное влияние на банковскую систему Причем это влияние не всегда является позитивным, о чем свидетельствуют уроки кризиса 1998 г Конечно, факторы внешней среды не были единственными причинами банковского кризиса, внутри банковского сектора к тому времени уже было немало проблем, которые и привели к нарушению функций банковской системы, неплатежеспособности значительной части ее элементов Противоречия указанных процессов изучены еще недостаточно
Недостаток научных исследований в области банковского предпринимательства привел к тому, что экономическая наука не внесла достойный теоретический вклад в осмысление содержания самого понятия «банковская система» Между тем современное состояние экономики порождает настоятельную необходимость теоретического анализа происходящих процессов, новых явлений в разБитии банковской сферы Особое значение в сегодняшних условиях приобретает внедрение современных рыночных методов ведения предпринимательской деятельности в банковской сфере
Совершенствование банковского предпринимательства и определения основных направлений развития банков являются одними из ключевых проблем современного экономического развития общества Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты банковского предпринимательства, является важной и актуальной проблемой
Степень научной разработки проблемы В отечественной экономической литературе освещались лишь отдельные вопросы, касающиеся стабильного функционирования элементов банковской системы Комплексного теоретического исследования банковского предпринимательства не проводилось
В процессе исследования автор опирался на теоретические разработки ряда видных ученых в области денежного обращения, кредита и банков В С Захарова, Ю И. Кашина, Л.И Колычева, Р В Корнеевой, Г Г Коробовой, А М Косого, 3 В Атласа, М С Атлас, Н И Валенцевой, В С Геращенко, Л Н Красавиной, О И Лаврушина, В С Пашковского, И В Левчука, Н С Лисициан, И Д Мамоновой, Д С Молякова, Г С Пановой, М А Песселя, О Л Роговой, В.М Родионовой, В И Рыбина, В М Усоскина, А.А Хандруева, Г А Шварца, Ю Е Шенгера, 3 Г Ширинской, М М Ямпольского и др авторов
Интеграция России в международное экономическое сообщество требует исследования новых экономических явлений с учетом всего ценного, что разработано мировой экономической мыслью для познания закономерностей развития экономики с целью создания целостной концепции банковского предпринимательства В связи с этим диссертант использовал научные труды ведущих зарубежных и российских ученых, посвященных вопросам банковского предпринимательства Среди зарубежных исследователей значительный вклад внесли П Роуз, П Самуэльсон, Р Смит, А Брю, Э Гилл Э Дж Доллан, Дж М Кейнс, Р Котлер, Т. Кох. К.Р. Маконелл, Р С Портер, Э Роде, Дж Ф мл Синки, М Фридмен, Л Харрис. Также при работе автор использовал фундаментальные труды классиков мировой экономической мысли К Маркса, Й Шум-петера, Д Милля, Д Риккардо, А Смита, Ж Б Сэя, Т Веблена, Т Р Мальтуса, Л Вальраса, Д Б. Кларка, Д. М Кэйнса, А Маршалла, Ф Хайека, Э. Чемберле-наЭ
Большую ценность представляют исследования, проведенные отечественными учеными по проблемам денег, кредита и банков в условиях рыночной экономики Это научные труды Л.А Дробозиной, С К Дубинина, В М Соко-линского, Е.Ф. Жукова, Ю С Масленченкова, В В Новиковой, В.А. Пономарева, В И Суровцевой, Вл Н Шенаева, Вяч Н Шенаева, Е Б Ширинской и др Также большую ценность при изучении предпринимательства в банковской сфере имеют труды современных отечественных ученых, среди которых В И
6 Дорошев, B.C. Кантарович, И.В. Липсиц, В.Е Есипов, В С Немчинов, В.С Новожилов, В Н Слепов Изучение трудов российских экономистов и зарубежных авторов позволило диссертанту систематизировать существующие представления для формирования концепции предпринимательства в банковской сфере
Тенденции развития экономики России и динамичность функционирования ее стратегического сектора - банковской системы демонстрируют возрастающую потребность в углублении теоретических представлений о банковском предпринимательстве Таким образом комплексная разработка теоретических и практических проблем банковского предпринимательства, являются важной народнохозяйственной проблемой, решение которой позволит создать прочные основы стабильности экономики в целом Актуальность проблемы, недостаточная разработанность целостных представлений предопределило выбор темы диссертационной работы и основные направления исследования
Цель и задачи исследования
Основной целью исследования являются анализ фундаментальных теоретических и методологических проблем банковского предпринимательства, выявление условий и факторов, оказывающих влияние на развитие предпринимательства в банковской сфере
Для реализации поставленной в диссертационном исследовании цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику и структуру исследования-
систематизировать взгляды отечественных и зарубежных исследователей на содержание категории «банковская система», «банковское предпринимательство», «банковская услуга», «банковский капитал»,
исследовать специфические черты банковской системы и присущие ей свойства,
проанализировать экономические отношения, которые возникают внутри банковской системы, так и отношения, которые возникают при взаимодействии банковской системы с основными субъектами рыночной экономики;
исследовать механизм формирования банковского капитала как основы предпринимательства,
исследовать теоретические основы современного рыночного ценообразования применительно к коммерческим банкам,
выявить роль инновационной деятельности банковских предпринимателей в стабилизации и росте экономики России
Объектом исследования является банковское предпринимательство в постсоциалистической России
Предмет исследования - экономические отношения, связанные с предпринимательством в банковской сфере
Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы, дедуктивный анализ и синтез, методы группировки, сравнения, классификации, статистический анализ, научная абстракция и др
Теоретической основой диссертационного исследования стали труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и роли в рыночной экономике В ходе исследования были изучены и обобщены разработки ведущих организаций по банковскому делу, законодательные и иные нормативные акты, международная практика ,
Эмпирическую базу диссертации составляют цифры и факты, имеющиеся в российской и зарубежной монографической и периодической литературе В работе использовались материалы статистических органов Российской Федерации, Банка России, коммерческих банков, Ассоциации российских банков
Научная новизна исследования Научная новизна исследования состоит в выяснении природы экономических отношений, складывающихся в банковской системе и ее специфики при трансформации плановой социальной системы в рьшочную систему Новизна полученных результатов определяется также тем, что в диссертационной работе реализовано комплексное исследование банковского предпринимательства и выявлены элементы его структуры, такие как банковский капитал, банковская услуга и цена банковской услуги Также выявлены основные противоречия (недостатки) современного банковского предпринимательства и намечены пути их преодоления
Основные результаты, содержащие научную новизну, получены по следующим направлениям исследования.
базируясь на аппарате теории систем, вскрыты специфические черты банковской системы, выделены присущие ей родовые свойства,
выявлен характер взаимосвязи и взаимодействия различных уровней банковской системы, их воздействие на экономическую систему в специфических условиях системной трансформации в России,
предложена трактовка содержания категории «банковское предпринимательство»,
выявлены факторы ценообразования и их иерархия по степени влияния на цену банковских услуг в условиях становления рыночной экономики в современной России, а также на этапе ее стабилизации и росте,
сделан вывод, об определяющей роли инноваций в обеспечении адаптации банков к изменениям внешней среды банковской деятельности, является одним из факторов перехода России к устойчивому росту в долгосрочной перспективе
Практическая значимость проведенного исследования Результаты исследования, обобщения и выводы автора расширяют представления о банковском предпринимательстве. Теоретические положения диссертационного исследования могут быть использованы для дальнейшей разработки рассматри-
9 ваемых проблем, а также в учебном процессе при чтении курсов по экономической теории и предпринимательству Материалы диссертации можно использовать для составления методических рекомендаций по совершенствованию банковского сектора.
Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались на кафедре экономической теории МГТУ имени М А Шолохова, основные результаты изложены в выступлениях на ежегодных университетских конференциях (2005, 2006 годы), а также в опубликованных статьях объемом 1,75 п л
Структура работы Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников на русском и английском языках (194 наименований)
Банковский капитал, как стоимостное выражение предпринимательской деятельности банка
При переходе к рыночным отношениям перед обществом возникает множество сложных задач, среди которых важное место занимает развитие предпринимательства, в том числе в банковского. Попробуем дать определение банковскому предпринимательству.
Целью предпринимательской деятельности часто считают получение предпринимателем прибыли.1 «Банки и другие финансовые посредники во многом подобны другим предприятиям. Они создаются для того, чтобы заработать прибыль их собственникам. Коммерческий банк - относительно простая форма. Он обеспечивает определенные услуги своим клиентам и взамен получает от них платежи».
Термин «банковское дело» определяется в Российской Банковской Энциклопедии как, «сфера предпринимательской деятельности, связанная с приемом денежных вкладов, выдачей кредитов и покупкой ценных бумаг, осуществлением платежей и расчетов, а также оказанием других видов финансовых услуг деловым предприятиям, организациям и населению».3 Следовательно, можно говорить о наличие предпринимательского начала в банковском деле. Так, П. Самуэльсон определяет банковское дело, как бизнес, подобный любому бизнесу.4
С другой стороны предпринимательство является многогранным видом экономической деятельности. Оно влияет практически на все отрасли хозяйства и сферы экономики, а также непосредственно связано с фазами воспроизводственного цикла (производство - обмен - распределение - потребление) и реали 11 зовывается в следующих видах: производственное предпринимательство, посредническое предпринимательство и осуществление предпринимательства в финансовой сфере. Хотя указанные типы предпринимательской деятельности являются относительно самостоятельными, все же они дополняют друг друга. Важнейшая роль в предпринимательской деятельности в финансовой сфере принадлежит банковскому предпринимательству. Раскрыть содержание банковского предпринимательства, как и других видов предпринимательства, можно на основе функций, которые оно выполняет в обществе.
Рассматривая предпринимательство с различных точек зрения, исследователи выделяли и выделяют множество функций предпринимательства. К ним относят, прежде всего, функцию риска, инновационную, координационную и организационную функции, функцию эффективного управления, властную функцию и другие.
С развитием науки трактовка термина "предприниматель" претерпело значительные изменения. Разработкой данной категории занимались многие видные экономисты, такие как: Р. Кантильон (в 1755 г. в своей книге «Опыт о природе и торговле вообще» он впервые ввел термин "предприниматель" в экономическую теорию), А.Смит, Ж.-Б. Сэй, В.Зомбарт, И.Шумпетер.
И. Шумпетер в книге «Теория экономического развития» (1912г.) назвал предпринимателем того организатора производства, который прокладывает новые пути, осуществляет новые комбинации.
Предпринимательство - это не род занятий, а склад ума и свойство натуры. «Быть предпринимателем - значит делать не то, что делают другие и не так, как делают другие. Нужно обладать особым воображением, даром предвидения, постоянно противостоять давлению рутины. Нужно быть способным найти новое и использовать его возможности. Нужно уметь рисковать, преодолевать страх и действовать не в зависимости от происходящих процессов - самому эти процессы определять».
И. Шумпетер считал главной целью предпринимателя стремление к процветанию и росту своего дела, а рост - прибыли средством достижения приоритетной цели. В то время под предпринимателем понимался собственник, который, обладая определенными качествами (готовностью к риску, богатством идей, настойчивостью, организаторскими способностями, способностью убеждать) берется ради какой-то коммерческой идеи и получения прибыли организовать производство продукта. Главное в предпринимательстве, как считал И. Шумпетер — инновационная деятельность. Право же собственности на предприятие не должно считаться существенным признаком предпринимательства. По И. Шумпетеру функциональной сущностью предпринимателя является выявление и использование новой комбинации факторов производства. Сущность предпринимательства состоит в реализации нововведений, играющих главную роль в развитии экономики.
Американский ученый П. Друкер считает, что предпринимательство нельзя отнести ни к науке, ни к искусству, так как это конкретная деятельность, практика. По мнению ученого, основой предпринимательства являются современные знания, а нововведения являются спецефичным инструментом предпринимателей. «Предпринимательство — инициативная самостоятельная деятельность граждан, направленная на получение прибыли или личного дохода». Английский экономист Ф. Хайек считает, что сущность предпринимательства в изучении и поиске и новых экономических возможностей, характеристики поведения, а не вида деятельности.9 По мнению ученого предприниматель, как хозяйствующий субъект характеризуется особым поведением, стремлением обнаружить различные возможности для получения прибыли.
Место банковской системы в структуре рыночного хозяйства
Сопоставляя и подвергая критическому анализу различные подходы к трактовке понятия "ценообразование банковских услуг", можно предложить следующее определение: ценообразование банковских услуг - это экономический процесс, направленный на формирование, установление и изменение цен, в основу которого положена совокупность принципов, методов и форм управления процессами, занятыми этой деятельностью организационными структурами и их персоналом.
Система ценообразования - это элемент управления коммерческим банком, позволяющий его руководству с достаточной степенью уверенности утверждать, что персонал на своем уровне адекватно воспринимает политику банка в области ценообразования. Она представляет собой совокупность организационной структуры, методик и процедур, принятых руководством банка в качестве средств для упорядочения и эффективного ведения банковской деятельности.
Система ценообразования банковских услуг при её надлежащей организации и эффективности позволяет банкам успешно строить свою предпринимательскую деятельность, без потерь преодолевать отраслевые кризисы, минимизировать связанные с ними потери, которые могут привести и приводят к реструктуризации кредитных организаций.65
Это обстоятельство является наиболее весомой причиной создания специального механизма, который позволил бы лучшим образом учитывать все обстоятельства, сопровождающие процесс ценообразования. Таким механизмом может служить система ценообразования в коммерческом банке.
Эффективность системы ценообразования характеризуется качественными и количественными показателями, результативностью реагирования всех участников схемы на нарушение установленного порядка, отвечающего требованиям рынка. Концепция системы ценообразования в коммерческих банках - это формирование совокупности взглядов, определяющих общую идею построения и развития процесса установления цен банковских услуг. Современные системы банковского ценообразования основаны на международном и отечественном опыте, теории и практике функционирования наиболее успешных из них.
Создаваемые в коммерческих банках системы ценообразования преследуют различные цели, обобщенный смысл которых сводится к организации условий, механизмов и процессов формирования цен на банковские услуги, обеспечивающих банку надежную финансовую основу для выживания как в условиях рецессии, так и в период устойчивого экономического развития.
Говоря о цене как об экономической категории, процессе установления цен, в том числе на услуги, предоставляемые коммерческими банками, мы не можем не сказать о теориях ценообразования, а вернее, о стратегиях ценообразования, которые базируются на них и в зависимости от факторов, учитываемых при формировании цен, делятся на три основные группы :
В основе теорий, ориентированных на внутренние факторы, лежит теория трудовой стоимости, основоположниками которой являются Вильям Пет-ти, Адам Смит, Давид Рикардо, Пьер Буагильбер, Француа Кенэ, Сисмонди, и теория факторов производства, которую разрабатывали Жан-Батист Сэй, Фредерик Бастиа, Джон Стюарт, Джеймс Милль, Томас Роберт Мальтус.
Представители теории трудовой стоимости в качестве источника стоимости и цены считают затраты труда в процессе производства. При этом в качестве объекта исследования они рассматривают как естественную цену (стоимость), так и политическую цену, то есть рыночную цену, определяемую соотношением спроса и предложения.67
Большинство представителей теории трудовой стоимости при определении цены исходят из объективных данных о цене средств производства и рабочей силе. В то же время некоторым из них свойственно рассмотрение исследуемых процессов с позиции системного подхода. Стоимость товаров определяется не трудом, фактически затраченным на производство товара, а трудом необходимым.
В качестве примера приведем слова А.Смита. В своём фундаментальном труде "Исследование о природе и причинах богатства народов" он пишет: "Рыночная цена каждого отдельного товара определяется отношением между количеством его, фактически доставленном на рынок, и спросом на него со стороны тех, кто готов уплатить его естественную цену или полную стоимость ренты, заработной платы и прибыли, которые надлежит уплатить для того, чтобы товар доставлялся на рынок. Эти лица могут быть названы действительными покупателями, а их спрос - действительным спросом, так как спрос достаточен для того, чтобы вызвать доставку товара на рынок... Таким образом, естественная цена как бы представляет собой центральную цену, к которой постоянно тяготеют цены всех товаров ".68
Текущее состояние банковского предпринимательства России
Резкое отличие уровня доходности финансового рынка и реального сектора определило ориентацию кредитных учреждений на переключение банковских ресурсов из сферы реального сектора в сферу финансового рынка. Это отличие во многом сложилось вследствие фактической монополии государства на установление доходности субъектов, с одной стороны, финансового (рынка государственных ценных бумаг) и валютноденежного рынков, с другой стороны -реального сектора (гипертрофированные нормы изъятия доходов и установление "мировых" цен на энергоресурсы).
Соответственно, качественно видоизменился характер важнейшего показателя состояния банковской системы - совокупной ликвидности банков. Уровень ликвидности определенных компонентов банковских активов в мировой практике банковского предпринимательства определяется их способностью быстрого и безубыточного превращения в общепринятое средство обращения и платежа. «Под ликвидными понимают активы, способные легко обретать денежную форму посредством реализации или погашения обязательств дебитором».120 При этом в мировой практике главными факторами, определяющими ликвидность активов, являются, как указывает Г.Панова, следующие: «тип привлеченных депозитов (срочный или до востребования), источник их происхождения, стабильность». В странах с развитой рыночной экономикой практически не существует разницы по уровню ликвидности между наличными деньгами и остатками средств на текущих и расчетных счетах (т.е. всеми депозитами до востребования), поскольку перелив этих компонентов друг в друга происходит, в основном, беспрепятственно. В России же между этими компонентами имел место существенный разрыв по уровню ликвидности. В силу того, что режим использования средств на расчетных и текущих счетах ограничен неразвитостью инфраструктуры чекового оборота, многочисленными неплатежами, отсутствием действенного механизма гарантий сохранности средств на банков ских счетах и механизма реализации ответственности банков перед клиентами, в российских условиях, на наш взгляд, наиболее ликвидные активы представляют собой наличные деньги (как в национальной, так и в иностранной валюте), а также иностранная валюта.
Соответственно, банки стремились максимизировать наиболее ликвидные активы, каковыми в сложившихся условиях (с учетом действующих нормативов лимита наличных денег в кассе банка) являются валютные счета.
Депозитный рынок в России отличается низкой динамичностью, поэтому, хотя рост депозитных ставок и является одним из инструментов поддержания текущей ликвидности, но по своей эффективности он явно проигрывал операциям с ГКО-ОФЗ.
Еще одна качественная особенность активов российской банковской системы - гипертрофированная доля государственных ценных бумаг. Практически основой достигнутой относительной финансовой стабилизацией стала система краткосрочных и дорогих заимствований на внутреннем рынке. Возникла парадоксальная для мировой практики ситуация - относящиеся во всем мире к активам низкодоходным, но зато повышенной надежности, государственные ценные бумаги в России стали самым доходным спекулятивным активом. В результате, масштабное вовлечение денежных средств в гипертрофированный оборот государственных ценных бумаг, а также широкое распространение неденежных платежных средств значительно уменьшило базу потенциальных банковских ресурсов. Значительная часть банковских средств ушла из сферы финансирования реального сектора экономики, а уровень ставок по ГКО-ОФЗ определял нижний предел для рыночных ставок по кредитам нефинансовым заемщикам.
Финансовый рынок в России с самого момента его появления и реальный сектор экономики фактически существуют автономно друг от друга. Операции, происходящие на финансовом рынке, в основном, обеспечивали реализацию интересов самих участников этого рынка.
Практически весь объем банковских инвестиций на протяжении 1996-1998 гг. поглощали вложения в государственные ценные бумаги, т.е. в средства, использующиеся в покрытие расходов государственного бюджета и следовательно, трансформирующиеся в средства текущего характера. Будучи «извлеченными» из реального сектора (в виде привлеченных средств предприятий и организаций на депозитные, расчетные и текущие счета), обратно в реальный сектор эти средства не возвращаются. Таким образом, возникла однонаправленность финансовых потоков в сторону рынка государственных ценных бумаг и нарушился нормальный кругооборот средств в экономике.
Сложилась ситуация, когда циркуляция основных финансовых потоков происходит в узком кругу между крупными банками и финансовыми властями. В банковской сфере сложилась устойчивая тенденция «работать на оборотах» в условиях недостатка реальных рублевых средств, что означает чрезмерную зависимость банковской ликвидности от политической конъюнктуры и затрудняет инвестирование средств в реальный сектор экономики, т.е. увеличение соответствующих активов. Практически сложилась тенденция размещения банками не реальных, а ожидаемых финансовых ресурсов. Соответственно, складывался разрыв между работающими активами и реальными пассивами; пассивов зачастую не хватало даже крупным банкам, не говоря уже о банках средних и мелких.
Инновации в банковском предпринимательстве России
Парадигма, основанная на управлении бизнес-процессами, представляет иную, чем сложившаяся, исходную концептуальную схему, модель постановки проблем и их решения, иные методы управления. Исходя из идеологии функционального подхода, цель управления - обеспечение эффективного выполнение каждой функции. Эффективное управление совокупностью функций обеспечивает достижение результата работы предприятия. Однако, чем сложнее система, тем более проявляется синергетический эффект, когда конечный результат хуже, чем совокупность отлично выполненных функций, его определяющих. Подобный эффект есть следствие представления производственного процесса только как совокупности элементов без учета связей между ними, оценки корреляции различных внешних и внутренних факторов и качества связи между отдельными составляющими, влияния взаимодействия элементов на системообразующее отношение, определяющее целеполагание бизнеса предприятия как системы.
Таким образом, появление процессного подхода является следствием развития науки и практики управления. Спецификой науки управления, является то, что она не отрицает имеющиеся подходы, а лишь определяет границы их использования. То есть, каждая последующая концепция обогащает новыми гранями процесс управления. При этом, в зависимости от уровня развития конкретного производства и его системы целей, различные концепции могут использоваться как одновременно для разных видов труда, так и поочередно.
Общей закономерностью развития производительных сил является усложнение производственных процессов. Поиск более эффективных методов, чем применяемых функциональным менеджментом, отразился в апробировании линейно-функциональной, матричной структуре управления, методов управления проектами, выделения центров финансовой ответственности и в прочих способах дополнить функциональную структуру. Поводом для активного применения на практике процессных методов послужила необходимость сокращения затрат, борьба за качество продукции и мобильное реагирование на изменение предпочтений потребителей. При этом в экономической теории получила существенное развитие институциональная концепция, которая стала теоретической основой структурирования бизнеса как процесса взаимодействия производственных звеньев с точки зрения отношений "агент - доверитель" и определения транзакционных издержек, возникающих в данном взаимодействии и неконтролируемых в процессе исполнения функций. Активное развитие программных средств управления базами данных позволило моделировать бизнес-процессы, формализуя корреляционные зависимости факторов влияющих на конечный результат процесса, включая тем самым в процесс управления ранее не формализуемые причинно-следственные связи.
В банковском предпринимательстве проблема использования процессного подхода в управлении также актуализировалась в связи с тем, что объективный переход к неценовой конкуренции на финансовой рынке выдвинул на первый план поиск механизма снижения издержек при усилении контроля рисков, при расширении объема и качества оказания услуг.
Для выполнения функции финансового посредника кредитные организации вынуждены осуществлять финансовые нововведения, которые позволяют наилучшим образом, то есть с меньшими затратами для тех, кто испытывает потребность в инвестициях, и с большим доходом для владельцев сбережений, а также с меньшим риском для обеих сторон, удовлетворять их потребности в банковских услугах. В таком случае, финансовые нововведения являются сущностной функциональной характеристикой банковского предпринимательства в макроэкономическом масштабе.
Принимая во внимание тот факт, что банк в условиях рыночной экономики - коммерческое предприятие, следовательно, в самом общем виде, его цель - оптимизация прибыли, можно определить, что инновационная деятельность банка обеспечивает ему, как и любому предприятию, получение дополнительной прибыли от конкурентного преимущества, обусловленного использованием нововведений. Таким образом, можно выделить два обстоятельства: функциональное и экономическое, вследствие которых банковское предпринимательство должно быть инновационной.
"Поскольку банковские продукты имеют ограниченный срок жизни, долгосрочный успех банкам приносят не товары, а процессы их создания" , то возникает потребность в постоянном производстве банковских инноваций. Процессный подход обеспечивает решение данной задачи путем формализации бизнес-процессов, их структурирования и определения процедур исполнения типичных операций. Это обусловлено тем, что формализация процессов, анализ их структуры выявляет возможности совершенствования продукта данного процесса и его самого, то есть является основанием реализации инновационной деятельности. Для этого в совокупности бизнес-процессов банка целесообразно выделение, как самостоятельного, процесса формирования банковских инноваций. Так как он интегрирует все первичные процессы, то относится к управленческим процессам. Это позволяет планировать, контролировать, стимулировать и управлять инновационной банковской деятельностью.
Исходя из того, что банковские инновации могут быть направлены как на внешнего пользователя - потребителя банковских услуг, так и на внутреннего - подразделение банка, участвующее в продуктообразовании и продукто-продвижении их к потребителю, то бизнес-процесс инновационной деятельности не является единственным, а представляет собой совокупность, определяемую видом инновации, которая является продуктом бизнес-процесса.
Похожие диссертации на Предпринимательство в банковской сфере и его роль в стабилизации экономики России
